Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Советы: как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Ипотечный кредит иногда является единственным способом купить жилую недвижимость. Но для его оформления банки выдвигают весьма жесткие требования к кредитной истории, трудовому стажу и уровню заработка. В 2019 году четких рамок к размеру ежемесячного дохода практически нет, так как кредитный комитет учитывает не только его, но и ряд иных факторов. Разберем подробнее, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая или полностью отсутствует.

Что делать и можно ли взять ипотеку при маленькой официальной зарплате и отсутствии поручителей

Изначально получение жилищного займа было сопряжено с массой сложностей – по всем программам кредиторы устанавливали строгие требования в части уровня дохода, стажа. Сегодня условия мягче – банки разрабатывают продукты с учетом индивидуальных возможностей клиентов различных категорий. Поэтому взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой можно и без поручителей.

Взять на рабочем месте справку об уровне заработка по форме банка. 2НДФЛ отражает официальный доход, в справке по форме банковского учреждения работодатель может указать реальную зарплату, в том числе – черную.
Оформить ипотеку в рамках продукта, не требующего предоставление документов о зарплате и трудоустройстве. Минус программ – высокий первоначальный взнос – от 40-50% от стоимости приобретаемого жилья.

Первый вариант подходит, если заемщик получает большую часть зарплаты «в конверте». Банки лояльны к таким трудовым отношениям между физическими лицами и коммерческими организациями. Иногда финучреждения принимают справки, составленные по форме работодателя. Второй вариант – позволит взять кредит, если неофициальный доход высок или имеются собственные накопления, например, от продажи предыдущей квартиры.

Вывод следующий: взять заем можно, если фактически физлицо имеет достаточный заработок. Если же доход низкий и по документам, и по факту, оформление кредита стоит поставить под вопрос. Такие обязательства могут привести к полному банкротству.

Коэффициент ипотечной задолженности

Жестких рамок к размеру заработной платы нет. Специалисты кредитного сектора разрабатывают сложные формулы и рассчитывают коэффициент ипотечной задолженности (Кз).

Кз – доля от общей стоимости квартиры, которую банк готов дать в кредит. Например, в Сбербанке он составляет 85%, а 15% — первоначальный взнос.

Существует и дополнительный коэффициент – соотношение кредита к оценочной стоимости залогового объекта. Банки рассчитывают его самостоятельно и руководствуются этим значением при анализе, покроет ли доход от реализации недвижимости кредитную задолженность, если заемщик не сможет исполнять свои обязательства.

Чтобы получить жилищный займ при низком официальном доходе, потенциальному клиенту нужно снизить показатель Кз. Второй коэффициент при этом повысится, а кредитный риск банка станет минимальным. Соответственно, шансы получить одобрение максимальны.

Какая должна быть зарплата для получения ипотеки

Классическая формула расчета минимального дохода, которую используют банки, выглядит так:

Минимальный заработок = минимальный прожиточный минимум (установленный для региона, где проживает заемщик) * количество членов семьи + сумма ежемесячного платежа.

Для ипотечного кредита на сумму 2 млн рублей семье из трех человек потребуется:

16 160 р. (мин.прожиточный минимум для жителей Москвы) * 3 + 20 644 р. (платеж по ипотеке под 11% на срок 20 лет) = 69 124 р. составит минимальный заработок. Для одного человека цифра снизится до 34 407 р.

При высоком первоначальном взносе требования к уровню совокупного ежемесячного дохода снижаются.

Также произвести расчет можно через онлайн-калькулятор. Например, обратимся к официальному веб-сайту Сбербанка:

Наличие действующих кредитов или второй ипотеки увеличат минимальный размер заработка на сумму ежемесячного платежа.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

Иногда работодатель выплачивает часть заработка «в конверте», эти доходы не отражаются в 2НДФЛ. В 2019 году выдача ипотеки без 2НДФЛ – стандартная практика для банковских учреждений. Чтобы максимально увеличить шансы на получение одобрительного решения при «серой» зарплате помогут:

Справки о зарплате по форме банка или на официальном бланке работодателя.
Подтвердить доход выпиской по карте (зарплатной, дебетовой).
Обратиться в банк, на карту которого производится перечисление зарплаты. К действующим клиентам финучреждения выдвигают лояльные требования, особенно, к участникам зарплатного проекта.
Заручиться поручительством работодателя, при его согласии.
Исключить из числа созаемщиков официального супруга/супругу с испорченной кредитной историей.
Закрыть все мелкие кредиты и микрозаймы до подачи заявки на ипотеку.
Если кредитная история была испорчена просрочками, то до подачи анкеты на рассмотрение взять 2-3 микрозайма и выплатить в срок, оформить кредитку с любым лимитом и своевременно закрывать задолженность.

Особое внимание банк уделит надежности работодателя, кредитной истории и ликвидности приобретаемого объекта.

Как получить ипотеку, если нет белого дохода

При отсутствии даже малого официального заработка с максимальной вероятностью одобрения ипотеку можно взять только при наличии высокого первоначального взноса – от 50%. При хорошей кредитной истории взять заем можно в рамках кредитной программы «Ипотека по двум документам». Сегодня такие продукты предоставляет Сбербанк, Россельхозбанк.

Можно отразить доход справкой по форме банка. Как и в случае с «серой» зарплатой, надежность работодателя и срок трудового стажа станут одним из определяющих факторов. Одним из самых лояльных считается ДельтаКредит. Банк Тинькофф также оказывает услуги по подбору подходящей ипотечной программы, в число его партнеров входит более 10 финучреждений.

При наличии собственной недвижимости, лишенной обременений и прав несовершеннолетних, ее можно передать в залог. Такая кредитная программа называется «Ипотека под залог собственного имущества», ее основное отличие – отсутствие первоначального взноса. Если оценочная стоимость объекта выше, чем требуемая сумма, шансы получить заем повышаются. Оценка производится по установленному регламенту, и конечная цена часто отличается от рыночной.

Доходы, учитываемые помимо заработной платы

Зарплата является основным источником заработка, который банк учитывает при рассмотрении заявления. Дополнительные финансовые поступления можно подтверждать по желанию. Это увеличит суммарный доход, максимальную сумму к выдаче и снизит ставку по кредиту.

К дополнительным источникам заработка банки относят:

Пенсионные отчисления по старости или состоянию здоровья, иные выплаты от государства.
Заработок от трудовой занятости по совместительству.
Алименты.
Дивиденды.
Проценты, начисляемые по вкладам, металлическим счетам.
Прибыль от инвестиционной деятельности.

Если заемщик является индивидуальным предпринимателем или учредителем/соучредителем ООО, оценка платежеспособности осуществляется иным образом. Кредитный комитет учитывает финансовое состояние бизнеса: доходы, прибыль, рентабельность.

Справки от работодателей и иные доходы, получаемые заемщиком как физлицом, при оформлении коммерческой ипотеки не рассматриваются. Оценка платежеспособности основывается:

на финансовой отчетности;
сроке ведения деятельности;
наличии задолженностей.

Особенности кредитов на недвижимость в рамках коммерческих банковских продуктов отличаются более жесткими требованиями к первоначальному взносу.

Где взять ипотеку без справки о доходах

По двум документам ипотеку выдают несколько банковских учреждений, в том числе ведущие лидеры в своей отрасли. Для подписания договора потребуется анкета-заявка на кредит, паспорт и второй документ, подтверждающий личность заемщика. Созаемщики и поручители привлекаются по желанию.

Рассмотрим общие условия программ:

Сбербанк. Ставка от 10,8% в год, минимальный размер первого взноса – 50%.
Россельхозбанк. Ставка от 10,25% годовых, срок до 25 лет, первоначальный взнос для дома с участком – 50% от стоимости объекта, 40% для квартир (вторичное или первичное жилье).
ВТБ, продукт «Победа над формальностями». Минимальный годовой процент – 10,6% в год, минимальный первый взнос для новостроек 30%, для вторичной недвижимости – 40%. Подходит и при рефинансировании ипотечных кредитов.

Важно, что данные продукты не имеют дополнительных комиссий и условий, кредиты можно выплатить досрочно, рефинансировать. Единственное их отличие – высокий первый взнос. Причем его наличие нужно подтвердить заранее, например, внести средства на банковский счет.

Расчет суммы ипотеки по зарплате

Предварительные расчеты потенциальные заемщики могут произвести самостоятельно, для этого нужно:

Узнать размер прожиточного минимума в своем регионе. Для различных городов он отличается. Уровень регламентирован органами местного самоуправления, поэтому необходимо обращаться только к официальным данным.
Учесть всех членов семьи и иждивенцев.
Знать приблизительный размер платежа по кредиту.

Последний пункт – изменяемый. Чем продолжительнее действие договора, тем меньше ежемесячная финансовая нагрузка на семейный бюджет. Иными словами, при недостаточном доходе достаточно взять ипотеку не на 10 лет, а на 15 или 20. При наличии свободных средств заемщики всегда могут погасить долг досрочно (частично или полностью). Сегодня банки не ограничивают клиентов в части сумм или сроков, внести на счет можно 1000 рублей, 100 рублей или 10 000.

Можно использовать специальный сервис – онлайн-калькулятор. Он доступен на каждом сайте банка.

Достаточно указать уровень зарплаты или совокупный доход заемщика и созаемщиков, перейти во вкладку «Расчет по доходу». Система автоматически рассчитает сумму кредита, минимальный первоначальный взнос, размер ежемесячного платежа.

Обратите внимание, все расчеты, производимые в кредитных калькуляторах, являются предварительными. В качестве базовой ставки берется минимальное значение, которое может быть увеличено после рассмотрения банком анкеты-заявки на ипотеку.

Вывод: взять ипотеку с низкой официальной зарплатой или без нее можно, но при наличии высоких фактических доходов. Исключением станут те случаи, когда физическое лицо продает имеющуюся квартиру, внося эти деньги в счет первого взноса. Имея на руках крупную сумму, перекрывающую 30-50% от стоимости нового жилья, клиенты попадают под действие ипотечных программ «По двум документам» и могут не подтверждать заработок, трудоустройство.

Если клиент не имеет нужного уровня дохода, то банк ипотеку не одобрит по причине неплатежеспособности. Фальсифицировать документы не рекомендуется – это нарушение закона. Лучший вариант – найти созаемщиков. Банк учтет заработок каждого участника договора, а решение может быть положительным.

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой? Ответы на все вопросы в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Возможность взять ипотеку при маленькой официальной зарплате в 2019 году

В 2019 году главным условием для утверждения ипотечного займа считается уровень оклада заемщика и его финансовая стабильность. Если официальная зарплата маленькая, взять ипотеку тоже можно. Но могут начаться определенные сложности. Для установления залогового кредита в банках не имеется определённой суммы. Всё считается персонально в зависимости от местонахождения субъекта.

Ипотека при небольшом доходе

При утверждении ипотечного договора учитывается ряд условий. Например, нужно узнать прожиточный минимум в конкретном регионе утверждения кредита. Важна численность человек, живущих в семье заимодателя. Особое значение имеет неизменный заработок супругов. Есть указание, по которому каждый месячный взнос в пользу выданного займа по ипотеке не может быть выше 40% от основных заработков заемщика. Белая зарплата — это вычет из заработной платы суммы ежемесячных платежей, ипотечного взноса. Оставшаяся сумма разделяется на всех членов заемщика. Полученный итог не должен превышать учрежденного прожиточного лимита в регионе.

У некоторых организаций кредитная нагрузка составляет 50% от заработков. При этом не учитываются неработающие члены семьи. Другие банки берут в расчет непроверенный доход — это означает увеличение суммы одобряемого займа. Перед взятием ипотеки нужно проконсультироваться с кредитным брокером.

Форма банка

Чтобы получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, нужно знать несколько нюансов. Заемщик предоставляет банку справку о ежемесячных доходах. В ней должна находиться следующая информация:

Человек должен трудиться в одной фирме не менее 6 месяцев на конкретной должности.
Ежемесячный доход должен покрывать сумму ежемесячных взносов.
Необходимо указать данные для проверки информации службой безопасности.
В свидетельстве должна присутствовать печать и подпись начальника.
В акте прописывается банковское отделение, для которого делается документ.

Акт для кредиторов показывает настоящий доход заемщика, если часть оплаты труда получается в конверте. Часто начальники отказывают в выдаче подобных документов. Банк может подать сведения в налоговую, тогда у работодателя будут трудности с законом. Банком такие сведения никуда не подаются.

Все осознают, что немалая половина малого бизнеса функционирует по серой схеме. Чтобы учитывать доход работника в подобных фирмах, банками подготавливаются специфические справки.

Дополнительный доход

Если есть возможность выдать акт о дополнительном доходе, взять ипотеку с маленькой зарплатой можно без проблем. Акт оформляется в виде 2-НДФЛ. Можно в ПФРФ запросить сведения о ежемесячных пенсионных выплатах. Если заемщик получает деньги по стипендии, то нужно заверить выписку в бухгалтерии учебной организации. Если в аренду сдается дом или автомобиль, то нужно заверить размер ежемесячного дохода. Важно указать выручку по совместительству.

Если зарплата ключевого заемщика небольшая, то можно привлечь гарантов или созаемщиков. Для них собирается специальный комплект бумаг, как и на ключевого заемщика. Общий доход учитывается для установления возможной суммы для выдачи ипотеки. Если созаемщиком выступает близкий человек, у которого большая заработная плата, то лучше кредит оформить на него. Людям с более высокой зарплатой охотнее дают разрешение на ипотеку.

В качестве поручителя может выступать не только физическое лицо, но и учреждение в лице работодателя. В Сбербанке есть программа, когда на строящееся жилье записывается поручительство до того момента, пока объект не сдался в использование. На весь срок кредитования поручительство не оформляется. Представители банка на таких условиях более охотно дают ипотеку, потому что отсутствуют риски. Для банка существует опасность, что заемщик не сможет справиться со своими обязанностями.

Ипотека с серой зарплатой и суммой получаемых денег меньше 15000 рублей в месяц оформляется, когда у созаемщика имеются свои личные накопления. Накопленными деньгами увеличивается первоначальный взнос. Обычно у любого банка непременное условие — это начальное внесение 10% или 20% от запрашиваемой суммы. Дадут ипотеку с зарплатой 30000 рублей охотнее, если денежные средства будут перекрывать 20% от первоначального взноса. При внесении суммы более 50% от кредита за первоначальный платеж, ипотека выдается при отсутствии документа о заработной плате.

Увеличение первоначального взноса

Если у заемщика маленькая заработная плата, которая недостаточна для расчета ежемесячного взноса, нужно повысить первоначальный платёж (см. Ипотека без первоначального взноса). Обычно это делается при помощи личных накопленных денег. Можно оформить потребительский кредит в другом банке. Если не получается нужная сумма, то заем берется в двух разных учреждениях. Популярным способом является просьба в долг у друзей или родственников. Часто близкие люди дают в долг деньги с меньшим процентом, чем в банке. Если у супругов есть второй ребёнок, то материнский капитал может быть использован с целью улучшения жилищных условий.

Если есть возможность, то становятся участниками проекта военного кредитования или специальной программы для бюджетников. Есть специальные проекты для малоимущих или многодетных семей. Почти все банки дают кредит по двум документам. Возможно взять заем с небольшой официальной зарплатой, предоставив паспорт и документ, подтверждающий личность. В анкете пишется любая зарплата, но она должна быть подтверждена на текущем месте работы.

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой по 2 документам по состоянию на 2019 год:

Заём только по двум документам предоставляется под больший базовый процент.
Если у заемщика зарплата меньше 40000 руб., то взнос по ипотеке увеличивается до 40% от необходимой суммы.
В случае выдачи ипотеки банки придирчиво относятся к кредитной истории клиента.
Если заемщик не имеет других возможностей подтверждения или повышения дохода, то к такой программе следует прибегать в крайнюю очередь.
При увеличенном проценте увеличивается платеж, который нужно будет вносить каждый месяц.

Покупка документов

Если у заемщика маленькая зарплата, то можно купить документы, доказывающие трудовую деятельность и заработок. Сейчас на рынке есть много объявлений, которые за 10000 руб. могут предоставить все необходимые документы, необходимые для оформления ипотеки.

Такой вариант того, как взять кредит с маленькой официальной зарплатой, опасный, и имеет следующие подводные камни:

Банком может быть проконтролирована выданная 2-НДФЛ справка.
В организации могут легко определить подделку.
Служба безопасности банка обычно созванивается с работодателем для доказательства занятости заемщика. Или делается запрос в Пенсионный фонд и налоговый орган. При выяснении подделки документов клиент заносится в черный список.
Работодатель звонит несколько раз: в первый раз, когда проверяется заемщик, и второй раз — перед выдачей денег. Поэтому увеличивается риск отказа в выдачи ипотеки.

Гражданам с низкой заработной платой оформить ипотеку возможно, если хорошо изучить условия кредитования. Нужно заранее оценить достоинства и недостатки предложенных льгот и условий, или накопить хороший первоначальный взнос.

Отсутствие заработной платы

Нередкая проблема закрытия платежей — это невыплаченная зарплата. Задержка денег считается нарушением трудового договора и законодательства. Вины заемщика при просроченном денежном взносе нет. Чтобы не пострадать от штрафных санкций организации, нужно выполнить некоторые простые действия. Во-первых, необходимо получить из бухгалтерии акт о задержке зарплаты. Во-вторых, необходимо обратиться с документом в представительство организации.

В заявлении указывается, что выплаты задерживаются из-за не вовремя выплаченной зарплаты. К заявлению нужно приложить справку из бухгалтерии. После получения документа банк принимает решение в отсрочке выплаты. На такой шаг представители организации идут в случае, когда платежи поступают без просрочек.

Если банк не идет на взаимные уступки и в дело вмешиваются коллекторы, то заемщик должен обратиться к юристу или в специальное агентство Антиколлектор. Этот шаг часто становится оправданным, потому что передача дел заемщика коллекторам является противозаконным шагом. Обычно банк соглашается на компромисс, клиенту предоставляются способы отсрочки или реструктуризация кредита.

Последней мерой при просрочке платежа считается обращение в суд. Такой шаг банки делают неохотно. По подобным делам суд обычно оказывается на стороне клиента. У банка будут убытки, потому что, пока длится судебный процесс, денежные операции с квартирой невозможны. Для организации выгоднее найти другое решение для заемщика, который попал в сложную финансовую ситуацию. Если у заемщика есть поручители, то ни на какие уступки банк не пойдёт. Вся невыплаченная сумма будет взыскана с поручителя.

При задержке зарплаты можно подать в суд на недобросовестного работодателя. По закону он обязан погасить долг по зарплате и оплатить неустойку. А также должны быть возмещены убытки, которые понесены работником от штрафных наказаний организации. Не нужно лениться обращаться в суд, потому что закон на стороне клиента.

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой

Многие российские граждане получают «серую» зарплату в конверте. Низкие официальные оклады не позволяют соискателям взять ипотечную ссуду и решить жилищный вопрос. Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Существует несколько вариантов преодоления этой проблемы.

Маленькая официальная зарплата: поиск дополнительных доходов

Второе место работы

Для успешного прохождения процедуры скоринга человек должен иметь устойчивое материальное положение. Все взаимоотношения с новым работодателем должны быть «прозрачными». Соглашайтесь только на те виды работ, по которым выплачивается «белый» доход. Заключите с организацией трудовой договор и потребуйте полный соцпакет. Премии, бонусы, отпускные и стимулирующие выплаты должны отражаться в бухгалтерской отчётности компании.

Арендные платежи

Если вы являетесь владельцем недвижимости, то её можно сдать в аренду. Сделку следует оформить в соответствии с нормами действующего законодательства. Арендодатель должен заключить соглашение с арендатором, и заплатить налог с дохода. Прибыль, полученная собственником квартиры или дома, должна быть подтверждена документально.

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Контрагент банка обязан оформить справку по форме 3-НДФЛ. Кроме того, соискателю необходимо взять следующие документы:

Свидетельство о праве собственности на недвижимость (его можно получить в МФЦ);
Копии платёжных поручений, подтверждающих оплату налога;
Выписку по счёту, на который поступали арендные платежи;
Арендное соглашение.

При расчёте предельного размера ипотечной ссуды учитывается только чистая прибыль (доход после уплаты налога). Если арендные поступления являются единственным источником денежных средств, то заявка с большой вероятностью будет отклонена кредитным комитетом Сбербанка.

Авторский гонорар

Специалисты банка учитывают деньги, которые перечисляются клиенту в соответствии с положениями авторского договора. Гражданин, признанный автором известного музыкального произведения, книги, фильма или научного изобретения может рассчитывать на быстрое одобрение ипотечной заявки.

Пенсия и другие государственные выплаты

Если гражданину начисляется пенсия, то ему нужно взять копию пенсионного удостоверения и выписку по банковскому счёту, подтверждающую получение денежных средств. При оценке финансового состояния учитывается не только пенсия, но и другие регулярные государственные выплаты (субвенции, дотации, пособия и др.).

Дивиденды и купонные платежи

Владельцам обыкновенных и привилегированных акций необходимо взять следующие бумаги:

Копии протоколов собраний акционеров компании за последние двенадцать месяцев;
Справку по форме 2-НДФЛ;
Копию документа, подтверждающего уплату налогов на дивидендный доход.

Владельцы облигаций могут указать размер полученного купона за период не менее 12 месяцев. Прибыль, образовавшаяся в результате купли-продажи ценных бумаг, в расчёт не принимается.

Деньги, полученные по договорам гражданско-правового характера (ГПХ)

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Если гражданин оказывает возмездные услуги организациям, то ему необходимо предоставить справки, подтверждающие наличие прибыли по договору ГПХ. Также следует взять квитанции об оплате налогов, взносов в ОМС и ПФР. В пакет документов включаются копии договоров ГПХ и актов приёма-передачи услуг.

Неофициальная зарплата и нецелевой кредит Сбербанка

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Многие люди решают жилищный вопрос при помощи нецелевого займа, предполагающего залог объекта недвижимости. Объём такого кредита может доходить до 10 млн. рублей или 60% от стоимости залога. Минимальная величина ссуды равна 500 тыс. рублей. Договор заключается на срок до двадцати лет. Процентная ставка по займу составляет 12% годовых.

В качестве залогового имущества может выступать:

Жилое помещение (дом, квартира, «таун-хаус»);
Земельный участок;
Комната;
Доля в квартире или нежилой недвижимости;
Гараж.

Жизнь и здоровье заёмщика страхуются в обязательном порядке. Объект залога также страхуется на весь период действия договора (за исключением земельных участков). Если клиент отказывается страховать свою жизнь, то процентная ставка по займу увеличивается на 0,5%.

Возраст соискателя на момент подачи заявки должен составлять не менее 21 года. Предельный возраст на момент полного погашения ссуды не может превышать 75 лет (при условии подтверждения трудовой занятости и уровня дохода). Допускается привлечение созаёмщиков.

Нецелевые кредиты не выдаются следующим категориям граждан:

Индивидуальным предпринимателям;
Владельцам фермерских хозяйств;
Собственникам бизнеса, доля которых в уставном капитале компании превышает 5%;
Генеральным директорам и главным бухгалтерам, которые работают в фирмах с численностью сотрудников до 30 человек;
Лицам, обладающим правом первой подписи финансовых документов (коммерческие и исполнительные директора).

Нецелевые займы предоставляются только резидентам Российской Федерации. Заявка на заём рассматривается в течение 6 дней. Одобренная ссуда зачисляется на счёт клиента единым траншем. Погашение долга происходит по аннуитетной системе. При досрочном возврате кредита комиссионное вознаграждение не взимается.

Маленькая зарплата и большой первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Низкий официальный доход можно компенсировать высоким первоначальным взносом по ипотеке. Единовременное внесение значительной суммы станет свидетельством платёжеспособности клиента. В этом случае банку останется только проверить документы, относящиеся к залоговому обеспечению.

Внесение большого первоначального взноса значительно снизит стоимость ссуды и срок кредитного договора. Если клиент вносит крупный платёж, то банк может «закрыть глаза» на отсутствие подтверждённых источников дохода и трудовой занятости (сумма ипотечного кредита не может превышать 85% от стоимости залога).

Источником средств для первоначального взноса могут быть личные сбережения или материнский капитал. Некоторые граждане берут займы для того, чтобы сделать авансовый платёж. Такая схема приводит к росту кредитной нагрузки на домашний бюджет и увеличивает риск неисполнения финансовых обязательств.

Если заёмщик внёс значительный единовременный платёж по ипотеке, то он будет более ответственно относиться к возврату долга. Об этой психологической особенности свидетельствует банковская статистика.

Маленькая зарплата и материнский капитал

Семьи с двумя и тремя детьми могут увеличить размер первоначального взноса за счёт средств материнского капитала. Процедура оформления займа состоит из нескольких этапов:

Сбор пакета документов и предоставление его сотрудникам Сбербанка;
Выбор объекта недвижимости;
Подписание кредитного договора;
Регистрация прав на приобретаемый объект недвижимости в Росреестре;
Перечисление денег на счёт клиента.

Контрагентом банка в обязательном порядке предоставляется сертификат на материнский капитал и документ, подтверждающий остаток средств на счёте. Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Выдача жилищного кредита возможна при соблюдении следующих условий:

Помещение, приобретаемое на кредитные средства, должно находиться в собственности заёмщика и его детей (допускается вариант общей долевой собственности супругов);
Клиенты, не являющиеся участниками зарплатных проектов Сбербанка, должны предоставить документы, подтверждающие трудовую занятость и платёжеспособность (это касается не только заёмщика, но и всех поручителей);
В течение шести месяцев после выдачи ссуды заёмщик должен обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ и написать заявление для перечисления материнского капитала в счёт погашения ипотеки.

При определении платёжеспособности контрагента принимаются во внимание не только его финансовые возможности, но и доходы созаёмщиков. Супруг заёмщика автоматически становится поручителем по ипотечному соглашению (правило не актуально для лиц, заключивших брачный контракт). Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке. В случае одобрения кредита клиент может заказать пластиковую карту компаний Visa или Mastercard с лимитом до 200 тысяч рублей.

Маленькая зарплата и ипотечные программы с государственным субсидированием

Зарплаты большинства работников бюджетной сферы оставляют желать лучшего. Российское государство разработало ряд федеральных программ, позволяющих решить квартирный вопрос врачам, учителям, служащим МВД и молодым учёным. Социальная ипотека подразумевает частичное погашение жилищного кредита за счёт бюджета и средств АИЖК. Также заёмщиков ждут пониженные процентные ставки по ипотечным займам. Размер государственной субсидии на покупку жилья составляет порядка 30%. Если в семье бюджетников есть дети, то объём материальной помощи может доходить до 35%.

Льготные варианты кредитования предусмотрены для следующих категорий:

Бюджетники, проживающие у родственников и не имеющие собственной жилплощади;
Госслужащие, живущие в коммунальных квартирах;
Работники бюджетной сферы, находящиеся в стеснённых условиях (менее 14 квадратных метров на члена семьи).

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Сбербанк является активным участником всех льготных ипотечных программ. Кредитное учреждение предоставляет работникам бюджетной сферы жилищные займы по ставке 9,5% годовых. Максимальный срок займа составляет 30 лет.

Участие в программе допускает приобретение жилплощади как на первичном, так и на вторичном рынке. Субсидия, предназначенная для оплаты первоначального взноса, составляет 20%. Деньги предоставляются только лицам, которые отработали в бюджетном учреждении не менее 3 лет.

Вопрос о предоставлении субсидий обычно решается на уровне городской администрации. Порядок обращения во властные структуры определён федеральным и местным законодательством. Потенциальный заёмщик обязан собрать и предъявить следующие документы:

Справка с места работы с указанием общего трудового стажа;
Бумага, подтверждающая необходимость улучшения жилищных условий;
Справка о том, что работник бюджетной сферы ранее не получал субсидии;
Заявление о предоставлении материальной компенсации.

Если решение вынесено в пользу заявителя, то ему выдаётся свидетельство, дающее право на получение бюджетных средств. После этого можно направить в Сбербанк заявление на оформление ипотеки.

Как взять кредит с маленькой официальной зарплатой

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой: советы профессионалов!

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой? Вероятно, это самый распространенный вопрос у потенциальных заемщиков. С такой проблемой обратился к нам наш читатель: в целом, его среднемесячный доход достаточно высокий, но официальный оклад не позволяет взять необходимую сумму для покупки собственной жилой площади.

Ипотека стала настоящей палочкой-выручалочкой для тех категорий граждан, которые не могут позволить без длительных накоплений приобрести недвижимость. Но при оформлении такой ссуды существует ряд барьеров, препятствующих выдаче денег. И один из главных – недостаточный доход. Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой достаточно сложно. Но благодаря высокой конкуренции между банками и наличием огромного количества ипотечных предложений, сделать это в 2018 г. не составит особо труда. Узнаем, как взять ипотеку, где и на каких условиях.

Какая сумма зарплаты нужна для получения ипотеки

Однозначно ответить, какая конкретно сумма нужна для получения ипотеки, сходу точно не получится. Необходимый уровень зарплаты рассчитывается из среднемесячного дохода, а для ипотеки учитываются следующие факторы:

сумма кредитного лимита; период кредитования; наличие у заемщика обязательных платежей, исчисляемых ежемесячно с суммы дохода (алименты, взыскания по суду, другие кредиты, арендные выплаты и другие).

При выдачи ипотеки банк в обязательном порядке привлекает созаемщика по кредиту – второго супруга и (при необходимости) родителей основных заемщиков (если официально маленькая зарплата у семьи). В таком случае, рассчитывается суммарный доход всех созаемщиков.

Пользуйтесь простым расчетом для определения кредитного лимита. Для своего мы взяли:

учтенную сумму дохода в 17 500; период погашения в 20 лет (240 месяцев); процентную ставку в размере 10% в год.

Формула выглядит следующим образом: 17 500*240/(1+10/100*240/12)= 1 400 000 р.

Зачастую банки сразу же устанавливают сумму необходимого среднемесячного заработка. Обычно это 20-30 тыс. р. для Москвы и Санкт-Петербурга и 15-20 тыс. р. для остальных регионов. Исходя из этого устанавливается и кредитный лимит, естественно, для Московского региона и СПБ он будет выше. В данном случае речь идет о минимальной сумме зарплаты.

Способы взять ипотеку с неофициальной заработной платой

Конечно же, учтенный доход рассчитывается исходя из каких-либо предоставленных заемщиком документов. Зачастую, для тех, кто работает по найму, подойдет обычная справка по форме 2-НДФЛ. Но что делать тем, у кого доход позволяет взять достаточно крупную сумму ипотеки, но официальная зарплата небольшая. Выплата заработной платы в конвертах с каждым годом получает все большее распространение среди работодателей: назначается минимально возможная сумма оклада для уплаты низкой суммы налогов. Остальное оплачивается работнику в конверте. Можно, конечно, попросить указать работодателя реальную сумму зарплаты, если справка составляется в свободной форме (к примеру, по образцу банка), но кто готов на такое пойти?

Однако получить ипотеку, даже если официальный заработок низкий, возможно. И мы предлагаем сразу несколько способов, как получить ипотеку с маленьким официальным доходом.

Есть другие источники дохода? Указываем их!

Если у заемщика есть другие источники дохода (получаемые законным путем, конечно же), он может их указать. Даже не так, он обязан их указать, особенно если у него официально маленький заработок. Таким образом, сумма учтенного дохода для получения ипотеки увеличивается, а, значит, одобрительное решение по ссуде становится более вероятным и доступен больший кредитный лимит.

К дополнительным источникам заработка относятся:

сдача недвижимости в аренду (квартира, дом, таунхаус или любой коммерческий объект). Для этого в банк предоставляется договор аренды; открытый депозитный счет в банке. Идеальным будет вариант, если депозит открыт в том банке, где заемщик собирается брать ипотеку; получаемые дивиденды от наличных ценных бумаг; доходы от фриланса; доходы от ведения личного подсобного хозяйства; ведение частной практики, предоставление услуг по репетиторству.

Дополнительным подтверждением доходов будут патенты, авторское право и прочее.

Привлекаем поручителей

Поручительство для получения любого кредита – вещь просто отличная. За клиента поручается другое лицо и кредитору сразу становится легче – его риски снижены и он дает больше шансов на выдачу кредита. Ведь в любом случае: не оплатит долг заемщик, за него это сделает поручитель. Однако не каждый человек может рассматриваться поручителем по кредиту, от них требуется также достаточный уровень платежеспособности, российское гражданство и предоставление примерно таких же документов, как от заемщика. Да и что уж приукрашивать – поручителя найти проблематично.

Пользуемся льготными программами для получения ипотеки

Льготные программы ориентированы на определенную категорию заемщиков, которые имеют право на получение некоторых «поблажек» со стороны банка и государства. К таким относятся: молодые и многодетные семьи, военные, работники бюджетных сфер и лица, которые состоят в очереди на улучшение жилищных условий.

более низкую процентную ставку; меньше требований к заемщикам (в том числе, с маленьким доходом); предложение особых условий кредитования (отсрочка платежа, предоставление при необходимости кредитных каникул и т. д.)

Более конкретные условия кредитования и обслуживания нужно уточнять в банке при выборе определенной программы.

Банки, в которых можно взять ипотечный кредит с маленькой доходом

Ипотека в банке и возможность ее получения – рассмотрена. Теперь о главном – где взять такой кредит. И, скажем, что в этом случае есть выбор, и даже среди крупных банков РФ. Что очень радует.

Сбербанк

Ипотека по двум документам от Сбербанка относится к особому условию при оформлении кредита либо на готовое жилье, либо на строящееся. Такое предложение будет интересно для тех, у кого маленький официальный доход, поскольку никаких подтверждающих зарплату справок от заемщика не потребуется.

Максимальный лимит устанавливается в зависимости от региона оформления ипотеки: для Москвы и Санкт-Петербурга – до 15 млн. р., для заемщиков из других регионов – до 8 млн. р.

Ставки устанавливаются в зависимости от выбранной программы кредитования (имеется в виду, стандартное значение) – строящееся жилье от 8,6%, а готовая новостройка – от 7,1%.

Россельхозбанк

По двум документам получить одобрение в банке на ипотечный кредит можно при любом уровне официального дохода, поэтому совсем не важно, какой его уровень.

Предлагается процентная ставка от 10,25%, а кредитный лимит так же, как и в Сбербанке зависит от региона оформления ссуды:

для Москвы (столица и область) – до 8 млн. р.; для других регионов – до 4 млн. р.

При этом первоначальный взнос зависит от того, на какое жилье берется займ.

Если приобретается готовый объект, то от клиента требуется взнос в размере 40% от цены, для новой квартиры понадобится заплатить 50% от стоимости.

Втб24

Получить ипотеку даже, если официальная зарплата маленькая в ВТБ можно на вторичное и первичное жилье. На момент написания публикации в банке проходит акция, которая продлится до 31.12.2018 г. Акционное предложение предполагает:

сниженную ставку (от 8,9%); решение по оставленной заявке в течение 24 часов; отсутствие необходимости подтверждать доход.

Последнее делает возможным получение ипотеки с низким официальным доходом. Банком предлагается:

до 30 млн. р.; до 20-ти лет погашение; ставки: от 8,9% (для квартир более 65 кв. м.) и от 9,6% для всех остальных.

Новостройка обойдется в 30% первоначального взноса, вторичка – в 40%.

Дельтакредитбанк

Дельтакредитбанк также предлагает взять ипотечный кредит, в котором не требуется подтверждение дохода заемщиков. Таким образом, предоставление паспорта и второго подтверждающего личность документа хватит для покупки квартиры, комнаты или дома.

Кроме этого, в банке разработано множество льготных программ для молодых семей и есть разнообразие в выборе ипотечной ссуды.

Помощь брокера в ипотеке

Помощь брокерской компании в получении ипотеки – неоценима, ведь рассматриваются не только варианты с небольшой заработной платой, но и плохой кредитной истории, отсутствии возможности привлечения поручителей и других негативных факторах.

Белый брокер постоянно находится в теме: оценивает предложения банков, знает об устанавливаемых тарифах, разбирается в рынке недвижимости и ценах на жилье.

Признаки хорошего, добросовестного брокера:

работает официально; имеет собственный сайт и офис; не просит предоплаты, а требует расчета только по факту одобрения ипотеки; не морочит клиентам голову на тему исправления кредитной истории (якобы удаления негативной информации); не навязывает сторонних, не нужных услуг.

Если получить одобрение по ипотеке будет нереально, брокер уведомит об этом клиента и предложит альтернативные источники финансирования или пути выхода из сложившейся ситуации.

Кроме этого, профессиональный брокер поможет выявить причины отказа банков в финансировании и проконсультирует по возможности исправления ситуации (если это возможно). Ну, и желательно, конечно же, заранее проверить лицензию на осуществление деятельности брокера и почитать о нем отзывы в интернете.

Покупка справок для получения ипотечного кредита

Если у клиента не получается воспользоваться программой от банка по ссуде с двумя документами, а также одним из способов получения ссуды даже с низким официальным доходом – начинаются «танцы с бубном». Клиент ищет компанию, которая готова выдать подтверждающую доход справку. При этом подобные фирмы делятся на две категории:

те, кто предлагает официальное трудоустройство с последующей выдачей справки о месте работе и доходе; те, кто откровенно подделывает документы.

При этом первые работают на границе с законом, вторые – занимаются откровенным мошенничеством.

Какие последствия ожидают того, кто подделывает справки о доходах:

банк в любом случае перепроверит все бумаги; пометит клиента в своей базе как мошенника; возможно, поделится такой информацией с другими банками; вызовет полицию.

Если устроиться в компанию для получения справки, то возможность получить ссуду все-таки есть, если банк не так тщательно проверяет подданную заемщиком информацию. Другой вопрос в том, будет ли «назначенный» доход достаточным, то же касается и стажа работы.

Получить ипотеку с низким официальным доходом возможно: привлечение поручителей, использование льготных и специальных программ, предоставление альтернативных источников зарплаты и обращение к кредитным брокерам – использование одного из таких способов (или нескольких в совокупности) делает получение ссуды возможным.

Видео: как получить ипотеку с небольшой зарплатой

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Надоело жить с родителями или в арендуемой квартире? Как получить ипотеку если у вас маленькая официальная зарплата?

Установленной на законодательном уровне суммы зарплаты или других официальных доходов, достаточной для одобрения ипотеки, не существует. Каждый банк или финансовая организация-кредитор рассматривают вопрос ипотечного кредитования индивидуально, учитывая множество факторов, касающихся заемщика и объекта недвижимости, который будет являться предметом ипотеки.

Положительный или отрицательный вердикт на одобрение ипотечного кредита на недвижимость зависит от соотношения получаемой официально заработной платы и:

суммы прожиточного минимума (для каждого региона устанавливается индивидуально); состава семьи: учитывается количество трудоспособных членов семьи, количество несовершеннолетних и не работающих по каким-либо причинам; необходимых затрат на проживание, в том числе и расходы всех членов семьи по закрытию ранее взятых кредитов.

В стандартной ситуации рассматривая заявку на оформление ипотеки, кредитор старается одобрить сумму кредита, не превышающую 40-50% от чистого суммарного дохода семьи. Если расчет показывает, что средства на проживание, питание и погашение кредитных задолженностей превышают прожиточный минимум на каждого члена семьи, то получение ипотеки может стать реальностью.

Залогом ипотечного кредитования является приобретенная недвижимость

Не стоит надеяться, что банки хотят помочь заемщику. Помните, залогом ипотечного кредитования выступает приобретенная недвижимость, которая по сути является собственностью банка и в случае серьезных нарушений обязательств по выплате ипотечного кредита предмет залога может быть реализован с торгов для покрытия всех убытков и расходов банка. Поэтому обязательно проконсультируйтесь со специалистом, прежде чем соглашаться на «выгодные» условия, предлагаемые кредитными организациями.

«Единый Финансовый центр» всегда проконсультирует по вопросам приобретения ипотеки в сложных случаях как при личной встрече, так и по телефону. Наши ипотечные брокеры не один год проработали в банках, знакомы с банковскими уловками и «подводными камнями», которые ожидают кредитуемое лицо, поэтому максимально подробно опишут, с чем придется столкнуться и каких трудностей следует ожидать.

Ипотечный кредит с маленькой белой зарплатой

Способов решения проблемы несколько. Наш опыт подсказывает, что добиться положительного вердикта (одобренной заявки на получение ипотеки) можно при помощи таких действий:

Заполнить регламентированную форму банка

Предоставляя справку о доходах, нужно обязательно удостовериться, что в справке указываются данные о сроке работы заемщика (непрерывный стаж от 6 месяцев, некоторые банки требуют, чтобы стаж на одном рабочем месте составлял не менее 2 лет) и суммы ежемесячного оклада. Обычно в качестве подтверждения выступает копия трудовой книжки и справка 2 НДФЛ. Также в банковскую форму вносятся данные о заработной плате всех членов семьи с вычетом расходов на насущные потребности. Доходов должно хватать на выплату взносов по кредиту.

Всегда помните, что служба безопасности банка всегда может проверить подлинность выданной справки и компанию работодателя, выдавшую эту справку.

Справка обязательно должна иметь синюю печать и подпись руководителя предприятия, на котором работает заемщик, должны быть указаны юридические реквизиты компании и актуальные контакты. На справке проставляется адресат подачи документа: «Для предоставления в банк ХХХ: отделение, номер».

Многие банки понимают реалии сегодняшних дней, когда большую часть зарплаты работники получают в конвертах и в предоставленных справках указывается официальная заработная плата заемщика, которая может значительно отличатся от реальной. В таком случае банки иногда закрывают глаза на маленькие официальные зарплаты и выносят положительный вердикт одобрения ипотеки.

Указать дополнительный доход

Взять ипотечный кредит с небольшой зарплатой легче, если есть дополнительный доход и банк разрешает внести его в общие расчеты. В таком случае кроме справки об официальной заработной плате в пакет документов добавляются:

выписка с синей печатью из пенсионного фонда (если кто-то из членов семьи получает пенсию любого вида);
справка из учебного заведения о получении стипендии и ее размере (если в семье есть студенты);
справки о получении социальных пособий и различных дополнительных источников дохода, таких как: алиментов, декретных денежных средств, различных льгот и прочих видах социальной помощи.

Обратится к созаемщикам и поручителям

При недостаточном доходе для выплат ежемесячных взносов по ипотечному кредитованию, возможно привлечь третьих лиц, которые выступят «дополнительным фактором» для одобрения ипотеки. Как это работает? На созаемщика и поручителя собирается пакет документов, и соответственно совокупный доход возрастает.

В качестве созаемщика может выступать:

Член семьи с большей заработной платой. В таком случае целесообразнее оформить ипотеку на него, поскольку гражданам с большим доходом банки охотнее выдают займы.
Физическое лицо: друзья, коллеги, знакомые и родственники.
Юридическое лицо. Например, компания-работодатель.

Предоставить собственные накопления в качестве первоначального взноса по ипотеке

Банку нужны гарантии платежеспособности клиента, поэтому собственные деньги заемщика в размере 20-30% от запрашиваемой суммы кредитования будут отличной «страховкой». Если личных средств для такой гарантии достаточно, шансы на получение ипотеки значительно возрастают. В ряже банков при первом взносе от 50% суммы кредитования вообще не требуют справку о доходах.

Как собрать собственные денежные средства

Поскольку речь идет о внушительной сумме, не у каждого человека есть подобные «запасы». Решений вопроса несколько:

взять потребительский кредит (или несколько) в различных организациях;
занять у состоятельных знакомых или родственников. Как правило, родственники дают в долг без процентов или с переплатой меньше, чем в банках;
можно задействовать материнский капитал.

Также получить ипотеку с маленькой зарплатой возможно приняв участие в льготном ипотечном кредитовании. Если заемщик относится к одной из категорий «льготников», которым помогает государство – военнослужащий, молодой специалист-бюджетник, отец или мать многодетной или малоимущей семьи, то есть шанс получить кредит на жилье на льготных условиях.

Банковские программы кредитования по двум документам: плюсы и минусы

Банкиры в курсе, что соотношение зарплата-цена на недвижимость в РФ довольно условно. Больше половины граждан не в состоянии предоставить справку о доходах, соответствующую требованиям кредитных учреждений.

Поэтому в условиях нынешних реалий в некоторых банках разработаны программы, по которым можно получить кредит всего по двум документам – паспортом и другим документом, который удостоверяющий личность, например, загранпаспорт или СНИЛС. Это является большим плюсом для большого количества людей, желающих приобрести жилье в ипотеку. Но в данной «упрощенной» программе получения ипотеки есть и свои недостатки.

Недостатки подобных программ:

такая программа предусматривает более высокую процентную ставку, соответственно больше переплата; увеличивается до 40-50% первоначальный взнос; тщательно проверяется существующая кредитная история, если были просрочки, существует риск отказа.

Мошенничество или выход из сложной ситуации: покупка документов

Сегодня на финансовом рынке существуют услуги по продаже документов с «официальной» большой зарплатой. Граждане, которые хотят получить ипотеку с маленькими доходами, часто пользуются такими услугами, считая, что нет иного выхода. На самом деле в таком подходе есть рад негативных факторов:

Есть риск проверки службой безопасности банка репутации компании, предоставляющей справку формы 2 НДФЛ. Также банк может сделать запрос в налоговую инспекцию компании работодателя и пенсионный фонд, где в случае обмана всплывет вся правда. Банк может прозвонить компанию по предоставленным контактам и разоблачить обман. Причем звонков может быть несколько с различных телефонов. Как результат заемщик окажется в черном списке всех банков-партнеров.

Как «Единый Финансовый центр» поможет взять ипотеку с маленькой зарплатой

Получить кредит на недвижимость можно без мошеннических действий и лишних стрессов. Сегодня на рынке финансовых услуг имеются предложения от банковских организаций, которые обеспечивают ипотечный кредит на достаточно выгодных условиях. Часто такие программы не слишком широко освещены и многие граждане, желающие приобрести недвижимость даже не подозревают о них. Наша компания благодаря обширной базе банков-партнеров без труда подберет программу ипотечного кредитования, даже если ваш уровень доходов не дотягивает до «минималки» или если у вас имеются плохая кредитная история. Опытные специалисты по ипотеке окажут помощь, такую как:

оценят ваши финансовые возможности – официальные и дополнительные;
проведут консультацию, разъяснив сложные моменты кредитования;
промониторят действующие предложения банков, в том числе и не «разрекламированных», в которых часто ипотеку получить проще и под меньший процент;
помогут рассчитать комфортную сумму и сроки погашения;
предоставят юридическую поддержку.

Взять квартиру в ипотеку или рефинансировать действующую ипотеку на более выгодных условиях без лишних стрессов и с небольшими доходами – это вполне реально. Оставьте заявку на сайте или просто позвоните нам, чтобы бесплатно получить ответы на все интересующие вопросы уже сегодня.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Одним из основных параметров, которые играют роль при рассмотрении банком заявки на получение ипотечного кредита, является размер заработной платы. Но, к сожалению, на сегодняшний день далеко не все потенциальные заемщики могут подтвердить свои доходы, даже если их реальный размер позволяет без проблем погашать ипотечный кредит. Как взять ипотеку с маленькой зарплатой? Об этом сегодня и поговорим.

Какая должна быть зарплата для получения ипотеки?

Ответить на вопрос о необходимом размере заработной платы однозначно, конечно же, нельзя. По мнению банка, необходимый доход определяется суммой предполагаемого ежемесячного взноса, других обязательных платежей и текущих расходов потенциального заемщика. Величина минимально необходимого дохода также зависит от социального статуса клиента, наличия и количества иждивенцев и т.д. В каждом банке, как правило, существует нижний порог заработной платы при любых условиях. Чаще всего встречается сумма в 30000 рублей.

Если заемщик получает весь доход официально, то есть с него взимаются все необходимые отчисления, то подтвердить его не составит труда. Вопросы возникают, когда фактические доходы есть, а подтвердить их сложно.

Как взять ипотеку с серой зарплатой?

Если нет возможности подтвердить доходы справкой по форме НДФЛ-2, то можно попытаться договориться с работодателем об указании реальной зарплаты по форме, которая допускается банком. Но стоит сразу, заметить, что на такое соглашается только небольшое количество компаний, так как это чревато проблемами.

Неофициальную заработную плату можно подтвердить, предоставив выписку по карточному счету. Более лояльно банк отнесется к клиенту, у которого зачисления поступают на карту этого же финансового учреждения.

Иногда банк принимает косвенное подтверждение доходов в виде предоставления подтверждения расходов на протяжении определенного периода.

Подтверждение других доходов

Банк может принять во внимание другие подтвержденные доходы потенциального заемщика. Это может быть:

доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости;
доход от подсобного хозяйства;
помощь родственников (если она происходит путем зачисления на счет);
проценты по депозитному договору, которые банк выплачивает ежемесячно.

Созаемщик или поручитель

В ситуации, когда потенциальный заемщик состоит в браке, банк может рассматривать не только его личный доход, а всей семьи в целом. Супруг или супруга могут выступать созаемщиками. Кредитный договор лучше заключать на того члена семьи, у кого больше заработная плата.

Кроме жены или мужа, созаемщиками могут выступить близкие родственники, если они проживают совместно. Чаще речь идет о детях или родителях. Но здесь не стоит забывать о еще одном требовании банка – максимально допустимом возрасте. Если созаемщиком выступает кто-либо из родителей, то максимальный срок кредитования может быть уменьшен исходя из его возраста.

Кроме того, в качестве поручителя можно привлекать любое платежеспособное лицо, у которого достаточный, по мнению банка, доход для оплаты платежей на случай, если заемщик не выполняет свои обязательства. Поручителем также может выступить юридическое лицо, например, работодатель потенциального заемщика.

Ипотека по двум документам

Еще одним способом решения вопроса может стать получение ипотеки без подтверждения доходов. В банках такая программа часто звучит, как ипотека по двум документам. Подразумевается, что заемщик предоставляет паспорт и еще один документ, который удостоверяет его личность. Но такие программы имеют ряд особенностей. Первый взнос по ним обычно стартует от отметки 40%. Таким образом, заемщику необходимо иметь достаточную сумму личных средств для его оплаты. Также может быть снижен срок, по сравнению со стандартными программами, и повышена процентная ставка.

Льготные программы

Стоит обратить внимание на льготные программы банков. Более низкие ставки по таким предложениям обычно влекут за собой и более низкие требования к официальным доходам клиента. Можно назвать следующие предложения:

Социальная ипотека. Воспользоваться программой могут лица, которые официально зарегистрированы в очереди, как нуждающиеся в улучшении условий проживания.
Ипотека для военнослужащих. Программа предназначена для лиц, пребывающих на службе Вооруженных сил не менее трех лет. За каждый год службы военнослужащему начисляются денежные средства на личный счет. В будущем ими можно воспользоваться для оплаты первоначального взноса.
Ипотека для молодых семей. Главное условие – одному из супругов должно быть не более 35 лет. Семья должна доказать, что она нуждается в ипотеке и другое жилье у них отсутствует. Государственная субсидия предоставляется в виде 30-40 % от стоимости жилья. Эти деньги можно использовать как первоначальный взнос.

Также в отдельных банках есть свои программы, направленные на кредитование отдельных категорий клиентов.

Куда обратиться?

В Сбербанке можно получить кредит на покупку вторичного жилья без подтверждения доходов при условии оплаты не менее 50% стоимости недвижимости. При этом сумма кредита не может быть больше 15 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и 8 миллионов для других регионов. При внесении меньшего взноса, сумму ипотечного кредита можно увеличить за счет привлечения созаемщиков. Их не может быть больше трех человек.

Кредит можно получить на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, а также дома с участками. Условия следующие:

Минимальная сумма кредита – 300000 рублей.
Процентная ставка от 12%;
Срок до 30 лет.

В Россельхозбанке можно оформить ипотеку без подтверждения дохода при условии, что сумма кредита не превышает 60% стоимости объекта. Денежные средства выдают на покупку квартиры на вторичном рынке, дома с земельным участком, новостройки, если их строительство финансировалось за счет средств Россельхозбанка.

Программа предусматривает предоставление в банк только двух документов заемщика. Помимо паспорта, необходимо предоставить один документ на выбор из следующего перечня:

водительское удостоверение;
заграничный паспорт;
удостоверение сотрудника федеральных органов власти.

Условия предоставления:

минимальная сумма – 100000 рублей;
процентная ставка – 13,4-14,4 %;
срок кредитования – 25 лет.

Дельтакредитбанк предлагает воспользоваться программой «Ипотека по одному документу». Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и заполнить заявления. В банке без официального подтверждения доходов можно оформить ипотеку, в том числе, на покупку комнаты или доли жилой недвижимости.

При отсутствии официальной зарплаты или недостаточности ее размера, ипотеку можно получить в баке ВТБ 24 в рамках программы «Победа над формальностями». В обязательном порядке необходимо предоставить только гражданский паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Кредит предоставляется на следующих условиях:

сумма кредита от 1,5 до 30 миллионов рублей;
первоначальный взнос не менее 40%;
срок кредитования не более 20 лет;
процентная ставка – от 14,1%.

Таким образом, с небольшой официальной заработной платой ипотеку получить можно. Главное изучить все предложения на рынке и найти наименее затратный вариант.