Невозобновляемая кредитная линия что это такое?

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия. В чем разница?

Понятие «кредитная линия» близко населению. Каждый день в банк приходят люди за кредитом. Слова «кредитная линия» на слуху. А вот что такое возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия? Что означают эти понятия и в чем разница между ними? Для физических и юридических лиц термины разнятся. Разберемся в теме подробнее.

Понятие кредитной линии

Кредитная линия – возможность использовать заемные деньги. Перед предоставлением денег клиенту банк составляет договор. Бумага подписывается в двустороннем порядке. Процедура предоставления денег отличается от потребительского кредита. Кредитная линия – открытый в банке счет. С него клиент вправе снимать деньги по мере необходимости.

Показатели кредитной линии:

1. Заем предоставляется на основании подписанного договора.
2. Деньги расходуются с банковского счета постепенно.
3. Открыть кредитную линию доступно для юридического или физического лица.
4. Установлен лимит. Это максимальная сумма по кредитной линии.
5. Взимаются проценты исключительно за дни пользования деньгами. Клиент оформил кредитную линию, но деньги со счета не снимал? Банк не начислит проценты.

Как создается кредитная линия

Банк и клиент подписывают договор. В нем прописывается максимальный лимит, процентная ставка. При расчетах ключевую роль играет платежеспособность клиента. Перед составлением договора сотрудники банка прорабатывают информацию о потенциальном заемщике. В поле зрения попадает анализ финансовых потоков, средний за несколько месяцев размер заработной платы. Сроки действия договора устанавливаются индивидуально. Зачастую срок не превышает одного года. Крупные фирмы, производственные компании заключают договоры на срок до нескольких лет. Один из вариантов предоставления лояльных условий – залог. В качестве ликвидного залога подойдет движимое и недвижимое имущество:

• производственные помещения;
• земельные участки;
• автомобили;
• конвейеры;
• квартиры, дома.

Процентная ставка устанавливается фиксированная или плавающая. При фиксированной заемщик платит определенную сумму со всех использованных денег. Ключевая ставка разнится. Банк устанавливает проценты в зависимости от действующей в стране инфляции. При плавающей ставке заемщик платит разный процент на разные транши денег.

Пример плавающей ставки. Клиент воспользовался кредитной линией. Кредитные деньги поделены на 3 транша. Использовал первый денежный транш. За пользование платит 19% годовых. Второй транш требует оплаты 15%, третий – 10%. Ставки регулирует банк.

Для физических лиц подобный вид кредитования закрыт. Единственный вариант – кредитная карта. Принцип работы тот же. Клиент снимает необходимую часть денег. Платит комиссии, проценты. По показателям кредитная линия может быть возобновляемой и невозобновляемой.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия – кредит с повышающимся лимитом. Что это значит? Банк предоставляет заемщику деньги в виде нескольких траншей. Устанавливается ключевая процентная ставка. По определенному графику клиент возвращает банку деньги. Для этого открывается особый счет. Часть денег банк забирает. Часть остается на счете. Их то клиент вправе снова использовать. Это и есть возобновляемая кредитная линия. Физические лица не используют подобный вид кредитования. Непрерывный лимит заемных средств необходим крупным компаниям для периодического пополнения оборотных средств.

Правильно называть возобновляемую кредитную линию револьверной. Дословное понятие – повторное использование денег после полного или частичного возврата кредитору.

Невозобновляемая кредитная линия

Второй вид кредитной линии – невозобновляемая. По банковской программе клиенту предоставляется фиксированная сумма займа. Деньги поступают в виде нескольких частей – траншей. Сроки обговариваются заранее. Банк устанавливает график платежей от клиента. А также проценты за пользования займом. Клиент использует деньги займа, оплачивает проценты, возвращает средства банку. Действие договора заканчивается с последним платежом. Если для займа предоставлялся залог, обременение снимается.

Пример. Банк предоставил клиенту кредит в размере 1 миллиона рублей. По договору деньги поступают на счет частями. Первый транш – 500 тысяч рублей, второй – 300, третий – 200. Плюс указанные проценты. Заемщик по графику берет заемные деньги, возвращает их, платит проценты. Срок действия договора по кредитной линии истекает. То есть не возобновляется.

Порядок погашение долга

Возврат заемных денег происходит по сценарию банка. Схема платежей заранее прописывается в договоре. Существует несколько вариантов:

1. Заемщик выплачивает сначала проценты, затем сумму долга. Платежи ежемесячные.
2. Единовременная оплата полной суммы с процентами в конце срока договора.
3. Частичное погашение происходит автоматически с расчетного счета заемщика в определенный день месяца. В каждом конкретном случае порядок уплаты долга устанавливается индивидуально.

Преимущества и недостатки

Виды кредитной линии имеют свои преимущества и недостатки. Среди преимуществ выделяются следующие:

1. Для получения заемных денег нет необходимости каждый раз собирать документы. Достаточно один раз подписать с банком договор. При возобновляемой кредитной линии банк предоставляет все новые и новые суммы заемных денег.
2. Проценты начисляются только за использованные деньги. Сумма на счете не облагается процентами.
3. Проценты начисляются за дни использования денег.

Главный недостаток – комиссии. Банк вправе назначать комиссию за снятие наличных денег. Многие предприниматели научились обходить это правило. Перечисляют деньги безналичным путем на дебетовые карты. С них снимают деньги через банкомат.

Для физических лиц предложение о крупной кредитной линии неактуально. Потребители обычно берут кредиты на мелкие расходы. А кредитная линия обусловлена крупными суммами. Поэтому банк может потребовать обеспечение кредита. Залог относится к недостаткам, так как с ним много волокиты. Стоимость залога должна покрывать сумму кредита вместе с процентами. Залог в обязательном порядке страхуют. В случае невыплаты заемных денег залог оказывается в собственности у банка.

Неожиданные списания средств со счета карты – новость всегда неприятная.

То, насколько эффективно работает нанятый персонал, напрямую зависит от мотивационной системы.

Займы, обеспеченные залогом, выдаются на более выгодных условиях. Потенциальный.

Микрофинансовые организации (МФО) выдают клиентам займы на небольшие суммы со.

Согласно статье 39 ЖК (жилищный кодекс) Российской.

Чаще всего получить заем в банке просто. Но если подпорчена кредитная история, имеется судимость.

Использование кредитных продуктов предполагает.

Подключение приложения «Мобильный банк» позволяет использовать.

МФО (микрофинансовая организация) занимается выдачей.

Крупные банки и мобильные операторы предоставляют.

Для оформления налогового вычета налогоплательщик обязан.

Наиболее распространенный вид кредитования – ипотека. Это возможность молодых.

Невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия: что это такое?

Кредитная линия – это определенная банком общая сумма денежных средств, которую он предоставляет на протяжении определенного отрезка времени по частям. Срок договора, возможности получения средств, расчет платежей оговариваются в договоре между заемщиком и кредитной организацией.

Существует два основных направления:

• Невозобновляемая кредитная линия – это строго ограниченный размер денежных средств с жесткими временными рамками, которые не могут продлеваться, изменяться, даже если заемщик проявляет себя как платежеспособный клиент. Такой вид кредитного договора выгоден тем, кто не рассчитывает постоянно пополнять оборот средств за счет денежных средств банка;
• Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику снова и снова получать средства от банка при погашении частей задолженности, соблюдения договора. Такой вид кредитования помогает постоянно пополнять запас средств, это особенно выгодно для начинающих бизнесменов, незапланированных покупок. К тому же такое взаимодействие с банком, позволяет значительно сэкономить на процентах.

Линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности: главные отличия

Установление лимитов в кредитной линии с лимитом выдачи ограничивается итоговой суммой, которую заемщик берет в общем объеме. Даже если закроется часть долга, лимит не пополнится. Так что эту линию можно смело относить к невозобнавляемым.

Линия с лимитом задолженности позволяет брать деньги снова взаймы при погашении частично предыдущей задолженности, в пределах оговоренного лимита.

Выгодна ли револьверная кредитная линия? Что она представляет собой?

Револьверная кредитная линия не относиться к строго ограниченным. Здесь клиент кредитной организации может брать средства на протяжении длительного периода времени средства снова (от 5 лет) при своевременно пополни лимита, соблюдении правил.

Данный вид кредитования можно отнести к категории выгодных, потому что комиссия взимается за действительно использованные финансы. Поэтому на выходе итоговая сумма задолженности намного меньше обычного «кускового» кредита.

К тому же есть страховая револьверная кредитная линия, когда предприятию, человеку деньги выплачиваются по первой необходимости.

Что такое открытая кредитная линия?

Открытой кредитной линией принято считать любую действительную, чей лимит и срок еще не достигли предела. Открывая ее, клиент берет на себя долговые обязательства, имеет права в установленных рамках брать средства для собственных нужд. Он может погашать задолженность, как в короткие сроки, так и медленней, образовывая остаточную задолженность.

Линия для юридических лиц: когда и как?

Кредитная линия сама по себе предоставляется только юридическим лицам, индивидуальным предпринимателем, чья деятельность носит официальный характер.

Как и любой другой банк «Сбербанк» оказывает эту услугу. Рассчитывать на кредитную линию у «Сбербанка» может организация старше полутора лет, финансово стабильна, имеет репутацию и доверие на рынке сферы услуг.

Возобновляемая линия от ВТБ24: особенности

Банк «ВТБ24» предоставляет возобновляемую кредитную линию своим клиентам. Решение об оказании услуги основывается на различных факторах: платежеспособности, репутации и особенностях кредитуемого объекта.

Клиент сам в праве выбирать вид процентной ставки – изменяемая, фиксированная. Для того чтобы убедить кредитную организацию в своей платежеспособности юридическое лицо может предоставить – пакет ценных бумаг, любую недвижимость, на которую имеет право, гарантию (поручителей)

Специфика для ИП

Как и любая другая организация, индивидуальный предприниматель имеет право на получение кредитной линии. Она выгоднее в финансовом плане, потому что позволяет получать финансы не единым потоком, а поступлениями, которые помогают регулировать капитал, решать поставленные задачи.

Обязанности и права прописываются в договоре. ИП обязан во время пополнять лимит, соблюдать прописанные условия.

Чем отличается овердрафт от кредитной линии?

Овердрафтом считается быстрое получение заемных средств в короткие сроки по первому требованию клиента. Лимит пополняется автоматический за счет списывания средств с лицевого счета, в то время как для погашения кредитной линии требуется самостоятельное погашение счета прописанного в договоре.

Овердрафт отлично подходит для крупных торговых компаний, которые имеют крупный денежный оборот. Размер лимита здесь также устанавливается в зависимости от оборотного капитала и возможностей клиента. Простая кредитная линия подойдет ИП и средним предприятиям.

Как начисляются проценты?

Есть несколько путей начисления процентной ставки по кредитной линии, которые определяются индивидуально в зависимости от типа договора.

Проценты могут начисляться:

1. На весь лимит . То есть процентная ставка определяется суммарно. Например, П. И Иванов взял 250000 рублей с годовыми 12%, итог будет 280000 руб.;
2. На фактический использованные средства .Лимит П.И Иванова – 250000 руб., но он взял лишь 50000 рублей со ставкой12%, следовательно, 56000 рублей.

Ставка может быть:

1. Фиксированной. Рамочная кредитная линиябыла взята в рамках 12% на 5 лет, он не будет меняться до завершения сотрудничества;
2. Плавающей, которая будет меняться на протяжении действия кредитной линии.

Какой именно вид процентной ставки подойдет вам, надо решать исходя из ваших финансовых возможностей и целей.

Если банк закрыл линию?

Он может сделать это при не соблюдении условии, завершении срока сотрудничества. В таком случае вы можете повторно подать заявку на продление договора, и если вы показали себя с хорошей стороны банку, вероятность открытия кредитной линии велика.

Чем отличается кредит от кредитной линии?

Кредит – это единоразовая выплата банком денежных средств в долг без лимита, возможности получения дополнительных средств. Кредитная линия позволяет пополнять запас средств потоком – частями в рамках указанного лимита и срока.

Получение денежных средств частями в большинстве случаев – преимущество, которое позволяет пополнять запас во время с остатком средств.

Как увеличивать кредитную линию?

Каждый клиент имеет право подать заявку на расширения лимита. Для этого надо подойти с соответствующим заявлением в банк. Банк «ВТБ 24» будет руководствоваться вашими финансовыми возможностями, репутацией, оборотом денежных средств и если они соответствуют выше указанной сумме в заявке, он обязательно одобрит заявку.

Узнать о лимите, о том, как составлять заявку, можно позвонив по телефону кредитной организации, посетив офис.

О разнице между линией и лимитом на видео

На примере карты банка SEB разъясняется, в чем разница между лимитом и линией, рассказывается, кому подходит тот или иной вариант.

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург.

Возобновляемая кредитная линия — это всем известные кредитные карточки, где возвращение долга означает восстановление кредитного лимита. Таким образом клиент может многократно брать займы без лишней бумажной волокиты. Невозобновляемая ссуда — то же самое, только лимит уже не бесконечный: даже после возвращения долга он не вернется к прежним значениям. В настоящей статье мы разберем не только эти два вида линий, но и в целом подробно рассмотрим явление ссудных линий и условия пользования ими.

Что такое возобновляемая кредитная линия?

Вообще, кредитной линией называют особый вид финансовых отношений между кредитором и заемщиком, в рамках которых заемщик может получать кредиты неоднократно и без дополнительного согласования. То есть основное отличие от обычного потребительского кредита заключается в том, что заемщику не нужно для получения нового займа снова идти в банк, подавать заявление, документы, ждать решения и т.д. Получать новые займы можно многократно.

Но вот конечная сумма, так называемый ссудный лимит, уже имеет ограничения. Например, клиент может взять хоть 100 займов по 10 000 рублей, хоть 10 займов по 100 000 рублей, но если лимит установлен в пределах 1 млн рублей, получить больше не получится, по крайней мере без погашения старых кредитов. Именно здесь и проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитной линией.

Возобновляемая кредитная линия — это система, в рамках которой человек может брать кредиты в течение очень долгого времени. Ее еще часто называют «револьверной», потому что ее суть вкратце может быть передана на примере барабана револьвера: клиент будет получать займы до достижения кредитного лимита, но как только долг будет уплачен, кредитный лимит снова станет доступен.

Нередко к такой линии добавляется дополнительная опция, так называемый «грейс-период» или льготный период: в течение определенного времени с момента образования задолженности клиент может вернуть займ без процентов по нему. На основе этой системы основаны кредитные карточки, и именно там чаще всего реализован льготный период. К примеру, у Сбербанка на кредитках этот период может достигать 50-ти дней, а у конкурентных банков — до 90 суток и больше.

Пример пользования

Предположим, у клиента Сергея имеется ссудный лимит в размере 100 000 рублей. Если у него имеется кредитка, при возвращении старых долгов и процентов по ним лимит будет возвращаться к этому значению.

Допустим, Сергей взял займ на 20 000 рублей, проценты по нему со временем составили 1 000 рублей. Тогда кредитный лимит Сергея уменьшится до 79 000 рублей, и взять займ на сумму больше этой он не сможет. Когда Сергей вернет сумму — любую, пусть даже 500 рублей — кредитный лимит увеличится пропорционально уплаченной сумме. В конечном итоге, если кредит будет полностью погашен, кредитный лимит снова составит 100 000 рублей.

Что такое невозобновляемая кредитная линия?

Если объяснять простыми словами, невозобновляемая кредитная линия — это кредитный лимит, по исчерпанию которого клиент уже не может снова брать заемные средства в рамках данного кредитного договора. Для банка это удобно тем, что, как и у потребительского кредита, сумма выдачи по итогу строго ограничена, для клиента невозобновляемая ссуда удобна отсутствием необходимости снимать всю сумму сразу.

Пример пользования

Клиент Сергей получил невозобновляемую линию на 500 000 рублей. Он получил в разное время два транша — на 50 000 и 100 000 рублей соответственно. Оставшийся кредитный лимит — 350 000 рублей, после его исчерпания Сергей потеряет доступ к ссудным средствам. Доступ к кредитам будет прекращен в любом случае, даже если Сергей абсолютно честно и своевременно погашал задолженности.

Сходства и отличия

В обоих случаях имеется кредитный лимит, устанавливающий предел возможных займов на конкретный момент времени. Однако, в возобновляемой линии кредитный лимит может и понижаться, и возобновляться после погашения задолженности. В невозобновляемой же, напротив, лимит может только понижаться.

Главный плюс невозобновляемой ссудной линии заключен в том, что банк-кредитор меньше рискует: он может заранее спрогнозировать, сколько понадобится времени и сил клиенту для погашения задолженности в случае сохранения его финансового положения или, напротив, ухудшения положения. Поэтому кредитный лимит заранее определяется в соответствии с этими расчетами.

А там, где банк меньше рискует, нет острой необходимости компенсировать риски высокими процентами. Отсюда наблюдение и вывод одновременно: ставки и условия по таким предложениям в целом более лояльны к клиенту, чем по возобновляемым линиям.

Главный плюс возобновляемой кредитной линии — возможность один-единственный раз пройти бюрократические процедуры в банке с целью получить линию (кредитную карту), после чего человек может решить проблему получения займов чуть ли не на всю жизнь.

Отличия от овердрафта

Отличия имеются как в технической составляющей (процедуре выдачи займа, программным обеспечением по таким передвижениям средств и т.д.), так и с точки зрения потребительского пользования. Клиенту техническую сторону знать чаще всего не нужно, поэтому рассмотрим вкратце вторую сторону вопроса:

• Срок кредитования значительно меньше (краткосрочное кредитование);
• Льготный период, как правило, не предусмотрен;
• Очень часто функцию овердрафта подключают лишь при соблюдении двух условий: во-первых, у клиента должна быть хорошая кредитная история — если клиент вдруг начнет с перебоями возвращать долги, овердрафт ему могут закрыть. Во-вторых, он согласился дополнительно обеспечить займ. Например, банки требуют заключить договор с условием безакцептного погашения задолженности. Другими словами, банк будет иметь право без согласования с клиентом снимать его деньги с любого поступления на счета внутри этого банка, чтобы погасить задолженность;
• Отсюда и последнее отличие: овердрафт поэтому чаще всего подразумевает маленькую сумму задолженности и маленький срок пользования кредитом. Поэтому по итогу, даже с учетом процентов, клиент теряет крайне мало в финансовом плане.

Прочие виды кредитных линий

• «Рамочная» линия. Чаще всего оформляется для юр. лиц. Линия открывается под заранее обговоренные проекты. Когда наступит время для реализации или подготовки этих проектов, компании нужно только обратиться в банк со сметами;
• Онкольная линия — то же, что и овердрафт, только речь идет о несколько больших суммах. Имеет в себе черты возобновляемой ссудной линии, т.к. брать и возвращать займы в рамках онкольной линии можно многократно;
• Контокоррентная линия — клиент открывает отдельный «кредитный» банковский счет, с которого он может брать средства при финансовых проблемах. Отличается от остальных линий только технической составляющей, а в практическом плане это та же онкольная линия.

Условия предоставления

Условия сильно зависят от того, кто обращается и за чем обращается. Так, например, возобновляемая линия — для юридических лиц, если требуется высокий кредитный лимит, невозобновляемую чаще одобряют физическим лицам и т.д. Исключением являются кредитные карты, чьей основной аудиторией является платежеспособное население в самом широком понимании.

Тем не менее, чтобы не вызывать путаницу банки унифицируют линейку предложений. Чаще всего банки предлагают почти по всем видам линий:

• Срок действия линии от трех месяцев до года. Крайне редко одобряется срок действия больше года — например, 2 и, тем более, 3 года. Исключение — кредитки: по ним линия открывается чаще всего на 3 года;
• Процентная ставка зависит от платежеспособности клиента, его кредитной истории, типа линии и прочего. В среднем, по состоянию на 2019 год, ставка колеблется от 13% до 29% годовых;
• Так же, как и процентная ставка, максимальный кредитный лимит определяется индивидуально. Для физических лиц часто одобряется лимит в 100-300 тысяч рублей, а для компаний лимит может достигать и значений в несколько десятков миллионов рублей.

Порядок начисления процентов

Это напрямую зависит от типа заемной линии. Есть только одно общее для абсолютно любого займа правило: проценты начисляются за время, в течение которого клиент пользовался кредитом. Таким образом, чем раньше кредит будет возвращен, тем меньше процентов вы заплатите — это работает всегда и в независимости от типа линии.

Проценты могут начисляться с определенной периодичностью — каждый день, неделю или месяц. Также они могут «отсутствовать» в течение срока кредитования и появляться к моменту возвращения займа. В любом случае лучше проконсультироваться у сотрудника банка, чтобы точно не потерять деньги на несвоевременном погашении долга.

В случае с кредитными карточками проценты начисляются не сразу, а по истечении льготного периода. Льготный период, например, в Сбербанке длится от 20-ти до 50-ти дней в зависимости от того, в какой день после активации карты клиент решил ей воспользоваться. Проценты начисляются каждый день по окончанию грейс-периода.

Краткое резюме статьи

Ссудные линии — удобный инструмент для юридических и физических лиц. Но, в зависимости от потребностей клиента, выгода от разных типов кредитных линий отличается. Возобновляемая линия — это когда заемщик снова получает возможность пользоваться займами после погашения задолженности. Невозобновляемая — это когда лимит может быть исчерпан. Первое выгодно в долгосрочной перспективе, а второе — в краткосрочной, поэтому нужно тщательно обдумать еще до обращения в банк, что вам нужнее.

Что такое возобновляемая и невозобновляемая кредитные линии?

Возобновляемая кредитная линия и невозобновляемая – с этими понятиями сталкиваются многие банковские клиенты. Разумеется, их интересует ответ на вопрос: что это такое? В чём состоят сходства и различия? Как используется то и другое?

Общие сведения

Кредитная линия – специфический вид взаимодействия между кредитором и заёмщиком, в рамках которых второй имеет возможность получать займы множество раз и без предварительного согласования.

Главное отличие КЛ от потребительского кредита состоит в том, что пользователю кредитных средств для оформления очередного займа не нужно посещать снова банковский офис, обращаться с заявлением, передавать документы, ожидать принятия решения и пр.

Однако: конечная сумма – кредитный лимит – жёстко ограничен. Например, гражданин может взять 10 займов по 100 000 рублей или 100 займов по 10 000 рублей, но выше планки в 1 000 000 руб. подняться он не сможет. Как минимум, пока не покроет все старые кредиты. Здесь проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитными линиями.

Возобновляемая кредитная линия

Рассмотрим суть и порядок применения возобновляемой кредитной линии (ВКЛ).

Что это?

ВКЛ – это такая система, при использовании которой клиент банка берёт займы на протяжении большого промежутка времени. Альтернативное название такого вида КЛ – револьверная: лицо получает ссуды до момента наступления кредитного лимита, который потом становится доступным уже после выплаты всех долгов.

Примечание 1. Часто вкупе с таким инструментом применяется бонусная опция – льготный период кредитования (грейс-период). Её суть в том, что в течение некоторого времени, после того как возникла задолженность, клиент может вернуть займ без процентных начислений. Так устроена работа всех кредитных карт: для них грейс-период является обязательным элементом. У Сбера льготные сроки – 50 суток, у некоторых его конкурентов на российском рынке – до 100.

Как используется?

Некий гражданин Х имеет доступ к кредитному лимиту в 100 000 руб. При наличии у него кредитки после погашения задолженностей (основной части и процентов) лимит восстанавливается.

Пользователь взял ссуду в размере 20 000. Проценты по этой сумме позже составили 1 000 руб. В этом случае доступный лимит уменьшился до 100 000 — (20 000 + 1 000) = 79 000. Теперь получить займ больше получившегося значения нельзя. Дальнейшие выплаты будут увеличивать кредитный лимит пропорционально вносимым суммам.

Когда заёмщик полностью погасит долг, ограничение вернётся к своему изначальному значению в 100 000 руб.

Невозобновляемая кредитная линия

Теперь рассмотрим суть и порядок применения невозобновляемой кредитной линии (НВКЛ).

Что это?

НВКЛ – такой кредитный лимит, исчерпание которого исключает для заёмщика дальнейшее получение заёмных средств в рамках текущего соглашения.

Какой тут есть плюс для банковской компании? Для неё НВКЛ удобна тем, что предоставляемая сумма в итоге жёстко ограничена. Этим она напоминает потребительский займ.

Для клиента плюс – в отсутствии нужды снимать все средства сразу.

Фактор сильно ограниченного использования заёмных денег способствует более строгому соблюдению условий кредитования.

Как используется?

Клиент Х получил НВКЛ на сумму 500 000 руб.

В разное время ему пришли два транша – 50 000 и 100 000. После этого остаток по кредитному лимиту составил 500 000 — (50 000 + 100 000) = 350 000 руб. Когда и это значение будет полностью исчерпано, доступ к кредитным деньгам закроется.

Примечание 2. Займ после исчерпания лимита становится недоступным в любом случае: даже если клиент своевременно покрывал долги.

Сходства и отличия

Чтобы лучше понять суть ВКЛ и НВКЛ, следует рассмотреть схожие моменты и отличительные черты. Этим и займёмся далее.

Общие сведения

Оба типа КЛ имеют кредитный лимит, который определяет ограничение по займам на конкретном отрезке времени. Но: в случае с возобновляемой линией он может и понижаться, и восстанавливаться после погашения долга, а в случае с невозобновляемой он только понижается.

НВКЛ отличается от ВКЛ свои главным преимуществом: кредитор почти не рискует. Банк имеет возможность сразу определить, сколько времени уйдёт у клиента на покрытие займа – при сохранении его текущих финансовых возможностей и при их ухудшении. Отсюда и определяется заблаговременно кредитный лимит.

Логично предположить, что при низких рисках банковская компания не считает необходимым компенсировать их, например, высокими процентами. В итоге имеем следующее обстоятельство: процентные ставки и другие условия по предложениям НВКЛ отличаются большей лояльностью по отношению к заёмщику.

Главный же плюс ВКЛ – необходимость пройти все бюрократические процессы для получения кредитной линии всего один раз. После проблема получения заёмных средств решена надолго.

Таким образом, напрашивается вывод: возобновляемая линия выгодна тем, кто хочет обеспечить себя средствами на продолжительный период, а невозобновляемая – тем, кто стремится разрешить только текущую финансовую проблему и в кратчайшие сроки.

Разница по сравнению с овердрафтом

Отличия здесь есть как технические, так и потребительские. Мы рассмотрим вторые, поскольку они касаются самих клиентов в первую очередь, а первые вообще обычно знать не нужно, т.к. они касаются узкопрофессиональных явлений.

Ниже мы приведём наиболее знаковые параметры овердрафта в свете его сравнения с КЛ.

Срок кредитования. Он значительно меньше.

Льготный период. Как правило, вообще не предусмотрен.

Условия для подключения. Их два. Первое: клиент должен иметь хорошую кредитную историю – любые просрочки деактивируют овердрафт. Второе: дополнительное обеспечение кредита – это реализуется, например, в условии безакцептного покрытия долга (оно позволяет банку снимать деньги с любых поступлений на счета клиента внутри данного учреждения без его согласия).

Сумма и срок. Для овердрафта действуют малые ссуды и малые сроки кредитования. Оттого даже вместе с процентными начислениями клиент теряет мало.

Другие разновидности КЛ

Рамочная линия. Обычно оформляется для юридических лиц. Открывается для заблаговременно определённых проектов. Когда подходит момент реализации проекта (или подготовительных мероприятий в связи с ним), компания-заявитель должна только лишь обратиться в банк со сметами.

Онкольная линия. По сути, это то же, что и овердрафт, однако здесь речь идёт о значительно более крупных суммах. Тем, что займы можно брать множество раз, напоминает ВКЛ.

Контокоррентная линия. В случае с этим видом КЛ пользователь открывает отдельный счёт в банке: с него он может в любое время брать деньги для тех или иных финансовых нужд. От онкольной линии отличается лишь техническими моментами.

На каких условиях предоставляются?

Всё зависит от того, кто и с какими целями подаёт заявку на займ. ВКЛ обычно предоставляют юрлицам. НВКЛ – физлицам. Исключение здесь одно: это кредитные карты – ими вообще пользуется большая часть платёжеспособных граждан.

В большинстве случаев банки подразумевают по всем разновидностям КЛ такие опции:

1. Период действия – от 3 месяцев до года. 2 или 3 года одобряются очень редко. Исключение – кредитные карты, которые обычно актуальны на протяжении трёх лет.
2. Процентная ставка от 13 до 29 процентов. Колебание объясняется платёжеспособностью клиента, состоянием его кредитной истории, типом КЛ и пр.
3. Максимум по кредитному лимиту от 100 000 до 300 000 руб. Такой показатель характерен для условий, представляемых физлицам. Для компаний лимит может достигать нескольких десятков миллионов.

Есть и другие функции/возможности, но они уже имеют отношение к содержанию конкретных программ.

Как начисляются проценты?

Порядок процентных начислений прямо зависит от того, о каком типе заёмной линии идёт речь. Однако есть и свои общности.

Следует запомнить, что чем раньше займ возвращается, тем меньше процентов придётся выплатить. Работает это всегда. Тип кредитной линии именно в этом моменте не важен.

Начисляются проценты в соответствии с определённой периодичностью: раз в день, неделю или месяц. Кроме того, их может не быть на дистанции кредитования – они появляются в момент перед возвращением кредита. Как бы то ни было, стоит заранее проконсультироваться у сотрудника кредитно-финансового учреждения, чтобы не терять на просрочках в дальнейшем.

Существует нюанс с кредитками: по ним проценты начисляются лишь после исчерпания сроков льготного кредитования. Мы уже упомянули, какие грейс-периоды могут быть. Но одно дело – теория, другое – практика. Сбер предоставляет 50 дней, но на деле временной промежуток колеблется между 20 и 40 сутками. Тут всё зависит от того, на какой день после активации платёжного инструмента клиент воспользовался им.

Примечание 3. Когда грейс-период заканчивается, проценты начисляются каждый день.

Совет: чтобы получить максимально возможный по своей продолжительности период льготного кредитования, займ лучше всего брать сразу после активации кредитки или по наступлении очередной отчётной даты.

Заключение

Кредитные линии являются удобными финансовыми инструментами как для юридических, так и для физических лиц. При этом возобновляемая КЛ удобная в долгосрочной перспективе, а невозобновляемая – соответственно, в краткосрочной.

Что такое кредитная линия: условия предоставления в банках + виды кредитных линий для физических и юридических лиц

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим про кредитную линию.

Банки разрабатывают разные инструменты, чтобы обеспечить заемщикам более легкий доступ к деньгам. Кредитная линия — это один из таких инструментов. Я расскажу о том, что такое кредитная линия, какие бывают виды кредитных линий и каковы требования к заемщикам.

Содержание

Что такое кредитная линия простыми словами

Кредитная линия банка — это обязательство банка в определенном объеме в течение определенного времени.

Простым языком — это долгий кредит, сумму которого вы можете тратить постепенно.

Лимит кредитной линии может быть двух видов: лимит кредита и лимит задолженности. В первом случае называется верхняя планка, на большую сумму кредит брать нельзя. Во втором случае, наоборот, называется верхняя планка, больше которой нельзя быть должным банку.

Кредитная линия чаще всего оформляется на 1 год. Гораздо реже на 3 и более.

Основные отличия кредитной линии от обычного кредита

Если сравнивать классический кредит, к примеру, потребительский, то он похож на кредитную линию. Также есть сумма кредита, есть проценты и сроки возврата. Но основное их отличие в следующем: кредитную линию можно использовать тогда, когда это нужно заемщику. Разберем на примере:

Вам выдают кредитную линию на 300 тысяч рублей, сроком на 3 года. В первые полгода вы можете потратить 100 тысяч рублей из этой кредитной линии. Во вторую половину — 50. И потом каждый год тратить еще 50 тысяч кредитных средств.

Для заемщика такая политика более удобна. Он может самостоятельно решать, когда ему нужны деньги, в каком объеме, и просто предоставить в банк все необходимые документы. Это уменьшает количество времени на оформление заявки.

Виды кредитных линий

Есть пять видов кредитной линии:

• Невозобновляемая.
• Возобновляемая.
• Рамочная.
• Онкольная.
• Контокоррентная.

Основные из них, которыми пользуются практически все заемщики,: возобновляемая и невозобновляемая. Другие используются при работе с юридическими лицами. Давайте подробно обсудим каждый вид.

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая кредитная линия — удобный инструмент для банков и заемщиков. Человек один раз оформляет кредит на определенную сумму и может снимать деньги по мере необходимости. Без дополнительного предоставления документов, оформления договоров и прочих радостей банковской бюрократии. Механизм работы следующий:

заемщик оформляет линию -> снимает средства -> постепенно погашает кредит -> снимает еще -> погашает задолженность.

И так происходит, пока не исчерпается лимит кредитной выдачи, не закончится срок действия договора или не будут нарушены условия соглашения. Возвращенные деньги нельзя использовать повторно. Со временем невозобновляемая кредитная линия уменьшается.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой тем, что заемщик получает возможность использовать деньги, которые он вернул банку. И проценты начисляются только на ту сумму, которая была потрачена. Дополнительно, при возобновляемой кредитной линии заемщику предоставляют льготный период, в течение которого он может пользоваться заемными деньгами без начисления процентов. Главное, вернуть их до истечения срока.

Возобновляемая кредитная линия — механизм работы кредитных карт.

Возобновляемую кредитную линию еще называют револьверной, сравнивая механизм выдачи, возврата и использования денег с зарядами револьвера. Как только вы тратите определенную сумму, происходит выстрел, и патрон вылетает из барабана. Как только вы возвращаете деньги, вы заряжаете новый патрон, которым также можно стрелять. Это очень удобно, и такая практика более распространена в мировом кредитовании.

Но за удобство приходится расплачиваться более высокими процентами. Ставка по возобновляемой кредитной линии заметно выше, потому что банк берет на себя дополнительные риски. А если это юридическое лицо, то банк рискует вдвойне, потому что не может отследить, на что фирме нужны деньги и как она ими распоряжается.

Рамочная кредитная линия

Это кредитная линия, которая выдается организации сразу на несколько «проектов». Это могут быть поставки оборудования, ремонт, закупка материалов. Сначала оформляется общий договор на сумму кредита, в котором указывается потолок заемных средств, а затем под каждый из проектов собирается отдельный пакет документов.

После оформления, в течение всего срока действия кредитной линии, компания может занимать деньги на заранее оговоренные проекты в том объеме, в котором они нужны прямо сейчас.

Онкольная кредитная линия

По своей механике она очень похожа на овердрафт (краткосрочная кредитная линия, которая автоматически погашается за счет поступления средств на расчетный счет). Только онкольная кредитная линия выдается на больший срок. Компания получает определенный лимит выдачи, берет деньги, возвращает в банк сумму и может снова получить заем.

Контокоррентная кредитная линия

Для клиента открывается кредитный счет, с которого происходят списания, если у компании недостаточно средств. Очень похожа на онкольную кредитную линию и отличается лишь механизмом ведения счетов.

Требования банков для открытия кредитных линий

Банки с открытием кредитных линий берут на себя гораздо большие риски, чем при выдаче обычных кредитов. Именно поэтому условия для получения кредитной линии чуть жестче:

• Заемщик должен быть финансово стабилен. Нужно предоставить документы, подтверждающие, что в течение долгого времени (обычно последнего года) у вас есть регулярные доходы.
• Заемщик должен обслуживаться в банке. Нужно открыть расчетный или зарплатный счет в кредитной организации, где вы собираетесь оформлять кредитную линию. Это делается для того, чтобы банк мог более полно определить финансовое положение и сделать выводы о целесообразности кредита.
• Необходимо предоставить залог. Если заемщик долгое время обслуживается в банке, имеет положительную кредитную историю и хорошую репутацию, то залог не потребуется.

Это основные требования, которые описаны на сайтах банков. Но на деле их еще больше. Так как договор кредитной линии заключается индивидуально с каждым клиентом, условия и требования банков могут быть разными.

Кредитная линия — удобный банковский инструмент, который позволяет заранее установить кредитный лимит и пользоваться деньгами по мере необходимости. Самый популярный продукт кредитной линии — кредитная карта. Кредитная линия стоит гораздо дороже обычного целевого кредита, и банк предъявляет более жесткие требования к будущим заемщикам.

Что такое возобновляемая кредитная линия простыми словами

Накануне 2020 года информационное агентство «БанкИнформСервис» опубликовало список трендов, которые будут определять развитие банковской сферы в ближайшее время. По мнению экспертов, среди продуктов банков увеличится популярность кредитных линий. Объясняют это тем, что этот способ кредитования позволяет более эффективно использовать займы и платить только за фактическое использование средств.

В нашем материале речь пойдет о возобновляемой кредитной линии. Она дает возможность заемщикам неоднократно пользоваться банковскими деньгами без оформления дополнительных заявок и договоров. Расскажем подробнее, чем отличаются возобновляемая линия от невозобновляемой, на каких условиях банки оказывают такую услугу и как ей могут воспользоваться физические лица.

Что такое кредитная линия и кому банки готовы ее открыть

Кроме стандартных кредитов, когда заемщик получает определенную сумму в долг единовременно и затем возвращает ее в установленное договором время с процентами, банки предлагают своим клиентам более гибкую систему использования заемных средств. Кредитор предоставляет деньги частями, по мере необходимости кредитополучателя. Такой вид займов называется кредитной линией.

Банковская услуга предполагает, что заемщику будут выделяться некоторые суммы (транши) в рамках установленного лимита на протяжении определенного срока. По сути это несколько кредитов, но по одному договору. В двустороннем соглашении заранее оговорены условия кредитования на каждом этапе и ограничения по выдаче или по задолженности.

Не путайте понятия! Лимит выдачи – максимально возможная сумма, которую в общей сложности выделяет банк за весь срок действия кредитной линии. Лимит задолженности – сумма, которую заемщик имеет право получить одним траншем в пределах выделенной линии.

Кредитные линии банки открывают юридическим лицам (организациям и предприятиям с разной формой собственности), индивидуальным предпринимателям, физическим лицам. Кредитная линия называется невозобновляемой в случае, если заемщик сначала получает деньги траншами, затем возвращает частями и с процентами, но при этом повторно воспользоваться заемными средствами не может. Другие ее названия — простая, или линейная.

Пример. Сбербанк открыл невозобновляемую кредитную линию Управляющей компании «Дело» для покупки акций ПАО «ТрансКонтейнер». Лимит выдачи – 30 млрд руб., срок – до февраля 2022 года. То есть компания несколькими траншами получит в общей сложности всю сумму, затем погасит долг, и договор будет закрыт.

Другой вариант: заемщику банк одобрил открытие кредитной линии, к примеру, с лимитом выдачи 200 млн руб.. Со счета получатель кредита снял 80 млн и через 6 месяцев вернул их полностью или частично. После погашения ему снова доступен стал лимит в 200 млн. Так работает возобновляемая кредитная линия. Иначе ее называют револьверной.

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия: сходства и различия

Перечислим общие положения в использовании кредитных линий с возобновлением лимита и без него:

• получение и использование займа реализуется частями;
• договор заключается один раз;
• перед получением очередного транша не требуется вновь подавать заявку и повторно собирать документы.

Невозобновляемая кредитная линия предполагает, что если сложить все транши, то итоговая сумма не превысит кредитный лимит. Заемщик «порционно» получил одобренную по договору сумму, вернул и больше доступа к заемным средствам в рамках отдельно взятого соглашения не имеет.

Возобновляемая кредитная линия работает иначе: сумма всех траншей может превысить одобренный лимит. Это происходит за счет возврата предыдущих траншей. Заемщик вернул деньги, но действие договора продолжается, при этом пользоваться заемными средствами разрешается неоднократно. Сколько раз можно получать и возвращать определенные договором суммы, указывается в соглашении.

Другие виды кредитных линий

Рассмотрим несколько вариантов. Первая из них – рамочная линия – обычно рассматривается отдельно в общей классификации, две другие кредитные линии специалисты чаще относят к разновидностям возобновляемой.

Рамочная линия

Основная ее особенность – целевое использование заемных средств. Банки открывают линию для финансирования связанных друг с другом проектов или сделок в рамках одного генерального договора заемщика. Предприятия часто обращаются в банк, чтобы по рамочной линии оплатить покупку оборудования, которая будет состоять из нескольких поставок. Каждый из этапов требует дополнительных соглашений с кредитором.

Пример. Сбербанк открыл предприятию «Уралхимпласт» рамочную линию на 3 года. Лимит выдачи – 300 млн руб.. Назначение кредита – пополнение оборотных средств. Процентная ставка будет определяться по каждому траншу отдельно.

Онкольная линия

Заем выделяется на следующих условиях:

• банк устанавливает лимит выдачи;
• заемщик получает часть денег и погашает ее через определенное время;
• после частичного погашения лимит снова становится доступен в полном объеме.

Пример. Компании «N» по кредитной линии, открытой на 2 года, банком определен лимит выдачи размером 5 млн руб.. «N» использовала 2 млн руб. и вернула эту сумму через 12 месяцев. Следовательно, в следующие 12 месяцев ей снова доступен начальный лимит в 5 млн руб..

Контокоррентная линия

Финансирование клиента в рамках линии происходит так:

1. Банк открывает кредитный счет.
2. Заемщик снимает деньги в любое время, исходя из собственных нужд.
3. Когда заемщик пополняет счет, поступившие средства сразу списываются в автоматическом режиме на погашение задолженности.

Для кредитополучателя подобная услуга от банка дает возможность взять деньги только по необходимости и платить по кредиту только за период его фактического использования.

Кредитные линии для физлиц

Компании и предприятия привлекают заемные средства через кредитные линии для финансирования новых проектов, модернизации, увеличения оборотных средств, закупку оборудования. Частные структуры напрямую обращаются в банки, государственные – размещают заявки и документацию к ним на сайте госзакупок. Кредиторы изучают предложения и отправляют потенциальному заемщику предложения о сотрудничестве.

Все чаще клиентами банков становятся администрации регионов. Они используют возобновляемые кредитные линии для решения проблемы нехватки бюджетных средств.

Например, в декабре Сбербанк открыл Правительству Магаданской области две возобновляемые линии кредитования на 912 и 726 дней с общим лимитом 4 млрд руб. под 7% годовых. Деньги, по данным официальных источников, пойдут на погашение долгов и поддержку бюджета.

Физическим лицам банки предлагают оформить кредитные карты. Это возобновляемая кредитная линия для частного клиента. Кредитор, также как и для юрлица, устанавливает лимит выдачи. Заемщик использует деньги частями: оплачивает покупки или услуги в рамках оговоренной договором суммы, а затем возвращает потраченное с процентами.

Владельцев карт часто привлекает льготный период, установленный банком. Если за это время клиент вернет потраченные деньги, то проценты платить не придется. Не уложились в отведенное время – отдавайте использованную сумму и проценты. Отметим, что ставка по кредитным картам примерно на 10-12% выше, чем при потребительском кредитовании.

Пример. Льготный период кредитки – 80 дней, лимит – 300 тыс. руб. Общая сумма покупок за 60 дней у владельца карты составила 100 тыс. Он успел вернуть всю сумму через 75 дней, до истечения льготного периода. После погашения задолженности ему снова доступен лимит в полном объеме и льготный период исчисляется заново.

Приведем несколько предложений от российских банков по оформлению кредитных карт для населения. Процентная ставка по ним после окончания льготного периода составляет от 21% до 32%.

Обратите внимание! Допустим, на вас оформлена одна или несколько кредитных карт и вы ими не пользуетесь либо пользуетесь нечасто и для незначительных покупок. Даже в этом случае весь кредитный лимит карт банки отнесут к общему объему взятых займов и могут отказать в новом кредите из-за значительного уровня закредитованности.

Примером невозобновляемой кредитной линии для физических лиц может послужить образовательный кредит. Банк переводит плату за обучение в вузе частями (за год или семестр), после окончания учебы заемщик гасит задолженность перед кредитором. На этом договорные отношения сторонами считаются завершенными.

Требования банков для открытия кредитной линии

Общий размер займа по кредитной линии, срок и процентная ставка устанавливается банками для каждого клиента индивидуально. Все условия и обязанности сторон подробно прописываются в договоре. Линия может быть открыта в национальной или иностранной валюте.

Период кредитования по возобновляемой линии для юридических лиц, как правило, не превышает 3-5 лет. Хотя чаще этот период короче: от 6 до 18 месяцев. Долгосрочные кредитные линии банки открывают крупным фирмам или проверенным постоянным клиентам. Стандартный срок действия кредитной карты для частных клиентов – от 12 месяцев до 5 лет.

Начислять проценты банк вправе либо на всю сумму займа, либо только за конкретную часть денег, используемых клиентом (вариант выгодный для заемщика).

Процентная ставка может быть:

• зафиксирована на весь период кредитования;
• изменяться в зависимости от ряда факторов.

В последнем случае речь идет о привязке к определенным индексам (ставке Центробанка или межбанковской биржи) либо об условиях договора, соблюдение которых влияет на размер процентов.

Пример. Компании «Lanxess» была открыта кредитная линия от 12 банков с процентной ставкой, которая будет зависеть от выполнения экологических и социальных критериев ESG. Ставка будет снижена, если химическое производство организации сократит выброс парниковых газов и среди руководителей компании увеличится количество женщин.

Перед тем, как одобрить заявку на открытие линии, банк оценивает платежеспособность заемщика. Физические лица представляют справки о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), а юридические – расширенный пакет документов:

• бухгалтерский баланс;
• данные из налоговой инспекции;
• бизнес-план (если финансирование идет на новые проекты и модернизацию).

Заключение

Кредитные линии – услуга, особенно востребованная бизнес-структурами для роста и развития. Основным преимуществом возобновляемой линии выступает многократное использование заемных средств. Юридическим лицам банки открывают кредитные линии после тщательной проверки платежеспособности. Физическим лицам получить кредитование по карте гораздо проще. Многие кредиторы требуют для оформления только паспорт.