Как взять в кредит машину без ущерба для семейного бюджета

Как взять машину в кредит без аварий для личного бюджета

Лишних денег нет, но нужен автомобиль. Как быть? Разбираем доступные способы взять кредит на покупку автомобиля.

Накопить на машину — вариант разумный, но, очевидно, он не сработает, если автомобиль нужен срочно. Например, вам предложили работу мечты, но на ней будет сложно без собственного авто. К тому же в попытке накопить вы можете переплатить, как бы абсурдно это ни звучало. Сейчас авто вашей мечты стоит недешево. Но пока вы копите, автомобиль может стать еще дороже — и вам придется заплатить больше.

Логичным решением становится автокредит. Но с ним, как и на дороге, необходимо соблюдать правила безопасности: трезво оценить свои силы и выбрать решение, которое не пробьет дыру в вашем бюджете.

Чем автокредит отличается от обычного потребительского кредита?

Кредит на автомобиль — это один из видов целевого кредита, и у него есть свои особенности.

Залог

И этот залог — сам автомобиль. То есть пока вы не погасите кредит, вы не сможете продать или обменять машину без согласия банка. Если же вы перестанете платить по кредиту или будете систематически задерживать платежи, то банк имеет право забрать автомобиль и продать его, чтобы погасить ваш долг.

Целевой кредит, как понятно из его названия, подразумевает, что деньги вам выдают на конкретную покупку. Чаще всего банк рассчитывается с продавцом авто напрямую и покупатель не получает деньги на руки. Но бывают случаи, когда деньги выдают заемщику. Если он потратит эти деньги на что-то другое, то банк может потребовать вернуть весь кредит вместе с процентами раньше срока.

Кроме того, предложения по автокредитам часто подразумевают конкретную программу: например, только на новый автомобиль или выпущенный именно в России, или даже на определенную модель. Если вы выберете автомобиль, который не отвечает условиям программы, вам могут не одобрить кредит или предложить другие условия.

Страховка

Обычно при получении кредита нужно оплатить страховку авто — каско. Она поможет и вам, и банку снизить риск потерять деньги, если с машиной что-то случится (попадете в аварию или ее украдут).

Кроме каско вам могут предложить застраховать вашу жизнь и здоровье — это тоже способ банка снизить риск того, что вы не сможете вернуть долг, если с вами что-то случится.

Банки часто предлагают включить страховку в стоимость кредита. Стоит учитывать, что в этом случае она обойдется вам дороже — ведь на цену полисов тоже будут начисляться проценты.

Где и как можно взять автокредит?

Вряд ли вы выбираете себе авто по принципу «что первое увидел, то и купил». Вы изучаете технические характеристики машины и смотрите много вариантов. Так же стоит поступить и с автокредитом, тем более что не обязательно идти за ним в банк — кредит можно оформить и в магазине (хотя тоже через банк).

Но для начала трезво оцените свои силы: определитесь, какую сумму вы можете выплачивать без ущерба для семейного бюджета. Обычно на выплаты всех кредитов не рекомендуют выделять больше 30% ежемесячного семейного бюджета.

Пойти в банк

Главный плюс обращения в банк в том, что вы можете взять автокредит и потом отправиться в любой автосалон. Или даже купить машину с рук.

Если вы идете за кредитом в банк, обязательно проверьте, есть ли у него лицензия Банка России, чтобы не попасть к так называемым черным кредиторам.
Не забудьте прочесть общие правила кредитования выбранного банка (их можно найти на официальном сайте или посмотреть в офисе).
Подготовьте документы. Какие именно документы нужны для автокредита, каждый банк выбирает сам. Список требований вы можете также найти на официальном сайте банка или посмотреть в офисе. Чаще всего для кредитов нужны: документ, удостоверяющий личность (паспорт), водительские права, заполненная анкета заемщика и документ, подтверждающий платежеспособность (например, справка 2-НДФЛ, справка о зарплате).
Дождитесь решения банка — вы узнаете, какую сумму вам могут предоставить на покупку автомобиля.
Выберите машину в автосалоне или у того, кто продает авто с рук, если банк допускает такой вариант покупки. Оформите договор купли-продажи. Проследите, чтобы в нем был прописан безналичный способ оплаты и указаны реквизиты счета продавца. Внесите первый взнос, если это необходимо.
Теперь пришло время заключить договор автокредита с банком, оформить страховку каско и выполнить другие условия, если они предусмотрены договором.
После этого банк перечислит продавцу деньги на счет, указанный в договоре. Теперь можно приступать к оформлению акта приема-передачи самой машины.

Продавцу вы больше ничего не должны, деньги за покупку перечисляет банк.

Пойти в автосалон

Если вы берете кредит в автосалоне, то, скорее всего, будете привязаны к конкретному банку или сможете выбирать только из нескольких банков-партнеров. Но можно рассчитывать на выгодные условия автокредита на некоторые модели или комплектации.

Выберите автомобиль в автосалоне.
Выясните у менеджера или консультанта, какие у салона банки-партнеры и как можно получить кредит. На этом этапе обязательно уточните, распространяются ли условия кредита, которые вас заинтересовали, на выбранный вами автомобиль. Некоторые кредитные предложения могут действовать только на определенные модели или комплектации.
Подайте документы. Список документов каждый банк определяет сам. Требования банка вы можете также узнать на его официальном сайте или в офисе. Чаще всего для кредита нужны: документ, удостоверяющий личность (паспорт), водительские права, заполненная анкета заемщика и документ, подтверждающий платежеспособность (например, справка 2-НДФЛ, справка о зарплате).
Когда заявку одобрят, проверьте, не изменились ли условия, которые вас изначально интересовали (например, срок кредита, ставка, отсутствие дополнительных услуг). Если все в порядке, можно вносить первоначальный взнос, оформлять каско и выполнять другие обязательства, предусмотренные договором. Если не хотите переплачивать за страховку, оплачивайте ее отдельно, а не включайте в сумму кредита.
Только после этого заключается кредитный договор. Теперь можно приступать к оформлению акта приема-передачи самой машины.

Пойти в банк от производителя авто

Можно взять кредит в банке от автопроизводителя — в так называемом кэптивном банке. Крупные концерны для повышения продаж открывают специальные кредитные организации, в которых чаще всего ставки по кредиту будут чуть ниже рыночных. Обычно в названии такого банка есть наименование концерна, который производит автомобили. Если вы нашли такой банк, обязательно проверьте, https://fincult.info/services/spravochnik/ имеет ли он лицензию Банка России, чтобы не попасть к мошенникам, которые могут использовать громкое имя для наживы.

Дальше действуйте по первой схеме — в кэптивном банке кредит выдают так же, как и в обычном.

На что стоит обратить внимание

Первое, что нужно учесть: подержанный автомобиль, взятый в кредит, может обойтись дороже, ведь банки дают на них кредиты по высоким ставкам и, как и при покупке новой машины, обязательно требуют оформить страховку авто.

Сравнивая предложения и условия, обязательно посмотрите полную стоимость кредита на первой странице договора.

Не забудьте про каско и дополнительное страхование жизни — эти пункты могут прописать в кредитном договоре как обязательное условие выдачи кредита. При этом банк, как правило, рекомендует определенные страховые компании. Если вы решите купить полисы у других страховщиков, условия договора могут измениться.
Еще один важный момент — первоначальный взнос. Обычно чем он больше, тем меньше проценты, но нужно рассчитать так, чтобы этот первый взнос не образовал дыру в вашем бюджете. Можно брать кредит и без первоначального взноса, но для него нужно больше документов. Вам придется доказать банку, что вы сможете выплатить этот кредит: как минимум собрать справки о доходах.
Внимательно прочитайте договор купли-продажи. Проверьте, правильно ли указаны характеристики автомобиля, включая цвет и номер, как в договоре прописан вопрос регистрации авто в ГИБДД. Если что-то непонятно, уточняйте, чтобы потом не обнаружились какие-то скрытые платежи и дополнительные сборы — например, «за услуги по подбору автомобиля». Конечно, при покупке не забудьте внимательно осмотреть саму машину. Если это не новое средство передвижения, обязательно проверьте его по базе залогов движимого имущества Федеральной нотариальной палаты. Может оказаться, что он уже заложен — и его в любой момент могут у вас отобрать за чужие долги.
Внимательно прочитайте общие и индивидуальные условия автокредита, особенно положения о страховании. Сопутствующее кредиту страхование жизни и здоровья удобнее покупать по индивидуальным договорам страхования, а не по коллективным — иначе отказаться от такой страховки и вернуть за нее деньги вам не удастся.

Не забудьте про льготы

До 2020 года действует система автокредитования с государственной поддержкой. Машина обойдется вам дешевле, если вы выберете недорогой новый автомобиль отечественной сборки. То есть это могут быть и модели иностранных марок, но они должны быть собраны на заводе в России.

В рамках льготной программы государство субсидирует 10% от стоимости автомобиля, а в Дальневосточном федеральном округе — 25%. На эту сумму можно уменьшить первоначальный взнос за автомобиль. Фактически банк, который выдает автокредит, сделает вам скидку на эту сумму, а потом государство компенсирует ему деньги.

Претендовать на льготы вы можете в одном из двух случаев: или это ваш первый в жизни автомобиль, или у вас как минимум двое несовершеннолетних детей.

На 2018 год условия льготного кредита выглядят так:

автомобиль должен быть выпущен в 2017 или 2018 году, причем ПТС должен быть выдан не раньше 1 декабря 2017 года;
до покупки в кредит автомобиль не должен быть зарегистрирован на другого человека;
стоимость автомобиля не должна превышать 1,450 млн рублей;
масса машины — не более 3,5 тонны;
период кредитования — до 3 лет;
необходимо заключить договор залога и оформить каско.

На компенсации государство выделило 15 млрд рублей. Вы можете рассчитывать на льготы, пока эти деньги не закончатся.

Что еще стоит сделать, прежде чем взять кредит на авто?

Если вы уже брали кредиты, проверьте свою кредитную историю — все ли кредиты закрыты, все ли взносы отмечены.

Как погасить автокредит без ущерба для семейного бюджета

Прежде, чем взять автокредит, нужно рассчитать семейный бюджет – сложить все текущие, ежемесячные расходы “на жизнь” и станет понятно, потянете ли вы еще и ежемесячные платежи по кредиту на автомобиль. В настоящее время для того, чтобы купить автомобиль в кредит не обязательно иметь каких-либо существенных сбережений. Множество банков предоставляют автокредиты на специальных условиях, при которых порой не требуется даже первоначальный взнос. Но при этом многие почему-то забывают про размер ежемесячных семейных расходов.

Повседневные расходы и выплата автокредита

Перед тем как взять такой автокредит необходимо продумать каждую мелочь, чтобы в итоге не остаться безо всего. Просто реально представьте свою финансовую ситуацию и стабильность дохода.

Например, вы берете новый автомобиль престижной модели стоимостью 30 тысяч долларов. Такой кредит вы будете выплачивать в течение пяти лет каждый месяц. То есть, в месяц вы будете отдавать около 650 долларов с учетом переплаты в виде процентов.

Поэтому ваш доход должен превышать данную цифру. Также не стоит забывать о повседневных расходах:

об оплате за квартиру,
интернет,
мобильный телефон,

Содержание автомобиля после покупки

Необходимо учесть и расходы, связанные с содержанием автомобиля:

Во-первых, вам потребуется бензин для авто, который стоит не дешево;
Во-вторых, автомобиль требует обслуживания, ухода и ремонта, поэтому следует учитывать и такие расходы;
В-третьих, ежегодно оформляется страховка КАСКО, страхование жизни, уплачивается налог.

Исходя из данных расходов, вы должны иметь ежемесячную зарплату, которая смогла бы покрыть все ваши потребности с учетом эксплуатации нового автомобиля.

Почему недорогой новый? Потому что, дешевый подержанный авто потребует в разы больше вложений на содержание и ремонт.

Также перед походом за автокредитом в банк вам следует проконсультироваться с опытными специалистами и консультантами, так называемыми кредитными брокерами.

После окончательного принятия решения взять автокредит, сначала просмотрите и сравните условия кредитования и процентные ставки в различных банках.

К тому же, сейчас можно узнать много информации в сети Интернет и даже сделать онлайн заявку на автокредит. Там же появилась возможность воспользоваться кредитным калькулятором и посчитать все необходимые суммы:

переплата,
ежемесячная выплата,
первоначальный взнос,

требуемый доход заемщика и т.п.

Экспресс-кредит — для кого дорого, для кого удобно

Но бывают такие люди, которые приходят в банк без какой-либо информации об условиях автокредитования. Естественно, такой человек хочет оформить кредит очень быстро и без всяких справок о доходах.

Главное, чем привлекает экпресс-автокредит, это то, что можно прийти в автосалон без достаточной суммы денег, а через несколько часов уехать оттуда на новом дорогом автомобиле.

Обычно такие случаи оборачиваются большими проблемами, так как переплата по условиям экспресс кредитования достаточно большая. Обычно она составляет около 50 процентов, то есть половину стоимости автомобиля.

Например, если вы взяли новый автомобиль за один миллион рублей, то выплачивать будете 1,5 миллиона.

Как видно, это очень серьезная переплата, поэтому лучше поискать другие условия кредитования.

Получение выгодного автокредита

Как правило, для получения выгодного автокредита необходимо выбрать классические условия кредитования. Здесь нужно будет собрать и предоставить в банк множество справок.

Например, справка о доходе, о работе, о регистрации, КАСКО, кредитная история и т.д.

Но только в таких случаях вы получите выгодные условия для кредитования покупки нового автомобиля. Здесь процентная ставка будет существенно снижена. Но оформление классического автокредита может потребовать длительное временя:

сначала банк-кредитор проверит вашу персону с финансовой стороны,
лишь только потом кредитный отдел одобрит или отклонит заявку на автокредит.

Обратившись к опытному профессиональному консультанту, вы сможете узнать всю подробную информацию о кредитовании. Также он подберет вам наиболее подходящую кредитную программу. Так как консультанты знакомы с банковскими условиями и процентными ставками, вы получите самый оптимальный вариант кредитования. Это сэкономит ваши деньги и время.

Как платить кредит без ущерба для семейного бюджета?

Большая разница между доходами и стоимостью недвижимости, автомобилей, крупной бытовой техники и современных гаджетов заставляет людей брать кредиты и рассрочки на покупки. Займы, безусловно, облегчают жизнь, но нередко заставляют людей отказываться практически от всего. Отсутствие возможности позволить себе поход в кино, спортзал, развлечения, покупку вкусной еды омрачает радость от приобретения нового телевизора и даже автомобиля. Подобная ситуация характерна для многих заемщиков, но есть и те, кому удается брать кредиты, но не ущемлять себя буквально во всем.

Как не перестать радоваться жизни, беря кредит?

Не существует однозначного ответа на данный вопрос. Каждый случай индивидуален. Решаясь взять кредит, следует заранее просчитать, сколько свободных денежных средств останется после ежемесячной выплаты займа.

Чтобы окончательно определиться с выбором, следует воспользоваться несколькими советами. Брать кредит следует только тогда, когда:

Сумма ежемесячных платежей по займу составляет не больше 30% от дохода. Срок погашения не достигает нескольких лет, за исключением ипотеки. Чем дольше платить, тем больше переплата. Ставка по процентам, заявленная в буклете или рекламе, является годовой, а не ежедневной или месячной. Кредитная организация зарекомендовала себя в сфере банковских услуг как надежный и добросовестный кредитор.
Собственный источник дохода позволяет своевременно погашать задолженность без посторонней помощи.

Последний пункт предполагает, что человек может позволить себе находить дополнительный источник получения денег, полностью контролировать свои траты. Если такой уверенности нет, отсутствие возможностей позволить себе поехать в отпуск может оказаться наименьшей проблемой. Необдуманное решение взять кредит может привести к задолженности, судебному разбирательству и прочим негативным последствиям.

Как правильно отслеживать свои доходы?

Чтобы не испытывать нужды после взятия кредита, следует тщательно отслеживать свои расходы. Можно воспользоваться специальным предложением для смартфона или обычной тетрадью, завести электронную книгу учета. Лучше сохранять чеки, чтобы не забыть о какой-либо покупке, или совершать покупки с помощью кредитной карты, имея постоянный доступ к истории совершаемых операций.

Сэкономить денежные средства можно на:

походах в кафе и ресторан, готовя домашнюю еду;
посещении премьер в кинотеатрах, смотря новинки, хоть и с опозданием, но дома по интернету;
покупке не самых нужных вещей, к примеру, лишней пары туфель, когда на полке стоят уже две;
такси и бензине, прогуливаясь пешком или пользуясь общественным транспортом;
деликатесах, сладостях, алкоголе, без которых какое-то время можно обойтись.

Перечисленные пункты не являются руководством к действию. Каждый человек сам прекрасно знает, от чего он может отказаться ради экономии, а без каких вещей не в состоянии обойтись. Главное, найти тот самый компромисс, который позволит не ударить по бюджету.

Планирование бюджета на каждый месяц

Без правильного распределения ежемесячных затрат невозможно разграничить свои траты. Бюджет на каждые тридцать дней предполагает включение обязательных расходов:

аренда/квартплата квартиры (дома);
оплата за детсад/университет и так далее;
платеж по кредиту.

Ежемесячные траты должны составлять в пределах 30-50% от доходов, включая различные подработки. Оставшиеся денежные средства тратятся на одежду, питание, развлечения.

Как подстраховаться?

Максимально комфортную жизнь при взятии кредита обеспечивает себе заемщик, который имеет денежный запас на оплату трех-четырех ежемесячных платежей. Если правильно распорядиться своими средствами, можно даже быстрей погасить заем. Это позволяет неплохо сэкономить, поскольку чем быстрее выплачивается кредит, тем меньше итоговая переплата.

Дополнительные средства наперед можно взять из бюджета на ремонт, отпуск, покупку бытовой техники и дорогой брендовой одежды, меховых изделий. Наличие денежного резерва позволяет подстраховаться на случай потери работы, больничного и других непредвиденных форс-мажорных обстоятельства. Иначе любая нестабильная ситуация моментально превратить человека в недобросовестного заемщика.

Дополнительные источники дохода

Чтобы платить за кредит согласно графику погашения задолженности, не отказываться от вещей первой необходимости, а иногда даже баловать себя, необходимо найти подработку. Не следует, конечно, работать через не хочу, но вот превратить любимое хобби или найти занятие по душе можно.

Существует несколько проверенных направлений для получения дополнительных денежных средств:

подработка курьером или в службе такси, что лучше всего подходит для мужчин;
написание статей, переводы текстов в роли фрилансера в интернете;
заняться репетиторством, что станет отличным вариантом для педагогов;
продавать поделки или делать мастер-классы (по интернету), то есть превратить хобби в заработок;
ремонтировать технику, квартиры, дома, если есть опыт в данной.

Большинство занятий не занимает всего свободного времени, что позволяет не отвлекаться от основной работы. Если последняя позволяет брать дополнительные часы или смены, то, конечно, такой вариант считается предпочтительным, конечно, в тех ситуациях, когда работодатель согласен платить за излишнее «рвение».

Важно! Если в конце года или квартала выдается премия, ее лучше откладывать, а не тратить. Она станет дополнительным пополнением запаса на уплату кредита.

Как думаете, почему богатых людей так много? 95% всех денег находятся в руках 5%.

Оформление кредита в банке и получение одобрения может занимать.

Многие россияне уже успели оформить ипотечный кредит. Другие только присматриваются к.

Банковские карты – удобное платежное средство. Однако доступность и удобство использования.

Налоговое законодательство нашей страны, регламентирующее исчисление НДФЛ и.

Дебетовые карты в России распространены более других. На подобные пластиковые.

Развитие рынка кредитования, сложные жизненные.

Долговая расписка, составленная по всем правилам, имеет юридическую силу. Это особый.

Ведение семейного бюджета в большинстве развитых стран уже.

Профессия коллектора появилась сравнительно недавно. Когда возрастает количество кредитов, многие.

Не всегда заемщику получается внести очередной платеж по кредиту в срок. Иногда у него.

Ипотека — долгосрочный кредит под залог недвижимости, предоставляемый.

9 финансовых фишек, которые стоит взять на вооружение, если в ваших планах большая квартира, дача и отпуск 2 раза в год

Ребята, мы вкладываем душу в AdMe.ru. Cпасибо за то,
что открываете эту красоту. Спасибо за вдохновение и мурашки.
Присоединяйтесь к нам в Facebook и ВКонтакте

Управлять личными финансами нужно учиться так же, как и управлению автомобилем. Кто-то проходит хорошую школу в своей семье, еще будучи ребенком, но это скорее исключение.

Получать высшее финансовое образование, конечно, необязательно. Но, если вы возьмете на вооружение 10 советов из нашей статьи, ваши дела точно пойдут в гору.

Мы в AdMe.ru считаем, что финансовое положение можно существенно улучшить, если изучить простые способы экономии и управления деньгами. Специально для вас мы собрали очередную порцию финансовых лайфхаков.

1. Имейте в запасе сбережения на 6 месяцев

В жизни порой случаются непредвиденные обстоятельства, когда дополнительные деньги просто необходимы. Например, сокращение или внезапные проблемы со здоровьем. Брать кредит — не самое лучшее решение, а друзья не всегда могут дать взаймы нужную сумму. Постарайтесь взять за правило и заведите еще одну статью семейного бюджета: ежемесячно откладывайте определенную сумму в свой резервный фонд. Оптимальным размером таких сбережений считается сумма, равная 6 вашим ежемесячным доходам.

2. Практикуйте 30-дневное финансовое ограничение

Практически каждый день мы совершаем покупки, без которых вполне могли бы обойтись. За месяц набегает достаточно приличная сумма, а за год и подавно. Попробуйте время от времени жить в режиме финансовой экономии: не тратьте деньги ни на что, за исключением самого необходимого. Вероятнее всего, это поможет вам скопить немалую сумму и реализовать как минимум один из своих планов.

3. Пересмотрите свои расходы на детей

Сложно поспорить с тем, что расходы на детей — существенная часть бюджета большинства семей. Зачастую эти расходы даже превышают все траты на взрослых в отдельно взятой семье. Но если немного подумать, то эту статью бюджета можно сократить без ущерба для ребенка.

В первую очередь это касается игрушек. Для полноценной игры вовсе не обязательно их большое количество, скорее, они даже мешают ребенку сосредоточиться на игре. Маленькому ребенку неважно, одет ли он в брендовую одежду или нет. Самое главное, чтобы она была качественная и удобная, а вопрос марки на это не влияет.

Покупка многих детских вещей продиктована влиянием рекламы. Постарайтесь не идти на поводу у производителей, а в первую очередь делать свой собственный выбор и руководствоваться здравым смыслом. Это поможет вам существенно сэкономить.

4. Не пренебрегайте налоговыми вычетами

Далеко не все люди знают и пользуются всеми видами налоговых вычетов. К примеру, вы можете вернуть социальный налоговый вычет: 13 % от платы за детский сад за последние 3 года, а также за оплату обучения в вузе, частной школе, в кружках и секциях. Это возможно, если у учреждения, которое вы посещаете, есть лицензия на образовательную деятельность.

Это правило распространяется и на оплату медицинских услуг (если вы посещаете частные клиники и сохраняете чеки). Чтобы получить положенные выплаты, нужно взять на работе в бухгалтерии справку 2-НДФЛ, заполнить 3-НДФЛ, попросить копию лицензии у учреждения, сделать копию договора с ним и передать это все в налоговую.

5. Заплатите сначала себе

Совершая покупки, мы платим не себе, а чужому человеку. Например, когда вы делаете маникюр, вы платите не себе, а салону красоты. Единственное исключение, пожалуй, — это вопросы образования и здоровья: так мы инвестируем в себя, в свое будущее.

Заплатить себе — значит сначала отложить небольшую сумму на свое собственное будущее и на свои цели. Может, это будет не такая большая сумма, главное, делать это ежемесячно. Если вы будете платить себе по остаточному принципу, скорее всего, на себя так ничего и не останется.

6. Составьте личный финансовый план

Многие ваши мечты рискуют так и остаться нереализованными, если вы не начнете приближаться к их воплощению. Один из первых шагов, который может помочь, — составление личного финансового плана. В нем стоит определить ваши цели, сроки и необходимые суммы для их достижения, доходы и расходы. Постарайтесь быть более реалистичными — планы должны быть конкретными и достижимыми.

План лучше составлять на год, на 3 года и 10 лет, так вам будет проще рассчитать свои ресурсы.

7. Обдумайте возможности альтернативного источника дохода

Подумайте над источниками дополнительного дохода. И это может быть не только сдача квартиры в аренду или вклады в банке. Возможно, у вас есть увлечение, которым вы виртуозно владеете и которое может «работать на вас». Это может быть почти все, что угодно: фотографирование, выпечка тортов и капкейков. Возможно, сейчас это будет приносить немного денег, а в будущем даст вам солидный доход.

8. Соизмеряйте стоимость покупок с величиной своей зарплаты

Посчитайте, сколько стоит час вашей работы. Вы сможете соизмерять эту сумму со стоимостью всего, что покупаете. Например, на очередной распродаже вы увидели планшет по заманчивой цене. Но, когда вы понимаете, что для его покупки вам необходимо потратить 50 часов своей работы, вы будете уже совершенно иначе смотреть на эти цифры. И сравнение не всегда будет в пользу покупки. Такой прием почти всегда будет побуждать вас помнить о том, на что вы действительно тратите свою энергию, силы и время.

9. Обсудите с супругом ваш бюджет

Очень часто финансовые разногласия становятся причиной семейных конфликтов и мешают супругам воплощать в жизнь совместные желания. К примеру, если супруг пытается сэкономить и откладывает на первый взнос для ипотеки, а жена в день зарплаты устраивает праздник с обязательным шопингом по этому поводу — конфликты неизбежны.

Старайтесь практиковать регулярные денежные переговоры в своей семье. Согласуйте большие финансовые цели, обдумайте способы совместного достижения ваших планов.

Обсудите размер карманных расходов для каждого члена семьи. Заключите сделку с условием, что, как только эти деньги заканчиваются, личные расходы прекращаются.

А какие финансовые лайфхаки есть в вашей семье? Делитесь в комментариях.

Как взять в кредит машину без ущерба для семейного бюджета

Задача первая – собираем деньги

Примем как аксиому тот факт, что чем большую сумму мы берем у банка взаймы, тем больше средств нам придется возвращать. Весьма заманчивым является предложение получить вожделенное авто немедленно, но к оформлению долгосрочного кредита, к которым относится и автокредитование, стоит подойти более рассудительно. За два-три месяца (самое большее полгода), можно собрать деньги на солидную часть стоимости авто, которую можно будет внести в виде первоначального взноса. Автомобиль это время «подождет» в автосалоне, а вот последующие платежи по займу будут весьма скромнее, чем если бы вы оформили автокредит без первоначального взноса.

Задача вторая – выбираем сроки

Некоторые банки предлагают автокредитование по очень низким процентным ставкам. Однако сроки действия таких программ невелики, а значит, ежемесячные платежи могут оказаться непомерными для вашего семейного бюджета. Поэтому лучшим выходом будет кредит с немного большей процентной ставкой, но и большим сроком кредитования. Идеальным дополнением к такой кредитной программе станет возможность досрочных расчетов по кредиту. Даже если по какой-то причине ваши доходы снизятся, вы сможете продолжать платить по кредиту, а если все нормально – просто будет вносить ежемесячные платежи чуть большие, чем это прописано в договоре.

Задача третья – кредит на автомобиль с минимумом страховых взносов

Среди множества предлагаемых программ по автокредитованию, многие из них, кажущиеся на первый взгляд дешевыми (из-за низких процентов), на деле получаются весьма дорогими. Основной причиной такой ситуации являются обязательные платежи в страховую компанию. И, если требование банка застраховать залог является не только правомерным, но и рациональным (ведь количество ДТП с каждым годом только растет), то на страховании жизни заемщика можно существенно сэкономить, ведь в некоторых страховых компаниях размер платежей по полису составляет до 3% от суммы автокредита. А значит, имеет смысл подобрать кредитную программы без этой страховки.

Задача четвертая – сначала кредит, потом автомобиль

И маленькая хитрость напоследок

Обратите внимание:

Опубликован свежий рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года, составленный независимыми финансовыми экспертами.

Сколько машин можно брать на одного человека в кредит

Стоит ли брать машину в кредит – главные плюсы и минусы кредитования

Это отличная возможность значительно повысить безопасность кредита и даже в самом плохом случае потерять только купленную машину.

Также можно выделить следующий список преимуществ использования банковских кредитов для покупки автомобиля: значительное расширение возможностей покупки как новых, так и подержанных автомобилей самых разных брендов и по различной стоимости на рынке; присутствие у многих компаний скидок и бонусов при оформлении кредита в банке-партнере, возможность получения низких процентов или вообще нулевой ставки; приобретение нового дорогостоящего автомобиля при среднестатистических доходах и отсутствии больших финансовых возможностей откладывания денег в семье;

Стоит ли брать кредит на машину: пять причин одуматься

Если то же самое Вы делаете за счет заемных средств, то придется определяться с банком, собирать и подавать документы, ждать решения и подписать кучу бумаг.

практически все банки требуют оформления страховки на покупаемое авто, поэтому вы можете быть спокойны за то, что авто останется на ходу и будет выполнять свои функции на сто процентов. вроде бы ерунда, но времени и сил на это уйдет>

Сколько кредитов может взять один человек?

В основном кредитный набор включает в себя несколько потребительских займов и кредитных карт с весьма ограниченным лимитом. Иногда ко всей этой сумме прибавляются или, например, автокредит. Таким образом, каждый десятый заёмщик и набирает в среднем пять непогашенных задолженностей.

Как следствие, им пришлось неоднократно встречаться с коллекторами и судебными приставами.

Cколько нужно денег на автокредит?

Это еще не все траты.

Придется оформить две страховки – на автомобиль и на свою жизнь, которые представляют собой существенную сумму. Если кредит оформляется с поручителем, придется застраховать и его тоже.

В совокупности страховка обойдется около 3% от общей стоимости ссуды в год.Заметим, что размер ежемесячных платежей такого автокредита с 30%-м первоначальным взносом составит почти 40 тысяч рублей.

Давайте, к примеру, посчитаем, сколько денег должен получать человек, чтоб ему был положен «нулевой» кредит.Допустим, цель покупки — автомобиль стоимостью 640 тысяч рублей (это примерная минимальная цена на машину популярного класса «С»).

Сколько нужно зарабатывать, чтобы купить авто в кредит

Какое количество кредитов можно взять в банке одному человеку

Дело в том, что все банки перед одобрением заявки в обязательном порядке обращаются в Бюро кредитных историй, чтобы узнать про репутацию заемщика, а также определить у него наличие других займов.Если у одного заемщика имеется много оформленных займов, то он нередко волнуется и испытывает дискомфорт, поскольку обязан помнить даты, в которые вносятся средства, их размер и другие важные моменты.

Часто у него дополнительно имеется несколько банковских карт, по которым также выплачиваются проценты.

Для любого человека большое количество обязательств считается сложным, поэтому отличным решением является перекредитование, в соответствии с которым несколько кредитов объединяются в один большой займ. Если она испорчена,

Как спланировать выплаты по кредиту не в ущерб семейному бюджету?

Если вы решили взять банковский кредит, Вам, прежде всего, необходимо просчитать ваши финансовые возможности, продумать, как повлияют платежи на погашение кредита, на сбалансированность вашего семейного бюджета. Конечно же, банк или финансовое учреждение, где вы оформите займ, в обязательном порядке проверит вашу кредитоспособность. Однако цель проверки кредитоспособности банком и проверка сбалансированности семейного бюджета в корне отличаются друг от друга.

У банка цель — проверить, сможете ли вы ему вернуть кредит с процентами, а ваша цель просчитать, на сколько трудно вам будет вернуть кредит, от чего придется отказаться, с какими дополнительными затратами вы столкнетесь при погашении кредита. Обеспечить беспроблемное погашение кредита, при этом, удержав на достойном уровне ваш бюджет, помогут несложные советы.

Банковские специалисты рекомендуют рассчитывать ежемесячные выплаты так, чтобы они ни превышали 40% от вашего реального дохода. Статистика банков реально доказывает, что, если ваши доходы внезапно уменьшатся, то Вы все равно, хоть и с трудностями, но сможете погасить кредит.

Но 40% от дохода — это крайняя цифра, доводить до которой банкиры настоятельно не рекомендуют. Эксперты рекомендуют ориентироваться на цифру 20-30% от дохода. При таких выплатах Вы сможете, немного ограничив свои затраты, практически безболезненно осуществлять выплаты по погашению кредита. Самым наилучшим вариантом оформления кредита будет, если ежемесячные платежи не превысят 10-15% семейного бюджета.

Просчитывая свои финансовые возможности, стоит ориентироваться на текущие доходы. Главная ошибка нерадивых заемщиков — ожидание повышения зарплаты, оформления на более высокооплачиваемую работу, подработки и т. д. Или дождитесь повышения доходов и тогда оформляйте кредит, или рассчитывайте платежи по ныне существующим доходам.

Следует учитывать, что номинальная и реальная процентные ставки по кредиту во многих финансовых учреждениях могут значительно отличаться друг от друга. Поэтому, при планировании выплат по кредиту, стоит рассчитывать реальную процентную ставку, комиссии, страховые платежи и т. д.

Размер платежа по кредиту во многом зависит от срока погашения кредита. Поэтому, определив какую сумму Вы можете погашать, и какая сумма кредита вам необходима, можете рассчитать приемлемый срок, на который стоит взять кредит. При этом стоит учитывать тот факт, что чем дольше срок кредита, тем больше вы переплатите денег за свою покупку. В будущем также увеличивается вероятность дополнительных расходов и рисков. Не стоит брать кредит на большой срок на покупку техники – с возрастом она морально устаревает, цена ее снижается, может даже выйти из строя раньше, чем Вы погасите кредит.

При погашении кредита стоит учитывать некоторые банковские тонкости. Ни в коем случае не округляйте сумму ежемесячного платежа в меньшую сторону, даже в копейках. Не доплатив несколько копеек в текущем месяце, в следующем месяце вам придется платить достаточно крупный штраф. Такой штраф считается как за просрочку платежа в процентах от общей суммы кредита.

Подумайте несколько раз перед тем, если решите погасить кредит досрочно. Многие банки устанавливают дополнительную комиссию за досрочное погашение кредита. И вы вместо того, чтобы сэкономить, наоборот можете довольно сильно переплатить.

Стоит создать резервный фонд на отдельном банковском счете. Его лучше хранить на депозите в другом надежном банке, в размере 5-6 ежемесячных платежей по кредиту. Резервный фонд может вас сильно выручить, если в результате непредвиденных обстоятельств вы не сможете вносить платежи в течение некоторого времени.

MoneyPapa

эксперт по семейным финансам

7 цифр, которые необходимо знать до покупки автомобиля

Покупка автомобиля — это одно из самых больших финансовых решений в жизни семьи, а также, часто, одна из самых больших финансовых ошибок.

Важно четко понять, что «автомобиль, который вы хотите и даже можете купить» и «автомобиль, который вы можете себе позволить» это часто очень разные вещи.

Покупая более дорогой автомобиль, мы пытаемся казаться себе или другим людям богаче, пытаемся иметь то, на что еще не заработали. Эйфория от более крутого автомобиля пройдет через несколько месяцев, а горечь финансовых ошибок, связанных с покупкой, растянется на несколько лет.
Итак, разберем конкретно, какие цифры нужно знать перед покупкой автомобиля.

Цифра№1. Стоимость нового автомобиля не должна превышать 40% «чистого» (после налогов) годового дохода вашей семьи

Эта величина включает стоимость автомобиля и дополнительного оборудования, расходы на сделку (регистрация, нотариусы, постановка на учет и пр.), зимнюю резину, сигнализацию, «обвесы» и тюнинг, единовременные расходы по кредиту – в общем, все единовременные, первоначальные расходы. При таком уровне стоимости авто, расходы на его содержание (страховки, ремонты и пр.) будут примерно равны 10-15% чистого дохода (читай п.2) вашей семьи, а в случае наличия автокредита, расходы по кредиту также будут на приемлемом уровне (см. п.3).

Пример: Чистый ежемесячный доход («на руки») вашей семьи составляет 100,000 руб. Это значит, что оптимальная стоимость автомобиля составит 100,000 х 12 мес. х 40% = 480,000 руб.

Цифра №2. Ежемесячные расходы на автомобиль, без платежей по автокредиту, не должны превышать 10% от чистого дохода (после налога)

Под «ежемесячными расходами», я имею в виду сумму расходов на бензин, парковку, каско+осаго, ремонт, транспортный налог, мойку, штрафы и пр. регулярные расходы, поделенные на 12.

Если чистый доход вашей семьи 100,000 руб, вы можете тратить на автомобиль не более 10,000 руб в месяц или 120,000 в год.

Цифра №3. Ежемесячные расходы на автомобиль, включая платежи по автокредиту, не должны превышать 20% от чистого дохода

Это при условии, что общая сумма платежей по всем кредитам (авто, кредитки, ипотека и др.) не превышает 25% от чистого дохода.

Банкиры считают нормальным, когда сумма ваших платежей по кредитам не превышает 40% дохода ( до налогов). Но такой уровень кредитов не учитывает множества обстоятельств, которые происходят в жизни человека (потеря работы и доходов, болезнь или смерть близких людей, потеря активов и другие чрезвычайные ситуации). Моя рекомендация, проверенная временем и опытом — 25% чистого дохода.

Цифра №4. Срок автокредита не должен превышать срока использования автомобиля до его продажи

В любом случае, он не должен превышать 5 лет. При 5-летнем кредите, со ставкой 15% годовых (сейчас ставки 16-17% и выше), вы заплатите банку около 40% в качестве процентов. При этом, стоимость автомобиля за 5 лет, по статистике, упадет на 40-50%. В итоге, вы заплатите почти полторы цены за то, что в конце срока будет стоить половину цены! Оптимальный срок – 3 года. Заплатите меньше процентов банку и продадите автомобиль за более высокую цену.

Цифра №5. Сумма автокредита не должна превышать 30% годового (до налогов) дохода вашей семьи

При такой сумме кредита (при ставке по кредиту около 15%), платежи по кредиту будут примерно равны 10% от вашего чистого дохода (читай п.3). Но, что более важно, автомобиль не будет «сжирать» огромную часть дохода вашей семьи.

При семейном доходе (до налогов) вашей семьи в 150,000 руб, максимальный кредит, который вы можете взять (по ставке 15%), составит 540 тыс руб.
(150,000 руб х 12 мес х 30% = 540,000 руб.).

Т.к. ставки могут быть разными, помним про цифру №3.

Цифра №6. Процентная ставка

15% и выше — это грабительская процентная ставка по кредиту, но мы живем в странах, в которых живем и имеем то, что имеем. Знаю из опыта многих людей и своего, что на машину, по крайней мере, большую ее часть, можно накопить – придется немного подождать и дисциплинированно выполнять ряд действий (откладывать, от чего-то отказываться и пр.). Если без кредита не обойтись, то:

а) Ставка должна быть фиксированной и не меняться ни при каких обстоятельствах — читайте внимательно контракт.

б) В контракте должно быть прописано ваше право рефинансировать автокредит (получить более дешевый кредит у другого банка)

в) Ну и конечно – никогда не берите валютные кредиты – только в валюте вашей зарплаты, т.е. для большинства – это рубли !

Цифра №7. Амортизация

Новый авто теряет 10-20% от своей стоимости, как только пересекает границу автосалона. Далее, в течение 3-4 лет, он потеряет еще от 30 до 40% стоимости. Эту цифру важно понимать, т.к. через некоторое время вам придется продавать автомобиль.

Если хотите менять авто каждые три года – хорошо прикиньте, сколько будет стоить ваш автомобиль через 3 года (информацию можно легко найти в интернете), какой на нем будет висеть кредит и сколько примерно будет стоить новый авто и связанные с ним расходы.

Заключение

Покупая автомобиль, вы должны знать эти 7 цифр. Важно обращать внимание не только на стоимость автомобиля, но и на дополнительные затраты, которые вы понесете при покупке, и далее, ежемесячно. Выбирая автомобиль эмоциями, а не на основе цифр, вы переплатите десятки или сотни тысяч рублей за время владения. Это те деньги, которые вы могли бы потратить на путешествия, свое образование и развитие детей, здоровье и другие, гораздо более важные чем автомобиль, вещи.

Автомобиль, который обходится более 10%, а в случае с наличием автокредита – более 20% вашего дохода, можно назвать «токсичным», это самый настоящий финансовый паразит, постепенно высасывающий ваши деньги.

А я желаю Вам благополучия в финансах, семье и по жизни!
С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.