Дополнительное страхование – это… Определение, стоимость

Дополнительное страхование

Одним из видов страхования, существующем на российском рынке, является дополнительное. При заключении такого договора страхователь имеет возможность предусмотреть особенные формы рисков для тех объектов, которые уже были частично застрахованы или предусмотрены, но не в полной мере. Находит свое применение оно в тех ситуациях, когда страховщики выполняют определенные действия, не являющиеся привычными для их деятельности (оформление ипотечного кредита, туристическая поездка, приобретение транспортного средства).

Каковы особенности?

Согласно статье 949 Гражданского кодекса РФ под дополнительным страхованием предусматривается определенное действие, заключающееся в возможности страхователя предусмотреть определенную часть риска относительно объекта предпринимательской деятельности, объекта личного страхования. Причем такой объект уже фигурирует в других типах полисов у этого же страховщика или у другого субъекта такого рынка. При этом количество страховщиков, к которым имеет право обратиться страхователь, совершенно не ограничивается, и к его оформлению может прибегнуть лицо, являющееся только выгодоприобретателем по части риска данного объекта, выступая относительно другой его части уже с позиции страховщика.

Какие виды представлены на российском рынке?

Одним из видов дополнительного страхования, существующего на российском рынке, является медицинское. Несмотря на его частичную принадлежность к обязательному, оно не покрывает все возможные случаи и ситуации относительно рисков. Это связано с тем, что медицинские риски в большей мере имеют отношение к лицам, являющимся официально трудоустроенными и то, предусматривают не все возможные ситуации, в которые может попасть страхователь. Дополнительное медицинское страхование позволяет при определенных заболеваниях или необходимости прохождения обследования покрыть все расходы, которые несет страхователь, причем имеется возможность получать обслуживание в частных клиниках, не являющихся государственными. Отдельные виды полисов могут предполагать возможность оплаты страховщиком лекарств, которые необходимы страхователю для лечения. Полис позволяет страхователю самостоятельно выбирать для себя ту клинику или больницу, а также тех врачей, у которых он сам пожелает проходить лечение.

Отдельным направлением страхования, которое причисляется к дополнительному медицинскому, являются риски несчастных случаев. При оформлении такого полиса страхователь несет ответственность за выплату компенсации в случае получения травм или выявления болезней, которые возникли из-за несчастного случая. В большей мере такие страховки применяются, когда граждане РФ оформляют себе туристические поездки или же осуществляют занятие определенным видом спорта, который связан с опасностью получения травм. Еще одним видом дополнительного страхования является автострахование (КАСКО), которое применяется дополнительно к обязательному ОСАГО и предусматривает риски, связанные с кражей, повреждением транспортного средства другими предметами и прочими машинами или механизмами.

В качестве дополнительного страхования также широко используется указание рисков к объектам жилой недвижимости. Ее могут застраховать от кражи, взломов, действий вандалов, стихийных бедствий, затопления, возгорания. Особенностью такого типа является также то, что его можно использовать при несении ответственности за порчу чужого имущества. К примеру, можно в качестве рисков указать повреждение помещения квартир, которое возникло в результате затопления их по вине страхователя — в такой ситуации ответственность по оплате ущерба будет нести страховщик.

По отношению к объектам недвижимости дополнительно к основному могут применять страхование ответственности и титульное страхование в ситуациях, когда страхователь берет на себя кредитное обязательство для его покупки. В таком случае риск ответственности предполагает возможность частичной или полной оплаты обязательства в случае дальнейшей невозможности выплаты кредита, а титульное предусматривает опасность появления третьих лиц, которые могут иметь претензии на объект в порядке наследования или других причин.

Заключение

Итак, дополнительное страхование, набирающее обороты в пределах нашей страны, позволяет предусматривать определенные виды рисков для тех объектов, которые уже застрахованы. В таких ситуациях страхователь может заключить договор относительно рисков, какие не были предусмотрены в других типах полисов или же застраховать ту часть ответственности, которую не несет другой страхователь. На данный момент наиболее распространено дополнительное страхование в медицинской сфере, относительно объектов недвижимости и транспортных средств.

Страхование имущественного комплекса

Созидание будет успешным лишь в том случае, если в его основе лежит прочный фундамент. Именно он дает свободу для маневра, и именно от него отталкиваются грандиозные планы развития. Таким фундаментом для бизнеса служат материальные активы. Их сохранность и приумножение – залог процветания и роста.

Для любой компании потеря материальных активов влечет за собой серьезные финансовые трудности. Даже небольшие происшествия ведут к дополнительным незапланированным затратам, простою и потере прибыли. Если же предприятие пользуется кредитом, то любые форс-мажорные обстоятельства становятся причиной долговременной финансовой нестабильности.

«Для тех, кто умеет считать, преимущества страхования очевидны. Страхование имущества в среднем редко стоит больше 0,3% от стоимости активов. Другими словами, даже за 10 лет страхования оплачивается только 3% от их стоимости. При этом в случае гибели активов привлечение кредита на их восстановление или приобретение новых обойдется не меньше 10% годовых. И за 20 лет страхования Вы не заплатите больше, чем за 1 год пользования кредитом. Даже если необходимость в кредите и не возникнет, предприниматель с длительным горизонтом планирования выберет страхование. Страхование – это гарантии стабильности бизнеса и надежная защита от непредвиденных расходов, которые способны разрушить любые планы».

Владимир Тиняков, Вице-президент, Корпоративный блок

Налоговые льготы

• Расходы по добровольному страхованию имущества уменьшают облагаемую базу по налогу на прибыль, так как включаются в состав прочих расходов в размере фактических затрат (ст. 263 НК РФ);
• Операции по страхованию не облагаются налогом на добавленную стоимость (ст. 149 НК РФ);
• Сумма страхового возмещения, полученная по договору добровольного страхования имущества, включается в состав внереализационного дохода, учитываемого при налогообложении прибыли. Одновременно в состав внереализационных расходов списывается стоимость утраченного имущества, по которому произошла выплата (письмо Минфина РФ от 29.03.2007 г. №03-03-06/1/185).

Условия страхования

Мы готовы предложить как страхование имущественных комплексов в целом, так и страхование отдельных групп имущества:

• недвижимое имущество – например, здания, сооружения, нежилые и жилые помещения, их внутреннюю отделку;
• движимое имущество – например, оборудование, силовые и другие машины, передаточные устройства, электроника и оргтехника, мебель, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы.

Страхование от всех рисков

Для крупных предприятий мы также предлагаем специальную программу страхования имущества «От всех рисков», которая обеспечивает покрытие практически всех внезапных и непредвиденных для Вашего предприятия событий, вызвавших гибель или причинивших ущерб застрахованному имуществу.

Преимуществом этой программы по сравнению со страхованием «от поименованных рисков» является более широкое покрытие и возможность его адаптации к потребностям конкретной отрасли.

Страхование от поименованных рисков

Базовое страховое покрытие включает в себя следующие риски:

• Пожар;
• Удар молнии;
• Падение пилотируемых летательных аппаратов или их частей;
• Взрыв газа, используемого для бытовых и промышленных целей, взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, аппаратов и других аналогичных устройств.

Дополнительное страховое покрытие может включать риски:

• Стихийные бедствия;
• Авария в системах водоснабжения, отопления, канализации или автоматического пожаротушения; проникновение воды или других жидкостей на территорию страхования из других помещений;
• Кража с незаконным проникновением в помещение или иное хранилище, грабеж или разбой;
• Противоправные действия третьих лиц;
• Бой оконных стекол, зеркал, витрин;
• Наезд транспортных средств или самодвижущихся машин, падение деревьев или иных предметов (за исключением летательных аппаратов и их частей), воздействие животных.

По Вашему желанию в страховое покрытие также могут быть включены такие дополнительные риски, как «Террористический акт», «Массовые беспорядки, забастовки, локауты» или дополнительные расходы на уборку помещений и расчистку территории от последствий страхового случая, а также прочие расходы, расширяющие объем ответственности страховой компании.

Сервис

Мы обеспечиваем индивидуальный подход к оценке риска и определению стоимости страхования (страховой премии) для каждого из страхуемых объектов. При этом учитывается специфика объектов, а также Ваши потребности и предпочтения относительно объема страховой защиты и других условий страхования, которые Вы желаете учесть при заключении договора.

Каждому клиенту мы предлагаем услуги наших риск-инженеров по проведению предстраховых экспертиз объектов страхования, что позволяет получить всестороннее представление о специфике объекта и свойственных рисках, и, самое главное, предложить Вам оптимальные решения по минимизации этих рисков и управлению ими.

Сопровождают договоры наши account-менеджеры, которые помогают Вам оперативно решать все возникающие по ходу действия договора вопросы, а также оказывают поддержку и помощь в сборе необходимых документов при оформлении страховых событий и выплатах.

Страховая сумма

Для страхования имущества мы предлагаем 2 варианта установления страховых сумм:

• новая восстановительная стоимость, то есть полная стоимость строительства недвижимого имущества или замены движимого имущества без учета его износа;
• действительная стоимость, то есть стоимость строительства недвижимого имущества или приобретения движимого имущества с учетом его износа – страхование по принципу «новое за старое».

Тарифы и сроки

Тарифы на страхование имущества предприятий устанавливаются в каждом случае индивидуально на основе результатов проведенного риск-аудита и в среднем варьируются от 0,1 до 0,3% от стоимости страхуемого имущества.

Срок страхования определяется по соглашению сторон, но, как правило, составляет 1 год.

Дополнительное страхование – это… Определение, стоимость

Вопрос соотношения страховой суммы и страховой стоимости в имущественном страховании и страховании грузов, в частности, нередко становится причиной разногласий между страхователем и страховщиком, причем в подавляющем большинстве случаев эти разногласия разрешаются в судебном порядке.

Понятия «страховая сумма» и «страховая стоимость» хорошо знакомы страховщикам и их представителям, и практически не понятны большинству страхователей. Анализируя условия договора страхования и ожидания страхователей относительно размера страхового возмещения, можно заключить, что вышеуказанные понятия отождествляются страхователями.

Разберемся в чем же разница этих двух понятий

Суть страхования предельно проста и сводится к тому, что если наступил страховой случай, определенный договором страхования и/или правилами страхования, страхователь (или выгодоприобретатель) должен получить страховое возмещение в том размере, который установлен страховым договором.

Тем не менее, при получении страхового возмещения, страхователь может заметить, что выплата не отвечает его ожиданиям. Получая страховое возмещение в меньшем размере, чем прописано в договоре страхования, страхователь обращается за защитой своих прав и интересов в суд, мотивируя необходимый размер исковых требований суммой, пропечатанной в тексте договора страхования или указанной непосредственно в полисе страховщика и к своему удивлению получает встречный иск о признании договора страхования ничтожным полностью или в части.

После тщательного рассмотрения выходит, что в договоре страхования стороны согласовывают страховую сумму, при этом о страховой стоимости имущества умалчивается. Самое время разобраться – в чем же заключаются отличия этих двух понятий.

Страховая сумма – лимит (предел, верхняя граница) ответственности страховщика – максимальная сумма, которую он должен будет выплатить если произойдет страховой случай.

Страховая стоимость – это действительная стоимость застрахованного имущества в момент заключения договора страхования с привязкой к территории – стоимость имущества устанавливается по месту его нахождения (иными словами это рыночная стоимость).

Очевидно, что эти две цифры могут не совпадать. Как раз в вопросах соотношения страховой суммы и стоимости возникают разногласия, перетекающие в судебную плоскость.

Идеальная ситуация – если сторонами в рамках договора согласованы и страховая сумма и страховая стоимость застрахованного имущества. Однако на практике в договорах все чаще встречается только страховая сумма.

Возникает вопрос: почему с большой долей вероятности можно утверждать, что в ситуации, когда в документах зафиксирована только одна цифра, то это именно страховая сумма? Ответ прост – страховая сумма – это обязательное условие договора страхования (в ее отсутствие договор будет считаться незаключенным), в то время как, если договор составлен без указания страховой стоимости, то он имеет право на существование.

Последствия занижения или завышения страховой суммы

И завышение, и занижение страховой суммы влекут за собой последствия. В ситуации, когда страховая сумма выше действительной – договор страхования ничтожен в части этого превышения. В ситуации обратной – имеет место неполное имущественное страхование, убытки будут возмещены частично (пропорционально отношению страховой суммы к стоимости). Отсюда и встречный иск страховой компании, на который мы указывали выше.

Точку в разрешении спора может поставить, например, товароведческая экспертиза, правда если остатки имущества после наступления страхового случая позволяют ее провести, или на руках страхователя имеется документальное подтверждение стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Что делать страхователю, когда в договоре страхования отсутствует страховая стоимость?

Но что делать страхователю в случае, когда в договоре страхования обнаруживается полное отсутствие страховой стоимости, а застрахованное имущество уже исчезло в неизвестном направлении или уничтожено без возможности восстановления (например – застрахованный груз полностью уничтожен огнём в результате произошедшего пожара).

В таких ситуациях события могут разворачиваться не в пользу страховщика. С одной стороны, как уже было сказано ранее, законодатель установил запрет на обогащение недобросовестных страхователей за счет страховщика – договор страхования в размере страховой суммы, превышающей страховую (действительную) стоимость имущества – ничтожен. С другой стороны, закон дает право страховщику (именно право, а не обязанность) осмотреть страхуемое имущество перед его страхованием, а при наличии сомнений в добросовестности контрагента – провести экспертизу и установить действительную стоимость объекта страхования. Выбор – воспользоваться своим правом или пренебречь, остается за страховщиком.

Суды при урегулировании споров, связанных с исполнением договоров страхования, чаще всего, благосклонны к страхователям и руководствуются простым принципом – в ситуации, если сторонами договора не согласована страховая стоимость имущества, а страховщик перед страхованием не заявил о несоответствии страховой суммы страховой стоимости, а также не предоставил суду доказательств умышленного введения его в заблуждение страхователем – он обязан произвести выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, установленной договором.

В судебной практике все же встречаются примеры, когда страховщику удается доказать недобросовестность страхователя и как следствие ничтожность договора страхования полностью или в части. Но в большинстве своем практика категорична – в отсутствие веских доказательств введения страховщика в заблуждение, решение с большой долей вероятности будет вынесено не в пользу последнего.

© Независимое агентство сюрвея и аджастинга

Дополнительное страхование : это… Определение, стоимость

Каждый человек может испытывать опасения: за имущество или недвижимость, за свой бизнес, за жизнь – свою или близких. Различные меры предосторожности никогда не бывают лишними — всегда лучше обезопасить себя заранее.

Кстати! Cейчас идет АКЦИЯ от Совкомбанка. Выдают потребительский кредит от 0% годовых! Подробности на сайте банка.

Страхование даёт клиентам не только защиту в случае непредвиденных ситуаций, но и возможность не переживать о рисках.

Ниже мы рассмотрим, какие виды дополнительного страхования развиты сейчас в России и странах СНГ, и какую выгоду они принесут клиентам.

Похожие главы из других работ:

страхование дополнительного оборудования,

страхование от несчастных случаев, «Зеленая карта». Страхование автотранспорта сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению с прошлыми годами…

§ 4 . СТРАХОВАНИЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОБОРУДОВАНИЯ

Страхование дополнительного оборудования позволяет получить компенсацию при повреждении или утрате автомобильного имущества, не входящего в заводскую комплектацию (противоугонные системы, диски, аудиотехника, кожаный салон, чехлы и т.п.)…

Автострахование: значение, виды

страхование дополнительного оборудования,

страхование от несчастных случаев, «Зеленая карта». Страхование автотранспорта сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению с прошлыми годами…

Автострахование: значение, виды

§ 4 . СТРАХОВАНИЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОБОРУДОВАНИЯ

Страхование дополнительного оборудования позволяет получить компенсацию при повреждении или утрате автомобильного имущества, не входящего в заводскую комплектацию (противоугонные системы, диски, аудиотехника, кожаный салон, чехлы и т.п.)…

Анализ финансово-экономической деятельности банка на примере АКБ «МБРР»

2.3 Оценка стоимости привлеченных депозитов банка в разрезе клиентов и стоимости выпущенных банком ценных бумаг

Таблица 3 2005 год 2006 год 2007 год Стоимость депозитов Сд1 = Процентные расходы / Остаток депозитов на конец отчетного периода 0,0848 0,0947 0…

Имущественное страхование предприятий и граждан

3.2 Определение страховой стоимости

Реальная стоимость страхуемого интереса называется страховой стоимостью. Для имущества страховая стоимость совпадает с реальной стоимостью имущества в том месте, где оно находится и в тот момент, когда заключается договор страхования…

Инвестиции в недвижимость

2.4. ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТОИМОСТИ ОБЪЕКТА НЕДВИЖИМОСТИ НА ОСНОВЕ ДОХОДНОГО ПОДХОДА

Доходный подход в оценке недвижимости позволяет провести прямую оценку стоимости объекта недвижимости в зависимости от ожидаемых будущих доходов, генерируемых этим объектом. Приведенная к текущему моменту стоимость бедующих доходов, т.е…

Инвестиции в недвижимость

2.5. ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТОИМОСТИ ОБЪЕКТА НЕДВИЖИМОСТИ ПРИ РЫНОЧНОМ (СРАВНИТЕЛЬНОМ) ПОДХОДЕ

Определение стоимости объекта недвижимости при рыночном (сравнительном) подходе на основе метода сравнительного анализа продаж производится в следующем порядке: 1) анализируется рыночная ситуация и выявляются недавние сделки продажи…

Пособия по временной нетрудоспособности

1.2 Характеристика видов «действительной» временной нетрудоспособности

Действительная временная нетрудоспособность охватывает случаи заболевания (травмы), временного перевода на другую работу в связи с заболеванием туберкулезом или профзаболеванием, а также протезирования с помещением в стационар…

4.3. Особенности страхования дополнительного оборудования.

Дополнительное оборудование — оборудование, не входящее в заводскую комплектацию ТС, то есть установленное не при производстве (сборке) ТС заводом — изготовителем ТС (указанным в п. 15 ПТС) и не являющееся легкосъемным…

5.4 Определение действительной стоимости ТС

Действительная стоимость ТС — это его стоимость на момент заключения договора страхования в данной конкретной местности. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости ТС…

Суть ипотечного кредита. Специфика оценки недвижимости с привлечением ипотечного кредита

2.1 Определение рыночной стоимости собственного капитала

1. Составление графика погашения кредита в течение анализируемого периода и расчет расходов по обслуживанию долга 1-й год 2-й год 3-й год 4-й год 5-й год 1. Сумма погашаемого кредита 60 60 60 60 60 2…

Фундаментальный анализ акций на примере акций ОАО «Роснефть»

2.2 Определение справедливой стоимости акции

Справедливая цена акций- теоретически обоснованная цена, рассчитанная в результате проведения оценки стоимости акций. Считается, что текущие рыночные цены формируются под воздействием спроса и предложения, и потому подвержены колебаниям…

Ценные бумаги и их классификация

2. Определение доходности и текущей (дисконтированной) стоимости ценных бумаг

На рынке ценных бумаг их покупатель выступает в роли инвестора. Как инвестора его будет интересовать ожидаемая прибыль, или норма доходности приобретаемой ценной бумаги. Покупка ценной бумаги означает, по сути…

Эмиссионная деятельность банков

2.2 Определение стоимости акций

Акционерным банкам дано право в соответствии с инструкцией Центрального банка РФ от № 8 определять номинальную стоимость акций в рублях и долларах. У банка-эмитента тоже есть право, не устанавливая двойного номинала своих акций…

Медицинское страхование

Хоть большинство страховых компаний и предлагают сейчас медицинское страхование, люди чаще отдают предпочтение обязательному государственному страхованию здоровья. Кажется, что незачем платить деньги за то, что даётся бесплатно.

На самом деле дополнительное медицинское страхование – способ не растратить деньги, а сэкономить их, получая при этом помощь специалистов в хороших платных клиниках.

Так, в случае заболевания, требующего госпитализации, платное медицинское страхование обычно покрывает все расходы, связанные с лечением и проживанием в палатах повышенной комфортности.

Большинство медицинских страховых компаний предлагает не только стационарное наблюдение, но и диагностику сразу в нескольких центрах – это позволяет выбирать нужных и приятных вам специалистов. В городских поликлиниках возможность выбора врача тоже присутствует, но занимает много сил и времени.

Некоторые полисы предусматривают даже оплату клиентам лекарств – а ведь медикаменты сейчас стоят крайне дорого.
Наконец, платное медицинское страхование предлагает обычно услуги личного врача, стоматологические услуги – которые также стоят сейчас больших денег.

Итак, главные преимущества приобретения полиса дополнительного медицинского страхования следующие:

• полис оплачивает ваше стационарное лечение в хороших больницах, обеспечивая всеми необходимыми лекарствами и проживанием в комфортной палате;
• вам не приходится стоять в очередях и сталкиваться с невежливыми регистраторами – осмотры и диагностику вы проводите в платных клиниках;
• кроме обычной медицинской помощи, вы можете получить абсолютно бесплатно помощь стоматолога и услуги личного доктора;
• вы чувствуете себя безопасно, ведь в случае возникновения заболевания не нужно ждать записи на приём к врачу – всю необходимую поддержку вы получаете сразу же;
• вы можете свободно выбирать лечащих врачей и клиники. По полису ОМС для смены терапевта или переходу в другую поликлинику вам необходимо оформлять заявление и ждать его рассмотрения;
• вы можете самостоятельно выбирать, какие услуги вам потребуются, и формировать идеальный именно для вас комплекс.

РАЗВЛЕЧЕНИЕ «Дополнительное страхование расходов»

Предприятия часто приобретают страховые полисы, чтобы защитить себя от ущерба их имуществу. Например, бизнес может приобретать страхование имущества для покрытия здания, в котором он работает, а страховая компания по андеррайтингу предоставит бизнесу средства для ремонта любого ущерба, который может возникнуть. Этот тип покрытия обеспечивает уровень безопасности, но может быть неадекватным, если ущерб достаточно серьезный, чтобы нарушить нормальные бизнес-операции в течение длительного периода времени.

Страхование дополнительных расходов предназначено для покрытия бизнеса из-за расходов, которые могут возникнуть при нарушении нормальной деловой операции. Эти расходы часто исключаются из других страховых полисов, таких как страхование имущества, которые предназначены для покрытия физического ущерба в результате конкретных опасностей. Виды расходов, которые покрываются за счет страхового полиса по дополнительным расходам, должны считаться разумными и необходимыми, например, расходы на создание временного офиса при ремонте поврежденного офиса.

Например, производитель приобретает полис страхования имущества, чтобы защитить себя от пожаров. Компания определяет, что стоимость переезда в случае пожара будет дорогостоящей, поэтому она также приобретает дополнительный страховой полис расходов. После неожиданного пожара изготовитель вынужден перейти во временное место. Его дополнительное страхование расходов покрывает затраты на создание новой телефонной и интернет-сети, а также стоимость подключения коммунальных услуг. Поскольку установка в новом месте снизила эффективность производственного процесса, компании также пришлось тратить больше денег на сверхурочную работу, которая также была покрыта политикой.

Страхование от несчастных случаев

Отдельное направление медицинского страхования, которое обеспечивает лечение травм и болезней, возникших вследствие несчастных случаев.

Обычно такое страхование заказывают, отправляясь в туристическую поездку. Также оно популярно у спортсменов и людей, чья занятость связана с рисками.

Оформить страхование от несчастного случая на ребёнка старается большинство родителей, отправляя его хоть в летний лагерь, хоть в деревню к родственникам – некоторые страховки включают в себя даже защиту от клеща!

Понятно, что основное преимущество такой страховой программы в том, что можно не беспокоиться за свой бюджет в случае получения травм во время занятий любимым видом спорта, поездок, работы. Все расходы в случае непредвиденных ситуаций берёт на себя страховая компания.

Страхование дома

Иногда хочется обезопасить не только себя, но и своё жилище. Сделать это теперь очень просто.
Сейчас страхование недвижимости предлагает защиту от кражи, взлома и вандализма, от стихийных бедствий и погодных явлений, от пожара и затопления.

Кроме того, предлагается страхование гражданской ответственности, защищающее хозяина полиса в случае, если тот причинит какой-либо ущерб соседям. Например, страховая компания может компенсировать ремонт потолка соседям, в случае, если по вине жильцов застрахованной квартиры произошла протечка.

Некоторые страховые полисы предусматривают даже страхование от падения НЛО! ?

Конечно, при страховании квартиры или дома застрахованным оказывается и имеющееся в нём имущество. Любые убытки, в зависимости от страховой суммы и договора, могут быть компенсированы страховой компанией в случае каких-либо происшествий.

Кстати, многие приобретают страховые полисы на короткие сроки – например, на время отпусков. Это позволяет наслаждаться отдыхом и не беспокоиться за свой дом.

КАСКО

С термином «ОСАГО» знаком каждый автомобилист – это обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае, если водитель будет виновником ДТП, страховая компания выплатит компенсацию пострадавшим – но не самому водителю.

На этом спектр действия ОСАГО заканчивается. Понятно, что не всем достаточно такого охвата.

На помощь приходит КАСКО – это добровольное страхование автомобиля. Оно компенсирует любые убытки, связанные с вашей машиной. Так, страховая компания возместит вам даже стоимость автомобиля в случае, если он был угнан!

Вне зависимости от ситуации и от того, виноваты ли вы в произошедшем, выплаты по КАСКО также компенсируют ремонт автомобиля.

Многим такое страхование кажется недешёвым, однако ремонт машины может обойтись намного дороже!

Обязательное дополнительное страхование

Да, и дополнительное страхование может стать обязательным! Таким является ипотечное страхование. Область его действия очень схожа со страхованием недвижимости – обеспечивается защита от взлома, стихийных бедствий, пожаров и прочих непредвиденных ситуаций. Но также оказывается застрахованным владелец полиса. Точнее – его здоровье и жизнь.

Такое страхование мы называем обязательным потому, что оно в большинстве банков является обязательным для оформления ипотеки. Но есть и ещё один вид ипотечного страхования – это страхование ответственности. Оно используется в случаях, когда заемщик не может полностью погасить сумму ипотеки.

Другой обязательное страхование – это защита жизни и здоровья путешественника. Очень часто для выезда из страны требуется оформить такой полис. Благодаря такому страхованию вы сможете получить бесплатную медицинскую помощь в стране, где планируете отдыхать. Конечно, в случае, если она будет необходима.

Итак, мы рассмотрели основные направления дополнительного страхования. Но это далеко не все – застраховать теперь можно и приобретаемую технику (так что даже в случае, если новое устройство разобьётся, владельцу возместят стоимость покупки).

Кроме того, всё более популярным становится титульное страхование, оформляемое во время покупки недвижимости. Оно обеспечивает защиту владельца от мошенничества и действует в случае, если по решению суда покупатель теряет право на собственность.

Более того, отдельные граждане стараются застраховать не только жизнь или имущество, но и отдельные части тела. Зафиксировано было и страхование свадьбы на случай, если один из партнёров откажется от заключения брака.
Становится очевидным, что дополнительное страхование – каким бы оно ни было — это в первую очередь спокойствие его владельца. И как показывает практика, страховые случаи у владельцев полисов наступают крайне редко.

1. http://banki.bobrodobro.ru/29104: использовано 1 блоков из 2, кол-во символов 4985 (34%)
2. https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D1%82%D0%BE%D0%B8%D0%BC%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C: использовано 1 блоков из 3, кол-во символов 173 (1%)
3. https://StudFiles.net/preview/4238901/page:12/: использовано 1 блоков из 2, кол-во символов 308 (2%)
4. https://ru.toptipfinance.com/extra-expense-insurance: использовано 2 блоков из 3, кол-во символов 2161 (15%)
5. https://zaimitut.ru/vidy-dopolnitelnogo-strahovaniya-i-ih-preimushhestva/: использовано 5 блоков из 5, кол-во символов 7054 (48%)

Напоминаем! Cейчас идет АКЦИЯ от Совкомбанка. Выдают потребительский кредит от 0% годовых! Подробности на сайте банка.

Отличие страховой суммы от страховой стоимости

В страховании, существуют три понятия, смысл которых мало понятен непосвященным, понятен посвященным и совсем не понятен всем остальным. Это понятия действительной стоимости, страховой стоимости и страховой суммы и их отличий друг от друга. Понятия похожие между собой, но страшно далекие по смыслу друг от друга.

Что такое действительная стоимость, я полагаю все и без меня знают.

Что такое страховая сумма, раскрывается в ст. 947 ГК РФ “Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей”.

Ключевое слово или фраза, кому как больше нравится – в пределах. То есть страховая сумма, это всего лишь предел ответственности страховщика и больше ничего. Это не стоимость имущества, как многие думают, это всего лишь та граница, больше которой страховщик заплатить не может, лимит, так сказать.

Теперь перейдем к понятию страховой стоимости. Про нее упоминается в части 2 ст. 947 ГК РФ “Страховой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования”

То есть, страховая стоимость это обычная среднерыночная цена имущества.

• Страховая сумма – предел
• Страховая стоимость – цена .

Хотя это всем и без меня понятно, но как только начинается суд по спору о размере ущерба, сразу становиться никому ничего не понятно. Да еще и Верховный суд тут в своих обзорах туману напустил.

Самый распространенный вопрос в спорах о размере страхового возмещения, – «Почему страховая сумма миллион рублей, а нам заплатили всего полмиллиона, хотя имущество полностью уничтожено? Почему нам не заплатили полную страховую сумму?»

И в обоснование своей правоту страхователи вместе с судьями сразу начинают показывать пальцем страховщику на ст. 948 ГК РФ в соответствие с которой “Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена. “

Ведь не может быть оспорена, чего же вы Страховщики спорите?

Вот тут и сидит вся проблема и начинается кривая судебная практика, прямо таки изо всех своих судебных сил, помогающая жуликоватым страхователям заработать на страховщиках немного денег на старость.

Все дело в том, что никто, то ли не может, то ли не хочет внимательно читать закон. А ведь в статье 948 ГК РФ прямо указано, что страховая стоимость не может быть оспорена лишь в том, случае если она: «Указана в договоре страхования».

Исходя из смысла данной нормы, спорить о стоимости застрахованного имущество нельзя лишь тогда, когда эта стоимость указана, написана, упомянута в договоре страхования. То есть и Страховщик и Страхователь договорились о цене имущества и указали эту цену в договоре. Если цена (страховая стоимость) не указана в договоре, то мы имеем лишь страховую сумму (предел ответственности) и вполне можем спорить о стоимости имущества, так как стороны при заключении договора ее не определили.

Но не тут то было. Основной довод наших судов, при попытке оспорить размер ущерба сводится к простому и незамысловатому вопросу, – «А Вы с какой суммы исчисляли страховую премию? Раз брали со страховой суммы, то и платите ущерб в размере страховой суммы».

Лезем смотреть ст. 951 ГК РФ, и оказывается “Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость”.

И даже последствия есть такого страхования:

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Читаю пленумы и обзоры и понимаю, что астрология гораздо более точная наука, чем сегодняшняя юриспруденция.

Определение страховой стоимости при страховании имущества

Общая страховая практика, и зарубежная, и российская, сводится к применению следующих видов стоимостей с учетом особенностей объектов имущества, принимаемого на страхование.

Страховой стоимостью зданий является:

а)восстановительная стоимость объекта; восстановительная стоимость — это принятая в данной местности стоимость нового строительства, включая расходы на архитектурные и прочие конструкторские работы, а также на планирование указанного объекта;

б) действительная стоимость, равная восстановительной стоимости здания, уменьшенной на долю соответствующей степени износа;

в) общая стоимость, если здание подлежит сносу или обесценилось, когда здание непригодно для использования по своему целевому назначению, однако все еще используется страхователем; общая стоимость — это максимально возможная для страхователя цена реализации здания в определенной местности и в определенный момент времени. Аналогией ей в других рынках может служить понятие «рыночной» стоимости.

Страховой стоимостью технического и коммерческого оборудования (оснащения) предприятия и иных предметов, находящихся на территории страхования, является:

а) восстановительная стоимость — это сумма, необходимая для нового приобретения имущества такого же вида, количества и качества или для его изготовления; определяющей при этом является более низкая сумма, установленная на рынке;

б) действительная стоимость, если она составляет менее 40% восстановительной стоимости или если страхование согласно договору страхования осуществляется только на основе действительной стоимости; действительная стоимость равна восстановительной стоимости имущества за вычетом суммы износа;

в) общая стоимость, если имущество в общем непригодно для использования по своему целевому назначению, однако все еще используется страхователем; общая стоимость — это максимально возможная для страхователя цена реализации имущества в определенной местности и в определенный момент времени.

Страховой стоимостью в отношении следующих категорий имущества: а) товаров, произво-димых страхователем, даже если они еще не изготовлены; б) товаров, которыми торгует страхователь; в) сырья; г) натуральных продуктов — является сумма, необходимая для приобретения имущества такого же вида и качества или для его изготовления в определенной местности и в определенный момент времени; определяющей является более низкая сумма.

Страховая стоимость ограничивается максимально возможной ценой реализации продукта, для полуфабрикатов — максимально возможной ценой реализации готовых изделий.

Страховая стоимость ценных бумаг определяется следующим образом:

а) для ценных бумаг с официальным курсом — это единый средний курс на день последней котировки всех официальных бирж;

б) для сберегательных книг — сумма, имеющаяся на счете;

в) для прочих ценных бумаг — их рыночная цена.

Государственный стандарт Российской Федерации о Единой системе оценки имущества (ГОСТ Р 51195.0.02-98) введен в действие с 1 января 1999 года. Указанный стандарт устанавливает порядок определения стоимости различных категорий имущества с учетом их особенностей, а также различных целей оценки: для отражения в отчетности, для сделок купли-продажи, лизинга, страхования, уступки прав аренды, для проведения торгов, аукционов, конкурсов и т.д.

Указанный стандарт выделяет следующие виды стоимостей, которые могут быть применены и для целей заключения договоров страхования:

а) рыночная стоимость — расчетная денежная величина, по которой продавец, владеющий полной информацией о стоимости объекта имущества и не обязанный его продавать, согласен был бы продать его, а покупатель, владеющий полной информацией о стоимости объекта имущества и не обязанный его приобретать, согласен был бы его приобрести;

б) восстановительная стоимость — стоимость воспроизводства объекта имущества в ценах на дату проведения оценки;

в) стоимость замещения — стоимость объекта, аналогичного тому, который оценивается, в ценах на дату проведения оценки;

г) первоначальная стоимость — стоимость создания объекта имущества на момент начала его использования (ввода в эксплуатацию);

д) остаточная стоимость — стоимость имущества, уменьшенная на долю степени износа;

е) стоимость при существующем использовании — рыночная стоимость имущества, основанная на продолжении формы его функционирования при предложении возможности его продажи на рынке;

ж) страховая стоимость — стоимость полного возмещения ущерба, причиненного имуществу при наступлении страхового случая.

Возможны следующие варианты полисов страхования имущества от огня и сопутствующих опасностей (рисков):

а)страхование по фактической стоимости – таким образом, страховой стоимостью объектов имущества, принятого на страхование, является цена восстановления (покупки, замены) по наименьшей из оценок, возникающих из разницы между старой и новой средней стоимостью, а для зданий — обычная для определенных условий, местности и времени стоимость строительства за вычетом суммы, соответствующей степени износа и технического состояния здания;

б)страхование на базе восстановительной стоимости — в промышленности, торговле и т.п. объекты имущества принимаются на страхование без вычета степени износа.

в)страхование на основе рыночной стоимости — для готовой продукции, проданной по фиксированной цене, страховой стоимостью считается согласованная цена контракта за вычетом сэкономленных в результате непоставки затрат (транспортные, накладные расходы и т.п.);

г)особые варианты страхования — общее правило таково, что страховая стоимость всегда должна соответствовать стоимости застрахованного имущества, однако для некоторых категорий имущества довольно сложно достичь этого правила, а значит, предусмотренная страховая сумма должна все время корректироваться. На этот случай страховщики (преимущественно зарубежные) предлагают некоторые особые формы страхования, которые во многом предотвращают такие сложности:

–скользящее страхование по восстановительной стоимости.

Данная модель применяется, как правило, при страховании зданий, сооружений, помещений и т.п., если за основу определения страховой стоимости выбрана восстановительная стоимость объекта. Благодаря выбору скользящей базы для определения восстановительной стоимости договор страхования в части определения страховой суммы автоматически приспособлен к изменениям цен на рынке на строительные материалы, работы и т.п.;

– страхование на основе оговорки о дополнительной выплате в случае повышения стоимости объекта в течение периода действия договора страхования.

За основу берутся исходные данные о ценах в период времени, когда осуществлялось возведение объекта либо когда последний раз было существенное увеличение цен. Произошедшие после указанного момента повышения цен учитываются при помощи некоей надбавки к страховой сумме или дополнительной страховой суммы;

–страхование по товарным остаткам.

Данная модель страхования позволяет условно разбить период страхования на промежутки времени, в течение которых и происходит максимальная загрузка склада (например, на недели, месяцы) и в которые осуществляется детальный контроль за реальными показателями стоимостей на складе и соответствующий расчет премии, подлежащей уплате страховщику.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском: