Как рассчитаться с долгами?

Как быстро рассчитаться с любыми долгами?

Приветствую! Эзотерики уверяют: долги «портят карму» и блокируют приток денег в нашу жизнь. С точки зрения гражданского права, просрочка по кредитам чревата крупными неприятностями: штрафами, судом и изъятием имущества. По мнению психологов, долги – серьезный стресс, который вызывает бессонницу, депрессии и неврозы.

Поэтому сегодня мы поговорим о том, как рассчитаться с долгами. Рассчитаться без надрыва, по плану и, по возможности, быстро.

Вместо вступления

Не люблю очевидные рекомендации вроде «не делайте новых долгов» или «откажитесь на время от ненужных покупок». Для кого пишутся эти советы? Как платить по кредитам, если нет денег даже на одежду и полноценное питание?

Кроме того, каждый российский должник «несчастлив по-своему». У кого-то банк забирает за ипотечные долги квартиру. У других телефон разрывается от звонков коллекторов. Кто-то на волне «кредитного бума» набрал кучу мелких кредитов на ненужные «понты». Рубль обесценился в два раза, уровень доходов упал, и вносить платежи с каждым месяцем становится все сложнее.

Универсального алгоритма действий избавления от долгов не существует. Но есть парочка полезных фишек, которые упорядочат этот процесс (кроме варианта с банкротством физлица). Кстати, прибегать к помощи черной и белой магии я тоже категорически не рекомендую!

Давайте возьмем для примера среднестатистическую ситуацию: долгов несколько, просрочек по ним нет. Но с каждым месяцем обслуживать их все сложнее (упали доходы, родился ребенок, один из кредитов в валюте).

План избавления от долгов на примере молодой семьи Петровых

Для начала настройтесь на то, что будет нелегко. Особенно, если нет лишних денег. Избавляться от долгов не проще, чем от лишних килограммов или никотиновой зависимости.

Оцениваем текущую ситуацию

Создаем таблицу в Excel или просто рисуем ее от руки в блокноте. Число строк зависит от количества долгов. У семьи Петровых (муж и жена) их четыре: ипотека, потребкредит на телевизор, остаток по кредитной карте и долг другу Васе.

Информация для столбцов:

  1. Общий остаток
  2. Минимальный платеж в месяц (тело, проценты и общая сумма)

В нашем примере у нас получилось:

Вот такая у Петровых получилась картинка.

Выводы из таблицы:

  • Долг Васе не требует выплаты процентов. Для семьи Петровых эти деньги «бесплатные». Петровы поговорили с Васей и договорились, что с возвратом долга он торопить их не будет. Кто может помочь в сложной ситуации, как не друг. Но Петровы обещали, что ровно через год вернут Васе всю сумму одним платежом
  • Платеж по кредитной карте обходится семье в копейки. Тем более что минимальный платеж за долги по кредитке автоматически списывается с зарплатной карты мужа. Но именно по кредитке самая большая переплата по процентам: 3% в месяц или 36% годовых. Закрыть эту задолженность стоит в первую очередь
  • Потребительский кредит тоже обходится недешево: 2% в месяц или 24% годовых. И от него тоже желательно избавиться поскорее. Но потреб оформлялся по аннуитетной схеме. А это значит, что выигрыш в процентах от досрочного погашения будет минимальным
  • Самая сложная ситуация у Петровых с ипотекой. Проценты по ней небольшие: 1% или 12% годовых

Но, во-первых, ипотека бралась в долларах. И с момента ее оформления курс рубля упал в два раза. А зарплату, как и большинство россиян, Петровы получают в нацвалюте.

Во-вторых, ипотека погашается по дифференцированной схеме. И любая переплата сразу уменьшает и сумму процентов, и «тело» кредита (срок остается тем же). Другими словами, Петровым крайне выгодно погашать ипотеку досрочно. Тем более что прогноз по курсу доллару на ближайшие годы очень противоречив.

Есть еще один вариант решить проблему: пересчитать ипотеку в рубли. Петровы даже нашли тех, кто поможет закрыть старый и взять новый кредит на ту же квартиру. Но предложенные условия рефинансирования оказались еще хуже, чем нынешние. Петровы решили оставить все, как есть.

Составляем план избавления от долгов

В нашем примере минимальный ежемесячный платеж для погашения всех долгов составляет около 22 350 рублей. Мы решили, что доллар равен 60 рублям. А на долг Васе нужно откладывать 1000 рублей каждый месяц (чтобы отдать ему 12 000 рублей через год).

Доход на двоих в семье Петровых равен 70 000 рублей. Они решили, что вполне могут на время «зажаться» и погасить за год большую часть всей задолженности. По их подсчетам на скромную жизнь им будет достаточно 30 000 рублей. Оставшиеся 40 000 рублей они направят на погашение долгов в течение года (это почти на 18 000 рублей больше, чем обязательный минимальный платеж).

План погашения долгов:

  1. Кредитка: полностью закрывается в первый месяц
  2. Долг Васе: к зарплатной карте мужа (Альфа-Банк) подключается накопительный счет «Накопилка». Каждый месяц услуга «Копилка для зарплаты» автоматически переводит на счет одну и ту же сумму (в нашем примере — 1000 рублей). Альфа-Банк начисляет 7% на любой остаток на счете. Через год Петровы закроют «Накопилку» (12 000 рублей плюс проценты) и вернут долг Васе
  3. Потребкредит: погашается по графику — 3000 рублей в месяц
  4. Ипотека: оставшаяся после трех предыдущих пунктов сумма полностью направляется на погашение жилищного кредита. Не считая первого месяца (закрытие кредитки), на ипотеку должно оставаться 40 000 – (1000+3000) = 36 000 рублей (около $600). Это в два раза больше текущего минимального платежа

  • Из четырех долгов полностью закрываются два
  • Погашается половина потребительского кредита на телевизор
  • Закрывается около $6000 остатка задолженности по ипотеке (60%). И существенно уменьшается размер ежемесячного платежа (как минимум, вдвое)

На мой взгляд, Петровы составили вполне реальный и выполнимый план.

Как правильно погашать долги по очередности?

Ответ на вопрос зависит от конкретной ситуации. Общее правило такое: чем больше проблем создает долг – тем быстрее его нужно отдавать.

Скажем, долги по микрозаймам, как правило, «выбивают» довольно жестко. Да и проценты по просроченной задолженности в МФО просто грабительские. Поэтому при наличии одновременно микрокредита и долгов по квартире, о втором пункте можно временно забыть и плотно заняться первым.

Еще один вариант. У семьи есть несколько мелких кредитов и долгов плюс ипотека. Из-за серьезной просрочки по ипотеке банк обратился в суд. Речь идет о принудительной продаже квартиры. Понятно, что именно погашение ипотеки для этой семьи – на первом, втором и третьем месте.

Но для стандартной ситуации без крайностей (несколько долгов без просрочек) очередность погашения выглядит так:

  • «Дорогие» долги (с высокой процентной ставкой или в валюте). Сюда же относим долги, которые создают психологический дискомфорт. Например, начальник выдал ссуду на работе и тут же загрузил поручениями как мачеха Золушку. Или за долги по алиментам испортились отношения с бывшей семьей
  • «Разумные» долги (кредиты с минимальной процентной ставкой или рассрочка)
  • «Безопасные» долги (родственникам и друзьям, за квартиру)

А как Вы избавлялись от своих долгов?

Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

Как расплатиться с долгами и начать жить

Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.

Страна в долгах

Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.

В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.

Когда пора начинать беспокоиться

Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:

  • постоянно переоцениваете свои доходы;
  • не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
  • откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
  • используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
  • платите только минимальный платеж по кредитным картам;
  • не имеете накоплений на экстренные случаи.

Сложный. Можно оценить и свой собственный debt-to-income ratio (доля обслуживания долгов в доходах). Нужно составить список кредитов семьи, посчитать сумму ежемесячных выплат по ним и сопоставить с ежемесячными семейными доходами. Если выплаты по кредитам съедают более половины доходов, то вы в «красной зоне». Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, — и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.

Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.

Что делать?

  • вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
  • сумма задолженности;
  • процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
  • срок погашения;
  • размер ежемесячного платежа;
  • дата платежа.

Шаг второй — поиск источников для погашения долга. Их немного: либо повышать доходы, либо снижать расходы.

И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15–20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.

Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.

Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.

Читайте также:  Как подключить Спасибо от Сбербанка в Сбербанк Онлайн советы

Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.

Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.

Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.

Метод лавины

Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно.

Метод снежного кома

Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.

Метод снежинки

Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.

Метод сугроба

Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.

Как правильно рассчитаться с долгами?

Расскажите, как правильно рассчитаться с долгами, если их много? Не получается сразу со всеми расплатиться. Те, кому я должен, часто названивают и пишут. Это очень сильно выматывает эмоционально. Также я боюсь, что на меня подадут заявление в полицию.

Вопрос: как правильно договориться, чтобы на меня не подали заявление в полицию? И как правильно рассчитываться с людьми? Всем нужны деньги здесь и сейчас. Лучше платить всем по чуть-чуть или гасить некоторые долги целиком, а по другим продолжать оттягивать срок выплаты?

Алексей, из вашего вопроса не совсем понятно, кому именно вы должны: кредитным организациям или физическим лицам. Поскольку разница велика, давайте разберем оба случая.

Если у вас долги перед банками

Тут самое важное то, что с банками нужно общаться, даже если у вас сейчас нет денег и уже образовалась просрочка. Для банка нет ничего хуже, чем неопределенность.

Если долгов перед банками много, ваши кредиторы могут видеть это в бюро кредитных историй. Если банк видит, что заемщик закредитован, у него много задолженностей и есть просрочки, значит, есть риск, что клиент вскоре перестанет платить вовсе. Такими клиентами банки занимаются с особенной тщательностью.

Вот что можно сделать в этой ситуации.

Договориться с каждым кредитором по отдельности. В свободной форме напишите каждому банку письмо с описанием своих трудностей. Объясните, что если вам не пойдут на уступки, то вы не справитесь с нагрузкой и перестанете платить вовсе. Вы можете приложить документы, подтверждающие ваши финансовые сложности: справку 2-НДФЛ и сведения о наличии других кредитов. Банкам нужно вернуть деньги. В их интересах пойти вам навстречу, предложив программу лояльности — например, выгодный тарифный план или беспроцентную рассрочку.

О том, как говорить с банком, мы писали в статье «Это я звоню вам из банка».

Можно попробовать рефинансировать все кредиты. Вам нужно обратиться в любой банк, оказывающий подобные услуги, с просьбой рефинансировать ваши долги. В случае согласия новый кредитор переведет ваши долги к себе, снизит процентную ставку и назначит размер ежемесячных выплат. В таком случае платить вам нужно будет только в один банк.

Крайний случай — подать на банкротство. Если сумма ваших долгов превышает 500 000 рублей, то по российскому законодательству вы можете подать документы на признание себя банкротом.

Важно понимать, что признание себя банкротом — это в некотором смысле финансовая смерть. Ваша кредитная история будет испорчена. Вам назначат финансового управляющего. Вы будете обязаны оплачивать его услуги в течение всего времени, пока будет проходить проверка документов на признание вас банкротом. У вас будут удерживать деньги из зарплаты. Опишут ваше ценное имущество. Если у вас есть банковский счет помимо зарплатного, с него тоже спишут деньги.

Длительное время вы не сможете занимать руководящие посты. Более того, информация о том, что вы признаны банкротом, будет находиться в открытом доступе на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Если в течение 5 лет вы захотите взять кредит, то при заполнении заявки вы будете обязаны указать, что вас признали банкротом. Ни одному кредитору это не понравится. В течение трех лет вы не сможете вести деятельность как индивидуальный предприниматель.

Процедура банкротства — это признание себя неплатежеспособным. Вы должны действительно быть неплатежеспособным и доказать это документами. Если вдруг окажется, что вы пытаетесь обмануть государство и деньги у вас есть, то могут быть серьезные последствия.

У процедуры банкротства есть много ограничений и нюансов. Суть одна: на банкротство соглашаются, когда положение безвыходное и терять уже нечего. Мы не рекомендуем никому подавать на банкротство.

Чего точно не надо делать

Брать дополнительные кредиты, брать займы в МФО , пропадать. Подробнее читайте в статье «Что делать, если нет денег платить за кредит».

Отговорки кредитных должников

Если вы задолжали друзьям

Полиции можно не бояться, потому что правоохранительные органы не решают такие споры. А вот в суд на вас могут подать. Дальше всё зависит от суммы долга.

Порой суд не выгоден ни одной из сторон из-за сопутствующих расходов. Учитывая, что заем вам выдавало физическое лицо, процесс может затянуться, судья может несколько раз откладывать дату заседания. С другой стороны, если вы писали расписку, сумма вашего долга может только вырасти, если в расписке предусмотрены штрафы за невыплату долга.

Не исключено, что вам может помочь простой разговор с вашими кредиторами. Честно объясните свою ситуацию, скажите, что вы готовы возвращать долги, и договоритесь о посильных суммах, которые вы можете возвращать каждый месяц. Распределите пропорционально свои долги. Тем, кому вы должны больше, выплачивайте бо́льшую сумму каждый месяц.

Важно понимать, что это нормально для вашего кредитора, требовать свои деньги обратно. Так же как и подавать на вас в суд, если вы уклоняетесь от долгов.

Попробуйте поговорить с друзьями. Разговор можно начать так:

— Вася, привет. Хочу вернуть тебе долг. Сегодня готов вернуть 5000 рублей. Через недельку еще подкину.

— Вася, привет. Извини, что так получилось. Проблем много было. Готов завтра отдать 5000 рублей и через месяц столько же. Или тебе лучше раз в неделю какую-то сумму переводить?

Главное — объяснить, что вы нацелены вернуть долг. Лучшее, что вы можете сделать в разговоре, — сразу сказать, что деньги вернете. А подтверждением ваших слов станет частичная оплата в течение пары дней.

Неважно, кому именно должен человек — банку, МФО , жэку, супругу или соседу по лестничной площадке. Долги нужно возвращать. Вам пошли навстречу, помогли, и обязанность заемщика — оправдать доверие.

Как рассчитаться с долгами — основные способы, советы и пошаговый план

Как рассчитаться с долгами? Этим вопросом сегодня задаются все кто, чтоб быть не хуже, чем другие, и обеспечить себе хоть немного качественный уровень своей жизни, набрал кредиты и залез в немаленькие долговые обязательства. Такие совершенно никому «ненужные понты» человека просто загоняют его в долговую яму, из которой у него потом не получается выбраться. Вся его жизнь превращается в крысиные бега и с мечтой о финансовом благополучии ему приходится просто попрощаться.

В данной статье попробуем разобраться в том, что такое денежный долг, приведем основные способы и советы, как рассчитаться с долгами. А также, предоставим вашему вниманию основные шаги, как избавиться от ваших долговых обязательств.

Содержание

Что такое денежный долг

Денежный долг – это денежные средства или другие активы, которые кредитор передает заемщику, с последующей его отдачей вместе с вознаграждением (или без него) в будущем.

Денежные долги, в основном берутся тогда, когда физическое или юридическое лицо хочет приобрести какой-либо товар, вещь, имущество или услугу, а имеющихся у него финансовых накоплений для этого не хватает. Также, денежные долги еще образуются тогда, когда появляется задолженность по обязательным платежам. Например, оплата коммунальных услуг, электроэнергии и т.д..

Предметом денежного долга могут быть деньги, ценные бумаги, товар услуги, имущество.

По виду денежный долг делится на:

  • кредиты;
  • займы;
  • штрафы;
  • налоги;
  • договор об оказании услуг;
  • а также, алименты.

В качестве средства, обеспечивающего исполнение заемщиком своих обязательств может выступать:

  1. Залог. В качестве залога может выступить какое-нибудь достаточно ценное имущество или документы, а также, его финансовые активы.
  2. Задаток. Это заранее выплаченная часть средств.
  3. Неустойка. Это те денежные средства, которые получает кредитор, если заемщик вовремя не успеет расплатиться с долгом.
  4. Поручитель. Это третье лицо, которое берет на себя обязательства, в случае, если заемщик откажется или не сможет выплатить свой долг.
  5. Банковская гарантия. Это, когда финансовая организация поручается за заемщика.

Если человек доходит до фанатизма и начинает удовлетворять все свои жизненные потребности с помощью займа, то очень скоро он оказывается в долговой яме. А уж поверьте, там приятного мало.

Читайте также:  Как в сбербанк онлайн досрочно погасить кредит: рекомендации

Основные способы и советы, как рассчитаться с долгами

1) Как можно быстрее рассчитайтесь с долгами. Тем самым вы сэкономите на выплате процентов. Поэтому всегда внимательно читайте кредитный договор, и берите кредит только с возможностью его досрочного погашения.

2) Если это возможно, то переведите свой долг с большой процентной ставкой в долг с меньшей ставкой. По другому это называется — рефинансирование процентной ставки. Целью этого способа является уменьшение вашего кредита.

3) Если это возможно, то продайте что-нибудь из своего имущества, а на вырученные деньги погасить хотя бы часть долга.

4) Если у вас нет возможности погасить свои долги, то попробуйте договориться с кредиторами об уменьшении размера долга и увеличении срока выплаты. Часто бывает, что кредиторы идут на встречу, поскольку это им самим выгодно.

5) Старайтесь вносить денежные средства в счет оплаты долга ежемесячно. Так и дисциплина выработается, и сумма долга не увеличится, что необходимо для грамотного управления личными финансами.

6) Сперва выплачивайте большие долги, затем более маленькие. Так вы тоже уменьшите сумму долга за счет процентов.

7) В самых крайних случаях возьмите другой заем, чтоб погасить свои долги. Только здесь нужно все правильно рассчитать так, чтоб взятый заем оказался вам выгоден и не загнал вас в еще большие долги.

8) Хорошенько подумайте о том, каким образом вы можете увеличить свой доход. Существует множество способов, выход есть. Его просто нужно найти.

9) Проанализируйте свои расходы. Какие можно уберите, а другие замените на менее затратные.

10) И ни в коем случае не берите другие займы (если это не касается погашения имеющегося долга) на собственные нужды.

Как рассчитаться с долгами. Пошаговое руководство к действию

Шаг 1. Рассчитайте общую сумму задолженности, предварительно разделив их по категориям:

  • кредиты и займы (долг перед кредитными организациями);
  • задолженность по обязательным платежам (коммунальные услуги и т.д.);
  • долг перед частными лицами (друзьями, родственниками).

Запишите все куда-нибудь (на бумагу или в таблицу Exel).

Шаг 2. После того, как разделили свои долги по категориям, определите приоритеты погашения. То есть, выделите те долги, которые будете погашать в первую очередь, а которые – в последнюю.

Шаг 3. Составьте график погашения своих долгов. При чем, на погашение долгов должно уходить не меньше 20% от вашего дохода и сумма долгов каждый месяц снижалась на 5-10%. И помните, 20% — ЭТО МИНИМУМ. Если ваших доходов не хватает на погашение всех долгов, найдите способ, как увеличить свой доход.

Шаг 4. Начните погашать свои долги, фиксируя все финансовые операции на бумаге или в компьютере. Видимость уменьшения вашего долга будет вас стимулировать и не позволит свернуть с намеченного пути.

Шаг 5. Постарайтесь, без серьезной на то причины, больше никогда не занимать деньги в долг. А уж тем более не оформляйте кредит в банке. Лучше начните жить скромнее или подумайте о том, как заработать больше, чтоб обеспечить вам необходимый уровень жизни, чем опять залезать в долговую яму.

Теперь вам стали известны основные способы и советы, а также, пошаговый план того, как рассчитаться с долгами. И вы теперь можете, в зависимости от вашей финансовой ситуации, самостоятельно найти подходящий для себя способ и метод погашения долговых обязательств.

НА БУДУЩЕЕ: Вы теперь должны навсегда запомнить, что долги вам ничего, кроме огромных проблем, больше дать не могут. И, если вы для себя не извлечете правильный урок, то они когда-нибудь утянут вас вниз так глубоко, что вы просто не сможете выкарабкаться.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми.

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте, указать недочеты данного ресурса.

Как расплатиться с долгами и обрести финансовую стабильность за 7 шагов

Без махинаций, ставок на спорт и экстремальной экономии.

Непогашенные кредиты есть Расходы на кредиты и перспективы погашения у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.

Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.

Деньги, которые люди отдают в качестве процентов банку, можно было бы направить на создание накоплений (которых россияне, если верить данным Социально‑экономическое положение России Москва январь‑март 2019 года Росстата, в последнее время почти не делают).

А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал план Dave Ramsey’s 7 Baby Steps , который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.

В чём суть системы детских шагов

Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.

Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне Семейный бюджет. Как мы выплатили 578 000 руб. за 16 месяцев . Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.

Как избавиться от долгов с помощью этой системы

Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»

В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».

То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.

Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.

Шаг 1. Накопите 1 000 долларов

На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.

Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.

К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.

Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки

Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.

Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.

Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.

Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины Debt Avalanche Definition . Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.

Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.

Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев

Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.

На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.

Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию

Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.

Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.

Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.

Шаг 5. Накопите на образование детям

Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным: доля платного образования в России пока составляет 5 главных выводов из статистики приёма в вузы в 2018 году 40%. Но она стремительно растёт, как и стоимость обучения. В то время как количество бюджетных мест, напротив, уменьшается Количество бесплатных мест в российских вузах уменьшится на четверть . Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.

Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.

Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.

Читайте также:  Как открыть счёт в Сбербанке Онлайн?

Шаг 6. Погасите ипотеку

Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.

Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.

С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.

Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой

На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.

Как рассчитаться с кредитами?!

Крупный кредит – это ноша на долгие годы, и порой непосильная. Попадание в долговую яму далеко не всегда является следствием независящих от человека обстоятельств, как-то: болезнь, смерть кормильца в семье, потеря рабочего места и пр.

Зачастую должники просто не умеют правильно планировать расходы и денежные накопления, что приводит к большим убыткам в семейном бюджете.

В материале подробно разобран вопрос, как рассчитаться с кредитами и кредитными картами, и что делать, чтобы больше никогда не попасть в долговую яму?!

Информирование банка!

Должники в состоянии паники и безысходности начинают усугублять ситуацию, а именно – оформлять новый кредит с целью погашения старого.

Это грубейшая ошибка. Подобные решения приводят только к росту долгов, а денег как не было, так и не будет.

Всему виной «капающие» проценты, и только экономически «подкованный» человек может разобраться, какая ставка по новому кредиту будет выгодной, чтобы выбраться из старых долговых ям.

Из этого вытекает вопрос: «Если совсем нет денег, должен ли об этом знать банк?». С кредитодателем желательно поддерживать «дружеские» отношения, а именно: правильно информировать о финансовых затруднениях, не убегать от ответственности, не скрываться и не пытаться обмануть путем махинаций.

Добросовестных плательщиков банк никогда не оставляет в беде и предлагает варианты решения проблемы.

Предложения различны. Уступка, на которую готов пойти банк – отсрочка выплат или кредитные каникулы. Клиент может взять кредитные каникулы на месяц (иногда даже больше) и спокойно решить свои финансовые проблемы.

Такой вариант подходит тем, у кого финансовые затруднения имеют временный характер и могут быть устранены в течение 30-50 дней. Тот, кто попал в серьезную долговую яму, должен искать другие пути решения проблемы.

В последнем случае банк может предложить реструктуризацию задолженности. Таким образом, срок возвращения долга увеличится, но сумма ежемесячных платежей уменьшится.

Конечно, данного рода услуга существует не для того, чтобы спасать нерадивых клиентов, ведь банк от реструктуризации долгов выигрывает еще больше.

Несмотря на то, что должник будет отдавать каждый месяц меньшую сумму, в итоге он сильно переплатит по процентам из-за переноса срока выплат на несколько месяцев.

Реструктуризация – иногда единственный способ выбраться из долговой ямы: она помогает избежать начисления штрафов. Также реструктуризация сохраняет «чистоту» кредитной истории.

Поэтому, при возникновении финансовых трудностей нет смысла идти на принцип и отказываться от работающей схемы. В безысходности лучше переплатить, но навсегда избавиться от долгов и спать спокойно по ночам.

Погашение долгов по очереди

Как рассчитаться с кредитами, не прибегая к помощи банка? Первое, о чем нужно помнить: чем больше проблем создает долг – тем скорее его нужно вернуть.

Приведем классический пример. Молодая семья оформила два кредита: ипотеку и микрозайм. Кредит на недвижимость отдается в течение нескольких лет (а порой и десятилетий), и члены семьи думают, что нужно фокусироваться на ипотеке. Почему это ошибка?

Потому что, с ипотекой невозможно рассчитаться, если не будет погашен микрозайм. Тот, кто однажды имел дело с МФО, не понаслышке знает, при каких жестких условиях оформляется микрокредит.

Таким образом, маленькие долги создают большие проблемы при самых незначительных просрочках.

Аналогичная ситуация с семьей, оформившей 2-3 потребительских кредита на 5-10 тысяч рублей и ипотеку. При финансовых трудностях ошибочно думать, что ипотека стоит на первом месте, а остальные задолженности подождут.

Когда «накапал» большой долг по потребительским займам и банк подал на клиента в суд, иногда приходится продавать недвижимость и всё дорогостоящее имущество, чтобы выбраться из долговой ямы. А ведь поначалу казалось, что мелкие займы – это мелочь…

Как же поступать правильно? Ниже приведена схема «кредитных приоритетов», которая поможет быстро разобраться с долгами:

  1. В первую очередь гасятся «дорогие» задолженности. В данном случае речь идет не о сумме займа, а о процентах. Иными словами, первым должен гаситься заем, у которого процентная ставка высока.
  2. На втором месте обычные кредиты. Это те займы, процентная ставка которых сильно не «кусается», но и не терпит отлагательств по выплатам.
  3. На последнем месте беспроцентные задолженности. В эту категорию попадают родственники, друзья и другие люди, которые вас однажды финансово выручили, но не установили жестких сроков возврата средств.

Действуя по этой схеме, вероятность быстрого погашения долгов вырастает в разы. Правильное распределение приоритетов решает финансовую проблему на 50%.

Метод Роберта Кийосаки!

О книге «Богатый папа, бедный папа» слышали все. Автор предлагает эффективный способ распрощаться с долгами раз и навсегда.

Для примера возьмем две кредитные карточки и один микрозайм. Определите сумму, которую вы готовы ежемесячно отдавать без ущерба для своих жизненных нужд.

Предположим, что это 2 000 рублей. Следующий шаг: выбрать «приоритетный» кредит (опираясь на вышеуказанную схему). Вместе с минимальным платежом нужно «класть сверху» эти 2 000 рублей. Остальные займы выплачиваются минимальными взносами. Когда первый долг будет погашен, нужно по аналогичному методу погасить второй.

Дело остается за малым – вернуть третью задолженность. Если вы действуете по схеме, то задолженность №3 имеет самые низкие проценты или вообще беспроцентная.

Возвращая средства по самому незначительному займу, возьмите минимальный взнос, приплюсуйте к нему минимальный платеж по первому и второму кредиту + 2 000 рублей.

И так до тех пор, пока сумма не будет полностью возвращена. Так как две кредитные карточки были погашены, финансовый «поток» освободится и вернуть средства по третьему займу можно будет за считанные месяцы без особых усилий.

Метод с депозитом!

Суть метода следующая: не кладите деньги на депозит в банке, а сразу закрывайте кредитные «хвосты». Деньги, отложенные на депозит, будут «циркулировать» от одного потребителя к другому, и банк всеми способами будет отказываться от возвращения депозитных средств.

Если вы копите деньги на банковском счету для каких-то дорогостоящих целей и одновременно возвращаете долги по займам, разумнее всего будет воспользоваться депозитом с целью погашения задолженностей.

Таким образом, будет «закрыто» минимум 50% задолженности, а оставшаяся сумма сохранится для дальнейшего накопления.

Рефинансирование

Некоторые путают рефинансирование с реструктуризацией. Между этими понятиями нет ничего общего.

Реструктуризация – это изменение условий выплат: даты, процентной ставки, ежемесячного взноса и т.д. То есть, в буквальном смысле изменение структуры займа.

Рефинансирование – это соединение задолженностей, а именно: перевод долга с высокой ставкой в тот, у которого ставка поменьше.

В чем выгода? В том, что за счет подобного соединения уменьшается процент по выплатам, а условия возврата средств становятся более «человеческими». Таким образом, уменьшаются расходы, и освобождение от долговой ямы не за горами.

«Звонок другу»

Постарайтесь «поднять» все свои связи. Есть ли в вашем обществе человек, работающий в финансовой сфере? Проконсультироваться можно у обычного бухгалтера или финансового аналитика. Для чего это нужно? Конечно, за вас кредит никто возвращать не будет, но толковый совет дороже денег.

Попросить совета у незаинтересованного профессионала гораздо выгоднее, чем у банковского сотрудника. Всё потому, что работник банка будет думать о том, как финансовая организация выиграет на долгах клиента.

Незаинтересованный специалист откроет реальные и легальные «лазейки», благодаря которым можно по-доброму обхитрить банковскую систему и выбраться из долговой ямы без ущерба для семейного бюджета.

Рекомендации должникам!

Каждый заемщик интересуется, как расплатиться с кредитами быстро и без последствий. Но мало кто задумывается о том, как больше не попадать в подобные ситуации.

Вы заблуждаетесь, если думаете «со мной такого больше не случится». Не случится только в том случае, если из проблемы был усвоен урок.

А он заключается в следующем:

  1. Учитесь грамотно планировать расходы. Даже если вы не обладаете аналитическим умом и считаете простые числа на калькуляторе, научиться организовывать семейный бюджет под силу каждому. В крайнем случае, можно пройти курс планирования финансов. В крупных городах подобные тренинги проводятся регулярно.
  2. Не увлекайтесь покупкой мелочей. Вы действительно каждый день нуждаетесь в кофе по дороге на работу или это просто привычка? Обязательно ли покупать туфли по акции, если в них нет нужды? Любой крупный долг состоит из «накапавших» копеек, которые не были восприняты всерьез. Контролируйте свою «шопоманию» хотя бы до тех пор, пока полностью не рассчитаетесь с банком.
  3. Не полагайтесь на единственный источник дохода. Эту истину знает любой успешный предприниматель. Какой бы стабильной и надежной не была работа, вам в любой момент могут указать на дверь. Что делать? Быть амбициозным. Подрабатывать фрилансером, выполнять одноразовую работу, торговать через интернет – вариантов уйма. Просто найдите источники дохода, которые вам по душе, и развивайте их.

Последний совет в качестве заключения: берите взаймы деньги у финансовых организаций только тогда, когда это действительно необходимо. Не покупайте технику, мебель и брендовые вещи в кредит – это то, что может подождать.

Всегда помните: если у вас возникло непреодолимое желание купить дорогой смартфон, значит вас хорошо «обработали» маркетологи. Выбираться из долгов придется вам, а не им.

Ссылка на основную публикацию