Небанковская кредитная организация: что это такое
Одной из наиболее развитых отраслей экономики России является финансовая деятельность. Причем сегмент включает в себя не только банковские организации или коммерческие банки, но и небанковские кредитные организации, в полномочия которых входит осуществление финансовой деятельности и предоставление некоторых финансовых услуг как частным лицам, так и корпоративным клиентам. Правда, полномочия таких компаний значительно ограничены на законодательном уровне. Впрочем, рассмотрим по порядку, что такое небанковские кредитные организации, их виды и примеры, а также отличия от коммерческих банков.
Что такое небанковские кредитные организации
Небанковская кредитная организация – это юридические лица, прошедшие процедуру регистрации и получившие разрешение на законодательном уровне, а также имеющие право выполнять финансовые операции на основании выданной Центральным банком лицензии. Если говорить простыми словами, то это определенные компании, которые имеют право на предоставление финансовых услуг клиентам.
Важно! НКО осуществляет свою деятельность в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности», но отличие банка от небанковской кредитной организации заключается именно в том, что он может открывать расчетные счета клиентам и хранить на них денежные средства, НКО такими полномочиями не обладают.
Контролирующий орган НКО – это Центральный Банк России, именно он принимает решение о выдаче разрешающих документов, а также осуществляет контроль над деятельностью финансовых предприятий. Для НКО доступно несколько форм собственности, в том числе ЗАО, ОАО, или ООО. Есть ряд требований для открытия такой компании, в первую очередь это уставной капитал, сумма которого эквивалента 100000 евро.
Классификация
Рассмотрим все существующие виды НКО:
- Небанковские депозитно-кредитные организации, их полномочия заключаются в привлечение вкладов от частных и корпоративных клиентов, а также в выдаче займов.
- Платежные небанковские кредитные организации, полномочия таких организаций заключается в обеспечение мгновенных переводов и платежей. ПНКО работают в двух направлениях: осуществляют мгновенные переводы и обслуживание электронных кошельков, примером таких организаций является PayPal и Яндекс Деньги.
- Большую долю рынка занимает расчетные небанковские кредитные организации, что это такое, рассмотрим чуть позже, к ним относится Межрегиональный клиринговый центр, Вестерн Юнион и другие. Они в отличие от других обладают более широкими полномочиями.
Данные организации имеет право привлекать вклады физических лиц, а также выдавать займы. К таким компаниям относятся:
- ломбарды;
- кредитные кооперативы;
- кассы взаимопомощи;
- лизинговые центры;
- страховые компании.
Кредитные кооперативы – это компании, учредителями которых является группа людей объединившихся на условиях паевых взносов. В полномочия таких компаний входит привлечение депозитов физических лиц, а также выдача займов. Особенности их в том, что здесь можно получить кредит, правда, процентная ставка больше чем в банке, зато требования к заемщикам более лояльные, а также вложить деньги под проценты, процент, аналогично, больше, чем в банке.
Обратите внимание, для того чтобы воспользоваться услугой кредитных кооперативов нужно обязательно стать его членом, то есть вести паевой взнос.
Касса взаимопомощи – это также группа людей, которые объединились с целью вложить выгодно деньги, а также получить финансовую помощь. Все финансовые операции совершаются исключительно внутри группы, то есть, она, по сути, делится на две части: заемщики и инвесторы.
Деятельность ломбарда основана на залоговых займах, здесь среднее значение по процентным ставкам, а получить займ имеет возможность абсолютно каждый клиент, предоставивший в качестве обеспечения высоколиквидные имущество.
Лизинговая компания специализируется на предоставлении долгосрочных займов, на основании договора долгосрочной аренды. Полномочия компании входят открытие обслуживание расчетных счетов и права на предоставление банковских гарантий.
Страховые компании имеют полномочия выдавать кредиты юридическим лицам и управлять капиталом, образовавшемся за счет страховых взносов и вложений в кредитовании юридических лиц. Говоря простыми словами, по закону страховые компании имеют право финансировать юридических лиц за счет поступлений страховых премий.
Платежные НКО
Наименование данных компаний говорит само за себя, то есть те организации, которые осуществляют деятельность, связанную с денежными переводами. Такие предприятия функционируют на основании выданной им лицензии. Какую функцию выполняет ПНКО, он занимается денежными переводами без открытия расчетных и лицевых счетов между юридическими и физическими лицами, в частности, через электронные кошельки. Ярким примером является сервис Яндекс Деньги.
Обратите внимание, что платежные небанковские кредитные организации неуполномочены принимать вклады от клиентов, а также заниматься кредитованием.
Расчетные небанковские кредитные организации
Наиболее распространенными среди НКО являются расчетные небанковские кредитные организации. Если быть точнее, то именно они имеют наиболее широкий круг полномочий. Разберем более подробно, что такое РНКО. К РНКО относится два типа организации – это паевые инвестиционные фонды и национальные платежные системы. Суть паевых инвестиционных фондов заключается в том, что они уполномочены принимать деньги для последующего инвестирования в перспективные проекты на основании доверительного управления. Национальной платежной системы – это организации, которые осуществляют обеспечение системы расчетов и переводов, а также обслуживание юридических лиц по банковским счетам.
В целом, РНКО не имеют права выдавать денежные займы, а также привлекать вклады. Кроме всего прочего, их полномочий не входит размещение денежных средств в высоко рискованные ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие активы. Если говорить простыми словами, то в основном РНКО занимаются инкассацией, векселями, кассовым обслуживанием, продажей иностранной валюты, но все операции осуществляются без открытия счетов. Примерами таких предприятий являются Клиринговый дом, Кредит Альянс, Рапида, Золотая корона.
Особенности деятельности НКО в нашей стране
Примеры небанковских кредитных организаций могут быть разнообразными, если охарактеризовать их все, то это организации, деятельность которых так или иначе связана с финансами. В том числе к небанковским кредитным организациям относятся электронные кошельки, системы денежных переводов, любые организации, предоставляющие денежные займы, кроме банков и микрофинансовых организаций. Кстати, нельзя не отметить, что большинство подобных организаций были основаны на базе коммерческих банков, лишенных лицензии по причине неспособности обеспечить установленный уровень капитализации. На законодательном уровне за небанковскими кредитными организациями установлен тщательный контроль, ведь число компании стремительно растет, поэтому условия открытия становятся более жесткими.
Кстати, нельзя не сказать что для того, чтобы открыть небанковскую кредитную организацию и получить лицензия Центрального банка России нужно пройти несколько этапов:
- Подготовить и передать в Центральный банк России все необходимые документы, в частности, устав, документ, подтверждающий формирование и содержание уставного капитала, бизнес-план, протокол утверждения вида и структуры состава организации и другие учредительные документы.
- На следующем этапе Центральный банк России рассматривает предоставленные документы и выносит решение.
- На следующем этапе уполномоченный орган передает свое решение в регистрационный орган.
- После этого соответствующая запись вносится в реестр, после чего учредитель получает извещение.
- На завершающем этапе необходима оплата 100% сумма уставного капитала, заявленного учредителями.
Таким образом, открыть НКО на практике не так просто, в первую очередь, основным препятствием является сумма уставного капитала, как говорилось выше, она должна быть не менее 100000 евро. Деятельность таких организаций строго ограничена законодательством, и список полномочий будет напрямую зависеть от типа НКО. Кстати, стоит обратить внимание на тот момент, что расчетных небанковских кредитных организаций довольно много и их численность растет, это связано с более лояльными условиями лицензирования плюс отсутствие рисков.
Если подвести итог, то к небанковским кредитным организациям относятся все предприятия, осуществляющие в той или иной степени финансовую деятельность, предоставляющие услуги кредитования, вкладов расчетно-кассового обслуживания и денежных переводов. Что касается регулирования, то надзорным органом является Центральный Банк России, но основным ограничением деятельности таких организаций является запрет на высоко рискованные операции.
Виды кредитных организаций
Классификация кредитных организаций, предусмотренная в банковском законе. Характерно, что классификация банков в российском банковском праве отличается от классификаций в других странах. Самое широкое понятие классификации – это не “банк”, а “кредитная организация”, которая в свою очередь делится на два вида – “банк и “небанковская кредитная организация”.
Получается, что в банковском праве России предусмотрела только одна классификация кредитных организаций, созданных по российскому законодательству. Ее критерием является количество банковских операций.
По этому критерию Закон о банках все кредитные организации делит на два вида: банки и НКО.
Банки и небанковские кредитные организации
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ч. 2 ст. 1 Закона о банках).
Обратим внимание на то, что банковские операции должны осуществляться в совокупности. Это значит, что банком может считаться только такая кредитная организация, которая получила право проводить все из названных в определении операций.
Правда, нельзя не отметить, что в Законе о банках есть противоречие с этой нормой. В ст. 36 определено, что банк вправе привлекать денежные средства физических лиц только спустя два года после его регистрации. В таком случае получается, что в течение двух лег банки фактически являются НКО, хотя они регистрируются как банки. Хотя там же для некоторых категорий банков предусмотрено исключение из этого общего правила. Чтобы проиллюстрировать сказанное, процитируем некоторые нормы данной статьи Закона о банках:
“Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок нс прерывается.
Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:
- 1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;
- 2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк”.
Согласно норме, закрепленной в п. 7.2.2 Инструкции Банка России № 135-И, такое требование считается выполненным, если кредитная организация выполняет Указание Банка России от 16.01.2004 № 1379-У “Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов” о раскрытии указанной выше информации банками, которые входят в систему обязательного страхования вкладов.
Все банки можно классифицировать на две группы: банки с правом привлечения вкладов физических лиц и банки, которые не имеют права привлекать вклады физических лиц, поскольку с даты их государственной регистрации прошло менее двух лет.
Еще одна классификация: банки, у которых имеется генеральная лицензия, полученная в Банке России, и банки, которые осуществляют свою деятельность без генеральной лицензии.
Вопросы соответствующих банковских лицензий подробно регулируются в Инструкции Банка России № 135-И.
Небанковская кредитная организация (НКО). До изменений Закона о банках, внесенных Федеральным законом от 27.06.2011 № 162-ФЗ, в нем было только одно определение понятия НКО. А именно: НКО – это такая кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой НКО устанавливаются Банком России.
После внесения указанных изменений в ст. 1 приводится еще одно понятие небанковской кредитной организации – кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе ЭДС (за исключением почтовых переводов), и связанных с ними иных банковских операций. Эти изменения появились в связи с вступлением в силу Закона о платежной системе.
В нормах ст. 1 Закона о банках закреплены две конструкции легального определения НКО. В ней, помимо прочего, говорится, что небанковская кредитная организация – это:
“1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 [1] и 4 [2] (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 [3] (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 [4] части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее – небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);
2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России”.
Такое допустимое сочетание банковских операций предусмотрено в Инструкции Банка России № 135-И. Соответственно в приложениях к данной Инструкции содержатся виды банковских лицензий для НКО.
В зависимости от указанных лицензий, которые дают право проводить определенные виды банковских операций, различают расчетные, депозитно-кредитные и платежные НКО. Получается, что они различаются набором тех банковских операций, которые предоставил им Закон о банках, а в частности, для расчетных, депозитно-кредитных видов – нормативные акты Банка России. Что-то им разрешено, а что-то – запрещено. К примеру, депозитно-кредитные НКО могут принимать депозиты юридических лиц. Но им запрещено принимать вклады физических лиц.
В приложении 10 к Инструкции Банка России № 135-И приводится содержание лицензии Банка России для небанковских кредитных организаций (НКО), осуществляющих депозитно-кредитные операции. И там содержится перечень банковских операций, право на проведение которых предоставляет лицензия па осуществление банковских операций со средствами в рублях или средствами в рублях и иностранной валюте для НКО, осуществляющих депозитно-кредитные операции:
- а) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
- б) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
- в) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (данную операцию НКО вправе осуществлять исключительно от своего имени и за свой счет);
- г) выдача банковских гарантий.
Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) не имеют права выдавать кредиты. Но этот запрет не абсолютный. Потому что они могут выдавать кредиты, но только для завершения расчетов (участникам расчетов). До недавнего времени статистика была такова, что среди небанковских кредитных организаций больше всего создавалось РНКО.
Банк России принял соответствующую инструкцию, регулирующую деятельность РНКО. В Инструкции Банка России № 129-И перечисляются банковские операции и сделки, которые вправе проводить РНКО.
В п. 8.3.1 Инструкции Банка России № 135-И говорится, что лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для РНКО содержит все банковские операции, перечисленные в приложении 9 к настоящей Инструкции, или их часть. А в приложении 9 к данной Инструкции приводится набор этих операций. Там указан перечень банковских операций, право на проведение которых предоставляет лицензия на осуществление банковских операций в рублях со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для РНКО:
- а) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
- б) осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- в) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц. Кассовое обслуживание физических лиц НКО вправе осуществлять только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе ЭДС (за исключением почтовых переводов);
- г) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- д) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе ЭДС (за исключением почтовых переводов).
При этом в п. 1.4 Инструкции Банка России № 129-И указано, что если иное не предусмотрено банковской лицензией, выданной до вступления в силу Инструкции № 129-И, то РНКО запрещено:
- – привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
- – открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
- – осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц по их банковским счетам;
- – привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- – выдача банковских гарантий.
В этой же Инструкции говорится о сделках, которые она может осуществлять.
В связи с созданием национальной платежной системы, платежные НКО приобрели актуальность. Как уже говорилось, их статус закреплен непосредственно в ст. 1 Закона о банках. Именно там указаны те банковские операции, которые они могут проводить. Соответственно, Банк России принял Инструкцию от 15.09.2011 № 137-И “Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением”, в которой акцентировал внимание кредитных организаций не на видах банковских операций платежных НКО, а на финансовых нормативах.
Иностранный банк. В ст. 1 Закона о банках приводится также определение понятия иностранной кредитной организации. Необходимо обратить внимание на понятие “иностранный банк”. Дело в том, что в отличие от российской классификации, которая делит все кредитные организации на две группы, а именно на банки и НКО, в зарубежных правовых системах чаще всего термин “банк” используется как общее понятие, а не как разновидность понятия кредитной организации. Поэтому в ст. 1 Закона о банках используется термин “банк” и устанавливается, что “иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован”. Значит, важным критерием в данном случае является то, что это такой банк, который зарегистрирован за рубежом. Но поскольку российские уполномоченные банки открывают свои корреспондентские счета, в том числе и в зарубежных банках, проводят через них расчеты, да и зарубежные банки открывают корреспондентские счета в российских банках, могут иметь свои дочерние организации, представительства на территории России, то законодатель сформулировал определение иностранного банка.
Уполномоченный банк. Понятие “уполномоченный банк” широко используется в валютном праве. Он имеет юридическое значение и характеризует определенный правовой статус и вид российского банка. Например, нерезиденты [5] имеют право открывать свои банковские счета только в уполномоченных банках.
В Законе о валютном регулировании (п. 8. ст. 1) дается определение понятия уполномоченного банка. Там сказано, что “уполномоченный банк – это кредитная организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации и имеющая право на основании лицензий Центрального банка Российской Федерации осуществлять банковские операции со средствами в иностранной валюте”.
Экономические и прочие классификации банков, не указанные в законе
По формам собственности все кредитные организации можно разделить на тс, в чьих капиталах участвует государство, и тс, в которых оно нс участвует. Соответственно, следует различать частные кредитные организации, кредитные организации со смешанным капиталом и кредитные организации, в которых имеется 100%-ное участие государства.
Стоит отметить, что правовой статус государственной кредитной организации в законодательстве не закреплен, хотя в 1990-е гг. банков, в которых участвовало государство, было немало. Вряд ли это тогда способствовало сохранности государственной собственности.
По участию Банка России в капиталах некоторых кредитных организаций (это предусмотрено Законом о Банке России) все они делятся на две группы: кредитные организации, в капиталах которых участвует Банк России, и кредитные организации, в которых он не участвует.
По участию органов местного самоуправления в уставных капиталах кредитных организаций можно выделить вид муниципальных банков. Однако правовой статус муниципальных банков не урегулирован и само это понятие в законодательстве не закреплено. В 1990-е гг. было принято постановление Верховного Совета РФ от 22.07.1993 № 5498-1 “О создании муниципальных банков в городах”. В п. 1 этого Постановления приводилось определение муниципального банка: “Муниципальные банки – это коммерческие банки, входящие в банковскую систему Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР” и другими законодательными актами Российской Федерации, одним из учредителей (участников) которых выступает соответствующий орган местного самоуправления”. На тот момент в легальном определении банковской системы не был назван такой вид банков. Но были предусмотрены “коммерческие банки различных видов” [6] . Под это общее определение подходил и муниципальный банк.
Как уже говорилось, российское законодательство не предусматривает разнообразие банков. У нас банк может называться как угодно, но название его ни к чему не обязывает. Виды его деятельности с названием не связаны. Поэтому банк может называться ипотечным, земельным, инвестиционным, инновационным, сберегательным, но оставаться универсальным.
Небанковская кредитная организация: что это, виды и их особенности
Финансовая деятельность – одна из самых развитых экономических отраслей России. Подобная деятельность осуществляется как банковскими организациями и коммерческими банками, так и небанковскими кредитными организациями, предоставляющими некоторые финансовые услуги физическим и юридическим лицам. Полномочия таких компаний значительно ограничивает законодательство.
Определение
Небанковские кредитные организации (НКО) являются юридическими лицами, которые зарегистрировались в уполномоченных органах и получили разрешение на осуществление определённых финансовых операций в соответствии с выданной Центральным банком РФ лицензией. Проще говоря, это определённые организации, имеющие право предоставлять клиентам некоторые финансовые услуги.
Контролирующим органом небанковских кредитных организаций является Центробанк РФ, который выдаёт разрешающие документы и следит за деятельностью финансовых компаний. НКО могут иметь одну из организационно-правовых форм:
Организационно-правовая форма | Комментарий |
Общество с ограниченной ответственностью (ООО) | Являются юридическими лицами, основанными гражданами или предприятиями, ответственными за обязательства компании в соответствии с размерами долей в капитале ООО |
Закрытое акционерное общество (ЗАО) | В акционерных обществах уставный капитал разделён на акции, поэтому участники АО несут ответственность пропорционально количеству имеющихся у них ценных бумаг. ЗАО реализует акции только участникам общества |
Открытое акционерное общество (ОАО) | В таком акционерном обществе реализация акций осуществляется свободно |
Общество с дополнительной ответственностью | В РФ почти исчезли подобные общества. Когда у общества не хватает активов для полного погашения, остаток погашается из собственных средств учредителей |
Небанковские кредитные организации в РФ обычно создаются как акционерные общества, реже – ООО. Для открытия такой компании необходимо соответствовать ряду требований, главное из которых – сумма уставного капитала 18 млн. рублей.
К НКО законодательных требований меньше по сравнению с банками. Это связано с меньшими рисками по финансовым операциям. Принципиальным отличием небанковских кредитных организаций от банков является существенное ограничение их возможностей и полномочий. Например, если банк вправе выполнять одновременно три вида операций (привлекать депозиты, выдавать кредиты и осуществлять расчётное обслуживание клиентов), в полномочия НКО это не входит. Они могут заниматься или осуществлением расчётно-кассовых операций, или привлечением депозитов и выдачей кредитов.
Любая НКО должна использовать следующие атрибуты:
- Название организации на русском языке или, при необходимости, аббревиатуру;
- Название на иностранных языках;
- Наличие уникального логотипа и печати компании.
Необходимо учитывать, что кредитным организациям, не получившим лицензию от Центробанка РФ, разрешающую предоставлять банковские услуги, нельзя включать в название слово «банк» или «кредитная организация». Если эти слова использованы в названии компании, это может ввести в заблуждение потенциальных клиентов.
Небанковские кредитные организации классифицируются на несколько видов и бывают:
- Небанковскими депозитно-кредитными организациями, привлекающими вклады частных или корпоративных клиентов и выдающими займы.
- Платёжными небанковскими кредитными организациями, обеспечивающими мгновенные переводы и платежи. У таких компаний два направления работы: осуществление мгновенных переводов и обслуживание виртуальных кошельков (например, Яндекс Деньги или PayPal).
- Расчётными небанковскими кредитными организациями, занимающими значительную часть рынка и обладающими более широкими полномочиями (например, Western Union, Межрегиональный клиринговый центр и др.).
Небанковская депозитно-кредитная организация
НДКО имеют право на привлечение вкладов частных лиц, использование средств вкладчиков для получения дохода, куплю/продажу валюты, выдачу гарантий банкам, а также выдачу займов. Могут относиться к следующим компаниям:
- Ломбардам;
- Кредитным кооперативам;
- Кассам взаимопомощи;
- Лизинговым центрам;
- Страховым компаниям.
Немного подробнее о каждом виде компаний:
Вид компании | Описание |
Ломбард | Деятельность подобных компаний основывается на займах с привлечением залога. Получить займ может любой человек, который предоставил в залог высоколиквидное имущество |
Кредитный кооператив | Учредители таких организаций – люди, объединившиеся на условиях паевых взносов. Подобные компании могут привлекать депозиты частных лиц и выдавать займы. Особенностью является то, что можно получить займ с большей процентной ставкой по сравнению с банком, и с требованиями, намного лояльнее к клиенту. Кроме того, можно вложить денежные средства под проценты выше, чем в банках. |
Чтобы пользоваться услугами кредитного кооператива, необходимо быть его членом, то есть внести паевой взнос
Платёжная и расчётная небанковская кредитная организация
Основная деятельность платёжных небанковских кредитных организаций – осуществление денежных переводов. Подобные компании работают в соответствии с лицензией и отправляют денежные переводы между физическими и юридическими лицами, не открывая расчётные и лицевые счета, к примеру, через виртуальные кошельки. Яркий пример подобной деятельности – сервис Яндекс Деньги.
Следует помнить, что ПНКО не имеют право принимать вклады и выдавать кредиты и могут:
- Открывать и вести счета организаций;
- Заниматься инкассацией денежных средств и ценных бумаг;
- Осуществлять денежные переводы физических и юридических лиц.
Минимальный размер уставного капитала ПНКО составляет 18 млн. руб.
Наиболее широко распространены среди небанковских кредитных организаций расчётные его виды, наделённые более широким кругом полномочий. Существует два типа расчётных небанковских кредитных организаций. Это:
- Паевой инвестиционный фонд. Функционирует на основах доверительного управления, имеет право принимать вклады, чтобы в дальнейшем инвестировать их в перспективные проекты.
- Национальная платёжная система. Является организацией, которая осуществляет переводы и расчёты, и обслуживает банковские счета юридических лиц.
В общем, у РНКО нет полномочий на выдачу денежных займов, а также привлечение вкладов. Кроме этого, они не имеют право размещать денежные средства в ценные бумаги с высокими рисками, драгоценные металлы и другие активы. Проще говоря, основная деятельность таких компаний состоит из:
- Открытия и ведения счетов юридических лиц;
- Инкассации;
- Переводов денежных средств без открытия счёта;
- Купли/продажи иностранной валюты;
- Сделок с ценными бумагами;
- Кассового обслуживания.
РНКО не имеют полномочий для привлечения вкладов, открытия счета физическим лицам и выдачи банковских гарантий. Подобные организации составляют примерно 77% из всех функционирующих в РФ небанковских кредитных организаций. Примером РНКО могут служить «Золотая Корона», «Кредит Альянс», «Рапида», «Клиринговый дом».
Минимальный уставный капитал для создания Расчетной НКО:
- 90 млн. руб. – для получения лицензии, дающей право на осуществление расчетов по поручению юрлиц;
- 18 млн. руб. – без получения указанной выше лицензии.
Ещё немного информации о нескольких видах НКО:
Вид | Описание |
Клиринговая компания | Клиринг является разновидностью бартера, то есть способом безналичного (без использования денежных средств) взаиморасчёта между государствами, предприятиями, финансовыми учреждениями. Такого рода операции тяжело отражать в финансовой документации. Поэтому многие пользуются услугами клиринговых компаний |
Инкассаторские компании | Такие фирмы специализируются на сборе и перевозке денежных средств между предприятиями и их отделениями. Их основными клиентами являются банковские организации и крупные торговые точки. Большие компании имеют свою службу инкассации. Организации со средним оборотом выгоднее обращаться к услугам НКО |
Компании, отправляющие денежные переводы | С помощью таких компаний каждый человек имеет возможность отправить деньги практически в любой город любой страны. Для отправления перевода не нужно открывать счёт в банке, использовать карту или терминал. Филиалы НКО имеются в большинстве банков и почтовых отделений. Компании взимают за свои услуги небольшие проценты |
Электронные кошельки | С помощью электронных денег оказываются почти все банковские услуги, исключая вклады. Любые операции осуществляются через интернет: с сайта или приложения компании. Электронные деньги можно использовать при оплате товаров и услуг. Виртуальные денежные средства взаимодействуют с банковскими организациями. Возможен их вывод на карту или пополнение с неё электронного кошелька. Некоторые компании предоставляют возможность обменивать иностранную валюту |
Особенности
Небанковские кредитные организации весьма разнообразны. Если рассматривать все из них, то это компании в той или иной мере связанные с финансами. К НКО относятся: системы денежных переводов, электронные кошельки, компании, предоставляющие займы (помимо банков и микрофинансовых компаний). Многие подобные организации основываются на базе коммерческого банка, лишённого лицензии из-за того, что он не обеспечил установленную степень капитализации. Деятельность НКО тщательно контролируется уполномоченными органами. Наблюдается стремительный рост количества таких компаний, по этой причине ужесточаются условия открытия.
Для открытия небанковской кредитной организации и получения лицензии Центробанка РФ необходимо прохождение нескольких этапов:
- Подготовка и передача в Центробанк РФ всех необходимых документов (в том числе устава, документа, подтверждающего формирование и сумму уставного капитала, бизнес-плана, протокола, утверждающего вид и структуру состава компании и других учредительных документов);
- Рассмотрение Центральным банком РФ предоставленных документов и принятие решения;
- Передача решения уполномоченного органа для регистрации;
- Внесение соответствующей записи в реестр, о чём учредителя извещают;
- Завершающий этап – оплата 100% суммы уставного капитала, которая заявлена учредителем.
На практике открытие НКО является довольно сложным делом. Основное препятствие – размер уставного капитала, который, как писалось выше, должен быть не меньше 18 млн. рублей. Работа таких компаний строго ограничивается законодательно, полномочия и возможности напрямую зависят от вида небанковской кредитной организации. Следует обратить внимание, что расчётные небанковские кредитные организации наиболее распространены и их число растёт. Это объясняется более лояльным условиями получения лицензии и отсутствием рисков.
НКО играют очень важную роль в деятельности финансовых рынков. Благодаря им составляется конкуренция банкам, услуги становятся доступнее, стимулируется развитие банковской структуры. К примеру, популярность электронных денег привела к созданию банками собственных платформ для онлайн-переводов и оплаты счетов.
Небанковская кредитная организация (НКО)
Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.
В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:
• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.
Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.
В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:
• клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;
• расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;
• расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках, такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу;
• расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками;
• расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».
Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.
Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:
• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);
• выдача банковских гарантий;
• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
• привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;
• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;
• заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;
• покупать и продавать наличную иностранную валюту;
• привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
• осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.
Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.
Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».
Виды небанковских финансовых организаций России — список и функции
Что такое небанковские кредитные организации
Зарегистрированное в установленном порядке юридическое лицо любой формы собственности, наделенное правом осуществлять отдельные виды банковских операций на основании лицензии – это небанковская кредитная организация. Отличия НКО от банков заключаются в их боле узкой специализации и упрощенной форме регистрации с пониженными требованиями к величине уставного капитала.
Статьи по теме Социальные выплаты молодым семьям Материальная помощь малоимущим семьям Выплаты при увольнении по сокращению
Правовое регулирование
Основной законодательный акт, в котором описан термин НКО и механизм осуществления деятельности небанковских кредитных организаций – это закон РФ «О банках и банковской деятельности», зарегистрированный в Министерстве юстиции РФ 02.12.1990 г. Указанным законом определены виды операций, осуществление которых допустимо небанковскими учреждениями. Полномочия регистрации и лицензирования НКО делегированы Банку России, которым разработан перечень инструкций банка, касающихся порядка принятия решения относительно выдачи разрешительных документов.
Виды небанковских кредитных организаций
В зависимости от допустимого к выполнению перечня банковских операций вся совокупность НКО делится на 3 вида:
- Депозитно-кредитные (НДКО) – группа небанковского сектора, которой разрешено привлечение денежных вкладов от юридических лиц и выдача займов. Самый известный представитель этого вида – Женская микрофинансовая сеть, существовавшая с 2005 по 2011 г. (позже была реорганизована в микрофинансовое объединение).
- Платежные (ПНКО) – основное назначение заключается в обеспечении безрисковых переводов при проведении мгновенных платежей. Платежные небанковские организации осуществляют деятельность в двух направлениях: осуществление денежных переводов срочного характера и обслуживание электронных кошельков. Примером ПНКО являются Дельта Кей, Единая касса, ПэйПал РУ, Яндекс.Деньги.
- Расчетные (РНКО) – небанковские финансовые организации, занимающие самую большую долю в общем объеме зарегистрированных НКО. Наделены расширенными (по сравнению с другими видами) полномочиями. К РНКО относятся: Межрегиональный Клиринговый Центр, Московская межбанковская валютная биржа, Рапида, Вестерн Юнион.
Депозитно-кредитные
НДКО – это небанковские кредитные организации, имеющие лицензию на предоставление кредитов и прием вкладов. Основные условия их деятельности изложены в таблице:
Условия приема вкладов
Кредитные союзы и кооперативы
Кредитование своих членов за счет взносов участников и заемных средств, полученных в банке
Объединяют группы людей на условиях паевых взносов
Открытие и обслуживание расчетных счетов клиентов. Операции на валютной бирже. Работа с драгоценными металлами
Процент за пользование кредитными средствами выше, чем в коммерческих банках, но лояльные условия погашения
Кооперативы предоставляют своим участникам возможность вложить средства со ставкой, выше банковской
Выдача кредитов членам общественного объединения
Оказание кредитной взаимопомощи некоммерческого характера
Привлечение депозитов, выдача займов на платной основе, расчетные операции
Кредитные средства предоставляются участникам из общего фонда беспроцентно
Вклады не принимаются
Кредитование физических лиц
Выдача потребительских кредитов
Осуществление расчетов, открытие банковских счетов, прием вкладов
Единственное обязательство заемщика – наличие залогового высоколиквидного имущества. Кредитные средства выдаются под высокий процент, но получить их можно быстро и на любые цели
Лизинговые организации (зачастую являются дочерними компаниями банков или их филиалами)
Кредитование клиентов со статусом юридического или физического лица, право выдавать банковские гарантии
Предоставляют клиентам право выкупа арендованного имущества
Заключается договор долгосрочной аренды с правом выкупа арендуемого имущества и обязательством заемщика ежемесячно оплачивать арендные платежи
Выдача кредитов юридическим лицам
Осуществляют кредитование крупного бизнеса за счет аккумулированных страховых взносов
Выдача кредита осуществляется только крупным корпоративным компаниям и предприятиям
с минимальным размером риска невозврата
Платежные
Понятие небанковской платежной организации (ПНКО) появилось после принятия закона, определяющего функционирование платежной системы, которым предусмотрено получение лицензии платежных НКО коммерческими компаниями, осуществляющими переводы электронных денежных средств. Условия предоставления финансовых услуг:
Условия приема вкладов
Системы денежных переводов без открытия счета
Возможность выполнять перевод денежных средств по поручению клиента без открытия счета. Открытие и обслуживание счетов юридических лиц
Осуществляют денежные переводы на основании платежных документов
Нет лицензии на депозитные операции и предоставление займов
Выдача кредитов не осуществляется
Привлечение вкладов не осуществляется
Электронные платежные системы
Осуществляют переводы электронных денежных средств
Платежные системы операторов мобильной связи
Зачисляют по поручению клиентов средства на счета операторов мобильной связи
Расчетные
Самым распространенным типом организаций без статуса банка являются РНКО. Они наделены более широким кругом прав по сравнению с остальными небанковскими финансово-кредитными учреждениями:
Пример расчетных небанковских организаций
Условия приема вкладов
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы)
Покупка (продажа) иностранной валюты в безналичной форме, инкассация денежных средств и векселей
Управляют инвестиционными паями (долями) инвесторов с целью получения прибыли
Не имеют права осуществлять сделки по размещению средств в высокорисковые ценные бумаги, привлекать средства во вклады, открывать счета
Нет лицензии кредитора
Привлечение вкладов денежных средств невозможно
Национальные платежные системы
Обеспечение системы расчетов и переводов, обслуживание юридических лиц по банковским счетам
РНКО осуществляют обслуживание клиентов на основании предоставленных ими расчетных документов, выполняет переводы средств (в том числе и международные)
Финансово-кредитная деятельность НО
Инструкцией ЦБ РФ о сделках расчетных НКО, на основании которой действуют небанковские финансово-кредитные организации, установлен перечень видов деятельности, которыми могут заниматься эти финансовые институты. На основании этого перечня небанковские кредитные организации:
- открывают и ведут счета юридических лиц;
- предоставляют займы в рамках установленных лимитов (по кредитным операциям устанавливаются ограничения суммы кредитных траншей);
- осуществляют расчеты и переводы (кроме почтовых переводов);
- осуществляют сделки с документами, удостоверяющими имущественные права;
- покупают-продают безналичную иностранную валюту.
Функции небанковских кредитных организаций
Специализированные кредитно-финансовые организации появились ввиду необходимости диверсифицировать риски инвесторов в условиях несовершенства банковской системы. Небанковские кредитные организации выполняют такие функции:
- обеспечение безопасности осуществления переводов денежных средств посредством электронных систем;
- повышение уровня доверия клиентов к способам безналичного расчета;
- посредничество между банками и клиентами, реализация банковских продуктов (пластиковых карт, гарантий и т.д.);
- ускорение процесса обращения денежных средств.
Порядок создания НКО
Небанковские кредитно-финансовые организации в обязательном порядке должны пройти государственную регистрацию и получить лицензию ЦБ. Порядок выдачи лицензии и регистрации юридического лица устанавливается федеральными нормативными актами РФ. Алгоритм получения статуса небанковского финансового учреждения состоит из следующих этапов:
- Предоставление в учреждение Банка России документов, необходимых для получения лицензий (заявление, учредительный договор, содержащий порядок формирования уставных документов и размер уставного капитала, устав, бизнес-план, документы, подтверждающие отсутствие задолженности по оплате обязательных платежей в бюджет, заключение о достоверности финансовой отчетности, протокол утверждения вида и структуры создаваемой организации).
- Рассмотрение предоставленных документов.
- Передача сведений о принятом решении в регистрационный орган.
- Внесение записи о создании расчетной, платежной или депозитно-кредитной организации в государственный реестр и извещение об этом учредителей.
- Оплата учредителями 100% заявленного уставного капитала.
Особенности деятельности на территории России
Небанковские кредитные организации на первоначальном этапе образования были представлены немногочисленной группой реорганизованных банков, которые не смогли обеспечить установленный уровень капитализации. Текущая ситуация на финансовом рынке России складывается так, что для НКО устанавливаются новые повышенные требования в связи с появлением все большего числа новых институтов этого типа.
Депозитно-кредитная форма НКО самая малочисленная на территории России в связи с тем, что создание НДКО предполагает наличие высоких требований к уставному капиталу и жестких ограничений на проведение операций. Услуги, предоставляемые расчетными НКО, пользуются большой популярностью у клиентов, что привело к увеличению количества таких форм на рынке. Росту числа РНКО способствуют также лояльные условия лицензирования и минимальные риски этого вида деятельности.
Учредители небанковских финансовых организаций и устав
Требования банковских инструкций относительно учредителей небанковских финансово-кредитных организаций сводятся к наличию достаточных ресурсов для создания уставного фонда у право- и дееспособного физического или юридического лица. Помимо этого, для учредителя юридического лица необходимо доказать:
- устойчивость своего финансового положения;
- осуществление деятельности на протяжении последних трех лет;
- выполнение финансовых и иных обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три календарных года.
Формирование уставного капитала
Нормативы, установленные для небанковских кредитных организаций, основываются на величине рискованности проведения операций. Для самых высокорисковых НКО, которыми являются НДКО, норматив достаточности собственного капитала самый высокий, и составляет 15%. При этом минимальный размер учредительных взносов – 90 млн рублей. Для ПНКО и РНКО этот порог ниже – 18 млн рублей, а норматив расчетной достаточности собственных средств – 2% и 12%.
Форма собственности
Законодательными нормами РФ предусмотрена возможность регистрации НКО, имеющих любую организационную форму. На сегодняшний день самый распространенный организационно-правовой статус у действующих НКО – это общество с ограниченной ответственностью (ООО). Вторая по распространенности форма – это акционерное общество закрытого типа (ЗАО), и третья – акционерное общество открытого типа (ОАО).
Надзор ЦБ РФ и ограничения деятельности
Главной целью банковского надзора и регулирования процесса функционирования финансовых небанковских организаций является защита законных интересов клиентов. Центральным банком РФ разработан ряд инструкций и обязательных нормативов, регламентирующих работу НКО. Их нарушение грозит ликвидацией кредитной структуры. Ограничение деятельности заключается в запрете на осуществление высокорисковых видов банковских операций, таких как:
- открывать текущие счета физическим лицам;
- осуществлять банковские переводы по счетам физических лиц;
- принимать депозитные вклады денежных средств от физических лиц;
- принимать участие в страховании вкладов;
- проводить операции с драгоценными металлами.
Видео
Виды небанковских финансовых организаций России — список и функции — финансовые советы и рекомендации на News4Auto.ru»
Поделитесь ссылкой и ваши друзья узнают, что вы разбираетесь в финансовый вопросах и придут к вам за советом! Спасибо ツ
Что такое небанковская кредитная организация?
Что такое небанковская кредитная организация?
В последнее время широкое распространение получили различные небанковские кредитные организации. В основном это финансовые учреждения, предлагающие гражданам быстрые микрокредиты или займы под залог имущества – автомобильные, ювелирные, часовые ломбарды. Однако даже те, кто обращается за помощью МФО и ломбардов не в первый раз, не могут сказать, что такое НКО и имеет ли эта аббревиатура что-то общее с некоммерческими организациями.
Определение.
Небанковская кредитная организация – это финансовое учреждение, которое предоставляет определенные банковские услуги, но при этом не является банком. Часто в статьях можно встретить сокращения НКО (а также ПНКО и РНКО, о которых мы расскажем далее), однако не стоит путать это сокращение с аббревиатурой некоммерческих организаций, выглядящей точно так же. Права и обязанности небанковских кредитных организаций прописаны в ФЗ «О банках и банковской деятельности». Деятельность НКО регулируется также другими финансовыми ведомствами РФ, конституцией, кодексами, нормативными актами министерств и международными соглашениями.
Что общего у банков и небанковских КО? Прежде всего, и те, и другие – это юридические лица, осуществляющие некие банковские операции. Для своей деятельности такие компании должны иметь лицензию и некую организационно-правовую форму. Какие это могут быть формы?
- ООО (общества с ограниченной ответственностью) – юридическое лицо, основатели которого (граждане или предприятия) несут ответственность за обязательства предприятия только в размере долей в капитале компании.
- АО (акционерные общества) – уставной капитал делится акции, поэтому участники общества несут ответственность только в размере принадлежащих им бумаг. Акционерные общества бывают закрытыми, где ценные бумаги распространяются только между участниками общества, и открытые, в которых акции реализуются свободно.
- Общество с дополнительной ответственностью – почти исчезнувшее в России явление. Если активов общества не хватает для полного погашения, остаток погашают учредители – из своих средств.
В России кредитные организации чаще всего создаются в форме акционерных обществ, чуть реже – в виде ООО.
Для любой КО необходимо использование следующих атрибутов:
- Наименование НКО на русском языке, а также аббревиатура, если необходимо;
- Перевод названия на иностранные языки;
- Уникальный логотип и печать фирмы.
Важно помнить, что КО, не получившие лицензию на предоставление банковских услуг от Банка России, не могут использовать в названии слова «банк» и «кредитная организация». Наличие этих сочетаний в названии может ввести потенциального клиента в заблуждение.
Виды НКО.
Проследить различия между банковскими и небанковскими кредитными организациями можно, рассмотрев каждый отдельный вид. Сначала мы проанализируем РНКО – расчетные небанковские кредитные организации.
Расчетные НКО создаются для предоставления рассчетно-кассовых услуг как частным лицам, так и предприятиям. Таким образом, список их полномочий включает следующие банковские операции:
- Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
- Осуществление переводов, в том числе юридических лиц – банков-корреспондентов;
- Осуществление переводов без открытия счета;
- Инкассацию денежных средств, платежных и расчетных документов, векселей;
- Кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- Осуществление купли-продажи валюты, налично и безналично.
Расчетная небанковская кредитная организация может ограниченно размещать денежные средства в долговых обязательствах РФ, депозитах и облигациях ЦБ, кредитах и депозитах рейтинговых банках-нерезидентах стран.
Закон запрещает РНКО осуществлять следующие операции:
- Привлекать денежные средства физических и юрлиц во вклады;
- Открывать и вести банковские счетов физлиц;
- Осуществлять переводы по поручению физлиц по банковским счетам;
- Привлекать вклады и размещение драгоценных металлов;
- Выдавать банковские гарантии.
К РНКО можно отнести клиринговые компании. Деятельность клиринговых компаний заключается в освобождении от платежных обязательств между хозяйствующими субъектами. По сути это освобождение компаний от обязанности проводить расчеты в наличной форме.
Паевые инвестиционные фонды – другая форма РНКО. Сокращенно – ПИФ. Это особая форма вложения средств для коллектива вкладчиков. Финансы передаются в доверительное управление и дальнейшее получении прибыли в специальную организацию. Инвестирование в ПИФы происходит посредством покупки паев – определенных долей, которые остаются в собственности покупателей. Управляющая компания, которой переданы средства, выполняет лишь финансовые транзакции.
Национальные платежные системы – тоже форма РНКО. НПС обеспечивает безопасное проведение платежей без участия иностранных платежных сервисов и облегчает бесперебойный расчет по пластиковым картам. По сути, это объединение нескольких отечественных банков, эмитирующих карты. В России это МИР, а в мире – MasterCard, Visa и другие.
ПНКО – платежная небанковская кредитная организация, – в общем-то, выполняет те же функции, что и РНКО, однако спектр предоставляемых услуг более узок. Платежные небанковские кредитные организации имеют право на денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними операций. Каждая ПНКО обязана обеспечить безрисковую систему передов, мгновенных, электронных или мобильных, и платежей. К таким системам можно отнести: • Системы денежных переводов без открытия счета – Контакт, Юнистрим и т.д. • Электронные платежные системы – WebMoney, Яндекс.Деньги и пр. • Платежные системы мобильных операторов.
Небанковские депозитно-кредитные организации
НДКО не занимается расчетными операциями, но позволяет открывать вклады и выдает кредиты. В целом, в перечень услуг НДКО входит:
- Привлечение денежных средств на неопределенный срок от юридических лиц,
- Размещение во вклады денежных средств от юрлиц от своего имени и за свой счет,
- Операции с иностранной валютой в безналичной форме,
- Выдача банковских гарантий,
- Осуществление операций на рынке ценных бумаг.
При этом НДКО не имеют права:
- На привлечение средств физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок и средств юридических лиц во вклады до востребования;
- Открывать и вести банковские счета как физических, так и юридических лиц и осуществлять расчеты по ним;
- Заниматься кассовым обслуживанием, инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
- Операции с иностранной валютой в наличной форме,
- Привлечение драгоценных металлов и размещение их в вкладах,
- Осуществление переводов денежных средств по поручению физлиц без открытия счетов.
Другими словами, НДКО могут только выдавать кредиты физическими и юридическим лицам и принимать вклады и инвестиции от них. К таким организациям относятся кредитные потребительские кооперативы, которые представляют собой союз физических или юридических лиц, объединенных по признаку места жительства или рода деятельности. Члены союза делают взносы – первоначальные, при вступлении, ежемесячные или другие). Из полученного фонда пайщикам раздаются кредиты под проценты.
Кассы взаимопомощи – вариация КПК. Это общественная организация, также основанная на добровольных взносах в общий фонд. В отличие от кооперативов, участники кассы взаимопомощи могут получить займ из средств фонда без процентов. Такая форма НДКО была особенно распространена в СССР. На сегодняшний день кассы взаимопомощи на законодательном уровне запрещены во многих странах, так как именно под них чаще всего маскировались финансовые пирамиды.
Еще один вид НДКО – ломбарды. Автомобильные, ювелирные, часовые и ломбарды домашней техники – все эти компании выдают кредиты под залог имущества заемщиков. Эксперты советуют пользоваться услугами ломбардов только в тех случаях, когда вы точно знаете, что сможете выплатить кредит – дело в том, что проценты в таких организациях очень высокие, и люди с серьезными финансовыми проблемами обычно только глубже уходят в долги или лишаются имущества. К тому же, получить займ в ломбарде можно, заложив только ликвидное имущество – то есть то, что можно продать по хорошей цене.
Лизинговые компании предоставляет услуги, совмещающие в себе аренду и кредитование. Другими словами, это возможность приобретать имущество на правах аренды с переходом в собственность. Часто такими услугами пользуются юридические лица, закупающие дорогостоящее оборудование или транспорт. Как правило, лизинговые компании – дочерние структуры коммерческих банков.
Страховые компании также можно отнести к небанковских КО. За счет полученных взносов они выдают кредиты крупным корпоративным организациям из сфер промышленности или торговли. Также, как и банковские компании, они часто открываются при банках.
Итак, мы рассмотрели основные виды небанковских кредитных организаций. НКО в любом их проявлении – известный населению финансовый институт, который, впрочем, до сих пор не снискал такого доверия, как банки. Однако на сегодняшний день именно небанковские КО остаются самой распространенной альтернативой услугам банков. Зная об особенностях НКО, вы сможете выбрать наиболее выгодную услугу и оградить себя от мошенников.