Обеспечение кредита – что это такое и зачем нужно?

Зачем нужны кредиты

Оглянитесь: все вокруг уже давно пользуются кредитами. Сейчас стало трудно найти человека, который никогда не брал бы в долг у банка. Существует много ответов на вопрос зачем нужны кредиты людям.

Каждый заём для человека – это шанс приобрести то, что он пока не способен купить на собственные средства. В наше время на них покупают всё:

машины;
жильё;
мебель;
технику;
бизнес;
учёбу;
здоровье;
отдых.

Долги: хорошо это или плохо

Несмотря на высокую кредитную популярность, каждый пятый убежден, что брать в долг нельзя: обманут, сдерут три шкуры и отправят восвояси с пустыми карманами.

На самом деле договор с финансовой организацией уже давно стал честным. Любой заёмщик получает подробную информацию. Сотрудник отделения терпеливо разъясняет все условия по договору. Прежде чем подписать бумаги, посетителю подробно расскажут на какой срок оформляется согласие, какой процент придётся заплатить. Ему предоставят точный график, в котором чётко прописано какие суммы он станет платить каждый месяц и какого числа нужно возвращать платежи.

Условия договора бывают разными

Клиенты приобретают на заём множество разных вещей и услуг. Зачем нужны разные кредиты, если всё равно на них что-то покупаешь? На деле займы разделены на виды по степени их обеспечения. Дорогие материальные ценности в виде автомобилей или недвижимости выступают в договоре как залог: когда клиент попадает в трудное положение, заложенное имущество идет в счёт погашения долга перед банком. Договор, обеспеченный залогом, обычно заключается с меньшими процентами, чем беззалоговый. Вот почему существует несколько видов:

потребительский (чаще оформляется в магазинах на покупку товаров для дома);
наличными (клиент получает деньги на руки);
кредитная карта (заемщик получает банковскую карту с лимитом денежных средств);
ипотечный (выдается под залог недвижимости);
автокредит (на приобретение авто);
для бизнеса (таким кредитом пользуются ИП и юридические лица).

Зачем кредиты банку

Банк – это официальная финансовая организация. Он проводит операции с денежными активами. Работает со счетами людей (физические лица), с ресурсами предпринимателей (ИП) или финансами предприятий и организаций (юридические лица). В своей работе он каждый день выполняет сотни операций с валютными средствами:

хранит у себя на счетах вклады клиентов;
инвестирует эти средства и начисляет вкладчикам проценты за это;
переводит или принимает денежные переводы клиентов по их распоряжениям и нуждам;
принимает и оплачивает социальные платежи;
совершает ещё десятки операций.

Среди прочих процедур, он выдает суммы в долг, зарабатывая на этом. Заёмщик берёт оговоренную сумму, а потом возвращает её с процентами в указанный срок. Вот зачем банку нужно выдавать кредиты. Это просто еще один способ заработка для него.

Зачем нужны кредиты людям

Казалось бы, вопрос риторический. Однако в нём есть глубокий смысл. Зачем нужен кредит человеку? С помощью банковского займа каждый удовлетворяет свои потребности. Если вы взяли кредит, значит вы решили одну или несколько своих проблем:

живёте в собственном доме или квартире;
катаетесь на своём автомобиле;
пользуетесь современной техникой;
живёте в современной обстановке;
учитесь в платном заведении;
лечитесь у лучших докторов;
развиваете свой бизнес.

Кредитование выгодно обоим сторонам. Банки получают свои проценты, а заемщики приобретают ценности.

В заключении

Каждый из нас по мере сил и способностей стремится улучшить качество своей жизни. Одни стремятся к высоким зарплатам, другие занимаются бизнесом, третьи просто надеются на удачу. Но все мы едины в своей цели – жить лучше. Вот зачем нужны кредиты – как средство повышения уровня жизни, это неплохой способ решить бытовые или личные проблемы.

Что такое кредит с обеспечением и без обеспечения

Кредитные предложения могут обладать качествами целевого и нецелевого займа, его могут выдавать на кратко- и долгосрочной основе. Распространенный вопрос у заемщиков – что такое кредит с обеспечением и без обеспечения. Эти два типа кредитных программ различаются наличием или отсутствием имущественных гарантий для банка.

Кредит с обеспечением: основные моменты

Для банковской организации выдача займов сопровождается высокими рисками невозврата средств. Чем больше выдаваемая сумма, тем реже финансовые структуры соглашаются на сотрудничество без гарантий возмещения при наступлении неплатежеспособности клиента. Формами обеспечения возвратности кредита выступает залоговое имущество или поручительство.

Договор между банком и заемщиком может содержать условия по передаче прав собственности кредитному учреждению на определенные активы в случае невыполнения условий клиентом. В качестве залога используют недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства, земельные наделы и гаражи. От степени ликвидности закладываемых активов зависит выгодность предлагаемых заемщику условий кредитования. Кредит с обеспечением, оформляемый под залог недвижимости, требует дополнительных расходов по оценке имущественного объекта и его страхованию.

Если обеспечением кредита является поручительство третьих лиц, то для заемщика и человека, выступающего в роли гаранта возвратности кредитных средств, ответственность по выполнению условий договора, будет одинаковой. Когда клиент банка утрачивает платежеспособность или в силу других обстоятельств не может осуществить очередной платеж по кредиту, за него это обязуется сделать поручитель. При оценке уровня платежеспособности заемщика в процессе рассмотрения заявки на кредит учитывается и величина заработка привлекаемых лиц.

Особенность сделок по таким кредитным программам в том, что залоговая стоимость активов значительно ниже рыночной. Это необходимая мера, используемая в качестве страховки на случай снижения реальной цены закладываемого объекта.

Кредит без обеспечения: суть и отличия от обеспеченных займов

При отсутствии поручителей или активов в собственности, которые можно использовать в качестве залога, можно воспользоваться потребительским кредитом без обеспечения. Что это значит – клиенту выдаются наличные или безналичные деньги без выполнения им дополнительных требований по возвратности займа. В этом случае лимит суммы будет по сравнению с обеспеченными ссудами небольшим.

Кредит без обеспечения – что это и какие особенности ему присущи:

это форма кредитования, при которой деньги выдаются на любые цели, направления расходования средств никем не контролируются;
такой займ выделяется высоким уровнем риска для банка;
отличается от других типов кредитов краткосрочным характером;
завышенные ставки процентов являются следствием перераспределения рисков финансовой организации между всеми заемщиками;
в основу сотрудничества закладываются доверительность отношений с клиентом.

Оформление кредитных карт актуально для ситуаций, когда деньги надо найти в сжатые сроки и в небольшом количестве (при условии, что не требуется обналичивание). Такой кредит без обеспечения выгоден для тех, кто периодически нуждается в краткосрочных заимствованиях для совершения покупок в магазинах. Если успеть вернуть на карту потраченные деньги до окончания льготного периода, то можно сэкономить на процентах банку. Главный нюанс – льготные условия кредитования не распространяются на операции по обналичиванию средств с кредитных карт.

Если оформляется потребительский кредит без обеспечения в форме овердрафта, что это значит:

Клиент исчерпал имеющиеся у него деньги на счете или дебетовой карте в банке, но ему надо провести еще одну или несколько платежных операций;
Обслуживающее финансовое учреждение разрешило сверхлимитный расход с условием начисления за период пользования заемными ресурсами процентов.
Сумма долга ограничена небольшой величиной.
Займ всегда должен быть погашен в краткосрочной перспективе.
Возврат денег осуществляется автоматически при первом поступлении средств на карточку или счет клиента.

Потребительским кредитом без обеспечения признаются и кредиты, оформляемые в магазинах для приобретения товаров. Необеспеченные займы отличаются от залоговых вариантов кредитования тем, что по ним не требуются имущественные гарантии, но предлагаемые условия менее выгодны клиентам, исключена возможность взятия крупных сумм на длительный период.

Документальное оформление необеспеченного займа

Когда оформляется кредит без обеспечения, надо знать, что это займ со сроком погашения менее 7 лет. Продление на более продолжительный период банк может одобрить в исключительных ситуациях. Лимит не превышает отметки 3 млн рублей, ставка выше, чем по долгосрочным программам.

От заемщиков в стандартном случае требуется предъявить на этапе согласования условий кредитования минимальный набор документов:

идентифицирующий личность документ – оригинал паспорта гражданина РФ;
бланки, подтверждающие степень платежеспособности (это может быть заполненная работодателем форма 2-НДФЛ или специальный шаблон справки финансовой организации);
документы, свидетельствующие о наличии необходимого трудового стажа и официального рабочего места в текущем периоде (выписка или копия трудовой книжки, справка из отдела кадров работодателя, трудовой договор);
второй документ на выбор для удостоверения личности, в котором прописано ФИО (некоторые банки обходятся без него, в большинстве случаев это обязательный элемент).

Требования к потенциальным заемщикам

Банки предпочитают заключать кредитные договоры с клиентами, достигшими совершеннолетия и получившими профессию. В эту категорию относят лиц от 18 лет (чаще порог установлен на уровне 21 года). При исполнении человеку 65 лет его шансы на одобрение заявки на ссуду снижаются в разы.

В отношении общего трудового стажа минимальное требование – 1 год (при условии, что на последнем рабочем месте человек числится полгода и дольше). Если клиент призывного возраста, его попросят предъявить военный билет (для неслуживших – приписное свидетельство). Заемщик обязательно должен указать в заявке действительные контактные данные.

Какие банки предлагают необеспеченные кредиты

Когда оформляется потребительский кредит без обеспечения, надо знать, что такое годовая ставка и от чего она зависит. Все финансовые учреждения в кредитных предложениях указывают минимальные ставки. В договоре часто проставляются повышенные проценты. Нюанс заключается в том, что для достижения минимального уровня ставки необходимо выполнить ряд специфических требований – быть держателем карты банка, иметь положительную кредитную историю, документально подтвердить платежеспособность, погашать кредит без просрочек на протяжении определенного количества месяцев.

В таблице представлены актуальные сведения по необеспеченным потребительским ссудам в разных банках России.

Наименование кредитной организации	Максимальная сумма, руб.	Минимальная ставка	Максимальный срок, мес.
АТБ	150 тыс.	9%	12
Банк Открытие	2,5 млн	11,90%	60
СКБ Банк	1,3 млн	11,90%	60
Ренессанс	700 тыс.	11,90%	60
Альфа-Банк	1 млн	11,99%	60
Райффайзенбанк	2 млн	11,99%	60
Восточный банк	500 тыс.	12%	36
Газпромбанк	3,5 млн	12,40%	84
Россельхозбанк	750 тыс.	12,5% (для сумм до 200 тыс. ставка может быть снижена до 10%)	60
Сбербанк	3 млн	12,90%	60
Связь банк	3 млн	12,90%	60
ВТБ	3 млн	12,90%	60
Запсибкомбанк	2 млн	12,90%	84
Возрождение	2 млн	13,90%	84
Тинькофф Банк	1 млн	14,90%	36
УБРиР	1 млн	15%	84
Росбанк	2 млн	16%	60
Банк «Союз»	1,5 млн	16%	84
Совкомбанк	1 млн	18,4% (фиксированный процент для всех)	60
АТБ	700 тыс.	20%	60

Плюсы и минусы получения кредита без обеспечения для заемщика

Необеспеченные ссуды выгодны частным лицам тем, что нет необходимости искать поручителя, можно не закладывать свое имущество. Такие кредиты оформляются быстро при наличии минимального набора документации. Дополнительный плюс – никто не проверяет, на какие цели были потрачены средства.

Недостатки заключаются в повышенных процентных ставках, небольших лимитах сумм и сжатых сроках погашения займа. При просрочках по необеспеченным ссудам предусматривается жесткая система штрафов. По неисполненным кредитным обязательствам заемщику приходится отвечать не залоговыми активами, а всем своим имуществом.

Достоинства и недостатки кредита без обеспечения для банков

Недостатком является отсутствие гарантий возврата средств. Процедура получения взыскания при возникновении проблем у клиента с погашением кредита отличается сложностью.

Перед оформлением быстрых займов надо разобраться, что такое потребительский кредит без обеспечения, какими преимуществами он обладает, на что обратить внимание в договоре. Чтобы взять ссуду с минимальной ставкой, необходимо подтвердить свои доходы и представить банку полный комплект документов (включая необязательные бланки), иметь хорошую кредитную историю. При выборе кредитной программы рекомендуется внимательно изучать условия применения озвучиваемых процентов.

Обеспечение кредита

чтобы снизить процентную ставку по кредиту, разумно предложить банку дополнительные гарантии возврата средств. На языке кредитных специалистов такие гарантии называются обеспечением займа. Разберемся, какие виды обеспечения кредита существуют и как правильно воспользоваться подобной возможностью.

Что такое обеспечение кредита?

Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения того или иного займа. Таким образом коммерческие банки могут существенно снизить риск невозвраты предоставленных в виде кредита денег. Так как именно риск неплатежеспособности клиента является ключевым фактором, определяющим величину процентных ставок, при наличии соответствующего обеспечения кредитополучатель может рассчитывать на уступки со стороны банка и гораздо более выгодные условия кредитования. Наиболее распространенными способами обеспечения займа являются:

Следует отметить, что кредит также можно обеспечить с помощью денежных средств, размещенных на каком-либо расчетном счете клиента. В таком случае необходимо, чтобы сумма на счете была достаточно большой, чтобы компенсировать возможные потери банка.

Заемщик никак не ограничен в выборе способа обеспечения будущего кредита. Нередко банки предлагают комбинацию из нескольких вариантов. Например, в Сбербанке обычно предлагают оформить и поручительство, и залог одновременно. В любом случае, обеспечение займа всегда отражено в кредитном соглашении в виде приложения к договору.

Формы обеспечения кредита

Залоговое обеспечение имеет большую популярность у кредитополучателей. При таком виде гарантии возврата средств банк получает право взимать имущество, выступающее обеспечением по кредиту, при невыполнении клиентом своих обязательств. Следует отметить, что заемщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соответствующее разрешение со стороны собственника. В качестве залога также могут выступать различного рода права, что особенно актуально для юридических лиц. Договор о залоговом обеспечении обязательно содержит следующую информацию:

описание залогового имущества;
стоимость залогового имущества;
права и обязанности каждой из сторон относительно залогового имущества;
порядок пользования залоговым имуществом до истечения договора.

–>

Чаще всего банк требует, чтобы имущество, предлагаемое в качестве залога, было застраховано. Важно помнить, что российское законодательство предусматривает возможность замены залога при согласии обеих сторон договора кредитования. После полной выплаты займа имущество возвращается в собственность клиента.

Самой распространенной формой обеспечения является неустойка – некоторая сумма, которая прибавляется к общей задолженности заемщика в случаях, предусмотренных кредитным договором. На практике неустойка применяется по отношению к клиентам, допускающим просрочку платежей по кредиту. Если величина денежного наказания зависит от длительности просрочки, то его называет пеней. В остальных случаях неустойку называют штрафом. Важно помнить, что величина и факт начисления неустойки могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.

Крайней мерой возмещения убытков, нанесенных неплательщиком банку-кредитору, является удержание имущества заемщика. При недобросовестном отношении со стороны кредитополучателя к выплате долгов, банк может как с помощью суда, так и в результате соглашения с клиентом взыскать часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе при посредничестве судебного пристава.

К самым надежным способам обеспечения займа относят банковскую гарантию. Согласно законодательству, такую гарантию могут предоставлять:

коммерческие банки;
страховые организации;
кредитные организации.

Документ, подтверждающий обеспечение кредита, как правило, имеет тот же срок действия, что и договор кредитования. Обычно в данном документе подробно описаны случаи, при наступлении которых клиент может обратиться к гаранту с просьбой выплатить остаток задолженности.

Еще один распространенный вариант обеспечения кредита – поручительство. В таком случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента. Перед заключением договора поручительства банк внимательно изучает платежеспособность потенциального поручителя и определяет степень его ответственности за действия кредитополучателя. При возникновении проблемных ситуаций банк имеет право удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к клиенту, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени. После окончания действия договора кредитования поручитель имеет право взыскать с клиента понесенные расходы в судебном порядке.

Обеспечение возвратности кредита и его виды

Каждый заемщик сталкивался с понятием «обеспечение кредита», которое оказывает прямое воздействие на предлагаемые банком условия кредитования, а в ряде случаев – это обязательное требование кредитного учреждения (например, залог недвижимости при ипотечном кредитовании). Рассмотрим, что это такое, и какие виды обеспечения бывают?

Обеспечение кредита. Что это такое?

Обеспечение кредита – это гарантия исполнения обязательств заёмщика по возврату задолженности кредитору.

Банк может уменьшить риски невозврата долга за счёт обеспечения кредита залогом движимого или недвижимого имущества, а также другими способами, предусмотренные законодательством или договором. В соответствии со ст.33 федерального закона №395-1-ФЗ, при нарушении заёмщиком обязательств по договору, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и начисленных по нему процентов, а также обращать взыскание на заложенное имущество.

Как правило, банк смягчает условия для тех, кто подобные гарантии предоставляет (по кредиту без обеспечения процентные ставки обычно выше).

Виды обеспечения возвратности кредита

Все гарантии, принимаемые банком в качестве обеспечения возвратности кредита, подразделяются на основные и дополнительные.

К основным относят:

недвижимость;
движимое имущество (транспорт, спецтехника и т.п.);
оборудование;
сельскохозяйственные животные;
товарно-материальные ценности (ТМЦ).

В состав дополнительных форм обеспечения кредита включены:

банковская гарантия;
права требования по контракту;
векселя и депозиты;
страхование;
поручительство.

Также к дополнительным видам обеспечения относится имущественный залог, связанный с обременением предметов антиквариата, ювелирных изделий и прочих ценностей.

Рассмотрим каждый вид обеспечения кредита подробнее.

Недвижимость

В залог банку может быть передан любой объект недвижимости. Будь то жилое помещение, сельскохозяйственные постройки или коммерческие площади. Неохотно кредитуют под залог строений, которые являются единственным жильем заемщика. Ведь в силу закона такие помещения не всегда могут быть изъяты и реализованы с торгов.

При передаче недвижимости в залог заемщик должен подтвердить свои права на владение и распоряжение данным имуществом. Для этого в банк предоставляют:

свидетельство о праве собственности;
документы, подтверждающие способ приобретения (договор купли-продажи или мены, свидетельство о вступлении в наследство, договор приватизации или долевого строительства и т.п.);
выписку из единого гос.реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

В некоторых банках могут потребовать и дополнительную документацию.

Договор передачи недвижимости в залог (другое название – договор ипотеки) в обязательном порядке регистрируется в органах Росреестра. С момента такой регистрации на имущество накладывается обременение. То есть в свидетельстве о праве собственности появляется запись, что недвижимость находится в залоге, и с этого времени ее нельзя будет ни продать, ни подарить, ни передать иным образом третьим лицам.

Движимое имущество

Самый распространенный пример – залог транспорта и сельскохозяйственной техники. В этом случае в банк необходимо предоставить оригинал ПТС, свидетельство о государственной регистрации ТС и договор купли-продажи. При этом паспорт ТС на протяжении всего срока кредитования будет храниться в банке вместе со вторым экземпляром кредитного договора. На руки его выдадут только после полного исполнения всех обязательств.

Программы кредитования, разработанные для юридических лиц, подразумевают внесение собственных средств. Как правило, их размер составляет 10-20%. В рамках такого кредита в банк нужно будет принести оригинал или заверенную копию платежного поручения об уплате этого взноса поставщику.

Оборудование, животные и ТМЦ

Передаваемое в залог оборудование не должно быть стационарным и уникальным, поскольку это является препятствием для его возможной реализации. Кроме этого, все его компоненты должны находиться в рабочем состоянии, а год выпуска и степень износа соответствовать требованиям конкретного банка.

При залоге оборудования финансовая организация обязательно потребует предоставить инвентарные карточки на каждую единицу. Это нужно для его дальнейшей идентификации. Ведь банк будет периодически осуществлять выездные проверки предмета залога, чтобы убедиться в его наличии и сохранности.

К залогу сельскохозяйственного скота тоже предъявляется ряд требований. Возраст животных не должен превышать 5 лет, и на весь период кредитования залогодатель должен обеспечить им нормальные условия содержания. Так, например, одним из документов, которые требуют в рамках подобного кредитования, является справка о наличии кормовой базы. При вынужденном убое одного или нескольких животных залогодатель должен произвести равноценную замену залога. То есть передать в обременение банку другой скот, идентичный по своим характеристикам. Для проверки наличия и сохранности залога используют инвентарные списки с указанием бирки каждого животного.

С целью обеспечения возвратности кредита финансовые организации примут в залог и некоторые товарно-материальные ценности: сырье, материалы, товары для перепродажи и т.п. Этот вид активов обладает повышенным риском утраты, поэтому не может являться единственным обеспечительным средством. Как правило, «в нагрузку» к ТМЦ банк потребует предоставить и другую гарантию.

В качестве подтверждающей право собственности документации здесь выступают договора купли-продажи, счета и товарные накладные. В случае необходимой реализации предмета залога или его использования в производственной деятельности залогодатель должен пополнить состав залогового имущества за счет равнозначных по стоимости и характеристикам ТМЦ.

Вексель и депозит

Вексель – ценная бумага (оформленная и юридически заверенная), по которой денежные средства можно получить у лица (векселедателя), его подписавшего, без особых проблем. К тому же держатель векселя может еще и проценты по нему получать (если такое условия в векселе прописано). Именно поэтому финансовые организации любят и с удовольствием принимают в залог эти ценные бумаги.

В качестве одной из дополнительных форм обеспечения может выступать и стандартный депозит в том же банке. Нюанс здесь всего один – в кредитной документации будет содержаться распоряжение заемщика списывать очередные платежи за счет депозита в случае недостаточности средств на ссудном счете.

Права требования по контракту

Эта обеспечительная мера подразумевает, что заемщик передает банку право требовать оплаты по контракту с покупателя. Такое право передается в залог по остаточной стоимости, т.е. из общей суммы контракта вычитаются все авансовые платежи.

Обязательное условие такой формы залогового обеспечения – открытие расчетного счета в банке-кредиторе, на который будет поступать выручка.

Банковская гарантия

Здесь в кредитные отношения вступает третье лицо – банк, берущий на себя определенные обязательства в случае невозможности погашения долга заемщиком. Это своего рода поручительство, выданное финансовой организацией.

Для выдачи банковской гарантии заемщик должен предоставить гаранту (лицу, дающую гарантию) пакет документов для анализа его финансово-хозяйственной деятельности. Нужно понимать, что ни одна финансовая организация просто так за вас поручаться не станет. Для выдачи гарантийного документа банк должен убедиться в благонадежности и платежеспособности заявителя.

Страхование

Одной из дополнительных гарантий возвратности долга является страхование. Возможны 2 варианта оформления страхового полиса:

1. Страховка от несчастного случая и потери работы. Применяется в отношении физических лиц, которые выступают заемщиками по соглашению о кредитовании.

2. Страхование предмета залога. В число рисков здесь включается порча имущества третьими лицами, кражи, угоны, воздействия природных стихий и техногенных катастроф. Конкретный перечень рисков зависит от программы кредитования и формы залога. Например, при автокредитовании основным условием является оформление КАСКО.

При наступлении страхового случая ответственность по уплате долга возлагается на страховую компанию.

Поручительство

Его берут в расчет по любой программе кредитования. Это может быть и привычное нам поручительство физического лица в рамках потребительского кредитования, и гарантии юридических лиц.

При оформлении займа на нужды бизнеса поручителями в обязательном порядке выступают:

руководитель организации;
учредители с долей в уставном капитале более 25%;
предприятия, входящие в группу взаимосвязанных компаний.

В некоторых случаях возможно поручительство муниципального образования. Но это «работает» при наличии соответствующего соглашения между МО и банком-кредитором.

Расчет залоговой суммы

У любого вида гарантий есть своя стоимость, которая учитывается при расчете достаточности обеспечения. Достаточной считается сумма, которая в состоянии покрыть основной долг, комиссии по кредиту и процентные платежи на протяжении установленного банком расчетного периода. Как правило, таким периодом являются 3 мес. или полгода.

Подсчитать сумму, которая в состоянии будет обеспечить все указанные выше платежи, можно по формуле:

Например, планируется заключение кредитного соглашения на следующих условиях:

сумма займа – 250 000 руб.;
ставка – 19% годовых;
комиссия за обслуживание ссудного счета – 1% годовых;
расчетный период – 3 мес (или 92 дня).

Мы сейчас подсчитали так называемую залоговую стоимость, которая учитывается при анализе достаточности обеспечения.

Но по полной стоимости ни один банк имущество в залог не возьмет. Применяются так называемые поправочные коэффициенты, которые корректируют цену залога. Это делается для того, чтобы устранить возможные риски, связанные с понижением рыночной стоимости имущества или невозможностью его быстрой реализации.

Каждый банк устанавливает свою шкалу коэффициентов, но в усредненном варианте это выглядит так:

недвижимость – не более 0,8;
оборудование – не более 0,7;
офисная техника и личные ценные вещи – не более 0,6;
транспортные средства – не более 0,7;
ТМЦ и готовая продукция – не более 0,5.

Эти цифры означают, что в залог вещи принимаются в размере, не превышающем 80% (70%,60%,50% и т.д.) стоимости.

Разделив залоговую стоимость на поправочный коэффициент, мы получим необходимую рыночную стоимость обеспечения.

В нашем примере это будет выглядеть так:

262500/0,8= 328 125 руб. (при залоге недвижимости);
262500/0,7= 375 000 руб. (в отношении оборудования и транспортных средств);
262500/0,6= 437 500 руб. (при передаче банку офисной техники и личных ценностей);
262500/0,5= 525 000 руб. (при залоге ТМЦ).

Простыми словами – рыночная стоимость обеспечения должна составлять как минимум 328 125 руб. (в зависимости от формы залога), но при этом в кредитной документации будет фигурировать залоговая стоимость в размере 262 500 руб.

Обеспечение кредита: что это такое и зачем нужно?

Каждый человек тратить определенное количество денег на собственные нужды. Часто бывает, что он выходит за рамки своего бюджета и человеку срочно требуются деньги. Иногда появляется возможность приобрести нужную вещь (например: недвижимость) по хорошей цене, опять этому человеку срочно нужны денежные средства, чтобы не упустить выгодную возможность в своей жизни. Вот тут на помощь и приходят кредиты и займы. Рассмотрим зачем нужны кредиты.

Кстати! Cейчас идет АКЦИЯ от Совкомбанка. Выдают потребительский кредит от 0% годовых! Подробности на сайте банка.

Чем занимаются кредитные брокеры?

Кредитные брокерские компании существуют во всех странах мира. Они являются посредниками между банками и заемщиками и оказывают помощь в получении кредитования.

В основном, к сфере их деятельности относятся ипотечные кредиты, автокредиты, потребительские кредиты без залога и поручителей, а, также, программы рефинансирования долгов перед банками. Профессиональный кредитный брокер досконально знает, какие кредитные продукты предлагают в данный момент все крупные банки.

И, именно он, может подобрать ту схему финансирования, которая устроит заемщика со всех точек зрения.

Однако, не стоит считать, что обращение даже к лучшему кредитному брокеру гарантирует стопроцентный успех в получении кредита. Ни одна кредитная посредническая компания (да и не один солидный банк) даже благонадежному клиенту не может сказать с полной уверенностью, что он получит необходимое финансирование.

По статистике нашего агентства, только около 68% клиентов, действительно получают кредит.Что же, на самом деле, это – неплохо. Ведь, банки проверяют клиентов все строже и строже!

Итак, солидные брокерские компании помогают клиентам подобрать оптимальную кредитную программу, собрать необходимые документы, сделать предварительные расчеты по ежемесячным платежам и проследить, чтобы договор с банком был прозрачным и понятным для клиента. Таким образом, заемщики, заплатив брокерской компании, могут не только значительно сэкономить время, но и взять кредит в том банке, который предлагает лучшие условия.

Правда, не стоит забывать, что в каждой бочке меда есть своя ложка дегтя. Все вышесказанное относится только к лицензированным кредитным брокерским компаниям, завоевавшим хорошую репутацию на рынке финансово-кредитных услуг.

К сожалению, нередко еще встречаются и ситуации, когда человек, желающий получить кредит, попадает на удочку обещаний черных брокеров. Последствия такого легкомысленного отношения к выбору компании-посредника могут быть самыми плачевными.

Кто такие черные брокеры?

Что скрывать, еще лет 10 назад черные кредитные брокеры просто царили на рынке кредитных услуг. Да и теперь они не хотят покидать теплые места, на которых получают солидные деньги, фактически, не делая никакой работы!Черные брокеры не брезгуют ничем. Они всегда со стопроцентной уверенностью говорят тем людям, которые к ним обращаются, что могут помочь в получении кредита на любую сумму.

Они убеждают, что выплатить потребительский кредит на огромную сумму даже заемщик с небольшой зарплатой сможет без труда. Не верьте, это все обман!

Ни один серьезный брокер не сможет дать вам гарантий, что банк положительно рассмотрит ваш вопрос, если вы внесете предоплату скажем 5000 рублей! Поэтому, к выбору кредитной компании-посредника надо относиться очень серьезно и, перед тем, как становиться клиентом одной из, стоит убедиться, что перед вами – не мошенники, желающие украсть ваши деньги. порядочные брокерские компании никогда не попросят сразу оплатить всю сумму своих услуг, они скорее всего даже не возьмут предоплату.

А вот черные брокеры будут настаивать на том, чтобы вы оплатили их работу сразу в полном объеме, до получения банковского разрешения.

Не соглашайтесь, ведь банк может и не дать свое добро. Белый брокер всегда согласиться дать вам бесплатную исчерпывающую консультацию по телефону, он поможет вам подобрать оптимальную кредитную программу, ознакомит вас со всеми документами, не возьмет полную предоплату за свои услуги.

Также, он обязательно отговорит вас брать кредит если увидит, что таких финансовых обязательств вы просто-напросто не потянете. Поэтому, не бойтесь обращаться в брокерские фирмы.

Только будьте осторожны. Ведь отстоять свои права, доказать, что вы пали жертвой обстоятельств и вернуть свои законные деньги, потом будет очень сложно.

В этой статье вы узнаете следующее: Как узнать задолженность по кредиту: интернет-банкинг. Как узнать задолженность .

Как увеличить лимит на кредитной карте

Где взять кредит без кредитной истории?

Что такое кредитный брокер и зачем он нужен?

Стройматериалы в кредит

Потребительские кредиты с низкой процентной ставкой

Просрочка платежа: как ее избежать?

Кэшбэк кредитные карты возврат денег за покупки

Кредиты в 2016 году: прогноз и последние новости

Что нужно чтобы взять кредит в банке

Последние темы форума

При использовании любых материалов прямая индексируемая ссылка на источник обязательна.

Кредит без обеспечения: суть и отличия от обеспеченных займов

Кредит без обеспечения – что это и какие особенности ему присущи:

это форма кредитования, при которой деньги выдаются на любые цели, направления расходования средств никем не контролируются;
такой займ выделяется высоким уровнем риска для банка;
отличается от других типов кредитов краткосрочным характером;
завышенные ставки процентов являются следствием перераспределения рисков финансовой организации между всеми заемщиками;
в основу сотрудничества закладываются доверительность отношений с клиентом.

Потребительский кредит без обеспечения оформляется быстро и без привлечения третьих лиц. Заемные средства могут быть выданы наличностью в кассе банка или перечислены на карту клиента. Разновидностями этого вида кредитных продуктов являются овердрафты, пользование кредитками и экспресс-займы.

Если оформляется потребительский кредит без обеспечения в форме овердрафта, что это значит:

Клиент исчерпал имеющиеся у него деньги на счете или дебетовой карте в банке, но ему надо провести еще одну или несколько платежных операций;
Обслуживающее финансовое учреждение разрешило сверхлимитный расход с условием начисления за период пользования заемными ресурсами процентов.
Сумма долга ограничена небольшой величиной.
Займ всегда должен быть погашен в краткосрочной перспективе.
Возврат денег осуществляется автоматически при первом поступлении средств на карточку или счет клиента.

Польза кредитов

Польза кредитов заключается в том, что они могут срочно решить какую-то проблему у человека, предоставляя возможность заплатить деньги за выгодную покупку. Полезны кредиты для людей, которые не умеют собирать и накапливать денежные средства на приобретение дорогой вещи — холодильник, телевизор, автомобиль и недвижимость.

Кредитами часто оперируют в магазинах бытовой техники, автосалонах, риелторские агентства. С помощью кредита, потребитель моментально получает требуемую вещь или услугу, а оплачивает ее стоимость потом.

Документальное оформление необеспеченного займа

идентифицирующий личность документ – оригинал паспорта гражданина РФ;
бланки, подтверждающие степень платежеспособности (это может быть заполненная работодателем форма 2-НДФЛ или специальный шаблон справки финансовой организации);
документы, свидетельствующие о наличии необходимого трудового стажа и официального рабочего места в текущем периоде (выписка или копия трудовой книжки, справка из отдела кадров работодателя, трудовой договор);
второй документ на выбор для удостоверения личности, в котором прописано ФИО (некоторые банки обходятся без него, в большинстве случаев это обязательный элемент).

Вред кредитов

Основным вредом кредита для славянского населения, является возможность расширять свой личный кредитный лимит в обслуживаемом банке или кредитной компании. Взяв однажды кредит и вовремя его выплатив, банки или кредитная организация расширяет кредитный лимит, предоставляя в следующий раз более крупную сумму. В большинстве случаев люди обязательно воспользуются такой возможностью, влезая в долг перед банком или кредитором.

Как говорится в поговорке, — «Что русскому хорошо, то немцу смерть!». Суть данной поговорки четко показывает сущность кредитной системы в России и в СНГ, в сравнении с Европой.

В зарубежных странах, берут кредиты в банках для покупки недвижимости и выплачивают низкий процент по кредиты. Переплачивая за все время пользования кредитом не более 30%, в случае взятия кредита на 20 лет. Вот почему все американцы выплачивают ссуды по недвижимости, ведь у каждого из них есть возможность купить такой дом, о каком они мечтают.

А вот в России и в странах СНГ, взяв кредит на 20 лет, придется заплатить 300% за время пользования кредитом! Банк имеет право изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке, о чем написано в самом договоре мелким шрифтом, среди десятков пунктов и условий договора.

Вот почему для славянского населения кредиты вредны. В России минимальный кредитный процент составляет от 20-30% годовых, а в зарубежных странах до 3%. Разница ощутима в разы.

Требования к потенциальным заемщикам

Кредит без обеспечения доступен только для тех заемщиков, у которых имеется официальный источник стабильного заработка и постоянная регистрация в регионе нахождения отделения банка.

Разумный подход в использовании кредитов

Кредиты следует использовать в том случае, когда есть острая необходимость в них. Если срочно нужна стиральная машина, а денег не хватает, следует задуматься — может потерпеть или взять в займы у знакомых. При покупке бытовой техники, придется за год переплатить ее стоимость на 30%.

Заключение

В подведение итогов следует отметить, что в связи с отсутствием финансовой грамотности у среднестатистических граждан складывается ошибочное представление о кредитах, особенно потребительских. В связи с чем, заёмщики переплачивают в 2-3 раза от стоимости покупок приобретённых по долгосрочному займу.

Следует понять, что кредит является хорошим в том случае, когда приобретённая покупка за кредитные средства покрывает все платежи по кредиту и ещё немного остается. Таким примером может служить покупка квартиры, разбивка её на несколько студий и сдача их в аренду.

Учитесь сохранять, приумножать личный капитал используя инвестиции, банковские вклады и другие решения для приумножения личного капитала.

Если вам понравился материал в нашем обзоре, делитесь своими мнениями и вашим опытом в комментариях ниже. Для нас важна обратная связь с вами!
Благодарим за прочтение нашего обзора и всем спасибо!

ИНВЕСТИЦИИ И ТРЕЙДИНГ НА ФОРЕКС

Плюсы и минусы получения кредита без обеспечения для заемщика

Достоинства и недостатки кредита без обеспечения для банков

Займы без залога и поручителей для банков выгодны тем, что трудозатраты на их рассмотрение и оформление минимальны, а спрос на этот финансовый продукт высокий. Все риски невозврата заранее заложены в процентную ставку, что обеспечивает оптимальный уровень доходности.

http://vrusha.info/kredit-ne-plachu/chto-takoe-kreditnyj-broker-i-zachem-on-nuzhen-2: использовано 2 блоков из 3, кол-во символов 4526 (27%)
https://mbfinance.ru/banki/kredit-banki/chto-takoe-kredit-s-obespecheniem-i-bez-obespecheniya/: использовано 5 блоков из 8, кол-во символов 6266 (37%)
http://www.privatbankrf.ru/kredity/obespechenie-kredita-chto-eto-takoe.html: использовано 1 блоков из 4, кол-во символов 2303 (14%)
https://AboutCash.ru/kredity/zachem-nuzhny-kredity.html: использовано 5 блоков из 6, кол-во символов 3668 (22%)

Напоминаем! Cейчас идет АКЦИЯ от Совкомбанка. Выдают потребительский кредит от 0% годовых! Подробности на сайте банка.

Что такое обеспечение кредита?

Каждый банк при предоставлении большой суммы заемных средств ожидает, что клиент вернет весь долг с процентами. И в качестве гарантии возврата, банк требует от заемщика обеспечение по кредиту. Данная статья поможет вам разобраться в следующих вопросах, что называется обеспечением кредита, какие виды существуют и как рассчитать сумму залога?

Содержание

Обеспечение кредита — что это такое?

Очень часто обеспечение возвратности кредита является обязательным условием при заключении соответствующего договора. В таком случае следует рассмотреть, что это такое обеспечение кредита.

Если сказать коротко, но емко, то обеспечение кредита – это то, что гарантирует соблюдение заемщиком требований сделки, а именно возвращения долга с процентами банковской организации. Процедура проводится финансовой структурой с целью снизить свои риски.

В качестве залога согласно российскому законодательству может быть представлено как движимое, так и недвижимое имущество.

Что это дает вам как клиенту банковской организации? Обычно при наличии залога процентные ставки ниже, чем по кредитам, которые взяты без обеспечения (узнайте подробнее, как происходит получение кредита под залог земли). кредит под залог недвижимости к содержанию ↑

Формы обеспечения возвратности кредита

Существуют различные формы обеспечения кредита. Обычно эти виды можно разделить на основные и дополнительные. Что можно отнести к основной форме, а что – к дополнительной? Обычно рассматривается следующая классификация.

К основной форме относятся такие гарантии как:

недвижимое имущество (подробнее об этом в статье на тему: кредит под залог дома);
движимое имущество;
оборудование;
техника;
животные сельскохозяйственного назначения;
ТМЦ.

К форме дополнительного характера относится:

гарантия третьего лица (банковской организации);
права требования выручки от покупателя по контракту;
уплата суммы, указанной в векселе, который был передан банку клиентом;
средства на депозитном счете;
страховка;
поручительство (узнайте больше о том, какую ответственность несет поручитель по кредиту);
залог имущественного характера.

поручительство

Далее мы подробно рассмотрим каждую форму обеспечения залога в отдельности. к содержанию ↑

Недвижимость

Сюда входят и помещение жилого характера, и постройки сельскохозяйственного назначения, и площадки коммерческого типа. Банкам не нравится брать в качестве залога жилые помещения, которые являются единственным вариантом проживания клиента. Это связано с тем, что по требованиям закона их не всегда можно забрать и потом продавать.

Заемщик должен располагать правами владения и распоряжения имуществом, передаваемым в качестве залога. Как это можно сделать? Предоставить банку определенные документы и справки, являющиеся подтверждением вашего права собственности.

Факт передачи имущества, как обеспечения кредита, фиксируется в Росреестре. Выходит, что весь тот период, пока недвижимость заложена, человек не может продать ее, подарить или сделать другие действия по передаче третьим лицам, потому что оно будет с обременением.

Движимое имущество

В качестве обеспечения кредита может быть использовано движимое имущество. В это понятие может входить транспорт или сельскохозяйственное оборудование. Что следует предоставить банку? Нужно будет отдать оригинальный паспорт транспортного средства; свидетельство, подтверждающее его государственную регистрацию; договор о купле-продаже.

Важный момент: оригинальный паспорт транспортного средства будет находиться на хранении у банковской организации, как и второй заполненный образец договора о займе.

Когда вам его отдадут? Сразу, как вы выполните все свои обязательства по долгу. к содержанию ↑

Оборудование, животные и ТМЦ

В случае, когда обеспечение по кредиту будет представлено оборудованием, банк предъявит определенные требования. Будет обращено внимание на то, насколько уникально оно и не находится ли в стационарном состоянии. Ответ должен быть отрицательным, ведь если оборудование стационарное или уникальное, реализовать его будет трудно. Техника должна быть рабочей, сотрудники банка обязательно отметят год выпуска и износ. кредит под залог оборудования

У владельца оборудования запросят инвентарные карточки. Потому что в дальнейшем финансовая организация будет направлять своих сотрудников для проверки залога: имеется ли он и в каком состоянии находится.

Что следует учитывать, если в качестве обеспечения кредита представлен сельскохозяйственный скот? Есть свои особенности:

животное должно быть не старше 5 лет;
на протяжении всего срока ссуды, тот, кто дал залог, должен следить за тем, чтобы животные содержались в нормальных условиях;
следует иметь справку о наличии кормовой базы для дальнейшего предоставления;
в случае, когда убой заложенного животного был неизбежен, залогодатель обязан совершить замену залога подобным животным;
обязательно наличие и использование инвентарного списка с отмеченными бирками животных.

Иногда обеспечением по кредиту могут быть и товарно-материальные ценности. В эту категорию входят:

сырье;
материалы;
товары для дальнейшей перепродажи и т.д.

Часто данного актива недостаточно для залога. Это связано с тем, что он имеет высокие риски в плане его потери. Поэтому банки требует дополнительных гарантий. получение средств

Предоставляется следующий ряд документов: договор купли-продажи, счета, накладные на товар. к содержанию ↑

Вексель и депозит

Обеспечением по кредиту может быть и вексель. Что он собой представляет? Это ценная бумага. И представляет собой она обязательство письменного вида, указывающее на то, что кто-то должен вернуть деньги векселедержателю в определенный срок. А если в векселе есть еще и проценты, то данный вариант для банка становится еще более привлекательным. И обычно с таким залогом проблем не возникает, поэтому финансовые организации легко его принимают.

Если в банке где вы взяли ссуду у вас есть депозит, то и он может быть обеспечением. В таком случае в договоре будет указано, что вы согласны, чтобы с депозитного счета снимали платежи по кредиту. Конечно, такое будет происходить тогда, когда вы не будете иметь достаточное количество денежных средств на счете ссуды. к содержанию ↑

Права требования по контракту

Клиент совершает передачу банку права требования платы с покупателя, которая подтверждается контрактом. Залог будет учтен по остаточной стоимости. Все платежи авансового типа должны быть вычтены из общей суммы. ознакомление с контрактом

Характерной особенностью является то, что в банке, где вы взяли кредит, должен быть открыт расчетный счет, на него и будет поступать вся выручка от покупателя. к содержанию ↑

Банковская гарантия

В данном случае в ваши отношения с банком вступает еще третье лицо, представленное другой финансовой организацией. Выходит так, что другой банк за вас поручается. От вас потребуются определенного рода гарантии, что вы не подведете и выплатите все в срок. Сотрудники банковской организации удостоверятся в том, что вы надежны и платежеспособны.

Страхование

Страхование является дополнительным видом гарантий того, что долг будет возвращен. Страховой полис может быть двух видов:

страховка от несчастного случая или того, что будет потеряна работа;
страховка предмета залога, связанная с тем, что имущество может быть испорчено другими лицами, существует конкретный список страховых случаев.

Также ранее мы рассматривали, как экономить на страховке по кредиту. страхование кредита к содержанию ↑

Поручительство

Поручителями могут выступать физические и юридические лица. Если вы получаете ссуду для развития бизнеса, то поручителями будут:

лицо, руководящее предприятием;
учредитель, который вложил в уставной капитал > 25% финансовых средств;
те компании, которые имеют вхождение в группу предприятий, связанных между собой.

Расчет залоговой суммы

Чтобы понять подходит данный залог или нет, нужно произвести расчет необходимой суммы. Ее размер исходит из того, будет ли она покрывать основной долг, комиссии по займу и проценты в течение определенного банковской организацией периода расчета. Обычно это 92 дня или 6 месяцев.

Для подсчета суммы вы можете воспользоваться следующей формулой:

Для наглядности приведем пример. Допустим, Дмитрий Владимирович заключил соглашение по кредиту со следующими условиями: сумма займа будет составлять 350 тысяч российских рублей, выданы деньги будут по ставке – 21% годовых. Комиссия составляет 1,2% годовых. Период расчета считается равным 92 дням. Произведем расчет:

Обычно именно так рассчитывают залоговую стоимость.

Однако помните, что банки никогда не берут имущества, учитывая его полную стоимость. Поэтому ими вырабатываются определенные коэффициенты, которые делают поправку в цене залога. В каждой финансовой организации свои коэффициенты, но обычно они устанавливаются в следующих пределах:

если это недвижимое имущество, то ≤ 0,8;
если это оборудование, то ≤ 0,7;
если это техника для офиса или вещи личного характера, но ценные, то ≤ 0,6;
если это ТС, то ≤ 0,7;
если это товарно-материальные ценности или продукция готового вида, то ≤ 0,5.

Что это означает? Данные коэффициенты подразумевают, что в качестве залога будут приняты 80%, 70%, 60% и т.д. от стоимости самой вещи.

Тогда стоимость залога должна быть деленной на данный коэффициент, и после будет получена стоимость обеспечения на рынке. кредит под залог

Если обратимся к примеру кредита, взятого Дмитрием Владимировичем, то вычислим следующее:

если данная сумма связана с недвижимостью, то 369 585/0,8 = 461 981 российских рублей;
если данная сумма связана с оборудованием и ТС, то 369 585/0,7 = 527 979 российских рублей;
если данная сумма связана с техникой для офиса или личными ценностями, то 369 585/0,6 = 615 975 российских рублей;
если данная сумма связана с товарно-материальными ценностями, то 369 585/0,5 = 739 170 российских рублей.

Получается, что на рынке данное обеспечение должно стоить минимально 461 981, а максимально 739 170 российских рублей. Но в документах по кредиту будет указан залог, стоимость которого будет составлять 369 585 российских рублей.

Обойтись без обеспечения кредита получается довольно редко. Но, передавая что-то в качестве залога, всегда будьте внимательны к различным моментам, указанным в договоре. Заранее проконсультируйтесь с сотрудниками банка и с теми, кто уже имел опыт.