Банковское страхование – это продажа страховой услуги банком

​Почему страхование так активно продается через банки?

Банки как в России, так и в Европе — традиционно один из важнейших каналов дистрибуции страхования. У банков большой охват клиентской базы, возможности кросс-продаж. Если раньше банки и страховщики подвергались критике за «вмененные» страховые услуги, привязанные к кредитам, то сейчас банкострахование сильно изменилось. Мы наконец близки к воплощению давней мечты о финансовом супермаркете, где клиент может сам выбирать финансовые услуги. В том числе страховые, инвестиционные и, конечно, банковские продукты.

В 2016 году продажи страховых продуктов через банковский канал увеличились на 10%. Так, по подсчетам Всероссийского союза страховщиков, на его долю пришлось 35,2% продаж (против 25,8% в 2015 году), тогда как доля агентов (в основном это физлица) сократилась до 38,6%, что является наименьшим показателем за всю историю российского страхования.

Наиболее значимым банковский канал продаж стал для рынка страхования жизни. В 2016 году сборы по этому виду страхования побили все рекорды, достигнув 86 млрд рублей, что на 66% выше, чем в 2015 году. В результате страхование жизни увеличило долю на рынке (19,5% в 2016 году против 13,6% в 2015-м) и стало новым драйвером всего рынка страхования.

Велика вероятность, что в 2017 году банковские продажи страховых продуктов и вовсе превысят агентские, став каналом № 1 в России, как это уже давно произошло в Европе. По нашим оценкам, на банкострахование в Испании, Франции, Италии приходится более половины продаж. Доля банкострахования в России может увеличиться в течение текущего года до 45%.

Это позитивный тренд и для финансовых организаций, и для потребителей. Для потребителя удобно находить решения в одном месте и ощущать персонализированный подход. Банки и страховые компании смогут собирать и анализировать данные и формировать точечные предложения, учитывающие индивидуальные потребности клиента. Такая синергия даст возможность создать экосистему, в которой будут собраны банковские и страховые продукты.

Банкострахование на российском рынке прошло несколько этапов развития — от так называемой вмененности кредитного страхования жизни до огромной популярности и взлета продаж инвестиционного страхования жизни.

Первый этап — возникновение и рост кредитного страхования. С активным развитием розничного кредитования в России кредитное страхование долгое время было драйвером банкострахования, однако для потребителя этот этап выражался в подчас навязанных страховых программах в довесок к кредитам.

Второй — бурный расцвет рынка страхования жизни, рост спроса населения на накопительные и инвестиционные программы страхования жизни в условиях снижения депозитных ставок. Банкам стало интереснее продавать не только свои услуги, но и программы страхования жизни и инвестиционные продукты. В 2016 году росло прежде всего некредитное страхование: по оценкам НРА, на инвестиционное страхование жизни пришлось 83% от продаж страхования жизни.

Третий этап — новая эра банкострахования — синергия банков и страховщиков. Через единый онлайн-кабинет и мобильное приложение клиент будет иметь доступ к общей линейке финансовых продуктов. Это позволит повысить интерес клиентов к продуктам банков и страховых компаний, увеличить частоту взаимодействия и, как следствие, выстроить с клиентом действительно долгосрочные отношения.

Уже сейчас есть все предпосылки и технические возможности добавить сервисную составляющую в личный кабинет клиента. Например, по согласию клиента могут быть добавлены данные медицинского обследования, пройденного в рамках одной из страховых программ. Благодаря встроенным сервисам клиент сможет далее не только следить за состоянием своего здоровья в динамике (от обследования к обследованию), но также консультироваться со специалистами по всем вопросам (видеозвонки в рамках телемедицины), записываться на прием к врачу, на сдачу анализов.

Простота обслуживания также важна: клиенту удобно видеть все данные по своим финансовым продуктам в одном месте — страховые полисы, кредиты, инвестпродукты. Кроме того, создание единой экосистемы, в которой мобильный банк будет интегрирован с приложением страховой компании, упростит не только процесс продажи, но и постпродажное обслуживание клиента, и, как следствие, андеррайтинг и процесс урегулирования страховых случаев. Поэтому еще более тесная кооперация страховых компаний и банков в рамках общих (интегрированных) digital-инструментов, безусловно, стимулирует рост спроса на финансовые продукты.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

ВС разобрался, законно ли банки продают страховку при кредитовании

При выдаче кредита банки, как правило, предлагают заёмщику застраховать жизнь, здоровье или потерю работы. Обязательной страховка будет далеко не всегда, а вот то, что обойдется она не дешево, очень вероятно. Но невнимательный клиент банка обычно узнает о невыгодных для себя условиях страхования уже после подписания всех документов. Можно ли вернуть переплаченные деньги и уместно ли говорить о навязывании услуги, если сотрудник кредитной организации не озвучил подробности страхования при оформлении кредита? В вопросе разобрался Верховный суд.

Можно без страховки

В некоторых случаях банковская страховка при выдаче кредита обязательна. Но список подобных ситуаций короткий, в нем всего три пункта: ипотечный кредит (придется застраховать жильё), выдача другого кредита под залог имущества (страхуется имущество) и ипотека по программе господдержки (здесь понадобится страхование жизни). В других ситуациях страховка – дополнительный доход для банка. Для заёмщика это дополнительные траты. О том, что их можно избежать, при заключении договора гражданин может и не подозревать. Именно в таком положении оказался Максим Фролкин*, обратившийся за кредитом в “Сбербанк”.

Летом 2015 года Фролкин заключил с банком кредитный договор. Одновременно он подписал заявление о добровольном страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. За подключение к страховой программе банка с Фролкина взяли 46 943 руб. за весь срок кредитования, эти деньги удержали из кредитных средств. При этом страховую премию, 12 089 руб., банк перечислил ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страхование не было обязательным условием кредитования, но сам Фролкин позже указывал, что был уверен: без оплаты программы кредит бы ему не дали. О том, что заём можно было получить и без покупки дополнительной услуги, Фролкину не сказали, как не сообщили и о скрытой комиссии банка, а значит, нарушили его права, решил он и обратился в суд.

с момента заключения договора страхования есть у заемщика на его расторжение и возврат страховой премии (Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У); условия возврата зависят от договора и могут быть невыгодными для клиента – например, банк может не вернуть комиссию.

В жалобе Фролкин обвинил банк в нарушении закона о защите прав потребителя и потребовал выплатить ему деньги за подключение к программе добровольного страхования в размере 46 943 руб., неустойку в сумме 46 943 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 23 471,05 руб., 30 000 руб. – в счёт компенсации морального вреда, всего же в общей сложности – около 150 000 руб.

Корсаковский городской суд, в который и поступил иск, частично удовлетворил требования Фролкина (дело № 2-747/2016): с банка суд взыскал 92 135 руб., существенно снизив только размер компенсации морального вреда. Решение поддержала и апелляция – Сахалинский областной суд (дело № 33-2660/2016).

Суды исходили из того, что при заключении договора клиент должен знать о размере платы за страхование и размере вознаграждения банка, в том числе о соотношении страховой премии и вознаграждения банка за подключение дополнительной услуги. То, что банк указал в заявлении на страхование только общую сумму, по мнению судов, означает по сути предоставление неполной информации об услуге, ведь эти сведения могли повлиять на выбор клиента.

Подпись решает всё

Однако коллегия Верховного суда по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова пришла к другим выводам (дело № 64-КГ17-8).

Фролкин сам подписал заявление, в котором соглашался на страхование на выбранных условиях, то есть указал, что он ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банка ему придется заплатить, указали в ВС. Таким образом, банк при заключении договора страхования действовал по поручению заемщика.

Кроме того, неверно считать, что банк обязан предоставлять информацию о составных частях платы за включение в программу страхования и рассказывать, сколько составляет страховая премия, а сколько комиссия. Услуга неделима, и с ее стоимостью истец был согласен, под заявлением стоит его подпись, обращают внимание судьи в определении. ВС направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (пока не рассмотрено – ред.).

Получение кредитов – одна из сфер, в которой чаще всего приходится сталкиваться с навязыванием услуг, признает Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ».

Заёмщик может отказаться от страхования, но это повлечет повлечет увеличение процентной ставки по кредиту, а в отдельных случаях отказ по формальному, иному, основанию.

Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ»

Комментарий ВС РФ указал, что, если заемщик добровольно делегировал банку право заключить в его интересах договор страхования жизни и здоровья, то оснований считать страховку «навязанной» нет. Единообразной судебной практики по данному вопросу нет, отмечает Пуляев. Вместе с тем ранее суды достаточно часто в вопросе «навязанной» страховки становились на сторону заемщика, отмечает он.

* имена и фамилии участников процесса могут быть изменены редакцией

Какие страховые услуги оказывают банки?

Интегрирование страховщиков в банковские организации позволяет видоизменить и расширить деловую модель финансовых учреждений за счет освоения и внедрения новых продуктов, которые ранее не считались ключевыми. Новое веяние способствовало созданию финансовых концернов на национальном рынке, предоставляющих банковские и страховые услуги. Оно нашло активное применение за рубежом, ввиду отсутствия законодательных запретов на совмещенную деятельность банковских и страховых структур. Российские нормативно-правовые источники не позволяют финансовым учреждениям оказывать напрямую страховые услуги. Сотрудничество может быть реализовано только в рамках консорциума. Вынужденной ли мерой является объединение финансовых институтов или обе стороны сделки заинтересованы во взаимоотношениях? Какие страховые услуги оказывают банки РФ, а какие еще не внедрены на российский рынок?

Необходимо ли сотрудничество банков и страхователей?

Развитие страховых структур привело к росту конкуренции, способствующей снижению продаж полисов. Чтобы сохранить свои позиции на страховом рынке, компании вынуждены были разрабатывать новые предложения, которые бы явно выделяли их на фоне конкурентов. Удачным решением для продвижения своей продукции была интеграция в банковские структуры для взаимовыгодного сотрудничества. Для финансовых учреждений, оформляющих депозиты, выдающих кредиты и обеспечивающих различного вида денежные операции, характерны риски потерь, которые минимизируются при оформлении дополнительных услуг страхового характера. Процесс интеграции способствовал увеличению роста продаж обеими структурами и исключению рисков финансовых потерь при сотрудничестве с партнерами и с клиентами.

Доля банковского страхования

По итогам 2017 года доля банковского страхования в общем объеме страхового рынка составила 45% — значение в 1,3 раза больше от показателей за предыдущий год. В 2016 года параметр соответствовал 35,2%, а в 2015 году — 25,8%. На сегодняшний день на объем продаж пакетированных услуг оказывают влияние инвестиционное и смешанное страхование, а также страховки от несчастных случаев и на случай заболеваний. Можно отметить тенденцию роста:

• Инвестиционного страхования на 50%;
• Кредитное страхование на 27%;
• Потребительское страхование на 35%;
• Ипотечное страхование на 35%.

В большинстве европейских стран рынок банкострахования, так же как и в России, только развивается. По этой причине доля полученных услуг по пакету банкассюранса в общем объеме страховых премий соответствует 12-61%. Популярностью опция пользуется в странах Испании, Франции и Италии. Здесь доля услуги относительно общего объема достигает 61%. Для Германии показатель составляет 25%, для Нидерланд — 24%. Не развита сфера в Великобритании, в которой показатель не превышает отметку в 12%.

Перечень страховых продуктов

Основным продуктом банкассюранса всегда является банковская услуга, открывающая возможность осуществления перекрестных продаж. Составляющие элементы общего пакета не должны быть сложными, что предоставит возможность банковским сотрудникам оперативно изучить их нюансы и особенности с целью эффективного продвижения. Оформление продукта не должно занимать много времени. Его необходимо сегментировать по цене и наполнению, ориентируясь на разные социальные слои целевой аудитории. Перечень страховых услуг, оказываемых в Российской Федерации в рамках банкассюранса, рассмотрен в таблице.

В зависимости от смысловой нагрузки, страховые продукты могут быть чисто банковскими, сопутствующими, связанными и интегрированными банковостраховыми. Связанные страховые продукты обычно оформляются при получении клиентом целевого или денежного займа. Банк стремится таким образом минимизировать собственные потери при форс-мажорных обстоятельствах у клиента. Без оформления страховки банковской сделки многие финансовые учреждения не будут сотрудничать. В таком решении заложена выгода структур банкассюранса. Банк снижает риски финансовых потерь, а страховая компания получает прибыль от сделки.

Сопутствующие страховые продукты в Российской Федерации не обязательны к оформлению, однако они способствуют финансовой защите страховщика на случай непредвиденных обстоятельств. Услуги банкассюранса актуальны, прежде всего, для банка, который за счет страховки минимизирует собственные риски финансовых потерь. Аналогичные услуги без страховки могут обойтись клиенту дороже за счет применения высоких процентных ставок, поскольку финансовая компания будет стремиться любыми способами сократить риски.

Проблемы банкассюранса в России

Законодательные ограничения в нюансах совместного функционирования банковских и страховых структур не позволяют полноценно развиваться банкассюрансу в России. Для европейских и американских стран не применяются ограничения, характерные для российского государства. Страхователи в них полностью интегрированы в банковские структуры, а некоторые из них образовали специфическую отраслевую модель, для которой характерно заключение страховых договоров от имени банковской организации при оформлении долгосрочных ссуд. Банкассюранс в РФ специализируется на простых страховых услугах, интегрированных в банковский продукт. Внедрение сложных моделей, характерных для зарубежных структур станет возможным только в случае внесения корректировок в законодательные нормы.

Заключение

Продукты банкострахования обеспечивают защиту клиентам и банковским структурам при проведении кредитных и финансово-операционных сделок. При их помощи формируется дополнительная прибыль за счет пополнения клиентской базы и получения комиссионного дохода. Удачно подобранные продукты для общего пакета обеспечивают высокие отметки перекрестных продаж, формируют отличные стандарты качества продукции банкассюранса, а также способствуют развитию концепции финансового супермаркета с интегрированными предложениями банковских и страховых структур.

Участие банков в продаже страховых продуктов

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 05.11.2016 2016-11-05

Статья просмотрена: 459 раз

Библиографическое описание:

Гавриленко А. В. Участие банков в продаже страховых продуктов // Молодой ученый. — 2016. — №22. — С. 162-164. — URL https://moluch.ru/archive/126/34986/ (дата обращения: 10.01.2020).

Статья посвящена вопросу развития в России банкострахования перспективного вида современной деятельности банков и страховых компаний, изучение теоретических аспектов организации данного процесса. Выявлен и обоснован механизм банкострахования и взаимодействие участников процесса.

Ключевые слова: кредитование, страхование, продажа страховых продуктов, банкострахование

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395–1 «О банках и банковской деятельности» (ст. 5) прямо запрещает кредитной организации заниматься страховой деятельностью. (Понятие «страховая деятельность» определяется в п. 2 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм.) как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием) [1].

Однако на сегодняшний день одним из наиболее распространенных вариантов реализации страховых продуктов является осуществление банком деятельности страхового агента.

«Банкострахование» предполагает процесс интеграции банков и страховых компаний с целью реализации как страховых, так и банковских продуктов, совмещая каналы продаж и клиентскую базу партнера, страхование рисков самих банков, а также доступ к внутренним финансовым ресурсам друг друга. При этом мотивация вхождения страховых и банковских институтов в банковское страхование сводится к существенному ряду преимуществ как для самих банков и страховщиков, так и для самих клиентов [4].

Расширение спектра услуг путем реализации продуктов «банкострахования» позволяет банкам привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов. Сотрудничество со страховыми компаниями выгодно и с точки зрения получения дополнительного финансового дохода (прибыли) за счет комиссионного вознаграждения, как продавцу страховых продуктов. Расширение набора услуг при обслуживании клиентов также положительно влияет на имидж банка и дает дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ.

С другой стороны, с развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. Поскольку банки обслуживают значительное число клиентов, они интересны для страховщиков как агенты. У страховой организации появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг. Успех сотрудничества будет зависеть, в первую очередь, от качества сервиса банков и страховщиков [3, с. 73].

По результатам опроса страховых компаний на форуме «Будущее страхового рынка: борьба с убыточностью» 51 % опрошенных прогнозирует рост рынка в 2015 году на 0–5 % по сравнению со значением за 2014 год, 43 % считают, что объем рынка увеличится на 5–10 %. В числе сегментов страхового рынка, которые будут расти быстрее других в 2015 году, были названы страхование жизни (накопительное и инвестиционное страхование жизни — 46 %, кредитное страхование жизни — 15 %) и ДМС (19 %). Наиболее перспективными каналами продаж считаются банковский канал (35 %) и директ-иншуранс (33 %). Годом ранее за то, что банковский канал продаж покажет наибольшие темпы прироста взносов, проголосовал 41 % респондентов, за директ-иншуранс — лишь 25 % — рис. 1 [2].

Рис. 1 Темпы прироста каналов продаж в страховании на ближайшие три года

По данным исследования рейтингового агентства «Эксперт РА», объем рынка банкострахования за 2013 год составил 193 млрд. рублей, что выше значения 2012 года на 15 % — см. рис. 2 [2].

Рис. 2. Динамика доли банкострахования в общем объеме страхового рынка

В разных странах доля банковских продаж различна, однако везде значимость этого канала возрастает, а продажа страховых продуктов тесно связывается с финансовой работой банков. На 2013 год большую долю в структуре «банкострахования» в России занимает розничное страхование, связанное с кредитованием — 74 %, на втором месте — розничное страхование клиентов банков, не связанное с кредитованием (14 %) — см. рис. 2.

Рис. 3. Структура «банкострахования» на 01.01.2014

Банки главный двигатель розницы для страховщиков: 77 % в 100 млрд. руб. премий — это продажа банковскому клиенту полисов титульного страхования, страхования жизни и здоровья, полисов КАСКО. Доля страховых премий, собранных банками в качестве агентов страховых компаний, в общем объеме премий страховщика составляет от 2 % до 15 %. В целом банковский канал играет существенную роль в общих сборах на рынке, так, например, страхование жизни в 70 % продается через банки, а КАСКО — в 20–25 %.

Объем страховых премий в банковском страховании в России неуклонно растет уже несколько лет. Основу роста в эти годы составляло кредитное страхование (страхование жизни и здоровья заемщиков банковских кредитов), которое в отдельные периоды росло даже опережающими темпами по сравнению с самим банковским кредитованием. Такое опережение объясняется рядом причин: во-первых, некоторые банки до определенного момента не предлагали страховые программы, а потом начали, и это дало дополнительный прирост. Во-вторых, рост комиссионных вознаграждений приводил к опережающему росту страховой премии, так как общий размер тарифов увеличивался, чтобы платить все возрастающую комиссию (страховщики, как мы понимаем, от этого ничего не выигрывали, хотя по статистике это проходило как увеличение собираемой премии).

Опыт развитых стран мира показывает, что «банкострахование» является хорошей возможностью для перекрестных продаж. При грамотном построении совместного банковского-страхового проекта по оказанию финансовых услуг банк буден чрезвычайно удобен для удовлетворения нужд потребителей не только в банковских, но и в страховых и инвестиционных услугах. Клиент будет расположен гораздо лояльнее, что в итоге скажется на реальной прибыли от такого сотрудничества. Поэтому можно сказать, что «банкострахование» является удобной и перспективной моделью удовлетворения широкого диапазона нужд потребителей [5].

1. Итоги 1 полугодия 2014 года на страховом рынке: стагнация вместо падения [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/insurance/insurance_1p2014

2. Мазаева М. В. Рынок банкострахования в России: современное состояние и перспективы развития / М. В. Мазаева, А. А. Коновальцева // Финансовые услуги. — 2013. — № 5–6. — С.101–102

3. Макейкина, С. М. Современные реалии банкострахования в России [Электронный ресурс]. — Режим доступа:http://science-bsea.bgita.ru/2011/ekonom_2011_16/makeykina_sovremen.htm

4. Манчурак М. В. Бизнес — концепция банкострахования / М. В. Манчурак // Экономика и политика. — 2014. — № 1(2). — С.176–177

Опасный довесок. Как банки нарушают права клиентов при продаже страховок

Банки остаются основными продавцами страховых продуктов. По данным ЦБ, в первом квартале 2018 года страховые премии по договорам страхования, заключенным через посредников, составили 238,7 млрд рублей. Годом ранее сумма была меньше — 190 млрд рублей. Самостоятельно страховщики собрали в первые три месяца текущего года лишь 125 млрд рублей.

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», среди страховых продуктов, продающихся в банках, основным является страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов (98 млрд рублей) — этот сегмент показал рост за прошлый год на 48,3%. По прогнозу агентства, в 2018 году объем страхования заемщиков в банках вырастет на 37%, а продажи полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) через банковскую сеть — на 50-53%.

Причины интереса кредитных организаций к страховой сфере очевидны: это получение комиссионного вознаграждения от страховщиков и легкость страховых продаж, обусловленная высоким уровнем доверия клиентов и тем, что люди сами приходят в банковские офисы (не нужно тратить дополнительные усилия на их привлечение).

Автор книг по маркетингу Лен Клементс отмечал, что, как только потребители приняли какое-то решение, им легче принять в довесок еще одно небольшое решение. Таким «довеском» к кредитам и становится страховой полис.

Также у банков есть возможность продавать страховые продукты в добровольно-принудительном порядке. Как показал мониторинг «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке страховых услуг в России», который КонфОП проводил в рамках совместного проекта Минфина и Всемирного банка, кредитные менеджеры часто ставят условия по кредиту и даже сам факт его выдачи в зависимость от приобретения полиса.

Между тем подобный подход нарушает закон «О защите прав потребителей» (ст. 16 запрещает обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других).

Какие еще есть нарушения

Исследование КонфОП, проводившееся методом «тайного покупателя», выявило ряд нарушений, которые допускают банки при продаже страховых продуктов.

Во-первых, это ограничение потребителя в выборе страховой компании. В офисах 13 банков из 20 нам предлагали застраховаться только в одной компании. В остальных выбор заемщика был ограничен тремя страховщиками.

Во-вторых, это непредоставление страхового полиса для предварительного ознакомления. Почти половина из исследуемых кредитных организаций не дали «тайным покупателям» заранее посмотреть этот документ.

Напомним, что правила страхования представляют собой довольно объемный документ на 10-30 страницах, в котором к тому же много отсылочных норм и положений. Изучить его непосредственно в момент подписания договора практически невозможно.

Также банки нередко включают стоимость страховки в тело кредита и начисляют на нее проценты, не позволяют вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита или воспользоваться «периодом охлаждения».

Многие банки и вовсе не информируют клиентов о наличии «периода охлаждения». Кроме того, зачастую осведомленные потребители не могут воспользоваться своим правом отказаться от страховки в этот период.

Одна из причин отказа — то, что заемщики не заключают договор страхования, а подписывают согласие на подключение к коллективной программе страхования, и страхователем в данном случае становится банк. Еще одна уловка страховых компаний — требование от заемщика справки из банка об оплате страховой премии. Сроки, в течение которых кредитор выдает ее, могут превысить длительность «периода охлаждения».

Кроме того, банки часто используют мисселинг (не информируют потребителя обо всех рисках и нюансах продукта) при продаже страховок.

В первую очередь это касается инвестиционного страхования жизни, которое имеет для клиента несколько рисков:

— средства, вложенные в ИСЖ, не застрахованы Агентством по страхованию вкладов, и государство не дает никаких гарантий их сохранности;

— невозможно забрать деньги без потерь раньше окончания договора (обычно он заключается на 3-5 лет);

— отсутствует гарантированный доход (компания, в управление которой передаются деньги страхователей, может уйти в минус или показать нулевую доходность).

Эти условия являются довольно существенными для потребителей. Однако банки не предупреждают их об этих рисках.

«Тайные покупатели» КонфОП стали свидетелями того, как при переоформлении договора вклада пожилой супружеской паре предложили вложить деньги в ИСЖ. Менеджер подчеркивал, что полис инвестиционного страхования жизни является полным аналогом депозита, но с более высокой доходностью.

Анализ поступающих в КонфОП жалоб от потребителей также показывает, что жертвами страхового обмана часто становятся именно пенсионеры. Особенно те, которые уже являются клиентами кредитной организации. Они верят банку и не вникают в нюансы финансового продукта, ориентируясь исключительно на его доходность и слова менеджеров.

В целом ИСЖ нередко продается под видом вклада. Гибридные депозиты представляют собой «симбиоз» обычного вклада и ИСЖ. Продавая их, менеджеры предлагают клиентам положить одну часть суммы на депозит, а другую — отправить в программу инвестиционного страхования жизни.

Для того чтобы мотивировать людей вложить деньги в такой продукт, ставки по входящим в его состав вкладам делают выше, чем в стандартных предложениях. При этом о вышеизложенных рисках ИСЖ банки потребителей не информируют. По данным исследования КонфОП, только в 9 из 20 крупнейших банков клиенту предложили открыть обычные вклады, в остальных — навязывали гибридные предложения.

Отметим, что инвестиционное страхование жизни не представляет интереса для большинства потребителей. По информации «Ведомостей», три четверти клиентов, которые получили выплаты по ИСЖ, отказываются продлевать договор. С депозитами складывается совершенно иная ситуация: больше половины вкладчиков пролонгируют его на новый срок.

Можно ли защититься

Сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект о внесении поправок в КоАП. Документ предлагает штрафовать банки, навязывающие дополнительные услуги клиентам, которые пришли заключить договор банковского счета.

Размер штрафа для должностных лиц может составить от 20 000 до 50 000 рублей, а для юридических — от 300 000 до 500 000 рублей. В пояснительной записке к законопроекту говорится о том, что он разработан «для прекращения произвола со стороны банков, искоренение повсеместной практики навязывания клиентам дополнительных услуг (страховок, программ юридический помощи)».

В настоящее время суды часто отказывают потребителям в удовлетворении исков, касающихся навязанных страховок.

Так, в районном суде Волгограда рассматривалось дело заемщика, которому банк предоставил кредит в размере 548 000 рублей. При заключении договора он удержал с клиента 40 000 рублей в качестве комиссии за присоединение к программе добровольного страхования.

Заемщик просил исключить эти средства из суммы кредита. Суд отказал в удовлетворении иска, заявив, что подключение к услуге было добровольным, к тому же потребитель не воспользовался «периодом охлаждения».

Аналогичное дело рассматривалось в Подольском городском суде. Заемщику предоставили кредит на 484 000 рублей, но на руки он получил только 403 000 рублей. Остальные деньги банк удержал для оплаты страховых премий. Суд в иске отказал, сославшись на то, что истец подписал заявление, чем подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования.

Учитывая рост рынка страховых посредников и некорректность продаж ими страховых услуг, имеет смысл усилить контроль за соблюдением прав потребителей в сфере страхования в банках.

Особого внимания требуют ситуации, когда потребитель уплачивает страховую премию с использованием заемных средств, что увеличивает стоимость кредита, не неся никакой ощутимой выгоды потребителям.

Нужно стандартизировать продажу финансовых продуктов. Это даст возможность потребителям получать наглядную информацию о продукте и лучше понимать его, а также сравнить предложения разных компаний и выбрать оптимальный вариант.

Это могут быть обязательные к использованию стандартные формы предоставления информации по страховому продукту, в котором будут содержаться существенные для потребителя разъяснения и комментарии. Очень важно, чтобы эта информация была представлена в лаконичной форме.

В Великобритании проводили исследование восприятия потребителями информации: людям предложили изучить документ с условиями финансового продукта, чтение которого занимало 55 минут. Они не нашли в нем никакой полезной для себя информации.

Также имеет смысл заранее предоставлять потребителю сведения об условиях страхования. Ознакомление с ними может подтверждаться подписью клиента.

Кроме того, необходимо уделять повышенное внимание продажам инвестиционного страхования жизни — следить за тем, чтобы банки рассказывали потребителям обо всех рисках, сопутствующих ИСЖ, и не позиционировали их как аналог депозитных программ.

Банки продают все больше страховок

Страховщики, традиционно отдававшие предпочтение агентским продажам, стали заметно больше страховок продавать через банки, свидетельствуют данные НАФИ. В структуре каналов продаж доля агентского канала (как правило, агенты-физлица) сократилась до минимума за последние три года (на него приходится 38,6%), а доля банков, наоборот, стремительно растет – только за 2016 г. прибавила 10 процентных пунктов до 35%. Доля онлайн-продаж составила лишь 0,5%.

Банки продают практически все виды страхования, следует из данных НАФИ, однако успешнее всего продаются имущественные страховки, защита от финансовых рисков, несчастных случаев, а также страхование жизни. Все то, что идет в нагрузку к розничным кредитам. Иногда страховка является обязательным условием получения кредита (например, ипотечного или автокредита) либо влияет на его ставку. Это одна из самых частых жалоб заемщиков на банки. И Центробанк отреагировал на жалобы граждан, желающих отказаться от навязанного банком страховщика или невыгодной страховой услуги и ввел «период охлаждения» – пять дней, в течение которых клиент может отказаться от страхового полиса и потребовать уплаченные деньги обратно – полностью или частично (если договор уже вступил в силу). Однако этой возможностью заемщики пользуются нечасто, что позволяет банкам неплохо зарабатывать на продаже страховок. До недавнего времени доходы от этих комиссий банкам можно было направлять в капитал.

Банковская треть

29% такую комиссию банки в среднем брали со страховщиков за продажу страховок (доля вознаграждения в объеме привлеченных премий), оценивал Центробанк в III квартале 2016 г. Через банки страховщики собирали более трети премий (33,6%)

По словам управляющего партнера НАФИ Павла Самиева, для роста банкострахования есть и еще одна причина: банковский канал является основным для продаж инвестиционного страхования жизни, а рынок страхования жизни, в свою очередь, в 2016 г. вырос на 66% до 215,7 млрд руб. – на него пришлась половина роста всего страхового рынка. Самиев рассчитывает на дальнейший рост продаж страховок жизни в 2017 г.: в этом году доля банкострахования сможет догнать агентские продажи.

В 2016 г. в «ВТБ 24» было оформлено вдвое больше кредитных страховок, чем в 2015 г., уточнили в его пресс-службе. «Мы не продаем ИСЖ – считаем, что это очень волатильный продукт и клиенты могут иметь завышенные ожидания по доходности», – говорит зампред Райффайзенбанка Андрей Степаненко: банк делает ставку на страхование жизни и здоровья, накопительное страхование и страхование недвижимости. Степаненко отметил, что комиссионный доход от продажи страховых продуктов в банке растет на 30% в год, аналогичный рост – на 30–40% в год – он прогнозирует и в следующие три года.

Комиссионное вознаграждение очень разное в зависимости от продукта, указывает Максим Чернин из «Сбербанк страхования». Из данных ЦБ следует, что продажа страховок заемщикам банкирам более чем выгодна. По итогам 2016 г. банки заработали на страховании заемщиков 14,6 млрд руб., свидетельствует статистика ЦБ, при том что размер собранных ими премий составил 35,5 млрд руб. То есть почти половину премий (42%) банкиры оставляют себе.

Банковский канал продаж обходится страховщикам дороже остальных, признают страховщики. Это подтверждает и статистика: доля комиссий к продажам страховщиков опять выросла, хотя до этого падала несколько лет подряд, указывает Самиев. В среднем по рынку комиссионное вознаграждение банка в 2016 г. страховщику обходилось в 20,8%, говорится в исследовании. Степаненко средний размер комиссий оценивает в 30%.

«У банков значительные суммы, большее количество договоров, и, если сейчас ипотека или автокредитование получит очередной импульс к развитию, доля банковского канала еще увеличится», – резюмирует заместитель гендиректора «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов. Меньше всего комиссий (порядка 10%) страховщики платят при продаже ОСАГО, говорится в исследовании. По мнению Иванова, максимальные комиссии – в страховании имущества физлиц, где они превышают 30%.

Выгоднее всего страховщикам было бы продавать страховки онлайн, признают страховщики. В абсолютных цифрах интернет-продажи страховок растут: за 2016 г. этим способом страховщики собрали 5,5 млрд руб., говорится в исследовании НАФИ. Но в масштабах рынка продажи пока невелики и были бы еще меньше, если бы не было электронного ОСАГО, говорит Иванов: «Граждане не привыкли покупать через интернет, тем более добровольные виды страхования». Тем не менее ОСАГО достаточно для того, чтобы в текущем году онлайн-продажи увеличились, и наверняка в процентном выражении это будет самый большой рост среди страховых каналов продаж, убежден Самиев.-