Страхование недвижимости – это способ ее защиты от ущерба

Правила страхования недвижимости

Различные сделки с недвижимым имуществом всегда сопровождаются возникновением различных рисков. Это относится к покупке или продаже недвижимости, а также к ее дарению или обмену. Данная собственность обладает значительной стоимостью, поэтому для снижения рисков потери рекомендуется страховать объекты.

Существует много видов различных страховых полисов, имеющих отношение к недвижимому имуществу. Они могут защищать от утраты объекта, его повреждения или иных страховых случаев.

С помощью различных мошеннических схем и иных непредвиденных обстоятельств собственники квартир и домов легко лишаются своего имущества, на которое копили много лет, поэтому желательно регулярно страховать объекты.

При наступлении страхового случая имеется возможность получить от страховщика компенсацию.

Понятие и законодательное регулирование

При возникновении страховых случаев граждане имеют право получить компенсацию, равную нанесенному урону.

Страхование предполагает заключение специального договора между владельцем недвижимости и выбранной им страховой компанией.

Требуется покупка соответствующего полиса обычно при оформлении ипотечного кредита, так как банки хотят быть уверенным в сохранности залогового имущества. В остальных случаях страхование добровольно. Многие люди хотят быть уверены в безопасности своей недвижимости, поэтому ежегодно покупают полисы.

Каждая организация предлагает сразу несколько видов страховых полисов, поэтому граждане имеют возможность самостоятельно определить, какая страховка будет ими куплена. Стоимость их значительна, поэтому они приобретаются многими людьми только при наличии крайней необходимости.

Страхование недвижимости регламентируется разными законами и актами. ФЗ №102 «Об ипотеке» содержит информацию о необходимости сохранности недвижимости на весь срок кредитования, для чего требуется страховать ее, если это указано в ипотечном договоре. Ст. 29 указывает на порядок применения недвижимости залогодержателем, в качестве которого обычно выступает банк. Ст. 31 и ст. 32 содержат информацию о необходимости страхования объектов и регламентируют разные мероприятия, применяющиеся для контроля над состоянием имущества.

В ФЗ №4015-1 «Об организации страхового дела» содержатся сведения о регулировании отношений между гражданами и страховыми компаниями.

Предназначение и виды

Существует несколько видов страхования, каждый из которых обладает своими особенностями:

  • Титульное. Выбирается многими покупателями недвижимого имущества, находящегося на вторичном рынке. Это обусловлено тем, что квартира может находиться в залоге, на нее могут претендовать третьи лица или имеется возможность столкнуться с другими проблемами, в результате которых через судебное разбирательство сделка может быть признана незаконной, поэтому покупатель, уплативший за жилье значительную сумму денег, теряет свои средства. Придется возвращать жилье и ждать возврата средств, причем нередко их приходится взыскивать через суд. При титульном страховании во время возникновения такой ситуации имеется возможность получить компенсацию. Перед заключением договора работники страховой компании тщательно проверяют продавца недвижимости, чтобы убедиться в законности сделки. При выявлении риска мошенничества страховая компания увеличивает стоимость страховки или вовсе отказывается от заключения договора.
  • Страхование от ущерба, нанесенного ремонту. Данный вид выбирается владельцами недвижимости в добровольном порядке. Оно актуально в случае использования дорогостоящих отделочных материалов во время проведения ремонта в купленной недвижимости. Многие люди вкладывают в украшение приобретенной квартиры действительно много денежных средств. Поэтому приобретается страховой полис, на основании которого возмещается ущерб, нанесенный отделочным материалам в результате пожаров, затопления или иных аналогичных случаев. Даже небольшой потоп может стать причиной нарушения целостности отделки на разных поверхностях помещений. Стоимость полиса при таком страховании полностью зависит от результатов проведенной оценки.
  • Ипотечное. Является обязательным, причем оформляется только в страховых компаниях, аккредитованных банком, где берется кредит. Условие о необходимости ежегодного страхования прописывается в ипотечном договоре.
  • Страхование потери недвижимости. Подходит разным видам имущества, но не продается для старых домов, которые относятся к ветхому или аварийному жилью. Полис покрывает ущерб, нанесенный в результате частичного или полного разрушения строения. Причинами таких ситуаций могут быть ошибки строителей или некачественные материалы.
  • Страхование гражданской ответственности. Этот вариант подходит для людей, опасающихся, что они сами могут стать причиной разрушения чужого имущества или ремонта. Чтобы не уплачивать личные средства для покрытия данных убытков, используется страховка. Обычно о покупке такого полиса задумываются граждане, у которых снизу соседи сделали дорогостоящий ремонт. Также часто прибегают к такому страхованию владельцы квартир, сдающих свою недвижимость в аренду посторонним лицам.

Если страховая компания отказывает в оформлении титульного страхования, то можно с уверенностью говорить о том, что продавец квартиры является мошенником, поэтому не рекомендуется приобретать у него недвижимость.

Обязательное и добровольное

Страхование – это добровольная процедура, поэтому собственники квартир самостоятельно решают, приобретать ли страховой полис или нет. При этом они решают, какая именно страховка будет куплена. В процессе выбора учитываются предполагаемые риски и имеющиеся финансовые возможности.

Выгодными считаются пакетные предложения, по которым имеется возможность включить в страховые случаи разные потенциальные ситуации, которые приводят к возникновению убытков.

Если приобретается квартира за счет заемных средств банков, то страхование недвижимости – это обязательный процесс, так как на это указывают пункты ипотечного договора. Избежать покупки полиса в такой ситуации не получится. Требует уплачивать платежи по страховке ежегодно, причем если ипотечный заемщик откажется выполнять это условие, то это может стать причиной расторжения договора банком, в результате чего заемщик будет вынужден вернуть все заемные средства.

Правила и порядок оформления

Порядок страхования заключается в выполнении простых действий:

  • определяются потенциальные риски, от которых страхуется недвижимость;
  • выбирается оптимальный вид страхования, а также допускается выбрать определенный пакет, куда входит множество различных страховых случаев;
  • определяется компания, в которой будет приобретен полис;
  • собирается полный пакет документов, передаваемый работнику организации для проведения анализа, в результате чего определяется стоимость, а также составляется договор;
  • изучаются условия обеими сторонами, после чего осуществляется подписание контракта, а гражданин уплачивает необходимую сумму.

К основным правилам и особенностям официального страхования относится:

  • страховать допускается не только квартиры или частные дома, но и даже земельные участки, причем они могут находиться в собственности государства или муниципалитета;
  • перед страхованием любого недвижимого имущества осуществляется его оценка, на основании которой определяется состояние объекта, отсутствие аварийности и значительного износа;
  • специалисты страховых компаний могут прислать своего работника в квартиру для ее осмотра;
  • гражданин, обращающийся за покупкой полиса, должен соответствовать определенным требованиям, к которым относится возраст от 18 лет, дееспособность и наличие документов, подтверждающих его право на страхуемый объект;
  • составляется договор в двух экземплярах.

Составление договора

Для оформления договора непременно подготавливается определенный пакет документов гражданином. К ним относится:

  • паспорт;
  • документы, выступающие подтверждением права гражданина на имущество, а сюда относится договор купли-продажи, дарения, долевого участия в строительстве или завещание;
  • технический план, получаемый из БТИ;
  • отчет о произведенной оценке недвижимого имущества.

Данные документы считаются базовыми и основными, но разные страховые компании имеют право требовать другую документацию, поэтому рекомендуется первоначально уточнить о полном перечне бумаг. На основании полученных данных работники страховой компании создают персональное предложение.

Стоимость

Цена страхового полиса может варьироваться в зависимости от разных факторов:

  • количество страховых случаев, покрываемых страховкой;
  • срок его действия;
  • максимальный размер выплаты;
  • стоимость страхуемой жилой недвижимости;
  • состояние жилья и срок сдачи дома в эксплуатацию;
  • если оформляется ипотечное страхование, то учитывается процентная ставка.

Стоимость страхового полиса рассчитывается для каждого клиента индивидуально.

Каждый владелец недвижимости может воспользоваться онлайн калькуляторами для примерного определения стоимости страхового полиса.

Как действовать при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая страхователь выполняет последовательные действия:

  • страховая компания оповещается о происшествии, причем обычно в договоре указан точный срок, равный одним суткам с момента наступления данной ситуации;
  • предпринимаются разные меры для минимизации ущерба, поэтому при обнаружении пожара вызывается соответствующая служба;
  • не допускается до приезда работников страховой службы переносить вещи в помещении или изменять обстановку, так как это может привести к затруднению расследования;
  • работникам фирмы предоставляется доступ к имуществу, чтобы был произведен осмотр и произведена оценка ущерба.

Не допускается при наличии страховки улаживать вопросы лично с виновником происшествия с помощью денежных компенсаций, так как при обнаружении данного факта компания может отказать в выплате компенсации.

Выплаты не производятся при обнаружении умышленного причинения вреда имуществу.

Таким образом, страхование недвижимости представлено в нескольких видах. Оно не является обязательным, но при оформлении ипотеки выступает основным условием для получения заемных средств. Порядок покупки страховки считается простым, а ее стоимость зависит от разных факторов. При наступлении страхового случая каждый гражданин должен знать, какие действия должны выполняться для получения компенсации.

О процедуре страхования недвижимого имущества рассказано в следующем видеосюжете:

Ипотечное страхование: добровольно или принудительно?

Получить ипотечный кредит без заключения договора страхования сегодня невозможно. Однако, несмотря на настойчивые требования ряда банков, страховать все риски ипотечного кредитования заемщики не обязаны. Попробуем разобраться, какие полисы ипотечного страхования являются обязательными, а от каких можно отказаться, а также в какую сумму обойдется заемщику жилищного кредита каждая из страховок.

Ипотечное страхование обычно подразумевает следующие программы: страхование приобретаемой в кредит недвижимости от рисков утраты или повреждения, страхование жизни и здоровья заемщика, титульное страхование (вероятность утраты заемщиком права собственности на жилье) и страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита.

По закону обязательным является лишь страхование заложенного имущества, то есть квартиры, покупаемой в кредит.

Все остальные виды ипотечного страхования могут осуществляться лишь по желанию заемщиков. Однако пренебрегать страхованием специалисты не советуют — ипотечное кредитование характеризуется высокими рисками. Ведь заемщик берет в долг крупную сумму на несколько лет, и никто не сможет предугадать, что случится с ним и с его жильем за это время.

Ипотечные риски

Страхование недвижимости, приобретаемой в ипотеку, обеспечивает ее защиту от повреждения или разрушения в результате таких рисков, как пожары, заливы, взрывы, аварии, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и других рисков, в результате которых цена квартиры может снизиться. При этом застраховать недвижимость придется в пользу кредитора, то есть банка. Таким образом, если квартира будет, например, сильно повреждена, то страховая компания выплатит банку оставшуюся сумму кредита. Именно поэтому, согласно закону, размер страховой суммы должен быть равен сумме кредита (обычно банки при расчете страховой суммы учитывают еще и проценты по кредиту, добавляя 10% от его объема). Однако следует помнить, что внесенные собственные средства (первоначальный взнос) страховкой не покроются. Поэтому часто заемщикам предлагается застраховать недвижимость из расчета ее полной стоимости. Такая страховка обойдется дороже, зато заемщик получит гарантию возврата первоначального взноса по ипотеке – тогда по договору выгодоприобретателем должен быть не только банк, но и заемщик.

Стоимость страхования залога обычно составляет 0,09–0,2% от страховой суммы и зависит от года постройки здания, технического состояния квартиры, качества отделки и других параметров. Важным моментом является то, что по мере выплаты кредита долг перед банком, а значит, и страховая сумма и ежегодные выплаты по страховке уменьшаются.

Следующий вид ипотечного страхования, предлагаемый заемщикам ипотечных кредитов, – так называемое титульное страхование. Такой полис защищает от риска утраты заемщиком права собственности на жилье – например, если сделку по ипотеке признают недействительной. Титульное страхование совершенно необходимо, например, если квартира куплена на вторичном рынке. При этом дольше трех лет страховать титул нет необходимости, так как сделка с недвижимостью может быть оспорена лишь в течение этого периода. Стоимость титульного страхования может составлять от 0,25–0,5% в год в зависимости от оценки банком «юридической чистоты» квартиры, максимальные тарифы используются в случае получения жилья в наследство. Объем ежегодного взноса при титульном страховании, в отличие от страхования имущества, остается неизменным и в последующие периоды страхования не пересматривается.

Страхование жизни и здоровья заемщика предусматривает, что в случае постоянной или временной потери трудоспособности, а также смерти заемщика в результате несчастного случая или болезни платежи по кредиту будет совершать страховая компания. Таким образом, даже в самом худшем случае, если заемщик погибнет, квартира достанется его наследникам без обременений. Если заемщиков несколько, то страховая выплата в случае смерти одного из них распределяется в равных долях либо соответственно его доходу в общем ежемесячном доходе заемщиков. Страховая сумма определяется как размер кредита вместе с процентами за его пользование. Этот вид ипотечного страхования является самым дорогим – размер страхового взноса варьируется от 0,3% до 1,5% от страховой суммы в год и зависит от возраста и пола заемщика, его здоровья (оценивается после заполнения заемщиком медицинской анкеты или прохождения медосмотра), образа жизни, профессии и других факторов.

Наконец, страхование ответственности заемщика от риска невыплаты кредита подразумевает защиту интересов банка на случай, если заемщик не сможет платить по ипотеке и при этом полученной банком суммы от продажи заложенной квартиры не хватит для погашения задолженности. Обычно этот вид страхования используется в случае низкого (10–30% от стоимости недвижимости) первоначального взноса за квартиру. Сумма страхования и тарифы при страховании ответственности заемщика определяются банком и зависят от суммы, уплаченной заемщиком в качестве первоначального взноса, а также от цен на недвижимость.

Следует отметить, что покупка каждой из страховок по отдельности будет стоить существенно дороже, чем полис комплексного договора страхования – он обойдется заемщику ипотечного кредита в 0,5–1,5% от суммы займа. Например, страховка при ипотечном кредите в 4 млн рублей в первый год будет стоить от 20 тыс. до 60 тыс. рублей, а при кредите в 6 млн рублей – от 30 тыс. до 90 тыс. рублей. Ежегодно размер страховых платежей будет пересчитываться и уменьшаться, пропорционально снижению суммы объема кредита.

Добровольно-принудительный характер

Хотя по закону обязательным является только страхование недвижимости, часто банки, стремясь защитить себя от связанных с невозвратом денежных средств рисков, вынуждают заемщиков приобретать и другие виды ипотечного страхования. Так, большинство из них прописывают в кредитном договоре, что в случае отказа от покупки комплексного договора ипотечного страхования заемщику придется платить повышенную ставку по кредиту (при этом повышение может составить 1–3 процентных пункта, в некоторых случаях до 6 п. п.). Поэтому на деле оказывается, что страховой полис купить выгоднее.

Где купить

Обычно заемщику ипотечного кредита предлагается заключить договор страхования с одной из компаний, являющихся партнерами банка. Большинство банков сотрудничают сразу с несколькими страховщиками – как правило, это крупные компании, в течение долгих лет успешно проработавшие на рынке и имеющие большой опыт в страховании ипотечных рисков (например, ВТБ 24 сотрудничает с «ВТБ Страхованием», «АльфаСтрахованием», ВСК, «СОГАЗом», «РЕСО-Гарантией», «УралСибом» и другими крупнейшими страховщиками; Росбанк – с «Сосьете Женераль Страхование», «СОГАЗом», «Ингосстрахом», «Росгосстрахом» и др.). Таким образом, клиенту остается лишь выбрать подходящее предложение, сравнив условия нескольких страховых компаний из предлагаемого банком списка. Выбирая страховую компанию по ипотечному страхованию, следует в первую очередь рассматривать лидеров рынка, работающих десятилетия и успешно переживших кризисные периоды, – ведь расплачиваться по ипотечному кредиту придется в течение нескольких лет.

Читайте также:  Проценты по кредиту и ставка рефинансирования - какая зависимость?

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью “Рассылки” или “Статистики разделов” на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь “Расширенным поиском”. Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.

Финансовая газета, 10 января 2010 г.

Страхование как способ обеспечения исполнения обязательств

Обязательства возникают из договора вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ при наличии обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Пермский мост , 24 января 2011 г.

Страхование — это надежный способ защитить свою недвижимость

Различные технические системы безопасности уступают по своей надежности нематериальному гаранту сохранности имущества – страховому полису. Страховая защита – самый недорогой и надежный способ решить проблемы безопасности. Как рассказала в интервью порталу «Пермский мост» заместитель директора пермского филиала ЗАО СГ «Спасские ворота» Татьяна Зыкина, «страховой полис может стать единственной опорой человека в беде и позволит компенсировать денежные средства утраченного имущества».

– Какие виды страхования недвижимости существуют?

– По договору страхования может быть застраховано имущество физических лиц, а также граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица.

На страхование принимаются: жилые дома (коттеджи), квартиры, включая отделку, дачные дома, отдельно стоящие хозяйственные постройки (гаражи, бани, сараи), внутрен­няя отделка помещений, домашнее и другое имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности.

На страхование физических лиц не принимаются: недостроенные строения не имеющие крыши, стен, окон и дверей.

Страхование осуществляется на случай его повреждения или уничтожения по следующим страховым рискам: пожар; взрыв; авария водопроводных, отопительных и канализационных систем; противоправные действия третьих лиц, в том числе: кража со взломом, разбой, грабеж, пожар от поджога и террористический акт; стихийные бедствия (землетрясения, обвал, оползень, наводнение, буря, ураган, град и т.п.).

Нужно ли в принципе страховать недвижимость?

– Каждый гражданин желает, чтобы его имущество всегда оставалось в целости и сохранности. Но, к сожалению, 100% уверенности в этом нам никто не даст. Пожар, несчастный случай или стихийное бедствие могут уничтожить наше жилье или иную собственность. Но мы можем позаботиться об их сохранности заблаговременно, – для этого существует такая услуга, как страхование имущества. Застраховав свою квартиру или дачу, гражданин получает уверенность, что если они будут повреждены или даже полностью разрушены, страховая компания возместит их полную стоимость. Пусть мы не можем порой оградить себя от неприятных жизненных коллизий, но страхование имущества помогает свести к минимуму ущерб от их наступления.

– Страховых компаний сейчас достаточное множество на рынке. Как потребителю правильно подойти к выбору страховой компании?

– Многие страховщики предлагают услугу по защите имущества, но развивается это направление у единиц, соответственно, нужно выбирать компанию с опытом и хорошей репутацией в данном виде страхования, изучить ее подходы и ознакомиться с правами и обязанностями страхователя, указанными в ее правилах страхования. Нужно обратить внимание и на достаточность покрываемых полисом рисков, потому что бывают случаи, когда риск, например, пожара в договоре увязан с одним единственным случаем – взрывом бытового газа, а другие причины пожара в покрытие не входят. Следует задать максимальное количество вопросов представителю страховой компании, который должен все грамотно объяснить. Заключение договора страхования – это согласование условий, и прежде, чем его подписывать, надо получить ответы на все свои вопросы. Нельзя руководствоваться только одним показателем – самые низкие тарифы.

Важно выяснить: полный перечень причин возникновения того или иного страхового риска, при возникновении которого будет производиться страховая выплата; как будет изменяться страховая сумма по каждому объекту недвижимости в течение срока страхования в случае наступления нескольких страховых случаев, т.е. при наступлении второго страхового случая расчет суммы страхового возмещения будет производиться из первоначальной страховой суммы или суммы, уменьшенной на суммы выплаты по первому страховому случаю; установлена ли договором страхования франшиза?
Франшиза – предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают условную (не вычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу. Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку ничего не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. Отличие безусловной франшизы в том, что если убыток превысил размер франшизы, то выплачивается размер убытка за вычетом франшизы, т.е. в любом случае выплачивается сумма за вычетом франшизы. Каковы условия оплаты страховой премии, т.е. должна страховая премия быть уплачена единовременно при заключении договора или допускается рассрочка платежа на несколько взносов, а это, согласитесь, имеет значение при заключении договора страхования на значительные страховые суммы.
Вопросов можно задавать столько, сколько окажется для вас непонятных положений договора, а вот выводы каждый должен сделать сам.

Каковы тарифы на страхование недвижимости?

– Страхование недвижимости физических лиц в наименьшей степени подвержено демпинговым тенденциям, тарифы достаточно сбалансированы и с большой точностью выверены по статистике, которая собирается по всей территории России. В них также учитывается складывающаяся современная ситуация и региональная специфика. Каждый регион в большей или меньшей степени подвержен тем или иным рискам, соответственно это отражается на тарифной составляющей. Так по итогам прошедшего лета, думаю, что многие страховщики скорректируют свои тарифы по риску «пожар» для регионов, которые больше всего пострадали от лесных пожаров, а риск «стихийные бедствия» будет дороже всего в сейсмически неустойчивых регионах. Тариф отражает только тот реальный риск, который принимает на себя страховщик. Кроме того, тарифы зависят от типа имущества, принимаемого на страхование, и групп рисков, выбранных страхователем. Остроты конкуренции страховых компаний на данном рынке страховых услуг нет, т.е. все компании предлагают страхование недвижимости физических лиц по сравнительно одинаковым тарифам.

В целях обеспечения гибкости в учете конкретных обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страховых случаев, при заключении договора страхования имущества страховые тарифы устанавливаются в границах минимального и максимального их значений. При этом может предусматриваться дифференциация тарифов, например, в зависимости от строительного материала, из которого возведены стены здания, строения, дома или дачи; страховой суммы; страхователя – юридического или физического лица и др. Так средний тариф по страхованию строений, жилых и нежилых помещений в зависимости от использованного при строительстве строительного материала колеблется от 0,2 до 1,5% от установленной договором страхования страховой суммы. Кроме того, тариф может быть увеличен или уменьшен при условии того, что в принимаемой на страхование недвижимости учтена стоимость отделки помещения или нет.

Страховая премия исчисляется исходя из страховой суммы, страховых тарифов, установленных страховщиком, с учетом категории и вида имущества, его количества, конкретных условий страхования, степени риска, срока страхования, а также предоставленных страхователю льгот и скидок.

При заключении договора страховщик вправе применять к установленным тарифным ставкам повышающие или понижающие коэффициенты с учетом различных факторов риска.

От чего зависит сумма при страховании того или иного объекта?

– Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. При этом страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества на день заключения договора.

Страховая сумма устанавливается на основании документов собственника, подтверждающих действительную стоимость имущества на момент заключения договора, на основании нормативов страховщика или заключения независимой экспертизы. Так же исходя из затрат, необходимых для приобретения имущества, аналогичного застрахованному, с учетом его износа на день заключения договора.
Страховая сумма в целом по договору определяется по совокупности страховых сумм по отдельным объектам страхования.

Страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости – неполное имущественное страхование. При этом страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить гражданину часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Если страховая сумма, указанная в договоре, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в той части которая превышает страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

– Сколько можно получить по страховке?

– При наступлении страхового случая гражданин должен обратиться в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события и предоставить страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, последствиях наступившего события, характере и размере причиненного ущерба. Страховая компания обязана произвести осмотр поврежденного имущества при участии собственника и составить акт осмотра. После получения всех необходимых документов и признания события страховым случаем составить калькуляцию ущерба и определить сумму страхового возмещения. Размер реального ущерба определяется страховой компанией на основании проведенной экспертизы с учетом действительной стоимости пострадавшего имущества на момент наступления страхового случая.

Размер страхового возмещения определяется в следующем порядке:

При полном уничтожении имущества – в размере его действительной стоимости, но не более страховой суммы (лимита ответственности), определенной договором страхования, при этом, полным уничтожением имущества считается такое повреждение, когда затраты на его восстановление превышают действительную стоимость имущества.

При повреждении имущества – в размере затрат, необходимых на его восстановление в первоначальное состояние по ценам и тарифам, действовавшим на день заключения договора, но не свыше страховой суммы определенной договором страхования.

Затраты на восстановление включают в себя:

– расходы на материалы, необходимые для восстановления поврежденного имущества в исходное состояние, с учетом износа заменяемых в процессе восстановления материалов.
– расходы на оплату работ по восстановлению поврежденного и/или уничтоженного имущества.
– расходы по демонтажу и повторному монтажу, по доставке материалов к месту ремонта и обратно, если восстановление на месте страхования невозможно или неэффективно, а также другие необходимые для восстановления расходы.

Как может помочь страховщик чистоте сделки?

– Страховщик может предложить отдельный вид страховании – титульное страхование – это страховая защита прав собственности физических и юридических лиц от возможных правопритязаний третьих лиц на объект недвижимости, возникших до и сохранившихся после регистрации права собственности на предмет страхования.

Страховым событием данного вида страхования является потеря гражданином недвижимого имущества в результате утраты права собственности на него на основании вступившего в законную силу решения суда.

Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, но не ранее дня государственной регистрации права собственности гражданина на предмет страхования.
Основанием для выплаты суммы страхового возмещения является вступившее в законную силу решение суда, лишающее Страхователя права собственности на весь предмет страхования или его часть.

Условия страхования предусматривают юридическую помощь в случае возникновения споров в отношении недвижимого имущества, поскольку страховая компания не менее собственника заинтересована в разрешении спора в пользу последнего. Как правило, гражданин выдает доверенность представителю страховой компании, который представляет его интересы, в том числе и при судебном урегулировании спора.

– Какие объекты жилой недвижимости страхуются чаще всего?

– В загородном сегменте основная доля застрахованных объектов – это непосредственно строения. То, что человек наиболее остро ощущает потребность защищать, поскольку вкладывал туда немалые деньги. Что же касается городских квартир, то сама квартира не воспринимается как объект, страхование которого необходимо. Владелец, скорее, готов застраховать домашнее имущество, которое приобретает, использует и им дорожит. Пользуется спросом и страхование отделки квартир – ведь это то, стоимость чего человек понимает. А вот что касается страхования конструктивных элементов и гражданской ответственности – люди еще не очень понимают, что это такое. Страхуют редко, а ведь мы живем среди соседей, которые не всегда ответственно относятся к своим обязательствам по сохранению и содержанию своего жилья и инженерных коммуникаций в нем, а это означает, что при возникновении в соседнем помещении пожара, взрыва бытового газа, порыве коммуникаций страдают наши стены, окна, двери и другие конструктивные элементы, которые не застрахованы и мы вновь остаемся один на один со своей бедой .

Отдельный сегмент – залоги и ипотека и, соответственно, страхование данного имущества. В данном случае наоборот залогодержателя интересует сохранность непосредственно объекта недвижимости, т.е. сохранность его конструкции, и только на сумму кредиторской задолженности. Поэтому Заемщика обязывают заключать договор страхования не на всю фактическую сумму стоимости объекта, а только на сумму кредита и только конструктивные элементы. Заключив такой договор собственник не задумывается над тем, что все, что есть в его квартире, является не застрахованным, а значит и не защищенным ни от каких рисков.

– От чего на ваш взгляд надо страховаться?

– Народная мудрость учит и предостерегает: «Знал бы, где упадешь, соломки б постелил». Страхование – это свой вариант «соломки», которая облегчит вашу жизнь.
Страховать надо себя от несчастного случая, свое имущество движимое и недвижимое, свою ответственность перед соседями, чтобы не пришлось в случае залива, пожара, взрыва или другой неприятности за свои деньги восстанавливать не только свое жилище, но еще и имущество всех окружающих вас соседей. Страховаться надо по полному пакету рисков, предлагаемых страховщиком по выбранному вами виду страхования. Во первых, общий страховой тариф по полному пакету устанавливается обычно на 30 – 50 % арифметической суммы тарифов по отдельным рискам, а во вторых, как угадаешь, что может произойти.

-Ваши рекомендации человеку который решил все же застраховать свою недвижимость?

– Имущество, которое окружает нас, которым мы активно пользуемся в повседневной жизни, всегда дорого для нас. Сколько бы мы ни ставили замков, железных дверей и решеток и как бы мы не вооружались, всегда ли это надежно защищает от несчастного случая уничтожения нашего имущества вследствие пожара, взрыва бытового газа, повреждения водой, кражи, злоумышленных действий третьих лиц? Различные технические системы безопасности уступают по своей надежности нематериальному гаранту сохранности имущества – страховому полису. Страховая защита – самый недорогой и надежный способ решить проблемы безопасности. Это дешевле и проще, чем надеяться на соседей, судьбу, государство, милицию. Страховой полис может стать единственной опорой человека в беде и позволит компенсировать денежные средства, затраченные на ремонт или восстановление поврежденного или утраченного имущества.
Застраховать свою собственность сегодня можно практически в любой страховой компании. Поскольку услуга эта весьма востребована, – страховщики выработали на ее основе множество страховых продуктов. Поэтому, вовремя оформив полис, можно не бояться неприятностей, которые случаются, как правило, в самый неподходящий момент. Если программа страхования имущества физических лиц будет выбрана вами правильно – беда не нарушит вашего спокойствия и уверенности, а убытки будут возмещены. Главное – определиться с выбором адекватного страхового продукта.

Страхование недвижимости: это способ ее защиты от ущерба

Покупая квартиру под ипотеку, заемщики сталкиваются с программой банка, которая направлена на страхование недвижимости от рисков уплаты и повреждения, жизни заемщика и вероятной потери права владения на приобретенное жилье.

Кстати! Cейчас идет АКЦИЯ от Совкомбанка. Выдают потребительский кредит от 0% годовых! Подробности на сайте банка.

Сколько стоит страхование объектов недвижимости?

Обращение к страховщикам обходится недешево: ставка за оформление индивидуального полиса на квартиру варьирует в пределах 0,4 – 1 % от общей суммы, на которую будет застраховано жилье, для частного дома разбег этого показателя чуть меньше и составляет в среднем 0,3 – 0,9%. Точный размер суммы назвать нельзя, поскольку условия на объектах всякий раз отличаются.

Например, деревянный дом солидного возраста со старой электропроводкой опасен в пожарном отношении и этот фактор обязательно увеличит стоимость страховки. Или другой вариант: квартира сдается посуточно или на длительный срок, в этом случае цена полиса также будет выше, ведь арендаторы априори менее бережно относятся к чужому имуществу. Увеличит расходы на страхование и наличие неблагонадежных соседей (допустим нездоровых или зависимых людей). Поэтому при индивидуальном подходе расценки на полисы определяются представителем страховщика уже по итогам визуального обследования интересующего объекта.

На заметку! В целях экономии времени многие страховые организации предлагают недорогие коробочные решения, преимущество которых – возможность дистанционного оформления. Такие комплекты обычно рассчитаны на базовый набор рисков.

От чего можно застраховаться?

Перечень рисков, от которых страхуют недвижимое имущество:

  • пожар;
  • аварии на водопроводе, аварии отопления и канализации;
  • взрывы;
  • ложное срабатывание систем пожаротушения;
  • стихийные бедствия (наводнение, землетрясение, буря, ливень, град, удар молнии и т.д.);
  • противоправных действий со стороны третьих лиц (поджог, ограбление и т. д.).

Конкретные страховые риски зависят от вида недвижимого имущества. Недвижимости, находящейся за городом, грозят противоправные действия со стороны третьих лиц, а для городских квартир наиболее частые страховые случаи – затопление квартир.

Если страховка – это недешево, то есть ли в ней смысл?

Скептически настроенные граждане скажут: защититься от пожара можно при помощи пожарной сигнализации или установки детекторов дыма, против затопления верхними соседями поможет установка натяжного потолка, грабителей в дом не пустит надежная металлическая дверь, мощный замок и охранные системы.

Однако на каждый такой довод найдется возражение. Нет никаких гарантий, что электронные механизмы не откажут в самый нужный момент или попросту не будут выключены намеренно либо случайно. Даже самые качественные натяжные потолочные конструкции после намокания обычно желтеют, что потребует расходов времени и денег на их замену. А в арсенале опытных злоумышленников существует масса приемов против замков, дверей и засовов.

Минус экономической защиты недвижимого имущества обусловлен механизмом ее действия: назначение компенсации связано с некоторой бумажной волокитой, а сама выплата происходит по факту случившихся неприятностей. Кроме того, не всегда объем страховки соответствует масштабу ущерба, однако здесь все зависит от изначальных договоренностей застрахованного и страхователя.

Полезный совет! Заказывая полис, важно обратить внимание распределение страхового покрытия между несущими конструкциями, движимым имуществом, отделкой, техническим оснащением и гражданской ответственностью перед соседями.

Что можно застраховать?

Объектами страхования недвижимости могут быть:

  • квартира или комната в квартире жилого дома;
  • дом, хозяйственные постройки, находящиеся на земельном участке страхователя;
  • внутренняя отделка жилого помещения;
  • инженерное оборудование квартиры или жилого дома;
  • предметы домашней обстановки и быта (мебель, сантехника, электронная и бытовая техника, ковры, посуда, одежда, домашняя библиотека и т.д.).

Ниже мы подробно рассмотрим наиболее распространенные виды страхования недвижимости.

Что нужно для страхования?

На российском страховом рынке работает множество фирм. Выбор партнера базируется на следующих критериях:

  • Продолжительность присутствия на страховом рынке не менее пяти лет. Сотрудничество с опытным игроком обычно обходится немного дороже, однако это компенсируется уверенностью клиента в получении денег при наступлении страхового случая.
  • Положительная репутация. Определиться помогут отзывы на форумах и в социальных сетях. Да, существует риск встретить проплаченные , но при сопоставлении их между собой отделить подделку вполне реально.
  • Стоимость и разнообразие программ. Чем дороже средняя для страховщика стоимость предложения, тем больше эта компания ориентирована на элитное имущество и, следовательно, обеспеченную публику. Наличие множества решений разного бюджета указывает на навыки страхования разнородной недвижимости, в том числе жилья из состава старого фонда.
  • Разветвленность структуры компании. Обычно чем большим числом офисов располагает организация, тем выше ее доходы, то есть уровень доверия к ней рядовых потребителей.

После выбора страховой наступает этап сбора документов. Понадобится паспорт, правоустанавливающие документы на недвижимость, акт ее оценки, а если квартира куплена в ипотеку, то еще и ипотечный договор. Затем готовится и согласуется договор, перечисляется премия и «вуаля!».

За рубежом практика страхования недвижимого имущества более развита, чем в России. Более продвинутые соотечественники предпочитают методы технической защиты от рисков, хотя большинству свойственно русское «авось». Ине правы ни те, ни другие: при повреждении жилья размер расходов на его восстановление несопоставим с величиной комиссионных платежей на страховку.

Основные пункты договора страхования

Страховая фирма

Заключение договора страхования должно происходить в офисе страховщика, поскольку здесь можно изучить документацию, ознакомиться с лицензией и свидетельством о госрегистрации. Таким образом, клиент лично убедится в правомерности работы страховой компании.

Период действия документа

Страхователь может самостоятельно определить срок действия договора. Но, как показывает практика, большая часть договоров заключается на 12 мес.

Франшиза

Франшизой называется часть ущерба страхователя, которая не подлежит возмещению. То есть, если наступит страховой случай, компания выплатит сумму страховки за вычетом франшизы. Например, если франшиза безусловная, а ее размер — 1% от страховой суммы, тогда при цене квартиры 30 млн тенге она составляет 300 000 тенге. К примеру, при ущербе 500 000 тенге будет выплачено 200 000 тенге, поскольку 500 000 — 300 000 = 200 000. Клиент вправе оформить страховку без франшизы. Она выгоднее, но ее стоимость дороже.

Риски утраты и повреждения

Выдавая большие денежные средства под ипотеку, банки прежде всего должны защитить свои интересы, задействуя страховые операции с недвижимостью. Поэтому они обязывают своих клиентов страховать объект кредитования от возможной утраты и повреждения.

То есть, если оно будет повреждено по каким-либо причинам или разрушено из-за несчастного случая, то страховщик будет обязан оплатить сумму полученного ущерба. Компенсация не может быть больше той суммы, что указана в договоре.

Если по договору имущество застраховано на 400 тысяч рублей, а ущерб оценен в большую сумму, то страховая сумма все равно составит 400 тысяч рублей.

Если страхование жилья от рисков утраты и повреждений в обязательном порядке, то банк должен указать размер стоимости страхового полиса. Если данное условие не соблюдать, то банковское учреждение вправе отказать в ипотеке.

ВНИМАНИЕ! Сумма возмещения по такому виду страхования не может быть больше 1 миллиона рублей, что намного ниже реальной стоимости квартиры.

Страхование загородной недвижимости

Можно застраховать жилой дом, независимо от типа строения, а также застраховать ландшафтный или авторский дизайн.

Но далеко не все загородные дома могут быть застрахованы. Некоторые компании не оформляют страховку на дома с износом более определенного процента.

На стоимость страховки жилого дома влияет ряд факторов:

  • риски, которые выбирает страхователь (пожар, взрыв газа, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падение самолета, деревьев и т.п.);
  • материал, из которого построен дом (стоимость страховки деревянного дома выше);
  • охрана дома и прилегающей территории;
  • имущество, которое может быть застраховано вместе с домом (хозяйственные постройки, отделка, мебель, бытовая техника).

Страховой суммой является такая сумма, в рамках которой страховщик вправе возместить ущерб. Она может быть установлена соглашением сторон, но при этом не может быть выше действительной (рыночной) стоимости.

Например, действительная стоимость дома 1 миллион рублей. Вы можете в страховке установить сумму, превышающую ее, но при выплате страховой суммы вы все равно сможете получить не больше 1 млн., поскольку сумма, превышающая рыночную стоимость недвижимости является недействительной.

В правилах страхования предусматриваются нормы, уменьшающие стоимость дома на определенный процент износа. Если такой вариант выплаты не устраивает, то можно исключить данный пункт из правил.

Страховая сумма и возмещение

При наступлении страхового случая (признание недействительным договора) застрахованное лицо для получения причитающейся ему компенсации должно обратиться в компанию и подтвердить произошедшее событие документально. То есть предоставить договор титульного страхования, решение суда о лишении права собственности, удостоверение личности.

Страховая же компания обязана выплатить возмещение в размере той суммы, которая оговорена в договоре. Ее величина зависит от многих факторов, но в любом случае она не может быть больше действительной (рыночной) стоимости застрахованного объекта, которая определяется на основании соглашения страхователя и страховщика, заключения независимого оценщика и договора купли-продажи.

Специалисты страховых компаний отмечают, что такой формой гарантии прав собственности, как титульное страхование, российские покупатели недвижимости пользуются крайне редко. Зачастую, многие попросту не знают о таком виде страхования. А у тех, кто что-то слышал, титульное страхование вызывает массу вопросов и непонимание того, какие гарантии на самом деле оно может дать.

С титульным страхованием на российском рынке чаще всего сталкиваются те, кто приобретают квартиру в ипотеку на вторичном рынке и заключают такой договор по требованию банков. Почему именно на вторичном рынке? Считается, что в новостройках риск лишиться приобретенной квартиры невелик, потому как она еще не имеет длинной истории с многочисленной сменой собственников. Хотя такое случается и на первичном рынке недвижимости, если, например, застройщик продает один и тот же дом (или квартиру) нескольким покупателям.

Выводы напрашиваются сами по себе: в условиях ограниченного доступа покупателя к правовой информации по приобретаемому объекту, нужно соблюдать предельную осторожность, приобретая заветные квадратные метры. Ситуацию усугубляют недобросовестные продавцы, которые изначально ставят цель – поживиться на неосторожных и беспечных людях. И это вынуждает искать способы для максимальной защиты от возможного риска утраты прав собственности и признания сделки недействительной.

Титульное страхование можно рассматривать как один из таких вариантов. Но при этом это не панацея и уж точно не стопроцентная гарантия от потери жилья и средств. Скорее, это дополнительная мера предосторожности. Потому что чисто теоретически велика вероятность того, что и в этом случае в списке ситуаций, при которых страховка по каким-либо причинам не будет выплачена, может оказаться любая сделка с недвижимостью.

Страховая компания может запросто объявить себя банкротом, разориться и просто закрыться. К тому же, такая страховка не из дешевых. И вдвойне обидно потерять квартиру, да еще и потратить кучу денег на выплату взносов страховой компании за страхование титула. Вероятно, лучший способ как-то защитить свои права покупателя недвижимости – это надеяться на логику, здравый смысл, интуицию и привлекать опытных экспертов при осуществлении сделки.

Ипотечное страхование

СК предлагают различные программы страхования недвижимости при ипотеке.

Они служат для защиты ваших обязательств перед банком по кредиту, если вы лишились дохода вследствие нетрудоспособности, непредвиденных расходов, утраты либо ограничения прав собственности на недвижимость.

Каковы основные условия договора страхования?

Страхование недвижимости осуществляется посредством заключения договора имущественного страхования.

По нему страховщик обязуется возместить при наступлении страхового случая причиненные убытки страхователю, выплатить ему страховое возмещение в пределах той суммы, что прописана в договоре. Перечень страховых рисков в договоре должен быть максимален.

Договор страхования недвижимости заключается в письменной форме.

Страховой полис (сертификат, свидетельство, квитанция) – это документ, который подтверждает заключение договора о страховании.

Для договора страхования важно наличие в нем следующих условий:

  • объект страхования;
  • событие, от наступления которого будет застрахован объект страхования;
  • размеры страховой суммы;
  • сроки действия договора.

Недвижимое имущество имеет довольно длительный срок пользования и не подвержено быстрому износу, что делает особенно актуальным вопрос о его страховании на длительный срок.

Такой договор может предусматривать автоматическое продление действия в зависимости от выплаты страховой премии.

Условия заключения договора о страховании, могут содержаться не только в подписанном сторонами документе или в страховом полисе, но и в правилах страхования.

При заключении договора стороны могут изменить или исключить некоторые положения правил страхования, либо дополнить их.

Подведем итоги

Страхование недвижимости физических лиц является добровольным.

Что касается юридических лиц, то обязательное страхование коммерческой недвижимости может быть установлено законом только в отношении того недвижимого имущества, которое является государственной или муниципальной собственностью.

Страхование недвижимого имущества предоставляет очень большие возможности для защиты от многих рисков и неприятностей.

Видеосюжет о страховании квартир

  1. https://www.ribri.ru/pravovye-sovety/strahovanie-obektov-nedvizhimosti: использовано 3 блоков из 4, кол-во символов 4335 (16%)
  2. https://EcoTonkosti.ru/titulnoe-strahovanie-nedvizhimosti.html: использовано 4 блоков из 6, кол-во символов 6759 (24%)
  3. https://zakon.wiki/obshhee/poleznye-stati/strahovanie-nedvizhimosti-ot-riskov-utraty-i-povrezhdeniya.html: использовано 6 блоков из 6, кол-во символов 5749 (21%)
  4. https://info.homsters.kz/samoe-vazhnoe-o-strahovanii-nedvizhimosti/: использовано 4 блоков из 6, кол-во символов 6072 (22%)
  5. https://StrahovkuNado.ru/dom/n-info/nedvizhimost.html: использовано 6 блоков из 9, кол-во символов 4880 (18%)

Напоминаем! Cейчас идет АКЦИЯ от Совкомбанка. Выдают потребительский кредит от 0% годовых! Подробности на сайте банка.

Титульное страхование недвижимости как способ защиты права собственности

Термин «титульное страхование» всплывает чаще всего, когда задумываешься о приобретении какой-либо недвижимости и о возможных рисках, сопровождающих такие сделки. По закону, хозяин недвижимости, оформивший ее в собственность, может распоряжаться ей, как ему заблагорассудится (владеть, пользоваться, отчуждать).

Но существуют ситуации, закрепленные в некоторых нормативных актах, при наступлении которых может быть оспорено или утрачено право собственности. И, как результат, – у собственника будет истребован объект недвижимости, а жилье возвращено его первоначальному владельцу.

Получить свои деньги добросовестному покупателю в этой ситуации довольно-таки сложно, потому как процедура возможной компенсации законодательно прописана не достаточно четко, и чаще всего затраченные на покупку жилья деньги не удается вернуть вовсе или не полностью.

Минимизировать такие риски предлагает титульное страхование, которое предназначено для защиты сделок с недвижимостью.

Что такое страхование титула?

Страхование титула – это защита собственника на случай лишения его права собственности на недвижимость, которое собственно и является предметом страхования. А основным документом, доказывающим исключительное и законное право на обладание этой собственностью, является правовой титул.

При потере добросовестным покупателем объекта страхования в результате признания недействительной сделку по купле-продаже наступает тот самый страховой случай, когда компания по договору страхования титула обязана компенсировать застрахованному лицу любой ущерб, причиненный из-за потери права собственности.

От традиционного страхования имущества титульное страхование отличается тем, что оно защищает собственника не от будущих неприятных событий, а от последствий прошлых, уже случившихся, но по какой-то причине неизвестных на момент покупки. Из-за невозможности досконально изучить юридическую историю объекта их не всегда можно учесть и предвидеть. Но эти события в будущем могут привести к утрате права на собственность и наступлению страхового случая.

Какие риски покрывает страхование титула?

Почему человек, ничего не нарушавший и купивший, к примеру, квартиру вполне законным путем, вдруг остается без жилья и без денег? Это происходит по той простой причине, что сделки по продаже и купле проходят нередко не совсем гладко.

Покупая жилье на вторичном рынке, даже с привлечением юристов и при самой тщательной проверке юридической чистоты, есть вероятность нарваться на какую-нибудь неприятность, которая впоследствии может обернуться длительными судебными тяжбами и разбирательствами.

Сделки по недвижимости на вторичном рынке очень часто сопровождаются длинными цепочками продаж и покупок. И нет гарантий, что спустя много лет вдруг не обнаружится, что одна из них когда-то была совершена с нарушением закона.

Право собственности может быть оспорено вдруг появившимися откуда-то неучтенными наследниками или владельцами имущества, которые могут проявиться спустя несколько лет после совершения сделки, к примеру, возвратившись после длительного заключения из тюрьмы или из продолжительной командировки. По решению суда все последующие приобретатели могут потерять право собственности, и в этом случае происходит утрата (дефект) титула.

Ситуаций, связанных с приобретением жилья, при которых возможен риск потерять право на его владение, множество. Вот только некоторые из них, довольно-таки часто встречающиеся в юридической практике, которые покрываются титульным страхованием и за которые можно получить возмещение убытков при потере жилья:

  • Нарушено законодательство при заключении договора купли-продажи
  • В процессе сделки покупки-продажи жилья были допущены мошеннические действия (подделка документов и другое)
  • Заключение сделки недееспособными (ограниченно недееспособными) гражданами, а также дееспособными лицами, совершившими сделку под воздействием обмана, угрозы, заблуждения, насилия, не понимавшие значения и последствий своих поступков
  • Нарушены права третьих лиц (не учтены интересы несовершеннолетних детей и наследников, прописанных в квартире, не получено согласие второго супруга и т.д.)
  • Право собственности получено на основании неправомочного решения суда
  • Были допущены серьезные ошибки при регистрации сделки и при оформлении необходимых для сделки документов
  • Признание судом незаконными действия при предыдущих продажах жилья или его приватизации.

Объекты страхования и предмет договора

Застраховать по титульному страхованию можно:

  • Квартиру, дом, часть жилплощади, комнату
  • Коммерческую недвижимость (нежилые здания, части помещений и сооружений)
  • Участки земли

То есть то имущество, на которое у страхователя имеется должным образом оформленное право собственности (предмет договора). А на случай судебных разбирательств можно застраховать издержки, связанные с этой процедурой.

Правила оформления титульного страхования недвижимости

Чаще всего, договор титульного страхования заключается на подготовительном этапе соглашения между покупателем жилья и продавцом. Перед его заключением страховая компания, как правило, проводит предварительную экспертизу недвижимости с тщательным изучением и проверкой множества документов с целью изучения ее юридической истории. На основании результатов экспертизы оценивается степень риска и выносится решение о том, состоится ли в принципе эта сделка.

Стоимость такой страховки и размер страховых взносов зависит от истории страхуемого объекта, от уровня риска, от наличия выявленных сомнительных факторов, от особенностей сделки, от причины, по которой клиент страхует титул, от срока страхования, от стоимости объекта недвижимости и еще ряда факторов, и может быть достаточно высокой. Ежегодный взнос составляет от 0,15 до 3% от стоимости покупки.

При выборе компании, с которой будет заключаться договор, необходимо ознакомиться с разрешающими документами фирм (проверить, есть ли лицензия) и с их финансовым состоянием. А также с правилами предоставления услуг, особенно в части получения страхового возмещения (о порядке и сроке уведомления страховщика, об условиях, при несоблюдении которых возможен отказ в выплате, об особых оговорках тех случаев, когда также будет затруднено получение страховки).

Договор титульного страхования может быть заключен на различный срок: от 1 года до 10 лет. Титул чаще всего страхуется на один год, потому что большинство сделок по продаже-покупке квартиры оспаривается именно в первый год после ее совершения. В течение трех лет по общим правилам также можно оспорить действительность сделки. Но можно заключить договор и на 10 лет. Потому как, по российскому законодательству по спорам о признании сделок по недвижимости недействительными, срок исковой давности увеличен до 10 лет.

Хотя при определенных обстоятельствах такой иск может быть подан и спустя десятилетия. В силу того что отсчет срока исковой давности будет произведен от даты, когда человек фактически узнал или мог узнать о совершении сделки. В случае приобретения недвижимости в ипотеку, договор заключается обычно до полного погашения заемщиком кредита.

Страховая сумма и возмещение

При наступлении страхового случая (признание недействительным договора) застрахованное лицо для получения причитающейся ему компенсации должно обратиться в компанию и подтвердить произошедшее событие документально. То есть предоставить договор титульного страхования, решение суда о лишении права собственности, удостоверение личности.

Страховая же компания обязана выплатить возмещение в размере той суммы, которая оговорена в договоре. Ее величина зависит от многих факторов, но в любом случае она не может быть больше действительной (рыночной) стоимости застрахованного объекта, которая определяется на основании соглашения страхователя и страховщика, заключения независимого оценщика и договора купли-продажи.

Специалисты страховых компаний отмечают, что такой формой гарантии прав собственности, как титульное страхование, российские покупатели недвижимости пользуются крайне редко. Зачастую, многие попросту не знают о таком виде страхования. А у тех, кто что-то слышал, титульное страхование вызывает массу вопросов и непонимание того, какие гарантии на самом деле оно может дать.

С титульным страхованием на российском рынке чаще всего сталкиваются те, кто приобретают квартиру в ипотеку на вторичном рынке и заключают такой договор по требованию банков. Почему именно на вторичном рынке? Считается, что в новостройках риск лишиться приобретенной квартиры невелик, потому как она еще не имеет длинной истории с многочисленной сменой собственников. Хотя такое случается и на первичном рынке недвижимости, если, например, застройщик продает один и тот же дом (или квартиру) нескольким покупателям.

Выводы напрашиваются сами по себе: в условиях ограниченного доступа покупателя к правовой информации по приобретаемому объекту, нужно соблюдать предельную осторожность, приобретая заветные квадратные метры. Ситуацию усугубляют недобросовестные продавцы, которые изначально ставят цель – поживиться на неосторожных и беспечных людях. И это вынуждает искать способы для максимальной защиты от возможного риска утраты прав собственности и признания сделки недействительной.

Титульное страхование можно рассматривать как один из таких вариантов. Но при этом это не панацея и уж точно не стопроцентная гарантия от потери жилья и средств. Скорее, это дополнительная мера предосторожности. Потому что чисто теоретически велика вероятность того, что и в этом случае в списке ситуаций, при которых страховка по каким-либо причинам не будет выплачена, может оказаться любая сделка с недвижимостью.

Страховая компания может запросто объявить себя банкротом, разориться и просто закрыться. К тому же, такая страховка не из дешевых. И вдвойне обидно потерять квартиру, да еще и потратить кучу денег на выплату взносов страховой компании за страхование титула. Вероятно, лучший способ как-то защитить свои права покупателя недвижимости – это надеяться на логику, здравый смысл, интуицию и привлекать опытных экспертов при осуществлении сделки.

Вода и пламя: от чего защищают страховки недвижимости

Cтраховая компания «Согласие» выяснила, что в России застраховано 17% домов и 8% квартир. Данные Всероссийского союза страховщиков тоже показывают, что уровень охвата добровольным страхованием жилья практически во всех регионах страны очень низкий : его доля в среднем по стране не превышает 8%. Исключение — Москва, где показатель страхования жилья стремится к 50%. Для сравнения, в США и ряде стран Европы он превышает 90%. Сравни.ру разбирался, для чего в России может пригодиться страховка недвижимости и какие риски она может покрыть.

Что даёт страховка недвижимости

В сегменте страхования квартир выделяют экспресс-продукты и индивидуальные страховки.

Первые имеют стандартизированные условия по рискам и лимитам возмещения, поэтому на них не влияют дополнительные параметры. Как отмечает начальник отдела имущественного страхования, заместитель начальника управления технологий и поддержки каналов продаж «Ингосстраха» Станислав Олейников, в большинстве стандартизированных программ жильё защищено от рисков повреждения или уничтожения вследствие пожара, залива водой, взрыва, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, пожара в результате короткого замыкания. «Кроме того, покрытие может включать гражданскую ответственность страхователя в случае причинения ущерба третьим лицам (например, соседям)», — говорит Олейников.

Второй тип страховок — индивидуальные. Их цена зависит от опций, которые страхователь решает включить в страховку. Например, клиент может выбрать страхование ценного имущества (картин, коллекции посуды и т. д.) или застраховать дополнительные риски — такие как повреждение стеклянных изделий по неосторожности, электротехники в результате скачка напряжения и др.

«Владельцы элитного жилья чаще всего страхуют отделку и домашнее имущество, в экономсегменте жилого фонда страхователи в основном выбирают страхование отделки и гражданской ответственности перед соседями», — рассказывает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалёв.

Под объектами страхования по данному виду продуктов страховщики подразумевают такие:

  • Непосредственно саму квартиру, в том числе конструктивные элементы, инженерное оборудование и внутреннюю отделку.
  • Домашнее имущество, подлежащее оценке: предметы мебели, бытовую технику, одежду и т. д.
  • Гражданскую ответственность застрахованного за причинение вреда имуществу третьих лиц.

Что влияет на стоимость страховки

На стоимости полиса сказывается прежде всего страховая сумма (размер покрытия), то есть стоимость страховки на дом с покрытием, скажем, в 1 миллион ₽ и в 2 миллиона ₽ будет разной, говорит руководитель управления по страхованию имущества СК «Сбербанк страхование» Валерия Юрова.

В случае со страхованием загородной недвижимости большую роль играет также тип дома, материал стен (бревно, брус, кирпич и т. д.), наличие камина или печи. «Страховой тариф для бани будет максимальным (1,3% от страховой суммы), а для каменного дома — минимальным (0,3–0,7%)», — говорит Станислав Олейников.

На стоимость страхования квартиры также влияют её возраст, состояние, включая инженерные коммуникации, этаж. По словам заместителя начальника управления андеррайтинга и перестрахования ООО «Абсолют Страхование» Михаила Черных, последний этаж обычно увеличивает стоимость страховки примерно на 10%, а планируемый ремонт — примерно на 20–25%. Если квартира сдаётся в аренду, то в каких-то компаниях этот фактор не учитывается при расчёте тарифов, а в других увеличение стоимости страховки составит 10–20%.

Ещё один важный момент — разграничение в договоре страхования самого объекта недвижимости и находящегося в нём имущества. «Застрахованным нужно понимать, что в случае отсутствия страхования имущества в квартире при её затоплении выплата будет осуществляться исключительно в объёме ущерба, причинённого самому объекту недвижимости», — предупреждает руководитель юридического отдела «Правокард» Михаил Рубцов.

Когда могут отказать в заключении договора

Михаил Рубцов объясняет, что страховщики могут отказать в заключении договора страхования недвижимого имущества в ряде случаев:

1) если объект находится в зоне потенциального риска (зоны вооруженных конфликтов, местности с высоким уровнем сейсмологической опасности, районы с неблагоприятными климатическими условиями);

2) если степень износа объекта превышает установленную в данной страховой компании норму (в отношении объектов в сельской местности устанавливается предел в 60%, в городах — в 70%);

3) если объект не отвечает основным строительным нормам (например, самовольные постройки);

4) объект признан аварийным и подлежащим сносу.

«Также отказ поступит в случае, если у клиента нет правоустанавливающих документов и документов технического учёта на объект недвижимости», — добавляет юрист.

Выплаты по страховке

По статистике «Абсолют Страхования», на 100 – 150 застрахованных в их компании объектов приходится примерно один страховой случай. В «Сбербанк Страхование» по некоторым имущественным продуктам выплаты достигают 30% сборов. Особенно если речь о стихийных бедствиях: лесных пожарах, наводнениях и селях.

При этом, по данным «Сбербанк Страхования» , в квартирах самые частые обращения — это именно заливы: они составляют около 90% случаев. 8% — это пожары, около 2% — противоправные действия третьих лиц, то есть грабежи и кражи. «С домами ситуация другая: в них превалируют кражи, затем идут пожары и реже всего — в домах, где присутствует коммунальное оборудование — заливы», — рассказывает Валерия Юрова.

Страховая компания «Согласие» изучила собственные данные и опубликовала статистику о средних размерах страховых премий и выплат. Вот какими они оказались:

Ссылка на основную публикацию
&nbsp Найти : главное , по изданию , по теме , за период &nbspПолучать: на e-mail , на свой сайт
&nbsp Рейтинги популярности