Реструктуризация автокредита – как оформить, необходимые документы, плюсы и минусы

Как оформить реструктуризацию?

Для реструктуризации автокредита клиент должен обратиться в банк ещё до того, как долг начнёт обрастать пенями и штрафами. Очень редко финансовые неприятности возникают за одно мгновение, чаще можно заранее предугадать, что в скором времени будет трудно справляться с выплатами. Не стоит откладывать обращение в банк, в интересах заёмщика как можно быстрее решить проблему.

В банке нужно написать заявление, к которому прикладываются документы, подтверждающие необходимость реструктуризации. Это трудовая книжка, в которой стоит отметка об увольнении, история болезни или медицинская справка, документ, подтверждающий факт несчастного случая и т. д.

Сотрудник банка ознакомится с причинами, по которым требуется реструктуризация и назначит дату собеседования. В ходе переговоров будет выстроен новый график, с которым клиент сможет спокойно справиться.

Очень важно, не нарушать обещаний, данных банку. При заключении нового договора нужно действительно выбрать такой вариант, с которым действительно можно справиться без проблем.

Если возникнут повторные проблемы с выплатами и просрочки, договориться уже не удастся, и вы потеряете автомобиль. Дело будет передано в суд, после чего машину изымут и выставят на продажу.

Реструктуризацию автокредита выгодно оформить в том случае, если проблемы с финансами носят только временный характер. Если в дальнейшем ситуация выровняется, можно будет погасить остаток досрочно, и не придётся переплачивать лишние начисленные проценты.

Если же выплачивать долг до конца в течение всего увеличенного срока, значительно вырастет переплата: банк получает дополнительную прибыль ещё и за счёт увеличенной ставки. При оформлении договора реструктуризации она может вырасти минимум на 1-2%.

Необходимые документы

Для того, чтобы обращение имело положительный результат, нужно предоставить полный комплект документов. Среди необходимых бумаг следует отметить:

паспорт;
водительское удостоверение;
документы на залоговый автомобиль;
кредитный договор;
квитанции, подтверждающие систематическую оплату кредита до наступления форс мажора;
документы, подтверждающие основание для предоставления реструктуризации. Это могут быть: справки, больничные листы, копии приказов о переводе, копия трудовой книжки, справка из центра занятости, копия свидетельства о рождении ребенка, свидетельство о смерти и т.д.

Лучше всего иметь как оригинал документов, так и их копию. Хотя большинство банков уже имеют современную технику, и могут легко сфотографировать бумаги.

В общем, реструктуризация помогает избежать штрафа и пени по автокредиту, который невозможно погашать в том объеме, который был предусмотрен ранее.

Реструктуризация автокредита ВТБ 24

Отдельной программы по реструктуризации автокредитов в ВТБ24 не предусмотрено. Изучив основные аспекты кредитного дела (остаток долга/срока по договору, состояние залогового авто, финансовое положение заемщика), банк вправе предложить один из вариантов:

уменьшение платежной нагрузки за счет увеличения срока погашения;
временное «замораживание» оплаты основного долга – клиент в течение нескольких месяцев погашает только проценты. Такой способ актуален, если дефицит денег имеет краткосрочный характер и высока вероятность быстрого выхода из кризиса;
перевод валютного автокредита в рублевый. Применяется, когда основная причина появления просрочки – резкий скачок курса валют.

Часто проведение реструктуризации автокредита в ВТБ24 сопровождается покупкой страховки от возможных невыплат по займу. Это может быть одним из обязательных условий изменения графика.

Важно! Подать заявку на реструктуризацию получится только в отделении банка. Отправить заявление-онлайн для предварительного согласования невозможно.

Важно! Подать заявление на проведение реструктуризации возможно при наличии долга по кредиту. Но на момент изменения графика платежей (подписания соглашения) просроченная задолженность должна быть погашена.

Кредитные каникулы

Такая отсрочка платежа практикуется в большинстве банков и обычно предоставляется на срок до шести месяцев. В течение этого времени заемщик освобождается от основных выплат для решения своих финансовых проблем и оплачивает только проценты по кредиту. По окончанию льготного периода все возвращается к первоначальной схеме погашения займа.

Таким образом, пути существенного облегчения кредитного пресса реально существуют. Важно не доводить дело до критической отметки, когда ситуацию уже ничего не спасет. Следует понимать, что трудности с автокредитом не являются индивидуальной проблемой заемщика и любое финансовое учреждение пойдет навстречу своему клиенту в случае своевременного и обоснованного обращения. В большинстве случаев, реструктуризация автокредита является обоюдовыгодным делом при правильном подходе, и решить проблему в позитивном ключе всегда возможно.

В крайнем случае, когда автокредит оказывается для заемщика неподъемным, можно прибегнуть к так называемому рефинансированию или перекредитованию. В этом случае заемщиком оформляется кредит в другом финансовом учреждении для погашения взятого ранее займа. Обычно такая схема применяется при запоздалом осознании невыгодности взятого в автосалоне кредита или для досрочной оплаты основного займа.

Какие документы нужны для реструктуризации

Каждый банк просит документы для реструктуризации по своему перечню, но основной список такой:

паспорт заемщика и созаемщиков, если они есть;
копию вашего кредитного договора и страховки (но как правило, они есть в базе банка, в частности, если было онлайн-оформление кредита);
документы, подтверждающие сложное финансовое положение заемщика.

В последний пункт входят любые финансовые и иные документы, например справка 2-НДФЛ, приказ об увольнении и другие трудовые приказы, налоговые декларации, уведомления для ИП из налоговой, копия трудовой книжки, документы из центра занятости населения, свидетельство о рождении ребенка, свидетельство о смерти созаемщика, медицинские документы. Строгого перечня нет.

Однако по завершению льготного периода договор продолжается на прежних условиях. Как правило — проценты, срок и валюта не меняются.

Что делать при отказе в проведении реструктуризации автокредита?

В случае отказа от реструктуризации, гражданин может попробовать обратиться в другой банк, для предоставления нового кредита, в целях погашения старой задолженности (рефинансирование). Такие программы на сегодняшний день действуют в Сбербанке, ВТБ 24, ДельтаКредит и других организациях.

Рефинансирование автокредита – это перечень мер, направленных на изменение условий ежемесячных выплат, результатом чего может быть получение нового кредита. Такие процедуры применяются в случае, если у должника возникли временные сложности, например потеря работы, сокращение источника дохода или непредвиденные расходы.

С помощью рефинансирования, банки оформляют новый кредит, средствами которого погашается задолженность по предыдущему займу. Такого плана операции проводятся только если условия банка, предоставляющего услугу по рефинансированию, выгоднее для заемщика, нежели параметры ранее выданного займа. Выданный кредит, ничем не будет отличаться от прежнего. Однако эта мера поможет избежать судебных тяжб при временной нетрудоспособности.

Шаг первый – подготовка

Первое, что вам нужно сделать – это узнать подробную информацию в своём банке:

на официальном сайте;
по телефону;
при личной консультации.

После этого необходимо подать заявление на реструктуризацию и остальные необходимые документы, какие – узнавайте в своём банке по каждому случаю. Обычно требуется подтверждение снижения заработка, сложной жизненной ситуации. Иногда помимо заявления пишется специальная анкета, объясняющая сложившуюся ситуацию.

Если в вашем кредитном договоре фигурируют созаёмщики, поручители, залогодатели, их надо уведомить о вашем желании провести реструктуризацию и получить у них согласие.

Обычно у каждого банка есть своя форма заявления, поэтому лучше не искать шаблон в интернете, а скачать его с официального сайта банка или получить в офисе компании.

Но знать, как заполнять этот документ не помешает, поэтому посмотрите видео: Как написать заявление на реструктуризацию? Тем более там рассказывается и другая полезная информация.

Предупреждение. Видеозапись опубликована в июне 2015 года. Сайт с образцами заявлений, на который ведёт ссылка, упоминаемая в видеозаписи, в настоящее время не работает.

Документы, необходимые к предоставлению для реструктуризации кредита:

Заявление заемщика, в котором следует обосновать необходимость проведения данной процедуры и указать причины, из-за которых ему не представляется возможным соблюдать условия заключенного кредитного договора.

Ксерокопии всех страниц паспорта заемщика и членов его семьи, если таковые имеются.

Ксерокопии всех страниц трудовой книжки заемщика.

В случае увольнения либо сокращения предъявить с последнего места работы справку формы 2-НДФЛ за последний календарный год до дня увольнения (сокращения) либо документ о постановке на учет в службе занятости с указанием суммы назначенного пособия по безработице.

Ксерокопию листа о временной нетрудоспособности.

Справку кредитного отдела банка с указанием суммы остатка задолженности и срока погашения кредита.

Ксерокопии кредитного договора и договоров залога, поручительства, если таковые были заключены.

Не рекомендуется обманывать банк мнимыми финансовыми затруднениями. Следует учитывать, что в процедуре будет отказано клиентам, имеющим нарушения графика внесения платежей по данному кредиту. Данная услуга банком предоставляется только добросовестным заемщикам с безупречной кредитной историей и при наличии в будущем реальной возможности у заемщика улучшения финансового положения.

Реструктуризация долга в банках через перекредитование

Реструктуризация долга по автокредита в банках дает такие преимущества:

снизить платежи по кредиту при том же сроке автокредита,
возможность получить отсрочку по погашению основной части долга,
продлить срок погашения и, этим уменьшить на достаточную сумму ежемесячный платеж или сэкономить на расходах по оформлению страховки КАСКО.

В Райффайзенбанке предложат оформить автокредит на рефинансирование автозайма под 12,5-13,5% годовых на 5 лет.

Машины, которые принимаются в качестве обеспечения обязательств по данному займу в Абсолют Банке не должны быть старше 9 лет.

Юникредит Банк переоформит договор автокредитования с отсрочкой в течение 3 месяцев.

Росбанк предоставит до 1 млн. рублей, рассчитав срок кредитования таким образом, чтобы снизить имеющуюся нагрузку на семейный бюджет заемщика.

В случае изменения, в худшую сторону, финансового состояния заемщика, реструктуризация долга по кредитам возможна в Сбербанке.

за досрочное погашение кредита,
подсчитать расходы на переоформление страховки,
расходы на переоформление договора займа,
расходы на переоформление договора залога.

Особенности реструктуризации долгов через банкротство:

Не требуется разрешение кредитора на пересмотр условий проблемного договора. Следует понимать, что новый порядок погашения задолженности при реструктуризации долга через процедуру банкротства утверждается не кредитором, а судом. Именно суд изменяет срок погашения задолженности и устанавливает новые правила исполнения долговых обязательств.

Чтобы суд рассмотрел заявление на получение статуса банкрота, должник должен иметь стабильный доход, сумма которого достаточна для выполнения обязательств в течение 36 месяцев. Если суммы недостаточно, финансовый управляющий вправе инициировать процедуру реализации имущества банкрота. Исходя из этих условий, будут рассчитываться новые условия выплаты долга.

Также должник не должен иметь судимости за экономические преступления и быть признанным банкротом за последние 5 лет.

На банковские счета, вклады и депозиты накладывается арест, но должник гарантированно получает часть собственного заработка в размере прожиточного минимума и необходимые средства на содержание иждивенцев.

Финансовый управляющий открывает специальный счет, куда поступает заработная плата банкрота, деньги от продажи его имущества и т.д. С этого счета также идет оплата судебных издержек, услуг управляющего и прочих специалистов, выплата задолженности по кредиту.

Автоматически предоставляются обязательные кредитные каникулы на срок до четырех месяцев, во время которых должник не обязан осуществлять какие-либо платежи. Это дает возможность восстановить платежеспособность.

Должник официально получает защиту от действий коллекторов. Приостанавливается процесс принудительного взыскания задолженности и судебными приставами. Требования, поступающие банкроту, рассматриваются финансовым управляющим.

Работа финансового управляющего оплачивается. Стоимость услуг от 25 000 рублей.

Возможен временный запрет на выезд из страны.

Недостатки:

Преимущества для клиента

Как уже было отмечено выше, с помощью реструктурирования должник имеет возможность снизить финансовую нагрузку на некоторое время. Также к положительным сторонам этой процедуры специалисты относят следующие моменты:

возможность сохранить «незапятнанной» финансовую репутации (при условии кратковременных просрочек);
исключение общения с «выбивателями» долгов (специалистами банка и коллекторами);
недопущение судебных тяжб с кредитной организацией (передача дела в суд негативно сказывается на кредитной истории);
определённая экономия денег (такое возможно лишь в случае изменения валюты кредитования, списания неустоек, понижения процентов);
составление нового, более комфортного графика внесения ежемесячных платежей;
отсрочка выплат либо снижение суммы ежемесячных взносов (это характерно для некоторых схем реструктуризации).

Реструктурирование может привести к своего рода долговой кабале. Клиент получает пролонгированный договор, в котором увеличен срок кредитования, а, следовательно, существенно возрастает и конечная сумма переплаты. То есть человек останется должником на более длительное время, ещё и доплатит за это банку.
К сожалению, финансовая грамотность «простых» людей оставляет желать лучшего. Многие должники, стремясь как можно скорее разрешить ситуацию с кредитом, не читая подписывают новый договор. В результате – повышенные проценты, неустойки и другие «сюрпризы» мелким шрифтом.
Банк объединяет тело займа с долгами по процентам, что в итоге увеличивает сам кредит. К примеру, человек был должен 300000 рублей, а долгов набежало на 70 тысяч. При подписании нового договора эти суммы складываются.

Достоинства реструктуризации кредита.

В результате реструктуризации задолженности по кредиту Ваша психика остается более менее здоровой, поскольку Вы будете избавлены от регулярного общения с работниками банка, которые будут оказывать психологическое давление с целью вернуть Вас в график платежей по кредиту или кредитной карте. И им неважно будет, что у человека сложная финансовая ситуация, подорванное здоровье, маленькие дети или какие-то другие проблемы. Их действия в подавляющем большинстве случаев не направлены на решение проблемы. Им важно, чтобы клиент оплатил просроченную задолженность по кредиту. Если заранее, до наступления просрочки по кредиту (это важно!), письменно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации, большинство банков с удовольствием пойдем навстречу. Почему с удовольствием? Об этом чуть позже, в разделе о недостатках реструктуризации кредита.
Кредитная история не будет испорчена. Как и в предыдущем пункте, для этого опять же нужно заранее обратиться в банк с соответствующим заявлением и до принятия банком положительного решения не допускать просрочки. В противном случае кредитная история будет испорчена.
Ежемесячные выплаты по кредитной карте или кредиту будут снижены. Зачастую в 2 раза. Это позволит Вам и дальше обслуживать кредит, но на более мягких условиях. Более мягких в плане ежемесячных платежей, разумеется.

Пожалуй, на этом достоинства реструктуризации заканчиваются. Перейдем к недостаткам, которые, как и всегда, вытекают из достоинств.

Кому потребуется реструктуризация?

Как правило, предложение по реструктуризации поступает от клиента по действующим кредитным продуктам. Банк редко предлагает реструктуризировать кредиты самостоятельно, но если это происходит, то предложения организации обычно связаны со следующими факторами:

у заемщика объемный и длительный кредит;
нет имущества, которое могло бы быть продано в счет погашения долга;
есть просрочки по кредиту при относительно неплохой кредитной истории.

Перечисленные факторы рассматриваются в совокупности, после чего может последовать предложение изменить условия кредитования.

Условия реструктуризации заключаются в следующем:

отсутствие фактов реструктуризации, отсрочки или рефинансирования в прошлом;
документальное подтверждение наступления затруднительных обстоятельств;
отсутствие просрочек в прошлом;
возрастная категория: не старше 70 лет.

Заметим, что определенные банки наоборот отказывают клиентам в реструктуризации, пока не будет допущена просрочка по кредитам. В частности, Вы можете ознакомиться с условиями Тинькофф банка, Почта банка и других на официальных порталах.

Условия реструктуризации заключаются в следующем:

Что такое перекредитование или реструктуризация долга по автокредиту?

Возможно, кто-то из вас уже сталкивался с определением перекредитования или реструктуризации долга по кредиту, но не каждый обращал внимание на такую возможность, оформляя автокредит на покупку новой машины. Но кому может потребоваться реструктуризация и зачем она нужна добропорядочным заемщикам? Причины могут быть следующие:

1) Пятилетняя выплата может помешать желанию купить новый автомобиль, ведь всего за 2 года модельный ряд может обновиться.
2) За то же время могут измениться и потребности заемщика. Например, приобретенный дачный участок потребует покупки более проходимого и большого автомобиля.
3) Банк-конкурент может заметно уменьшить процентную ставку по аналогичной программе автокредитования, и выплаты кредита первому банку станут невыгодными.

Перекредитование как способ рефинансирования автокредита

Покупка новых автомобилей путем перекредитования — популярный способ приобретения транспортных средств. Спрос на кредитные машины, долг по которым можно погасить досрочно или провести реструктуризацию по кредиту, несомненно высок. Если взглянуть на сегодняшний рынок программ автокредитования, то можно увидеть немало специальных предложений такого типа, появляются и новые варианты рефинансирования кредитов.

Самые привлекательные условия выгодного автокредита — это:
— отсутствие обязательного первоначального взноса;
— отсутствие обязательного оформления КАСКО;
— скидка от цены автомобиля;
— льготная процентная ставка;
— большой срок погашения;
— возможность рефинансирования долга на более выгодных условиях.

Благодаря возможности перекредитования автокредитов решается проблема долговой нагрузки и появляется возможность уменьшения переплаты по оформленному займу на покупку нового транспортного средства. Стать участником такой программы можно прямо в банке, выдавшем автокредит или обратившись в другой банк, работающий с реструктуризацией автокредитов.

Сейчас все чаще можно наблюдать тенденцию, при которой российские банки регулярно снижают процентные ставки по кредитам и смягчают требования к заемщикам. Делается это с одной-единственной целью — привлечь новых клиентов. Благодаря этому факту спустя несколько лет появляется возможность перекредитоваться по более низкой процентной ставке по сравнению с первоначальным автокредитом. Но чтобы новая ставка отличалась от предыдущей действительно выгодно, потребуется как минимум более года по кредиту уже после реструктуризации долга.

Реструктуризация автокредита в банке с помощью перекредитования

Заемщики часто задаются вопросом: какие плюсы дает реструктуризация долга по автокредиту в банке? Кратко следующие:
а) это возможность продления срока погашения долга и в итоге уменьшение размера ежемесячного платежа либо экономия на оформлении КАСКО;
б) вероятность получения отсрочки для погашения основной части кредита;
в) возможное снижение платежей по автокредиту при том же сроке погашения.

Например, Райффайзенбанк не так давно предлагал оформлять автокредит на рефинансирование автозайма на 5 лет с процентной ставкой 12,5%-13,5% годовых.

Перекредитование: кто получает выгоду?

Плюсы от перекредитования видны в следующих случаях:

— заемщик имеет все еще большую часть срока погашения долга по автокредиту;
— банк, который принимает долг, предлагает более низкий процент по кредиту;
— банк, который выдал первичный кредит, не имеет неустойки за досрочное погашение долга.

Но не стоит спешить обращаться за рефинансированием имеющегося долга по автокредиту. Первым делом лучше проверить как следует условия имеющегося договора на наличие штрафных санкций, а именно за досрочное погашение долга, плюс провести подсчет расходов на переоформление страховки, договоров займа и залога. Просто может так получиться, что найденная более выгодная процентная ставка по кредиту в другом банке может оказаться вовсе невыгодной с учетом расходов на переоформление кредитования.

Перекредитование — бессмысленная затея, если по сроку погашения действующего автокредита остался год или около того. Единственной логичной причиной такой затеи может быть рвение сменить машину на более свежую модель. Кстати, если вы собрались собственноручно продать кредитную машину через срочный выкуп кредитных авто и на эти деньги погасить кредит и оформить новый — это никак к перекредитованию не относится. Это по большей части, почти мошенническая схема.

Реструктуризация автокредита в банке с помощью перекредитования

Плюсы

Плюс всего один – вы получаете временную передышку, чтобы успокоиться, войти в рабочее русло и начать улучшать свое финансовое положение.

В этом вопросе действуют все теже принципы и правила реструктуризации, как и с физ лицами, с той только разницей, что во главе угла стоит следующий постулат – «Маленькие долги – это проблема должника, большие долги – это проблема банка».