Как безработному взять ипотеку: советы кредитных экспертов

Ипотека безработным: дают ли, как взять? Реально ли получить ипотеку безработным и неработающим?

Стоимость недвижимости растёт с каждым годом. Несмотря на постоянное увеличение цены, люди нуждаются в личном жилье. Оптимальным вариантом приобретения объекта недвижимости является оформление ипотечного кредита, поскольку накопить нужную сумму не всегда возможно. Выдать ипотечный кредит может любой банк России. При этом у каждого из них имеются свои правила и условия оформления договора. Многие из тех, кто планирует приобрести недвижимость, задаются вопросом о том, можно ли безработному взять ипотеку, и если да, то как это сделать.

Условия, на которых выдаётся ипотека

Банки предъявляют к своим клиентам определённые требования, основными из которых являются:

Наличие постоянного дохода.
Наличие в собственности имущества — автомобиля или объектов недвижимости.
Поручительство со стороны третьего лица.

Но как взять ипотеку безработному или тому, кто устроен неофициально и получает заработную плату в конверте? Несколько лет назад ипотечный кредит был доступен только официально трудоустроенным лицам, однако сегодня ситуация кардинально изменилась. Увеличение числа кредитных организаций приводит к росту конкуренции между ними. По этой причине многие банки перестали требовать от своих клиентов документы, подтверждающие доход. Более того, многие востребованные на сегодня профессии не обязывают к официальному трудоустройству. Банковские организации стараются идти в ногу со временем и лояльно относятся к клиентам, благодаря чему можно взять ипотеку безработному. Однако государственные кредитные организации не выдают кредиты без предоставления полного пакета документов.

Способы оформления ипотеки без официального трудоустройства

Ипотека безработным может выдаваться банковскими организациями и без предоставления официальной справки с места работы. Для оформления необходимого кредита можно прибегнуть к одному из трёх наиболее распространённых вариантов.

Первый способ

Ипотека безработным выдаётся в том случае, если лицо, оформляющее кредит, является индивидуальным предпринимателем либо ведёт частную практику. В таком случае банк удовлетворится отдельной справкой о доходах, взять которую можно в налоговой инспекции.

Второй способ

Один из самых распространённых вариантов получения ипотечного кредита — поручительство. В качестве поручителя могут выступать родственники или друзья; банку предоставляются документы, подтверждающие факт наличия у поручителя недвижимости. Минусом является то, что мало кто соглашается быть поручителем для другого человека.

Третий способ

Выплата половины суммы ипотечного кредита в день его оформления. Оставшаяся половина разбивается банком на части, которые необходимо будет гасить в течение определённого срока.

Другие способы

Если ипотека безработным не оформляется банком ни по одному из перечисленных выше методов, то можно отыскать кредитную организацию, которая согласится выплатить кредит без предоставления справки о доходах и поручительства. Такой вариант вполне возможен, но чреват высокими процентными ставками и сокращённым сроком погашения ипотеки.

Оформить ипотечный кредит можно посредством хитрости: достаточно договориться об устройстве на работу и выдаче необходимой справки. После того как кредит будет оформлен, кредитополучателя увольняют из организации. Информацию о том, продолжает ли клиент работать на своём месте, банки не проверяют.

Пытаться подделать справку о доходах не стоит: это считается преступлением и уголовно наказуемо.

Оформление потребительского кредита

Заменить ипотеку можно потребительским кредитом: его оформление сопровождается меньшими сложностями. Многие банки выдают такие кредиты, не требуя от клиентов наличия официального трудоустройства. В заполняемой анкете заёмщику достаточно указать уровень дохода. Такая анкета представляет собой юридический документ, своеобразный контракт, заключаемый между банком и заёмщиком, нарушение пунктов которого наказывается штрафными санкциями.

Данные, указываемые в анкете, могут проверяться банком. По этой причине при заполнении документа не стоит указывать неправильную информацию.

Кредитные карты

Ипотека безработным может быть заменена кредитными картами. Изначально такие карты создавались для тех клиентов банков, которые не имеют официального трудоустройства, поэтому сегодня получить их очень легко. Конечно, суммы, на которую выдаётся кредитная карта, не хватит для приобретения объекта недвижимости, однако дополнить уже имеющиеся накопления с её помощью вполне возможно.

Банки готовы выдавать кредитные карты даже тем клиентам, которые имеют плохую кредитную историю. Для получения пластика не нужно вносить первоначальный взнос. Сама карта выдаётся сразу же после оформления договора.

Льготные программы

Различные льготные программы — то, чем может быть представлена и обоснована ипотека безработным. Сбербанк и некоторые другие банки предоставляют своим клиентам специальные программы кредитования, условия которых не требуют предоставления информации о месте трудоустройства. Единственным условием является крупный первоначальный взнос — его сумма, как правило, составляет порядка 50–60% от общей величины кредита.

При отсутствии стажа работы можно оформить кредит на предприятии, являющемся партнёром банка. Нередко работодатели заключают с кредитными организациями партнерские договоры для перечисления сотрудникам заработной платы даже в тех случаях, когда работник не устроен официально. Ипотека безработным в таких ситуациях очень выгодна. В этом случае условия предусматривают высокий кредитный лимит и низкие процентные ставки.

Ипотека безработным с материнским капиталом

Право на использование материнского капитала имеется у всех граждан Российской Федерации, имеющих двух и более детей. Сертификат на материнский капитал выдаётся в Пенсионном Фонде после рождения ребёнка. Использовать его могут оба родителя — как мать, так и отец.

Материнский капитал может быть использован для улучшения жилищных условий — к примеру, для погашения процентов по ипотечному кредиту или внесения первоначального взноса. Сертификат чаще всего используют как первоначальный взнос по кредиту: фактически каждая семья обращается в соцслужбы за маткапиталом с целью получения ипотечного кредита.

Соответственно, оформить ипотечный кредит можно и безработному при условии, что он имеет материнский капитал. Однако в этом случае требуется наличие полиса страхования. В большинстве случаев за ипотечным кредитом обращаются в Сбербанк. Дают ли ипотеку безработным в этом банке, и может ли молодая семья оформить её?

Сбербанк выдаёт ипотечные кредиты и молодым семьям, и безработным, но при этом осуществляет сопутствующее страхование здоровья и жизни. Такое решение позволяет понизить процентную ставку и минимизировать риски для банка. Одновременно с кредитным договором клиенту выдаётся документ о страховании.

Где можно оформить ипотечный кредит безработному?

Если государственные банки не одобряют заявку на ипотеку, то заёмщик может обратиться в небольшие кредитные организации. Многим лицам ипотечный кредит одобряли такие банки, как “Открытие”, ВТБ 24, “Совкомбанк”, “Ренессанс кредит”, СКБ банк.

Перечисленные выше кредитные организации могут предоставить безработному заём в том случае, если он предоставит ликвидное имущество и сделает крупный первоначальный взнос.

Нередко помочь в оформлении ипотечного кредита могут брокеры. Единственное — нужно тщательно выбирать такого специалиста, чтобы не натолкнуться на мошенника.

Брокер — специалист, который ориентируется на финансовом рынке и поможет выбрать оптимальное кредитное предложение. Невыгодный для клиента заём неинтересен для него самого. За свои услуги он берёт фиксированную сумму, которая не зависит ни от процентной ставки, ни от величины оформляемого ипотечного кредита.

Как безработному взять ипотеку

Во-вторых, потенциальный покупатель жилья в ипотеку, не имеющий официального дохода, может предъявить кредитно-финансовой организации свой загранпаспорт с отметками о поездках за рубеж. Такой документ будет свидетельствовать о том, что потенциальный залогодатель постоянно ездит за границу, следовательно, является материально обеспеченным лицом. Значит, сможет выплатить ипотечный займ, не нарушая условий кредитного соглашения.

К людям, желающим приобрести жилье в ипотеку, банки предъявляют строгие требования. К ним относится и возраст потенциального займодержателя (21 год-60 лет), и высокий доход, и официальное, постоянное трудоустройство. И если некоторые кредитно-финансовые структуры готовы изменить допустимую возрастную планку и закрыть глаза на невысокую заработную плату заемщика по ипотеке, то предоставить ипотечный займ человеку, который не имеет официального трудоустройства, то есть дать ипотеку безработному готовы лишь несколько банковских учреждений.

Как безработному взять ипотеку — советы экспертов по кредитам

Но пару лет назад меня уговорили прямо в отделении банка, девушка сказала мне, что карту можно не активировать и она будет просто лежать без взимания каких либо комиссий. А если мне вдруг понадобятся деньги, то один звонок в банк и их уже можно получить в ближайшем банкомате. И я не устоял.

Ипотека безработным: дают ли, как взять? Реально ли получить ипотеку безработным и неработающим

О возможности оформления ипотеки без официального трудоустройства

Если доход имеется, возможно, имеет смысл «выйти из тени» и показать реальное положение дел. Когда гражданин работает на себя, это частное предпринимательство. Если зарегистрировать ИП, придется делиться доходом с государством, однако будет возможность взять ипотеку.

Даже имея хорошую заработную плату, но неофициальную, можно получить отказ в оформлении займа. Если вопрос, как взять ипотеку без официального трудоустройства, не получилось решить в одном финучреждении, можно попытать счастья в другом. Получить ипотеку без официального сложно, но возможно.

Как безработному взять ипотеку

Специалисты в области кредитования на вопрос, может ли безработный взять ипотеку молодой семье или нет, как правило, отвечают, что несмотря на жесткие банковские требования, получение безработным ипотеки молодой семье всё-таки возможно. Речь, разумеется, идёт не о государственной программе ипотечного кредитования, а о возможности оформления жилищного займа семьей, в которой один из супругов является официально «безработным», но при этом имеет доход, достаточный для погашения ипотечного кредита.

По словам ведущих финансовых экспертов, ипотека может быть получена «безработным» клиентом, даже если у последнего будут отсутствовать справки о доходах. При этом заемщику необходимо понимать, что процентная ставка по подобному займу будет несколько выше, нежели при классическом заимствовании.

Ипотека безработным – можно ли взять, и как

Крупные кредитные организации не выдадут займ лицу, которое не сможет подтвердить свои доходы документально. Но и тут есть выход из положения — в России работает большое число небольших банков, которые не так избалованы и не могут позволить себе перебирать клиентов. Вот они чаще всего и принимают различные справки в свободной форме и другие бумаги, подтверждающие доходы. Они оказывают безработным помощь в ипотеке и помогают получить требуемый займ.

Один из вариантов получения ипотеки безработному — займ под залог недвижимости. Как правило, коммерческие организации в этом случае требуют минимальный набор документов, от клиента понадобятся лишь документы на дом и паспорт. Тут даже не стоит сомневаться, можно ли взять ипотеку безработному — процент выданных займов очень велик. Выданных денег, в зависимости от стоимости самого объекта, может хватить на покупку квартиры или дома.

Ипотека безработному

Еще один способ — это договор с банком. Некоторые банки предлагают справку по собственной форме. И если ваше руководство согласится подписать такой документ, то все хорошо. Но данная справка является прямым доказательством того, что вы получаете не столько, сколько написано в налоговой декларации. Следовательно, на это пойдет не каждый работодатель.

Многие считают, что ипотека безработным вообще не выдается. Но что делать тем, кто хочет купить квартиру, но имеет черную зарплату? Ведь более половины всех российских компаний прибегают к выдаче денег сотрудникам в конвертах. Это выгодно предпринимателям. Но сотрудникам приходится думать, как взять ипотеку, если официально не работаешь. Во многих банках с вами даже не будут говорить без трудовой книжки, но есть пара выходов.

Как безработному взять ипотеку

Дает. мне обзвонились «возьмите кредитку»..с оказией случилось быть у них. они уже лично «возьмите_удобно». я «ладно, красноречивые, уговорили. давайте»
они «ответьте на вопросы анкеты. место работы? » «я не работаю». и вообще, я многодетная и безработная.
правда на дебетовку у меня стабильный поток из другого банка со своего счета- видимо от этого и навязывали

Пусть получают ответку. нам надо о своих фермерах думать. а о западных пусть думает запад. путин не принимает решения сгоряча. помолчал довольно долго. выждал. когда всякая мелочь. и та оборзела и полезла куда и люди со своими санкциями. теперь пусть чешут репу и думают.

Ипотека в сложной ситуации: безработным, должникам

Если доход реально низкий, стоит также обратить внимание на возможность выступать созаемщиками, тогда банк будет учитывать суммарный доход. К примеру, брать ипотеку совместно с супругом или супругой, родителями, родственниками и т.д. Решить проблему можно также через стройсберкассы, которые после длительного затишья в последние годы активизировали свою деятельность. Для этого Вам необходимо заключить договор со стройсберкассой, в котором будет обозначено когда и какой суммой средств Вы будете обладать. Эта сумма будет складываться из кредита стройсберкассы и Ваших собственных вкладов. Минусов много: минимальный накопительный срок составляет два года, процентная ставка по вкладу очень мала — не более 3%. Однако Вы как вкладчик будете иметь право на получение 20% государственной премии. Когда сумма для кредитования будет достаточной, Вы сможете приобретать жилье под небольшой процент годовых. Кредит обходится недорого, хотя и растянут во времени.

Если кредитная история у Вас в порядке, Вы можете договориться с банком о косвенных способах подтверждения своих доходов. В 2011 году конкуренция на рынке ипотечного кредитования заставляет банки идти на уступки клиентам, что существенно снижает их требования к последним. Подтверждением Вашего дохода может стать автомобиль, возраст которого не более 5 лет, загранпаспорт с пометками о поездках в дальнее зарубежье за последнее полугодие, различные счета, которые Вы оплачиваете самостоятельно и т.д. Понятно, что человек, который тратит на телефонные разговоры более 200 у.е., имеет доход больший, нежели указанные в его справке 9 тыс. рублей в месяц. В общем, договариваться можно.

Дадут ли безработному ипотеку

Главные требования к заемщикам для ипотеки официально безработным связаны с предоставлением гарантий того, что потенциальный клиент будет выплачивать сумму, которую взял по ипотеке. Многие банковские организации готовы идти на сотрудничество с безработными исключительно в случае, когда первоначальный взнос больше 50% от всей стоимости жилья. Также нужно будет приводить поручителей, дополнительно приносить их документацию.

На ипотечное кредитование в России остается сумасшедший спрос. А так как в 2020-м году сотни банковских организаций значительно понизили процентные ставки, получить ипотеку дополнительно пожелали сотни тысяч граждан. Банками предъявляются требования – к самим заемщикам плюс к прилагаемой документации. Требование, относящееся к официальному трудоустройству – наиболее распространенное.

Как получить ипотеку неработающему гражданину – есть ли шанс?

Ипотечное кредитование – способ купить недвижимость под достаточно невысокий процент. Правда, выплачивать кредит придется долго, так что для банка этот вариант очень даже выгоден. Тем более что приобретаемая недвижимость оформляется в залог и подлежит обязательному страхованию.

И все равно, банки не любят рисковать. Поэтому взять ипотеку безработному человеку сегодня чрезвычайно сложно. Даже можно было бы сказать, что это невозможно.

Однако, проштудировав просторы Интернета и предложения банков, мы можем смело сказать, что ипотека для неработающих граждан все же может стать реальностью. Существует не менее семи способов, позволяющих осуществить безработному свою мечту и стать обладателем заветного дома или квартиры.

Дадут ли ипотеку безработному

Если вы возьметесь за изучение условий ипотечного кредитования от самых популярных и надежных банков, чьи названия постоянно на слуху, а реклама регулярно крутится по ТВ, то быстро выясните, что в числе обязательных требований присутствует официальное трудоустройство.

Подтвердить его нужно будет заверенной копией трудовой книжки (или трудового договора), справкой с места работы об уровне заработной платы (многие банки принимают также справку в свободной форме с указанием нескольких источников доходов). При этом требования предъявляются и к месту трудоустройства, и к размерам доходов (непременно смотрится на число иждивенцев в семье), и к стажу – как общему, так и текущему. Иногда также приходится указывать контактный телефон с места работы, и по нему вполне могут позвонить, чтобы уточнить детали.

Казалось бы, все это ставит жирный крест на мечте многих – неработающему гражданину просто неоткуда будет взять столько справок. И это действительно так, если человек совсем ни откуда не получает доходов – сидит на пособии по безработице или по инвалидности. Ему ипотеку точно не дадут.

Другое дело – ипотека официально неработающему, но фактически получающему доходы из разных источников гражданину. На таких клиентов банки согласны – пусть и не все. Ведь речь идет о миллионах фрилансеров, в числе которых таксисты, айтишники, няни, репетиторы, предприниматели… Список можно перечислять долго – в России только по официальным данным порядка 15 миллионов человек находятся в трудоспособном возрасте, но официально нигде не работают. Но это совсем не значит, что доходов у них нет.

Как взять ипотеку неработающему

Если вы не работаете официально, путей для получения заветного кредита может быть несколько:

При внесении первоначального платежа в размере 50 % от стоимости объекта.

Под залог недвижимости или дорогостоящего ТС (премиум-класса).

Как надежный клиент банка.

При предоставлении документов, подтверждающих регулярное получение доходов, к примеру, от сдачи в аренду принадлежащей вам недвижимости или получения дивидендов.

Как заемщик с хорошей кредитной историей.

Также можно попробовать заключить договор напрямую с застройщиком. Или временно устроиться на работу, подав документы через 3-6 месяцев, а после получения кредита вновь уйти в свободное плавание. Еще один вариант взять ипотеку неработающему официально – воспользоваться услугами кредитного брокера. Или привлечь созаемщиков.

Немного сложнее будет тем, у кого на содержании находятся иждивенцы – дети, неработающая жена, престарелые родители. Ипотека с двумя детьми вполне доступна трудоустроенному человеку с хорошим уровнем доходов, и практически нереальна, если в большой семье никто (согласно бумагам) не трудится.

Хорошим аргументом в пользу одобрения будет наличие образования (диплом об образовании в престижном ВУЗе) и трудовая книжка с большим стажем работы по профессии.

Привлечение созаемщиков

Оформить кредит на работающего родственника и погашать платежи вместо него – самый разумный и простой способ взять ипотеку. Для подстраховки можно заключить гражданско-правовой договор, и прописать в нем ваши обязательства ежемесячно платить конкретную сумму данному лицу.

Договор лучше всего заверить нотариально – теперь родственник может не опасаться, что вы повесите на него свои долги. Когда кредит будет выплачен, он оформит недвижимость на вас – к примеру, путем подписания дарственной или договора купли-продажи.

Вам бы тоже неплохо подстраховаться – заключить еще один договор, в котором будет прописано обязательство родственника в таком-то году передать квартиру в вашу собственность при выполнении таких-то условий. Так все будут довольны и смогут спать спокойно.

Другой способ получить безработному заветный кредит – привлечь созаемщиков. Конечно, они должны быть официально трудоустроены и получать хорошую заработную плату. При таком подходе банк может закрыть глаза на то, что основной заемщик нигде официально не трудится (однако, может предоставить свидетельства своей платёжеспособности). Стоит понимать, что при первом же пропуске платежа банк имеет право обратиться к созаемщику с требованием платить вместо заемщика. Так что оцените трезво свои силы, чтобы не поставить в трудное положение близкого человека.

Дополнительные гарантии

В качестве дополнительных гарантий может выступать:

Ценное имущество заемщика – дорогой автомобиль, недвижимость,

Банковский вклад на крупную сумму, с которого клиент регулярно получает крупные проценты,

Наличие дивидендов от акций или взносов,

Наличие недвижимости, которая сдается в аренду.

Даже безработным гражданам пойдут навстречу, если увидят, что они действительно платежеспособны. Кстати, загранпаспорт с отметками о регулярных поездках в страны дальнего зарубежья также может считаться для банка аргументов в пользу одобрения кредита.

Хорошая кредитная история

Лучше всего, если она сформирована в том банке, в который вы планируете обратиться за ипотечным кредитованием. К примеру, у вас есть там погашенный кредит в крупном размере. Или кредитка, по которой долг регулярно погашается.

Если КИ пока нет, начните с малого – возьмите недорогой товар в магазине в кредит. Выплатите его, потом возьмите кредит чуть покрупнее. Обычно оформить подобный займ можно даже через интернет, и подтвердить свою платежеспособность и трудоустройство достаточно на словах, без бумаг.

Даже пары-тройки подобных займов достаточно, чтобы сформировать положительную КИ. Далее вам могут одобрить уже кредит в банке – пусть не ипотечный, а потребительский. А после его успешного (а лучше, досрочного) погашения уже можно будет заводить разговор и об ипотеке.

Залог

Наличие в собственности потенциального заемщика ликвидной недвижимости – весомый аргумент в пользу того, чтобы выдать ему кредит. От вас потребуется предоставить полный пакет документов по данной недвижимости – свидетельство о праве собственности, отсутствии обременений, свежий отчет о рыночной стоимости. Далее оформляется договор залога и выдается кредит, обычно не превышающий 50-70 % от стоимости объекта залога.

По такому де принципу можно оформить кредит под залог дорогого автомобиля. Объект залога придется непременно застраховать, как и жизнь и здоровье заемщика – если клиент не может считаться надежным (ведь у него нет официальной работы), то банк будет перестраховываться всеми возможными способами.

Большой первоначальный взнос и процент по ипотеке

Если обратиться к небольшим региональным коммерческим банкам, то можно найти понимание с их стороны и более лояльные условия ипотечного кредитования.

Правда, и небольшому банку нужны гарантии – поэтому он может потребовать сразу внести не менее 50 % от стоимости ипотечного жилья и назначить высокий годовой процент (в некоторых случаях 20 %, а иногда и до 40 %). При этом недвижимость, естественно, оформляется в залог банку, а значит, заемщик в случае нарушения условий договора рискует потерять и переплаченные проценты, и первоначальный взнос, и квартиру.

Поручительство

Платежеспособные поручители (от одного до трех) также повысят в глазах банка вашу благонадежность как заемщика.

Существует определенная разница между созаемщиком и поручителем. Так, первый выступает равноценным участником процесса кредитования и именно на его плечи банк в любой может переложить обязанность рассчитываться по кредиту, если свои обязательства перестает выполнять основной заемщик.

Поручитель же несет не солидарную, а субсидиарную ответственность. Его обяжут платить только в том случае, если будет доказана полная финансовая несостоятельность заемщика.

Также поручителя могут освободить от уплаты кредита в случае смерти заемщика, истечения срока поручительства (если он указан в кредитном договоре) или перехода долга на третье лицо.

Кредитный брокер

Испорченная кредитная история или отсутствие официального места работы – все это не помеха оформлению ипотеки, если за дело берется профессиональный кредитный брокер. Он владеет актуальной информацией о том, какие банки и на каких условиях могут выдать займ, в каких случаях можно ждать послабления и какие документы для этого нужно предоставить.

Брокер поможет грамотно оформить заявку и собрать пакет документов. У некоторых из них даже есть связи в отдельных банках, что помогает проворачивать операции по оформлению ипотеки быстрее и про упрощенной схеме.

Обращение к такому специалисту также позволяет сэкономить время – вам не нужно будет самостоятельно изучать программы банков по ипотечному кредитованию. Однако, есть у данного способа и минус – необходимость оплатить услуги брокера.

Дадут ли ипотеку под материнский капитал безработному

Материнский капитал может быть использован в качестве первоначального взноса по ипотеке. Но сам по себе он еще не является гарантией того, ипотека с материнским капиталом непременно будет одобрена, невзирая на другие условия.

Банку нужны гарантии того, что заемщик, оплатив первоначальный взнос, сможет и дальше совершать ежемесячные платежи, причем, в течение длительного периода времени. А когда речь идет о материнском капитале, это автоматически подтверждает наличие в семье минимум двух несовершеннолетних детей, что уменьшает размер подушевого дохода. Говоря простым языком, это еще один фактор, который увеличивает риски невозврата кредита.

Вот почему безработным с материнским капиталом придется при оформлении ипотеке не легче (а может быть, даже тяжелее), чем таковым без него.

Какие банки могут одобрить кредит безработному

Некоторые банки заявляют о том, что им достаточно всего двух документов, чтобы одобрить кредит. К примеру, паспорта и военного билета. Однако, когда речь идет о долгосрочном кредитовании в крупных размерах, таком как ипотека, безработным все равно откажут – служба безопасности банка сама выяснит факт трудоустройства клиента.

Поэтому рекомендуем сразу обращаться в те банки, где у вас есть действующие кредиты/вклады, или идти в офис только после того, как удастся заручиться согласием созаемщиков.

При соблюдении хотя бы нескольких требований, о которых мы писали выше (есть что оформить в залог, присутствует регулярно получаемый стабильный доход не от работы, и т.п.), любой банк может пойти навстречу.

Некоторые кредитные учреждения идут навстречу отдельным категориям безработных клиентов. К примеру – пенсионерам. Наиболее лояльны к ним Россельхозбанк и Почта Банк. При соблюдении ряда условий (пенсия приходит на карту банка, заемщику менее 75 лет, наличие более молодых поручителей, и т.п.) такие банки выдадут ипотеку безработным пенсионерам.

Другие лояльные банки:

Они могут выдать безработным кредит. Но будет ли это ипотека – большой вопрос.

В остальном список банков, которые готовы оказать помощь в получении безработным лицом ипотеки, публиковать не имеет смысла – ни один банк официально о таком не говорит. Выход – воспользоваться одним из предложенных выше вариантов или обратиться в небольшой региональный банк, о котором в других регионах даже и не слышали.

Как взять ипотеку безработному в 2020 году?

Тем, кто осведомлен в требованиях банков к заемщикам, сама возможность получения ипотеки безработным может показаться странной. Однако безработные неодинаковы.

Безработный – не обязательно гражданин, который остался без заработка и теперь стоит в очереди на бирже труда. Человек без официальной работы может иметь высокий ежемесячный доход, получая пенсию или зарплату в конверте, живя на ренту, занимаясь фрилансом.

Поэтому можно предположить, что, имея доходы, но не имея официального трудоустройства, соискатель по ипотеке все же может получить кредит под жилье.

Минимальные требования к заемщикам

Даже минимальные требования, предъявляемые банковскими организациями к заемщикам, выглядят неутешительными для безработных россиян.

Обычно банки видят потенциального заемщика как лицо, соответствующее критериям:

Возраст 18 (21) – 65 (75) лет: последнее число обозначает возраст гражданина на момент полной выплаты по кредиту;
Российское гражданство и постоянная регистрация в РФ;
Не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет;
Не менее 3-6 месяцев рабочего стажа на последнем месте работы.

Вопреки расхожему мнению банк не ставит своей целью отобрать квартиру или другую залоговую недвижимость у заемщика, который не в состоянии больше оплачивать кредит.

Финансовой организации выгодно, чтобы дебитор получил крупную сумму, которую затем выплачивал бы с процентами, комиссиями и страховками. А это означает, что безработные граждане без официального трудоустройства с точки зрения банка входят в группу риска, с которой лучше не иметь дела.

Не случайно большинство банков обозначает возрастные пределы для заемщиков 21-65 лет, считая их оптимальными. С 18 лет гражданин РФ совершеннолетний и дееспособный.

Но на практике он часто безработный и материально зависит от родителей, тогда как к 21 году молодые люди уже обычно работают. А по достижении 63-65 лет россияне уходят на пенсию, среднестатистические размеры которой невелики.

Условия, на которых выдают ипотеку

Ипотекой называется в широком смысле любой кредит, взятый под залог недвижимости. Теоретически заемщик может получить кредит под залог имеющегося у него недвижимого имущества – квартиры в многоэтажном доме или таунхаусе, дома, апартаментов, даже гаража – и израсходовать деньги на любые нужды.

Однако на практике многие граждане пользуются услугой ипотечного кредитования, чтобы купить жилье. При таких условиях купленная в кредит недвижимость одновременно становится залогом заключенной между заемщиком и кредитором сделки.

Приходится признать, что как раз этот вариант для безработных граждан сложно осуществим. Банк фактически не имеет гарантии того, что дебитор выплатит кредит полностью и в срок, а не будет вынужден передать ему залоговое жилье. А ведь банковскую организацию интересует не залоговая недвижимость, которую придется продавать с большим дисконтом, а платежеспособность дебитора.

Однако в современной экономической ситуации ни один из российских банков не является монополистом в предоставлении ипотеки.

Как следствие, все они вынуждены вести между собой конкурентную борьбу и предлагать условия, удовлетворяющие разным категориям потенциальных клиентов. Поэтому остается вероятность, что официально безработный гражданин РФ все же сумеет убедить банк, пусть и не любой, в своей состоятельности.

Как взять ипотеку без официальной работы

Условия взятия ипотеки безработными лицами зависят от их принадлежности к той или иной категории граждан по реальному источнику дохода.

Ипотека для пенсионеров

Не всем, но многим из них ипотека доступна. Пенсионеры, как и безработные, бывают разные. Не все выходят на пенсию в 63-65 лет. Есть категории граждан, претендующие на льготную пенсию, которую они начинают получать существенно раньше достижения ими указанного возрастного предела. Это:

Представители «вредных» профессий;
Представители профессий, требующих от работника особой точности или иных навыков, степень владения которыми по объективным причинам угасает вместе с возрастными изменениями;
Многодетные матери (имеющие трех и более детей);
Женщины, работающие на Крайнем Севере, – матери второго или следующего ребенка.

Такие пенсионеры при достаточных размерах пенсии могут оформить ипотеку на общих основаниях.

Если же говорить о пенсионерах, вышедших на пенсию по возрасту, то здесь следует с сожалением констатировать: банки в основном не разрабатывают программы финансирования пенсионеров как отдельной категории граждан. Брать ипотеку пенсионеру придется безо всяких льгот.

Безработное лицо пенсионного возраста (то есть не работающий пенсионер) может подобрать программу ипотеки банка, который более лоялен к возрасту клиентов. Немало финансовых организаций готовы кредитовать граждан, которым на момент выплаты кредита исполняется не 65, а 75 и даже более лет. Таким образом пенсионер может взять ипотеку на десять лет, а пенсионерка – на 12.

Преимущество пенсионера состоит в том, что он, несмотря на отсутствие официального трудоустройства, имеет регулярный доход. Пенсии его никто не вправе лишить. Наличие пенсионных выплат легко доказать справкой из Пенсионного фонда.

Если размеры пенсии позволяют внести первичный взнос и ежемесячно погашать задолженность по кредиту, безработный клиент сможет получить одобрение заявки на ипотеку и оформить кредит.

Для студентов

Студенты, как и пенсионеры, неодинаковы. У студентов-заочников с оформлением ипотеки проблем меньше. Обычно они официально работают, а в вузе учатся в период сессий, компенсируя недостаток аудиторной работы самостоятельной учебой дома.

Студенты же очной формы обучения, которые в большинстве своем стремятся к самостоятельности, но на практике в основном безработные, принадлежат к категории банковских клиентов высокого риска.

Только несколько банков реализуют специальную программу ипотеки для студентов (да и то в единичных регионах России), где на нее покупаются преимущественно малометражки. Из этого следует, что в основном студенты могут оформить ипотечный кредит только на общих основаниях.

Согласно Государственным стандартам высшего образования студент-очник имеет право на официальное трудоустройство. Работать он может во внеаудиторное время.

Если студенты младших курсов обычно безработные, то старшекурсники в большинстве своем уже работают, что делает оформление ипотеки возможной. Однако не всегда уровень дохода позволяет им оформлять жилищный кредит. Выходом становится участие в кредите близких родственников, которые выступают как созаемщики или поручители.

Вступив в брак, студент может перекредитоваться, приняв участие в программе «Молодая семья», по условиям которой в ипотеку на льготных условиях покупается квартира эконом-класса в новостройке.

Ипотека для самозанятых граждан с пассивным доходом

Основная проблема этой категории соискателей заключается в том, что им сложно доказать свою платежеспособность формально, тогда как по сути они не безработные. Они должны:

Доказать наличие дохода, пусть и неофициального;
Предоставить солидные гарантии;
Выплатить большой первоначальный взнос.

На этих условиях они могут взять ипотеку, хоть и не любая банковская организация пойдет им навстречу.

Ипотека для клиентов банка

Безработные граждане, являющиеся клиентами банка, относительно легко могут взять в нем ипотеку, поскольку способны обойтись без традиционной для соискателей справки о доходах. Движение по счетам клиента легко проверяется сотрудниками банка, и они могут сделать вывод о платежеспособности кандидата в заемщики.

Обычно проблем с оформлением ипотеки нет у клиентов, являющихся индивидуальными предпринимателями или ведущими частную практику.

Значительно увеличит шансы такого заемщика наличие открытого им в банке-кредиторе депозита на крупную сумму: это послужит доказательством его финансовой состоятельности.

Потребительский кредит вместо ипотеки

Нередко ипотеку способен заменить потребительский кредит на крупную сумму. Официально безработному клиенту он удобен относительной простотой оформления в сравнении с ипотекой и отсутствием выплаты первоначального взноса.

В некоторых интернет-источниках можно найти совет по оформлению безработными кредитной карты и использованию этих денег для выплаты ипотеки. Однако это не выход: обычно поначалу банком-кредитором назначается небольшой овердрафт. Только по прошествии нескольких месяцев он может быть повышен, да и то обычно верхний предел кредитного лимита останавливается на 300 000 р., тогда как нижний может быть равен и 1500 р.

Гарантии, предоставляемые заемщиком банку

Банковская организация не занимается благотворительностью. Ее сотрудники должны быть уверены в том, что деньги, ссуженные заемщику, вернутся в полном объеме и с процентами.

Если соискатель – безработный, он должен предоставить банку достаточно серьезные гарантии, которые могут переубедить кредитора, не склонного к выдаче денег клиенту без официального трудоустройства.

Естественно, что речь не идет о противозаконных методах убеждения (типа подделки справки о доходах, что уголовно наказуемо). Постараться убедить банковскую организацию можно, действуя в рамках закона.

Подтверждение неофициального дохода

Если гражданин – индивидуальный предприниматель или держатель частной практики, справку о доходах ему может заменить финансовая отчетность и налоговая декларация. Эти документы для банка весомы.

Альтернативой справке о доходах по форме 2-НДФЛ, которую легко может взять официально трудоустроенный клиент, но не может безработный, является справка по форме банка. В ней содержатся сведения о ежемесячном доходе соискателя и налоговых удержаниях, но надо, чтобы заверить эту справку согласился работодатель.

Внесение первоначального взноса в рамках ипотеки по двум документам

Работая в условиях конкуренции, банки оказываются вынужденными идти на уступки клиентам. Так ряд российских банков с большими активами практикует оформление ипотеки по двум документам.

В качестве первого документа обязателен паспорт РФ, а вторым документом по требованию финансовой организации может быть:

СНИЛС;
ИНН;
Загранпаспорт;
Водительское удостоверение;
Военный билет.

Такое оформление ипотеки доступно и безработному. Однако, кредитуя заемщика по двум документам, банк стремится к снижению собственных рисков. Отличительные особенности такой ипотеки:

повышенная в сравнении со стандартной процентная ставка;
крупный первоначальный взнос.

В условиях оформления ипотеки по двум документам размер первоначального взноса составляет 50-60% от оценочной стоимости залогового жилья, тогда как стандартный первоначальный взнос равен 20-30%.

Созаемщики и поручители

Еще один законный метод получения ипотечного кредита безработному гражданину – получение поддержки от созаемщиков или поручителей. Они должны иметь достаточный по размерам официальный доход, для того чтобы банк признал их кредитоспособными.

Созаемщиками нередко выступают близкие родственники соискателя. Так родители часто участвуют в выплате ипотеки за безработного совершеннолетнего ребенка, а супруг или супруга заемщика вообще назначаются созаемщиками по умолчанию, если раздельное владение собственностью не предусматривает брачный договор.

Теоретически созаемщиком или поручителем может стать любое лицо: родственник, коллега, друг. Проблемой может оказаться поиск человека, который согласится выступить в этой роли: в случае признания заемщика несостоятельным именно созаемщику или поручителю придется погашать оставшийся долг.

Заемщику следует знать, что созаемщик и поручитель – разные юридические статусы физлица. Созаемщик по закону имеет право на долю в покупаемом жилье, но финансовую ответственность перед кредитором несет наравне с заемщиком. Поручитель же не имеет права на долю в недвижимости, купленной в ипотеку, зато и требовать с него погашения ипотечного кредита можно только в судебном порядке.

Материнский капитал

Материнский капитал, по состоянию на 2019 год равный 453 026 р., может быть употреблен на выплату ипотечного кредита. Так безработный заемщик может оформить ипотеку по двум документам и использовать Материнский капитал как часть первоначального взноса. Оформить это, как и любое использование Маткапитала, следует через Пенсионный фонд РФ.

Заемщик, у которого с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года родился второй (или следующий) ребенок, вправе рассчитывать и на льготную ипотеку с 6%-ным субсидированием от государства.

Имущественный залог

Достаточно весомым средством убеждения банка станет и обеспечение в виде имущественного залога. При заполнении анкеты заявителя на ипотеку соискатель предоставляет банковской организации сведения о своих активах, в числе которых может быть и недвижимость.

Солидное обеспечение может склонить банк в пользу безработного соискателя, хотя само по себе вряд ли оно будет работать. Скорее на него можно рассчитывать в комплексе с крупным первоначальным взносом и повышенной ставкой по кредиту.

Где можно оформить ипотечный кредит безработному

Сложно рассчитывать на то, что официально безработному клиенту ипотеку выдаст крупный государственный банк. Однако с учетом перечисленных способов доказательства кредитоспособности у заемщика есть выход. Это изучение программ ипотечного кредитования, предлагаемых коммерческими банками (особенно небольшими кредитными организациями).

Опыт прошлых лет показывает, что к соискателям были не слишком требовательны банки:

Можно воспользоваться и услугами брокера – посредника между соискателем и банком, подбирающего приемлемые предложения по ипотеке (обычно несколько на выбор клиента). Функцию брокера берут на себя и некоторые отечественные банки. Так посреднической деятельностью в сфере ипотеки занимается Тинькофф.

Зарегистрировавшись на его сайте, заявителю нужно только пройти первичную проверку, после чего ему будет предложено на выбор несколько банковских предложений по кредитованию под залог жилья.

Получить ипотеку безработному сложно, но возможно при предоставлении доказательств кредитоспособности и весомых гарантий. Главное – будучи безработным формально, соискатель не должен быть малоимущим по существу.

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

– Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

Отвечает исполнительный директор компании «Этажи» Демид Макейкин:

Такое возможно, и существует три варианта получения ипотеки в зависимости от исходных условий.

А. Человек не работает официально, но все же трудоустроен и получает зарплату «в черную». В этом случае самый простой способ получить ипотеку будет таким: в банк предоставляется копия трудового договора и справка о заработной плате по форме банка.

Б. Человек не работает вообще, либо нет возможности предоставить трудовой договор. Получить ипотеку при таких данных возможно в двух случаях.

Заемщик предоставляет два документа (например, паспорт и водительское удостоверение) и располагает первоначальным взносом за приобретаемый объект недвижимости в размере не менее 50% от его стоимости.
Происходит кредитование под залог имеющегося имущества. В этом случае аккредитованные в банке оценщики должны определить стоимость этого имущества. Размер ипотечного кредита в большинстве случаев не будет превышать 50% стоимости залоговой недвижимости, по этому поводу в разных банках разные условия.

Следует учитывать, что банк вправе отказать в предоставлении кредита в любом из приведенных случаев, не объясняя причин. Поэтому в таких сложных ситуациях рекомендую обращаться к ипотечному брокеру, работающему в крупном агентстве недвижимости. Также ипотечный брокер в ряде случаев помогает получить более выгодные условия, более лояльное отношение со стороны банка и разъяснения о причине отказа и вариантах решения проблемы.

Отвечает заместитель председателя правления Русского ипотечного банка Алексей Успенский:

Если человек трудоустроен официально, но не может показать документ об официальном доходе, то ипотеку он получить может. Могут быть ситуации, когда человек трудоустроен формально и зарплату по месту «трудоустройства» не получает (например, в отпуске за свой счет или в декретном отпуске), но доходы имеет – таких граждан вполне можно кредитовать. Более того, человек вообще может официально нигде не работать, но получать доходы от сдачи квартир, от депозитов. Если эти активы документально предъявить банку, банк может одобрить ипотеку.

Банк принимает во внимание социальный статус клиента и наличие в его собственности недвижимости (жилой и коммерческой), автотранспорта (в том числе коммерческого). Эти активы довольно точно свидетельствуют об уровне реальных доходов и могут сами быть источником дохода при сдаче в аренду. Предъявите банку ваши депозитные договоры за несколько лет, выписки по вашим депозитным счетам – этим вы покажете банку, что у вас есть средства на первоначальный взнос и, возможно, даже на оплату части ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.

Еще один важный индикатор личного благосостояния клиента – доля первоначального взноса при покупке недвижимости с ипотечным кредитом и источник этого взноса. Если это личные накопления (а не продажа, например, доставшейся в наследство квартиры), то вопрос с «отсутствием формальной занятости» может быть снят. В целом же, банк анализирует социальный портрет клиента: взаимное соответствие образования, качества активов, истории занятости, размера доходов и прочее. И отсутствие текущей формальной занятости не всегда будет причиной отказа в ипотеке.

Отвечает заместитель начальника управления продаж ЗАО КБ «Эксперт Банк» Наталья Холина:

Может, но только в качестве созаемщика своего работающего супруга.

Если потенциальный заемщик не может документально подтвердить свой доход, риск возможных финансовых потерь для кредитной организации при заключении договора с ним возрастает, а потому банки крайне неохотно кредитуют таких граждан. Ипотека – это, как правило, долгосрочное кредитное обязательство со значительной нагрузкой на семейный бюджет клиентов, и требования финансистов к подтверждению дохода обратившихся за ипотекой граждан более строгие, чем при потребительском кредитовании.

Так, обязательным условием при оформлении ипотечного кредита в нашем банке является официальное трудоустройство заемщика. Кроме справки о доходах по основному месту работы, также принимается к рассмотрению документ о доходах, получаемых на работе по совместительству. Но в любом случае у заемщика обязательно должно быть основное место официального трудоустройства.

В ипотечной сделке допускается наличие неработающего или устроенного неофициально созаемщика, если он является официальным супругом основного заемщика. Однако его доход и трудоустройство учитываться не будут: в случае если созаемщик не может подтвердить документально свой доход, в оценке платежеспособности учитывается только доход основного заемщика, трудоустроенного официально.

Отвечает старший преподаватель Кафедры менеджмента и предпринимательства факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Борис Пивовар:

Официально не трудоустроенный человек оформить ипотеку вряд ли сможет. Но существует ряд хитростей и тонкостей, которые могут помочь обойти это затруднение.

Как правило, с данной проблемой сталкиваются фрилансеры, которые имеют доходы, но, к сожалению, банки не считают это надежными доходами. Для этого фрилансер может временно выйти на работу, чтобы взять ипотеку, а потом уволиться, и снова заняться фрилансом. Другой вариант, если человек принципиально не хочет никуда устраиваться: он может выйти из неофициального правового статуса и организовать собственное ИП или даже расширить свое дело и создать ООО для того, чтобы показать реальные доходы и что он платежеспособен. В этом случае человек становится официально трудоустроенным.

Другой, более сложный вариант – это найти хороших поручителей, а лучше нескольких. Но сложность тут как раз в том, что мало кто, кроме ближайших родственников, будет счастлив получить такую «нагрузку».

Более длительным вариантом будет накопить существенную сумму для первоначального капитала, а также обзавестись хорошей кредитной историей. Условно можно брать мелкие и средние кредиты не ради товаров или услуг, а ради самих кредитов. Многие берут условно сначала чайник, потом телевизор, потом стиральную машину, автомобиль и т. д., стабильно выплачивают, чтобы в Бюро кредитных историй была положительная запись о человеке как о заемщике, а потом уже пытаются взять ипотечный кредит. Банк, как правило, отмечает прошлую кредитную историю, и это будет существенным плюсом для заемщика.

Самым простым вариантом будет взять кредит на другого человека, например на работающего супруга или супругу, чтобы он взял, а вы выплачивали. Но, к сожалению, такой родственник есть не у всех, а доход супруга или супруги может быть не настолько существенный, чтобы банк одобрил кредит.

Часто говорят, что нужно обратиться за помощью к риелторам, но маловероятно, что это приведет к успеху, и скорее всего появятся только дополнительные затраты без какого-либо результата.

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Дадут ли безработному ипотеку?

На ипотечное кредитование в России остается сумасшедший спрос. А так как в 2018-м году сотни банковских организаций значительно понизили процентные ставки, получить ипотеку дополнительно пожелали сотни тысяч граждан. Банками предъявляются требования – к самим заемщикам плюс к прилагаемой документации. Требование, относящееся к официальному трудоустройству – наиболее распространенное.

Взять ипотечный кредит официально безработному гражданину затруднительно. Официально подобная возможность существует. Банки получают гарантии платежеспособности иными способами. Например, для физического лица, официально нетрудоустроенные, используют сведения созаемщиков. Учреждения рассматривают доход созаемщиков, принимая решения с учетом размера заработка. Минус оформления подобной ипотеки заключается в завышенной процентной ставке. Банки поступают так по причине того, что идет на риск, позволяя взять ипотечный кредит неработающим. В итоге организации хотят компенсировать многочисленные риски.

Как получить ипотеку если нет официальной работы?

Чтобы взять кредит на жилье, являясь безработным, необходимо иметь иные аргументы вместо трудоустройства. Один допустимый вариант для получения ипотеки – когда статус безработного у гражданина является формальным, а на самом деле он работает. Ситуация, сложившаяся в стране такова: сотни тысяч граждан России продолжают получать черную заработную плату, работая неофициально. Некрупные банки согласны сотрудничать с такими гражданами, однако требуют подтверждения неофициального трудоустройства.

Подобным подтверждением являются:

копия трудового договора;
справка, демонстрирующая уровень заработка. Подается по форме банка, заверяется сотрудниками предприятия.

Второй документ является альтернативой для 2-НДФЛ-справки. Напомним, справка 2-НДФЛ приносится обязательно официально работающими гражданами.

Условия получения

Важно, чтобы доход поручителей был достаточным, чтобы обеспечить внесение ежемесячных платежей в случае неуплаты со стороны клиента. Есть требование по дополнительному страхованию. Заемщикам придется смириться с фактом автоматического увеличения процентной ставки. Нужно рассчитывать и на уменьшение сроков, установленных программами кредитования.

Ипотека под материнский капитал

Изучая требования банков, становится очевидно — для финансовых учреждений важной является полная платежеспособность клиента. Если у гражданина имеется сертификат по материнскому капиталу, это еще не означает, что клиент собирается регулярно выплачивать деньги, предоставленные как ипотечный кредит. Поэтому ипотека, официально безработным, по материнскому капиталу далеко не гарантирована.

99% банковских организаций применяют сертификаты по материнскому капиталу для первого взноса по займу, но учреждениям нужно знать, что и спустя два-три месяца проценты будет кто-то выплачивать. Потому важно, чтобы официальное трудоустройство имелось у отца и матери двоих (или больше) детей, получивших сертификат.

Как оформить ипотеку безработному?

Клиенту официально безработному, но имеющему неофициальный доход, предлагается взять ипотеку при одном условии — гражданин сможет подтвердить документацией свои заработка. Например, многие сейчас работают в интернете или получают черную заработную плату. Если потенциальный заемщик остается полностью официально безработным, то понадеяться можно на помощь созаемщиков и поручителей.

При высоком уровне дохода у упомянутых физических лиц договор может быть оформлен таким образом, что при неуплате от основного заемщика обязательства переходят поручителям. Потому банк сможет предъявлять требования родственникам безработного.

Способы оформления

Оформление ипотеки безработными людьми возможно следующими способами:

предоставление документации и первого взноса в размере как минимум 50% от цены жилья;
предоставление под залог жилья, официально являющегося собственностью заемщика;
использование вклада в роли гарантии.

Последний вариант можно применять, если у человека лежит вклад в этой же банковской организации с суммой, которой можно будет покрывать ежемесячные платежи при неуплате. Что касается залога жилья, то оценивать его должны специалисты. Дополнительно банки требуют застраховать жизнь заемщика, чтобы риск сделать минимальным.

Образец заявления

В заявление вносятся все данные потенциального клиента. Особенности получения ипотеки для безработного заключаются в обязательном указании источников дополнительного дохода. Соответствующие поля с информацией о работе остаются пустыми. Зато важно указывать достоверные сведения о созаемщиках и их уровнях дохода.