Что такое остаточный платеж по автокредиту?

Преимущества и недостатки программ

Решение в пользу автокредита с остаточным платежом принимают, исходя из оценки положительных и отрицательных сторон программы. Своим успешным развитием и популярностью на Западе программа обязана следующим характеристикам:

  1. С помощью небольших ежемесячных выплат автомобилист постепенно может сменить простой бюджетный автомобиль на более респектабельную модель.
  2. Возможность корректировки регулярного платежа, исходя из платежеспособности заемщика.
  3. По завершении действия договора заемщик избавлен от необходимости искать оставшуюся сумму для выплаты, обратившись за помощью к авторизированным дилерам. Важное условие – отличное состояние автомашины, отсутствие серьезных повреждений, исправность всех систем.
  4. Чтобы поменять машину на новую, заемщику не потребуется серьезных дополнительных вложений – разница между ценой реализации автомобиля и суммой остатка долга может быть использована в качестве первоначального взноса по новому автокредиту.

В результате, плюсы данной программы оценили, прежде всего, водители, которые предпочитают использовать новинки автопрома, меняя транспортное средство каждые 2-3 года.

Помимо того, что предложение по программам отложенного платежа носит ограниченный характер, значительно сужая возможности выбора модели, заемщику необходимо учитывать следующие минусы:

  1. Требование снизить износ транспортного средства для заемщика значит необходимость регулярного обслуживания и тщательного ухода. В результате затраты на регулярное ТО могут быть весьма значительными.
  2. Превышение предельно допустимого порога пробега может привести к отказу дилера принять машину обратно.
  3. Машина к возврату должна быть в идеальном состоянии. Подвох заключается в том, что никто не может гарантировать сохранность автомобиля на дорогах, а любое серьезное ДТП приведет к невозможности вернуть транспортное средство в салон.
  4. Расходы владельца дополняются КАСКО, гарантирующим финансовое обеспечение в случае непредвиденного повреждение автомобиля в ДТП.

Повышенные издержки в процессе эксплуатации автомобиля должны учитываться при определении реальной экономической выгоды и итоговой переплаты.

Банк «Мерседес-Бенц» позволяет приобрести авто по выгодной ставке с возможностью продления срока кредитования еще на 2 года. Условия пролонгированного договора будут установлены индивидуально.

Понятие остаточного платежа

Стандартный автокредит предполагает уплату первого взноса и оплату полной стоимости авто из заемных средств банка. После этого заемщик начинает погашать свои долговые обязательства по установленному графику равными платежами (часть тела кредита + процент). Часто, при ограниченном сроке погашения, минимальном первом взносе и высокой стоимости автомобиля, такие платежи оказываются достаточно большими и существенно бьют по финансовому положению заемщика.

Для таких ситуаций и существует автокредит с остаточным платежом, который выдается в случае, когда первый взнос составляет до 20% от стоимости авто. Заемщику предлагается достаточно длинный срок действия кредита (до 7 лет) и нестандартная схема погашения:

  • заемщик выбирает размер последнего платежа по кредиту (20-55% от общей суммы займа);
  • остальная сумма кредитного долга разбивается равными ежемесячными платежами на весь срок действия договора.

После этого заемщик уплачивает первый взнос, забирает из автосалона авто и начинает возвращать долг установленными платежами. За последний месяц действия кредитного договора ему останется внести обязательный платеж + остаточную сумму долга.

Существуют также еще два варианта погашения кредита с остаточным платежом:

  1. Продление на определенный срок – остаточный платеж разбивается на количество платежей, равных стандартной ежемесячной сумме. Банк продлевает действие договора на срок, необходимый для полного погашения долга и предлагает заемщику новый график.
  2. Выкуп автомобиля дилером – если машина остается в ликвидном состоянии (не попадала в ДТП, исправна, не изношена) на момент окончания кредитного договора, ее может по остаточной стоимости выкупить автосалон для перепродажи. Производится оценка, заемщику выплачивается оговоренная сумма денег, которой он гасит оставшуюся часть своего долга. Возможен также вариант покупки нового авто у дилера (вырученные ото возврата старой машины средства засчитываются в счет первого взноса).

Последний вариант отчасти похож на схему автолизинга. Кроме того, автовладельцу не нужно решать проблему продажи автомобиля — в конце ее заберет автосалон.

Помните, что не все банки предлагают выкуп автомобиля по завершении кредитного договора, а там, где такая услуга существует, процентная ставка по кредиту будет выше. Также банк может отказать в услуге trade in.

Причиной отказа могут быть:

  • слишком большой пробег авто;
  • наличие повреждений и поломок;
  • обслуживание не у официального дилера;
  • вмешательство в конструкцию транспортного средства;
  • поломка, влияющая на основные характеристики машины;
  • оценочная стоимость машины мала, и не покрывает остаточный платеж по кредиту (автосалон может забрать авто фактически бесплатно).

Отзывы о кредитах с остаточной стоимостью не всегда позитивны, так как условия займа часто невыгодны для автовладельца. Нередко партнерские автосалоны проводят заниженную оценку авто (на 10-15% ниже рынка), и потери заемщика от этого могут быть значительными.

  • слишком большой пробег авто;
  • наличие повреждений и поломок;
  • обслуживание не у официального дилера;
  • вмешательство в конструкцию транспортного средства;
  • поломка, влияющая на основные характеристики машины;
  • оценочная стоимость машины мала, и не покрывает остаточный платеж по кредиту (автосалон может забрать авто фактически бесплатно).

Преимущества и недостатки

Рассмотрим, каковы плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом.

Недостатки:

  1. По программе можно приобрести только определенные модели, также используется не во всех автосалонах. Приобрести поддержанный автомобиль по такой программе не получится.
  2. Выкупается машина для погашения остаточного платежа авторизованным дилерским центром, который заключил договор с покупателем на оказание услуги. Автотранспортное средство должно пройти комплексный техосмотр перед продажей, чтобы выявить поломки, которые снизят стоимость автомобиля. Если машина потеряла свой товарный вид, если она стала неликвидна, автосалон откажется выкупать ее.
  3. Одно из требований салона для участия в такой программе — регулярное техническое обслуживание в своих сервисных центрах. Это недешевая услуга. При отказе от данного требования салон не станет принимать на реализацию машину для погашения остаточного долга. Подтверждается прохождение всех техосмотров специальным документом.
  4. Если пробег выше требуемой отметки, автосалон может отказаться принимать обратно автомобиль.
  5. Если водитель планирует продать машину салону в конце срока, он должен относиться к ней бережно. Мельчайшая царапина станет поводом для отказа или значительного снижения стоимости.
  6. Для программы необходимо обязательно оформить КАСКО, что увеличит размер займа. Владельцу придется каждый год покупать полис, который стоит более 20 000 рублей, за личные средства. Оплату за первый год использования машины могут включить в общую стоимость автокредита.
  7. Первоначальный обязательный платеж — более 20%. Если новая иномарка стоит около 800 000 рублей, придется внести значительную сумму.
  8. Размер остаточного платежа — не менее 20%. Если водитель планирует оставить машину себе, нужно тщательно распланировать бюджет, чтобы погасить займ.
  9. Ощутимая разница между расходами, которые несет заемщик в процессе приобретения и обслуживания (страховка, комиссия, проценты, технический осмотр) и суммой, которую он получает при реализации автомобиля.
  10. Если долг реструктурировать, оплата по кредиту увеличится. При рефинансировании процентная ставка обычно увеличивается на 1,5% — 2%.
  11. Банк имеет право отказать клиенту в продлении выплат долга, если за период кредитования автовладелец допускал просрочки платежей.

Преимущества:

  1. Автовладелец имеет возможность поменять автомобиль на машину более высокого класса.
  2. Ежемесячный платеж ниже, регулируется заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
  3. Заемщик может самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне 20%-55%.
  4. Есть гарантия реализации автотранспортного средства для погашения долга. Условие — с автомобилем обращались бережно, на нем нет царапин, вмятин, других следов ДТП, поломок внутри систем.
  5. За всю стоимость заемщик приобретает только первый автомобиль. Последующую машину он приобретает за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
  6. Заемщик может погасить остаточный долг несколькими способами. Если необходимой суммы нет, остаток продлевается на несколько месяцев. Рекомендуется рефинансировать кредит на срок не более года и с частичным погашением долга, чтобы снизить переплату.
  7. При выкупе автомобиля автосалоном автовладелец имеет право претендовать на большую сумму предложенной дилерским центром. Если клиент получает меньшую выплату, разницу он возмещает из личных средств.
Читайте также:  Автокредит на отечественный автомобиль - как и где взять?

Узнаем, выгодно ли брать автокредит с остаточным платежом.

Условия досрочного погашения автокредита с остаточным платежом во всех банках разные. В каких-то банках требуют уведомить банк заранее. В других банках ограничений и комиссий для досрочного погашения нет.

Обычно банки на своих официальных сайтах пишут, что досрочное погашение возможно в любой момент действия кредитного договора, но уведомить о таком намерении необходимо заранее.

К примеру, если водитель пожелает продать автомобиль обратно в автосалон, ТС могут не принять, если имеются какие-либо повреждения или неполадки.

Необходимые документы для получения

Перед обращением в финансовую организацию для оформления автокредита с остаточным платежом предстоит заняться подготовкой документации. Обычно банки просят предоставить:

  • заполненную анкету;
  • заявление;
  • паспорт гражданина РФ;
  • справку о доходах;
  • документ, подтверждающий официальное трудоустройство;
  • дополнительное удостоверение личности;
  • военный билет для мужчин младше 27 лет.

Банк оставляет за собой право запросить дополнительную документацию.

Банк оставляет за собой право запросить дополнительную документацию.

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно. Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: “плати меньше — получай больше”. Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?

Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства “Автостат”, доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%. Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам. Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов. Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor’s говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской. Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.

Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб. по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб., то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа. В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше. Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить “на потом” выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб., что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения. Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.

Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно. В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков. Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных. Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической. Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега. И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше. В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.

Читайте также:  Какие машины выгодно брать в кредит?

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?

Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника .

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов. Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor’s говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской. Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Одним из нюансов подобных кредитных программ является то, что она не может работать дольше шести лет. Поэтому, покупатель должен иметь четкий план на эти года.

И третий вариант выхода из ситуации – это отправить автомобиль на продажу по трейд-ин, а разницу между стоимостью машины и оставшимся платежом отправить на первый взнос за новое транспортное средство. Таким образом, клиент станет снова заемщиком, а окончательный расчет с банком отложится на неопределенный период. Но в этом варианте много нюансов. Иногда случается так, что кредитная организация отказывается принимать транспортное средство обратно, а некоторые программы дают возможность клиенту самостоятельно заключить договор с центром по трейд-ин. Что касается гарантированного выкупа – в этой ситуации придется рассчитываться с увеличенной ставкой на весь кредитный период. К примеру, плюс один процент к программе по остаточному платежу и плюс два процента к классической программе. В момент заключения договора будет зафиксирована максимальная и минимальная стоимость выкупа. Но она будет скорректирована по ходу, так как все будет зависеть от технического состояния транспортного средства и пробега, который намотается за эти годы. При этом она в любом случае не будет соответствовать рыночной цене, ведь трейд-ин занижает стоимость автомобилей.

Выгодно ли брать автокредит с остаточным платежом – условия банков

В сложившихся условиях многим россиянам, не имеющим сбережений, оказывается не по карману приобретение нового автомобиля в салоне без привлечения заемных средств. Поэтому автолюбители начали интересоваться таким продуктом, как кредит с остаточным платежом на авто.

Потенциальных заемщиков подкупает небольшой размер ежемесячного платежа и возможность обзавестись собственным транспортным средством в кратчайшие сроки.

Сегодня попробуем разобраться, насколько выгоден автокредит с остаточным платежом, а также каких подводных камней в данной кредитной программе необходимо опасаться.

Программа кредитования «Buy-back» пришла к нам из-за рубежа, где она привлекает водителей, привыкших регулярно менять автомобили на новейшие модели, которые только появились в салоне. Это – банковский продукт, предусматривающий погашение задолженности не по всей сумме одобренного кредита, а только по его части.

Buy-Back

Что бы полностью раскрыть данный вопрос, я предлагаю погрузиться в историю данного продукта. Изначально автокредит с остаточным платежом в Россию пришел из Европы и носил иностранное название Buy-Back, что дословно переводиться как «выкупить». Другими словами, автосалоны предлагали «выкупить» у клиента автомобиль по истечению определенного срока.

— Таким образом, у клиента появилась возможность безболезненно для себя менять свой автомобиль каждые 2–3 года и не переживать по поводу издержек, связанных с его продажей. Данная схема работы очень схожа с лизингом: погасил лизинг — объект перешел в твою собственность, не погасил — вернул лизинговой компании, — пояснила Фомичева Ольга, руководитель отдела кредитования — страхования компании АвтоКлаус FINANCIAL SERVICE.

3) или самый выгодный и интересный для клиента, на мой взгляд — поменять автомобиль на новый. То есть Дилерский центр выкупает у клиента автомобиль, из данных средств погашается остаточный платеж в банк (40%), а оставшиеся средства используются в качестве первоначального вноса на приобретению нового авто.

Отличия от обычного автокредита

Более популярный вариант займа на покупку транспортного средства – обычный автокредит. Его схема следующая.

  1. Покупатель оплачивает первый взнос за выбранную машину (10% и больше от стоимости).
  2. Остальная сумма разбивается на период, обозначенный в договоре (от одного года до семи лет).
  3. Клиент вносит равными долями деньги с процентами до погашения кредита.

Чем больше первый взнос, тем меньший процент насчитает банк.

Автокредит с остаточным платежом работает иначе. Он подходит тем, кто хотел бы менять транспортное средство раз в три года. Суть в том, что заемщик пользуется кредитным автомобилем, находящимся в залоге у банка, выплачивая ежемесячный платеж.

Отличия обычного автокредита от займа с остаточным платежом следующие.

Критерии сравненияАвтокредитКредит с отложенным платежом
УсловияКлиент должен погасить всю стоимость авто в определенный период.Допустима выплата только определенной части в обозначенный период.
График платежейРегулярные ежемесячные выплаты с учетом процентной ставки.Есть отложенный платеж, его нужно погасить одной выплатой. Ежемесячные перечисления банку заканчиваются после оплаченных 50-70% от стоимости транспортного средства.
Сроки кредитованияВыдается на срок от 1 года до 7 лет.Договор с автодилером заключается на 3 года.
ВыплатыРавномерная плата фиксированной суммы каждый месяц.Единоразовая выплата «замороженной» крупной суммы, которую оставляют на конец периода кредитования.

Отличия обычного автокредита от займа с остаточным платежом следующие.

Основные правила автокредитования с остатком

Продукт банков Buy-back состоит в следующих условиях: долг гасится не по всей сумме, а по некоторой доле. Неоплаченная часть может быть до 50% от цены машины, и ее нужно оплатить в конце периода кредита. Клиент должен выплатить эти деньги сразу или вернуть автомобиль продавцу, то есть, автосалону. Например, клиент получает автокредит для покупки машины. Ориентировочная сумма первого взноса 40%. За 2 года клиент оплачивает еще некоторую долю кредита. Последняя оплата равна 35%, и она должна быть выплачена в конце срока кредита. Человек продает свою машину автодилеру, если пожелает. Излишек денег разделяется между платежом за кредит и приобретением новой более престижной модели машины.

Как можно оплатить остаток задолженности:

Читайте также:  Можно ли обменять машину в кредите на другую?

Путем продажи автомобиля автодилеру.

Рефинансирование остатка с удлинением времени выплаты кредита.

Такой вид кредитования применяется только для новых автомобилей некоторых марок.

Условия программы:

1. Сумма кредита вычисляется по стоимости автомобиля, но не более лимита, определенного банком.

2. Срок выплаты кредита – от 1 до 3 лет.

3. Остаток оплаты – не более 55%.

4. Ставка кредитования – от 8 до 20%.

5. Сумма кредитного займа – от 100 тысяч до 10 млн рублей.

Автокредит с остатком платежа оформляется у автодилеров, сотрудничающих с банками. По данной программе можно купить разные виды автомобилей – от российских моделей, до иномарок.

Требования, предъявляемые к клиентам:

Возраст от 23 до 65 лет.

Прописка и место проживания в регионе нахождения автодилера.

Стаж работы в России не менее 4 месяцев на последнем месте.

5. Сумма кредитного займа – от 100 тысяч до 10 млн рублей.

Отличия от обычного кредитования

Главное отличие заключается в присутствии окончательного взноса. Минимальный размер назначается дилером, а остаточная стоимость устанавливается самим заемщиком. Обычное кредитование не предусматривает такой возможности, так как там устанавливается конкретный размер ежемесячного платежа.

Отличия есть и в сумме ежемесячной выплаты. Если заемщик является участником программы buy-back, то размер платежа будет значительно меньше. Однако перед этим потребуется выплатить немаленький первоначальный взнос, составляющий 20-40% от стоимости транспортного средства. Если же рассматривать классическую программу кредитования, то стартовый взнос будет либо вовсе отсутствовать, либо составлять 10%.

Следующее отличие заключается в новизне автомобиля. Если заемщик оформил автокредит с остаточным платежом, то он не может приобрести транспортное средство с пробегом. Классическое кредитование предусматривает такую возможность.

  1. Автосалон не реализует машину, если выяснится, что пробег превысил установленную дилером отметку.
  2. Автосалоны предъявляют к своим клиентам определенные требования, которые указываются в заключаемом между сторонами договоре. Одно из них – прохождение техобслуживания на регулярной основе в одном из сервисных центров, принадлежащих дилеру. За такую услугу придется немало заплатить. Если покупатель откажется от выполнения данного условия, то автосалон не выкупит машину. В качестве подтверждения прохождения технического осмотра предъявляется справка.
  3. Выкупом автомобиля с целью погашения остаточного платежа занимается дилерский центр, с которым заемщик заключил договор. Однако если в процессе прохождения технического осмотра выяснится, что транспортное средство имеет поломки, то автосалон имеет полное право дать отказ в выкупе.
  4. Высокая сумма остаточно платежа. Если заемщик по окончании срока действия договора кредитования не хочет продавать автомобиль салону, то придется откладывать необходимую сумму денежных средств.
  5. Высокая сумма стартового платежа. Если транспортное средство стоит более 1 млн. рублей, то размер взноса выходит внушительным.
  6. Если заемщик пропускал ежемесячные платежи, то финансовая организация имеет полное право отказать в продлении срока кредитования (при необходимости).
  7. Если заемщик реализует автомобиль, то он не останется в плюсе, так как придется проходить техобслуживание, оформлять полис КАСКО, выплачивать проценты и комиссию.
  8. Если по окончании срока кредитования водитель планирует продать транспортное средство автосалону, то необходимо не допустить никаких поломок и царапин. В противном случае дилер не выкупит ТС или сильно занизит цену.
  9. Купить автомобиль с пробегом не выйдет.
  10. Не все автосалоны позволяют клиентам использовать программу buy-back для приобретения транспортного средства.
  11. Необходимость обязательного оформления КАСКО. Если учитывать, что страховой полис стоит недешево (20 тыс. рублей), то это совсем не привлекательное условие, так как приобретать его нужно каждый год за свой счет.
  12. Условия программы позволяют приобретать в кредит лишь определенные модели транспортных средств.

Появление остаточного платежа

Остаточный платёж был согласован ФЗ №353 «О потребительском кредите». Документ дал право финансовым организациям выдавать заём с остаточным платежом. Данный способ снизил ежемесячные выплаты, чем и привлёк большое количество автолюбителей.

Бывают случаи, когда человек продаёт автомобиль и этими средствами оплачивает остаточный платёж, далее берёт новый кредит на другое транспортное средство. Этот способ разрешён законом и его практика достаточно проста.

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Схема покупки кредитной машины с переносом окончательного платежа на момент завершения кредита может быть выгодной, либо влечет дополнительную переплату, не оправдывая инвестиций в автомобиль. Экономический результат кредита с остаточным платежом зависит от нескольких условий:

  1. Накопить солидную сумму выкупа, уплачивая ежемесячные платежи, сложнее, ведь из дохода их приходится вычитать. Если к моменту окончания платежей автовладелец планирует получить крупную сумму, покупка завершается успешно.
  2. Многое зависит от стоимости, во сколько оценят авто после 3-летнего периода эксплуатации. Если транспортное средство сохранит свою ликвидность, а рыночная стоимость будет высокой, такой автокредит может оказаться более выгодным вариантом, чем откладывание сделки. Популярные модели, востребованные на рынке, даже в состоянии б/у продать проще, а значит вероятность полного расчета с кредитором за счет вырученных с продажи средств выше.
  3. Стоимость автомобиля и готовность салона принять его к зачет оплаты долга, во многом зависит от состояния ТС. Шансы расплатиться по кредиту выше у аккуратных автовладельцев, не допускавших ДТП и поддерживавших машину в идеальном состоянии.
  4. Машину использовали для заработка, что позволило накопить за трехлетний период достаточный капитал, чтобы выплатить остаток долга. Пользуясь авто с минимальными ежемесячными отчислениями, автовладелец сможет собрать сумму самостоятельно.

Схема buy back выгодна, когда автомобилист рассчитывает ездить на новом авто, регулярно обновляя его по окончании периода кредитования. Без крупных накоплений и доходов заемщик не ограничивает свой выбор бюджетными автомобилями, постепенно увеличивая класс используемого авто. Это простейший способ, не тратя время на перепродажи, ездить в комфортных условиях и регулярно менять машину на новую, сдавая ее в автосалон.

Если к моменту окончательного расчета автомобиль потерял в цене больше, чем выплаченная кредитору сумма, инвестиция становится бессмысленной. Подвох заключается в отсутствии гарантий, что в течение всего периода действия договора машина не попадет в ДТП или получит серьезные повреждения. В таком случае, рыночная стоимость машины будет недостаточной для расчета с банком.

Пошаговая инструкция получения автокредита с остаточным платежом

Оформление автокредита с остаточным платежом аналогично взятию любого классического финансового займа для покупки машины. Процедура состоит из следующих этапов:

  1. Для выбора наиболее оптимального варианта нужно изучить хотя бы несколько предложений разных финансовых структур.
  2. Для уточнения действующих условий предоставления кредита лично посетить выбранный банк. Так вы сможете задать все волнующие вопросы до заключения сделки.
  3. Сбор необходимых документов и подача заявки.
  4. Ожидание решения по кредиту может занять 2 недели.
  5. Выбор автомобиля, который соответствует одобренным банком параметрам.
  6. Внесение аванса и подписание договора.
  7. Ожидание момента, когда деньги поступят на счет продавца.
  8. Финальный этап – приобретение страховки и выполнение других регистрационных действий.
  9. Оплата взносов согласно графику погашения задолженности.
  10. Внесение последнего платежа или оформление выкупа авто для закрытия кредита.

Данный перечень документов общий, банковская структура в праве его расширить на свое усмотрение.

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

Минусы кредитной программы:

Ссылка на основную публикацию