Что такое страховка по потребительскому кредиту?

На что распространяется страховка при потребительском кредите?

При оформлении кредита заемщики сталкиваются с тем, что им предлагают вместе с кредитом оформить страховой договор. Банк объясняет это тем, что в непредвиденной сложной финансовой или жизненной ситуации долг не ляжет на плечи наследников, а будет полностью погашен страховой компанией. Также при оформлении страховки при кредите, процентная ставка может быть значительно ниже, чем без нее.

Казалось бы, все делается на благо заемщика, но удивление клиента чаще вызывает стоимость предлагаемой услуги. Зачастую она оказывается довольно высокой. Например, при оформлении кредита на сумму 200 т.р. страховая сумма на сроке 5 лет составляет порядка 40-60 тыс рублей, что является почти третьей частью от суммы. Кроме этого, она оплачивается не отдельно, а включается в тело кредита и на нее идет начисление процентов.

Законодательство разрешает заемщикам отказываться от услуги в течение 14 дн. с момента оформления. Вариант идеальный: взял кредит со страхованием под низкий процент, отказался от полиса и получил выгодный кредит.

Но банки ввели свои ограничения. Если заемщик оформляет кредит без страховки, то ставка автоматически возрастает на несколько пунктов. Если заемщик согласился оформить полис, а потом пошел в страховую компанию и отказался, то ставка повышается уже при действующем кредите. Исходя из этого, заемщикам стоит решить для себя, нужна ли им страховка при кредите, взвесить все плюсы и минусы.

Суть страхования при оформлении кредита.

Страховой полис защищает заемщика и банк от непредвиденных ситуаций, когда оплата кредита не может быть произведена. Каждый банк согласовывает со страховой компанией условия страхования своих кредитов.

Страховая компания обычно выбирается из партнеров банка или из финансовой группы. Например, Сбербанк страхует заемщиков через Сбербанк Страхование, Банк Открытие – через Росгосстрах, который вошел в состав финансовой группы, Альфа Банк – через АльфаСтрахование и т.д.

Наполнение страховых полисов, условия и программы могут отличаться по банкам. Стандартный пакет включает в себя страхование от несчастных случаев, болезни, ухода из жизни, установление инвалидности. Кроме этого можно встретить случаи потери работы, увольнения, сокращения, ликвидации организации-работодателя и пр. Чем больше страховой набор, тем дороже заемщику обойдется стоимость полиса.

Не стоит оценивать страховку при кредите только по ее стоимости. Если речь идет о большой сумме, например, от миллиона, то можно задуматься, что страховка будет, как нельзя, кстати при наступлении непредвиденных ситуаций.

Согласно ГК РФ, долги, как и имущество тоже передаются по наследству. Иногда наследники и не знают, что у завещателя были кредиты. Вступив в права наследства, для них оказывается неприятной ситуация, когда банк начинается требовать выплатить долги. Если у умершего заемщика есть страховой полис, то все решается проще.

Суть страховки при кредите заключается в том, чтобы стороны смогли исполнить взятые обязательства в любой ситуации:

  • При потере работы страховая компания (СК) перечисляет сумму, согласно полису, обычно не более 6 платежей, пока заемщик ищет новую работу и устраивается на ней.
  • При установлении инвалидности СК погашает остаток долга, а оставшиеся деньги перечисляет заемщику. Например, заемщик оформил 1 млн.р. на 3 года со страховым полисом. Через 2 года ему присвоили инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. СК перечисляет банк остаток долга, а оставшуюся сумму отдает заемщику.
  • В случае ухода из жизни СК также перечисляет банку остаток долга, а оставшуюся сумму получают наследники.

Что делать, если наступил страховой случай?

Решение этого вопроса нужно осуществлять со страховщиком. Если СК входит в состав банковской группы, то вопрос можно решить в отделении банка. Если страховщиком является сторонняя компания, то нужно прийти в офис СК.

Читайте также:  Опцион - это инструмент биржевой торговли

Заемщик, или его представитель, или наследники должны:

  • Написать заявление о наступлении случаев, указанных в полисе.
  • Предоставить подтверждающую документацию: свидетельство о смерти, выписки из больницы, больничные листы и пр. Полный список указан в условиях страхования, которые выдаются вместе с кредитной документацией или находятся в свободном доступе на сайте банка или СК.
  • Указать реквизиты для выплаты и справку из банка о наличии долга.

Страховая компания принимает все документы, регистрирует их. В течение регламентированного срока, обычно не более 10 рабочих дней, принимается решение о выплате или отказе. При положительном решении ДС отправляются по реквизитам в банк или заемщику (наследникам).

При подписании страховых документов стоит внимательно изучить условия. Уделить внимание нужно декларации о здоровье. Страховщики прописывает случаи, которые не будут попадать под страховые. Чаще всего это бывают наличие онкологии, уже установленная инвалидность, смертельные заболевания (ВИЧ, СПИД, гепатит и пр.). Если на момент заключения заемщик имеет вышеуказанные заболевания, и они зафиксированы в медкнижке, то это будет поводом для отказа в возмещении страховки.

Какие документы нужны для выплаты страховой суммы?

Пакет документов для страховой выплаты можно найти в условиях полиса или обратиться в страховую организацию. Стандартно он состоит из:

  • Паспорта заемщика или паспортов наследников.
  • Трудовая книжка с записью о сокращении, увольнение в связи с ликвидацией работодателя.
  • Справка 2НДФЛ, где отражено снижение дохода.
  • Свидетельство о рождении ребенка или свидетельство о смерти заемщикародственника.
  • Выписки с амбулаторных карт, травмпунктов, больничные листы.
  • Свидетельство о праве на наследство, если выплату уже получают наследники застрахованного.

Документы представляются в виде заверенных нотариусом копий, если их нужно отправлять заказным письмом в офис СК, либо приносятся оригиналы в офис страховой компании, где сотрудники уже будут самостоятельно снимать копии и заверять их.

После получения нужного комплекта документов страховщик в регламентированный срок обязуется предоставить решение по страховому случаю. При возникновении вопросов или запроса недостающих документов срок рассмотрения начинается заново. Обычно он составляет не более 10 рабочих дней.

Пример расчета страховых выплат.

Допустим, заемщик оформил кредит на 1 млн. руб. на 5 лет. После 2-х лет выплаты, основной долг составил 700 т.р., и заемщик умер. В этом случае страховщик после получения всех необходимых документов от наследников пересылает 700 т.р. на кредитный счет заемщика для погашения долга, а остаток переводит на счет наследников, указанный в заявлении о страховом случае.

По каждому страховому случаю предусмотрены свои страховые выплаты. Максимальная выплата будет по рискам ухода из жизни или установления инвалидности. По рискам потери работы или по больничному листу СК выплатит не более 6 платежей. По рискам получения травм есть таблица выплат, где расписана выплата по каждому переломувывиху и пр.

Что дает страховка по кредиту

С каждым годом кредиты становятся все популярнее. Граждане ищут наиболее выгодные условия, а банки стараются снизить свои риски. Многие так и не понимают, что такое страховка по кредиту и зачем ее оформлять. Разберемся с этим понятием с точки зрения банков и простых потребителей кредита.

Особенности подписания договора страховки

Страховка, по всем законам, не может быть обязательным условиям для получения займа. Однако на деле многие банки отказываются сотрудничать с клиентами без этого условия. Финансовые учреждения в официальном отказе указывают другую причину. Никто не может запретить банкам устанавливать более жесткие условия по кредиту в случае отказа подписания договора со страховой компанией.

Читайте также:  Лучшая валютная дебетовая карта

В любом случае любому гражданину, желающему оформить кредит, следует знать, что дает страховка по кредиту, и какие существуют тонкости ее оформления:

  • можно оформить займ без страховки;
  • необязательно выбирать компанию, которую навязывает банк;
  • при досрочном погашении долга, следует разузнать у сотрудников банка о возможности возврата страховых средств;
  • договор действует на период кредитования и защищает получателя кредита от несчастных случаев и других неприятностей, указанных в договоре.

Прежде чем подписывать страховой контракт, следует внимательно изучить все его пункты. При желании можно обратиться к специалисту с юридическим образованием. Заемщику после изучения договора надо точно знать, какие именно ситуации будут считаться страховыми случаями и какие правила возврата страховки существуют.

Страховка – финансовое средство дополнительного характера, которое не может влиять на общую сумму кредита.

Страховка кредита: что она дает банку

  1. Снижает риск невозврата денежных средств.
  2. В случае потери трудоспособности или иных трагических случаях кредитные обязательства все равно исполняются страховой компанией.

Для заемщика страхование при кредите – это еще один способ погашения выплат при наступлении определенных случаев, описанных в контракте.

Как можно вернуть деньги по страховке

Многих волнует вопрос — как можно вернуть страховку, если кредит погашен раньше срока? Этот пункт надо искать в договоре. Иногда этот возврат прописывается в дополнительном соглашении. Есть небольшая вероятность того, что деньги вернут, если это не предусмотрено ни в одном пункте.

Для возврата средств надо обратиться не в банк, а в указанную в полисе страховую компанию. Как правило, консультанты разъясняют возможность, дальнейшие действия и весь порядок возврата средств.

При этом сценарий может развиваться по двум путям:

  1. Случай, когда в договоре есть пункт, в котором расписаны все правила возврата страховых сумм. Тут надо действовать по инструкции. Деньги могут вернуть единым платежом или в виде выплат согласно предусмотренному графику.
  2. В договоре нет пункта о возврате денег – значит, страхования компания не несет обязательств за ранние сроки погашения кредита. Но она всегда может пойти навстречу клиенту, особенно если речь идет о постоянном гражданине, пользующимся услугами страхования. Обращения в суд в этом случае не дадут никаких результатов.

Можно выбрать как единовременную выплату страховки, так и ежемесячную включенную в суммы платежей по кредиту. Расходы по страховке можно включить и в тело кредита. Но если предусматривается досрочное погашение, то лучше этого не делать. Тогда ни о каком возврате не придется задумываться.

Даже если заемщик не получает возврат страховки за погашение кредита раньше срока, он все равно получает некоторые преимущества. Страховая компания продолжает защищать и заемщика и его имущество.

Бывают случаи, когда права заемщиков, совершивших страхование кредита, нарушаются. Тогда стоит обратиться в Роспотребнадзор или в судебные инстанции. При этом учитывается 3-летний срок давности. Первое, что необходимо сделать ущемленному в правах гражданину, – это получить письменные отказы от страховой компании и от банка.

Страховка при разных видах кредита

Зачем нужна страховка по кредиту и всегда ли она так необходима? Разберемся по каждому виду кредитования.

Потребительское кредитование

Вид кредитования, при котором наблюдаются:

  • короткие сроки;
  • высокие ставки;
  • отсутствие залога и обеспечения.

При таком раскладе оформление полиса – сомнительный плюс для сторон сделки. Банки могут легко покрыть невыплаты по займам за счет больших ставок. Сроки не такие большие, чтобы наступил страховой случай – инвалидность или смерть заемщика. Однако на практике финансовые учреждения настойчиво убеждают клиентов приобрести страховку. Вероятнее всего, банки сотрудничают со страховыми компаниями и имеют свою прибыль от продаж полисов. Для самого клиента это только дополнительные расходы и увеличение выплат по кредиту.

Читайте также:  Где смотреть номер лицевого счета карты Сбербанка?

Особенно нелепым и ненужным считается страхование на случай потери работы. Как правило, должно выполняться условие, при котором работника сократили или компания ликвидировалась по каким-либо причинам. Но даже при этом работодатель заставляет человека писать заявление по собственному желанию. А на этот случай страховка не предусмотрена.

Автокредитование

Банки при оформлении кредита на транспорт требуют оформить чаще всего два вида полиса – КАСКО и страхование здоровья и жизни. Некоторые банки предлагают и не пользоваться КАСКО, но в этом случае проценты по платежам возрастают. Это оправдано, ведь нужно покрывать риск.

Страхование жизни и здоровья при покупке автомобиля сомнительно. Особенно если будущий владелец молод и не собирается заниматься экстремальными видами спорта на приобретаемом транспорте. Средние сроки кредитования составляют 3—6 лет. Поэтому целесообразнее найти банк, который не будет повышать ставки по займу в случае отказа от этого вида страхования.

Ипотека

При таком виде кредита финансовые учреждения стремятся предложить как можно больше полисов страхования. Это вполне оправдано, ведь речь идет о больших сроках и немалых суммах.

Страхование заложенного имущества – обязательное условие, прописанное в ГК РФ ст. 343.

Коробочное страхование

Что такое коробочное страхование кредита? Это сравнительно новый продукт, его давность пребывания на рынке не более пяти лет. Речь идет о полисах, которые имеют фиксированные суммы возмещения и определенную цену страховой премии.

Такое страхование кредита – процесс без дополнительных процедур и без предоставления страхователем дополнительных данных. Как правило, этот продукт более привлекателен для широкого круга клиентов. Он дешевле, имеет типовой набор рисков, уже просчитанных страховых сумм. Все это очень удобно для простого клиента.

При коробочном страховании выгоду получают обе стороны. Ведь это в первую очередь удобство. Сотрудники страховых компаний оформляют только паспортные данные гражданина и заполняют типовые параметры рисков. Клиенту при этом известно все заранее – объем покрытия и стоимость страховки.

Коробочные страховки – это отличный способ экспресс-продаж в банковских учреждениях при кредитах, ипотеках и прочих займах.

Положительные стороны коробочного страхования

На сегодняшний день коробочное страхование не так резко отличается от классического, но имеет ряд отличий. В том числе, и положительных моментов:

  • соотношение цены и риска оптимальны для клиента;
  • чаще всего, коробочное страхование дешевле классического;
  • учитываются только самые вероятные риски;
  • тратится минимальное количество времени;
  • прикладывается меньше документов;
  • привлекательное внешнее оформление – в иллюстрированной плоской коробке, а не формальный лист с печатями.

Но надо помнить, что все зависит и от страховой компании. Каждый гражданин должен сам для себя выбрать подходящий продукт – «коробка» или «классика». В первом случае ценны быстрота и удобство, но при этом будут учтены только самые вероятные риски. Во втором случае понадобится консультация специалиста и долгое обсуждение всех пунктов договора. При этом есть возможность учесть все особенности сделки.

Отрицательные стороны коробочного страхования

Специфика такого страхования имеет и свои минусы:

  • нельзя покрыть отдельные объекты;
  • невозможность заключить договор на неполную стоимость;
  • страхует на сумму ниже действительной стоимости имущества;
  • необходимо самостоятельно учитывать заранее все специфические риски;
  • не подходит для страхования дорогого имущества.

Несмотря на это, специалисты и аналитики считают, что коробочное страхование – это самое перспективное направление, в том числе и для продаж через интернет.

В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.

Страховщик. Банк. Заемщик

Необходимо понимать, что кредит со страховкой может быть двух видов:

  • страхование незакрытого кредита;
  • страхование ответственности клиента за незакрытый кредит.

В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.

Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет погашать кредит, страховщик возместит банку понесенные убытки. Денежные средства возвращаются в размерах от 50 до 90% от непогашенной суммы, включая проценты.

Страховки по разным видам кредитов

Как известно, кредитные продукты бывают разные: ипотека, автокредит, потребительский кредит и другие. Понятно, что каждый из них предполагает различные типы страховок. Правомерен вопрос, зачем страховать небольшой потребительский кредит?

Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита.

Гражданин имеет полное право отказаться от такой страховки уже во время оформления кредитного договора. И это в полной мере соответствует законодательству РФ, а именно 935 статье ГК, согласно которой человек не обязан страховать здоровье и жизнь.

Но вот от страховки залога гражданин РФ отказаться не сможет, в соответствии со статьей 31. Она предполагает обязательное страхование имущества, причем за свой счет. Страхование осуществляется в полной стоимости, учитываются, как повреждения, так и утрата. Так формулирует проблему законодательство.

Отказ от страховки на практике

Но на деле происходит несколько иначе. Если заемщик отказывается от «добровольного» страхования по кредиту, ему просто отказывают в займе. Или предлагают воспользоваться другим кредитным продуктом, который в качестве компенсации рисков предполагает высокую процентную ставку.

Причем разница между запрашиваемым заемщиком продуктом и предлагаемым ему банком может составить 12% в год. А также существенно увеличивается комиссия за выдачу клиенту кредита.

Парадоксальность ситуации понимается при подсчетах, когда становится понятно, что выгодней взять кредит со страховкой. Поэтому очень много заемщиков, кому, практически, навязали страховку по кредиту.

Как отказаться от страховки по ранее полученному кредиту

Отказ от страховки после получения кредита вполне возможен в отдельных случаях, причем, практически, без потерь. Например, для тех, кто не согласен с внезапным увеличением процентной ставки по действующему кредитному договору.

Кредитная организация вряд ли сможет настаивать на страховании. Если в тексте договора изначально не было прописано положение о возможных изменениях в случае отсутствия страховки у клиента, то банк не вправе предпринимать односторонние действия, если иного не прописано в законодательстве.

Отказ от страховки через суд

И наконец, крайняя ситуация — если вы решили отказаться от страховых выплат, но банк не был согласен с вашим решением и вы подписали страховой договор. Как вернуть деньги в этом случае? В этом случае ваше несогласие может быть урегулировано в суде.

Для этого необходимо собрать пакет документов, один из которых будет представлять собой претензии и просьбу о возвращении денежных средств. Обращаясь в суд, вы должны понимать, что ФАС и Роспотребнадзор регулярно поднимают проблему превышения своих полномочий банками, когда те навязывают страховки свои клиентам. И суд это обязательно учтет.

Главное, что заемщик должен помнить, обращаясь в банк, что своих гражданских прав, которые ему гарантирует Конституция РФ, он не теряет. Тогда вас никто не заставит взять те услуги, в которых вы не нуждаетесь.

Стоит ли страховаться при кредитовании?

Банк, выдавая кредит, рискует не получить обратно свои деньги. Не берем во внимание злостных неплательщиков. Но жизнь такова, что в любую минуту можно стать инвалидом, потерять работу. Один из способов минимизации подобных рисков – покупка страховки.

Страховка по кредиту: для чего нужна и что, собственно, это такое?

Если оставить в стороне юридические термины и определения, страховка по кредиту – это снижение риска невозврата заемных средств банку.

В свою очередь заемщик заинтересован в сохранении «хороших отношений» с кредитором, своего имущества и доброго имени. При наличии полиса он может рассчитывать на облегчение кредитной нагрузки в случае экстренной ситуации. На этом вопрос, зачем нужна страховка по кредиту, можно считать рассмотренным.

Как вопрос со страхованием решается в законодательстве РФ

До недавнего времени вопрос решался просто: нет полиса – нет купюр. Сложнее всего приходилось тем, кто покупал квартиру или машину. Их заставляли страховать и предмет залога, и свою жизнь и здоровье. Это же относилось к созаемщикам и поручителям. В случае ипотечного договора дополнительно страховался титул.

В ряде ситуаций страхование в суммарном выражении стоило больше, чем проценты за период кредитования. Ситуация усложнялась, если задолженность гасилась досрочно. Возврат переплаты происходил через суд.

В 2015 году законодатели России решили навести порядок в данной сфере. 20.11.2015 года Центробанк РФ издает предписание No3854-У, в соответствии с которым отказаться от покупки страхового полиса можно в течение 5 рабочих дней.

Важно: дни отсчитываются с даты подписания договора. Оплачена страховка или нет, значения не имеет.

Указание ЦБ обязательно к исполнению с 01.06.2016 года. На возврат оплаченной суммы дается не более 10 рабочих дней. Исключения из правил:

  • страховая компания имеет право вычесть из суммы возмещения определенный процент за те дни, пока договор действовал;
  • в течение этих 5 рабочих дней произошел страховой случай. Деньги будут выплачены банку.

Более подробную информацию о страховании можно получить в ст. 995 ГК РФ.

Если в банке заявляют, что без покупки полиса сотрудничество невозможно, не будет лишним вспомнить и п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Предоставление одной услуги не может быть увязано с покупкой другой.

Типы кредитного страхования

ЦБ разделил страховые полисы на обязательные и необязательные. В первом случае деньги не будут выданы при отказе от покупки страховки. Во втором – услугу можно считать навязанной и оспаривать ее в судебном и досудебном порядке.

Заемщики получили право выбирать, брать кредит со страховкой или подать заявку на иной продукт.

Оформление добровольной страховки

Страхование потребительского, нецелевого кредита – добровольное дело каждого. Банк не имеет права увязывать получение займа с оформлением полиса. Не обязан заемщик страховать:

  • свою жизнь и здоровье;
  • вероятность утраты работоспособности и непосредственно источника дохода;
  • титул, если речь идет о недвижимости.

В разряд необязательных видов страхования отнесена даже покупка КАСКО. Автовладельцу достаточно иметь на руках стандартный ОСАГО.

Обязательные виды страховки

В соответствии с законодательством банк имеет право требовать приобрести полис на случай утраты имущества (пожар, взрыв, потоп, поджог, землетрясение) при получении целевого займа на покупку недвижимости или авто.

Обязательна ли страховка для получения кредита? Да, если она относится к предмету залога. Нет – во всех иных ситуациях.

Что такое коллективная страховка?

Важно: банк, предлагая приобрести страховой полис, не только снижает свои риски неполучения денег, но и получает дополнительную прибыль в качестве процентов от страховщиков.

При этом банк может предложить:

  • обращение в рекомендованную страховую компанию;
  • страхование потребительского или иного нецелевого кредита непосредственно в банке.

В последнем варианте заемщик дает согласие на подключение к коллективному договору страхования. Спорные ситуации решаются между банком и заемщиком.

Важно: страховая премия при коллективном страховании включается в сумму займа. На нее так же будут начисляться проценты.

Виды страхования, предлагаемые банками

Страхование кредита – гарантия возврата денег, если не во всех ситуациях, то в большинстве. Именно поэтому заемщикам активно предлагают застраховать:

  • жизнь и здоровье;
  • утрату титула;
  • потерю работы и/или иных источников дохода;
  • ответственность и т. д.

Не менее популярна комплексная страховка по потребительскому кредиту. Клиенту предлагается страхование невозврата денег вне зависимости от того, по какой причине невозможен возврат долга.

Страхование кредита от потери работы

Страхование кредита от потери работы – наиболее популярное предложение всех банков. Но важно понимать, что страховым случаем будет не простое увольнение по собственному желанию, а:

  • сокращение штата компании или должностей;
  • полная ликвидация предприятия-работодателя.

В трудовой должна присутствовать соответствующая запись. Если получатель денег на следующий день после подписания договора решит сменить место работы, страховая компания не выплатит за него ни копейки.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Страхование жизни при оформлении потребительского кредита – один из способов увеличить сумму выплат по займу. Если деньги выдаются на 10-15 лет, банк имеет законные основания опасаться, что заемщик за это время утратит работоспособность, с ним может произойти несчастный случай, авария. Не стоит забывать и про неизлечимые болезни.

Страхование жизни получателя потребительского или ипотечного кредита производится в добровольном порядке. Банк не имеет права настаивать на покупке полиса. Но может повысить процентную ставку на 1-3 п. п. Если же запрашивается крупная сумма на длительные сроки, заемщик отказывается от оформления страховки, банк под благовидным предлогом не выдаст деньги. Причины – не разглашаются.

Комплексное страхование

Комплексное страхование риска непогашения потребительского кредита предполагает приобретение одного полиса, учитывающего все возможные ситуации. Но прежде чем ставить подпись под договором, не будет лишним прочитать, что относится к страховым случаям. Вполне возможно, что в списке значится заражение сибирской язвой, но не отражена утрата трудоспособности из-за инсульта или сердечно-сосудистого заболевания.

Что страховка дает заемщику?

Мечта любого – кредит без страховки и под минимальный процент. Никто не хочет переплачивать, отдавать ежемесячно значительные суммы банку. Но важно не только получить максимальный лимит, но и трезво оценивать свои силы, здоровье, платежеспособность.

Если требуется 50 тысяч рублей с возвратом в течение года, можно отказаться от покупки полиса. Вероятность несчастного случая, потери здоровья относительно невелика. Если же речь идет о десятках миллионов, лучше задуматься о покупке страховки.

Ситуация в России и мире непредсказуема. Предприятия открываются и так же быстро прекращают свою деятельность. В любой момент можно остаться без работы и с многомиллионными долгами.

Решая, что дает страховка для получения потребительского кредита, не стоит забывать про плохую экологию, сложное движение на дорогах, несчастные случаи на производстве и многое другое. При получении значительной суммы страхование жизни или здоровья заемщика может оказаться нелишним.

Условия страхования в договоре с банком

Важно: непосредственно банк не оказывает услуги по страхованию. В кредитном договоре не должно быть пунктов, прямо или косвенно указывающих на приобретение полиса, оплату страховой премии.

Если предлагается подключение к коллективной программе, договор страхования потребительского кредита оформляется в виде приложения к основному документу. В нем указываются размер страховой премии, компания-страхователь, форма оплаты.

Выбор страховщика

Если заемщик в соответствии с законодательством оформляет полис (при получении ипотечного иди автокредита) или делает это добровольно, банк не имеет права требовать, чтобы это было сделано в одной, конкретной страховой компании. Это можно расценивать как навязывание услуги и лишение права выбора.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ 30.04.2009 No 386 “О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями” банк имеет право рекомендовать обратиться в ту или другую страховую компанию при условии, что у нее полис соответствует требованиям кредитора.

Стоимость страховки

Для заемщика очень актуален вопрос, как рассчитать страховку по кредиту. В подавляющем большинстве случаев она определяется в процентах от суммы займа. Возможные исключения:

  • наличие группы инвалидности или неизлечимые заболевания. В особо сложных случаях страховая компания вполне может отказаться от оказания услуг;
  • работа клиента относится к опасным, связанным с риском для жизни и здоровья.

Если говорить о конкретных цифрах, то в Сбербанке стоимость полиса доходит до 2,99% от суммы займа, в Альфа-Банке – начинается от 0,2%. Максимум в Россельхозбанке – 3%.

Особенности страхования при кредитовании

Оформление страховки по потребительскому кредиту не является обязательным условием получения денег. Но банки, желая снизить риски, часто ставят заемщика перед выбором: покупка полиса против повышенной процентной ставки.

Важно: ставка поднимается на 1-2-3 п.п. Если речь идет о займе на миллион и более, ежегодно придется переплачивать по 10 000 рублей и более в качестве процентов. Ровно столько стоит страховой полис.

Кредит без страховки получить можно, но банк найдет, как минимизировать риск невозврата в любом случае. Не стоит забывать и про то, что в случае смерти заемщика его долги перейдут к наследникам.

Как оплачивается страховка?

Важно: страхователь не следит за жизнью своих клиентов. Порядок получения возмещения – заявительный. Чтобы привлечь страхователя к погашению задолженности необходимо:

  • прочитать договор и убедиться, что текущая ситуация является страховым случаем;
  • собрать документы, подтверждающие право на получение компенсации. Если речь идет о потере работы, потребуется трудовая книжка с соответствующей записью. Если заемщик получил инвалидность, заболевание из перечня страховой, предоставляется соответствующая выписка от медицинского учреждения. В случае смерти застрахованного лица решением вопроса занимаются наследники;
  • уведомить страхового агента о сложившейся ситуации и передать ему необходимые документы. Соответствующее заявление направляется и в банк.

Важно: эксперты советуют не прекращать сразу погашать задолженность. Страховщик может отказать по различным причинам в выплатах, проблема будет решаться через суд. За это время банк успеет начислить пени, штрафы, которые придется погашать самостоятельно.

В стандартном варианте страховая компания должна дать ответ в течение 10 рабочих дней. Важно: заемщик деньги на руки не получает. Они перечисляются банку.

Риски, покрываемые страховкой

В стандартной ситуации клиенту банка предлагается застраховаться от:

  • временной или постоянной стойкой утраты трудоспособности;
  • лишения права собственности на приобретенную недвижимость или авто (титульное страхование);
  • утраты имущества. Речь идет о приобретенном с помощью кредитных денег или ином, находящемся в залоге;
  • потери источника дохода в случае сокращения штатов или ликвидации предприятия;
  • стихийные бедствия, пожары, наводнения, ураганы и т. п.

Важно: приведенный перечень рисков не является полным и исчерпывающим. Банки и/или страховые компании имеют право дополнять его с учетом профессии заемщика, региона проживания, возраста и иных факторов.

Можно ли отказаться от страховки

В соответствии с действующим законодательством обязательно страхуется предмет залога при оформлении ипотечного или автокредита. Во всех остальных ситуациях можно смело отказываться от приобретения полиса.

Кредит без страхования – реальность, но по повышенным ставкам.

Особенности страхования в различных банках

Рассмотрим, кто и на каких условиях готов выдать кредит без страховки. Ниже – актуальные предложения крупнейших банков страны.

Сбербанк

Сбербанк – самая крупная финансовая структура России. Обязательная страховка кредита в Сбербанке – при покупке недвижимости или транспорта.

В стандартном варианте заемщику предлагается застраховаться от следующих рисков:

  • утрата объекта или права собственности на него;
  • порчи имущества, находящегося в залоге.

Страховка кредита в Сбербанке предлагается по следующим тарифам:

  • 1,99% от суммы займа – утрата работоспособности, смерть заемщика;
  • 2,99% – к предыдущему пункту добавляется потеря источника дохода не по собственной вине и инициативе;
  • 2,5% – риски подбираются индивидуально, исходя из личности клиента.

Страхование кредита в Сбербанке выполняется дочерней структурой банка – Сбербанк Страхование. Иные компании допускаются, но они должны соответствовать определенным требованиям.

Как взять кредит в сбербанке без страховки? Если это предусмотрено законодательно, достаточно уведомить об этом менеджера при оформлении заявки. Формально банк не анонсирует повышение процентной ставки в таких случаях.

Вернуть страховку по кредиту при его досрочном погашении в Сбербанке достаточно просто. Справка об отсутствии задолженности предоставляется в страховую компанию. Чем раньше это сделано, тем большую сумму получит клиент на руки.

Хоум Кредит

Банк Хоум Кредит предлагает страхование следующих рисков:

  • жизни заемщика и его здоровья, и жизни/здоровья членов его семьи;
  • покупаемого в рассрочку товара;
  • имущества;
  • комплексное.

Формально банк никак не анонсирует увеличение процентной ставки при отказе от покупки полиса.

ВТБ 24

ВТБ 24 предлагает своим клиентам подключиться к программе «Финансовый резерв». Процент страховки по кредиту в ВТБ 24 зависит от выбранного варианта.

Банк сообщает, что отказ от покупки полиса не берется в расчет при проведении скоринга. Узнать, какие проценты страховки по кредиту в ВТБ полагаются в разных ситуациях можно на официальном портале кредитора.

Ренессанс Кредит

В Ренессанс Кредит страхование – не обязательно. На сайте не значится информация о корректировке ставки в том или ином случае.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке страховка по кредиту – добровольная. Но на официальном сайте в описании к каждому кредитному продукту прописано увеличение ставки на 4,5 п. п. при отказе.

Что делать, если банк не дает кредит без страховки

Формально ни один банк никогда не признает, что не выдаст кредит без страховки. Будет найдена сотня причин отказать. Обжаловать подобные действия в Роспотребнадзоре или прокуратуре практически невозможно.

Оптимальное решение – подача новой заявки, но уже в другой банк.

Видео-инструкции

Страховка по кредиту: какие виды страхования кредитов предлагают банки

Оформляя кредит в каком-либо банке, люди часто сталкиваются с такой услугой, как страхование к оформляемому кредиту. Разберемся, какие разновидности страхования кредита существуют и что такое страховка по кредиту.

Что такое страхование кредита?

Страховка по кредиту – это защита финансовой организации, выдающей кредит, от невозвращения денежных средств банку.

Если наступает страховой случай, страховщик возмещает денежные средства финансовой организации и клиенту. Страховка начинает действовать после подписания страхового полиса и действует в течение срока действия кредитного договора либо по указанным срокам в страховом полисе.

Виды страхования при оформлении кредита

При оформлении кредита необходимо обязательно обратить внимание на вопрос защиты ваших обязанностей от различных рисков. Существует несколько разновидностей страхования кредитов.

Страхование жизни и здоровья при кредите

Оформление полиса страхования жизни и здоровья делается клиентом по доброй воле. Финансовые организации не могут обязывать клиентов оформлять страховку. Но чаще всего бывает так, что если полис не оформляется, банк ограничивает условия выдаваемого кредита.

Также стоит отметить, что страхование предоставляет возможность решить вопросы, которые относятся к оплате кредита при наступлении страхового случая. При потере страхователем трудоспособности, страховщик сам исполняет обязательства по взятому страхователем кредиту.

Страхование кредита от потери работы

Суть данного вида страхования состоит в том, что страховая фирма оплачивает кредит за заемщика, недобровольно лишенного работы, в течение определенного количества месяцев (чаще всего от 3), в величине платежа по кредитному договору. Данная программа не рассчитана на длительные сроки, но времени, указанного в договоре, обычно хватает на то, чтобы найти новую работу или заработок.

Следует отметить, что если клиент увольняется по собственному желанию, либо его увольняют за несоблюдение условия труда, по соглашению сторон, страховка выплачиваться не будет.

Есть основные страховые случаи, при которых страховщик обязан выплатить страховку. К ним относятся:

  • сокращение должности;
  • аннулирование договора при ликвидации или смене собственника организации;
  • потеря трудоспособности;
  • сокращение при «декретной» должности;
  • призыв на военную службу и др.

Чаще всего страховка оформляется в день оформления кредита. Но также, при желании, ее допускается сделать и самому. Для этого клиенту необходимо обратиться в кредитующее отделение.

Страхование от потери работы очень полезно и имеет массу преимуществ:

  • кредит оплачивается вовремя страховой компанией;
  • не портится кредитная история;
  • есть время для поиска нового заработка или работы;
  • ответственность за исполнение финансовым обязательствам по выплате кредита не падает на родственников, поручителей;
  • оформление страховки не занимает много времени и денег (от 0.4 % до 2% от размера предоставляемого кредита).

Страхование риска непогашения кредита

Данный вид страхования кредита появился, чтобы уменьшить различные риски в отношениях между кредитором и получателем кредита. Кредитующая организация не уверена в абсолютном возврате кредита, так же как и получающий кредит клиент. Поэтому для банка это является единственным гарантом возвращения денег, даже в случае финансовых трудностей у страхователя.

Необходимо отметить, что часть обеспечения все-таки нужно будет предоставить (распространяется на размер %).

Получить данную страховку можно как в банке, так и у страховщика. Обычно банк сам страхует риски непогашения кредита и разъясняет клиенту все минусы и плюсы этого вида страховки.

Но клиент также может застраховаться и самостоятельно. Для этого ему необходимо для начала узнать условия страхования в компании, и в случае, если они его устроят, предоставить полный пакет документов, необходимый для оформления страхового полиса. Часто он совпадет с тем, что подается при подаче заявки на кредит, но страховая вправе потребовать предоставить любые документы, указанные в перечне самого страховщика.

Строго говоря, оплата по страхованию кредита лежит на заемщике, несмотря на тот факт, что организация, выдавшая кредит, является страхователем. Все взносы выплачивает также клиент банка, для которого кредит, взятый на таких условиях, очевидно, будет более дорогим. Размер страховой премии обычно варьируется от 1 до 10 процентов.

Размер страховки рассчитывается от размера кредита. Чем меньше размер франшизы, оговоренный в полисе, тем больше будет сумма страховки. Франшиза — это часть кредита, под которую клиент дает залог.

Ставка по договору страхования будет ниже при некоторых условиях:

  • у клиента нет других финансовых обязательств;
  • наличие других страховок;
  • время существования юридического лица.

Варианты страхуемых кредитов

Существует несколько видов страхования кредитов. Рассмотрим их подробнее.

Страхование потребительских кредитов

Одной из основных целей страхования потребительского кредита, является снижение риска неоплаты кредита клиентом для финансовой организации, осуществившей выдачу займа.

Чаще всего страховые полисы оформляются в самом банке при получении кредита. А страхователем выступает посредник — дочернее, либо зависимое от этой финансовой организации, учреждение.

Есть несколько разновидностей страхования при получении потребительского кредита.

Страхование жизни

В нее входит инвалидность первой и второй группы и смерть заемщика. В случае ухода из жизни, инвалидности 1 и 2 группы по несчастному случаю, в большинстве случаев кредит закроется перед банком. А в случае инвалидности 2 группы по заболеванию — на 50%, либо клиенту предоставят особые условия его оплаты.

Финансовая страховка

Работает при недобровольной потере работы (при установленном страховом случае, платежи поступают на счет клиента).

Потеря клиентом трудоспособности

Если у клиента длительный больничный лист (более 15 дней), с 16 дня его начинает оплачивать страховая компания. В большинстве случаев — до 75 дней. Обычно суммы выплат составляют от 0.5% до 1.5% в день от суммы задолженности по кредиту. Этот вид страхования наиболее полезен. Ведь ситуации, связанные с недобровольной потерей трудоспособности, происходят довольно часто, а выплаты по больничным листам не всегда бывают высокими. К примеру, клиент сломал ногу, соответственно, на работу он ходить не может, но по кредиту обязательства никто не отменял. В этом случае, его очень выручит данный вид страхования.

Телемедицина

Клиент вправе пользоваться услугами врачей посредством интернета.

Страхование автокредита

Одним из главных видов страховки при оформлении автокредита является КАСКО. Чаще всего, пока действует кредитный договор, автомобиль находится в залоге у финансовой организации, заключившей кредитный договор с автовладельцами. Соответственно, страхуется КАСКО, если это прописано в договоре.

Также существует возможность оформления автокредита и без КАСКО, но ставка по займу вырастет на 1-5 %. Сам полис оплачивается либо из кармана автовладельца, либо включается в сумму кредита.

Существует мнение, что оформлять КАСКО дешевле самостоятельно в страховой компании, но сегодня весь спектр услуг можно получить в автосалоне, и зачастую, с большими скидками и специальными предложениями.

Перед оформлением КАСКО лучше промониторить этот рынок услуг для поиска наиболее выгодного предложения. Чаще всего такой вид страховки оформляется сроком на год с дальнейшим продлением на время действия кредитного договора.

Стоит отметить, что договор ОСАГО, который обязателен для оформления, лучше всего заключать в той же компании, где и договор КАСКО. Страховщик обычно предоставляет дополнительный дисконт на услуги по страхованию жизни.

Страхование торговых кредитов

Задача страховки торговых кредитов — это снижение кредитных рисков между страхователем и финансовой организацией. Цель — предоставление банкам гаранта погашения кредитной задолженности в условленные страховкой сроки, если должник неплатежеспособен либо не оплачивает кредит по иному поводу.

Существует несколько видов финансовой защиты торговых кредитов. Они классифицируются:

По объектам страхования:

  1. банковские кредиты;
  2. торговые кредиты (от поставщика покупателю).

По характеру страховых рисков:

  1. политические риски (при осуществлении внешнеэкономических сделок);
  2. торговые риски (отказ от оплаты, разорение и другое).

Второй вариант проводится как для защиты внешнеэкономической деятельности, так и при оформлении соглашений внутри государства.

Делятся на страховку:

  1. риски неоплаты продукции и полученных услуг;
  2. фабрикационные риски.

В большинстве случаев, страховку от экономических рисков оформляет малое количество коммерческих страховых фирм, а в случае политических рисков — фирмы с государственной поддержкой.

Страхование экспортных кредитов

Целью страхования является гарантия своевременного расчета за экспортированный товар от иностранной стороны. Объектом страхования — коммерческие кредиты или авансовые платежи импортёра.

Существует 2 вида финансовой защиты:

  • банкротство экспортёра;
  • риск неоплаты очередного взноса до установления фактичной несостоятельности.

Вследствие того, что мировой рынок пресыщен разной продукцией, иностранные компании пользуются различными методами, стимулирующими конкурентную способность. К примеру, привоз товаров при коммерческом кредите. Эти сделки чаще всего сопровождают риски недополучения оплаты за товар. Увеличение надежности в таких сделках достигается за счет страхования экспортных кредитов.

Ставьте лайки и подписывайтесь на обновления, а также делитесь статьей в социальных сетях! Ведь наш материал может быть полезен и актуален для многих людей!

Просим Вас оценить эту статью! Благодаря Вам, мы сможем делать контент лучше!

Оставьте свое мнение в комментариях, что вам понравилось, а что нет!

Средний рейтинг: / 5. Всего голосов:

Нам жаль, что Вы находите наш контент не полезным!

Постараемся улучшить статью!

Благодарим за Ваше мнение!

Александр Иванов

Эксперт. Оказываю помощь в вопросах страхования, консультирую при наступлении страхового случая.

Читать еще статьи от автора:

2 комментария к “Страховка по кредиту: какие виды страхования кредитов предлагают банки”

Здравствуйте. Такой вопрос. Я брал кредит, при оформлении которого была мне навязана страховка. Я от нее хотел отказаться, но не получилось. В итоге обстоятельства сложились так, что я потерял работу. Платить за кредит нечем. Обратился к договору страхования. Там прописано, что при потере работы, мой кредит будет гаситься за счёт страховщика. Но тот отказывает. Как быть?

Здравствуйте. Нужно знать подробности вашего договора. Если в нём прописаны страховые случаи, в которые входит ситуация потери работы, то страховщик обязан возместить убыток. Вы можете позвонить по номеру 8-800-350-8327. Это горячая линия юридической консультации. Звонок полностью бесплатный. Или задайте вопрос онлайн-консультанту на нашем сайте. Вам обязательно помогут.

Оставьте комментарий Отменить ответ

Александр Иванов

Эксперт. Оказываю помощь в вопросах страхования, консультирую при наступлении страхового случая.

Что дает страховка по кредиту

Страхование кредита имеет смысл только в том случае, когда документы подписывает знающий человек. То есть вы прочитали условия, уточнили все главные и второстепенные моменты, изучили все досконально, и только после этого подписали необходимые бумаги. В этом случае все правильно, но большинство заемщиков даже не задумываются об условиях страховки, а уш тем более о том что входит и не входит в страхование кредита. Поэтому стоит позаботиться о том, за что вы платите дополнительные деньги.

Виды полисов и страховые случаи

Об обязательных поговорим чуть позже, для начала разберёмся с добровольными. Вот основные типы, предлагаемые банками:

  • Страхование жизни и здоровья.

Эта услуга предлагается чаще всего, большинство кредитных договоров заключаются именно с этим типом страхования. В зависимости от банка и его партнёра-страховой компании это может быть комплексное страхование на случай ухода из жизни и потери здоровья, а может быть отдельный полис на страхование жизни и отдельный на страхование здоровья.

Под потерей здоровья имеется в виду получение инвалидности, потеря трудоспособности.

  • Страхование от потери работы.

Неоднозначный полис, который часто трактуется заёмщиками неправильно. Если клиент сам уволился, то это не попадает под действие полиса. Страховым случаем является только потеря работы при сокращении или ликвидации предприятия. Эти полиса можно приобрести параллельно заключению любого кредитного договора. К договору можно подключить как одну страховую программу, так и несколько. За каждый полис взимается отдельная плата.

Что дает страховка по кредиту банку?

В их числе:

  • Потеря работы;
  • Потеря здоровья;
  • Порча имущества и снижение его себестоимости.

Что дает страховка при получении кредита заемщику:

  • Гарантирует погашение кредита при форс-мажорных обстоятельствах?
  • Снижает ставку;
  • Увеличивает размер кредита и срок кредитования.

Если при получении кредита заемщик оформляет страхование жизни или трудоспособности, то при потере работы или здоровья он может не беспокоиться о погашении кредита. Страховая компания покроет долг. Главное – подать заявление и доказать факт наступления страхового случая.

Около 60% российских банков при расчете размера переплаты берут во внимание:

  • Размер кредита;
  • Статус клиента;
  • Наличие страховки.

Ставка автоматически увеличивается на 2-5 пункта, если заемщик отказывается от страхования. При получении полиса ставка уменьшается на 2-3 пункта. В 40% случаев страхование жизни при кредитовании – это дополнительное условие. Оформлять страхование жизни или нет – заемщик решает сам. Однако без него невозможно получить кредит на большую сумму. Согласие на страхование увеличивает и срок кредитования. Яркий пример – ипотека.

Виды страхования

Страховой полис при кредитовании оформляется:

  • На жизнь и здоровье заемщика;
  • На имущество.

Особенности страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья позволяет избежать проблем с выплатой кредита при наступлении страхового случая. Если заемщик потеряет трудоспособность из-за несчастного случая или заболевания, компания возьмет кредитные обязательства на себя. Оформление страховки на жизнь и здоровье – трудоемкий процесс. Компания-страховщик потребует от клиента справку с места работы, о состоянии здоровья и увлечениях. Если профессия или хобби гражданина связаны с рисками, а в справке о состоянии здоровья есть отметки о серьезных заболеваниях, то в страховании будет отказано.

Особенности страхования имущества

Банк требует оформления страховки на имущество при выдаче ипотеки или кредита под залог. Страхование защищает недвижимость и транспортные средства от потери ликвидности. Если имуществу нанесен ущерб, то компания обязуется возместить его.

Как получить страховку при наступлении страхового случая?

Теоретически оформление страхового полиса выгодно и для банков, и для заемщиков, процедура получения полиса проста и понятна. На практике все несколько иначе.В 60% случаев страховые компании отказываются от выполнения обязательств. Чтобы получить выплату за ущерб, заемщики прибегают к помощи юристов, банков и даже суда.

Во избежание проблем с выплатой средств при наступлении страхового случая, нужно:

  • Обратиться в страховую компанию с заявлением и документами, которые подтверждают наступление страхового случая;
  • Поставить в известность банк, чтобы предупредить проблемы, возникающие при просрочках.

Если страховщик отказывается от оплаты, к разбирательству можно привлечь юриста и банк. В 90% случаев банки способствуют возврату средств по страховке, так как они заинтересованы в погашении кредита.

3 правила грамотного оформления страховки:

  • Обращаться в надежные компании;
  • Проверять правильность составления договора страхования жизни и здоровья заемщика при кредите;
  • Настаивать на пункте о возврате оплаты по страховке, если она не была использована.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту.

Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок.

Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка.

Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи. Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения.

Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку.

Информационный вакуум

Страхование жизни и здоровья клиента при оформлении кредитов в настоящее время является одним из важнейших условий, на которых может быть предоставлен кредит.
При этом законодательно при оформлении ипотечного кредита заемщик обязан страховать только объект залога. Тем не менее, как показывает практика, банки требуют полной программы страхования, включающей страхование жизни и здоровья.

А заемщику, настроенному сэкономить на страховании жизни и здоровья, банки попросту могут отказать в предоставлении кредита без объяснения причин.

Этот вывод мы сделали, обзвонив несколько страховых компаний:

  1. Во-первых, практически везде мы услышали, что комментарии прессе на эту тему не дают – «смотрите на сайте, там все написано!».
  2. Во-вторых, решив проявить хитрость и проконсультироваться по поводу страхования ипотечного кредита, мы практически везде наткнулись на «сначала оформите ипотечный кредит».
  3. В-третьих, мало где на сайтах страховых компаний есть информация о перечне болезней, которые являются страховым случаем. Этот вывод мы сделали, воспользовавшись поиском на сайтах страховых компаний. То ли нет информации, то ли механизм поиска несовершенен?

Но есть отдельные сайты, на которых черным по белому написано: «Мы будем вынуждены отказать в страховой выплате по программе «…», в случаях… онкологических заболеваний (в числе представленного перечня)».

  1. В первую очередь, помните, что среди страховых случаев всегда есть исключения. Их необходимо изучить в первую очередь. Поэтому такой распространенный стереотип, как «повесился от кредитной кабалы, чтобы страховка избавила родных от кредита» тут не прокатит. Изучив все условия страховых компаний, можно выбрать ту компанию, в которой эти условия оптимальны.
  2. Во-вторых, при наступлении страхового случая придется доказать, что не было факта сокрытия заемщиком своих хронических заболеваний. В этом случае можно подстраховаться и пройти комплексное медицинское обследование в государственной клинике с официальным заключением о состоянии здоровья, с подписями и печатями всех обследовавших вас врачей, результатами анализов. Это заключение нужно иметь на руках, а к страховому договору приложить его заверенную копию.
  3. В-третьих, обязательно выбирайте надежную, крупную страховую компанию, действующую не один год и хорошо зарекомендовавшую себя на рынке, почитав отзывы.

Далее, подумав, что более подробную консультацию можно получить при оформлении ипотечного кредита в банке, мы решили податься на консультацию в некоторые банки. Как выяснилось, консультанты по ипотеке не в курсе о нюансах страхования.

«Эту информацию вы узнаете, когда получите одобрение и с вами будут работать уже другие специалисты» – вот что примерно нам ответили в каждом месте.

То есть до получения одобрения по кредиту потенциальный заемщик находится в информационном вакууме. Ему не предоставляется практически никакой информации про страхование кредита до его оформления. А когда кредит уже одобрен и так и манит новыми возможностями в виде заветной жилплощади – кто будет думать о нюансах страховки?

Что точно не является страховым случаем

  • самоубийство;
  • смерть или получение травм в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или в результате совершения застрахованным противоправных действий;
  • смерть или травмы в результате управления транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного и наркотического опьянения;
  • ядерный взрыв, радиация, военные действия и другие схожие обстоятельства.

Ссылка на основную публикацию