Как оформить автокредит в автосалоне – особенности, плюсы и минусы, документы

Особенности автокредитов в автосалоне

Сейчас очень сложно найти такой автосалон, который не сотрудничал бы с каким-либо банком, как правило, в салоне присутствуют представители даже нескольких кредитных учреждений. Естественно, что покупателю автомобиля хочется побыстрее стать его обладателем и уехать на новенькой машине, желательно – в тот же день, как она выбрана. Этим и пользуются менеджеры по продаже автомобилей, активно предлагая клиентам оформить кредит сразу же – в салоне. При этом они умалчивают, что условия автокредита в автосалоне, в большинстве случаев, будут отличаться от условий автокредита предлагаемых при обращении клиента в отделение того же банка лично.

Связано это с тем, что между банком и салоном по продаже автомобилей заключается договор, согласно которому банк выплачивает автосалону определенную сумму, в случае успешной выдачи кредита, а компенсируется эта выплата – за счет увеличенных, по сравнению со стандартными, процентных ставок. Как правило, разница в начисляемых процентах между автокредитами в автосалоне и в отделении банка составляет от 2 до 7% годовых.

Еще одно существенное отличие – влияние кредитной истории на процедуру выдачи кредита. Если ваша кредитная история не идеальна, то получить автокредит в автосалоне у вас будет больше шансов, чем при обращении непосредственно в банк. Запрос в Бюро кредитных историй хоть и делается, но отношение к его результатам гораздо более лояльное – ведь приобретаемый автомобиль будет являться залогом по кредиту, а реализовать его для банка сложнее, чем для салона по продаже автомобилей.

С другой стороны, если кредит оформляется при посредничестве автосалона, то данные о нем могут и не передаваться в Бюро кредитных историй. Это нужно учитывать тем заемщикам, которые хотят исправить свою кредитную историю.

Имейте в виду, что в большинстве крупнейших автосалонов присутствуют представители нескольких банков, а договор с салоном имеют не все из них (некоторые банки просто платят арендную плату за размещение своего сотрудника в помещении салона). Поэтому если вам нужно срочно получить кредит, а обращаться в отделение банка времени уже нет, то прямо в автосалоне оформите предварительные заявки в несколько банков – возможно, в одном из них условия будут намного выгоднее для вас, чем в других.

Бывают ситуации, когда потенциального клиента заманивают в салон громкими заявлениями о больших скидках, а на деле оказывается, что это условие распространяется только при покупке машины за наличный расчет и к автокредитам автосалона или банка не имеет отношения.

Еще одна важная деталь, на которую обязательно нужно обратить внимание – страховка. Возможности автосалонов в плане заключения договоров со страховыми компаниями гораздо более скромные, чем у банков. Поэтому нередко обязательным условием автокредита в автосалоне бывает страхование автомобиля в конкретной страховой компании (имеющей договор с салоном). При этом машина страхуется не только от ущерба и хищения (стандартные условия в банках), но и от всех возможных финансовых потерь. В итоге клиент переплачивает.

Перечень документов, необходимых для заключения кредитного договора в автосалоне, как правило, не такой внушительный, как при оформлении автокредита в банке. В большинстве салонов ограничиваются паспортом и водительскими правами (иногда для получения автокредита в автосалоне требуется наличие минимального водительского стажа). В то же время, возможно вам потребуется подтвердить имеющиеся доходы (справка 2-НДФЛ). Все остальные документы (договор купли-продажи, страховка, копия ПТС, платежные документы) будут оформлены сразу же в момент подписания договора, самостоятельно нести их в банк не понадобится.

Плюсы и минусы покупки в салоне

• Скорость оформления кредита намного быстрее, чем при самостоятельном походе в финансовое учреждение. При консультации в одном помещении: автомобиль, продавец и кредитный менеджер, который расскажет о займе и сделает расчет
• Особенно интересными являются партнерские программы, которые делают дилеры с банками, а узнать эти условия можно только в автосалоне
• Опытный кредитный экспертподскажет как правильно составить заявку и какие дополнительные документы необходимы для положительного решения по займу. Также, глядя на ваши документы, он примерно знает какое финансовое учреждение примет положительное решение, а какое откажет
• В автосалоне предлагают проверенные страховые компании для заключения договора страхования КАСКО(обязательное требование для кредита), которые выплачивают деньги в случае ДТП. Ремонт производится на сервисном СТО
• Если возникает спорная ситуация, при страховом случае заемного автомобиля, или задержка в выплате от страховой компании, кредитный эксперт поможет в решении вопроса

• Могут навязать дополнительные услуги и включить их в сумму кредита(страхование колес, дополнительные страховки и продление гарантии на авто);
• Комиссия за выдачу займа и страховка КАСКО может быть выше, если обращаться в автосалон. Так поступают салоны, которые не нацелены найти постоянных клиентов. Это возможно легко проверить, позвонив в банк и узнав условия для конкретной программы;
• Банки предлагают интересные условия по займу с небольшим перечнем аккредитованных страховых компаний. Если автосалон не работает с этим перечнем СК, то он не будет предлагать этот банковский продукт.

При рассмотрении займа, банку нужно удостоверится в платежеспособности клиента, поэтому просит необходимый пакет документов. И чем больше клиент предоставит различных документов, тем лучше условия он получит.

Особенности автокредита в банке

Автокредитование в банке имеет свои отличительные особенности, например:

1. Вы должны будете уплатить комиссию за открытие своего счёта.
2. В ежемесячные выплаты входит процент за ведение этого счёта.
3. Наличие различных программ кредитования.
4. Возможны участия в различных розыгрышах, бонусных программах и т.п.
5. Наличие дополнительных условий кредитования – договора страхования.
6. Оформление приобретаемого автомобиля в качестве залога по кредиту.
7. Будущий заёмщик должен быть старше 21 года.
8. Процентные ставки немного ниже.
9. Наличие дополнительных плат в случае досрочного погашения кредита.
10. Кредит чаще всего выдаётся на 5 лет.
11. Так как авто является залогом, то оригинал ПТС хранится в самом банке.

1. Вы должны будете уплатить комиссию за открытие своего счёта.
2. В ежемесячные выплаты входит процент за ведение этого счёта.
3. Наличие различных программ кредитования.
4. Возможны участия в различных розыгрышах, бонусных программах и т.п.
5. Наличие дополнительных условий кредитования – договора страхования.
6. Оформление приобретаемого автомобиля в качестве залога по кредиту.
7. Будущий заёмщик должен быть старше 21 года.
8. Процентные ставки немного ниже.
9. Наличие дополнительных плат в случае досрочного погашения кредита.
10. Кредит чаще всего выдаётся на 5 лет.
11. Так как авто является залогом, то оригинал ПТС хранится в самом банке.

Посещение автосалона

Подобрав для себя наиболее предпочтительный автосалон, следует посетить его. Сотрудник фирмы покажет желаемый автомобиль, который нужно хорошо осмотреть, чтобы не было никаких повреждений, отсутствия деталей и так далее. Клиент имеет полное право попросить тест-драйв. Это требуется для того, чтобы оценить возможности и потребительские качества автомобиля.

Если все устраивает, то дальше нужно поговорить с менеджером по поводу оформления машины в кредит. Сотрудник ознакомит покупателя со всеми имеющимися предложениями.

При выборе кредитной программы следует исходить из своих материальных возможностей. А именно нужно определить, какую сумму возможно вносить каждый месяц. Для этого можно сложить все имеющиеся доходы в семье, разделить их на количество членов, а затем отнять дополнительные расходы. Если в результате остается свыше 40% свободных денег, то можно оформлять кредит.

Получение классического и экспресс кредита на машину в салоне

Сразу же после выбора банка-заимодателя клиент может подать заявку на оформление автокредита без первоначального взноса или обычного в автосалоне, приложив к нему стандартные документы (см. публикацию Условия и документы по автозайму). Банк проверит вашу кредитную историю и платёжеспособность, и примет решение по заявке в течение 1-3 дней.

Кроме того, у заёмщиков есть возможность ускорить процедуру получения ссуды – например, по программе «Экспресс» Сетелем банка заявка рассматривается в срок от 15 минут по паспорту и водительскому удостоверению. Но разница в ставке в сравнении со стандартным автокредитом в салоне составит 2,5% годовых, что весьма существенно.

В случае одобрения банком заявки клиент подписывает договор купли-продажи авто, вносит первый взнос и оформляет страховку на машину (без покупки полиса получить кредит сложнее и дороже). Затем он подписывает с представителем кредитора договор займа и финучреждение перечисляет средства непосредственно на счёт дилера. После заключения сделки заёмщик получает все документы на машину, которая выступает в качестве залога, и передаёт оригинал ПТС на хранение банку.

К тому же при оформлении автозайма некоторые дилеры предлагают покупателям принять участие в одной из специальных программ. Например, покупка машины по программе «buy-back» предусматривает возможность ее возврата в салон до полного погашения займа, а участие в программе «trade-in» позволит вам использовать свое старое авто в качестве первоначального взноса при оформлении кредита.

Как правильно взять автокредит в салоне

Прежде всего нужно оценить все условия различных кредитных программ и выбрать наиболее подходящую для вас. Чаще всего подвох таится в дополнительном страховании, комиссиях за различные действия и штрафных санкциях. Не забывайте узнать про возможность досрочного погашения кредита. Просите рассчитать выплаты при различных вариантах. Полная стоимость кредита в процентах обязательно указывается в договоре, её можно узнать и заранее.

При оформлении кредита у дилера, с одной стороны, клиенту требуется прилагать минимум усилий, с другой стороны, нужно быть вдвойне внимательным, чтобы не все было сделано так, как нужно вам. Поэтому следует по мере возможности быть в курсе конкретных действий сотрудников автосалона.

И конечно, главное правило – это внимательное прочтение всех пунктов договора и подписание его только в том случае если вам все понятно и все устраивает.

Большинство отзывов в интернете – отрицательные. Но не потому, что всё так плохо. Просто, когда всё хорошо, люди редко считают нужным писать об этом. Рассказывают обычно, когда происходит что-то экстраординарное.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

На какую машину кредит взять выгодно?

Если изучить доступный кредитный лимит по программам автокредитования, то суммы по ним выйдут внушительные. И заемщик начинает задумываться о том, а какую же модель и марку выбрать: дорогую, которая прослужит долгие годы, будет повышать статус владельца, или бюджетную машину, которая будет по цене в разы ниже.

Конечно, каждый сам принимает решение. Но для первого автомобиля, оформленного еще и в кредит, лучше выбирать бюджетный вариант. Это позволит в случае необходимости с меньшими потерями поменять авто, не так жалко будет машину при ДТП, да и финансовая нагрузка на заемщика будет минимальной. К такому мнению склоняются и опытные эксперты. Они советуют первый автомобиль брать в бюджетном диапазоне.

Данный список составлен на нескольких основных параметрах – это надежность и неприхотливость авто, стоимость обслуживания и цена на вторичном рынке после 3-5 лет использования.

7. Газпромбанк

Получение кредита на покупку легкового автомобиля в Газпромбанке не займет много времени. Заполните электронную заявку на сайте по паспорту, дождитесь проверки информации сотрудниками банка в течение нескольких минут и согласуйте дату встречи. Курьер привезет договор и карту в удобный для клиента день, на которую банк перечисляет денежные средства для покупки поддержанного или нового автомобиля из автосалона.

Кредитная организация выдает до 5 млн рублей со ставкой 6.9% годовых, при этом размер первоначального взноса можно регулировать самостоятельно. Основными преимуществами автокредита в Газпромбанке является отсутствие требований по страхованию и условиям приобретения транспорта. Клиент может купить новую или б/у машину у официального дилера или частного продавца в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Новосибирске, Красноярске.

Кредитная карта выдается бесплатно, за снятие наличных и пользование счетом не взимается комиссия. При покупке автомобиля банк начисляет кэшбэк до 10 000 рублей. Клиенты высоко оценивают автокредит от Газпромбанка за оперативное решение обращений, удобство пользования картой и множество способов бесплатного внесения ежемесячных платежей.

Кредитная организация выдает до 5 млн рублей со ставкой 6.9% годовых, при этом размер первоначального взноса можно регулировать самостоятельно. Основными преимуществами автокредита в Газпромбанке является отсутствие требований по страхованию и условиям приобретения транспорта. Клиент может купить новую или б/у машину у официального дилера или частного продавца в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Новосибирске, Красноярске.

«Легкая покупка»

Обращайте внимание на требования к автомобилю. Рекомендуем заранее ознакомиться с условиями выбранного банка и только потом приступать к поиску машины, отвечающей обязательным критериям. К примеру, Кредит Европа Банк выдаёт кредит только на подержанные иномарки (кроме автомобилей украинских, иранских, китайских, узбекских марок). При этом ТС не может быть старше 5 лет.

Особенности досрочного погашения

Чтобы покупка машины в кредит ради получения скидок была максимально эффективной, нужно помнить о нескольких особенностях досрочного погашения ссуд.

Согласно закону о потребительском кредите заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения автокредита может погасить его досрочно без предварительного уведомления банка, но уплатив проценты за истекшие дни. При стоимости машины в 1,5 млн руб., ставке по двухлетнему кредиту 7% годовых и первоначальном взносе в 30% проценты за первый месяц составят чуть более 6000 руб. Если погасить автокредит быстрее, потери на процентах будут меньше.

Немного иначе с автостраховкой, которая, как правило, необходима при получении кредита на машину. Дня нее «период охлаждения» с возвратом полной страховой премии составляет всего 14 дней и пока распространяется только на индивидуальные договоры страхования. При кредитовании же банки зачастую оформляют присоединение заемщика к коллективному страховому договору. Лишь с 1 сентября вступят в силу поправки, распространяющие «период охлаждения» и на заключенные после этой даты коллективные договоры, а также закрепляющие право заемщика вернуть часть премии при досрочном погашении кредита после «периода охлаждения». Здесь сумма возврата будет пропорциональна времени, которое осталось до окончания договора страхования при отсутствии страхового случая.

Если в попытке оспорить требование салона вернуть скидку клиент дойдет до суда, суд будет исходить из того, не злоупотребил ли своими правами продавец и какая из сторон больше потеряла или потеряет, считает партнер и исполнительный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антон Бабенко. «С учетом того что клиенту нужно лишь доплатить до полной стоимости, по которой он бы и так купил автомобиль без кредита, есть риск, что суд встанет на сторону автосалона», ‒ предупреждает он. С другой стороны, заступиться за клиента может Роспотребнадзор, если выяснится, что условия в договорах отдельных дилеров сформулированы таким образом, что они нарушают права потребителей, предполагает юрист.

Renault

Программа «Поехали!» от Renault схожа с теми, что предлагают Hyundai и Ford. Только остаточная стоимость автомобиля, закрепленная в договоре, в данном случае составляет 40%. Основной принцип всех программ: чем выше первоначальный взнос, тем меньше переплата по кредиту.

Рассмотрим покупку кроссовера Renault Kaptur (1.6, МКП, передний привод, комплектация Life) за 879 000 рублей. Первый взнос — 440 151 рубль (50% стоимости машины). Отложенный платеж — 351 600 рублей (40%). Ежемесячные платежи — 5900 рублей. В этом случае переплата по кредиту составит 125 151 рубль.

По этой программе можно приобрести также Duster и лифтованный хэтчбек Sandero Stepway.

Логан можно купить в кредит по другой программе, предлагаемой РН Банком. Скажем, стоимость автомобиля (1,6 л, М5, комплектация Access) 499 000 рублей. Кредит берем на три года. Внеся аванс 250 000 рублей, ежемесячно нужно будет платить по 8446 рублей. Переплата — 55 056 рублей. В стоимость кредита уже включен полис каско, но только на год. Так что в последующие два года нужно продлевать страховку, платя за нее дополнительно.

Принципы программ «Старт» и «Поехали!» схожи, но незначительно отличаются опциями, которыми может воспользоваться автовладелец в последний месяц, когда ему нужно погасить большой остаточный платеж. Если он не в состоянии это сделать, банк предложит продлить кредитный договор еще на два года. Есть возможность обменять автомобиль на новый, продав по схеме трейд-ин. В программе «Поехали!» Renault предлагает такие опции, как «Разумное каско» и «Защита бюджета», предусматривающие страхование автомобиля по специальным тарифам.

Условия схожи с теми, что предлагают своим покупателям Renault, Hyundai и Ford. У Peugeot первоначальный взнос составляет минимум 30%. Остаточный платеж — 35%. При сроке кредита 36 месяцев процентная ставка будет 11,9%.

Актуальные предложения по автокредитам:

Далее в этой статье:

Какие условия предлагают банки?

Один из самых главных вопросов, которые волнуют будущих заемщиков – «Какие условия предлагают банки?». Процентные ставки и максимальный срок погашения кредита в разных финансовых организациях существенно отличаются. Сумма одобренных кредитов на покупку машины варьируется от десятков тысяч до нескольких миллионов рублей.

Средняя по России процентная ставка находится в рамках 12-19% годовых. Привычная практика: чем больше первый взнос, тем ниже процент. Важен и такой показатель, как срок действия одобренной заявки на автокредит. Она составляет 3-4 месяца, в течение которых заемщику нужно выбрать автомобиль, внести первый взнос и оплатить страховку.

Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне.

Автокредитование с господдержкой

В 2020 году заемщики могут приобрести некоторые автомобили с хорошей скидкой. Для этого необходимо найти банк, участвующий в программе господдержки, предоставить водительские права, выбрать автомобиль из списка разрешенных. Оформленная субсидия прибавляется к сумме первоначального взноса.

По факту программа состоит из двух подпрограмм: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Первая предназначена для тех, кто впервые становится владельцем машины. Наличие семьи в этом случае не требуется. Вторая разработана для многодетных семей. При этом учитываются не только родные дети, но и те, которые находятся под опекой. Кстати, одного родителя с детьми государство тоже рассматривает как семью. Отказать в субсидии могут тем, у кого нет прав, а также уже оформлявшим автокредит в прошлом году.

Какие автомобили премиум класса чаще всего покупались в России в прошлом году

Несмотря на то, что средства перечисляет государство, решающее слово остается за банком. И для допуска вас к участию в программе он проверит кредитную историю. Если она испорчена, перегружена мелкими кредитами, может прийти отказ. То же самое произойдет и при отсутствии официального трудоустройства.

• Chevrolet
• Daewoo
• Lada
• Ford
• Citroen
• Hyundai
• Mazda
• Opel
• Mitsubishi
• Skoda
• Peugeot
• Volkswagen
• Renault
• Bogdan
• Nissan
• UAZ
• KIA
• ЗАЗ.