Лимит овердрафта – что это?
Каждое юридическое или физическое лицо планирует свой бюджет и финансовую нагрузку, и зачастую возникают моменты разрыва ликвидности – временные «провалы» между поступлениями средств при постоянных затратах. В такие моменты на помощь приходят кредитные продукты банков, в том числе и овердрафт.
Лимит овердрафта – что это простыми словами
Овердрафт – краткосрочный займ для организации или физического лица, выраженный в сумме средств, предоставляемых в пользование сверх остатка по счету. Для того, чтобы получить данную услугу, необходимо соответствовать требованиям положительной кредитной истории и деловой репутации, опыта ведения бизнеса либо быть клиентом банка с зачислениями на карт-счета в банке. Но что представляет из себя лимит овердрафта?
Данный займ (овердрафт) выдается в пределах рассчитанной исходя из вашей платежеспособности суммы денежных средств, называемой лимитом. В рамках данной суммы вы можете производить операции с вашим счетом как и обычно, но выходя за рамки реального остатка средств по счету – вы берете средства в кредит у банка.
Использование овердрафта имеет ряд преимуществ:
- оплата за сумму фактически использованных средств (при необходимости);
- автоматическое списание суммы вознаграждения при зачислении средств;
- доступны все операции, производимые со счетом;
- финансовая поддержка при недостаточной ликвидности;
- не требуется предоставлять документы о назначении используемых средств – некоторые банки выдают более дешевые целевые кредиты, которые можно потратить в рамках конкретных мероприятий с предоставлением документов об использовании денег, что может стать проблемой для клиента.
Лимит овердрафта: виды лимитов
В рамках выдаваемой возобновляемой кредитной линии существует лимит единовременной задолженности и максимальный лимит выдач. Единовременный лимит предполагает сумму средств, ограничивающую сумму по выдаче кредита – не более определённой суммы задолженности. Например, единовременный лимит установлен в сумме 180,0 тыс. руб.
Максимальный лимит предполагает несколько оборотов средств в рамках возобновляемой кредитной линии, т.е. в нашем примере – 10 оборотов средств составят лимит в 1800,0 тыс. руб. Подводя итог, клиент выбирает средства, пока не достигнет суммы в 180,0 тыс. руб. При достижении данного барьера происходит погашение средств, которые снова можно выбирать в счет кредита; при этом всего максимально выдать средств за весь период кредитования можно 1800,0 тыс. руб.
Сумма предоставляемого лимита овердрафта напрямую зависит от постоянных поступлений по счету: зачисления заработной платы либо чистого кредитового оборота по расчетному счету за анализируемый период. Так как овердрафт относится к краткосрочным, срок погашения транша (части кредита) составляет до 1 года, а на практике – 1-3 месяца для физических лиц, около 120 дней для организаций.
Особенности овердрафтного кредитования
Рассмотрим некоторые особенности, касающиеся овердрафтных средств:
- На практике сложилось, что выдача овердрафта несет в себе большие риски, чем, например, выдача целевых кредитов, что и отражается на процентной ставке за пользование средствами, при этом срок возврата транша (части кредита) будет меньше, чем по целевому кредиту.
- Положительный остаток средств списывается в счет погашения задолженности по овердрафту. При выдаче кредита же вы можете использовать кредитные средства даже при наличии средств на счете.
- Если банк выдает вам вместе с зарплатной картой кредитную карту с лимитом средств (овердрафт), вы имеете право отказаться. На практике банки для привлечения и удержания клиента могут сразу оформить зарплатную карту с овердрафтом.
- Овердрафт более простой по оформлению и скорости прохождения согласований, административных процедур.
Чем отличается дебетовая карта от овердрафтной Сбербанк
Многим клиентам сбербанка не понравилось то, что у них все карты стали овердрафтными без их ведома. Мы простыми словами расскажем, что такое овердрафт на вашей карте.
Овердрафт, что это простыми словами
Среди банковских продуктов, появившихся не столь давно, овердрафтная карта. Для чего она нужна, какие выгоды несет её клиенту?
Овердрафт – кредитование уже известных клиентов на небольшой срок, условия при этом заранее согласовывают с заемщиком. Деньги перечисляются на расчетный счет клиента. И то, в случае непредвиденных расходов, когда собственных средств недостает, может использовать для оплаты кредит банка, не обращаясь при этом в офис кредитного учреждения, чтобы подписать кредитный договор.
Появившуюся задолженность клиент обязан погасить, когда закончится грейс-период, то есть определенный срок, устанавливаемый обычно индивидуально для каждого заемщика. Учитывая, что овердрафт предлагается лишь постоянным и надежным клиентам, такой вид кредитования не несет банку лишних рисков.
Овердрафтная карта Сбербанка
В крупнейшем российском банке, обслуживающем и юридических, и физических лиц, также предлагается овердрафтная карта. В Сберегательном банке лица, пользующиеся данным видом кредитования:
- оплачивают процентную ставку, которая начисляется на сумму кредита;
- должны возвратить взятые средства обычно в течение 30-90 дней;
- могут пользоваться картой в течение одного года;
- могут не иметь кредитной истории в данном банке;
- располагают высоким доходом.
Такой вид карты Сберегательный банк оформляет юридическим лицам-корпоративным клиентам, частным лицам, имеющим какую-либо из дебетовых карт, например, зарплатную, пенсионную или иную.
Оформление овердрафта
Воспользоваться услугой овердрафта не так просто, ведь кредитное учреждение открывает дополнительное финансирование тем, кто финансово устойчив, имеет статус добросовестного плательщика.
При оформлении сотрудники банка учитывают размер поступлений на счет предполагаемого заемщика в течение последних трех месяцев – именно от этого и будет зависеть сумма лимита на карте. Кроме того, факт оборотов средств у клиента на счетах в других кредитных учреждениях, также влияет на величину лимита. Сбербанк может каждый месяц пересматривать как в большую, так и в меньшую сторону предельную сумма кредита и в одностороннем порядке уменьшать либо увеличивать его.
Юридические лица для того, чтобы воспользоваться услугой овердрафта, должны предоставить в Сбербанк следующие документы:
- заявку на кредит;
- анкету и паспорт заявителя;
- свидетельство о регистрации компании;
- копии устава и учредительных документов, которые подтверждают правоспособность заявителя;
- документы, свидетельствующие о размере денежного оборота фирмы;
- финансовые отчеты на последнюю дату.
Заявление на подключение услуги овердрафта рассматривают обычно в течение 8 дней. Но сам овердрафт подключается через три месяца – в это время Сберегательный банк анализирует денежные поступления, зачисляемые на счет потенциального заемщика, и решает, какой максимальный лимит будет по его овердрафтовой карте.
По окончании необходимых формальностей на счет заемщика будут зачислены средства, что и станет свидетельством активации овердрафтовой карты. Юридические лица оплачивают банку за данную услугу комиссию в сумме от 7500 до 50000 руб., ставка составляет 1,2 процента от лимита овердрафта.
В чем разница между овердрафтной от дебетовой карты?
Дебетовая карта предназначена для использования только личных средств клиента, при их недостатке пользователь карты ни при каких условиях не может истратить денег больше, нежели имеется на его счете. У дебетовой карты не бывает отрицательного баланса. У нее также нет ограничений при безналичной оплате налогов, штрафов, платежей за оказание коммунальных услуг. Основное ее предназначение — возможность замены наличных денег возможностью безналичной оплаты. С дебетовой овердрафтовой карты можно снимать наличные без какой-либо комиссии.
Кредитная карта располагает зачисленными банком кредитных средств, удобна для тех, кто вовремя вносит деньги без просрочек.
Она предполагает льготный период пользования: в течение 55 дней с момента платежа при помощи карты заемщик использует банковские средства, не платя за это ни копейки. Комиссию банк не берет лишь при безналичном расчете, снятие наличных денег без комиссии не предусмотрено. Задолженность по карте можно самостоятельно гасить частями, уплачивая лишь проценты.
Овердрафтовая карта интересна тем, что здесь соединены возможности дебетовой карты и кредитной: на ней пользователь хранит личные средства, используя их без ограничений, но при необходимости может пользоваться средствами кредитного учреждения. Данная карта отличается тем, что проценты за использование денежных средств начисляются сразу, как их снимут; у нее отсутствует льготный период возврата средств.
- Лимит карты для солидных предпринимателей не превышает 17 млн. руб., для частных лиц – не более 30000 руб.;
- Карта имеет фиксированный срок оплаты задолженности, но все же ее можно считать всего лишь подстраховкой на непредвиденный случай, когда появится скорая потребность в денежных средствах, которые заемщик готов вернуть банку в течение небольшого времени.
Овердрафт для физических лиц
- Сберегательный банк оказывает услугу овердрафта тем лицам, кто является участником зарплатного проекта, получателем пенсии в кредитном учреждении. Обычно лимит такой карты для физических лиц начинается от 1000 руб. и не превышает 30000 руб.
- От заемщика кредитному учреждению нужны лишь паспорт гражданина Российской Федерации, заявление об оказании услуги.
Бывает, что Сбербанк требует еще один документ, который может удостоверить личность, например, военный билет или водительские права; справка о его доходах.
Погашение задолженности по карте
Задолженность по овердрафтовой карте можно оплачивать двумя путями:
- со счета клиента Сбербанк в автоматическом режиме списывает денежные средства в том размере, который требуется для погашения кредита и начисленных процентов (процентная ставка составляет от 18 % годовых);
- частичное погашение задолженности происходит, когда учитывается финансовое состояние клиента.
Бывает, что заемщик превысил разрешенный лимит овердрафта. В таком случает банк вправе увеличить процентную ставку для этого клиента, вплоть до 36% годовых.
Отключение овердрафта в Сбербанке
В последнее время Сбербанк, оформляя любые дебетовые карты, активирует с ними услугу овердрафта. В результате пользователь дебетовой картой использовать и кредитные средства банка при покупках, естественно платя за предоставленную возможность проценты. Но всем ли и всегда ли нужен кредит, который, может, не входил в платы клиента.
Как отключить
- Если договор уже подписан, то избавится от этой услуги практически невозможно.
- Чтобы не платить проценты по овердрафту, можно просто не пользоваться кредитными ресурсами, не допуская отрицательного баланса.
Еще один вариант: при оформлении дебетовой карты, когда краткосрочное кредитование устанавливается автоматически, следует сделать лимит по карте нулевым. Без согласия клиента банк не может сделать лимит овердрафта большим, во всяком случае, так позиционирует услугу овердрафт сам Сбербанк.
Однако с лета текущего года многие клиенты самого массового банка России проявляют недовольство в связи с тем, что на обычных дебетовых картах появилась услуга овердрафт, без какого-либо уведомления со стороны Сбербанка. Кредитное учреждение не признает факта подключения услуги к дебетовым картам, поясняя, что это в настоящее время невозможно, такая опция не существует с декабря 2016 года.
7 самых популярных кредитных карт
Рейтинг составлен на основе срока льготного периода, доступности оформления, размер годовой ставки и других преимуществ.
Овердрафт на дебетовой карте Сбербанка
Дебетовые карты предполагают возможность использования только собственных средств клиента. Однако услуга овердрафта – это подключение кредита, а значит, по дебетовым картам доступен перерасход средств. По своим свойствам дебетовые карты с овердрафтом сходны с кредитными.
Отличия и ключевые особенности овердрафта на карте Сбербанка
Овердрафт – это небольшой кредитный лимит, который подключается к дебетовой карте по желанию клиента. Однако также, как и в случае с кредитом, пользователю необходимо подтвердить свою платежеспособность. Обычно эта опция подключалась к зарплатным картам. Однако в 2016 году возможность овердрафта для физических лиц была сильно ограничена. В данный момент услуга предоставляется только держателям карт Visa Infinite.
С овердрафтом
Карты с овердрафтом изначально допускали небольшой перерасход средств. Этот долг будет сразу же списан после пополнения карты, вместе с суммой задолженности банк снимает комиссию за пользование.
Без овердрафта
Существует понятие технического овердрафта по дебетовым картам. К пластику не подключена услуга, но допускается формирование минусового баланса. Причиной технического овердрафта становится то, что транзакции Сбербанком могут выполняться не мгновенно, а в течение нескольких дней. Чаще всего технический перерасход случается при проведении операций в валюте. Например, в понедельник гражданин оплатил своей картой покупку в иностранном интернет-магазине. В соответствии с курсом валют в тот же день с карты было списано NN рублей. Однако на счет самого магазина деньги поступили только через 2 дня, когда курс повысился и снятой ранее суммы стало недостаточно. На дебетовой карте для этого не хватало средств, однако по сути покупка уже совершена. Тем не менее со счета снимается недостаточная сумма и баланс становится отрицательным.
Технический овердрафт не облагается комиссией за использование.
Достаточно просто пополнить карту. Из суммы пополнения будет вычтен технический овердрафт и только.
Условия пользования овердрафтом на картах Сбербанка
Овердрафт по дебетовым картам подключался с согласия клиентов. Для этого заключался дополнительный договор. Услугу можно было подключить при оформлении карты или позже. Сейчас опция подключается сразу при получении ВИП-карты. Овердрафт на дебетовой карте, как и средства по кредитке, был доступен в любой момент. Овердрафтными средствами можно оплачивать покупки и услуги, а также снимать их в банкоматах. Возвращаются банку деньги после первого же пополнения.
Лимиты
Сумма кредитных средств обсуждается с представителями банка, исходя из финансовых возможностей пользователя. Сегодня действуют 2 тарифа:
- Visa Infinite с лимитом до 3 миллионов рублей;
- Visa Infinite с лимитом не более 15 миллионов рублей.
За пользование овердрафтными средствами взимается комиссия в размере 20% годовых. При просрочке платежа начисляется 40% годовых.
Причины прекращения и отмены овердрафта по дебетовым картам Сбербанка
Клиент пользуется овердрафтом весь срок действия карты. При ее перевыпуске сумма остается прежней. Однако в некоторых случаях Сбербанк может отказать пользователям в предоставлении этой услуги или понизить ее сумму. Причиной отказа являются постоянные задолженности по овердрафту. Кроме того если на карту не поступают постоянные платежи в течение нескольких месяцев, банк может предложить отключить опцию.
Оформление овердрафта для дебетовой карты Сбербанка
Овердрафт для дебетовой карты Сбербанка подключается в отделении. Необходимо заключить договор, форма которого будет немного отключаться от стандартной дебетовой карты. Кроме того получить такую карту может не только физическое лицо, но и организация.
Условия подключения
Граждане могут рассчитывать на овердрафт, сумма которого не превышает дохода за 2 месяца. Однако чаще Сбербанк одобряет более маленькие суммы. Для подключения услуги потребуется иметь при себе определенный набор документов.
Юридические лица
Организациям доступна услуга “Экспресс-Овердрафт” с суммой от 100 тысяч до 17 миллионов рублей на 1 год под 12% годовых. Такой кредит предоставляется только владельцам малых предприятий с общим годовым доходом до 400 миллионов.
Владельцу бизнеса потребуются собственные документы (паспорт, СНИЛС, ИНН), а также документы на предприятие. Полный список необходимых бумаг будет оговариваться с менеджером при подаче заявки. “Экспресс-Овердрафт” является кредитом, поэтому банк анализирует возможности клиент и может отказать в выдаче овердрафтных средств.
Пользоваться кредитом клиент будет также, как и физическое лицо. То есть тратить их все – необязательно. Они представляют собой “подушку безопасности” на случай непредвиденных расходов, что часто случается при организации бизнеса.
Физические лица
Обычные граждане могут оформить дебетовую карту с овердрафтом при подключении пакета услуг “Сбербанк Первый”. Сделать это можно в отделении банка. Так как оформление карт VISA Infinite с овердрафтом не является обязательным условием, то для подключения самого пакета услуг достаточно иметь при себе только паспорт.
Однако для граждан, которые хотят иметь возможность перерасхода на дебетовой карте потребуется также справка о доходах.
Заявку на получение карты и оформление пакета услуг “Сбербанк Первый” можно оставить в виде сообщения на сайте. После этого с пользователем свяжется персональный менеджер и пригласит в офис для оформления договора. Карту с овердрафтом не обязательно оформлять сразу после подключения ВИП-пакета услуг. Это можно сделать в любой момент пользования.
Отключение овердрафта на дебетовой карте Сбербанка
Отключить услугу овердрафта на действующей дебетовой карте нельзя. Из-за волны недовольства и подозрений эта услуга практически исчезла из перечня Сбербанка в 2016 году. Фактически, на данный момент овердрафт могут использовать только граждане, которые ранее подключили эту опцию.
В сентябре 2017 года по сети прокатилась волна недовольства, так как многие пользователи заметили, что в приложении Сбербанк Онлайн дебетовые карты перешли в статус “Овердрафтные”. В последствии этот недочет был убран, а руководство банка сообщило о том, что смена статуса была этапом технической проверки.
Для граждан, которые обладают овердрафтными картами и хотят отключить услугу, рекомендуется закрыть текущую дебетовую карточку. Сделать это необходимо по правилам кредитки, чтобы не осталось никаких долгов. После этого можно оформить новый пластиковый прямоугольник со стандартными условиями.
Ранее пользователи пользовались и другим лайвхаком: при заключении договора использования карты в графе с суммой овердрафта указывали 0 рублей.
Банк не имеет право увеличить сумму без разрешения клиента, таким образом, услуга овердрафта деактивируется.
Плюсы и минусы
Овердрафт на сегодняшний день себя изжил. Условия, которые предлагаются в Сбербанке, довольно жесткие, поэтому намного удобней оформить кредитку любого вида и пользоваться ею по необходимости. В отличие от кредитки а овердрафтом сложнее следить, ведь баланс просто уходит в минус до первого пополнения. При этом нет никакого льготного периода или других поблажек.
Однако для юридических лиц возможность овердрафта осталась привлекательной. К тому же и условия для предприятий довольно выгодные. Но эта опция уже перешла в раздел кредитов.
Овердрафт кредитной карты Сбербанка
Как бы сложно не звучало непонятное слово «овердрафт», смысл его достаточно прост. Овердрафт – это краткосрочный кредит, предоставляемый банком, выражающийся в превышении лимита средств, имеющихся на счету и доступных к расходованию да данный момент времени.
Допустим, на вашей кредитке имеются 20000 рублей, но для оплаты желаемого смартфона необходимо 25000 рублей. Совершить такую покупку можно в рамках предложения «Овердрафт». То есть помимо основного кредитного лимита, клиент может занять у Сбербанка средства дополнительно, причем вернуть их надо в строго определенные сроки. Проценты за пользование овердрафтом обычно достаточно высокие, поэтому прибегать к такой услуге рекомендуется только при острой необходимости.
Суть овердрафтного предложения
Изначально овердрафт был направлен исключительно на юридических лиц. Услуга разрабатывалась и внедрялась с целью поддержания непрерывного оборота денежных средств организаций, которые при недостаточности на счете средств могли воспользоваться одобренным лимитом. Так, платежные документы исполнялись банком за счет заемных средств, а долг погашался автоматически, при первом зачислении на счет очередного платежа.
Главным условием предоставления овердрафтного кредита было безакцептное списывание задолженности с клиентского счета при появлении на нем денежных средств.
На сегодняшний день овердрафтом могут воспользоваться и физические лица. Данная услуга подключается как к дебетовой, так и к кредитной карте Сбербанка. Клиент может лично направить заявление в банк с просьбой одобрить овердрафтный лимит, но в некоторых случаях активируется технический овердрафт, когда перерасход средств происходит без письменной заявки владельца счета. Лимит в рамках овердрафтного предложения определяется индивидуально для каждого клиента, в зависимости от платежеспособности лица, величины оборотов средств по карте и пр. Основные условия предоставление овердрафтного кредита в Сбербанке:
- кредитный лимит от 1000 до 30000 руб. для физ.лиц и от 100000 до 300000 для юр.лиц;
- ставка процента при рублевом овердрафте – 18,0%, при валютном – 16,0%;
- лимит одобряется банком на 1 год. Это означает, что на протяжении 12 месяцев можно периодически пользоваться данной услугой;
- срок полного погашения долга – 30 суток. По окончанию месяца со дня перерасхода средств по счету, они должны быть возвращены банку в полном объеме;
- при допущении просрочки платежа годовая ставка возрастает до 36,0% или 33,0% соответственно для рублевого и валютного счета.
Таким образом, владельцы дебетовых и кредитных карт Сбербанка, при подключении услуги овердрафта, могут рассчитывать на дополнительный лимит по счету. Однако стоит помнить, что вернуть заемные средства необходимо в течение месяца.
Признаки овердрафта
Овердрафт схож с обычным потребительским займом, однако имеются некоторые признаки, строго разграничивающие эти понятия. Разберемся, какие отличительные черты присущи овердрафтному кредиту.
- Услуга применима как к дебетовой, так и к кредитной карте Сбербанка.
- Лимит овердрафта отличается от лимита по обычному кредиту, он значительно меньше.
- Воспользоваться овердрафтным кредитованием проще, условия его получения намного лояльнее, чем при предоставлении обычного займа.
- Процентная ставка в рамках предложения составляет 18,0%. Плата за пользование средствами немного выше, чем в ряде других кредитных продуктов от Сбербанка.
- Значительно сокращен временной интервал, в который должен произойти возврат долга. Срок погашения составляет 30 календарных дней, по истечению отведенного времени банк начнет применять санкции к клиенту.
- Задолженность обязательно должна быть возвращена в полном объеме. Частичное погашение, возможное в потребительском кредитовании, по правилам овердрафта недопустимо.
Если по какой-либо причине заемные средства не будут внесены на счет в тридцатидневный срок, произойдет повышение ставки процента до 36%. Перерасчет платы за пользование овердрафтом будет произведен с первого дня предоставления лимита, а не с момента наступления просрочки.
Как получить услугу на кредитную карту?
Что такое овердрафт, получилось разобраться, остается неясным порядок действий для подключения данной услуги. Держателям кредитных карт от Сбербанка овердрафт может быть предоставлен только после доказательства клиентом своей платежеспособности. Чтобы вердикт банка был положительным, стоит передать на рассмотрение сотрудникам документы, подтверждающие дополнительные доходы, выписки по дебетовым счетам и пр. Получить овердрафт на кредитку можно несколькими способами:
- при оформлении пластика. В кредитном договоре предусмотрен пункт, касающийся необходимости подключения к счету овердрафта. Поэтому клиенту стоит лишь проставить отметку в графе «Овердрафт», и указать желаемый размер лимита;
- подав заявку в офисе Сбербанка. Для этого нужно посетить ближайшее отделение финансово-кредитного учреждения, взяв с собой паспорт гражданина РФ и документ, подтверждающий платежеспособность;
- составив заявление в системе дистанционного обслуживания «Сбербанк-онлайн». Такая возможность, к сожалению, доступна не всем, а лишь корпоративным клиентам. Если вы являетесь таковым, можно создать заявку в личном кабинете.
Подключить услугу держателям кредитных карт Сбербанка несложно. Достаточно лишь обратиться в банк с необходимыми документами или запросить овердрафт еще на стадии подписания кредитного договора.
Избавляемся от услуги
Овердрафт – немного специфичное предложение, которое может быть интересно не всем клиентам. Многие физические лица не хотят подключать услугу, боясь не устоять перед соблазном потратить лишние деньги. Другие просто не до конца понимают условия такого кредитования и опасаются попасть в неприятную ситуацию. Третьим неудобно анализировать свои финансы. Поэтому некоторые владельцы счетов хотят узнать, как можно отключить овердрафт.
В первую очередь этот вопрос должен возникнуть у клиента в момент подписания кредитного договора. Если вы твердо уверены, что овердрафт вам не нужен, смело отказывайтесь от услуги на этапе оформления кредитки. Для этого в графе договора, куда нужно вписать желаемый овердрафтный лимит, укажите нулевое значение.
Если овердрафт уже подключен к кредитной карте Сбербанка, отказаться от услуги можно лишь передав соответствующее заявление в финансово-кредитное учреждение.
Овердрафт позволяет клиентам иметь некий запасной финансовый резерв, который может быть использован при наступлении определенных трудностей. Но помните, эти средства только увеличивают вашу задолженность перед банком, а вернуть их обратно необходимо в очень короткие сроки.
Что такое овердрафтная карта
Не так давно некоторые держатели дебетных карт «Сбербанка» начали замечать, что статус их карт в мобильном приложении без их ведома был изменен на овердрафт. При попытке выяснить, в чем причина, одни сотрудники ссылались на сбой в системе, другие утверждали, что такие изменения необходимы для корректного проведения платежей. В нашей статье мы предлагаем разобраться, в чем отличие дебетной карты от овердрафтной.
Что такое овердрафт
Для начала давайте разберемся с понятиями: что такое овердрафт на примере «Сбербанка» и что подразумевает под собой овердрафтная карта. Здесь и далее мы дадим ответы на такие популярные вопросы, как:
- что значит овердрафтная карта,
- разница между овердрафтной, кредитной, дебетной картами;
- подключение и отключение услуги;
- плата за услугу;
- где найти информацию о лимите на карте;
- к каким картам возможно подключить услугу;
- преимущества и недостатки опции.
Определение термина
«Овердрафт» с английского переводится как «перерасход, расход сверх запланированного». В банковской сфере таким термином называется процесс, когда банк при отсутствии средств на расчетном счете предоставляет клиенту для краткосрочного временного пользования деньги, при этом снимая плату за их использование.
Условия оведрафта для физических и юридических лиц несколько отличаются и прописываются каждым банком отдельно. Обычно банковские учреждения предоставляют овердрафт лишь благонадежным клиентам.
Как работает овердрафт
Списание необходимых клиенту средств происходит сверх остатка на счете в дебет. В дальнейшем все суммы, которые заходят на счет, списываются для погашения задолженности. Таким образом, банк как бы дает в долг свои деньги.
Остаток на счете будет отображаться со знаком минус. За эту сумму взимается процент, пока клиент не осуществит возврат долга. Штрафной процент также взимается, если вышел срок возвращения задолженности.
При подаче заявки на оформление овердрафта банковский специалист оценивает, когда банк сможет вернуть свои деньги, например, просчитывая размер и время выплаты зарплаты либо других зачислений на счет. Поэтому обычно эту услугу легче подключить в том банке, где обслуживается зарплатный счет.
Размер овердрафта, процентная ставка и сроки погашения долга устанавливаются индивидуально. Так, размер кредитного лимита не может быть большим, чем 50% от суммы дохода за определенный этап. Срок возвращения кредитного долга прописывается в пределах одного-двух месяцев. Процентная ставка составляет около 18%.
Таким образом, становится понятно, что овердрафтная карта — это такой тип карты, который находится между кредитной и дебетной карточкой. Однако и с первой, и со второй у нее есть существенные различия.
О том что такое овердрафт смотрите видео:
Отличие овердрафтной карты от кредитной
Далее попробуем разобраться, чем отличается рассматриваемый вид карточки от кредитки.
1. Первое отличие — овердрафт открывается в качестве предложения банка, а кредит берется клиентом, когда он ему необходим и когда тот обращается с заявлением-прошением в банк.
2. Второе отличие — кредитка имеет намного больший лимит денег, которые могут быть потрачены.
3. Третье отличие — в кредитке установлен льготный период, в течение которого заемщик оплачивает четко установленный процент от взятой суммы. То есть он может оплачивать долг небольшими порциями на протяжении длительного времени. В овердрафте льготный период отсутствует, а сумма кредита должна быть возвращена лишь в полном объеме.
Отличие овердрафтной карты от дебетовой
Основное отличие дебетовой и овердрафтной карт «Сбербанка» — у второго типа имеется подключенный лимит, который позволяет клиенту уходить в минус и использовать деньги банка.
При подключении овердрафта не выдается отдельная карта, услуга предоставляется по той карте — дебетной либо кредитной, которая уже имеется у человека.
Банк делает такое предложение не всем своим клиентам, а лишь тем, в благонадежности которых уверен. Чаще всего в их число входят те, кто получает через данный банк зарплату.
В любом случае банк должен быть уверен, что спустя определенный срок человек, владелец овердрафта, будет в состоянии вернуть одолженную сумму и заплатить процент за пользование займом.
Объяснение на примере
Попробуем, так сказать, на пальцах объяснить принцип услуги овердрафт. Например, если опция подключена к зарплатной карте «Сбербанка» «Виза Классик», то после получения заработной платы вы можете потратить ее до копейки, а затем некоторое время (установленное в договоре) жить за счет средств банковского учреждения. После того как на ваш зарплатный счет поступит аванс либо зарплата, «одолженная» банком сумма вместе с процентами (прописанными в договоре) уходит на банковский счет.
Если образовался остаток, то его можно использовать. Если денег на проживание больше нет, то можно брать следующий овердрафт. Банк не будет высказывать претензий, если одолженные им деньги и проценты за пользование этими средствами будут возвращаться четко в установленные сроки. При невозвращении суммы вовремя проценты увеличиваются в два раза.
В случае задержек очередного поступления суммы клиенту следует вернуть долг в срок, самостоятельно пополнив свой расчетный счет.
Виды карт, к которым можно подключить услугу
После того как мы с вами разобрались с тем, что это такое — овердрафтная карта «Сбербанка», предлагаем ознакомиться с условиями подключения услуги и узнать, к каким картам ее можно подключить.
Дебетовые
Как утверждают пользователи, подключение услуги овердрафт на дебетной карточке является удобной функцией. Кроме того, оформить дебетную карту намного проще, чем получить кредит.
Если вам иногда приходится сталкиваться с ситуацией, что не хватает немного денег на расходы до следующего пополнения расчетного счета, то этот вариант вполне подходит.
Чаще всего овердрафтная опция подключается к зарплатной карте «Сбербанка» Visa или MasterCard.
Кредитные
Оведрафтная опция может быть подключена и к кредитной карте. В таком случае ее держатель время от времени может воспользоваться дополнительной суммой денег свыше установленного кредитного лимита.
Оформление опции на кредитную карту происходит нечасто и лишь для клиентов с безупречной платежеспособностью.
Кто может получить карту с разрешенным перерасходом
Наверное, у многих возникнут вопросы о том, насколько трудно оформить данную услугу и какие условия должны быть соблюдены. Разобраться с этим вам поможет информация, приведенная ниже.
Кто может стать владельцем
Владельцем карточки с разрешенным перерасходом может стать любой человек, который проживает на территории обслуживания «Сбербанка», пребывает в трудоспособном возрасте, имеет стабильный доход и постоянное место работы.
Необходимые условия
Открыть овердрафт в «Сбербанке» не представляет трудностей. В ближайшее отделение банковского учреждения следует предоставить следующий пакет документов:
- удостоверение личности и его копию;
- копию трудовой книжки со страницами, заверенными работодателем;
- документ о доходах.
В отделении нужно будет заполнить заявление с просьбой о подключении услуги по установленному образцу. Заявку также можно оформить онлайн.
Для того чтобы пользоваться овердрафтом, клиенту нужно будет подписать договор. В документе будут прописаны условия предоставления услуги:
- обозначен лимит;
- установлены процентные ставки за пользование перерасходом (детальнее о том, что это — плата за овердрафт в «Сбербанке», мы расскажем в следующем разделе);
- прописан срок, в течение которого клиент обязан возвратить долг.
Правила использования карты с овердрафтом
У каждого клиента в зависимости от его платежеспособности будут установлены индивидуальные условия овердрафта. Ниже мы приведем диапазон лимитов и процентов.
Проценты
Конечно же, банку, в отличие от ваших близких знакомых или родственников, которые могут одолжить вам деньги без процентов, поступать подобным образом невыгодно. Бизнес подразумевает получение прибыли от любой услуги. В случае с оведрафтом банк зарабатывает на процентах. Поэтому каждого пользователя услуги, естественно, интересует вопрос, что имеет в виду банк, когда в условиях предоставления опции говорит о плате за пользование овердрафтными деньгами.
В договоре «Сбербанка» прописано, что списание платы за овердрафт — это необходимое условие, при котором пользователю начисляются проценты за использование кредитных средств в рамках установленного лимита. Их размер на данный момент составляет 18% для счетов в национальной валюте, 16% — для счетов в иностранной валюте.
Если пользователь услуги использует деньги сверх лимита, то проценты возрастают. В таком случае с него взимаются 36% для счетов в национальной валюте и 33% — в валюте других государств.
Проценты начинают начислятся с того дня, когда клиент взял в долг банковские деньги.
Лимиты
Тем, кто собирается оформить эту услугу, немаловажно знать, что лимит овердрафта — это установленная в договоре сумма, которую клиент банка может взять в качестве краткосрочного займа. Эта сумма для каждого пользователя услуги будет установлена индивидуально после оценки его платежеспособности банковским сотрудником. Диапазон лимита в «Сбербанке» составляет от 1 тысячи до 30 тысяч рублей.
Правила погашения
Чтобы своевременно выполнять условия договора, иметь возможность пользоваться овердрафтом в дальнейшем и не испортить себе финансовую историю, необходимо погашать долг не позже, чем через 1,5-2 месяца после того, как были взяты деньги.
Плюсы и минусы финансового инструмента
Как и любая другая услуга, данный финансовый инструмент имеет и плюсы, и минусы. Каждый может сам просчитать для себя выгоды и решить, стоит ли ему оформлять эту услугу либо подумать об оформлении какой-либо другой.
Недостатки овердрафт-карт
Недостатков овердрафтовых карточек не так много. Среди них:
- Высокие процентные ставки.
- Высокие проценты в случае несвоевременного возвращения долга.
- При невнимательности можно запросто выйти за пределы сбережений и денежных возможностей.
- При открытии услуги на зарплатную карту есть риск, что возникнут проблемы при задержке заработной платы.
Достоинства карт с овердрафтом
Среди преимуществ оведрафт-карточки мы хотели бы отметить:
- Отсутствие необходимости обращаться в банковское отделение каждый раз, когда необходимы деньги.
- Возможность взять средства в долг в любое время без обращения в банк и дополнительной волокиты.
- Возможность расходовать деньги на любые нужды без подтверждения.
- Возможность брать ту сумму, которая необходима в рамках установленного лимита.
- Оведрафт можно возобновить, как только будет погашен долг.
- Оформление без залога.
- Автоматическое погашение задолженности.
Кредитная или овердрафтная?
Об основных отличиях кредитной и овердрафтной карточек мы уже рассказывали выше. Какую именно выбрать вам, будет зависеть от ваших потребностей: от того, какая сумма займа вам потребуется (при оведрафте — она фиксированная и намного ниже, чем может быть при кредите), как быстро вы сможете ее вернуть (при оведрафте сроки возврата составляют 1,5-2 месяца), приемлемы ли для вас процентные ставки (при овердрафте они выше, чем при кредите).
Овердрафт лучше всего подходит для тех людей, потребность в займе денег у которых возникает редко, в небольших количествах и ненадолго.
Если вы сомневаетесь и не можете сами выбрать, какие условия для вас будут более выгодными и меньше ударят по вашему кошельку, советуем обратиться к специалисту банка. Оценив ваши потребности и возможности, он точно подскажет, что конкретно для вашей ситуации будет лучше.
Карта Сбербанка с функционалом овердрафт
Тем, кто планирует воспользоваться оведрафтом либо уже является его пользователем, необходимо быть в курсе того, как узнать лимит по карте «Сбербанка» и как отключить опцию, если она больше не нужна либо стала невыгодной.
Овердрафтная карта Сбербанка. Как узнать лимит?
Узнать лимит можно тремя способами:
- Через банкомат.
- Через систему «Сбербанк Онлайн».
- С помощью услуги «Мобильный банк».
Мы не зря советовали выше всякий раз вчитываться в договор с банковским учреждением перед тем, как его подписать. Дело в том, что, оформляя обычную дебетную карточку, человек через некоторое время может узнать, что, оказывается, к ней подключена услуга овердрафта. Также может оказаться, что овердрафт подключен на зарплатной карточке, которую оформил работодатель.
Нередки случаи, когда, случайно перерасходовав средства, держатель карточки невольно становится пользователем лимита овердрафта. Если после того, как вы ознакомились с информацией о том, что такое овердрафт в «Сбербанке», и решили, что вам эта услуга не нужна, то вы можете обратиться в финансовое учреждения для разъяснения того, как отключить эту опцию. Обычно достаточно лишь установить нулевой овердрафтный лимит в онлайн-системе либо написать заявление с просьбой снизить лимит до нуля.
Опыт не поинформированого пользования овердрафтом в «Сбербанке» смотрите в видео:
Советы держателям овердрафт-карт
- В случае, если банк предоставил вам слишком большой, по вашему мнению, лимит, и вы ненароком тратите из него больше денег, чем следует, то в любой момент вы можете уменьшить лимит, обратившись с заявлением в банк либо воспользовавшись онлайн-системой.
- Сегодня управление картой легко осуществлять через онлайн-систему и мобильное приложение. Установив их, вы можете менять условия по карте, не выходя из дома и не имея дело с бумажной волокитой. Также это удобное средство для отслеживания лимита.
Думаем, что после прочтения нашего материала вам стало понятно, что означает овердрафтная карта «Сбербанка» и каким образом ее можно оформить. Владея данной информацией и детально ознакомившись с условиями, по которым банк предоставляет овердрафт, можно подобрать для себя ту карточку, которая будет наиболее выгодна и проста для проведения необходимых финансовых операций.
Дебетовая овердрафтная карта с лимитом овердрафта в Сбербанке. Что это такое?
Мы уже ранее писали про овердрафт – разновидность банковского кредита, когда держатель карты может потратить по карте сумму, превышающую собственные средства на счету, но не более лимита, заранее установленного банком. По сути, это резервные денежные средства, которыми вы можете пользоваться на своё усмотрение: совершать онлайн-платежи или рассчитывается за товар в магазине, снимать наличные в банкомате, когда на счету нет денег и т.д. В нашем обзоре мы поговорим об овердрафте в Сбербанке на примере дебетовой карточки крупнейшего в РФ банка (так называемой, овердрафтной карты). Необходимо знать все тонкости работы с подобным краткосрочным кредитом, чтобы использовать все его преимущества и, в то же время, избавить себя от необходимости выплат неустоек при его неправильном использовании.
Овердрафт в Сбербанке для физических лиц. Что это такое и как он работает?
Овердрафт в Сбербанке подключается к дебетовой карте клиента и является формой кредитования, которая может позволить клиенту (держателю карточки) осуществлять расходные операции по карточному счёту СВЕРХ суммы, имеющейся на счёте. Это своеобразный краткосрочный займ до зарплаты, но только с приемлемой процентной ставкой. Кстати, если вы имеете привычку брать микрозаймы в МФО – возьмите это себе на заметку, т.к. по сбербанковской карточке брать в долг значительно выгоднее! Для физических лиц эту услугу можно подключить на зарплатную карточку или на любую другую дебетовую.
Действие овердрафта по дебетовой карте Сбербанка существенно отличается от действия кредитного лимита на кредитке того же банка (да и любого другого). Здесь нет льготного периода, который даёт возможность бесплатно пользоваться заёмными деньгами банка при своевременном погашении до даты платежа (окончания отчетного периода). Вам даётся 30 дней, чтобы погасить взятый кредит по установленной вам банком процентной ставке, а если вы не успели погасить овердрафт своевременно, то придётся заплатить штраф в виде увеличенной (как правило, удвоенной) ставки. При превышении лимита овердрафта также придётся оплачивать кредит сверх лимита по увеличенной годовой процентной ставке.
Если вы успели погасить взятые заёмные средства в этот же день, то считайте, что вы воспользовались бесплатным займом, который можно с натяжкой назвать льготным суточным периодом (неофициальный термин автора обзора).
Карту вы можете пополнить различными способами, при этом сумма долга с вашего счёта списывается автоматически при поступлении денег на карту. Минимальные обязательные платежи, как в случае с кредитной карточкой, не предусмотрены – гасится сразу вся сумма задолженности!
Как подключить и как отключить овердрафт?
Овердрафт можно подключить в любой момент, обратившись в отделение, где вы оформляли свою дебетовую карточку (либо вместе с подачей заявления на получение карты). Через интернет-банк Сбербанк Онлайн этого сделать нельзя. Но вам могут и отказать – вот что банк пишет в условиях банковского обслуживания (глава 3. Счета и услуги, п. 3.1.4):
«..Банк принимает решение о возможности установления лимита овердрафта Клиенту и о размере лимита овердрафта на основании критериев, определяемых Банком».
Но решение будет положительным, если ежемесячный оборот по вашей карте как минимум выше планируемого лимита кредитования, к тому же на счёт должны регулярно поступать денежные средства – для банка это является показателем вашей кредитоспособности.
В отделении вам будет необходимо ознакомиться и подписать «Индивидуальные условия выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом ПАО Сбербанк». Смотрите ниже, как они выглядят (они расположены в самом конце условий обслуживания).
Отключить услугу (полностью отказаться от лимита овердрафта) также можно, подать письменное заявление в подразделение банка по месту ведения счета карты. Таким же образом можно уменьшить лимит. Согласно условиям использования банковских карт, Сбербанк может в одностороннем порядке аннулировать или уменьшить лимит с последующим письменным уведомлением клиента (п.4.3.). Увеличить его банк может ТОЛЬКО после согласия клиента (п.4.4.).
Плата за услугу. Условия и тарифы
Оформление самой услуги производится бесплатно. Срок действия услуги установления лимита составляет 1 год с даты заключение договора или до окончания текущего года с возможным неоднократным продлением на каждые последующие 12 месяцев.
В случае использования кредитных денег в рамках лимита овердрафта, банк возьмет определённый годовой процент, который будет прописан в индивидуальных условиях (см. выше).
Ориентироваться необходимо на 20% годовых для счетов в рублях и в валюте (доллары и евро) – это плата за овердрафт в Сбербанке по счёту карты в пределах величины предоставленного лимита кредитования (процент здесь и далее может незначительно отличаться).
Плата за просрочку (свыше 30 дней с даты отчета) или неустойка взимается в виде удвоенного годового процента: 40% .
При превышении установленного лимита, за сумму превышения также придётся заплатить повышенный процент: 40% .
Величина доступного лимита кредитных средств устанавливается индивидуально и зависит от категории карты, например, для привилегированных карточек она может составлять 45 тысяч рублей. На классике и ниже – 30 тысяч рублей, но это величина достаточно условная. Нижний предел банком не оговаривается.
Отчетный период (за который вы должны погасить сумму, взятую взаймы у банка) составляет 30 дней .
Овердрафтная карта Сбербанка. Преимущества и недостатки
Итак практически любую дебетовую карточку Сбербанка (Visa либо MasterCard) можно превратить в овердрафтную карту, достаточно достичь совершеннолетия, подать заявление на получение пластика и подключить услугу овердрафта. Кстати, термин «овердрафтная» можно толковать двойственно. Когда такой статус стоит напротив вашей карты в Сбербанке Онлайн, то это не значит, что к ней подключен овердрафт, это значит, что услугу можно подключить.
Рассмотрим преимущества таких карт:
- Вы всегда имеете под рукой как свои, так и резервные (заёмные) деньги, которые доступны вам 24 часа в сутки, 7 дней в неделю;
- Достаточно один раз оформить услугу, и пользоваться кредитом можно без дополнительного оформления и бумажной волокиты;
- Возможна не только безналичная оплата в рамках установленного кредитного лимита, но и снятие наличных в банкомате, дополнительных комиссий (как по кредиткам) с вас не возьмут. Хотя хотелось бы официального подтверждения этого факта, так как такая информация фигурировала в отзывах, а официального документа на сбербанковском официальном сайте с комиссиями за снятие с овердрафтных карт найти не удалось. Таким образом, вы можете осуществлять платежи, снимать наличные, рассчитываться в магазинах, покупать в интернете – не боясь, что ваши собственные средства закончатся;
- Автоматическое погашение. Вам не нужно ходить и платить кредит по квитанции через кассу банка, выстаивая в очереди. Сумма долга списывается автоматически при следующем пополнении карты или зачислении зарплаты на её счёт;
- При полном погашении овердрафта, он опять доступен к вашему использованию (своеобразная возобновляемая кредитная линия);
- Не занимать у друзей и знакомых при возникновении непредвиденных расходов и так далее.
Но могут возникнуть и проблемы. Существует две разновидности овердрафта: разрешённый (по согласию клиента) и неразрешённый (технический). Последний ещё называют несанкционированным.
Что такое неразрешённый овердрафт по карте Сбербанка? Если у вас официально не подключен к карте лимит овердрафта, то ряд операций с карточным счётом могут привести к его автоматическому уходу в «минус». Например, оплата за годовое обслуживание при недостаточном балансе на счете, двойное списание (техническая банковская ошибка), изменение курса валют при обменных операциях и так далее. В этом случае банк снимает плату за неразрешённый овердрафт, которая составляет 40% годовых по сбербанковским карточкам.
Это явление неприятно тем, что если вы своевременно не проконтролируете уход в минус, то можно влететь «в копеечку» и получить просрочку, которая может вылиться в испорченную кредитную историю, да и просто к незапланированным тратам и испорченным нервам. Чтобы этого избежать, необходимо следить за движением средств на счетах каждой вашей карточки, следить за свободным остатком перед покупками на достаточно крупные суммы, и своевременно закрывать неиспользуемые карты. Такая ситуация хоть и вызывает временные неудобства (достаточно пополнить счёт), но всё же неприятна – просто имейте это в виду.