Кредитные линии что это такое и как ими пользоваться

Что такое “кредитная линия” и как это работает

Что такое кредитная линия? Как работает кредитная линия и как ее открыть? В чем преимущества и недостатки кредитной линии? Какие бывают виды кредитных линий?

Кредитная линия представляет собой обязательство кредитной организации (банка) выдать клиенту кредит (заем или ссуду) в рамках утвержденного лимита в течение установленного времени (срока действия кредитной линии) определенное или неограниченное количество раз (в зависимости от типа кредитной линии или потребностей клиента).

Условия предоставления кредитной линии согласовываются для каждого заемщика индивидуально. Если речь идет о компании, то на условия кредитной линий влияют такие факторы, как общее финансовое состояние заемщика, его обороты, долговая нагрузка, деловая репутация, обеспечение или гарантии третьих сторон и т.п.

Работает это так: например, у компании есть кредитная линия с банком с лимитом в 100 миллионов рублей сроком на один год. В начале года компания согласовывает условия кредитования (например по плавающей ставке MospPrime + 1%) и подписывает соглашение о кредитной линии, предоставляя в банк весь необходимый пакет документов (уставные документы, финансовую отчетность, карточки подписантов и т.п.). Если в середине года компании потребуется 40 млн. рублей для покрытия «кассового разрыва» она может воспользоваться кредитной линией в этом банке, взяв краткосрочный кредит именно на эту сумму (в рамках лимита). Для этого компании уже не потребуется предоставлять весь пакет документов или согласовывать процентную ставку с банком. Потребуется лишь подписать заявку, согласовать срок возврата кредита (без подписания графика платежей) и направить ее в банк. При этом компания может досрочно погасить задолженность (без каких-либо штрафов ил комиссий), имея достаточные средства на расчетном счете и направив соответствующее распоряжение в банк. Если условия соглашения позволяют, как только компания вернет 40 млн. рублей, ей снова будут доступны кредитные средства в размере 100 млн. рублей в этом банке (этот тип кредитной линии называется возобновляемым). Компания выплатит проценты только за пользование суммой в 40 млн. рублей (взятой в долг).

Наличие открытой кредитной линии с банком (желательно не одной) весьма выгодно предприятиям, поскольку позволяет экономить время на оформление документов по кредиту (что может быть крайне важно), оптимизировать управление денежными потоками, снизить риски потери ликвидности и сократить расходы на привлечение финансирования. Кредитные линии позволяют привлекать средства частями и ровно в тот момент, когда эти денежные средства необходимы.

К тому же, наличие открытой кредитной линии дает компании свободу в выборе инструментов и направлений инвестирования временно свободных денежных средств (поскольку возникшие в случае некорректного финансового планирования «кассовые разрывы» могут быть покрыты займами в рамках кредитной линии).

Однако следует помнить, что даже в случае с подтвержденной кредитной линией (т.е. по которой банк юридически обязан выдать кредит по первому требованию заемщика) могут возникнуть непредвиденные обстоятельства – например, проблемы с ликвидностью или лицензией у банка – которые помешают компании воспользоваться своим правом в тот момент, когда ей понадобятся деньги. По этой причине компании следует иметь несколько кредитных линий с различными банками для оптимизации кредитного портфеля и снижения финансовых рисков.

Как правило, кредитные линии открываются сроком на 1 год, реже – на 3 года. Но для открытия долгосрочных кредитных линий может потребоваться обеспечение или гарантия третьей стороны (например, материнской компании) . Кроме того, открытие кредитной линии обычно доступно в банках, с которыми клиент уже сотрудничает по иным видам банковских услуг (например, депозиты, РКО и т.д.) Иногда банки взимают комиссию за открытие линии (0,5%-2% от суммы). Комиссия может компенсировать банку различные услуги по обслуживанию кредитной линии, например, за ведение счета и проверку документов, а также компенсировать банку риски того, что клиент не воспользуется выделенным лимитом (который банк мог перенаправить иному клиенту).

Виды кредитных линий

Кредитные линии делятся на следующие виды:

1.Простая (невозобновляемая) кредитная линия

Такой вид кредитной линии предполагает, что заемщику предоставляется однократная возможность воспользоваться выделенным кредитным лимитом в течение определенного срока. Однако «выбрать» весь кредитный лимит (однократно) компания может частями (траншами). Но если компания погасит всю свою задолженность перед банком до истечения срока действия линии, она все равно уже не сможет еще раз воспользоваться кредитным лимитом (при этом погашение части кредита не увеличивает лимита выдачи).

2. Возобновляемая (револьверная) кредитная линия

При этой схеме кредитования заемщик получает возможность повторного заимствования в рамках установленного заранее лимита и в течение срока действия кредитной линии. Т..е погасив задолженность (всю или только часть) компания может снова воспользоваться лимитом (а погашение части задолженности вновь увеличивает доступный лимит кредитования).

3. Рамочная кредитная линия

Рамочная кредитная линия открывается обычно для финансирования нескольких связанных между собой сделок, поставок или проектов (в рамках единого генерального соглашения, предусматривающего условия кредитования для каждого транша). Под каждую отдельную операцию выдачи кредита компания и банк заключают дополнительное соглашение в рамках генерального (основного).

4. Онкольная кредитная линия

При онкольной схеме кредитования возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму.

5. Контокоррентная кредитная линия

В этом случае банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого можно не только снимать кредитные средства в рамках установленного лимита, но и пополнять его. При этом при зачислении средств на счет задолженность будет погашаться автоматически.

4,835 просмотров всего, 2 просмотров сегодня

Что такое кредитная линия, преимущества и недостатки

В соответствии с данными Центробанка России за последнее время российскими банками увеличено кредитование крупных заёмщиков примерно на 70%. Кредиты получают коммерческие компании, государственные предприятия, муниципальные и региональные власти. Большую часть таких кредитов банки выдают как кредитные линии, которые становятся всё более популярными.

Сущность

Кредитная линия (КЛ) является банковской услугой, которая позволяет пользоваться определённой суммой заёмных денег какой-либо период времени. Иначе говоря, это долгосрочный кредит, сумма которого тратится постепенно по мере надобности. В российских банках данной услугой могут пользоваться в основном юридические лица и государственные структуры. Однако, когда физическому лицу выдаётся кредитная карта, по сути, открывается кредитная линия. Но банкиры предпочитают употреблять этот термин, когда речь идёт об организациях.

Отличие кредитной линии от стандартного кредита заключается в том, что деньги можно получать частями в случае необходимости. К примеру, банк предоставил КЛ суммой 100 млн. р. сроком на 1 год. Эти средства заёмщик может брать частями (каждый квартал по 25 млн. р.) и периодически возвращать их.

Эта форма кредитования удобна, когда нужны значительные денежные поступления, чтобы финансировать инвестиционные программы, пополнять оборотные средства, ликвидировать бюджетный дефицит. В подобных случаях кредитная линия избавит от оформления новых кредитов со сбором необходимой документации, ожиданием одобрения заявки и т. д.

Кредитная линия предоставляет клиенту более гибкие условия пользования заёмными средствами. Если заёмщик не пользуется кредитными деньгами, процент не взимается. Погашение задолженности производится, когда клиенту выданы деньги. Подобная форма кредитования оформляется единожды в большинстве случаев на 1 год (реже на 3 года и более).

Существует две категории лиц, которые могут пользоваться подобным кредитным продуктом:

  1. Юридические лица (частные, муниципальные или государственные организации).
  2. Физические лица (чаще всего в форме кредитки).

Выдача кредитной линии юридическим лицам

Частными организациями открывается КЛ, чтобы покрыть кассовый разрыв или пополнить оборотные средства. Выплачивать заработную плату сотрудникам предприятие должно регулярно, например, ежемесячно 5-го и 20-го числа. А доход от реализации продукции нередко поступает с задержкой, покупатели на какое-либо время задерживают оплату. Чтобы работники не остались без зарплаты, предприятие открывает КЛ. Тогда оно имеет возможность в нужное время получить в банке сумму, необходимую для расчёта с сотрудниками.

Например, предприятие открыло кредитную линию на 5 млн.р. Настало время выплаты аванса сотрудникам, выручка поступила не в полном объёме, до нужной суммы не хватает одного млн. р. Такую сумму организация занимает в банке. Если за следующие 2 недели покупатели переведут платёж, компания может погасить задолженность, кредитный лимит восстановится. Если же покупатели не рассчитаются, предприятие имеет ещё 4 млн. р. в рамках КЛ. Конечно, можно каждый раз оформлять несколько отдельных кредитов, но это неэффективно и долго. В подобных случаях кредитная линия является лучшим вариантом.

Государственными и муниципальными организациями (в том числе государственными и муниципальными образованиями – регионами, городами, муниципальными районами) также часто используются кредитные линии. Однако, в отличие от частных организаций, у них нет свободы выбора. Условия кредитования чётко оговорены в технических заданиях и кредитором может стать любой банк, который подходит под требования клиента (согласно законодательству регион или муниципальное образование не вправе отказаться заключать договор, невзирая на то, кто выиграл тендер).

Выдача кредитной линии физическим лицам

Любое физическое лицо может открыть кредитную линию, чаще всего в форме кредитной карты. Банком устанавливается лимит кредита, к примеру, 100 тыс. р. Клиент имеет возможность использовать эти деньги по своему усмотрению. Например, купить продуктов в супермаркете на 4 тыс.р., затем заправить машину на автозаправке на 6 тыс. р., а через неделю приобрести ноутбук за 40 тыс. р.

Практически все кредитные карты имеют льготный период, позволяющий использовать заёмные деньги бесплатно (то есть без начисления процентов). Например, банк «Восточный» предоставляет беспроцентный период длительностью 56 – 90 дней, «Альфа-банк» — 100 дней, Уральский банк – 120 дней.

Если клиент не успевает погасить долг, пока длится льготный период, банк начисляет проценты за всё время пользования кредитными средствами, льготный период обнуляется. Процентные ставки по кредиткам, чаще всего, выше, чем у потребительских кредитов. Поэтому выгоднее использовать кредитки, погашая долг в течение льготного периода. Многие кредитные карты предусматривают кэшбэк за некоторые безналичные операции, что способствует экономии на покупках (от 1 до 10%).

Чтобы избежать блокировки кредитной карты, необходимо ежемесячно погашать часть задолженности. Соответственно, лимит кредитования будет восстановлен на эту сумму.

В банковской практике существует несколько видов кредитных линий:

ВидОписание
Невозобновляемая (простая)При этом способе кредитования банк предоставляет определённую сумму, которую заёмщик может брать частями (не подписывая дополнительные документы). При частичном или полном погашении задолженности, кредитный лимит не возобновляется.

При погашении всей суммы, стороны прекращают сотрудничество. Такой способ кредитования обычно используют предприятия, чтобы приобрести производственные линии, когда нужна определённая сумма и оплата осуществляется частями. Государственные учреждения или органы власти открывают КЛ, чтобы финансировать разовые госконтракты или в период, когда не поступают основные налоги

Возобновляемая (револьверная)Этот вид кредитования характеризуется тем, что заёмщик имеет возможность пользоваться деньгами, которые возвратил банку. Проценты начисляются только на потраченную сумму. Кроме того, банк предоставляет льготный период, когда заёмщик может использовать заёмные деньги бесплатно (без начисления процентов). Самое главное, необходимо вернуть их до того, как истечёт срок.

Возобновляемая КЛ основывается на механизме функционирования кредитных карт. Этот способ наиболее распространён и очень удобен. Но за дополнительные удобства нужно будет платить более высокие проценты, так как растут риски для банка. А в случае с юридическими лицами риски удваиваются, так как банк не может отслеживать, на какие цели организации понадобились деньги, и каким образом она ими распоряжается

РамочнаяБанком предоставляются денежные средства предприятию на указанный срок, чтобы оплатить поставку товара по определённому договору. Средства можно использовать на цели, обозначенные в соглашении: если проект предназначен для покупки оргтехники, разработки и установки специальных компьютерных программ, то предприятие не сможет приобрести на заёмные средства автомобиль. Банк устанавливает рамки использования средств.

Часто подобное кредитование применяется для приобретения техники, материалов и оборудования для одного или разных проектов. Такой вариант удобен банку, так как снижается риск нецелевых расходов, а также обналички и вывода заёмных средств руководителями предприятия

ОнкольнаяБанком открывается счёт, клиент снимает с него деньги, а погашение задолженности осуществляется, когда счёт пополняется (не определена чёткая дата погашения, устанавливается только период времени, по прошествии которого начнутся штрафные санкции).

Этот тип кредитования аналогичен кредитным картам и очень похож на овердрафт (краткосрочную кредитную линию, автоматически погашаемую при поступлении средств на счёт). Такая КЛ позволяет выплачивать проценты лишь за то время, когда заёмными средствами пользуются, и помогает экономить при быстром возврате задолженности

КонтокорректнаяСо специального счёта клиент может снимать денежные средства, все поступившие на счёт деньги автоматически списываются на оплату кредитной задолженности. Организация имеет возможность при необходимости одалживать деньги в банке и платить лишь за период, когда действительно пользуется кредитом.

Этот вариант очень похож на онкольную КЛ, отличие лишь в механизме ведения счёта

Условия

Условия получения денежных средств по кредитной линии практически аналогичны условиям, применяемым при оформлении обычных кредитов:

  • Физическое или юридическое лицо должно быть финансово стабильным. Это должна подтвердить справка о доходах, выписка со счёта, бухгалтерский баланс и т.д. Если имеется большой перерыв в получении доходов, кредитную линию банк не откроет;
  • Заёмщик, открывающий КЛ должен иметь счёт в банке (расчётный или зарплатный). Самый лучший вариант – депозитный счёт со значительной суммой;
  • Заёмщик должен предоставить залоговое имущество. Исключение может составлять постоянный клиент банка, который имеет депозитный счёт и безупречную кредитную историю. Для юридических лиц залог или поручительство чаще всего обязательны;
  • Общий размер выплат не может превысить прописанный в договоре лимит кредитования;
  • Разовый платёж не может превышать установленный соглашением лимит.

Кредитную линию можно открыть в российских рублях, долларах США, евро и в любой конвертируемой валюте. Чаще всего тип валюты зависит от цели займа: если деньги будут расходоваться на территории РФ, линия открывается в рублях, если за рубежом – в иностранной валюте.

Преимущества и недостатки

Кредитные линии имеют свои преимущества и некоторые недостатки:

ПреимуществаНедостатки
Удобство и простота пользования кредитом: средства можно брать по частям, не заключая при этом дополнительные договорыРассмотрение заявки занимает больше времени. Так как выделяется крупная сумма, банком тщательнее проверяется финансовое положение клиента
Сумма кредитования определяется клиентом – в пределах лимита банкаЗаёмщиком должны с максимальной тщательностью выполняться условия кредитного соглашения. При малейшей задержке следующий транш банк не выплатит
Индивидуальное согласование способа получения денег – клиент выбирает вид КЛКлиенту необходимо сообщать в банк обо всех изменениях в уставных документах (к примеру, если появилось новое направление деятельности, сменился состав учредителей и пр.)
Проценты начисляются только за период фактического пользования заёмными средствамиЕсли заёмные средства не будут использованы в полном объёме, банк может назначить штрафы
Процентные ставки КЛ, чаще всего, ниже, чем по обычным кредитам. Если кредитная линия крупная, расчёт ставки производится отдельно по каждому траншу и зависит от размера предоставленной суммы (чем больше размер кредита и меньше длительность, тем ниже процентная ставка). Это помогает экономить на процентах

Лимиты и сроки

Применяется два типа лимита по выплате денежных средств заёмщику:

  1. Выдачи. Это предельная сумма, выдаваемая заёмщику за весь период кредитования.
  2. Задолженности. Предельная сумма денежных средств, взятых заёмщиком за один раз.

Лимиты выдачи и задолженности рассчитываются с помощью специальных формул, учитывая платёжеспособность заёмщика, его доходы и результаты деятельности. Кроме того, учитывается состояние кредитной истории и оборот средств на счету предприятия в течение года (или доходы физического лица). В большинстве случаев продолжительность КЛ для малого и среднего бизнеса составляет 18 месяцев. Крупным клиентам банк может открыть кредитную линию на 2 — 3 года и более.

Процентные ставки

Процентные ставки по кредитным линиям бывают:

  • Фиксированными на весь срок кредитования. Удобны для невозобновляемых кредитных линий с небольшим количеством траншей. К примеру, «Альфа-банк» установил единую ставку 18%;
  • Переменными (плавающими). Такие ставки зависят от суммы, которая выдаётся по кредитной линии. Некоторыми банками плавающая ставка определяется в соответствии с ключевой ставкой Центрального банка РФ и по другим индикаторам.

Процентные ставки могут быть установлены как на всю сумму кредита, так и на использованные деньги (второй вариант намного выгодней, так как заёмщику не придётся платить за средства, лежащие на счету). Крупные и постоянные заёмщики пользуются индивидуальными ставками, которые в некоторых случаях намного ниже стандартных.

Что такое кредитная линия: условия предоставления в банках + виды кредитных линий для физических и юридических лиц

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим про кредитную линию.

Банки разрабатывают разные инструменты, чтобы обеспечить заемщикам более легкий доступ к деньгам. Кредитная линия — это один из таких инструментов. Я расскажу о том, что такое кредитная линия, какие бывают виды кредитных линий и каковы требования к заемщикам.

Содержание

Что такое кредитная линия простыми словами

Кредитная линия банка — это обязательство банка в определенном объеме в течение определенного времени.

Простым языком — это долгий кредит, сумму которого вы можете тратить постепенно.

Лимит кредитной линии может быть двух видов: лимит кредита и лимит задолженности. В первом случае называется верхняя планка, на большую сумму кредит брать нельзя. Во втором случае, наоборот, называется верхняя планка, больше которой нельзя быть должным банку.

Кредитная линия чаще всего оформляется на 1 год. Гораздо реже на 3 и более.

Основные отличия кредитной линии от обычного кредита

Если сравнивать классический кредит, к примеру, потребительский, то он похож на кредитную линию. Также есть сумма кредита, есть проценты и сроки возврата. Но основное их отличие в следующем: кредитную линию можно использовать тогда, когда это нужно заемщику. Разберем на примере:

Вам выдают кредитную линию на 300 тысяч рублей, сроком на 3 года. В первые полгода вы можете потратить 100 тысяч рублей из этой кредитной линии. Во вторую половину — 50. И потом каждый год тратить еще 50 тысяч кредитных средств.

Для заемщика такая политика более удобна. Он может самостоятельно решать, когда ему нужны деньги, в каком объеме, и просто предоставить в банк все необходимые документы. Это уменьшает количество времени на оформление заявки.

Виды кредитных линий

Есть пять видов кредитной линии:

  • Невозобновляемая.
  • Возобновляемая.
  • Рамочная.
  • Онкольная.
  • Контокоррентная.

Основные из них, которыми пользуются практически все заемщики,: возобновляемая и невозобновляемая. Другие используются при работе с юридическими лицами. Давайте подробно обсудим каждый вид.

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая кредитная линия — удобный инструмент для банков и заемщиков. Человек один раз оформляет кредит на определенную сумму и может снимать деньги по мере необходимости. Без дополнительного предоставления документов, оформления договоров и прочих радостей банковской бюрократии. Механизм работы следующий:

заемщик оформляет линию -> снимает средства -> постепенно погашает кредит -> снимает еще -> погашает задолженность.

И так происходит, пока не исчерпается лимит кредитной выдачи, не закончится срок действия договора или не будут нарушены условия соглашения. Возвращенные деньги нельзя использовать повторно. Со временем невозобновляемая кредитная линия уменьшается.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой тем, что заемщик получает возможность использовать деньги, которые он вернул банку. И проценты начисляются только на ту сумму, которая была потрачена. Дополнительно, при возобновляемой кредитной линии заемщику предоставляют льготный период, в течение которого он может пользоваться заемными деньгами без начисления процентов. Главное, вернуть их до истечения срока.

Возобновляемая кредитная линия — механизм работы кредитных карт.

Возобновляемую кредитную линию еще называют револьверной, сравнивая механизм выдачи, возврата и использования денег с зарядами револьвера. Как только вы тратите определенную сумму, происходит выстрел, и патрон вылетает из барабана. Как только вы возвращаете деньги, вы заряжаете новый патрон, которым также можно стрелять. Это очень удобно, и такая практика более распространена в мировом кредитовании.

Но за удобство приходится расплачиваться более высокими процентами. Ставка по возобновляемой кредитной линии заметно выше, потому что банк берет на себя дополнительные риски. А если это юридическое лицо, то банк рискует вдвойне, потому что не может отследить, на что фирме нужны деньги и как она ими распоряжается.

Рамочная кредитная линия

Это кредитная линия, которая выдается организации сразу на несколько «проектов». Это могут быть поставки оборудования, ремонт, закупка материалов. Сначала оформляется общий договор на сумму кредита, в котором указывается потолок заемных средств, а затем под каждый из проектов собирается отдельный пакет документов.

После оформления, в течение всего срока действия кредитной линии, компания может занимать деньги на заранее оговоренные проекты в том объеме, в котором они нужны прямо сейчас.

Онкольная кредитная линия

По своей механике она очень похожа на овердрафт (краткосрочная кредитная линия, которая автоматически погашается за счет поступления средств на расчетный счет). Только онкольная кредитная линия выдается на больший срок. Компания получает определенный лимит выдачи, берет деньги, возвращает в банк сумму и может снова получить заем.

Контокоррентная кредитная линия

Для клиента открывается кредитный счет, с которого происходят списания, если у компании недостаточно средств. Очень похожа на онкольную кредитную линию и отличается лишь механизмом ведения счетов.

Требования банков для открытия кредитных линий

Банки с открытием кредитных линий берут на себя гораздо большие риски, чем при выдаче обычных кредитов. Именно поэтому условия для получения кредитной линии чуть жестче:

  • Заемщик должен быть финансово стабилен. Нужно предоставить документы, подтверждающие, что в течение долгого времени (обычно последнего года) у вас есть регулярные доходы.
  • Заемщик должен обслуживаться в банке. Нужно открыть расчетный или зарплатный счет в кредитной организации, где вы собираетесь оформлять кредитную линию. Это делается для того, чтобы банк мог более полно определить финансовое положение и сделать выводы о целесообразности кредита.
  • Необходимо предоставить залог. Если заемщик долгое время обслуживается в банке, имеет положительную кредитную историю и хорошую репутацию, то залог не потребуется.

Это основные требования, которые описаны на сайтах банков. Но на деле их еще больше. Так как договор кредитной линии заключается индивидуально с каждым клиентом, условия и требования банков могут быть разными.

Кредитная линия — удобный банковский инструмент, который позволяет заранее установить кредитный лимит и пользоваться деньгами по мере необходимости. Самый популярный продукт кредитной линии — кредитная карта. Кредитная линия стоит гораздо дороже обычного целевого кредита, и банк предъявляет более жесткие требования к будущим заемщикам.

Что такое кредитная карта: обман или помощник на все случаи жизни

Кредитная карта или «кредитка» является одним из самых популярных банковских продуктов. Его часто упоминают в сериалах, фильмах и даже современной литературе. Некоторые люди даже путают кредитку с дебетовой картой и очень удивляются, когда узнают какие разные условия использования у этих двух видов банковских карт.

В этой статье мы поговорим о том, что такое кредитная карта. Узнаем обман ли это или реальный помощник на все случаи жизни и посмотрим на все нюансы использования кредитки с разных углов.

Кредитная карта: что это такое и как отличить от дебетовой карты

В принципе, вы наверное уже догадались, что если карта кредитная, то она связана с кредитом — то есть займом денег у банка. Если при использовании дебетовой карты вы тратите свои собственные средства, то при покупках с кредитки вы распоряжаетесь деньгами банка. И их вам придется возвращать, как и в случае с обычным потребительским кредитом.

Обычно в кредитках предусмотрен определенный лимит. Это значит, что вы не можете потратить денег больше, чем указано в вашем договоре с банком.

Еще вам придется вернуть все потраченные средства. Иногда с процентами, иногда без. Это определяется льготным периодом. Если вы успели вернуть деньги в срок, то никаких процентов не будет. Сколько заняли, столько и вернули.

Если же вы просрочили льготный период, то придется возвращать долг с процентами. Этот процент индивидуально определяется каждым банком, он указан в договоре.

Не стоит путать кредитку и дебетовую карту с овердрафтом. Если про первую все ясно, то на второй следует остановиться подробнее.

Дебетовая карта с овердрафтом — это банковская карта с личными средствами держателя, но в ней предусмотрена дополнительная возможность займа денег у банка.

То есть в случае крайней нужды пользователь может занять денег у банка (обычно это небольшие суммы на короткий срок), и после вернуть все одним платежом.

Условия овердрафта также описываются в договоре.

Это должен знать любой пользователь кредитки

В банковском договоре клиенты встретят очень много незнакомых терминов. Если пользователь кредитки не разберется со всеми ними, то его могут ждать большие проблемы. Ниже будут представлены все основные термины, а также их значение в простой форме.

Расчетный, платежный и льготный (грейс) периоды

В течение расчетного периода пользователь может тратить деньги с кредитки в пределах установленных лимитов.

После него наступает платежный период — время, за которое клиент должен погасить кредит. Если он это делает, то проценты не начисляется. То есть пользователь отдает банку ровно ту сумму, которую у него занял.

Льготный (грейс) период — это расчетный период + платежный период. То есть время, за которое вы тратите деньги и возвращаете их назад.

Наглядно это выглядит так:

Расчетный период, во время которого вы можете совершать покупки в пределах лимита — 30 дней. Платежный — за это время вы должны полностью погасить потраченную сумму — 20 дней. Льготный — общее время расчетного и платежного периодов — 50 дней.

Иван С. начал пользоваться кредиткой и его расчетный (отчетный) период начинается 1 января. Он сразу же пошел в магазин и сделал покупку на 1000 рублей, расплатившись кредитной картой.

Еще 29 дней (до 31 января) Иван сможет пользоваться кредиткой в пределах лимита. С 31 января начнется платежный период, во время которого Иван С. должен вернуть банку ровно ту сумму, которую он потратил. Без процентов. Этот период длится 20 дней, то есть до 19-го числа включительно.

Если Иван не успевает заплатить банку за эти 20 дней, то ему начисляют проценты. И вместо той же 1000 он, например, должен будет вернуть банку 1200 рублей.

Если Иван купит что-то не 1 января, а 25, то до платежного периода ему останется всего 5 дней. Поэтому нужно учитывать время расчетного периода. Если он уже заканчивается, а денег нет, то лучше не тратить средства с кредитки. Иначе вы рискуете просрочить платеж и получить проценты.

Банк-эмитент

Банк-эмитент или эмиссионный банк — это банк, который выпускает вашу кредитную карту и дает в обращение платежные средства. Он несет ответственность перед пользователями кредитки и обязуется предоставлять деньги в пределах установленного лимита.

Кредитный лимит

Кредитный лимит — это максимальное количество денежных средств, которое клиент может потратить со своей кредитной карты. Лимит прописывается в договоре и зависит от платежеспособности пользователя и условий банка.

Как правило, у каждого пользователя свой кредитный лимит. При его определении учитывается зарплата, стаж, кредитная история и некоторые другие моменты.

Кредитная история

Кредитная история — это ваша характеристика, как плохого или наоборот хорошего заемщика. Если вы уже брали кредит в других банках, то у вас есть кредитная история. И любой российский банк сможет запросить ее в ЦБ РФ.

Вы также можете проверить свою кредитную историю на официальном сайте ЦБ РФ.

Кредитная линия

Это договор, в котором прописываются обязательство банка выдавать пользователю деньги в определенном размере. При оформлении кредитки вы также заключаете подобный договор. В нем отражаются все условия предоставления средств.

При оформлении кредитных карт обычно открывается возобновляемая кредитная линия. Это значит, что вы можете возвращать деньги банку частями или целиком на свое усмотрение.

Еще это значит, что ваш кредитный лимит будет постоянно увеличиваться. Чем дольше вы пользуетесь кредиткой, тем больше ваш кредитный лимит.

Минимальный платеж

Это деньги, которые вы обязательно должны вносить на счет кредитки в течение платежного периода. Каждый банк самостоятельно устанавливает минимальный платеж. Обычно это 5-10% от суммы долга.

Потребительский кредит и кредитная карта: в чем разница

Многие люди путают эти два понятия, потому что они действительно очень схожи. Кредитная карта — это такой же кредит. Вы пользуетесь деньгами банка в течение определенного периода, после чего возвращаете долг.

Только здесь предусмотрены специальные условия для заемщиков, которые дают свои выгоды. Если понимать все эти условия и нюансы, то кредитка не станет для вас долговым омутом. Наоборот, в нужный момент она сможет выручить вас и вы не понесете никаких потерь.

    Возобновляемая кредитная линия. Вы можете снова и снова занимать деньги у банка без необходимости посещать банк или собирать документы. Льготный период. Вы можете пользоваться услугами бесплатно. Сколько взяли в долг, столько же и отдали. Если все уплачено в срок, то никаких процентов не начисляется. Оплата любых покупок. Вы можете оплачивать любые покупки в пределах верхнего лимита. Хоть даже купить жвачку в магазине. Наличные. Вы можете пойти к любому банкомату и снять наличные деньги. Но за это обычно начисляют комиссию. Нет залога и поручительства. Процесс оформления кредитки более простой. Возврат долга сразу или по частям. Клиент сам решает как ему удобнее возвращать деньги банку. Бонусы и акции. Клиенты получают доступ к массе бонусов и акций. Кэшбэк, скидки в магазинах и т. д.

Виды кредитных карт

Кредитка — это обычная пластиковая карточка с логотипом банка. Ее очень легко спутать с дебетовой картой (той, где вы используете собственные деньги). На некоторых иногда указывают, что это именно кредитная карта. Но это не обязательное условие.

Как и в случае с дебетовыми картами, основным отличием является платежная система. Самые основные для России: VISA, MasterCard и МИР.

Также кредитки могут отличаться по статусу: стандартные (классические), золотые, платиновые, VIP и т. д. Все они подразумевают определенный набор льгот и привилегий.

Еще карты могут различаться по персонализации (именные или неименные) и техническим параметрам (с магнитной лентой, с микрочипом или комбинированные).

На многих современных кредитках предусмотрена технология бесконтактной оплаты. Самые популярные PayPass (MasterCard) и PayWave (VISA). Это еще одна характеристика, по которой могут отличаться банковские карты.

Чтобы выбрать наиболее выгодную для себя кредитку, вы должны руководствоваться своими предпочтениями.

Например, если вы живете в России, то для вас практически нет никакой разницы между VISA и MasterCard. Они отличаются валютой внутреннего расчета и это будет важно только в случае, если вы используете кредитку за рубежом.

Насчет остальных параметров все индивидуально. На официальных сайтах банков ознакомьтесь со всеми условиями, сравните продукты между собой и выберите наиболее выгодный.

Как оформить кредитку и эффективно пользоваться

Требования к заемщику

Для начала вам необходимо ознакомиться с требованиями к заемщику. Для России они предельно простые:

    Гражданство РФ. Постоянная или временная прописка на территории России. Возраст от 21 до 65 лет. Есть банки с более широкими возрастными диапазонами.

Еще есть ряд желательных требований, которые могут стать вашим преимуществом:

    Вы получаете зарплату на банковскую карту. У вас есть дебетовая карта. Есть открытый депозит на ваше имя. Брали кредит в этом банке.

Для оформления кредитной карты вам понадобится паспорт. Но банк может запросить дополнительные документы:

    права, СНИЛС, свидетельство ИНН, загранпаспорт, полис ОМС.

Также могут попросить справку о доходах, чтобы удостовериться в вашей платежеспособности. Рекомендуется предоставить этот документ, потому что он повышает шансы на получение более выгодных условий.

Все эти данные можно уточнить на официальных сайтах или же при личной беседе с представителями банков.

Плата за обслуживание

Кредитные карты предусматривают плату за годовое или месячное обслуживание. Цена может быть разной.

Вот несколько примеров:

    Кредитная карта «МожноВСЕ» от Росбанка: 79 рублей в месяц, бесплатно при сумме покупок от 15 000 рублей. Тинькофф Platinum: 590 рублей за год обслуживания. Кредитная карта «100 дней без %» от Альфа-Банка: от 1 199 рублей за годовое обслуживание.

Есть карты с более длительным грейс-периодом и бесплатным годовым обслуживанием. Их еще называют картами рассрочки. Но это материал для отдельной статьи.

Как эффективно использовать кредитку

Самое основное, что вы должны запомнить — нужно возвращать долг прежде, чем закончится платежный период. Так вы сможете экономить деньги и не платить проценты.

Еще из-за этого вы будете получать бонусы от банка. Возможно вам даже предложат более выгодные условия, если увидят, что вы добросовестный заемщик.

Следите за льготным периодом, не просрочивайте платежи и все будет хорошо.

Преимущества использования кредитной карты

Тут все очевидно. Если у вас зарплата только послезавтра, а скидки на какой-нибудь товар сгорают уже сегодня, то кредитка легко решит этот вопрос.

Вы покупаете этот товар по скидке за счет банка, потом возвращаете долг в платежный период и все. Никаких процентов и переплат, выгода не упущена. Наоборот, вы приобрели нужный товар по скидке и сэкономили.

Если пользоваться кредитной картой с головой, то вы получите только плюсы и выгоды. Как если бы тратили свои деньги.

Главное понять процесс и вовремя возвращать долги. Ну и не усердствовать в покупках с кредитки, иначе долг набежит, а расплатиться потом будет проблематично.

Выделим все преимущества кредитки:

    Пользуйтесь деньгами банка абсолютно без процентов. Потратили 1000 рублей, вернули 1000 рублей. Многие банки предусматривают бонусы и акции для своих клиентов. Еще больше выгоды. Вы оформляете кредитку только один раз. Чтобы вновь и вновь «брать кредит» вам не нужно заново идти в банк со всеми документами. В любой момент вы можете снять наличку в ближайшем банкомате. С комиссией, правда, но это уже другой вопрос. Вы можете увеличить свой кредитный лимит, если будете вовремя возвращать долги. Банк поймет, что вы хороший клиент и предложит более выгодные условия. Это все еще пластиковая карта, которой можно легко расплачиваться в супермаркетах, интернет-магазинах и т. д. Без всякой возни и суеты.

Заключение

Кредитная карта — это очень удобный платежный инструмент, который может приносить пользу при правильном использовании. Если внимательно ознакомиться со всеми условиями и вовремя вносить средства в платежный период, то кредитка станет незаменимым помощником в быту.

Ответ на вопрос: «обман или помощник» — каждый найдет сам. Кому-то кредитка может показаться адовым вселенским злом, другие уже давно научились ей пользоваться и их все устраивает.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Кредитная линия

Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.

Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов.

Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно. Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование. Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию. Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, – и начинает платить проценты за использование ссуды. Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит. То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку.

Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.

Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.

Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.

Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности – ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.

В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.

Кредитная линия

Особый вид предоставления займов, который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно – такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

Виды кредитных линий

Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

Договор кредитной линии

Договор на открытие кредитной линии – специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

Кредитная линия для физических лиц

Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации – это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по кредиту.

Кредитная линия ставки

Размер процентной ставки – одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

  1. Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
  2. Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

Не возобновляемая кредитная линия это

Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

Погашение кредитной линии

Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

Срок кредитной линии

Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила. В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.

Учет кредитных линий

Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации – в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте кредитную карту с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.

Читайте также:  Карта "Связной клуб": как потратить баллы ("плюсы") и отзывы
Ссылка на основную публикацию