Досрочное погашение автокредита: как правильно сделать – нюансы и особенности процедуры

Почему банки препятствуют досрочному погашению?

Чем дольше длятся отношения между заемщиком и кредитором, тем большую сумму процентов получит последний. При досрочном расторжении такого договора, финансовая организация недополучит крупную сумму прибыли. Кроме того, на работу с клиентом тратятся временные и человеческие ресурсы. Поэтому все банки не поддерживают досрочное погашение любых видов кредитов, не исключение и автокредит.

Типичные ошибки в оформлении досрочного погашения:

Почему банки препятствуют досрочному погашению?

Задача любого банка – не просто вернуть выданную клиенту сумму, но и получить за неё проценты, которые могут быть очень немаленькими. Чем дольше клиент выплачивает долг, тем банку выгоднее, особенно если добросовестный заёмщик не допускает просрочек и погашает долг в строгом соответствии с графиком. Многие банки ещё и дополнительно начисляют комиссии, которые в итоге значительно увеличивают сумму переплаты.

Преждевременные попытки заёмщика вырваться из «кредитного рабства» ни один банк не устраивают, поэтому стоит быть готовым к всевозможным препятствиям и ограничениям. До недавнего времени многие финансовые организации вообще выставляли мораторий на досрочное погашение автокредита в течение определённого срока – обычно полугода или года. С 2011 года закон запрещает ввод моратория, однако появилось несколько новых ограничений.

Досрочное погашение автокредита – это дополнительные хлопоты и для клиента, и для банка. Сегодня можно столкнуться со следующими вариантами ограничений и препятствий:

Многие банки требуют обязательной подачи письменного оповещения за 30 дней до момента досрочного погашения. То есть клиент, даже если он уже готов полностью выплатить долг, обязан целый месяц ждать возможности реализации своего права.

При этом за этот месяц проценты будут начислены в полном объёме. Само заявление рассматривается примерно 3-5 дней, после чего вы получите уведомление.

Погашение автокредита досрочно не полностью, а частями тоже далеко не всегда является выгодным решением. Существуют системы дифференцированных и аннуитетных платежей. Поскольку при первом варианте проценты начисляются на оставшийся долг, в этом случае стоит вносить крупные платежи сразу – это позволит значительно уменьшить платежи в дальнейшем.

Аннуитетный тип платежей, напротив, предполагает погашение долга равными частями, и проценты постоянно будут начисляться на всю сумму. При этом график погашения выстраивается так, что клиент сначала выплачивает проценты за весь период, и только потом начинает погашать основной долг. В результате досрочное погашение займа на авто никак не отражается на ежемесячной выплате.

Клиент всё равно до самого последнего платежа не почувствует разницы, единственный плюс – выплаты в итоге закончатся быстрее. Аннуитетный способ выгоднее для банка, неслучайно именно его большинство кредитных организаций и использует для расчёта.

Очень часто автокредит на досрочное погашение всё равно облагается дополнительными платежами. Некоторые банки, к примеру, требуют помимо основной суммы долга выплатить и проценты, оставшиеся до конца срока. Не все клиенты знают, что эти требования незаконны, поэтому финансовые организации всё равно в итоге получают свою прибыль.

Кроме того, некоторые компании могут потребовать дополнительного заявления накануне последнего платежа. Если клиент просто переведёт оставшуюся сумму на счёт, она будет зачислена как при обычном взносе. Из неё будут каждый месяц списываться выплаты, а с учётом начисленных процентов её окажется недостаточно.

Через год заёмщик, думающий, что успешно расплатился с кредитом, внезапно получает грозное оповещение о скопившемся долге.

Кроме того, некоторые компании могут потребовать дополнительного заявления накануне последнего платежа. Если клиент просто переведёт оставшуюся сумму на счёт, она будет зачислена как при обычном взносе. Из неё будут каждый месяц списываться выплаты, а с учётом начисленных процентов её окажется недостаточно.

7. Досрочку важно правильно посчитать

Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля. Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж. А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.

Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.

Условия получения займа

Чтобы знать точную сумму, затраты которой потребует досрочное погашение автокредита, необходимо внимательно ознакомиться с условиями предоставления денежных средств. Для этого нужно изучить действующий кредитный договор. В нем указываются все нюансы осуществления расчета с банком. Эксперты советуют заранее позаботиться о наличии возможности досрочного погашения задолженности. Изучая договор еще на этапе его составления и подписания, человек должен следить, чтобы в нем не было следующих пунктов:

возможность погасить долг досрочно появляется только после завершения определенного периода;
банк взимает комиссию за выполнение расчета заранее;
сумма, в размере которой можно выполнить досрочное погашение, зафиксирована в договоре;
выполняя полное погашение, человек должен будет оплатить проценты.

Наличие подобных условий увеличивает стоимость автокредита и лишает заемщика выгоды. Не стоит начинать сотрудничество с учреждениями, которые фиксируют подобные нюансы в договоре.

Этапы погашения

Полное досрочное погашение автокредита имеет ряд особенностей, которые нужно учитывать. Клиент должен не только закрыть долг перед компанией, но и снять обременение с машины. Когда последний платеж произведен, и квитанция об этом получена, договор залога считается аннулированным. Автомобиль становится полноправной собственностью бывшего заемщика. Человек сможет совершать с ним следующие операции:

продавать;
дарить;
повторно закладывать;
обмениваться.

Потребность в ежегодном приобретении КАСКО также исчезнет. Чтобы процедура погашения автокредита досрочно прошла успешно, заемщику предстоит выполнить следующие действия:

Подать заявление о желании закрыть обязательства до истечения срока действия договора. Когда бумага будет рассмотрена, гражданину придет уведомление. Если компания согласна удовлетворить заявку заемщика, график платежей на сайте компании изменится. В нём будет указан день, в который человек обязан полностью закрыть долговые обязательства или осуществить частичный платеж.
За день до закрытия срока обязательно стоит посетить отделение банка и узнать реальную сумму задолженности. Эксперты не советуют пользоваться телефоном для получения этой информации. Общение с оператором не всегда позволяет составить представление о реальном размере задолженности. Лучше узнать фамилию сотрудника, сообщившего информацию о величине долга.
Внести денежные средства для закрытия обязательств. Способ перечисления капитала зависит от удобства клиента. В качестве подтверждения осуществления операции необходимо получить платежный документ.
Вместе чеком или квитанцией нужно прийти банк и взять справку о том, что долг закрыт. За получение бумаги взимается плата. Ее размер составляет 100-500 руб.. Плата взимается не во всех банках, однако заемщик должен быть готов к ним. Когда документ получен, обязательства будут закрыты.

Клиент может самостоятельно определить примерную сумму, которую придется внести для закрытия обязательств перед банком. Заемщик может воспользоваться калькулятором. Специальная программа размещена на сайтах большинства банков. Для использования достаточно указать основные параметры автокредита.

Как рассчитываются проценты?

Для перерасчета процентов по автокредиту суммируется оставшаяся стоимость и прошедший срок. Полученная цена сравнивается с той, которая была выплачена по ссуде с учетом комиссий и штрафов.

Расчет стоимости досрочного погашения автокредита.

Пример 1: Гражданин получает кредит на приобретение авто в размере 1 миллиона рублей по ставке 20% годовых. Срок погашения — 2 года. По истечению периода выплаты клиент возвращает взятый миллион и начисленные проценты — 40% от суммы — 400000 рублей;

Пример 2: Заемщик выплачивает сумму долга за первый год в полном размере. При этом проценты были выплачены в первой половине срока. Чтобы рассчитать оставшуюся стоимость необходимо поделить стоимость переплаты пополам. В конечном результате — переплаченные проценты составляют 20% от суммы долга — 200000 рублей.

При досрочном погашении займа необходимо правильно рассчитать его стоимость, так как любая ошибка может обернуться клиенту начислением пени.

Вернуть страховку по автокредиту можно по следующему алгоритму действий:

Можно ли сдать в трейд ин кредитный автомобиль?

Если продать машину, находящуюся в залоге, достаточно сложно, то обменять ее вполне реально. Для этого нужно сдать в трейд ин кредитный автомобиль, добавить собственные сбережения и получить новое авто. Если вы регулярно меняете транспортное средство, в том числе и с помощью кредита, такой вариант обязательно подойдет.

Внимание! При продаже машины в трейд-ин клиенту не придется заниматься бумажной волокитой, ведь часто все необходимые операции совершаются в тот же день.

Подводные камни

Если гражданин решил воспользоваться программой трейд-ин или же байбэк, то он должен обратить внимание на следующие моменты:

Авто будет куплено по цене ниже рыночной.
К предоставляемому клиентом транспортному средству могут быть предъявлены завышенные требования.

Если отдавать предпочтение программе байбэк, то гражданин должен знать о том, что ему придется регулярно осуществлять техническое обслуживание автомобиля. Это делается только в сервисных центрах, оглашенных дилером. Минус такой процедуры заключается в ее высокой стоимости.

Особенности кредитного автомобиля

Следует помнить, что ТС, приобретённое за счёт заёмных средств, находится под обременением, поскольку обычно имеет статус залогового имущества. Если вдруг заемщик перестанет выполнять принятые на себя финансовые обязательства, банк-кредитор имеет право изъять автомобиль и, выставив его на аукционные торги, компенсировать убытки.

Нередко по условиям договора автозайма на кредитный автомобиль требуется оформить страховку КАСКО. Приобретать полис страхования своего здоровья и жизни необязательно. Но, если клиент отказывается это сделать, банки обычно повышают ставку по автокредиту. Бывает также, что финансовые организации устанавливают максимальный годовой пробег залогового автомобиля.

Проведение данной сделки возможно после предварительного уведомления банка. Все дальнейшие действия автовладельца зависят от политики кредитной организации. Обычно предлагаются следующие варианты:

Как быстро заменить кредитный автомобиль на новый?

Что представляет собой buy-back в автокредитовании и какую пользу он несет, знают далеко не все. Рассказываем, какую пользу автовладельцам может принести кредит с остаточным платежом.

Buy-back (balloon), или, проще говоря, автокредит с остаточным платежом, — это вид автокредита, при котором заемщик погашает долг меньшими ежемесячными платежами, нежели при аннуитетном либо дифференцированном графике погашения. В момент оформления кредита заемщик вносит первый взнос (как правило, это 20—30% от стоимости авто) и выбирает размер остаточного долга (5—50% от стоимости машины), который он должен будет выплатить в последний, предусмотренный графиком погашения, платеж.

Особенность такого кредита — это альтернатива в выборе варианта погашения последнего платежа:

сумму можно заплатить из собственных средств;
можно передать автомобиль дилеру по соглашению об обратном выкупе по определяемой остаточной стоимости;
можно пролонгировать кредит на более длительный срок на условиях, предлагаемых банком (обычно по более высокой процентной ставке).

Преимущества кредита:

небольшой платеж (по сравнению с обычным кредитом);
быстрая продажа кредитного авто дилеру;
сумму, которая останется после продажи старого авто, можно внести как первый взнос по кредиту на покупку вашего нового автомобиля.

Слабые места программы:

высокая переплата по кредиту по сравнению со стандартной программой;
цена, по которой дилер выкупит ваш авто, заранее неизвестна, и она может оказаться заметно ниже рыночной;
оформить кредит с остаточным платежом возможно только при покупке автомобиля у конкретного дилера и на определенные марки машин;
дилер может потребовать обслуживать автомобиль только в определенных сервисных центрах, которые будут неудобны для заемщика.

Во что обойдется кредит с buy-back?

Допустим, заемщик оформляет кредит на покупку автомобиля стоимостью 2 млн рублей (по данным агентства «Автостат», это средняя цена на автомобили масс-маркета в России в 2016 году) при условии внесения 30-процентного первоначального взноса (600 тыс. рублей) сроком на три года.

Для удобства сравнения возьмем ставку по кредиту, равную 15,9% годовых (средний размер ставки на покупку новых автомобилей по расчетам Банки.ру) вне зависимости от выбираемого способа погашения долга.

Как мы видим, автокредит с остаточным платежом предполагает наибольший размер итоговой переплаты (38,5%), но при этом отличается наименьшим размером ежемесячных платежей по кредиту (31,664 рубля вместо 49,151 рубля при аннуитетном графике погашения и 48,429 рубля при дифференцированном).

Вид платежа

Аннуитетный

Дифференцированный

Остаточный

Ежемесячный платеж, руб.

49,151

48,429

31,664

Первый платеж, руб.

Последний платеж, руб.

Переплата, руб.

Переплата, %

24,5

38,5

Резюме

Как видно из расчета, после продажи автомобиля дилеру и внесения последнего платежа у вас на руках остается сумма, достаточная того, чтобы взять новый кредит на новое авто.

Если вы готовы переплачивать за удобство (продажа старого и покупка нового авто), эта программа может оказаться вам полезной.

Здесь представлены некоторые программы банков, которые предоставляют автокредит с buy-back: Русфинанс Банк, БМВ Банк, «Оранжевый», ВТБ 24.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в Финансовом супермаркете Банки.ру.

Возможности обмена кредитного авто на другой

Многие автолюбители прибегают к помощи банка при покупке личного авто, что очень быстро и удобно. Не нужно годами откладывать деньги на желанную машину, взял кредит на покупку, и мечта сбылась. Но иногда случаются ситуации, когда заемщик поспешил с выбором автомобиля, и ему хотелось бы совершить обмен кредитного авто на другую модель или марку. Поскольку до полной выплаты кредита банк ведет контроль над всеми действиями заемщика, связанными с взятой в кредит машиной, в этой ситуации могут возникнуть определенные затруднения.

Большинство банков на всех этапах погашения кредита проверяют документы, связанные с автомобилем. Если в договоре купли-продажи есть пункт о страховании КАСКО, то его тоже необходимо будет предоставлять в банк для проверки. Обычно это происходит раз в год. Поэтому если вас не устраивает ваше авто, то обмен его втайне от банка, предоставившего вам кредит, грозит обернуться неприятностями. Вы просто не сможете отчитаться перед банком о состоянии автомобиля, так как у вас на руках будут документы на совершенно другую машину.

Требования к автомобилю

Требования к машине у дилеров тоже могут различаться. Но вот основные:

В исправном состоянии.
Куплен легально.
Полнокомплектный — со всеми дверьми, стеклами, деталями.
Без внешних повреждений, в том числе без повреждений идентификационного номера — вин-кода . Мелкие царапины не в счет.
Оформлен на покупателя нового авто.
Без ограничений для отчуждения — залога, ареста или ограничений на регистрационные действия.
Со всеми документами и техпаспортом.

Автомобили в залоге, неисправные, битые в трейд-ин не принимают. Старый автомобиль должен быть таким, чтобы его можно было продать кому-то еще.

Договор купли-продажи составляют два раза. Первый — для передачи старого автомобиля салону, второй — для покупки нового из салона.

Как обменять свой автомобиль на подержанный автомобиль у другого физического лица?

Обменять машины несложно. Однако автовладельцы должны учитывать ряд нюансов. Чтобы осуществить процедуру обмена автомобиля на автомобиль, необходимо действовать по следующей схеме:

Найти подходящее предложение. Информацию о сделках размещают на онлайн-досках объявлений и тематических сайтах. Указав параметры, можно найти транспортные средства, удовлетворяющие желаемые требования.
Связаться с владельцем второго транспортного средства. Во время процедуры стороны обсуждают особенности заключения сделки и договариваются о встрече.
Проверка автомобилей. Процедура делится на 2 части – ознакомление с юридической чистотой машины и проверка технического состояния. Первую половину действий можно выполнить заранее. Водитель должен воспользоваться сайтом Госавтоинспекции, осуществить поиск по документам. В базе содержится информация о том, числится ли машина в угоне, находится ли в залоге или в кредите. Дополнительно можно выяснить факт присутствия неоплаченных штрафов и иных задолженностей. Если проверка на юридическую чистоту прошла успешно, в назначенное время автовладельцы приезжают в оговоренное место и проводят проверку технического состояния машины. Процедуру можно выполнить самостоятельно или воспользоваться независимой экспертизой.
Способы заключения сделки. Частные лица могут заключить договор обмена автомобиля на автомобиль, оформить два ДКП или передать транспортные средства другому лицу на основании генеральной доверенности. Выбор способа зависит от пожеланий хозяев машин.
Подготовка документов. Чтобы заключить сделку, необходимы паспорта владельцев автомобилей, ПТС, СТС, заверенное согласие супруга, если один или оба участника процедуры состоят в браке.
Подписание договора. Если оформляется соглашение, участники сделки должны подготовить его, руководствуясь положениями главы 31 ГК РФ. Автовладельцы обязаны передать друг другу товар для обмена. При этом каждый из них признается продавцом. Принятие товара производит покупатель. Документ нужно подготовить минимум в трех экземплярах. Один из них передается в ГИБДД.

Скачать образец договора мены между физическими лицами можно здесь.

Лицо подбирает новое транспортное средство. Нужно выбрать марку, модель, комплектацию и цвет.
Гражданин находит автосалон, который предлагает обмен старого автомобиля на новый. Объезжать все организации не нужно. Сегодня узнать присутствие подходящей машины можно дистанционно. Для этого достаточно связаться с менеджером организации, позвонив по телефону и сообщив требования. Некоторые автосалоны приобретают подержанные машины для их последующей реализации. Другие компании сотрудничают с фирмами, которые в последующем возьмут на себя продажу машины.
Оценка транспортного средства. Гражданин приезжает в автосалон на автомобиле, который хочет продать. Представитель организации приглашает эксперта. Во время оценки учитываются марка и модель машины, год ее выпуска, пробег и техническое состояние. Автовладелец должен понимать, что машину изучат максимально тщательно. Во внимание принимаются наличие сколов, дефектов, ДТП в истории автомобиля. Всё это оказывает влияние на итоговую цену машины.
Согласование цены и заключение договора купли-продажи. Обычно автосалон самостоятельно называет стоимость, за которую готов купить машину. Гражданину остаётся лишь согласиться на выполнение сделки или отказаться от ее проведения. Если лицо всё же решило продать автомобиль, предстоит подготовить документы. ПТС, СТС, паспорт или генеральная доверенность, если лицо не является хозяином машины. Дополнительно потребуется документация о прохождении сервисного обслуживания.
Заключение сделки. Между сторонами оформляется договор купли-продажи.
Оформление приобретения новой машины. Автовладелец имеет право получить другой автомобиль в рамках того количества денежных средств, которые удалось выручить за продажу старого. Затем между сторонами вновь оформляется ДКП. Договор мены при подобных сделках обычно не используется.

Fedrych › Блог › Его величество трейд ин: «Как потерять по минимуму в этом мракобесии»

Не ожидал, что мой сказ про покупку машины вызовет хоть какой-нибудь интерес.

Кстати, удалось пообщаться с менеджерами, которые участвовали в этой эпопее.

Просили передать, что никто из них не пострадал 😉

Правда, один салонов попросил не раскрывать ценников, которые в итоге были предложены по машине в трейд ин. Видать, не хотят прецедентов. Хайп хайпом, но я решил пойти людям на встречу. В любом случае я наглядно изложу ход моих действий.

Обещал. Выполняю. Поехали.

Почему я решил сдавать машину в трейд ин?

Пробег на моей трешке был родной 237 000 тысяч км. Чтобы привести машину в порядок, нужно было вложить порядка 80-100 тыс рупи.

Чтобы не размазывать кашу по тарелке, просто приведу в пример бампер.

В общем, полез на авто.ру и авито, разместил объявление. Старался быть МАКСИМАЛЬНО ЧЕСТНЫМ. Указал реальный пробег. Расписал, что и как делал, как часто менял масло. Упомянул о нюансах по переднему бамперу. Поставил средний ценник для такого года. Но сами понимаете у остальных «честных» машин пробег был 100 – 120 тыс км. Машинам по 12 лет, а на них почти не ездил никто))) Ясен пень люди звонили, но всех смущал пробег. Крутить я его не стал.

Короче плюнул. Перед тем как отправиться на оценку прошел тренинг от друзей. Это уже стало традицией 🙂

На первый этап был дан след инструктаж:

1. Необходимо обратить внимание. Стоят ли у дилера бу машины на продаже. Если парк большой, значит высокий шанс отдать машину с минимальными потерями.

2. Называть цену за автомобиль надо по следующим параметрам: среднерыночная (от нее сразу отгрызут минимум 20%) + заложить минимум на 30 тыс больше, чем хочешь за нее получить в итоге (почему 30 объясню позже)

Усек. Поехал на оценку.

Меня знакомят со специалистом отдела трейд ин. Позитивный дядька в модных очках. Полненький немного. Курит вейп. С ним можно вечность говорить о б/у машинах. Рассказал ему о машине. Он спросил про ПТС, кол-во владельцев. Крашена, не крашена. Просит ли масло. Я все рассказал. Озвучил ему средний ценник по рынку (он абсолютно спокойно находится на автору). Пока мы с менеджером по продажам общались, катались, они уже все посчитали.

Как неудивительно с рыночной цены они скинули ровно 20%. Цена уперлась в ту, которую я держал в голове с запасенными на черный день 30-ью тысячами 🙂

Обычно с этого этапа все расчеты по сделке проходят с ориентиром на этот ценник, и клиент ничего не подозревающий строит себе внутри воздушные замки…

Далее проследовала ночь переговоров, которая была подробно описана в первой части. Через день-два я привез машину на оценку.

Наступал этап №2.

1. Уточнить: взимается ли плата за диагностику в случае отказа? Если нет, то со спокойной душой проходить процедуру. Если да, то лучше пусть это будет последний салон в списке. Лучше это было сделать на этапе 1, но я прошляпил.

2. Несмотря на давление нужно защитить первоначальную цену.

3. Получить на руки диагностический лист по итогам оценки (на худой конец сфотографировать). Поверьте на слово, это сложная задача.

В салоне 1 за диагностику платить в случае отказа не надо. Приехал. Сдал машину. Прождал 3 часа.

Вызывают меня менеджер по продажам и специалист по трейд ину. Показывают список, что там чуть ли не полморды нет на машине))) тут же подбадривают, что все понимают, машина не новая и т.д.

Как завещали друзья сейчас должна была быть затронута скидка в размере 30 тыс рублей на устранение недостатков для будущего владельца. И, блин, все как по накатанной))) Цитирую: «Мы бы хотели попросить у вас скидку 30 тыс на устранение важных недостатков для будущего владельца».

Подытоживая: не давайте эту скидку. Как показывает практика (инфа от тех, кто работает в трейд ине): никто глобально ничего делать не будет. Все это развод.

Тут надо просто сказать нет. Есть два крутых блогера

Почему я решил сдавать машину в трейд ин?

Продажа по договоренности с лицом, которое впоследствии погасит кредитное обязательство

Такой способ подходит для людей близких или хорошо знакомых, так как перед оформлением автомобиля покупателю нужно будет перевести средства для погашения имеющегося долга по кредиту. И лишь только после снятия обременения ТС можно будет законно продать.

Поиск подходящего покупателя
Получение разрешения от банка
Дополнительные расходы