Преимущества и недостатки потребительского кредита

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Подчас приобретение того или иного товара требует от нас вложения дополнительных денежных средств. При отсутствии сбережений мы обращаемся в финансовое заведение и оформляем потребительский кредит. Получение заемных средств представляет собой достаточно простую и понятную для многих процедуру. Сегодня вряд ли найдется человек, который никогда не оформлял займов или не имеет представления о подобной услуге.

Решение вопроса таким образом, с одной стороны, может стать настоящим спасением, а с другой, возникновением новых проблем, связанных с просрочкой и с неуплатой долга. Данная статья посвящена тому, какие плюсы и минусы есть у кредита, а также на какие моменты потребительского кредитования стоит обратить внимание при оформлении подобной ссуды.

Какие виды потребительского кредитования существуют сегодня?

Чтобы выяснить, какие недостатки и преимущества потребительского кредита имеют особое значение, стоит разобраться в вариантах предоставления заемных средств и дать определение самому термину. Согласно действующему определению, заём, который предоставляется гражданину для оплаты собственных нужд, называется потребительским кредитом. Воспользоваться такой услугой могут лица старше 18 лет и граждане, еще не достигшие пенсионного возраста.

Существует немало факторов, которые позволяют классифицировать все имеющиеся варианты кредитования. В частности, можно выделить две большие группы:

• целевые ссуды, которые выдаются на приобретение определенного продукта или на оплату услуги. Важно, что средства переводятся безналичным путем со счета кредитора на счет получателя;
• нецелевые займы, предоставляемые для распоряжения по усмотрению заемщика. Банку не требуется сообщать информацию о том, как будут израсходованы деньги. Такие ссуды можно получить наличными в кассе банка или на счет, который будет указан в заявке.

Помимо приведенной глобальной классификации,можно выделить кредиты, которые различаются сроком погашения, имеющие или не имеющие обеспечения, а также различающиеся формой предоставления, например, кредитные карты или овердрафтные линии. Как правило, банки предлагают оформить ссуду под самые различные проценты (от 15 до 30%) и на разных условиях. Чтобы выбрать оптимальный вид кредитования, сначала стоит изучить положительные и отрицательные стороны данной услуги.

В чем заключаются преимущества потребительского кредитования?

Оформление ссуды может стать выходом в сложной финансовой ситуации и помочь решить различные проблемы. Несомненно, такой вариант имеет свои преимущества и положительные моменты.

Речь идет о следующих показателях:

• денежные средств позволяют приобрести необходимый товар или оплатить нужную услугу в любой момент, независимо от наличия или отсутствия личных сбережений;
• оформленный кредит позволяет приобрести товар в рассрочку, благодаря чему не придется переплачивать. Чаще всего такой вариант подходит людям, когда речь идет о приобретении продукта по сниженной цене, а сама скидка – это проценты, которые необходимо будет возместить банковскому учреждению за предоставление ссуды;
• при наличии положительной кредитной репутации можно получить заем по низкой процентной ставке, а также воспользоваться льготными условиями кредитования;
• получение средств не предусматривает оплату лишних комиссионных сборов;
• нецелевой кредит может потребовать минимального пакета документации и оформляется без предоставления обеспечения.

Помимо перечисленных преимуществ, потребительское кредитование может иметь и некоторые недостатки. Именно об этом мы расскажем далее.

Минусы потребительского кредитования

Негативные стороны кредитования такого типа многим известны. Несомненно, эти характеристики стоит принимать в учет при обращении за ссудой и правильно оценивать собственные возможности.

В качестве минусов стоит отметить такие моменты:

• иногда клиент не может получить быстрый заем, поскольку банк рассматривает обращение в течение нескольких дней;
• для получения крупной суммы и оформления займа на выгодных условиях придется подготовить немало дополнительных документов. Здесь речь идет о справке 2-НДФЛ, о трудовой книжке, о дипломе, а также о бумагах на залоговое имущество;
• высока вероятность отказа, если клиент официально не трудоустроен, получает невысокую зарплату или его кредитная репутация отрицательная;
• в случае несвоевременной оплаты средств на долг могут быть начислены пени, а заемщик попадет в сложную финансовую ситуацию. В свою очередь, это приведет к формированию негативной кредитной истории и к проблемам с приставами.

В итоге можно отметить, что потребительское кредитование – это не только достаточно выгодное мероприятие, но возможность, которой стоит пользоваться только в определенных случаях.

Заключение

Принимая решение об оформлении потребительской ссуды, заранее стоит уточнить все условия предоставления займа и, воспользовавшись онлайн-калькулятором, рассчитать, насколько актуальным является такая форма получения необходимых средств. Если сумма ежемесячного платеж будет неподъемной для возможного заемщика, то стоит отказаться от оформления ссуды и воспользоваться другим вариантом получения необходимых финансов.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

В категорию потребительских кредитов входят денежные займы, выдаваемые банками и кредитными организациями на покупку товаров и услуг народного потребления или личные нужды. Клиентами по такому договору могут быть только физические лица. Практические преимущества и недостатки потребительского кредита зависят от степени потребности заемщика в денежных средствах, общих и дополнительных условий договора, а также уровня возлагаемых обязательств.

Правовые стороны потребительских кредитов

Заемщиками по такому виду договора выступают физические лица. Они могут быть индивидуальными предпринимателями, но полученные средства формально не должны быть использованы в деятельности предприятия. Иными словами, нельзя получить потребительский кредит путем перечисления денег на расчетный счет ИП или ФОП. При этом серьезным недостатком такого займа является факт, что с позиции банковских организаций лица, получающие доход только от предпринимательской деятельности являются высокорисковыми заемщиками. Как правило, это оборачивается для них более жесткими условиями.

С другой стороны, достоинством потребительских кредитов для простых граждан является их доступность для широкого круга населения. На актуальном рынке финансовых услуг присутствуют продукты, позволяющие не только получить кредит с официальным и неофициальным доходом, но и предоставляемые иностранным гражданам, имеющим разрешение на проживание и работу на территории страны.

Важным правовым недостатком в потребительском кредитовании является ответственность заемщика перед банком или финансовой организацией. В случае невозврата долга получатель средств отвечает личным имуществом, включая объекты, принадлежащие членам одной семьи (супругам и несовершеннолетним детям), приобретенные в браке и не входящие в перечень запрещенного к конфискации имущества (призы, награды, оборудование для профессиональной деятельности, единственный источник оповещения граждан на случай катастроф и ЧС).

Тарифные ставки потребительского кредита

Прибыль банка или кредитной организации за предоставление займа формируется за счет процентной ставки, устанавливаемой от общей суммы. Для заемщика это является недостатком, поскольку возвращать необходимо больше, чем фактический полученный кредит. С другой стороны, есть и достоинство – при длительном кредитовании часть переплаченных средств переносится на курс инфляции, что в итоге может оказаться более выгодным или равноценным, в сравнении с вариантом, если бы вы решили накопить на покупку.

Если вас интересует целевая покупка, вы можете выбрать программу рассрочки. Это стандартный кредит, проценты по которому погашаются за счет скидки, предоставляемой поставщиком товара.

Среди достоинств стоит отметить возможность влияния на процентную ставку потребительского кредита. Так, ее можно уменьшить путем предоставления дополнительных документов и обеспечения (поручителей, передачи в качестве залога ценного имущества или депозитного счета) – см. Какие документы нужны для оформления потребительского кредита. При этом, такие условия не являются обязательными и при отсутствии подходящей возможности, вы также можете подобрать программу и получить потребительский кредит.

Помимо процентной ставки в сумму переплаты по кредиту входят различные комиссии, страховка и оплата дополнительных услуг, подключаемых автоматически. Это является существенным минусом, поскольку иногда от них нельзя отказаться или они скрыты (банк не сообщает о дополнительных платежах и прописывает их в договоре в непонятной для заемщика формулировке).

Говоря о бессрочных потребительских кредитах, получаемых в формате кредитной карты на личные нужды, следует знать об одном огромном недостатке. Многие банки отмечают в договоре пункт о возможности одностороннего пересмотра тарифов по кредиту. Так, оформив договор на карту с процентной ставкой 20% годовых и 3% на снятие наличных в банкомате, через год или два, банк может произвольно повысить условия до 36% годовых и 7% за снятие наличных. При этом узнать об изменении тарифов, вы можете только после обнаружения серьезного долга.

С другой стороны, кредитные карты почти всегда имеют льготный период использования кредитных средств, который может достигать до 120 дней. В этот промежуток времени вам не будут начисляться проценты за использование денег. А потому, погасив долг раньше истечения срока, вы фактически используете беспроцентный кредит.

Суммы и сроки кредитования

Основные преимущества потребительского кредита – это возможность получения как небольших, так и достаточно крупных сумм, а также гибкий диапазон сроков погашения долга. Вы можете взять кредит от 20 до 50 000 долларов, на сроки от нескольких месяцев до 10-20 лет. Но в этом вопросе есть и один недостаток – эти параметры определяет банк, на основе подтвержденной платежеспособности, принимая ваши пожелания, лишь как ориентир. Таким образом, потенциально вы можете получить необходимую сумму, но реально банк может принять решение в меньшую сторону, и для совершения покупки будет необходимо изыскивать дополнительные средства.

Изначально потребительские кредиты на отечественном рынке финансовых услуг предоставлялись с обязательным внесением первоначального платежа. В настоящее время для большинства продуктов такое условие устранено, что является дополнительным достоинством.

Плюсом потребительского кредитования являются и сроки вынесения банковского решения, которые могут составлять от 1 минуты до 3 дней.

Потребительские и психологические аспекты

С позиции потребителя кредит на личные нужды – это возможность получить деньги быстро. Это удобное преимущество, если требуется дожить до зарплаты или сделать срочную необходимую покупку, на которую нет возможности долго копить деньги. С другой стороны, легкость получения денег побуждает заемщика к необдуманным тратам на покупки, в которых нет необходимости. В результате вы можете попасть в серьезные долговые обязательства.

Если кредит долгосрочный с выплатой в течение нескольких лет, регулярные платежи могут создавать дополнительное психологическое давление, которое заставляет человека экономить на здоровье и отдыхе. Всегда есть риск, что приобретенная вещь прослужит вам меньше, чем вы будете выплачивать долг. И это также весомые недостатки потребительского кредита для заемщика.

Так, по мнению Войцеха Эйхельбергера (директора Института психоиммунологии в Варшаве), люди, пользующиеся потребительским кредитом, испытывают «протяженный стресс». Он выражается в раздражительности к окружающим, которые явно или косвенно могут указывать на зависимость от кредита и сложное финансовое состояние. В первую очередь это касается супружеских пар, в которых учащаются ссоры и даже возникают предпосылки для развода.

Ограничения и дополнительные возможности

Программы потребительского кредитования предлагают очень много банков. Это главное преимущество, поскольку если одна организация предоставила отказ или невыгодные условия, вы всегда можете обратиться в другой банк.

На потребительские виды займов редко распространяются льготные условия и программы государственного субсидирования для социально незащищенных граждан. Такой кредит сложно получить лицам пенсионного возраста (см. В каком банке выгоднее взять кредит пенсионеру до 75 лет) и молодежи (студентам) до 21 года. Также существенно малы шансы у женщин, находящихся в декретном отпуске (см. Какие банки дают кредит в декретном отпуске). Однако наряду с этим правилом существуют программы, позволяющие открывать кредитные карты для несовершеннолетних детей от 7 до 15 лет, но под ответственность родителей.

Потребительские кредитные карты часто являются участниками программ лояльности целой сети различных магазинов и организаций, работающих в сфере услуг. В этом случае, оплачивая покупки по партнерской программе, вы получаете возвратные бонусы, выражаемые как процент от суммы платежа. При этом вы можете использовать не только кредитные, но и личные средства, находящиеся на карточном счете.

Зная преимущества и недостатки потребительского кредита, вы сможете сделать правильный выбор и удержать себя от необдуманных покупок. Выбирая программу, в первую очередь оценивайте риски и только потом выгоду. Кредит никогда не бывает бесплатным и вам нужно понимать, какую цену вы готовы за него заплатить.

Суть потребительского кредита — особенности, преимущества и недостатки

Развитие отечественной
банковской системы идет быстрыми темпами. В стремлении получить как можно
большее число клиентов банки разрабатывают и предлагают всё новые и новые
кредитные программы, отличающиеся выгодными условиями. Однако самым
востребованным остаётся потребительский кредит.

В каких банках есть потребительский кредит?

Кредит может
выдаваться не только банками, но и другими организациями, в том числе и
предприятиями торговли. Потребительский кредит подразумевает выдачу физическому
или юридическому лицу денег под проценты для удовлетворения их нужд. Существует
множество видов таких займов, поэтому будущий заёмщик должен из огромного
многообразия кредитных программ выбрать именно ту, которая будет ему наиболее
выгодна. Большое значение следует уделить ежемесячным платежам, чтобы они не
стали непосильным финансовым бременем для заёмщика и его близких.

Цели, на которые
оформляют кредит:

1. Приобретение автотранспорта
2. Приобретение жилья
3. Приобретение дачного участка
4. Получение образования
5. Отдых
6. Покупка дорогой бытовой техники
7. Лечение
8. Неотложные нужды
9. Прочие блага

При заполнении анкеты, будущий заемщик указывает на какие цели ему нужны денежные средства.

Не надо бояться больших расходов, надо бояться маленьких доходов.

Потребительским кредитованием занимаются не только банковские учреждения и торговые организации. Сегодня достаточно востребованы кредиты, которые выдают не банковские организации, однако прибегать к ним необходимо в самом крайнем случае. Такие учреждения выдают краткосрочные займы, сумма которых невелика, чего нельзя сказать о процентах за их использование.

Процентная ставка в настоящее время достигает 2% в день, или около 700% в год. Однако такие займы позиционируются как «деньги до зарплаты», поэтому в денежном выражении эта сумма не выглядит слишком большой. При этом к соискателям не предъявляются строгие требования. Получить кредит могут даже безработные граждане и те, кто имеет не очень хорошую кредитную историю.

Кому можно получить потребительский кредит?

Чтобы оформить кредит, соискатель должен соответствовать определённым критериям. Требования, предъявляемые к заёмщикам, могут отличаться друг от друга в зависимости от банка – кредитора, но некоторые моменты являются одинаковыми для всех. Заёмщиком может стать гражданин России, зарегистрированный в регионе по месту расположения банка. Для соискателей существует нижний и верхний предел ограничения по возрасту.

Обычно кредит могут получить лица, достигшие совершеннолетия. Многие банки сегодня предлагают оформить кредит пенсионерам, хотя совсем недавно люди пенсионного возраста не могли рассчитывать на получение ссуды. Сумма займа зависит от финансового состояния заёмщика и определяется его заработной платой. Решающую роль играет кредитная история заёмщика. Для получения классического потребительского кредита она должна быть идеальной.

Основные преимущества и недостатки потребительского кредита.

Несомненное преимущество потребительского кредита, в том, что человеку не нужно ждать, пока он накопит, необходимые средства для покупки. Банк на определенных условиях выдаст ему нужную сумму. За это банк получит проценты за время пользования денежными средствами.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Способы погашения кредита

• Аннуитетные платежи
• Дифференцированные платежи

Потребительские кредиты отличаются друг от друга и по способу их погашения. Самыми распространённым сегодня являются аннуитетные платежи. В этом случае выплата займа происходит равными частями на протяжении всего срока действия кредитного соглашения. Данный способ имеет как преимущества, так и недостатки. С одной стороны, он позволяет планировать семейный бюджет.

Однако если заёмщик решит досрочно погасить кредит, он обнаружит, что погашал лишь проценты за его использование, а сама основная задолженность практически не изменилась. Второй способ погашения кредита, встречающийся сегодня достаточно редко – дифференцированные платежи. В этом случае начисление процентов происходит на остаток задолженности. Главная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы действия договора, уменьшаясь с каждым месяцем.

Способы погашения кредита

Некоторые кредиты,
например, на образование, погашаются следующим способом – на протяжении учёбы
заёмщик выплачивает только проценты за пользование займом, а после окончания
учебного заведения и устройства на работу, происходит выплата основной
задолженности. Существуют и индивидуальные способы погашения кредита, которые
определяются соглашением заёмщика и банка, выдавшего кредит.

Если, например, у человека есть ипотека, дадут ли ему потребительский кредит? Или другая ситуация, даст банк авто кредит, если есть уже потребительский кредит?

Все зависит от вашего
дохода. При рассмотрении заявки, банк учтет ваши ежемесячные выплаты с учетом
ипотеки и нового займа и если решит, что оставшейся суммы будет достаточно для
проживания, скорее всего заявка будет одобрена.

Что будет, если не платить потребительский кредит

При получении кредита вы берете на себя ответственность, выплачивать банку долг, согласно графику платежей. Может произойти, так, что вы по какой-то причине не можете внести деньги согласно графику платежей, форс-мажорная ситуация.

Время и случай ничего не могут сделать для тех, кто ничего не делает для себя самого.

Что будет, если не вовремя внести по потребительскому кредиту платеж. Не нужно паниковать и скрываться от кредиторов. Можно и нужно обратиться к сотрудникам банка. Существуют варианты решения проблемы.

Решение кредитной проблемы

Если, вы один раз
задержали платеж, банк, может не обратить на это внимание и отнестись к вам
лояльно. А вот при регулярных задержках вас могут внести в черный список, как
нарушителя договора и в дальнейшем вам будет проблематично получить кредит. У
вас формируется кредитная история, которая доступна другим кредитным
организациям.

На случай неуплаты долга у кредитора предусмотрен ряд штрафных санкций. Фиксированная сумма, заранее указанная в договоре и пени.

Очень распространённым видом обеспечения кредита являются поручители. Они также должны соответствовать банковским требованиям – иметь соответствующий заработок и положительную кредитную историю. Наличие поручителей значительно увеличивает шанс на одобрение кредитной заявки, а также на получение более крупной суммы займа. Сегодня найти таких людей достаточно сложно, так как они несут одинаковую с заёмщиком ответственность перед банком.

В наше нестабильное время велика вероятность того, что заёмщик лишится работы и не сможет выплачивать кредит. В этом случае бремя выплаты займа полностью ложится «на плечи» поручителей. Поручительство бывает двух типов – распространяющееся на всю сумму займа, либо на её часть. В последнее время многие банки вместо поручителей используют финансовое обеспечение кредита. Как правило, это – страхование.

Достоинства и недостатки потребительского кредита

Сегодня жить в кредит стало очень популярно. В первую очередь этому явлению поспособствовали банки через предоставление потребительских кредитов. Данная статья поможет определить, в чем заключаются преимущества и недостатки кредита, который направлен на потребителя.

Содержание

Виды потребительского кредита

Одним из видов банковских услуг является потребительский кредит. В свою очередь он тоже делится на виды. Приведем данную классификацию в виде таблицы, которая представлена ниже. виды потребительских кредитов

к содержанию ↑

Преимущества и недостатки потребительских кредитов

Для начала следует дать определение потребительского кредита.

Данный кредит является банковским, и предоставляется физическим лицам для дальнейшего направления на приобретение товаров, имеющих характер народного потребления.

Потребительский кредит не относится к целевым. Часто займ можно получить в виде наличных через кассу кредитора. Существуют определенные преимущества и недостатки кредита. Внимательно рассмотрите их далее.

К преимуществам можно отнести следующее:

1. Нет необходимости в указании цели кредита, что освобождает клиента от слежки банка.
2. Нет нужды в обеспечении кредита. Благодаря отсутствию требования о залоге или поручительстве, процесс оформления займов ускорился.
3. На оформление займа требуется мало времени. Оформить потребительский кредит можно всего за пару часов, иногда могут понадобиться пару дней. Проводится экспресс-анализ потенциального заемщика. А от клиента требуют минимум документов.

быстрое получение средств

Вместе с тем есть некоторые недостатки банковского кредита. Среди них:

1. Устанавливается процентная ставка на высоком уровне. Так как процесс оформления стал быстрым, риски возросли. Поэтому банки и ставят высокую процентную ставку.
2. Существуют ограничения по сумме. Не могут дать как потребительский займ больше полутора миллиона российских рублей. Обычно сумма займа находятся рядом с 200 000 российских рублей.
3. Наличие разнообразных комиссий. В кредитном договоре часто мелким шрифтом указывают различные комиссионные проценты. Так кредит становится более дорогим.

к содержанию ↑

Особенности потребительского кредита

Перед тем как подписать кредитный договор, внимательно его изучите. Стоит определить для себя четко все плюсы и минусы. Сегодня снизились требования по отношению к заемщикам. Стали популярными кредиты в режиме онлайн.

Потребительский кредит выгоден, он гарантирует то, что даже если товар в будущем подорожает, вы будете платить ту сумму, которая указана в кредитном договоре, не больше.

К тому же бывает так, что товары полностью исчезают. Их прекращают производить, или они просто перестают ввозиться в страну, и тогда вам нужно торопиться с покупкой. Можно взять все на месте. Большая сумма задолженности разбивается на несколько ежемесячных платежей, что естественно удобнее.

Вместе с тем, из-за процентов стоимость товара обычно становится выше. И когда эйфория после покупки исчезает, вы чувствуете подавленность и некоторое бремя, связанное с постоянными платежами. Иногда при заключении договора клиент даже не понимают, сколько он переплатит. В конце срока кредитования сумма может оказаться огромной. вычисление переплаты

При получении потребительского кредита сегодня от вас потребуют минимум документов. А именно: паспорт, трудовую книжку и справку о доходах. Конечно, еще понадобится заполненная анкета.

Часто у заемщика имеется право самостоятельно определить сумму, которую он будет отдавать как ежемесячный платеж.

Обычно для того, чтобы получить потребительский займ, нужно находиться в возрасте от 25 до 60 лет. Иногда у некоторых банковских организаций появляются программы для студентов.

При нарушении заемщиком обязательств, прописанных в договоре, возможно привлечение к определенной ответственности перед банком. Также следует быть внимательным к ежемесячным платежам, потому что некоторые относятся несерьезно к этому вопросу и допускают просрочки. Соответственно это портит их кредитную историю. к содержанию ↑

Сложно ли получить потребительский кредит?

Потребительский займ обычно характеризуется легкостью получения, но это не всегда так. И если вы знаете, что у вас не все идеально, а кредит вам дали, то где-то кроется подвох. Скорее всего в процентной ставке.

В очень редких случаях банковская организация может установить ставку на уровне 20%-22% годовых. Однако обычно процентная ставка колеблется в интервале 30%-45%. получение кредита к содержанию ↑

Выгодно ли брать займ в банке?

Есть определенные выгоды. В первую очередь вы сможете воплотить свое желание в реальность.

При наступлении инфляции, вы еще и выиграете, если займ был взят в национальной валюте.

Приобретая имущество посредством кредита, а не лизинга, вы становитесь его юридическим владельцем. Это дает вам множество возможностей, хотя, конечно, некоторые ограничения сохраняются.

Естественно, проблема кредита в том, что товар с ним всегда становится дороже. Помимо процентов, заемщик обязан платить комиссию за услуги. И также на него будут повешены и другие расходы. Например, страхование и т.д. к содержанию ↑

Рекомендации по рациональному пользованию кредита

Если вы покупаете мебель или бытовую технику в квартиру, или решились на ремонт, то потребительский кредит будет для вас полезен.

Не берите займ на срок более 24 месяцев. Например, вы взяли кредит суммой 600 000 российских рублей по ставке 19% годовых, тогда через 24 месяца вы выплатите больше 725 000 российских рублей. Спустя 5 лет эта сумма составит больше 900 000 российских рублей. рассмотрение условий кредитования

Конечно же, потребительский кредит нет смысла направлять на покупку недвижимости. Ипотека обойдется дешевле. Автокредит и потребительский кредит следует рассматривать отдельно в зависимости от имеющихся на рынке предложений.

Потребительский кредит как вложение в бизнес не рекомендуется. Потому что окупить его можно будет более чем через 180 дней. Стоит учитывать, что иногда лучше пользоваться кредитной картой. Имеется комиссия, но это легче потребительского кредита.

При решении взять потребительский кредит нужно найти подходящий банк, который не поставит высокую процентную ставку. В некоторых жизненных ситуация потребительский займ может сильно помочь. А иногда, наоборот, усугубить ситуацию. Поэтому решившись, еще раз подумайте о преимуществах и недостатках потребительского кредита.

Преимущества потребительского кредита

Популярность разнообразных потребительских кредитов обусловлена их многочисленными преимуществами, главными из которых выступают простота оформления и минимальные требования, обычно предъявляемые к заемщику. Однако, принимая решение о получении очередного займа на потребительские нужды, необходимо понимать, что данный банковский продукт имеет и существенные недостатки. Очевидно, наиболее грамотным можно признать подход, когда заемщик осознает не только плюсы получения потребительского кредита, но и разбирается в его минусах.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Потребительским кредитом называют такой займ, денежные средства которого направляются на приобретение товаров и услуг. Достаточно часто он бывает целевым, то есть клиент заранее знает, на что будут потрачены полученные деньги. При помощи оформления банковского потребительского кредита заемщик может произвести следующие действия;

• оплатить получение ребенком образования;
• выполнить в квартире или частном доме ремонт;
• приобрести туристическую путевку;
• купить какой-либо товар широкого потребления и т.д.

Основными достоинствами займов данного вида выступают:

• быстрая процедура получения кредита, занимающая обычно от 1 до 3-5 дней;
• возможность расходования средств по собственному усмотрению (если отсутствует жесткое целевое использование займа);
• минимальные требования к заемщику. Нередко потребительский займ может быть получен обладателем хорошей кредитной истории без предоставления обеспечения, поручителей и даже справок о доходе;
• отсутствие необходимости оформлять страховку и т.д.

К числу недостатков потребительского кредитования относятся:

• высокий уровень процентной ставки. Отсутствие обеспечения делает подобные займы рискованными для банков, что приводит к увеличению суммы переплаты;
• короткий срок кредитования, редко превышающий 1 год;
• небольшой размер выдаваемых денежных средств (сумма потребительского кредита обычно ограничивается 200-300 тыс. рублей).

Кажущаяся доступность и необременительность потребительских кредитов нередко приводят к тому, что человек оформляет одновременно несколько займов. В результате он несет серьезную финансовую нагрузку, с которой может справиться далеко не всегда.

Особенности потребительского кредитования

Главными особенностями потребительского кредитования выступают:

• малый продолжительность займа;
• незначительная сумма кредита;
• минимальные требования, предъявляемые к заемщику.

Именно эти характерные черты потребительских займов делают их одним из наиболее популярных и востребованных сегодня банковских продуктов.

Альтернативы таким кредитам

В качестве альтернативы потребительским кредитам могут быть рассмотрены другие виды займов, в частности:

• Получение денежных средств в долг у частных лиц. Самый простой вариант совершить покупку, имеющий, однако, несколько существенных минусов. В их числе: еще более высокая ставка по кредиту, делающая его условия менее выгодными, возможность столкнуться с мошенниками, а также простая схема взыскания долга по суду;
• Другие виды банковских кредитов. Наибольшей популярностью, наряду с потребительскими, пользуются ипотечные и автокредиты, а также кредитные пластиковые карты. Каждый из перечисленных способов обладает своими плюсами и минусами, при этом может рассматриваться в качестве серьезной альтернативы;

• Оформление микрозаймов. В этом случае требования к клиенту еще менее значительны, однако, существенно выше процентная ставка по кредиту.

Преимущества потребительского кредита: разбираемся в банковских предложениях

На сегодняшний день потребительские кредиты физическим лицам можно по праву назвать самой востребованной услугой, которую банк предлагает населению. Достаточно предоставить финансово-кредитному учреждению минимальный пакет документов, и в кратчайшие сроки после рассмотрения заявки вы сможете получить средства на личные цели. В нашей статье описаны недостатки и преимущества потребительского кредита, а также виды этого финансового продукта.

Недостатки и преимущества потребительского кредита

Потребительский кредит – это заем, который предоставляется гражданам или домашним хозяйствам на приобретение товаров и услуг. Он называется целевым, когда клиент заблаговременно знает, на что потратит полученные деньги. Потребительский кредит может быть направлен на следующие цели:

• оплата обучения;
• покупка туристических путевок;
• ремонт в квартире или частном доме;
• приобретение товаров массового потребления и т.д.

Главные преимущества потребительского кредита заключаются в следующем:

• оперативность получения (процедура обычно занимает от 1 до 5 дней);
• возможность тратить средства по усмотрению заемщика (если условия кредита не предусматривают жесткое целевое назначение);
• минимальные требования банка. Достаточно часто потребительский заем предоставляется клиентам с хорошей кредитной историей без поручителей, обеспечения и даже справки о доходах;
• необходимость оформления страховки отсутствует.

Потребительским кредитам присущи и некоторые недостатки, к которым относятся:

• высокий уровень процентов. Из-за отсутствия обеспечения такие займы несут определенные риски для банков, что влечет за собой увеличение суммы переплаты;
• ограниченный объем выдаваемых денежных средств (сумма займа обычно не превышает 200-300 тыс. рублей);
• короткий период кредитования (зачастую не более 1 года).

Из-за мнимой необременительности и дешевизны потребительских кредитов многие люди оформляют сразу несколько займов. В итоге на их плечи ложится серьезное финансовое бремя, справиться с которым может далеко не каждый.

Виды потребительских кредитов

1. POS-кредит (Point Of Sale)

Речь идет о разновидности потребительского займа, который предоставляется для приобретения конкретного товара и оформляется непосредственно в точке продаж.

Данный вид кредитования отличается:

• высокими процентными ставками, которые порой достигают 50 % годовых;
• высокой скоростью принятия решения по займу (процедура в среднем занимает около часа);
• минимальным перечнем документов (в большинстве случаев заемщику понадобится только паспорт).

Сегодня многие солидные интернет-магазины сделали оформление покупок в кредит еще более удобным. Вы просто заполняете виртуальную заявку на сайте, не выходя из дома, и ожидаете решение финансово-кредитного учреждения. В случае одобрения запроса кредитный договор и товар будут доставлены курьером по вашему адресу.

Ведущими игроками на рынке POS-кредитования в нашей стране являются следующие банки: Ренессанс Кредит, Альфа-Банк, Русский Стандарт, Хоум Кредит, ОТП-Банк.

2. Экспресс-кредит

Заем такого типа может стать настоящей палочкой-выручалочкой, если вам срочно понадобились деньги. Чтобы получить наличные, потребуется совершить всего один визит в отделение финансово-кредитного учреждения. Заполнить заявку, которая будет рассмотрена всего за два часа, можно в офисе либо на сайте банка.

Для оформления экспресс-кредита вам потребуется паспорт или два документа, удостоверяющие личность (все зависит от требований того или иного учреждения). В данном случае вам не придется искать поручителей или предъявлять справку о заработной плате с места работы. Проценты по срочным займам, несмотря их на срочность, отличаются от классических кредитов незначительно. Вы можете получить средства в кассе банка или на пластиковую карту мгновенного выпуска.

Лидерами по предоставлению эксперсс-кредитов населению являются следующие банки: Ренессанс Кредит, ОТП Банк, Восточный, Уральский Банк Реконструкции и Развития, Почта Банк, Хоум Кредит, Совкомбанк.

Такую ссуду вы можете взять наличными в кассе банка либо в качестве перевода на дебетовую карту. Чтобы получить предварительное решение банка, достаточно совершить звонок в контакт-центр или заполнить анкету на сайте кредитного учреждения. Ваша заявка будет рассмотрена в срок от нескольких часов до 3 дней.

Нецелевой кредит без обеспечения относится к основной группе потребительских займов. На размер процентной ставки влияет то, какую сумму запрашивает заемщик и на какой срок, подтверждены ли документально его трудоустройство и платежеспособность. Предоставив копию трудовой книжки, удостоверенную нанимателем, и справку о доходах 2-НДФЛ (либо по форме банка), вы можете рассчитывать на более выгодные условия получения займа.

Некоторым учреждениям (к примеру, ЮниКредит, Ситибанк) достаточно косвенного подтверждения уровня доходов заемщика такими документами, как свидетельство о праве собственности на автомобиль или загранпаспорт со штампами пограничного контроля, которые служат свидетельством поездки за границу.

В рамках договора о потребительском кредитовании без обеспечения вы можете рассчитывать на получение суммы до 1,5 миллионов рублей (ВТБ 24, Росбанк лимит выше – до 3 миллионов рублей) на срок до 5–7 лет.

4. Кредит под залог имущества

Финансово-кредитные учреждения предоставляют частным лицам займы под два основных вида залога:

• недвижимость (дом, квартира, земельный участок);
• движимое имущество (автомобиль).

Закладывая квартиру или дом, вы получаете возможность получить заем на выгодных условиях. Поэтому, если вы являетесь владельцем недвижимости, которая может быть использована в качестве залогового обеспечения, используйте именно этот вариант получения кредита.

Ставка по процентам в данном случае будет существенно ниже по сравнению с нецелевыми ссудами без обеспечения. Например, Сбербанк выдает займы под обеспечение под 14 % годовых, а Тинькофф – от 10,2 %. Вы можете рассчитывать на получение внушительной суммы (до 15 миллионов рублей) и на более длительный срок (до 20 лет).

Иными словами, потребительский кредит под залог имеет массу преимуществ, однако не стоит забывать о возможных дополнительных расходах (на оформление имущественного страхования, оплату оценки недвижимости).

Займы под залог движимого или недвижимого имущества доступны тем клиентам банка, которые достигли возраста 21 года. Кроме того, существуют и другие обязательные требования к потенциальному заемщику со стороны финансово-кредитного учреждения (к примеру, общий трудовой стаж более 1 года, продолжительность работы на текущем месте не менее полугода, прописка на территории региона присутствия банка).

Продолжительность рассмотрения заявки варьируется от одного до семи дней в зависимости от политики банка и вида залога.

5. Кредит под поручительство

Ссуды с обеспечением в виде поручительства физических лиц сегодня предлагают немногие финансово-кредитные учреждения (среди них–- Сбербанк, Возрождение). Такие займы не пользуются широкой популярностью, ведь не так просто найти человека, который возьмет на себя ответственность по чужим долгам. Вместе с тем, проценты по кредитам под поручительство в среднем на 2–3 пункта ниже по сравнению с тарифными планами без обеспечения.

Максимальная сумма, которую клиент может получить по такой кредитной программе, составляет 3 миллиона рублей, а предельный срок возврата – 7 лет. Документы на получение займа предоставляют оба участника кредитного соглашения, ведь, как правило, требования банка к основным заемщикам и поручителям аналогичны.

6. Альтернатива потребительскому кредиту

Кроме широко известных потребительских кредитов, есть и другие способы получить необходимую сумму денег на тот или иной срок. Каждый из них имеет свои положительные и отрицательные стороны, о которых мы поговорим ниже.

Частные займы

Данный вариант предполагает заключение договора между двумя физическими лицами и может стать отличной альтернативой банковским займам. В качестве кредитора может выступать любое лицо, никаких специальных лицензий или разрешений от него не потребуется.

Подобный способ получения денежных средств характеризуется следующими преимуществами:

• он прост в оформлении;
• нет необходимости собирать пакет документов;
• функции договора выполняет обыкновенная расписка.

Вместе с тем, частные займы имеют и определенные недостатки:

• высокие процентные ставки;
• риск столкнуться с мошенническими схемами;
• чтобы взыскать сумму займа, придется привлекать судебные органы.

Чтобы найти инвестора, вы можете использовать соответствующие газеты, журналы, интернет-ресурсы либо объявления о выдаче займов, которые можно увидеть в каждом населенном пункте. Существуют специальные онлайн-сервисы, которые служат площадкой для диалога между заемщиками и частными кредиторами. Сотрудники подобных систем предоставляют консультации заемщикам, осуществляют проверки кредитных историй и в случае необходимости оказывают содействие во взыскании денежных средств с должников.

Соглашение оформляется и подписывается в режиме онлайн, а денежные средства перечисляются на банковскую карточку клиента либо с помощью одной из денежных систем.

Используя интернет, вы можете получить кредит в сумме от 3000 до 10000 рублей, а личная встреча способна увеличить его до 50000 рублей. Если вам необходима более значительная сумма, позаботьтесь о залоге. Оформляя ссуду с использованием недвижимости, не забудьте заверить соглашение у нотариуса.

Микрозаймы до зарплаты

Подобный кредит легко оформить через интернет. Для этого потребуется лишь корректно заполнить онлайн-анкету. Деньги будут переведены на вашу банковскую карточку либо доставлены курьером по указанному адресу (вместе с пакетом документов). Погасить долг можно через банкомат (платежный терминал) либо с помощью денежного перевода.

Ипотека

Такой способ стоит рассматривать в том случае, когда вы нуждаетесь в крупной сумме денег на приобретение недвижимости. Его основное преимущество – это возможность вложить средства в недвижимость, которая непрерывно растет в цене. Главный недостаток данного способа кредитования заключается в обязательности залога, которым служит квартира или дом.

Заем денег у родственников или знакомых

Подобный вариант можно назвать наиболее выгодным, ведь зачастую близкие люди не ждут от нас процентов. Брать средства в долг стоит лишь в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть их в установленные сроки. В противном случае вашим отношениям с родными или друзьями грозит серьезный удар.

Кредитная карта

Вы можете использовать с карточки столько денег, сколько вам необходимо, главное при этом — не превысить лимит по кредиту. Если вы успеете вернуть заемные средства до окончания льготного периода, оплачивать проценты за использование кредитной карты не потребуется.

Кроме очевидных преимуществ, данный вариант имеет и некоторые недостатки:

• обслуживание кредитной карты является платным;
• вам предстоит использовать безналичные платежи для проведения расчетов, так как банки устанавливают ограничения на снятие наличных через банкоматы;
• в некоторых банках для получения кредитки вам потребуется предъявить справку о доходах.

Интернет-кредиты

Сегодня в России подобный способ займа является новинкой, однако в Европе он уже стал вполне привычным и популярным. Интернет-кредиты в развитых странах активно используются людьми, которые трудятся во всемирной паутине.

В настоящее время существуют весьма надежные компании, специализирующиеся на предоставлении займов в интернете. Они предлагают клиентам ссуды под приемлемые проценты, сравнимые с размером ставок по кредитам от микрофинансовых организаций. При оформлении интернет-кредитов применяется долговой сервис электронной платежной системы Webmoney, который доступен круглосуточно.

Основные преимущества интернет-кредитов:

• нет дополнительных комиссий;
• оперативное оформление;
• чтобы получить такой заем, вам потребуется минимальный пакет документов.

Данный вид кредитования имеет и некоторые отрицательные стороны:

• размеры займа зачастую незначительны;
• чтобы оформить ссуду, вы должны обладать навыками работы на ПК, иметь доступ к интернету и личный электронный кошелек;
• существует определенный риск столкнуться с мошенниками.

Таковы главные преимущества и недостатки потребительского кредита, о которых стоит знать каждому клиенту банков. Прежде, чем оформлять ссуду в финансово-кредитном учреждении, внимательно изучите все условия и тонкости ее предоставления. Некоторые компании предлагают валютные потребительские займы, для расчета конечной ставки по которым применяется текущий курс рубля. Иными словами, итоговая сумма, которую вам придется возвращать в банк, может быть существенно увеличена.