Автокредит плюсы и минусы, проблемы и подводные камни

Машина с сюрпризом. Подводные камни автокредита

Фото: © РИА Новости/Евгений Епанчинцев

  1. Статьи
  2. авто

— Беспроцентный кредит, который часто предлагается клиентам автосалонов, также влечёт за собой определённые проблемы, — отметил первый вице-президент “Опоры России” Павел Сигал. — На самом деле это рассрочка. Причём с довольно жёсткими условиями, в частности, сокращением времени выплаты до одного года и первоначальным взносом, который составит половину цены авто.

На что обратить внимание при оформлении автокредита

Многие заемщики, поверив рекламе, напрасно ждут честности и поддержки в банках, выдающих кредиты на автомобиль. Соглашение с банком часто подписывают, не читая, бегло просматривая основные реквизиты сделки и сведения об участниках кредитной сделки. Только начав выплачивать долг, клиент выясняет, что договор содержит условия и требования, выполнение которых для плательщика влечет к увеличению переплаты за автомашину.

С оформлением соглашения спешить не стоит, несмотря на активные призывы со стороны менеджера отделения. Заемщик вправе взять договор для ознакомления и подписать его только, если все пункты документа устроят.

При прочтении пунктов договора заемщики обращают внимание на пункты:

  1. Сведения об участниках – наименование банка, ФИО заемщика с основными реквизитами.
  2. Условия кредитования – процентная ставка, количество платежей, сумма.
  3. Параметры страхования – включены ли в пункты договора обязательства застраховать себя и кредитное авто.
  4. Порядок оформления залога.
  5. Даты внесения платежей.
  6. Ответственность сторон за неисполнение взятых обязательств.
  7. Дополнительные расходы, связанные с обслуживанием кредитного долга.

Есть высокая вероятность того, что спустя некоторое время заемщик обнаружит, что переплата за автомобиль возросла многократно.

При прочтении пунктов договора заемщики обращают внимание на пункты:

Чем отличается кредитное авто от залогового

Что значит кредитный автомобиль? Это машина, купленная в кредит. На момент оформления сделки она является собственностью банка и одновременно находится в залоге у банка. Иначе говоря, если вы не выплачиваете долг, банк забирает у вас авто. Если возвращаете всё до копеечки, автомобиль ваш.

Авто в залоге – понятие более широкое. Залоговая машина может находиться как в автокредите, так и выступать залогом под частные займы у финансовых организаций. Только во втором случае официальным собственником авто будет не банк, а сам заёмщик. И отобрать у него машину в случае просроченной задолженности будет гораздо сложнее, но всё-таки возможно.

Автомобиль принято считать самым ликвидным залогом, поэтому банки с удовольствием одобряют большие суммы в кредит под залог транспортного средства.

Услуги по регистрации авто дилер возьмет на себя и попросит за это определенную сумму.

Служба безопасности банка обязательно проверит клиента на предмет добропорядочности;.

Что выгоднее: автокредит или потребительский

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

Выгодна ли покупка авто в кредит через банк

В каждом крупном банке страны есть программы автокредитования. Прежде чем идти в банк, заемщик изучает рынок авто и выбирает подходящую модель. В большинстве случаев банки выдают деньги без поручителей или дополнительного залогового имущества, так как залогом выступает сам автомобиль.Если заемщик не вносит платежи, то кредитор забирает залог себе.

При банковском автокредите заемщик выбирает любую машину — как правило, это новая модель из автосалона, но некоторые банки позволяют приобретать и б/у авто с рук. Часто кредит позволяет приобрести дорогостоящее авто лицам со средним доходом.

Внимание! Выгоду от такой покупки рассчитывают на онлайн-калькуляторе на сайте выбранного банка или обращаются за консультацией к сотрудникам кредитора. Заемщики рассчитывают сумму ежемесячных платежей, размер страховки и дополнительных комиссий. В итоге получается значение в 1,5-2 раза выше стоимости самой машины. Поэтому прежде чем идти за деньгами, важно выбрать наиболее выгодную программу кредитования.

Если выгода очевидна, заемщик собирает необходимый пакет документов, заполняет заявление на получение денег и идет в банк. Обязательны к предоставлению паспорт гражданина РФ, справка о доходах, копия трудовой книжки, водительское удостоверение, паспорт транспортного средства (ПТС). В случае одобрения банк заключает договор с автосалоном, заемщику остается только забрать машину по договору купли-продажи. С этого момента деньги за покупку перечисляет банк, а заемщик платит автокредит.

Читайте также:  Как взять кредит под залог авто?

Если выгода очевидна, заемщик собирает необходимый пакет документов, заполняет заявление на получение денег и идет в банк. Обязательны к предоставлению паспорт гражданина РФ, справка о доходах, копия трудовой книжки, водительское удостоверение, паспорт транспортного средства (ПТС). В случае одобрения банк заключает договор с автосалоном, заемщику остается только забрать машину по договору купли-продажи. С этого момента деньги за покупку перечисляет банк, а заемщик платит автокредит.

Документальная подготовка к получению автокредита

Оформление кредитов требует тщательной подготовки документов. При обращении в банк каждому желающему оформить кредит придется предоставить обширный список справок, ведь кредитор должен быть уверен в платежеспособности и репутации клиента. Не исключение – получение кредитных средств для приобретения автомобиля. Планируя покупку новой машины, автолюбители задаются вопросом, какие документы нужны для автокредита.

Главное, что нужно для оформления автокредита, – изучить условия, которые готов выполнить заимодатель. Важно понимать, что ни одна компания не будет работать себе в убыток, поэтому стоит обратить внимание на скрытые комиссии.

Что из бумаг для получения автокредита требуют банки от юридических лиц?

Юридическим лицам, решившим приобрести автомобиль за кредитные средства, в первую очередь рекомендуется сначала посетить то банковское учреждение, в котором ранее был открыт расчетный счет. В таком случае при подаче заявки кредитор не потребует учредительные документы. Но если счет открыт не был или было принято решение о кредитовании в другом учреждении из-за более привлекательных условий, то тогда этот банк заведет юридическое дело, на основании которого можно будет считать, что обратившийся клиент является юридическим лицом.

Для открытия расчетного счета необходимо предоставить пакет документации, состоящий из следующего:

  1. Решения о создании ООО.
  2. Лицензии, дающей право на ведение предпринимательской деятельности.
  3. Свидетельства о регистрации Индивидуального Предпринимателя.
  4. Бумаги, подтверждающей факт постановки на учет в налоговый орган.
  5. Устава учреждения со всеми внесенными изменениями.
  6. Выписки из ЕГРЮЛ (эта справка действительна только 90 дней с момента ее получения и в банк нужно предоставить ее оригинал и ксерокопию, заверенную у нотариуса).
  7. Паспортов директора, бухгалтера и всех учредителей.
  8. Приказа о назначении директора и главного бухгалтера.
  9. Платежного поручения о внесении уставного капитала в полном размере.
  10. Декларации о доходах за прошлый и текущий год.

После того как все перечисленные бумаги получит менеджер банка, будет осуществлена полная проверка, при которой выяснится, действительно ли существует компания, какая у нее кредитная история и много других моментов.

В случае с компаниями со сложной структурой банк еще подвергает проверке всю документацию учредителей, которые напрямую связаны с ведением хозяйственной деятельности. В случае предоставления залога на него тоже необходима документация с указанием балансовой стоимости объекта.

Если речь идет о предоставлении автокредита Индивидуальному Предпринимателю, который находится в браке, то муж/жена должны предоставить согласие на открытие кредитного договора.

Дополнительно банки иногда просят донести договор на аренду помещения. Причем некоторые учреждения даже выдвигают требование, которое заключается в том, что срок действия этого документа должен быть не больше года.

Что это за программа?

Это программа господдержки, в которую входят две подпрограммы для физлиц:

  1. «Первый автомобиль» — для тех, кто покупает машину впервые.
  2. «Семейный автомобиль» — для тех, у кого хотя бы двое детей.
Читайте также:  Что выгоднее автокредит или потребительский на машину в 2020 году

Правительство придумало ее, чтобы больше людей могли купить машину, а автопрому и экономике было от этого хорошо. Суть программы в том, что банк дает заемщику скидку при уплате первоначального взноса, а государство компенсирует банку эту сумму. То есть субсидию прибавляют к первоначальному взносу: заемщик не тратит эти деньги, но их засчитывают при заключении кредитного договора.

В 2020 году скидку дают заемщикам, которые одновременно соответствуют таким условиям:

Материальное состояние

Одним из важных факторов при рассмотрении заявления на кредит является финансовое состояние будущего клиента. Многие банки сегодня готовы оформить автокредит, по условиям которого ежемесячный взнос будет менее одной трети или половины дохода заемщика. Поэтому ему важно доказать и показать свое финансовое состояние и способность к своевременной оплате.

Официальным доказательством размера зарплаты будет специальная справка на бланке формы 2-НДФЛ. Если клиент работает по официальному соглашению, либо получает заработную плату в конверте, то справку можно предоставить в свободном виде. Но при этом на ней должна быть печать и роспись работодателя.

Если вы решили оформить кредит на покупку автомобиля, то скрывать доходы не следует. Чем больше вы покажете документов и справок о доходах, тем больше будет уверенности банка в вашей финансовой состоятельности.

Существует много видов документов и справок, которые подойдут для доказательства дохода:

  • Справка по форме 2-НДФЛ.
  • Копия соглашения о сдаче квартиры по найму.
  • Выписка из счета по зарплате, либо с лицевого счета.

Для доказательства достаточного материального положения можно предоставить свидетельства на владение гаражом, дачным участком, недвижимостью.

Это сыграет важную роль, когда у клиента в прошлом была плохая кредитная история. Повысить вероятность получения кредита можно путем оплаты первого взноса. Он должен быть более 10%. При оформлении кредита нужно знать, что чем больше доверие банка к клиенту, тем выше вероятность выдачи займа с наиболее выгодными условиями.

Для доказательства достаточного материального положения можно предоставить свидетельства на владение гаражом, дачным участком, недвижимостью.

Подтверждение дохода

Обязательно потребуется документ, в котором будет прописано, каков доход клиента. Для этого нужно взять справку 2-НДФЛ, чаще это касается «белой заработной платы». Но бывает и так, что заработанные деньги выдают в конвертах. В данном случае бухгалтер фирмы может оформить документ в свободной форме, при этом обязательно должна присутствовать печать фирмы. Если заёмщик работает на нескольких работах, то он может взять справки у всех работодателей. В данном случае главное подтвердить банку, что клиент способен платить кредит. Можно взять даже выписку со счёта клиента, при этом счёт может быть как зарплатным, так и лицевым.


При оформлении документов нужно при себе иметь действующие водительские права. Но есть и упрощения в данном вопросе. Если заёмщик покупает транспортное средство, например, в подарок, то наличие водительского удостоверения не обязательно. Банк ввиду отсутствия прав может, например, потребовать более высокий первый взнос.

Банки-партнеры программы «Первый Автомобиль»

В список крупнейших банков – партнеров программы с государственным субсидированием автокредитов входят:

  1. Банк «ВТБ»;
  2. «Сбербанк»;
  3. «Газпромбанк»;
  4. Кредит «Европа Банк»;
  5. «Райффайзенбанк»;
  6. «Росбанк»;
  7. Банк «Уралсиб»;
  8. «ЮниКредит Банк»;
  9. «Энергобанк»;
  10. «Связь-банк».

А также программу «Первый автомобиль» поддерживают многие другие банки (в том числе, региональные).

Подробную информацию и условия участия в программе можно уточнить на официальном сайте конкретного банка.

Несмотря на то, что сама программа выставляет минимальный перечень документов, необходимых для участия в ней, кредитные организации, как самостоятельные участники сделки, дополнительно выставляют и свои требования. Например, для оценки кредитоспособности потенциального заемщика, банки запрашивают справку, подтверждающую доходы клиента (2-НДФЛ), трудовой договор или копию трудовой книжки, дабы убедиться, что заемщик имеет стабильное место работы.

Требования к заемщику

Чтобы взять кредит клиент должен соответствовать требованиям:

  • Ограничения по возрасту: от 21 года до 60 мужчинам и 55 женщинам.
  • Иметь работу и доход – обязательно. От размера дохода зависит сумма, которую вам предоставят для автокредита.
  • Обязательно российское гражданство.
  • Прописка должна быть того города, в котором оформляете кредит.
Читайте также:  Что такое остаточный платеж по автокредиту?

Это обязательные условия для заёмщика, каждая организация может дополнительно выдвигать свои пожелания к клиенту.


При наличии:

Требованию к заемщику

Оформить заявку на автокредит сможет физическое лицо, которое соответствует требованиям, предъявляемым кредитором. Риск столкнуться с отказом велик. Притом отрицательное решение может получить человек, который считает себя вполне успешным. Поэтому необходимо изучить требования банка, чтобы удостовериться, что он им отвечает:

  • гражданство России и наличие паспорта с регистрацией по месту жительства;
  • возраст от 21 до 55-60 лет (диапазон зависит от кредитора);
  • официальное трудоустройство с минимальным стажем в 3 месяца;
  • документы, подтверждающие получаемый доход (выписки со счетов, справка 2-НДФЛ).

При соблюдении этих условий гражданин может рассчитывать на одобрение кредита и комфортные для себя условия. Еще один важный показатель – первоначальный взнос. Для банка он является показателем благонадежности клиента, доказательством, что гражданин серьезно относится к приобретению автомобиля.

Важно! Некоторые кредиторы требуют предоставления водительских прав. Притом стаж вождения должен составлять не менее одного года. Клиенты, которые хотят оформить кредит без прав, должны сразу уточнять, есть ли у банка такие программы автокредитования.


У граждан, которые заинтересованы в оформлении кредита на покупку машины, возникает вопрос о том, где выгоднее взять заем – в банке или салоне. Выбор оптимальной для себя программы – залог комфортных условий по выплатам. Поэтому необходимо определить, какой из двух вариантов будет подходить идеально.

Какие документы должны предоставить физические лица

Как только вы определились с маркой автомобиля и моделью, начните собирать документы для получения кредита.

Стоит отметить, что каждый банк имеет полное право устанавливать свои условия. Но при сравнении нескольких программ становится понятно, что они не сильно отличаются друг от друга.

Необходимые документы для кредита:

  • Анкета-заявление;
  • Если оплата счета страховой премии осуществляется за счет кредита, то необходимо представить документ на оплату;
  • Паспорт РФ;
  • ИНН;
  • Второй документ для подтверждения личности заемщика;
  • При временной регистрации, документ подтверждающий регистрацию по месту пребывания;
  • ПТС;
  • Военный билет для военнослужащих или документ об отсрочке службы;
  • Справка о доходах за последние 6 месяцев (форма 2–НДФЛ);
  • Страховой полис (договор) в 3 экземплярах;
  • Квитанция об оплате страховой премии по обязательному автострахованию;
  • Трудовая книжка или трудовой договор с печатью и подписью руководителя;
  • Счет на покупку автомобиля (номер счета, дата, платежные реквизиты продавца, наименование товара, сумма НДС);
  • Документ обязательного автострахования гражданских лиц;
  • Договор купли-продажи транспортного средства;
  • Справка о находящейся во владении заемщика недвижимости (для оформления заставного имущества);

Чтобы взять кредит на выгодных условиях, предоставьте кредитной организации как можно больше документально подтвержденной информации. Укажите официальный доход. Банки с большей охотой выдают займы лицам, которые гарантируют свою платежеспособность.

Проще всего оформить автокредит в том случае, если вы получаете в этом банке зарплату. Вам не придется обращаться в бухгалтерию своей организации за справкой о доходах.

Некоторые банки держателям зарплатных карт предлагают автокредит под выгодный процент.

Лучше заранее позвонить в кредитно-финансовую организацию и уточнить список документов.

Перечень документов если вы состоите в браке или у вас есть на попечении дети:

  • Паспорт супруги (супруга);
  • Справка о дополнительных доходах;
  • Заявление супруги (супруга) о согласии с условиями предоставляемого кредитного договора на условиях банка;
  • Свидетельство о заключении (расторжении) брака или свидетельство о смерти супруги (супруга);
  • Документ с места работы супруги (супруга);
  • Поручительство супруги (супруга);
  • Справка о доходах с места работы супруги (супруга);
  • Брачный договор (при наличии);
  • Свидетельство о рождении ребенка;


В ряде случаев банк может запросить копии паспортов учредителей компании, директора предприятия и главного бухгалтера. Для подтверждения платежеспособности фирмы банк изучает бухгалтерскую документацию фирмы.

Ссылка на основную публикацию