Что делать, если после оформления ипотеки оказалось, что в другом банке появились более выгодные условия или появилось желание просто быстрее покрыть долг? Конечно, рефинансировать. Это основной инструмент, который помогает сократить количество платежей и получить при этом материальную выгоду. Но сколько раз можно повторно рефинансировать ипотеку в рамках одного заемщика и одного объекта недвижимости – давайте разбираться.
В чем суть рефинансирования?
Рефинансирование ипотеки – другими словами перекредитование. Оформление нового ипотечного кредита на погашение старого в этом же банке или в другом. Уменьшение переплаты достигается путем уменьшения ставки или увеличения срока ипотеки.
Среди достоинств можно отметить:
если удастся на 1-2% снизить проценты, то это поможет значительно сэкономить в течение года;
допускается взять в кредит большую сумму, если в планах сделать ремонт или обновить мебель;
довольно часто банк новому клиенту дает хорошие бонусы при оформлении.
Если после расчетов оказалось, что рефинансировать выгоднее, чем платить текущий кредит, то начинайте собирать документацию.
Но стоит помнить о том, что переоформление ипотеки в другой банк с разницей в 1-2 пункта часто может быть нецелесообразным, поскольку не покрывает расходов на подготовку документации и согласование.
Через какой срок можно оформить рефинансирование ипотеки?
Рефинансировать свой долг допускается через полгода. Минимум 6 месяцев придется платить по текущему договору до того, как подать документы в следующий банк.
В чем выгода банку?
Сейчас банки активно борются за каждого клиента, постоянно предлагают новые программы, снижают проценты и дают обслуживание в подарок. Каждое более выгодное предложение начинает интересовать заемщика, ведь каждому хочется выплатить ипотеку как можно скорее. Но как это работает и зачем это финансовым организациям – вопрос, который люди задают себе, а надо адресовать его банку.
возможность получить нового лояльного клиента, который будет выплачивать долг еще несколько лет;
получение выгоды.
Как это работает :
Мы подаем заявку и приходим в банк.
Банк рассматривает ее и в случае одобрения готовятся документы.
Заемщик подписывает их и становится должником нового банка, который гасит задолженность этого человека перед первым банком.
По факту рефинансирование это получение нового кредита в новом банке с условием погашения старого. Можно рефинансировать долг в том же банке, воспользовавшись новым продуктом, но банки редко идут на это, чаще отказывают.
Где можно оформить перекредитование?
Рефинансирование ипотеки предлагают многие крупные финансовые организации России. В таблице привели условия самых популярных.
Банки, рефинансирующие ипотеку
Сумма, до, миллионов рублей
С остальными программами по рефинансированию ипотеки можно ознакомиться здесь.
Некоторые банки готовы выдавать кредит без официального подтверждения дохода – справки 2-НДФЛ. Часть из этих кредитных организаций запрашивает справку по форме банка или выписку со счета, по которой постоянные движения по счету. А некоторые из них могут согласиться на оформление рефинансирования ипотеки, опираясь на имеющийся договор с предыдущим банком. Они готовы рисковать, чтобы переманить себе часть клиентов.
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?
В законодательстве нет ограничений по количеству актов рефинансирования. Это можно делать столько раз, сколько будет выгодно клиенту. Каждый заемщик ограничен только собственным уровнем заработка и желанием изменить что-то в жизни.
Иногда, успешно переоформив все в первый раз, заемщик начинает задумываться о том, чтобы пройти процедуру снова. Ему хочется добиться идеальных условий и законы не препятствуют этому. Но есть нюансы.
Можно ли рефинансировать ипотеку несколько раз?
Несмотря на отсутствие ограничений со стороны закона, заемщик, который часто переоформляет кредитный договор, вызывает подозрения у банка. Для финансовой организации такое поведение свидетельствует о непродуманной тактике и плохой подготовке к оформлению кредита.
Постоянное изменение условий, расходы со стороны банка на переоформление, изменения данных в графе залогодержателя заставят задуматься каждый следующий банк. В какой-то момент они начнут отказывать не только в переоформлении ипотеки, но и в обычных кредитных продуктах.
Кроме того, стоит помнить о том, что некоторые банки требуют оплату комиссии – 2-9% от суммы кредита за оформление договора. А часть из них, как ВТБ, возьмет комиссию даже при отрицательном решении банка. Поэтому взвесьте все до того, как оформить новую ипотеку.
Еще один нюанс – наличие других кредитов. Если в момент переоформления ипотеки у вас есть другие незакрытые задолженности перед банками, даже регулярно оплачиваемые, банк может отказать в переоформлении.
Его специалисты посчитают, что этот плательщик может не справиться со своим долгом и перестанет платить. А это зона риска, в которой работают не все банки и не со всеми клиентами. Но если желающий переоформить ипотеку получает зарплату на карту банка и никогда не имел просрочек по кредитам, а также имеет кредитную карту без просрочек этого же банка, у него шансов получить положительное решение больше.
Когда выгодно перекредитоваться повторно?
Стоит задумываться об оформлении нового кредитного продукта в случае, если:
новая ставка будет меньше, чем на 0,5%;
стабильный доход (который заемщик может подтвердить в идеале);
новая дата будет намного удобнее;
смена программы поможет уменьшить платежи или срок без комиссий и ограничений;
нужно получить в банке дополнительные средства на ремонт или другие нужды.
Чтобы расчеты было проще производить, можно рассчитать выгоду калькулятором рефинансирования ипотеки. Это поможет за несколько минут сравнить текущую ипотечную программу с той, которую вы хотите взять. Можно посмотреть, сколько составит переплата по каждому договору и примерный график платежей. А также внизу страницы появятся похожие кредитные продукты.
Прежде чем подписывать такие документы, ознакомьтесь с ними максимально внимательно. Стоит изучить все пункты будущего договора, не стесняйтесь прочитать все параграфы. Ведь после того, как вы поставите свою подпись, вы будете обязаны исполнять условия договора.
И снова здравствуйте — можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?
Перекредитовав заем, клиент банка через некоторое время может обнаружить еще лучшие условия кредита. Разница в стоимости предоставленной ипотеки или другого потребительского займа может составлять сотни тысяч рублей. Остается обратиться в банк, который предлагает такие условия, но граждан останавливает то, что они уже один раз рефинансировали обязательства перед финансовым учреждением. Специалисты уверяют, что это не препятствия для подачи заявки.
Допускается ли повторное перекредитование?
Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? При благоприятной экономической ситуации банки предлагают выгодные программы, чтобы переманить к себе клиентов. У некоторых учреждений от общего объема выданных займов больше половины составляют рефинансированные. Какого-либо запрета на повторное перекредитование нет, оно допускается и законом, и руководителями банков.
Заемщик должен отвечать двум основным требованиям:
Иметь хорошую кредитную историю.
Быть платежеспособным.
Кроме этого, есть дополнительные критерии, отсутствие которых сделает рефинансирование рефинансированного кредита невозможным. Например, через какое время целесообразно подать заявку о новом изменении условий договора? Срок, прошедший после заключения последнего договора с банком, условия которого заявитель хочет поменять, должен быть не меньше 6 месяцев. То есть, менять условия кредитования каждые два-три месяца нельзя.
Особенность таких сделок – банки выделяют на них определенную сумму, по окончании которой программа приостанавливается. Например, если на рефинансирование перекредитованных ипотек выделено 500 млн рублей, а средний размер одного договора 5 млн рублей, программой сможет воспользоваться только 100 человек. Это немного, если учитывать, что в только в июне 2018 года было оформлено ипотек на 250 млрд рублей. За один из рекордных показателей, но предыдущие месяцы отставали не сильно:
В январе – около 150 млрд р.;
В феврале – около 200 млрд р.;
В марте и в мае – по 235 млрд р.;
В апреле 249 млрд р.
И это только ипотека за первое полугодие 2018 года, но кредиты брались и раньше, и после этого, и не только на жилье. Поэтому, если на программы по рефинансированию рефинансированных кредитов выделяется несколько сотен миллионов рублей, это небольшой объем. Желающих сменить условия займа сотни тысяч россиян.
Причина спроса на такую услугу в том, что за полтора года – с января 2017 по июнь 2018 года средняя процентная ставка снизилась с 11,9% до 9,5%. И она продолжает уменьшаться, не редки предложения, в которых процентная ставка ниже 9%. Тенденция сохраниться до тех пор, пока идет рост экономики. А значит и спрос на рефинансирование рефинансированных кредитов будет не только сохраняться, но и повышаться.
Выясняем, сколько раз позволено
Как указано выше – каких-либо ограничений нет. Но сам факт обращения за рефинансированием уже перекредитованных займов дает основание банку отказать в заявке. Даже если кредитная история и платежеспособность обратившегося лица удовлетворяет условиям, отказ будет мотивирован:
Отсутствием программы или денег по ней;
Действующий договор не отвечает условиям предоставления займов в этом банке;
Цель получения кредита не соответствует той, под которую финансовое учреждение заключает соглашение ипотеки или какое-то другое.
Условия кредитования банков могут отличаться как по размеру предлагаемых сумм, так и по сроку действия договора. Наконец, у разных учреждений разные требования к возрасту и доходу заемщика. И если в одном случае предоставляются средства для покупки жилой недвижимостью на вторичном рынке, в другом могут выступать противниками приобретения квартир где-либо еще, кроме новостроек. Поэтому рефинансировать рефинансированный кредит можно и дважды, и трижды. Но каждая последующая заявка будет проверяться тщательно, риски отказа возрастают.
Кому это может быть выгодно?
Обращаться в банк необходимо после тщательных расчетов стоимости переоформляемого займа. Поэтому первый бенефициар – кредитополучатель. Банк соглашается на рефинансирование только в том случае, если ему это выгодно и риски приемлемы. Он получает и доход (стоимость выданной суммы), и нового клиента. Последний может и другие операции проводить через нового кредитора.
Среди тех, кому это может быть выгодно, находится банк, который первоначально оформил заем. Он получает обратно деньги, проценты за период действия договора, снижает риск проблемных кредитов. Лояльность клиента, который уходит к в другой банк повышается, потому что ему предоставлена возможность рефинансирования.
Эта выгода неочевидна в ближайшей перспективе, когда клиент платит по графику, хотя и испытывает трудности. Затем у него появляются трудности с оплатой.
Договор может предусматривать обязательное разрешение на перекредитование со стороны залогодержателя (квартира, автомобиль остаются в залоге у банка). И если оно дается, значит в финансовом учреждении просчитали риски и пришли к выводу о целесообразности такого шага.
Инструкция, как снова сделать рефинансирование
Начинать процедуру следует с поиска учреждений, у которых работает соответствующая программа. За помощью можно обратиться к кредитным юристам, которые проконсультируют, составят список банков, куда можно обратиться, и документов, которые нужно собрать и подать вместе с заявкой.
Если есть возможность, предварительно заявка подается через онлайн-сервис. В ответ придет сообщение или позвонит менеджер банка, назначит встречу. На нее необходимо принести действующий кредитный договор и паспорт. Сотрудник банка выслушает и изучит соглашение. В его задачу входит:
Отсеивание тех, кто изначально не подходит под действующую программу;
Привлечение тех, кто отвечает требованиям учреждения, как потенциальный заемщик, их подробный инструктаж, какие документы необходимо собрать.
Если отказа не последовало, нужно собрать документы по списку, который продиктовал или предоставил менеджер. К ним относятся:
Соглашение о предоставлении кредита (рефинансировании).
Договор купли-продажи недвижимости или другого имущества, для чего и оформлялся заем.
Выписка из госреестра (ЕГРП).
Вывод эксперта (оценка) о стоимости и состоянии залогового имущества.
Дальнейшая инструкция, как снова взять деньги и сделать рефинансирование, будет продиктована менеджером. Он поможет составить заявку в банк, заберет ее вместе с документами. Если ее одобрят, менеджер свяжется с заявителем для подписания договора. Затем предстоит:
Письменно обратиться к текущему кредитору с просьбой о досрочном погашении займа.
За счет переведенных из нового банка денег, закрыть кредит, получить справку о погашении финансовых обязательств, отсутствии задолженности.
Получить закладную на залоговое имущество, снять обременения с него и снова наложить, но в пользу нового банка.
На этом процедура перекредитования ранее рефинансированного кредита окончена. Следующий платеж проводится по новой процентной ставке и графику платежей.
Список банков, одобряющих неоднократное обращение
Программы повторного рефинансирования проводятся не во всех банках. Как правило, их можно встретить у ведущих кредиторов, а именно:
Это не исчерпывающий список банков, одобряющих неоднократное обращение. Появляются такие программы и в других учреждениях. Необходимо уточнять по месту в режиме реального времени или проконсультироваться у кредитного юриста.
Что делать, если поступил отказ?
Выше указаны причины, по которым может быть дан отказ. Есть и другие. Например, залоговое имущество упало в цене, из-за чего ухудшилась его ликвидность. При ипотеке в двойном перекредитовании откажут, если проведена незаконная перепланировка. Аналогично поступят, если не оформлялся залог на имущество или отсутствует страховка, при получении кредита использован материнский капитал.
Что делать в таких случаях, зависит от причины отказа. Придется исправлять ситуацию, если это возможно: оформление страховки, предоставление другого ликвидного имущества, поиск другого банка, у которого действует программа двойного рефинансирования.
Полезное видео
Заключение
Двойное перекредитование возможно. Чем лучше экономическая ситуация в стране, тем больше банков предлагают соответствующие программы. Хорошая кредитная история и платежеспособность – залог удовлетворения заявки заемщика. Но нужно учитывать и другие факторы, которые могут стать причиной отказа.
Рефинансирование или перекредитование
Понятие рефинансирование можно объяснить по-разному:
1. В первом случае, рефинансирование рассматривается, как способ, который понижает долговое бремя самого заемщика путем кредитования на других условиях, более выгодных. Если сказать простым языком, то оформляется новый займ, который помогает погасить старые долги.
2. Во-вторых, рефинансирование часто связано со ставкой. В данном случае подразумевается процент, который выдается центральным банком кредитным организациям.
Рефинансирование лучше всего рассмотреть на конкретном примере. Если в 2015 году был взят потребительский кредит под 20% на пять лет, тогда можно через год взять еще один под 16% и выплатить часть первого долга. Получается, что потребитель погашает свой кредит на более выгодных условиях. Рассматривая рефинансирование, стоит обратить внимание, что существует такое понятие, как реструктуризация.
На самом деле реструктуризация отличается от рефинансирования, так как в первом случае проводиться пересмотр кредита, который уже существует, чтобы можно было увеличить срок погашения, снизить платеж на каждый месяц. Для проведения реструктуризации должны быть уважительные причины.
Процедура перекредитования
Существует еще процедура перекредитования, она состоит из нескольких этапов:
1. В первую очередь, заемщик должен выяснить есть ли в банке функция, которая позволяет досрочно погашать кредит. Также стоит выяснить все нюансы этой процедуры.
2. Выбирать для перекредитования необходимо определенную организацию. Стоит прийти и сдать в отделение для подачи пакет документов, которые потребует банк. Далее все документы внимательно будут рассмотрены сотрудниками банка, и уже через пять дней будет вынесено решение.
3. Досрочное погашение будет возможно после написания заявления в старом банке.
4. В новом банке завершается вся процедура окончательно, здесь же подписывается кредитный договор.
5. В некоторых банках, могут провести сумму для погашения кредита в другом банке самостоятельно.
Бывает так, что кредиты находятся в разных банках, тогда все эти шаги надо проделать со всеми банками, в которых необходимо погасить сумму займа. Есть категории банков, которые позволяют провести рефинансиризацию в других организациях.
Рефинансирование ипотеки
Многих интересует вопрос, можно ли рефинансировать ипотеку? Да, такой вариант возможен. Нельзя сказать, что процедура простая, наоборот, она достаточно сложная, так как имеется залог. Но проще всего конечно будет иметь дело с перекредитованием. Дело в том, что ипотека выдается на долгий срок, ставки за такой большой промежуток времени могут понижаться, поэтому и заемщики могут уменьшить кредитную нагрузку. В первую очередь надо понимать, что перекредитование связано с дополнительными платежами. Сюда входят:
1. Страхование жизни, здоровья.
2. Страхование недвижимости в залоге.
3. Выписка ЕГРН.
4. Оценка недвижимости, а также правильное оформление всех документов нотариусом.
5. Государственная пошлина, которая оплачивается при перерегистрации.
Достаточно много хлопот возникает и сбор документов, но это того стоит, так как можно окупить свой долг на более выгодных условиях.
Можно ли рефинансировать микрозайм?
Перекредитования микрозайма вызывает большое количество спорных вопросов. Это ни в коем случае не связано с обычным кредитом. Как правило, рефинансировать приходиться просроченные суммы. Банки с такими вопросами стараются не работать и даже не связываются.
Но всегда можно рассмотреть потребительский кредит и при помощи него оплатить задолженность в микрофинансовой организации. На самом деле просрочка по платежу учитывается везде, а это означает, что банк может не одобрить запрос по кредиту. Все зависит от того, какая сумма была просрочена. Например, если сумма не слишком большая, то можно взять кредитную карту в банке.
Бывает так, что перекредитовать микрозайм не получается, тогда стоит попробовать обратиться в специальные финансовые организации. В таких организациях выдвигаются одинаковые требования:
1. Учитывается возраст заемщика, который дожжен быть не меньше 21 года и не больше 70 лет. В некоторых организациях взять кредит разрешается с 25 и до 75 лет.
2. Обращают свои внимания финансовые организации на стаж работы, он должен быть не меньше 3 месяцев.
3. Обязательным условием считается гражданство РФ.
4. Дополнительно надо будет подтвердить доходы и занятость.
5. По рефинансируемому займу должен быть хотя бы один платеж.
Что касается ставок, то они могут колебаться от 0,17% до 0, 32%, иногда даже достигать 62% годовых все зависит от заемщика, и на какой срок выдается сумма. Такой займ можно будет оформить на пять лет, но платеж должен проводиться каждый месяц.
Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит?
В самом законодательстве ничего не сказано о количестве перекредитований. Как правило, банки стараются подстраховаться, и ограничивают возможность заемщиков постоянно брать кредиты на погашение, поэтому во многих таких заведениях доступными считаются всего лишь двукратные рефинансирования.
На самом деле и сам заемщик должен понимать, что многоразовые такие кредиты достаточно сомнительные. Потребительский кредит можно взять только на пять лет, больше он не выдается. На протяжении всего периода кредитования, ключевая ставка Центрального банка может значительно понизиться, но это не будет радикально. Например, с 2012 по 2017 года этот показатель изменился всего лишь на 0,25% и при этом он не уменьшился, а наоборот, увеличился.
А вот, в 2015 году ситуация была немного другая, до 2017 года было отмечено снижение по ставки практически на 9%. Это говорит о том, что кредиты, которые были взяты именно в этот период понижения при рефинансировании себя оправдали. Естественно, что надеется на снижение ставок потребительского кредита не стоит, но вот провести второй раз рефинансирование тоже вряд ли получится.
Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита?
Просчитать реальную выгоду просто сравнивая ставки не получиться. Измерения надо проводить по полной стоимости кредитов, учитывая и уже выплаченные средства ранее. Рассмотрим такой пример. Первый кредит был взят на 500 000 рублей, он выплачивался исправно заемщиком на протяжении всего года, затем, все что осталось было рефинансировано, и был взят второй кредит, его сумма составила 440 000 рублей. Разница заключается в том, что первый кредит был взят по ставке 23%, а второй 15%.
Первый кредит можно выплачивать 5 лет, а второй четыре года. Соответственно и переплата по первому кредиту будет составлять 346 000, а вот по второму кредиту значительно меньше – 147 000. Таким образом, получается, что всего лишь за год по первому кредиту переплата составляет 110 000 рублей, они ушли на проценты. После того, как заемщик провел перекредитование, он за четыре года сможет выплатить 587 000 рублей, вместе с уплаченными по первому долгу 169 000. В результате сэкономить получается 90 000, а ежемесячная выплата с 14 000 понижается до 12 000.
Рефинансирование или новый кредит – что лучше?
Выбрать что лучше рефинансирование или новый кредит достаточно сложно, потому что для заемщика по факту эти два понятия практически одинаковые. Важно помнить, что потребительский кредит необходимо платить постоянно.
Рефинансирование – это целевой кредит, который будет обязательно направлен на то, чтобы погасить образовавшийся долг. Оформляя новый кредит, заемщик снова получает свободу выбора, он может погасить тот кредит, который уже имеется в полной мере, а можно в половине, здесь все зависит уже от пожелания самого заемщика.
Но вот для банка эти два понятия сильно отличаются между собой. Например, при рассмотрении заявки на рефинансирование, сотрудники банка будет учитывать, что когда будет выдан второй кредит, то сумма по первому будет погашена. Если берется новый кредит, то здесь будут проводиться расчеты, специалисты должны будут суммировать долг по обоим займам. Это говорит о том, что взять второй кредит у некоторых заемщиков получается не всегда, ведь банк учитывает личный доход.
Прекрасно понимая такую ситуацию, которая складывается с клиентами, банки разработали гибрид кредита на рефинансирование. Многие кредитные организации также готовы предоставить суммы в дополнение для погашения уже имеющегося кредита. рассчитать максимум , который сможет выдать банк можно легко. Банк берет платеж в месяц и определяет, какой может быть сумма кредита со сниженными процентами.
Например, каждый месяц заемщик платит 6000 при этом процентная ставка, составляет 23%, за пять лет при таком раскладе можно погасить 220 000 рублей. Понижается сумма до 15% годовых, и сразу видно, что это 260 000. Разница, которая образовывается, а это 40 000 рублей может быть выдана заемщику даже на руки, но только при том условии, что это позволяет сделать банку доход самого потребителя.
Каждый банк имеет свои собственные нормативы, например, если потребитель имеет зарплату в 15 000, то ему могут выдать кредит с каждым платежом в 10 000. Есть и такие организации, которые при зарплате заемщика в 40 000, не могут выдать кредит, у которого ежемесячные выплаты будут составлять всего 3000 в месяц.
Плюсы и минусы рефинансирования
На первый взгляд рефинансирование кажется очень выгодной затеей, но есть позитивные и отрицательные моменты, на которые стоит обратить внимание. Рассмотрим плюсы и минусы. Из позитивных сторон можно выделить следующие:
1. Можно предотвратить просрочку по долгу.
2. Получиться снизить ежемесячную кредитную нагрузку за счет уменьшения платежа.
3.Можно уменьшить сумму переплаты по займу.
4. Повысить удобство своего обслуживания, так как несколько банком можно заменить одним.
5. Сменить валюту займа, такое бывает актуально при больших кредитах, например, когда деньги берутся для ипотеки, и граждане получали ее в иностранной валюте на несколько лет.
6. Получить деньги можно таким способом не только для того, чтобы погасить кредит, который уже образовался, но и для собственных целей.
Отрицательные стороны рефинансирования заключаются в следующем:
1. Дело в том, что для рефинансирования потребуется снова собирать документы. Часто складывается ситуация, когда платежеспособность значительно уменьшается, по сравнению с тем временем, когда брались деньги по первому кредиту.
2. Возможно, дополнительно потратить деньги на расходы, например, придется заплатить за страховку или провести оценку залога.
3. Провести самостоятельно расчеты может не каждый, но всегда есть возможность использовать специальные калькуляторы, которые помогут оценить реальную выгоду от нового займа.
4. Нет возможности перекредитовать микрозайм. Большинство банков отказывается от такой затеи. Но выход может заключаться в получении обычного потребительского кредита или можно оформить кредитную банковскую карточку.
Заключение
Рефинансирование будет не актуальным и не выгодным, если его проводить на короткий период. Год или два считается слишком маленьким периодом для того, чтобы можно было ощутить какую – то выгоду. Но если была оформлена ипотека, то такой вариант может показаться как раз кстати. Например, ставки по ипотеке понижаются, поэтому длительный срок такого кредитования дает возможность значительно сэкономить на платежах и не делать переплату очень большой.
Перекредитование стало любимой услугой некоторых коммерческих банков. Дело в том, что таким образом у них, получается, получить хорошую прибыль. Но и сам заемщик, если правильно все рассчитает, может значительно увеличить свой семейный бюджет и получить все, что пожелает. При расчете главное не только сравнить процентные ставки, но и суметь правильно рассчитать выгоду за весь срок кредитования. Если сделать все правильно, то никто не останется внакладе, и банк и сам заемщик будут довольными.
Сколько раз можно рефинансировать кредит
За последние несколько лет среднерыночная ставка по потребительским кредитам снизилась с 30% до 17%, притом что ставки по рефинансированию и того ниже – 10-12%. Именно из-за уменьшения процентной нагрузки перекредитование сегодня на пике популярности. С помощью услуги рефинансирования заемщики могут снизить итоговую переплату, сделать оптимальным платеж и подобрать новый срок кредитования.
Что такое рефинансирование
Перекредитование – это оформление нового кредита с целью погасить предыдущие займы на более выгодных условиях. Заемщики уменьшают долговую нагрузку, делая погашение задолженности максимально выгодным для них.
Разрешается рефинансировать различные виды кредитов:
потребительские (целевые, наличными);
израсходованный лимит на кредитной карте;
автокредиты;
ипотеку;
задолженность по овердрафту и др.
Большинство банков предлагают совместить до 5 действующих кредитов в один. Благодаря этому клиент погашает задолженность в один день, снижает дополнительные расходы на комиссию за внесение платежа и получает выгоду за счет снижения процентной ставки.
Алгоритм рефинансирования кредита
В каждой финансовой организации процедура оформления нового договора индивидуальна, но в целом порядок действий схож:
Выбор банка и подача заявки.
На этом этапе следует проанализировать банковские предложения, просчитать на онлайн калькуляторах разницу с теперешним и будущим займом. Сравнивать кредиты нужно по итоговой переплате за одинаковый промежуток времени.
Передача документов в банк и ожидание решения.
Кредитор проверяет заемщика на соответствие установленным требованиям на протяжении 1-3 дней.
Подписание договора.
Закрытие кредитных счетов в других банках.
Снятие обременения с залогового имущества или наоборот его наложение, если новый займ оформлялся под залог автомобиля или недвижимости.
Требования к оформлению рефинансирования
Чтобы перекредитовать имеющиеся кредиты нужно соответствовать требованиям банка к заемщикам и к действующему договору, а также предоставить минимальный пакет документов.
Типовые требования к потенциальным клиентам:
возрастные рамки 21-65 лет;
регистрация на территории присутствия банка;
наличие стационарного номера телефона (рабочего или домашнего);
текущий стаж работы от 6 месяцев;
положительная кредитная история.
Базовый список документов, который может дополняться в зависимости от политики нового кредитора:
паспорт;
документ, прямо/косвенно подтверждающий уровень дохода (справка 2НДФЛ/загранпаспорт, водительские права);
договор по рефинансируемому кредиту;
справки об отсутствии просрочек и квитанции, подтверждающие регулярную оплату ежемесячных взносов.
Последний, но не менее важный критерий – соответствие требованиям к открытому кредиту:
Срок действия договора не менее 3-х месяцев, реже 6 месяцев.
До окончания срока займа осталось более 3-х месяцев.
Своевременное погашение задолженности с просрочками продолжительностью не более одного месяца.
Отсутствие просроченной задолженности на момент подачи заявки.
Сколько раз можно рефинансировать кредит и на какую сумму
По правилам банковских программ переоформить можно любые кредиты, если они соответствуют требованиям кредитора. Так как среднерыночная процентная ставка продолжает снижаться, то повторное рефинансирование имеет смысл. Количество проведений этой процедуры не ограничено.
Исходя из стандартных требований к действующим договорам, перекредитование можно делать раз в полгода, чтобы соответствовать правилам о минимальном количестве осуществленных платежей. Для банков важно, как заемщик погашал предыдущие долги, и как выплачивает текущий кредит. Поэтому кредитная история должна быть без больших просрочек, максимум до 30 дней.
Сумма рефинансирования зависит от программ кредитора. Может быть два варианта:
Размер нового займа равен оставшейся части задолженности.
По желанию клиента кредит превышает сумму, которая нужна для закрытия первичного договора. Остаток средств перечисляется заемщику на специальный счет или карту.
Рекомендуется не брать лишних денег у новых кредиторов. Если процедура перекредитования будет проводиться неоднократно, так можно значительно увеличить размер кредита и попасть в финансовую кабалу.
Условия перекредитования банковских договоров
Кредитные программы отличаются основными параметрами – суммой, сроком и ставкой, а также дополнительными – количеством рефинансируемых кредитов, наличием обязательного страхования, залогового обеспечения, документального подтверждения доходов и др.
Минимальные ставки указаны с учетом предоставления документов о доходе – оригинала справки 2-НДФЛ и/или копии трудовой книжки. Возможно оформление кредита без этих документов, но тогда ставка увеличится на 2-3 пункта.
ТОП 10 банков с самым низким процентом по перекредитованию.
Через какое время можно рефинансировать кредит в 2020 году?
Оформив заем, человек может узнать о более выгодных условиях, предоставляемых другим финансовым учреждением. Иногда размер переплаты может составлять 100-200 тыс. руб.
Для того чтобы переоформить заем в другом банке, важно изучить нюансы операции: необходимые документы, вероятные трудности процесса и через какое время можно рефинансировать кредит.
Сущность рефинансирование кредита
Перекредитование — процесс, в результате которого можно получить новый кредит для погашения предыдущего . Услуга предоставляется как в банке, клиентом которого является заемщик, так и в любом другом.
В таком случае понадобится обратиться в другую организацию, предварительно выбрав банк, который предлагает самые выгодные условия сотрудничества.
Схема процесса проста:
оформляется новый заем в другой организации;
банк выплачивает кредит в предыдущем финансовом учреждении;
если сумма займа превышает необходимую для закрытия кредита, клиент может потратить оставшиеся средства на собственные нужды;
если ссуда была залоговой, то имущество оформляется на вторую организацию.
В то время как залоговый объект числится в первом банке, во втором действует повышенная тарификация, т.к. у ссуды на этом этапе отсутствует обеспечение. Только после полного переоформления имущества проценты начисляются по нормальной ставке.
Такая схема часто используется при рефинансировании ипотеки. Это не касается тех заемщиков, которые переоформляют долг в учреждении, которое первоначально выдало ссуду.
При рефинансировании учреждение проверяет платежеспособность клиента так же, как и при обыкновенной выдаче ссуды. Организация запрашивает кредитную историю человека. При обнаружении просрочек и в случае, если с момента получения первой ссуды материальное положение заемщика ухудшилось, банк, скорее всего, откажет в процедуре.
Кредиты, которые можно рефинансировать
Услуга доступна для всех видов займов, однако процесс рефинансирования отличается от типа ссуды.
Для того чтобы процесс был запущен, нужно убедиться в том, что клиент удовлетворяет ряд требований, выдвигаемых организацией. Самые распространенные из них следующие:
Должно быть осуществлено минимум 6 платежей по займу. Это позволяет учреждению убедиться в плетежеспособности клиента.
За последний год пользования ссудой не должно быть задержек по выплате процентов или тела кредита. Если просрочки случались раньше, то это существенно понижает шансы на одобрение заявки.
Это первое перекредитование. Для ряда организаций данное требование не является обязательным.
Последний платеж по кредиту должен быть внесен минимум через 6 месяцев.
Кредиты, которые можно рефинансировать:
Потребительские. Переоформляются легче всего. Процедура не отличается от получения простого кредита. Перед ее оформлением необходимо связаться с финучреждением для получения справки о состоянии счета и остатка по долгу.
Кредитные карты. В результате заемщик получает не новую карту, а наличные средства. При необходимости получить продукт с более выгодными условиями нужно попросить о замене карты на другую. В таком случае можно обойтись без рефинансирования.
Залоговые ссуды. Ипотеку и автокредит переоформить сложнее всего, т.к. на приобретенные объекты наложено обременение. Процедура будет осуществляться с оценкой имущества, его страхованием и т.д. Все операции проводятся за счет заемщика. Однако существует возможность изменить статус залоговой ссуды на беззалоговую. Такая услуга характеризуется более высокой процентной ставкой.
Необходимость рефинансирование кредита
Необходимость в перекредитовании может возникнуть во многих случаях:
при получении нескольких ссуд (в одном или более банков);
при взятии ипотеки под высокий процент;
при ипотеке или кредите, оформленных в валюте;
при необходимости получения дополнительных денег;
при желании уменьшить ежемесячный платеж за счет продления срока договора.
когда «родной» банк отказал в реструктуризации кредита.
Если у вас несколько кредитов
Услуга имеет ряд преимуществ:
Единый ежемесячный платеж вместо нескольких. Так клиенту будет легче уследить за своим финансовым состоянием и не допустить просрочек.
Изменение срока кредитования (как в большую, так и в меньшую сторону).
Возможное снижение переплаты. Обусловлено отключением дополнительных платежей (например, за обслуживание, СМС-банкинг и т.д.).
Необходимость разобраться во всех нюансах услуги, чтобы в результате она оказалась выгодной.
Высокая вероятность отказа, если у заемщика плохая кредитная история.
Необходимость сбора дополнительных документов.
Вероятность штрафных санкций за досрочное закрытие договора.
Если вы брали ипотеку под высокий процент
Ипотеку можно переоформить в другом банке на более выгодных условиях. Кроме этого, появляется возможность снятия обременения с залогового имущества. Возможность распространяется и на владельцев авто, взятых в долг.
Если у вас валютная ипотека или валютный кредит
Некоторые банки позволяют рефинансировать валютную ипотеку или кредит, при этом получив новую ссуду в рублях. Однако организации выдвигают ряд условий. Главные из них — наличие залогового имущества и отсутствие задержек по платежам. Для предоставления услуги каждый заемщик рассматривается в индивидуальном порядке.
Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства
В банках, лояльных к своим клиентам, есть возможность при рефинансировании взять кредит на большую сумму, чем требуется для уплаты предыдущего долга. В этом случае заемщик может распорядиться оставшимися средствами на свое усмотрение.
Если хотите уменьшить ежемесячный платеж, но готовы дольше выплачивать кредит
Рефинансировать кредит можно и на более длительный период. Некоторые финансовые организации предоставляют такую возможность клиентам, которые в прошлом не допускали просрочек.
На что надо обратить внимание
Перед подачей документов для оформления нового кредитного договора необходимо обратить внимание на следующее:
Будут ли пересчитаны проценты за досрочное закрытие договора. Рефинансирование выгодно лишь в том случае, если не придется оплачивать проценты дважды.
Оставшееся до закрытия договора время. В перекредитовании есть смысл, если последний платеж нужно будет внести через несколько лет, а не через полгода. Это связано с тем, что в первую очередь клиент выплачивает проценты, а тело кредита остается на конец срока.
Наличие комиссии и штрафов за досрочное возвращение ссуды. Банки часто включают в договор подобные платежи, чтобы не терять клиентов и не упускать выгоду.
Расчет рентабельности рефинансирования кредита
Для того чтобы процедура была выгодной, необходимо рассчитать ее рентабельность. Заинтересовавшись предложением одного из банков, нужно ввести в кредитный калькулятор следующие данные:
полную сумму остатка долга;
процентную ставку по открытому договору;
оставшийся срок до погашения займа.
Затем вводятся аналогичные данные по новому предложению. При приемлемых результатах можно начинать собирать необходимые для процедуры документы.
Необходимые документы
Перечень бумаг для рефинансирования зависит от того, кто будет выступать кредитором. Если долг нужно рефинансировать в другой банк, то пакет документов будет намного больше. Если же услуга оформляется в «родном» финансовом учреждении, то перечень бумаг будет минимальным, т.к. вся необходимая информация о заемщике уже находится у кредитора.
Полный пакет документов включает в себя:
паспорт;
ИНН;
справку о доходах за последние 6 месяцев;
выписку о размере долга и своевременности его погашения;
кредитный договор и другие справки по требованию банка.
Если услуга оформляется юридическим лицом, то необходимо подготовить:
все учредительные документы;
выписку по счету;
справку о размере долга и своевременности его погашения;
договора обеспечения и кредитные.
Ваши действия в случае отказа
Если по каким-либо причинам финансовая организация отказала в услуге, следует обратиться в другое учреждение.
Узнать, оказывается ли услуга клиентам, можно, прочитав отчетность учреждения за полгода. При этом следует обратить внимание на сумму сделок по рефинансированию.
При переоформлении ипотеки рекомендуется обращаться в Сбербанк, РосСельхозБанк, ВТБ-24, т.к. они предоставляют такую услугу уже давно и предлагают выгодные условия.
После первой неудачи важно сделать следующее:
Найти поручителей. Это повысит вероятность возвращения ссуды, т.к. поручитель берет на себя обязательства выплатить долг, если заемщик потеряет платежеспособность.
Обратиться за помощью в свой банк. Заем можно не только рефинансировать, но и реструктуризировать. При этом начисление процентов приостанавливается, а оставшаяся к погашению сумма разбивается на равные части, которые следует своевременно выплачивать. Если же платеж будет пропущен, проценты насчитаются с момента оформления реструктуризации. Услугу можно оформить только в том банке, который выдал первоначальный кредит.
Возможность повторного перекредитования
Закон не ограничивает количество переоформления одного и того же долга. Крупные банки развивают эту услугу по разным направлениям, т.к. получают от нее немалую выгоду. Процедура доступна всего несколько раз и только при положительной кредитной истории.
Выгода повторного перекредитования
Повторное перекредитование необходимо в случае, когда действующий договор займа перестал устраивать клиента или же заемщик не в состоянии выплатить банку средства по оговоренному графику.
Переоформление договора предоставляет следующие возможности:
объединение всех действующих кредитов (или нескольких из них);
избежание дополнительных комиссий и пени;
изменение залогового объекта;
продление или уменьшение срока договора;
снижение тарифной ставки;
изменение суммы обязательного платежа.
Выясняем сколько раз позволено
На практике процедура доступна 2-3 раза, т.к. каждое переоформление займа чревато ухудшением кредитной истории.
При повторном рефинансировании ипотеки заемщик должен:
иметь положительную КИ;
иметь достаточный для своевременного покрытия долга заработок;
не допускать в прошлом просрочек по кредитам;
заново пройти проверку документов;
обратиться за оценкой залогового имущества;
заключить договор страхования.
Если первое переоформление долга может обойтись без лишних трат, то повторное связано с дополнительными расходами.
Список банков одобряющих неоднократное обращение
Обращаясь за услугой рефинансирования, нужно быть уверенным, что организация занимается переоформлением договоров. Лидеры рынка, которые помогут в перекредитовании:
С подробными условиями предоставления услуг можно ознакомиться в отделениях этих финансовых учреждений.
Вопросы и ответы
Впервые сталкиваясь с потребностью переоформления долга, человек часто не может разобраться в некоторых связанных с услугой вопросах.
Зачем банку снижать чужую ставку?
За первые месяцы существования кредитного продукта на рынке России банки-лидеры смогли увеличить свою прибыль от 20 до 35%. Выгода снижения чужой ставки, т.е. оформления более привлекательного для клиента договора, для финучреждений заключается в следующем:
Рост количества клиентов. Услуга является востребованной, при этом заявки подают активные участники банковской системы. Это повышает вероятность того, что человек останется клиентом банка, переоформившего его долг, даже после выплаты ссуды.
Организация погашает только ту сумму, которую берет клиент. Из-за этого учреждение не теряет средства, а дополнительно получает проценты, которые клиент ежемесячно выплачивает по новому кредиту.
Как снова сделать рефинансирование (инструкция)?
Чтобы подобрать организацию с необходимой услугой и приемлемыми условиями, следует обратиться к юристу, который специализируется на кредитах. Специалист проконсультирует по всем интересующим вопросам, составит список подходящих банков, поможет собрать необходимые документы.
Задачи менеджера заключаются в следующем:
отказ тем людям, которые не подходят под критерии организации;
привлечение потенциальных заемщиков, проведение инструктажа насчет необходимых документов.
После разговора с сотрудником банка (если не было отказано) нужно подготовить соглашение о переоформлении долга и оценку стоимости залогового объекта.
Менеджер может сам отнести заявку со всеми прилагаемыми документами. Если ее одобрят, то сотрудник сообщит об этом клиенту с целью подписания договора.
После этого необходимо:
письменно обратиться к текущему кредитору с просьбой о досрочном закрытии договора;
закрыть кредит за счет средств, поступивших на счет из нового финучреждения;
взять справку об отсутствии задолженности;
забрать закладную на залоговый объект;
при необходимости наложить на имущество обременение в пользу новой организации.
После этого следует проводить платежи в банк, переоформивший долг, следуя установленному им графику.
Выгода от перекредитования: стоит ли овчинка выделки?
Выгода от перекредитования будет существенной только в 2 случаях:
Если до конца погашения займа осталось несколько лет.
При уменьшении тарифной ставки минимум на 2%. Стоит учесть, что переоформив долг, придется выплачивать проценты от всей суммы, а не только от первоначально взятого займа.
В других случаях услуга разве что поможет не допустить просрочек или получить дополнительные средства за счет разницы между первоначальным долгом и переоформленным.
Заключение
Рефинансирование — выгодная услуга, которая может помочь, если платежеспособность клиента снизилась или он узнал о более выгодных условиях выдачи займов.
Читайте также на эту тему:
Читайте также на эту тему:
Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит
Двойное и даже тройное рефинансирование возможно, однако кредитная история заемщика должна быть положительной, иначе ему будет отказано в повторном рефинансировании. Смысл в рефинансировании очевиден: человек находит более выгодные условия для погашения задолженности и приходит к решению перекредитовать ссуду. В общем, повторное рефинансирование осуществляется по тем же причинам, что и первое – будут более выгодные кредитные условия, позволяющие заемщику без особых проблем ежемесячно рассчитываться с финансовой организацией. Как правило, рефинансирование оформляется с целью снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или уменьшить срок кредитования, чтобы в конечном счете снизить переплату по ссуде.
Ситуации бывают разные, поводов для повторного рефинансирования может быть сколько угодно много, но так или иначе решение принимает заемщик на основании рассматривания материальной выгоды в новых условиях погашения долга.
Принципы рефинансирования дважды
Рефинансирование рефинансированного кредита – обычная процедура. Нет в ней ничего таинственного и загадочного. Перекредитование происходит на стандартных условиях, ведь заемщик только лишь хочет сменить финансовую организацию, в которой уже является клиентом, на новую, предлагающую более выгодные ему условия.
Нельзя забывать, что повторное рефинансирование доступно только заемщикам с хорошей кредитной историей. Если бы эту услугу банки предоставляли всем без разбора, были бы должники, бегающие из одного банка в другой, и они нигде не отличались бы платежеспособностью – это никому не нужно. Каждый банк хочет завоевать хорошего, исправно платящего по кредиту клиента.
Финансовые организации конкурируют между собой, поэтому каждая старается предложить потенциальному клиенту наиболее выгодные условия, что и является поводом для ухода от одного банка к другому. Например, некоторые организации предлагают по программе рефинансирования составление индивидуального графика выплат по кредиту – это заманчивое предложение для многих заемщиков, которые недовольны текущим графиком кредитных платежей, очень интересно.
Преимущества и недостатки
Преимущества в повторном рефинансировании, несомненно, есть, иначе бы услуга перекредитования не была востребованной. Как было сказано выше, многие банки предлагают индивидуальные условия клиентам, а это и нужно людям, заинтересованным в первом или повторном рефинансировании, ведь они идут на этот шаг как раз потому, что текущие кредитные условия их не устраивают. Перечислим некоторые возможности, представляющиеся заемщику за счет перекредитования:
объединить несколько кредитов;
избежать различных комиссий;
изменить залоговый объект;
продлить или уменьшить срок кредитования;
снизить на несколько процентов тарифную ставку;
изменить сумму ежемесячного платежа.
Ситуация с преимуществами и недостатками следующая: для одного клиента увеличение срока погашения кредита – это преимущество, для другого недостаток. Повторное рефинансирование – это подбор выгодных условий для конкретного клиента. Поскольку в данном вопросе понятие «выгодные условия» субъективно, то и в привычной форме, по пунктам, расписать плюсы и минусы повторного рефинансирования нельзя.
Условия повторного рефинансирования
Главное условие для рефинансирования рефинансированного кредита – хорошая кредитная история заемщика. Это значит, что он, как клиент финансовой организации в прошлом, должен был отличаться платежеспособностью. Если хоть в одном из банков, клиентом которого был гражданин, желающий оформить повторное рефинансирование, он заявил о себе как о нежелательном клиенте, то есть не платил исправно взносы, то в заключении договора на рефинансирование рефинансированного кредита ему будет отказано. И вряд ли получится найти такой банк, который, закрыв глаза на плохую кредитную историю, заключит с нежелательным клиентом договор.
Как повторно рефинансировать кредит?
Ваша кредитная история хорошая, значит повторно рефинансировать кредит получится, и вы смело можете отправляться на поиски кредитора, предлагающего наиболее выгодные условия. Если такая организация найдена, придется посетить ее офис лично, в режиме онлайн рефинансирование оформить не получится, а если вы позвоните на телефон горячей линии выбранного банка и спросите, можно ли в их компании рефинансировать кредит другого банка, вас, скорей всего, направят в офис банка.
Алгоритм действий
Можно написать мини-инструкцию к действию после нахождения кредитора.
Нужно явиться в офис кредитной организации.
Обратиться со своим вопросом к сотруднику банка.
Обговорить детали предоставления новой ссуды.
Третий пункт включает в себя более подробное знакомство с условиями перекредитования, если они вам импонируют, можете переходить к заполнению заявления, которое предоставит вам менеджер.
Что потребуется?
Список документов, которые потребуется для оформления рефинансирования, вам скажет менеджер. В разных банках требования могут быть свои, однако, само собой, понадобятся следующие документы:
заполненная анкета (заполняется в банке);
паспорт с пропиской;
справки с места работы;
кредитный договор.
Также нужно будет получить в банке, который предоставил вам услугу рефинансирования, справку, в которой будут отражены ваши личные данные, сумма оформленного кредита, кредитные условия и прочие подробности. Чтобы ее получить, нужно прийти в свой банк и сказать представителю: собираюсь оформить повторное рефинансирование, мне нужна справка. Вас поймут и справку выдадут.
Если рефинансируется повторно ипотечный кредит, набор документов будет отличаться. Лучше все же самостоятельно уточнять у представителя банка пакет документов, потому что, как говорилось, условия у всех организаций могут быть разные.
Как банки рассматривают такие заявки?
Банком проверяется предоставленная клиентом информация, затем принимается решение. Уведомляют обычно банки о своем решении, а также назначают день сделки, путем телефонного звонка клиенту. Рассмотрение заявки на рефинансирование рефинансированного кредита обычно происходит в течение одного или нескольких рабочих дней, максимум – одна неделя.
Причины отказов
Распространенная причина в отказе на повторное рефинансирование: плохая кредитная история. Если представитель банка дает понять, что их организация занимается рефинансированием рефинансированного кредита, а у вас хорошая кредитная история, то ваша заявка, вероятно, будет одобрена.
Как повысить вероятность второго рефинансирования?
Кредитная история уже испорчена. Один за другим банки отказывают в повторном рефинансировании. Как повысить вероятность получения ссуды? Никак. Главный критерий получения такого займа – хорошая кредитная история. Можно пытаться ходить в разные организации, но результат будет один, если история плохая.
У вас хорошая кредитная история и в повторном рефинансировании отказано? Обратитесь в другую банковскую организацию.
Последствия двойного рефинансирования
Негативных последствий двойного рефинансирования быть не может, если вы четко планируете свои действия. Разумеется, нет смысла в повторном рефинансировании, если вы не сможете исправно отчислять банку ежемесячный платеж. Последствия будут ровно такие же, как и при просрочке платежей по первому кредиту: дело передастся в суд, а далее на основании его постановления будут приняты соответствующие меры, например, арест имущества.
В каких банках возможно дважды рефинансировать кредит?
Банков, предоставляющих клиентам возможность рефинансировать рефинансированный кредит, много, каждый из них предлагает свои условия. Самым логичным шагом в поиске подходящего кредитора будет рассмотрение условий всех организаций, предоставляющих услугу повторного рефинансирования, перечислим лишь некоторые, крупнейшие финансовые организации, которые оказывают эту услугу:
Сбербанк,
Банк ВТБ 24,
МДМ Банк,
Хоум Кредит,
Российский Сельскохозяйственный банк.
Благодаря интернету можно за один день ознакомиться с условиями большого количества банков, ведь почти все финансовые компании имеют официальные сайты, на которых представлена вся необходимая потенциальному клиенту информация.
Загрузка...