Проценты по кредиту и ставка рефинансирования – какая зависимость?

Что такое ставка рефинансирования и на что она влияет?

Понятие ставки рефинансирования сегодня размыто и фактически заменено на новый термин — ключевая ставка. Однако вещи это разные и отличаются по своему определению. На сегодня ставка рефинансирования официально не менялась, однако вышел закон, по которому проценты по вкладу ниже ключевая ставка + 5 процентов в год не облагаются налогом.Посчитать вклад по новому закону можно здесь.

Ниже дана история изменения ключевой ставки Центральным банком РФ.

Что такое ставка рефинансирования? Чем отличается от ключевой

Ключевая ставка — это относительно новое понятие, введенное ЦБ в 2013 году, процент в годовых, под который банки берут кредиты у ЦБ РФ и вкладывают депозиты. Да-да, вы не ослышались, при нехватке собственных средств банковские организации занимают у регулятора. Однако делать они этого не любят, отдавая предпочтение межбанковским кредитам.
Этому находится оправдание, ведь попросив в долг у ЦБ, банк дает регулятору сигнал о том, что у него финансовые проблемы. После чего начинается проверка, выявление серых схем, отзыв лицензии и ликвидация, ну или санация, банкротство.
Ключевая ставка также имеет прямое влияние на уровень инфляции и курс рубля. В декабре 2014 года, ЦБ уже неоднократно поднимал ключевую ставку, а последний раз она выросла на целых 7 пунктов ввиду резкого удорожания валюты в «черный вторник» и составила 17%.

Определение ставки рефинансирования (СР) еще сложнее, раньше она включала в себя предназначение ключевой ставки, но сегодня имеет сугубо формальный характер, а в 2016 году от нее и вовсе собираются оказаться. Итак, ставка рефинансирования — это процент в годовых, который равен ключевой ставке, на начало 2016 года составляет 11%.

Главным предназначением ставки рефинансирования на сегодняшний день остается регулирование процентной ставки по кредитам и депозитам в банках. То есть, ЦБ связывает банку руки, определяя минимальную ставку для займов на уровне 11%, ниже этой планки банкам кредит не выдать простому населению. Зато максимальной ставки нет, вот и думайте кто здесь плохой, а кто хороший.

Как влияет на вклады?

Далее мы предположим, что ставка раньше равна 8.25%
Хотя мы этого и не знаем, но ставка рефинансирования в первую очередь бьет по обычным людям. Тут без примера не обойтись, поэтому давайте представим, что мы размещаем в банке депозит под 15% годовых, а ставка рефинансирования у нас 8.25%. В этом случае, ст.269 Налогового Кодекса РФ нам скажет: — «Если вы разместили деньги во вклад под процент выше, чем ставка рефинансирования +5 процентных пунктов (в нашем случае разница составит 1.75%), то вы с этой разницы должны уплатить налог на доходы». То есть, человек должен заплатить процент налоговой от 1.75% по вкладу.

ЦБ сдерживает банки, они может и рады в такое время привлечь капитал за счет высоких процентов по вкладам, да немногие граждане пойдут вкладывать деньги, зная, что останутся еще и налоговой должны. Край ставки по вкладу, когда комар носу не подточит: 8.25% + 5% = 13.25% годовых.

Если говорить проще, то СР определяет процентный коридор. Если ты вылезаешь за пределы коридора, как с кредитом, так и с вкладом, то могут быть неприятности. А коридор, как мы с вами посчитали от 8.25% до 13.15%. Причем ставка рефинансирования влияет на кредитно-денежную политику внутри страны косвенно, из подтяжка. Ее величина не меняется вот уже несколько лет, ЦБ не выдает по ней кредиты другим банкам и не привлекает в депозиты, она вроде, как и не нужна, но все законы и кодексы держатся именно на ней. Налоговый, Конституция, ФЗ О банках — во всех этих сводах и законах содержится информация о ставке рефинансирования.

Как влияет на кредиты?

С кредитами дела обстоят еще веселее. Исходя из законодательной базы, банк просто не имеет права понизить ставку по кредиту ниже, чем ставка рефинансирования. Но опять же с другой стороны, кредиты банк берет у ЦБ по ключевой ставке в 17% годовых и ниже процент по кредиту для простых людей он тоже сделать не может, иначе ничего не заработает.

Тут стоит оговориться, что численное значение СР совпадает со ставкой однодневного кредита «Овернайт» Банка России. С кредитами для юридических лиц ситуация еще хуже. Согласно НК: «Проценты, если они не превышают ставку рефинансирования, можно отнести на расходы». Но какие банки дают кредиты под 8.25% годовых? Никакие. Обычно ставка 15-20%. Соответственно, помимо процентов банку, предприятие, взявшее кредит, должно оплатить налог с разницы между процентами по ставке рефинансирования и ставке кредитной. Например, компания закредитовалась под 20% годовых, СР – 8,25%, разница между ними – 11.75%. Вот с этой суммы предприятие должно уплатить налоги.

Такая же ситуация с налогом действует по межбанковским кредитам – основному способу привлечения средств для банка. ЦБ обложил кредитные учреждения со всех сторон, под выгодный процент у регулятора не займешь, начнутся проверки, по межбанку занимать – плати налоги. А страдают простые люди, потому что проценты по кредитам банки гнут высокие, чтобы заработать в таких условиях.
Что касается ставки рефинансирования, то здесь ЦБ действительно играет роль регулятора. Если вдруг средняя ставка по депозитам слишком высокая, или например, слишком низкая ставка по кредитам, банку за это попадает. Начинаются проверки, отзывы и т.д. На деле ЦБ должен играть на нашей стороне, на стороне государства, его граждан, но по факту складывается ощущение, что он играет в другой команде, против нас.

Роль ставки рефинансирования в налогообложении

Также хочется отметить, что не одними банками ставка рефинансирования правит, есть еще Налоговый Кодекс.

• Например, работнику, которому была задержана выплата зарплаты, отпускные или другие выплаты полагается бонус. По НК, работодатель должен заплатить всю задержанную сумму + штраф в размере не ниже 1/300 СР за каждый просроченный день.
• Также, когда банк не возвращает вклад в положенный срок или другие ценности, ему начисляются штрафы и пени, которые отображаются процентом от ставки.
• С помощью СР определяются пени для должников по налогам и различным сборам. Ее вычисляют по формуле:

Что нужно знать о ставке рефинансирования Центрального Банка?

Многие слышали о таком понятии, как ставка рефинансирования. Однако не все знают и понимают, что это такое. Запутывают людей и схожие понятия, например, ключевая ставка. А между тем эта цифра играет огромную роль в жизни каждого гражданина Российской Федерации.

Ставка рефинансирования – что это такое простыми словами?

Ставка рефинансирования – это ставка, по которой государственные банки различных стран выдают кредиты коммерческим банкам. Устанавливается она, как правило, центральным банком той или иной страны. Есть такая процентная ставка и в Российской Федерации.

Привязаны к этому значению и некоторые другие показатели. Так, ставка рефинансирования применяется в ходе гражданско-правовых отношений, которые возникают при заключении договора займа или кредитного договора. Кроме того, ее используют для расчета пеней при различных просрочках (например, на различных стадиях процедуры банкротства, при определении налоговой задолженности и в ряде других случаев).

Чем отличается от ключевой?

Ключевая ставка – это тоже процент, под который выдают кредиты коммерческим банкам. Отличается только срок их выдачи: в данном случае банковская ставка применяется к деньгам, выданным в долг не более, чем на неделю. В этом и заключается отличие ключевой ставки от ставки рефинансирования.

Раннее ключевая ставка превышала ставку рефинансирования. Оно и понятно: деньги при ее использовании выдавались на краткий срок, соответственно, увеличивался риск их невозврата.

С какого числа ставка рефинансирования приравнена к ключевой?

С 1 января 2016 года ключевую ставку приравняли к ставке рефинансирования. Это связано с общим направлением финансовой политики государства, в соответствии с которым было решено считать основным индикатором состояния денежно-кредитного сектора экономики именно ключевую ставку. При этом с тех пор применяется вместо ставки рефинансирования ключевая ставка. Первая отдельно как таковая не устанавливается.

Решение об объединении этих значений в одно принято в двух целях:

• упрощение системы расчетов путем унификации ставок;
• предоставление банкам возможности взять кредит у Центробанка под более низкий процент.

Ставка рефинансирования и учетная ставка: разница

Также существует понятие «учетная ставка». По сути, означает оно то же самое, что и ставка рефинансирования. Просто последнее название традиционно применяется в российской экономике.

Кроме того, этот термин имеет и второе значение. Так называют процент, который банк взимает с собственника ценных бумаг (в частности, векселя), если тот продает их банку до того, как по условиям договора с кредитной организацией наступил срок платежа. Размер этих процентов определяется условиями договора.

Какая структура определяет ставку рефинансирования?

С 2016 года размер ставки рефинансирования не определяется ни одним ведомством, так как он привязан к величине ключевой. А вот она устанавливается по решению Центрального банка РФ. При этом каждые несколько месяцев значение этого показателя меняется. Его рассчитывают с учетом состояния экономики страны и уровня инфляции.

Какая ставка рефинансирования ЦБ на сегодняшний день?

По состоянию на январь 2019 года текущая ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня составляет 7,75%. Эта цифра была утверждена Банком России 14 декабря 2018 года, а действовать начала с 17 декабря 2018 года. Посмотреть ее размер можно, открыв официальный сайт Центробанка в разделе «пресслужба» по адресу: https://www.cbr.ru/press/ или же воспользовавшись одной из справочных правовых систем, например, «Консультант Плюс». Вот адрес на страничку «Консультанта», которая содержит аналогичные сведения: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_12453/c8144b5ee23295f6ecdf3da3a09ec81f707aac3c/.

От чего зависит?

Перед тем, как рассчитать размер ставки, Центробанк учитывает множество различных факторов. Вот основные из них:

• общее состояние экономики в стране;
• стоимость национальной валюты по отношению к основным мировым валютам;
• уровень инфляции рубля;
• состояние бюджета (наличие его профицита или дефицита).

На что влияет?

К чему приводит ее повышение/снижение?

Обычно размер ставки рефинансирования меняют, когда хотят изменить стоимость рубля в ту или иную сторону. Так, рост этого показателя приводит к снижению цены российской национальной валюты, а уменьшение, наоборот, укрепляет позиции рубля.

Изменения обычно влияют на экономику в целом. Как ни странно, низкий курс рубля выгоден многим участникам российской экономики. Вот некоторые группы таких рыночных игроков.

• Компании, занимающиеся экспортом российской продукции за рубеж. Дело в том, что ее стоимость, по которой она реализуется за пределами России, определяется, как правило в долларах, а расходы, которые экспортер несет внутри страны – в рублях. За счет минимизации расходов возрастает прибыль.
• Российские производители различной продукции. По низкому курсу рубля невыгодно импортировать в Российскую Федерацию товары зарубежного производства. Это позволяет отечественным предприятиям «отвоевывать» рынки у иностранных конкурентов.

Поэтому главная цель изменения ставки, в конечном счете, – регулирование российского рынка и поддержка отечественного предпринимательства.

Как она влияет на вклады и кредиты?

В соответствии со статьей 809 ГК РФ лицо, давшее в долг деньги другому лицу по договору займа, имеет право на получение с него вознаграждение за пользование чужими денежными средствами. Оно рассчитывается в процентах от суммы долга. Если условиями сделки не предусмотрено иное, проценты определяются размером ключевой ставки, действовавшей в соответствующие периоды.

Положениями статьи 395 ГК РФ установлен порядок начисления процентов за неисполнение обязательства в денежной форме. В соответствии с этой нормой пени за просрочку исполнения денежного обязательства одной из его сторон определяются исходя из ключевой ставки, установленной Центробанком. Правда, это происходит только в том случае, если стороны не договорились о другом порядке ответственности.

Поэтому если заемщиком допущена просрочка по кредиту, а в договоре не определен размер его ответственности за это, расчет пени будет производиться на основании ключевой ставки.

Кроме того, в соответствии с величиной ключевой ставки устанавливаются и размер процентов по банковским вкладам. Несмотря на их различие, все они привязаны к этой цифре.

Таким образом, размер ставки рефинансирования непосредственно влияет на вклады и кредиты населения.

Как рассчитать пени (неустойку) по ставке рефинансирования?

Необходимость считать неустойку может возникнуть в следующих случаях:

• задержка заработной платы;
• невыплата алиментов;
• неуплата кредита или займа;
• невыплата долга при банкротстве.

Рассмотрим расчет на примере невыплаты кредита. Допустим, задержка произошла на тридцать календарных дней. По условиям кредитного договора пени составляют 1/10 ставки рефинансирования. При таких условиях формула расчета суммы неустойки будет иметь следующий вид: (7,75/365)*30/10=0,063.

Общий размер ставки мы делим на 365 дней, чтобы узнать, сколько процентов необходимо начислить за каждый день. Затем умножаем получившееся число на тридцать (ведь именно столько составила просрочка). И, наконец, делим получившуюся цифру на десять, так как по условиям кредитного договора за каждый день просрочки на сумму задолженности начисляется 1/10 часть ставки рефинансирования.

Формула приведена для наглядности. На практике все происходит несколько иначе. В первые тридцать дней неуплаты кредита применяется 1/300 (одна трехсотая) ставки рефинансирования. Также нужно помнить, что для расчета берется то значение ставки, которое действовало на момент просрочки. Иными словами, для каждого периода невыплаты размер пеней будет разным.

Вообще, банки часто в своих договорах указывают не «взятый с потолка» размер пеней, а их долю от ключевой ставки. Вот самые распространенные из них:

Может быть использована неустойка в размере ставки рефинансирования за каждый день просрочки. Это тоже немало. Впрочем, величину пеней можно обжаловать. Так, двойная ставка в соответствии со ст. 333 ГК РФ может быть уменьшена судом. Делается это в случае, если заинтересованное лицо докажет, что неустойка несоразмерна последствиям, которые повлекла невыплата займа. Уменьшить ее судья может и самостоятельно, без заявления заемщика, если найдет основания для этого.

Как изменялась за весь период?

В целом в определении ставки рефинансирования, а впоследствии и ключевой, наблюдается отрицательная динамика: год от года график размера ставки рефинансирования «ползет» вниз. Самая первая ставка, размер которой был установлен в 1992 году, составляла 20%. Самая большая ставка за все годы была в 1994 и составляла 205%. Это было связано с девальвацией рубля и экономическим кризисом. Однако за последние десять лет она неуклонно снижается. Так, в 2008 году она равнялась 13%, а сегодня – всего 7,75%.

Происходит это потому, что российской экономике выгоден не только низкий курс рубля, но и размер процентов по кредитам для предпринимателей, которые тоже, в конечном счете, определяет ставка рефинансирования.

Изменение ставки по годам таблица иллюстрирует лучше всего. Ее можно посмотреть на сайте «Консультант Плюс» по адресу: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_12453/c8144b5ee23295f6ecdf3da3a09ec81f707aac3c/. Там хорошо видна история изменений по датам.

Кроме того, найти информацию об изменении показателя в течение прошедших лет можно в архивном разделе официального сайта Банка России: https://www.cbr.ru/archive/db/.

Существует и прогноз на текущий и следующий год в отношении размера ставки рефинансирования. Так, в 2019 году эксперты допускают ее увеличение до 8,25%, а 2020 – снижение до 6,5%.

Несмотря на то, что, на первый взгляд, от размера ставки рефинансирования зависит только положение дел в банковской сфере, это не так. Цифра влияет на всю российскую экономику, в том числе на цены товаров на полках магазинов и доходы граждан. Но в первую очередь, конечно, ее значение важно для тех, кто взял кредит. Ведь именно в долях от ставки рефинансирования определяются пени за просрочку его выплаты.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Чего ожидать от кредитов и депозитов после снижения ключевой ставки ЦБ

В теории снижение ключевой ставки ЦБ должно повысить доступность кредитов и еще больше снизить привлекательность банковских вкладов. Но на практике ситуация может развиваться иначе.

После того как в сентябре и декабре 2018 года Банк России дважды превентивно повышал ставку, ожидая усиления инфляционных рисков вслед за повышением НДС, в этом году регулятор уже трижды смягчил процентные условия. При этом банки начали снижать ставки заблаговременно. Причем снижали ставки преимущественно по вкладам, тогда как кредиты для населения дешевели крайне неохотно.

Средняя максимальная ставка по рублевым депозитам, которую Банк России рассчитывает по десяти крупнейшим на рынке игрокам, достигла своего пика в марте 2019 года (7,72% годовых). С этого момента она неуклонно двигалась вниз, заметно опережая ключевую ставку ЦБ (здесь и далее на графиках данные ЦБ).

На заседании в конце июля 2019 года ЦБ дал четкий сигнал о возможности дальнейшего сокращения ключевой ставки. В связи с этим весь август банки продолжали снижать депозитные ставки, готовясь к сентябрьскому заседанию регулятора. В итоге максимальная процентная ставка по вкладам в российских рублях топ-10 банков, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц, по итогам первой декады сентября составила 6,71%. Банки предвосхитили решение Банка России снизить ключевую ставку в начале сентября.

Данные за первую декаду каждого месяца

Формально процентам по вкладам еще есть куда двигаться вниз. Минимальный уровень по ставке, рассчитываемой ЦБ, за последние годы был зафиксирован в июне 2018 года и составил 6,05% годовых. Однако на сегодняшний день движение ставок по вкладам вниз может затормозить сам регулятор, который на заседании 6 сентября уже не дал столь однозначного сигнала в отношении дальнейшего снижения ключевой ставки, как это было в предыдущий раз. Кроме того, даже если сами банки не испытывают в настоящее время проблем с ликвидностью и не проявляют повышенного интереса к средствам физлиц, в политике регулятора сбережения населения продолжают играть важную дезинфляционную роль.

В частности, склонность к сбережению ограничивает потребительскую активность и поддерживает интерес вкладчиков к рублю. При этом темпы роста вкладов в банковском секторе за последнее время не отличались стабильностью. Очевидно, что для удержания интереса населения к сбережениям регулятору потребуется сохранять осторожность в своих дальнейших действиях, так как уже сейчас ставки по вкладам находятся на минимально привлекательном уровне.

Таким образом, после сентябрьского решения ЦБ депозитные ставки, по всей видимости, еще продолжат какое-то время незначительное снижение. Однако очень скоро основные игроки могут взять паузу для прояснения дальнейших намерений регулятора.

Ставки по потребкредитам: ЦБ мешает снижению

Если по депозитам ставки отыгрывают смягчение процентной политики ЦБ заблаговременно, то по кредитам, наоборот, ставки совсем не торопятся двигаться вниз. Средневзвешенная годовая процентная ставка по рублевым кредитам населению банков топ-30 на кредиты свыше одного года с марта по июль этого года выросла на 2 базисных пункта — с 13,17% до 13,19%. Аналогичная ситуация и по всему сектору в целом, где ставка с марта по июль повысилась с 13,29% до 13,34% годовых.

Как ни парадоксально, но несколько иная ситуация в статистике без Сбербанка. Так, согласно данным ЦБ по всему сектору без учета крупнейшего госбанка, средневзвешенная ставка по рублевым кредитам населению свыше одного года в марте — июле сократилась с 13,19% до 13,05%. Впрочем, даже в этом случае снижение ставки вряд ли принесло большую радость заемщикам, учитывая общее сохранение двузначного уровня стоимости кредитов. Справедливости ради надо отметить, что в июле заседание ЦБ, на котором была снижена ключевая ставка, состоялось в самом конце месяца, поэтому «неторопливые» ставки по кредитам в июле просто не успели отыграть снижение. Однако ни после снижения ключевой ставки в середине июня, ни перед июльским заседанием ЦБ, когда прогнозы еще одного смягчения процентной политики были достаточно высоки, банки не спешили корректировать вниз стоимость своих кредитных продуктов.

Медленное снижение ставок по розничному кредитованию во многом является следствием регулятивных ужесточений ЦБ в сегменте необеспеченного потребительского кредитования, в частности, в виде повышения коэффициентов риска по данным кредитам. Например, в автокредитовании ситуация весьма схожа, хотя пристального внимания к данному сегменту ЦБ пока не проявляет. Так, рублевая ставка по автокредитам свыше одного года по 30 крупнейшим банкам сократилась в марте — июле лишь на 15 б. п. — с 13,40% до 13,25%, а по всем банкам — на 11 б. п., с 13,45% до 13,34% (статистика без учета Сбербанка на сайте ЦБ не представлена).

Ставки по ипотеке: до однозначного уровня рукой подать

Цикл смягчения процентной политики ЦБ оставляет достаточно хорошие шансы для дальнейшего удешевления стоимости ипотечных кредитов. Еще в начале 2019 года средневзвешенные ставки по ипотечному жилищному кредитованию достигли двузначного уровня. Однако после апрельского максимума, когда ставка составляла 10,56% годовых, стоимость кредитов неуклонно снижается. По данным ЦБ РФ, к 1 августа она составила 10,24% годовых.

Минимальный в истории уровень ипотечных ставок был зафиксирован в сентябре — октябре 2018 года и составлял 9,41% годовых. Ключевая ставка ЦБ на тот момент превышала сегодняшнюю отметку и находилась на уровне 7,25—7,50% годовых, а инфляция в то время составляла 3,4—3,5% в годовом выражении против 4,2% на сегодняшний день. На ближайшие годы ЦБ ожидает дальнейшего снижения и последующей стабилизации инфляции на уровне 4%, а в первом полугодии 2020 года ряд участников рынка даже прогнозирует возможное замедление темпов роста цен ниже целевого уровня в 4%. Можно рассчитывать, что в ближайшее время ипотечные ставки полностью отыграют июльское и сентябрьское смягчение процентной политики и окажутся ниже 10% годовых. Даже если регулятор возьмет паузу в смягчении ДКП, банки могут продолжать снижать ставки по ипотеке вслед за инфляцией, и стоимость кредитов повторит минимум осени 2018 года.

Подводя итоги

До сегодняшнего дня депозитные ставки банков с заметным опережением отыгрывали снижение ключевой ставки ЦБ. Потенциал дальнейшего движения процентов по вкладам вниз на сегодняшний день выглядит ограниченным, даже с учетом очередного смягчения процентной политики 6 сентября. Однако такая ситуация вряд ли может служить утешением для вкладчиков — текущая доходность по депозитам уже практически на минимальном уровне.

В розничном кредитовании банки снижают ставки не столь охотно вслед за ключевой ставкой ЦБ. Упорство проявляют в том числе и крупнейшие госучастники рынка. Одна из причин — регулятивные ужесточения ЦБ в сфере необеспеченного потребкредитования. Из-за этого даже дальнейшее смягчение процентной политики вряд ли способно существенно изменить ситуацию. В то же время хороший шанс на снижение стоимости кредитования остается на рынке ипотеки. Уже в ближайшее время не исключено закрепление ипотечных ставок на уровне ниже 10% годовых. Но даже в этом случае на рынке сохранится потенциал для снижения стоимости кредитования в сторону исторического минимума осени 2018 года.

Ставка рефинансирования

Изучая новости экономики, нередко можно столкнуться с таким термином, как «Ставка рефинансирования». Этот показатель напрямую связан с процентными ставками по кредитам и вкладам, поэтому о нем будет интересно узнать каждому клиенту банка, которого интересует, от чего зависит размер комиссии.

Что такое ставка рефинансирования

Рефинансирование – это услуга повторного кредитования, направленная на погашение уже имеющегося долга. Данный процесс, как и другие финансовые потоки, регулирует Центральный Банк РФ. Он влияет на денежное обеспечение, выдает и отзывает банковские лицензии, контролирует деятельность коммерсантов. Чтобы стимулировать работу кредитных организаций, Центробанк выдает им займы, которые следует вернуть, заплатив определенную комиссию.

Ставка рефинансирования (СР) – это годовой процент, которые финансовые организации должны заплатить Центробанку за выданные им займы. Когда банк берет кредит у ЦБ, он должен вернуть его с учетом процентов. При этом организации нужно получить выгоду от этой операции. По этой причине ставка банков всегда как минимум на 3-8% выше, чем у ЦБ. Например, Сбербанк может выдать своим клиентам кредит под 12%, а затем возвратить заем ЦБ под 4%.

Рефинансирование может осуществляться не только при условии возврата финансов, но и под залог недвижимости. По желанию заемщика, или если срок возврата долга упущен, невыплаченная часть кредита компенсируется недвижимостью (квартира, дом, комната, земля), которую предварительно оценивают специалисты. Такой способ рефинансирования в последнее время пользуется повышенным спросом.

Рефинансирование от МТС Банк

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽

Проц. ставка: от 9,9%

Мин. сумма: от 50 000 ₽

Возраст: от 20 лет

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Решение: от 1 мин.

Рефинансирование от Открытие

Макс. сумма: до 5 млн. ₽

Проц. ставка: от 8,5%

Решение: от 3 мин.

Рефинансирование от Росбанк

Макс. сумма: до 3 млн. ₽

Проц. ставка: от 8,99%

Решение: от 1 дня

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽

Проц. ставка: от 9,9%

Возраст: от 20 лет

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Решение: от 1 мин.

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽ Проц. ставка: от 9,9% Возраст: от 20 лет Срок: до 5 лет Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Решение: от 1 мин.

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽ Проц. ставка: от 9,9% Возраст: от 20 лет Срок: до 5 лет Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Срок: до 5 лет Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827 Решение: от 1 мин.

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Рефинансирование от Хоум Кредит

Макс. сумма: до 1 млн. ₽

Проц. ставка: от 9,9%

Мин. сумма: от 10 000 ₽

Возраст: от 22 лет

Решение: от 1 мин.

Рефинансирование от УБРиР

Макс. сумма: до 1,5 млн. ₽

Проц. ставка: от 8,5%

Мин. сумма: от 100 000 ₽

Возраст: от 19 лет

Решение: от 2 дней

Рефинансирование от Тинькофф

Макс. сумма: до 2 млн. ₽

Проц. ставка: от 9,9%

Мин. сумма: от 50 000 ₽

Возраст: от 22 лет

Решение: от 1 мин.

Как связаны ключевая ставка и банковская ставка рефинансирования

Ключевая ставка и ставка рефинансирования были введены в качестве показателей, принимающих участие в урегулировании отношений между банками. Оба понятия влияют на величину процентной ставки, но характеризуют разные периоды: КС – неделю, а СР – год. Благодаря тому, что ключевая ставка имеет менее продолжительный период действия, она позволяет максимально оперативно реагировать на изменение экономической ситуации и контролировать уровень инфляции.

Справка! Главным критерием отличия ставки рефинансирования и ключевой ставки, является срок, на который Центробанк выдает займы. СР предназначена для длительного пользования финансами, а КС – для кратковременных сделок, например покупки с целью перепродажи.

С 1 января 2016 года значения обеих ставок уравнены в значениях. Одновременно ключевая ставка стала упоминаться во всех законодательных актах вместо ставки рефинансирования. Это решение было связано с тем, что величина СР стала значительно ниже КС и брать кредиты стало не выгодно.

Зачем нужна ставка

Ставка рефинансирования необходима для того, чтобы Центробанк, выдающий финансы кредитным организациям, получал стабильный доход. Но этот показатель может быть как положительным, так и отрицательным, что свидетельствует о том, что его размер не зависит от желания руководства ЦБ заработать.

Ставка рефинансирования играет важную роль для экономики страны. Когда уровень инфляции повышается, цены тоже растут. Чтобы сдержать увеличение стоимости товаров, ЦБ повышает ставку рефинансирования, что влияет на процент по займам, ипотекам, субсидиям. Переплачивать значительную часть стоимости покупки мало кто согласится. Легче отложить приобретение или занять у друзей, родственников. В итоге люди реже берут товары в кредит, спрос уменьшается, и магазины вынуждены делать скидки.

Справка! Инфляция – это кризисное состояние экономики, вызванное резким скачком стоимости товаров и услуг. Кроме того, данное явление зависит от того, какую ставку Центробанк установил по вкладам и займам.

Вместе с падением цен затормаживается рост инфляции. Процентные ставки займов снижаются, и брать товары в кредит становится более выгодно. Из-за увеличения спроса цена товаров увеличивается, и Центробанк незамедлительно реагирует на это повышением ставки рефинансирования.

Справка! Клиенты кредитных организаций могут столкнуться с термином «однодневная ставка рефинансирования». По ней определяется размер пени. Для расчета показателя нужно разделить годовой процент на количество дней в году.

Кто устанавливает

Установкой ставки рефинансирования занимается Центробанк. Показатель утверждается на Совете Директоров. После этого итог публикуется в официальных источниках и закрепляется принятием Постановления.

При расчете показателя учитываются следующие факторы:

• объем государственных закупок;
• состояние финансового рынка страны и мира;
• спрос на займы;
• санкции;
• необходимость в оказании гуманитарной помощи регионам РФ или другим государствам и т. д.

Справка! Заседания Совета Директоров проводятся несколько раз в год, например, в 2017 году ставка менялась 6 раз.

На что и как влияет ставка

Влияние ставки рефинансирования на экономику страны заключается в сдерживании роста инфляции, а также в снижении курса рубля и нормализации условий сотрудничества граждан с кредитными организациями. СР создает своеобразный коридор процентной ставки, при выходе за пределы которого банкам грозят неприятности. Обычные граждане в первую очередь ощущают влияние ставки на цену товаров, а также условия займов и вкладов.

Вклады

Для вкладчиков снижение ставки рефинансирования невыгодно, потому что в этом случае кредитной организации становится проще заработать, оформив кредит в ЦБ. Банки могли бы заработать, увеличив проценты по вкладам, но не стоит забывать о том, что если доход по депозиту будет больше ставки рефинансирования хотя бы на 5%, с него удерживается налог 1,75%.

Кредиты

Когда ЦБ повышает ставку, зависящим от него кредитным организациям приходится тоже увеличивать процент по займам, чтобы не потерпеть убытки. Когда показатель снижается, брать кредиты становится выгоднее.

Расчет процентов

Узнать проценты по ставке рефинансирования может потребоваться при расчете пени при несвоевременной выплате долга. Сделать это можно по следующему алгоритму:

• СР нужно разделить на количество дней в году. Получится однодневная ставка.
• Умножить на количество дней просрочки.
• Умножить на сумму долга.

Справка! Процентная ставка при расчетах не учитывается, она не оказывает влияния на конечный результат.

Например, клиент банка оформил кредит размером 10 тыс. рублей и допустил просрочку платежа 20 дней. Текущая ставка – 7,75%. Необходимо произвести такие расчеты:

0,425*10000 = 4246 рублей.

Из этого следует, что заемщик должен помимо основной суммы кредита заплатить штраф 4246 рублей. Избежать этого можно только при помощи своевременной реструктуризации займа.

Когда может меняться

Решение об изменении ставки рефинансирования производится исключительно на заседании Совета Директоров. Как правило, это происходит от 3-4 раза в год, но если состояние экономики оставляет желать лучшего, частота может увеличиваться.

О том, что в ближайшее время возможно увеличение СР, можно узнать, изучив пресс-релиз, который публикуется на официальном сайте Центробанка. Предсказать, до каких величин поднимется или опустится показатель, не может даже правительство РФ.

Снижение ставки рефинансирования

Владея данными об изменении ставки рефинансирования в течение определенного периода времени, можно спрогнозировать ее состояние в будущем. Но необходимо понимать, что решение о снижении показателей принимается на Совете Директоров, поэтому даже лучшие эксперты в области экономики и финансов не могут утверждать, насколько упадет СР.

Ставку может неожиданно поднять любой международный проект. Например, повышение курса биткоинов, на которых пытаются заработать некоторые граждане, может увеличить платежеспособность потенциальных заемщиков и снизить спрос на кредитование.

Сильное влияние на снижение СР оказывает стоимость топлива (углеводорода). Если цена этого ресурса упадет, Центробанк может отказаться уменьшать ставку рефинансирования.

Внимание! Если СР резко понизится, на рынок будет выброшено большое количество финансов. В результате выиграет малый бизнес и производство, повысится спрос на товары и потребность в займах.

Калькулятор рефинансирования ипотеки

Выполнив вычисления на онлайн калькуляторе в сможете оценить выгодность того или иного предложения по рефинансированию ипотеки. Не теряйте время и переходите к расчету прямо сейчас!

Что такое ставка рефинансирования

Что такое ставка рефинансирования

Игроки кредитно-финансового сектора часто сталкиваются с понятием ставки рефинансирования (СР). Постоянно меняющийся размер ставки напрямую влияет на такие величины, как пеня, просрочка по кредиту, налоговые выплаты, в особенности на доходность вкладов. Влияние обусловлено тем, что при расчете данных величин основным показателем выступает ставка СР. В данной статье будет рассмотрено что такое ставка рефинансирования центрального банка, процесс ее определения и изменения.

Ставка рефинансирования — что это?

Прежде чем перейти к ставке, стоит разобраться с самим финансовым процессом рефинансирования. Рефинансирование: определение — представляет собой финансовую услугу повторного кредитования с целью погашения существующей задолженности.

Кто определяет ставку

Финансовые потоки в стране регулируются Центральным Банком России.

Он имеет огромное влияние на денежное обеспечение, управляет, контролирует и регулирует деятельности иных коммерческих организаций страны, выделяя или отзывая банковские лицензии.

Для стимулирования и регулировки деятельности кредитных организаций ЦБ выдает им займы, которые необходимо вернуть под определенный процент. Размер процента определяет ставки рефинансирования.

Понятие

Ставка рефинансирования это размер процентов в годовом исчислении, который подлежит уплате Центральному банку России кредитными организациями за полученные кредиты. Значение ставки заключается в следующем:

• влияние на процент по кредиту для граждан;
• регулирование процесса инфляции;
• контроль над финансовым потоком в стране.

Процент для граждан является увеличенной ставкой. Если банк берет кредит у ЦБ, то возвращать нужно с процентами, но при этом необходимо не только вернуть сумму в полном объеме, но и получить доход с денежного оборота (на содержание банка, зарплаты, иные операции). Ни один банк не выдаст займа под процент меньший, чем ставка ЦБ — это финансово невыгодно. После расчетов ставка банков будет выше СР минимум на 3-8 процент и более. Например, Сбербанк предлагает годовой кредит под 12%, а значит, он возвращает ЦБ займ под 4%.

Размер СР зависит от уровня инфляции в стране. Чем выше показатели, тем больше отмечается рост цен и наоборот. Понижая ставку, можно сдержать их рост. Особенно это видно на примере «отрицательной ставки».

Банк может выдавать суду под нулевой процент или отрицательный, т.е. переплаты по кредиту вообще не будет. Это поможет противостоять низкому уровню инфляции, впуская на экономику страны дополнительные денежные средства. Их становится больше, наступает «здоровый» рост цен и стимулирование инфляции.

Справка. «Отрицательной ставки» никогда прежде не было в финансовом опыте России. Данный феномен можно было наблюдать в некоторых странах ЕС, Японии и Дании.

Итак, что такое ставка рефинансирования цб рф понятным языком — это процент, который оплачивают кредиторы, взявшие деньги у ЦБ.

Назначение СР

Прямое назначение ставки — это зарабатывание денег Центральным банком. Он выдает кредитным организациям средствам, они проводят оборот денег и возвращают основной долг с процентами. С экономической точки зрения, для страны и ее граждан значение величины рефинансирования велико.

В первую очередь размер ставки не определяет желанием управленцев ЦБ заработать. Данный показатель на практике бывает не только положительным, но и отрицательным, что говорит о нулевом доходе. Во-вторых, прямым назначением является участие в процессе инфляции.

Данный механизм работает следующим образом:

1. При высоком уровне инфляции цены растут. За одну и туже сумму в начале года и в конце можно купить разное количество товаров. Для сдерживания роста цен Центробанк повышает ставку рефинансирования. А коммерческие организации в свою очередь повышают процент по кредитам, субсидиям, займам, ипотеке. Граждане берут меньше кредитов, а те, кто решился, выплачивают большой процент. На практике это выглядит следующим образом — люди перестают покупать товары в кредит (технику, мебель, дорогую одежду), а магазины, чтобы подстегнуть спрос и повысить продажи, начинают снижать цены. Снижение цен понижает рост инфляции.
2. Регулирование ставки главным банком позволяет сдерживать рост инфляции, что приводит к закономерному снижению ставки. А это в свою очередь снижает процент по кредитам в остальных коммерческих организациях. Переплата за приобретение товаров в кредит небольшая, граждане вновь берут займы. Покупки повышают здоровый рост цен и предложений, увеличивая производство товаров. При этом высокий спрос приводит к повышению ценников в магазинах. Растут цены – начинает расти инфляция. И в этот момент Центробанк увеличивает ставку рефинансирования, чтобы сделать кредиты более дорогими и менее доступными.

Важно. В кредитных отношениях можно встретить понятие — однодневная ставка рефинансирования. Она определяет размер пени и штрафных санкций. Расчет ее величины производится по формуле: годовой процент разделить на количество дней в году. Указание данной величины помогает регулировать выплату кредита в любое время, позволяя погасить его досрочно или назначая штрафы при просрочке выплаты.

Кто устанавливает СР

Как уже отмечалось, кто устанавливает ставку рефинансирования, это Центральный банк России. С начала 2016 года ее понятие часто заменяют или приравнивают к ключевой ставке, определяющей процент выдачи кредита на короткий срок (неделю). Ее также определяют как минимальную ставку для приема и выдачи депозитов.

Ключевой ставкой является инструмент кредитно-денежной политики с целью влияния на все процентные ставки в государстве.

СР определяется на Совете Директоров Банка России. После установки показателя все сведения публикуются в официальных источниках, закрепляются в Постановлениях за внутренним номером. Каждое изменение (снижение или увеличение показателя) зависит от экономической ситуации в стране.

Для того чтобы определиться, Совет может собираться на рассмотрение дел, как определить ставку рефинансирования. Заседать могут до трех раз в год или чаще, анализируя сложившуюся ситуацию. Например, показатель в 2017 году изменялся 6 раз, ставка к концу года уменьшилась на 2%, что говорит о небольшом уровне инфляции и стабильности цен.

От чего зависит ставка рефинансирования определено в следующем:

• состояние внутреннего и мирового финансового рынка;
• цены на углеводороды;
• интерес граждан к кредитам, ипотеке, автокредитам, потребительским займам;
• государственные закупки;
• гуманитарная помощь внутри страны и иным государствам;
• займы властей другим странам или прощение государственных долгов;
• санкционные мероприятия и т.д.

Справка. На 2019 год ключевая ставка установлена на уровне 7,50%. На последнем заседании ЦБ от 14 июня 2019 года была понижена на 0,25%.

Процент рефинансирования может устанавливаться не только под денежный возврат, но и под залог недвижимости. В случае просрочки или договоренности с банком возврат процентного долга производится недвижимостью (дом, квартира, земельный участок). Данный вид рефинансирования кредита под залог недвижимости пользуется большим спросом на сегодня.

Рассчитать заранее показатель невозможно, пока не выйдет Постановление банковские организации могут прогнозировать величину СР.

На что влияет

Непосредственное влияние ставки рефинансирования на экономическую ситуацию — это сдерживание инфляции и стабилизация финансовых отношений между гражданами и банками, также официальное понижение курса национальной валюты по отношению к иностранным деньгам.

Поэтому перед принятием решения об увеличении или снижении показателей Совет банка рассматривает широкий спектр финансовых позиций.

Центробанк постепенно влияет на экономическую позицию, анализируя массу параметров, прежде чем определиться с величиной ставки. Для обычных граждан эти изменения отражаются на стоимости товаров и кредитных займов. Ставка рефинансирования на что влияет:

• расчет пени по невыплаченным вовремя займам, налогам и штрафам;
• расчет налоговых платежей на прибыль по денежным вкладам;
• расчет неустойки, выплачиваемой работодателем сотруднику за невыдачу зарплаты, ее задержки, и вследствие невыплаты кредита.

Помимо указанных параметров, существуют иные механизмы, на которые влияет СР. Рассмотрим их более подробно.

Инфляция

Инфляции — это кризисное состояние денежной системы из-за неравномерного скачка цен на товары и услуги. Она зависит в первую очередь от деятельности Центробанка, особенно какой процент устанавливается по кредитам и депозитам. Во-вторых, ставка и инфляция находятся в прямой зависимости, при повышении одной, повышается величина другой.

Рост показателей отражается на спросе на деньги, а при росте ставке обычные граждане не могут позволить себе оформить потребительский кредит, автокредит или ипотеку из-за высокой процентной ставки.

Например, никто не хочет переплачивать четверть суммы или более за купленный в кредит холодильник, легче занять или накопить, чтобы приобрести его за наличный расчет.

Расчет процентов

Расчет процентов по ставке рефинансирования может потребоваться в разных ситуациях, например, при вычислении размера пени за использование чужого депозита. Процентная ставка используется в договорах как основа расчета для определения пени или штрафов при несвоевременной выплате денег. В кредитных банках обязательно требуется определить величину неустойку при просрочке выплаты по займу. Чтобы узнать этот уровень, используют расчет:

• ключевая ставка рефинансирования;
• количество дней допустимой просрочки;
• сумма долга банку.

Внимание. Для расчетов не важен размер процентов, под которые был оформлен кредит.

Используя указанные показатели, формируется формула расчета размера пени:

1. Производится вычисление однодневной ставки: размер СР делится на количество дней в году.
2. Полученное число умножается на количество дней просрочки.
3. Полученное значение умножается на сумму задолженности.

На практике, данная формула выглядит следующим образом. Например, Заемщик оформил кредит, размер ежемесячной выплаты которого составляет 10 000 рублей. В назначенный день платежа, заемщик не внес указанную сумму, последующие 20 дней также не оплачивал. За этот период банк может оштрафовать его согласно вычислению:

1. 7,75 % (текущая ставка) / 365 (дней) = 0,0212 %.
2. 0,0212 (%) * 20 (дней) = 0,425.
3. 0,425 * 10 000 (рублей) = 4 246 рублей.

Заемщику помимо основной выплаты придется заплатить штраф за просрочку в размере 4 246 рублей. Избежать этого можно, если во время заказать реструктуризацию кредита в собственном банке.

Снижение ставки рефинансирования

Информация об изменениях размера СТ позволяет прогнозировать ее состояние. Если изучить таблицу по годам, то легко определить последовательность падений и резких подъемов значения СР:

Экономическая ситуация, согласно указанной таблице выражается следующим образом:

1. Негативное влияние на банковские инвестиции. Инвестирование лучше производит при большом росте процента. Но процент зависит от уровня СР, который со временем понижается.
2. Положительное влияние на сектор кредитования. Процент по ставке низкий, что позволяет большинству граждан оформлять различные виды кредитования с наименьшим процентом выплат.
3. Снижение приводит к уменьшению уровня безработицы.
4. Для национальной валюты происходит потеря в цене в сравнении с валютами других государств.
5. Низкая величина порождает большой спрос и медленное повышение цен, что впоследствии приведет к обесцениванию средств.

Снижение ставки рефинансирования это показатели, которые могут понизить только в Совете Директоров, а экономические и финансовые эксперты могут только прогнозировать условия для дальнейшего снижения СР, а любой значимый международный проект может резко его поднять. Например, скачки электронной валюты, на которой стараются зарабатывать граждане, может привести к прибыли и возможности погасить долги по кредитам. Тогда у граждан понизится интерес к оформлению займов или потребительских кредитов.

Особый момент на рост оказывает такой важный показатель, как цена на углеводороды (топливо). Центробанк может в дальнейшем отказаться от постепенного понижения СР, если цена на них упадет либо, ухудшится экономическая сторона. Макроэкономические отношения также влияют на внутреннюю экономическую политику.

Внимание. Снижение при прочих условиях может привести к выбросу большого количества денег на рынок, что положительно скажется на быстром развитии малого бизнеса и производства, поспособствует заполнению рынка товарами и услугами, а на увеличенную товарную массу с приемлемой ценой повысится спрос. Повысится и потребность в кредитах.

Когда может меняться ставка

Экономистами обозначен график, по которому видно годовые изменения ставки рефинансирования. Данная таблица представлена в статье выше. Согласно ей, недавнее значимое заседание производилось Советами Директоров зимой 2017 года, а пересмотр утвержденного значения был проведен в начале 2019 года. Заседаний за год может быть от 1 до 4, более — если в стране складывается неблагоприятная ситуация.

О ближайших изменениях можно узнать в пресс-реализе, который публикуются в свободном доступе на сайте Центробанка РФ. Даже руководство страны не может быть в курсе, о размере СР, так как их указ, новый закон или постановление, может повлиять ни ее изменение.

Принять решение об установлении финансовых величин может только собрание главных финансовых директоров, все проводится на основании всестороннего исследования важных факторов.

История ставки

Для РФ история ставки начинается с 1 января 1992 года. Ее показания постоянно менялись. Изучить историю показаний можно за кадый годовой период, некоторые из которых были кризисными.

Резкие изменения можно наблюдать в кризисном 2008 годе, ставку тогда начали снижать до 11,5%, затем в 2013 году она составляла 5,5%. В стране наступил кризис, и финансисты произвели повышение ставки рефинансирования до рекордных 17%. На данный момент она составляет 7,5 процента, с прогнозированием до 7.

Стандартное количество заседаний составляет 3 раза за год. Рекордное количество отмечено в 2009 году собирались 9 раз.
Внимание. Любая действующая величина СР отменяется следующим заседанием и признанием нового показателя.

Заключение

Задача Центробанка обеспечить надежность финансового рынка и наладить экономическую позицию в стране, несмотря на происходящие события в мире. Размер величины рефинансирования изменяется с целью стабилизации финансовых отношений между коммерческими организациями и гражданами страны, политика Директоров банка направлена формирование здоровой конкреции и потребительского спроса.

Проценты по кредиту: ставка рефинансирования в Российской Федерации

Проценты по кредиту (ставка рефинансирования) – сложный и практичный механизм, позволяющий заемщикам достигать большого количества целевых задач. Процесс рефинансирования ссуды актуален сегодня для многих клиентов.

Кто-то прибегает к нему по причине ухудшения финансового состояния, а кто-то предпочитает как можно быстрее погасить невыгодный кредит за счет другого кредита.

Рассмотрим особенности и условия этой операции, а также наиболее выгодные возможности для населения.

Ведь рядовые граждане должны владеть полноценной информацией о собственных правах и обязательствах, чтобы знать, на что они могут рассчитывать при тех или иных колебаниях в экономике.

Для чего необходимо рефинансирование

Для начала стоит получить определение того, чем именно может оказаться полезным рефинансирование.

На самом деле, такая сделка с вашим кредитором или его конкурентом может сопровождаться для вас колоссальными возможностями:

1. Снижение процента по ссуде. Если вы ошибочно или по незнанию выбрали кредит на невыгодных условиях, использование такой тактики позволит избежать промахов и не переплачивать. Но ключевой аспект состоит в выдаче большинством финансовых институтов ссуд по системе дифференцированных выплат, а это свидетельствует о том, что первые месяцы клиент выплачивает сумму процентов, а потом следует основная величина.
2. Уменьшение суммы ежемесячного платежа по ссуде. В ситуацию, при которой утрачивается работоспособность, или усугубляется финансовое состояние, может попасть абсолютно любой человек. Разумеется, это так или иначе скажется на вашей способности погашать долговые обязательства. Чтобы избежать просрочек, вы сможете запросто использовать данную операцию. В рамках нового кредита срок просто будет увеличен, а платеж заметно уменьшится.
3. Интеграция кредитных обязательств. Львиная доля российских заемщиков имеет 2 и более кредита, причем они традиционно относятся к разным банковским организациям. Это не очень удобно для заемщиков, поскольку приходится вносить платежи дважды в месячный период. Соответственно, отнимается время, которое можно провести более приятно. И есть риск путаницы в платежах, что может повлечь за собой просрочки и последующие штрафы. В таких ситуациях есть возможность рефинансирования, чтобы все ссуды были объединены, и оставалось вносить только одну сумму.
4. Освобождение залогового объекта. В рамках этой возможности пользователь имеет шанс заменить залоговую ссуду той, которая не требует обеспечения или нуждается только в поручительстве. Это очень удобный способ, когда, например, вам необходимо реализовать автомобиль, находящийся в залоге у финансового учреждения.

Проценты по кредиту ставка рефинансирования позволяет заметно изменить ежемесячные затраты на обслуживание кредита. Поэтому если грамотно выбрать новые условия, можно сэкономить немало времени и денег.

Детальное изучение терминологии

Данное понятие было принято в обиходе в 2013. Это величина годового процента за пользование ссудами, взятыми коммерческими институтами у ЦБ РФ в целях последующих депозитов.

Но рядовые коммерческие структуры обычно не любят прибегать к этому отважному шагу, поэтому отдают предпочтение ссудам межбанковского характера.

Этому фактору можно найти свое толкование: когда банк просит взаймы у самой крупной структуры страны, он, в свою очередь, заявляет о финансовых трудностях.

Впоследствии начинается проверка, определение «серых» схем работы организаций и прочие неприятные моменты, которые могут привести к плачевным последствиям для самой компании.

Ключевой показатель также может оказывать колоссальное воздействие на уровень инфляционных элементов. Ранее со стороны ЦБ эта величина уже неоднократно была поднята, а в последний раз произошел глобальный скачок на целых 7 пунктов.

Самым трудным аспектом является определение данного понятия. Ведь ранее в него входило только предназначение ключевого показателя ставки, а в настоящее время этот термин имеет формальное значение.

Исходя из вышеотмеченных положений, ставка рефинансирования – выступают в качестве годового процента.

Ключевым целевым назначением данного элемента является процесс регулирования процентной величины по депозитам и ссудам.

То есть Центробанк, фиксируя размер этого параметра, просто-напросто связывает банку руки и порой лишает его возможности выдавать средства на более выгодных условиях.

Влияние величины на депозиты

Хоть внешне это и не заметно, данный показатель бьет по карману обычным людям. Предположим, мы относим в коммерческий банк депозит, который вкладывается под 15%, а процент составляет 8,25%. Согласно действующим нормам законодательства (269-й ст. НК РФ), можно сделать вывод:

Если вами были размещены в качестве вклада деньги под процент, составляющий большую величину, нежели размер рефинансирования, с добавлением к ней пяти процентных пунктов, то с этой разницы обязательно должен быть уплачен подоходный налог.

Функционал Центробанка, в свою очередь, заключается в том, чтобы сдерживать обычные банки в их действиях. Если выражаться более простыми словами, то ставка рефинансирования является определяющим фактором для процентного коридора .

Если не выходить за его пределы по ссудам и вкладам, все будет хорошо. Если «ослушаться», есть риск возникновения проблем с государственной стороной.

Более того, рассматриваемая величина оказывает влияние на кредитно-денежную политику в пределах страны, но делает это косвенно. Ее размер остается на прежнем, неизменном уровне уже несколько лет, центральный банк не использует ее для выдачи ссуд и размещения депозитов.

Казалось бы, что она и вовсе не так необходима, но, тем не менее, все законодательные моменты держатся именно на ней.

Воздействие показателя на рынок кредитования!

Если вы берете кредит, ставка рефинансирования является одним из важных показателей. На рынке кредитования дела обстоят еще более сложно, нежели на рынке депозитов.

В итоге получается такая картина, что рядовые учреждения не вправе искусственно снижать кредитный процент и делать его размер меньше, нежели показатель рефинансирования.

Но если посмотреть на этот момент с другой стороны, то можно отметить, что у ЦБ РФ кредиты берутся под 17%. Соответственно, если коммерческие банки понизят параметр для простого населения, они просто-напросто лишатся возможности заработка.

Стоит еще сделать одну оговорку. Она касается того, что численный показатель рефинансирования равняется той же величине, что и для кредита «Овернайт», утвержденной в Банке России.

Если рассматривать кредитование для Обществ (ООО) или ИП, здесь ситуация обстоит еще менее выгодно. Согласно нормам Налогового кодекса, процентные величины, если они не находятся в пределах выше этой ставки, могут быть отнесены к расходным направлениям. Но сегодня ни один банк не выдает кредит под 8,25%. Традиционно размер составляет от 15%.

Со стороны Центробанка рядовые кредитные учреждения были обложены со всех сторон, и произошло все это под оптимальный процент. Если рассматривать положения ставки рефинансирования банка России, то в данной ситуации Центральный банк действительно исполняет функцию регулятора.

При искусственном занижении ставки банками им грозит полноценная ответственность, поэтому они не рискуют противоречить общей финансовой системе, сложившейся в стране.

Теоретически получается, что ЦБ РФ должен играть на стороне населения и ограждать его от махинаций со стороны коммерческих структур. Но, судя по описанным обстоятельствам, складывается ощущение, что он ведет игру в совершенно другой команде.

Какова роль этого параметра в системе налогообложения?!

Ставка эта определяется не только банками, по крайней мере, в игре участвует еще и такой «зверь», как налоговый кодекс:

• К примеру, работнику задержали заработную плату или отпускные выплаты. За это он может рассчитывать на бонус. Согласно налоговому кодексу, работодатель обязуется оплатить сумму, которая была задержана, а также компенсацию, величина которой составляет не менее 1/300 от размера процента рефинансирования.
• Если банковская организация не имеет возможности возврата вклада в срок, а также не может отдать вкладчику прочие ценности, она обязуется уплачивать штрафные санкции, которые представлены процентом.
• Посредством данного параметра можно определить пени, предназначенные для должников по налоговым обязательствам и сборам разного характера.

Таким образом, с 2012 года и даже ранее появилось несколько обстоятельств, на основании которых устанавливаются права и обязательства всех сторон.

Часто задаваемые вопросы!

Чтобы подолгу не гадать, а также владеть информацией обо всех нюансах, стоит обратить внимание на перечень часто задаваемых вопросов.

Почему гос. Центробанк не может выдавать кредиты населению напрямую, без посредников в виде коммерческих банков?!

Дело в том, что данная организация осуществляет работу исключительно с крупными денежными величинами, которые исчисляются сотнями миллионов долларов. Поэтому у сотрудников данной финансовой организации просто-напросто нет времени заниматься с небольшими займами.

Но такой подход несет в себе пользу для населения, поскольку коммерческие банки:

1. представлены в большом количестве, поэтому клиенты сами выбирают, куда обратиться;
2. имеют развитую филиальную сеть, так что можно выбрать филиал, который находится близко от вашего дома, места работы;
3. берут на работу компетентных сотрудников по консультациям;
4. постоянно совершенствуют линейку кредитных продуктов, позволяя потребителям получать возможность большого выбора.

В связи с возможностью обращения в большое количество разносторонних организаций и предоставлением бесплатной консультации в каждом из них, клиенты всегда находятся в плюсе.

Имеется ли у коммерческого заведения возможность – сначала получить у Центробанка крупную сумму под низкий процент, а свои кредиты раздать более дорого?!

Здесь ответ строго положительный: да, кредитору это под силу. Но слишком большое различие между процентами переплат установлено быть не может в связи с высоким уровнем конкуренции на данном рынке.

То есть, если один кредитор «дерет три шкуры», клиенты рано или поздно об этом догадываются и уходят в другой банк. Поэтому, как правило, даже если в нескольких отделениях и есть разница, она не внушительна.

Правда, стоит отметить, что это правило касается далеко не всех случаев. Например, если речь вести о кредитных компаниях, осуществляющих потребительское кредитование, то к ним это не относится. К их числу относится Home credit, Русский Стандарт, ОТП, Альфа и другие.

В данных ситуациях размеры этих ставок могут составлять порядка 30-70%. Такой результат дает о себе знать в связи с психологическими аспектами человеческого поведения, а также за счет невысокого уровня финансовой грамотности.

Как формируется определенное значение ставки рефинансирования?

Определение данного параметра происходит из сложившихся экономических обстоятельств в пределах страны. При повышении инфляционного уровня со стороны центральной организации ставка тоже повышается, и наоборот.

Обычно ситуация выглядит так: при низком проценте кредиты остаются доступными. Как только стоимость кредита падает, люди охотно берут взаймы. Можно набрать много займов и потихоньку их возвращать. Для народа это не сложно.

Предприятия в таких условиях чувствуют себя еще лучше: чем большее количество денег привлекается в их бизнес, и чем они дешевле, чем большее количество товаров может быть произведено, и, соответственно, тем большая выручка будет получена.

В итоге получается картина: у людей на руках много денежных средств, товары постепенно дорожают, покупок становится все больше и больше. Возникает товарный дефицит, и цены растут «не по дням, а по часам». Этот фактор создает своеобразные предпосылки для возрастания инфляции и для повышения процентной ставки.

Получается, как уже говорилось, что чем выше уровень инфляционного состояния, тем меньше народ доволен.

А этот фактор чреват угрозой для нынешнего правительства, так как если народ не будет доволен существующим положением вещей, он может пойти на восстание и выступать за свержение власти. Отсюда несложно догадаться, что величина эта выступает в качестве своеобразного инструмента, позволяющего оказывать воздействие на уровень инфляции.

Какова финансовая выгода по займам, получаемым в рублевой валюте?!

Материальная выгода велика. В качестве дохода физического лица, относящегося к части налогооблагаемой базы, выступает финансовая выгода, которая может быть получены за счет экономии на процентах.

Если налогоплательщик получает доход в форме этой выгоды, налоговая база будет определена в качестве повышения процентной суммы.

В качестве основания для таких положений выступает ст. 212 НК РФ. Потребителю стоит обратить внимание еще и на то, что облагаемая величина дохода, представленная финансовой выгодой, будет актуальна лишь в нескольких случаях, в частности, если кредит является беспроцентным.

Если в кредитном соглашении имеет место быть условие, связанное с вероятным повышением или снижением, вне зависимости от того, были ли перемены, при подсчете расходной части используется показатель, принятый решением ЦБ РФ. При этом он должен действовать на дату признания процентов.

Какой вывод можно сделать?!

Рассматриваемый объект выступает в качестве одного из наиболее важных показателей, которые стоит учитывать при взятии ссуды.

Стоит помнить механизмы ее формирования и принципы функционирования: это позволит взять ссуду на максимально выгодных условиях и сделать это относительно быстро. В качестве регулятора этого критерия для всех коммерческих учреждений страны, выступает ЦБ РФ.

В нем устанавливается оптимальное значение, которое и является основополагающим на территории всего государства.