Ипотека: где брать, как брать, стоит ли вообще брать в ?

За и против: выгодно ли брать ипотеку

Мнения читателей Т—Ж

По данным социологов, только 39% жителей России готовы купить квартиру в ипотеку.

Тем не менее банки в 2018 году выдали рекордное количество ипотечных кредитов на сумму больше триллиона рублей. Мы предложили читателям обсудить, что выгоднее: обзавестись собственной квартирой или жить в съемной. В каких случаях есть смысл брать ипотеку и почему аргумент «зато своя» перестал быть настолько убедительным — в новом выпуске рубрики «За и против».

За: живешь в своей квартире

Представьте: кризис, увольнение, снижение зарплаты, болезнь. Все это легче перенести, когда у вас есть свое жилье. Конечно, я за то, чтобы платить ипотеку и жить в своем доме. Хоть до пенсии. На еду еще как-нибудь можно заработать, но с арендой сложнее: есть риск остаться на улице вообще без денег.

Ощущение, что ты не в чужом доме, дорогого стоит: не выгонят, не скажут, что нельзя с детьми или животными, не запретят приводить друзей, передвигать мебель и даже вбивать гвозди. Тем более ее можно оставить детям в качестве стартового капитала.

Против: квартира принадлежит не вам, а банку

Многие почему-то не понимают, что, пока они выплачивают ипотеку за «свое» жилье, оно не очень-то их. Квартира становится вашей, когда вы полностью погашаете все платежи, а не в момент заключения договора. И все эти 15—20 лет вы отдаете свои деньги точно таким же «чужим» людям, пока она находится в обременении у банка, а не в вашей собственности.

Но почему-то отдавать деньги чужому банку считается более приемлемым, чем платить своему же соотечественнику, который эти деньги вливает обратно в нашу экономику. То есть многим психологически легче подкармливать олигархическую структуру, чем своего «соседа». Мне этот менталитет вообще непонятен.

За: банк может снизить финансовую нагрузку, арендодатель — нет

Когда ипотека заканчивается, жилплощадь полностью переходит в собственность. Жильцы в ипотечной квартире могут улучшать условия без согласований с банком (кроме капремонтов). Если платить вовремя, то можно избежать всевозможных штрафов и пени. Некоторые банки дают возможность реструктуризации или рефинансирования кредита, что позволяет снижать финансовую нагрузку.

В случае аренды такие программы практически не работают. В съемной квартире в принципе невозможно ничего сделать без согласований с хозяевами. И даже если вы вкладываете деньги в их собственность, не факт, что они снизят сумму аренды. Хозяевам улучшение условий жилья не слишком интересно.

Против: приличную квартиру проще снимать, чем взять в ипотеку

Если бюджет на жилье всего 15 000 рублей, то ипотека на 30 лет в подмосковных гребенях в муравейнике посреди поля — это лучше, чем съем убитой комнаты у сомнительных личностей с соседями-алкоголиками. Но когда у тебя на жилье есть хотя бы 35 000—40 000 рублей, то тут уже есть выбор: снять комфортную квартиру в хорошем районе недалеко от метро для качества жизни лучше, чем взять ипотеку в более удаленном районе или в Подмосковье за те же деньги.

Мне не нужна квартира в Московской области, а жилье в Москве, взятое в ипотеку, не вписывается в мой текущий бюджет. Я не хочу провести половину своей жизни в электричках или в машине в пробках. У меня есть другие, более важные дела. И я готов платить, чтобы жить более разнообразной и полноценной жизнью, чем «дом — дорога — работа — дорога — дом».

За: в отличие от аренды, ипотечный платеж не вырастет

Сумма ипотечных платежей фиксирована, а арендная плата постоянно растет. На сколько обесценился рубль за последние 10 лет? Тяжело было тогда вносить ипотечный платеж в 30 тысяч? А сейчас?

Аренда и стратегия «арендуй, а не владей» справедлива в активном возрасте. Но сможете ли вы сохранить уровень дохода после 50 лет и уж тем более на пенсии? Свое жилье — это личная пенсионная программа. Что бы ни случилось, в городах-миллионниках можно легко сдать квартиру и переехать на дачу или даже в съемное жилье подешевле. Так что я за собственность и капитализацию.

Против: арендовать дешевле, чем платить ипотеку и содержать свое жилье

Аренда квартиры в моем городе обойдется от 6000 до 10 000 рублей в месяц плюс коммуналка от 2500. Ипотека — от 25 000 рублей в месяц лет эдак на 20. Есть ли в этом смысл? Мебель и бытовая техника у меня свои. Ни разу это не становилось проблемой. Что-то продается, что-то покупается в зависимости от условий.

Все мои договоры аренды предусматривают оплату ущерба от действий моего кота и ребенка, но претензий мне никто не предъявлял. Мелкий ремонт я делаю сам, а с оплатой более затратных вещей у арендодателей вопросов не возникает. Даже когда меняли входную дверь, я добавлял пару тысяч к 15 хозяйским, чтобы мне самому жилось спокойнее.

За: жизнь в съемной квартире и переезды — постоянный стресс

Я снимала долгое время, причем всегда комнату на двух человек, так как зарплата не позволяет арендовать квартиру на Патриарших. Зачем больше зарабатывать, чтобы все спускать на съемное жилье? Таких мажоров я видела: сегодня квартиру снимает, а завтра комнату в Подольске, потому что сегодня есть 40 000 рублей на оплату чужих ремонтов, а завтра уже ничего.

Поначалу жила даже с хозяевами, но потом переехала в коммуналку, где все были хотя бы на равных правах. Съемные квартиры очень надоели. Любой переезд — как десять пожаров: риелтору заплати, переезд оплати, привыкни к новому району, исследуй новую дорогу на работу, транспорт, магазины. Это все совсем не для меня. Я думала: либо возвращаться домой, либо что-то решать с жильем.

Все почему-то пытаются считать деньги, чтобы определить, что выгоднее, но никто не учитывает, сколько психологического дискомфорта доставляет съемное жилье. Это тяжелая нагрузка на нервную систему.

Против: быть в долгу у банка — еще больший стресс

Возьмем в качестве примера новостройку в Петербурге в районе метро «Звездная». Стоимость студии 28 м² без отделки — 2 600 000 рублей, ипотека от 7,4% годовых (кредитует дочерний банк застройщика). Такую же студию в этом же районе можно снимать за 20 000 рублей (плюс коммунальные услуги 3000—4000).

Если есть возможность платить в месяц 40 000 рублей, то выгоднее снимать, отдавать 20 000 за аренду и 20 000 откладывать хотя бы на элементарный пополняемый депозит под 6%. В этом случае с учетом сложного процента накопленный капитал через 10 лет составит 3 294 000 рублей. Вы также сэкономите деньги на первоначальный взнос и ремонт — их можно отложить отдельно на экстренный случай. Так 10 лет вы проживете без кредитного ярма, свободным и свободомыслящим человеком, сможете жить и работать в разных районах, городах и даже странах. Время, которое у вас уходило бы на дорогу до ипотечного жилья, потратите на саморазвитие, так как всегда сможете снять квартиру рядом с работой.

Многие заявляют, что ипотеку надо выплачивать досрочно. Если можете себе это позволить, то лучше поснимайте года три-четыре и купите квартиру уже за свои, накопленные деньги. Разница между тем, когда у тебя на счету несколько миллионов, и долгом в несколько миллионов — колоссальная.

Брать ипотеку можно, только если сумма ежемесячного платежа по ней — это максимум, который вы можете себе позволить, и досрочных погашений точно делать не планируете. Да, это рискованно, но нашему человеку не привыкать: спокойно и расчетливо россияне не любят. Или все, или ничего.

За: квартира может стать выгодным вложением

Снимать гораздо выгоднее в финансовом плане, чем покупать, владеть и содержать. Но все это до поры до времени: пока ты молод, востребован и имеешь хороший заработок. В этом случае снимаешь квартиру и живешь, ни в чем себе не отказывая, не куркуля каждую копейку. Но мы не в Германии, а в России, и этим все сказано.

Многие мои знакомые, которые приехали из глубинки, спокойно жили в съемной квартире. Но теперь те, кто не смог обзавестись собственным жильем и потерял работу, вернулись обратно, в старые убогие хатенки.

Сам я купил уже далеко не одну квартиру и нисколько об этом не жалею. Да, может, это и не совсем выгодно, но при скачке курса недвижимость — более надежный инструмент в долгосрочной перспективе. Это защита от гиперинфляции, от новых законов, по которым могут на раз-два заблокировать твои деньги в какой-либо ситуации или вообще их изъять. Более того, стоимость квартиры в любое время эквивалентна прожиточному минимуму и трудозатратам на ее приобретение.

Я для себя выбрал недвижимость. В конце концов, можно на пенсии продавать купленные квартиры и жить в свое удовольствие.

Против: квартира сама по себе не приносит доход

Я продал свою двушку в 14-летнем панельном доме в Казани за 3,5 миллиона рублей. Из-за того, что дом ветшает, она только теряла в цене, а за нее нужно было как минимум платить квартплату. Перевел эти деньги в валюту (которая всегда растет в долгосрочной перспективе) и таким образом обменял пассив на растущий актив.

Благодаря этой рокировке я снимаю жилье в элитном доме, которое само по себе в два раза дороже моей двушки. Капитал от проданной квартиры растет, а дивиденды не только покрывают стоимость аренды, но и дают мне дополнительный доход.

За: когда появляются дети, снимать становится все сложнее

К сожалению, у нас не развита сфера аренды жилья: вы не можете снять квартиру на 30 лет. В любой момент могут попросить ее освободить.

Когда у вас уже есть семья, даже вопроса такого не стоит: снимать или покупать. Особенно после того, как помотаешься по съемным квартирам. Больше всех страдает ребенок. А если их два или три? Легко снять однушку, двушку или трешку и жить там на птичьих правах?

Против: снимая квартиру, можно выбрать удобный район

Многие не учитывают мобильность даже внутри собственного города, не то что в масштабах страны. Сейчас я снимаю квартиру в хорошем районе рядом со школой дочери и недалеко от своей работы. Аренда составляет около 50% от платежа по ипотеке, если покупать квартиру в этом же самом районе, сохранив уровень жизни. Представим, что через пару лет у меня будет работа в другой части города, а дочь окончит школу и поступит в институт. Зачем мне сложности с транспортом, если я могу спокойно переехать опять же в хорошую квартиру, но в другом районе и не тратить время на дорогу?

Я переезжала с дочкой уже раз семь, и нам всегда попадались адекватные хозяева. Мы живем с кошкой, всегда подбираем варианты, чтобы арендодатели не были против. Ищу все сама, без риелторов. Для дочки переезд — это всегда приключение, а не стресс. Не нужно прикрываться детьми: если родители нормально все воспринимают, то и ребенок спокойно к этому отнесется.

Я не против квартиры в ипотеку как своего единственного жилья, но все-таки не на таких адских условиях. Я считаю, что это должен быть здравый, трезвый расчет, учитывающий самые худшие из вариантов, а не какое-то эмоциональное «зато потенциально мое».

За: жилье в собственности повышает социальный статус

Место, где ты живешь, — это не коммерческий проект, ведь главное, чтобы было комфортно. В своем жилье хорошо то, что ты сам создаешь в нем уют. Нет никаких проблем с пропиской, можно полноправно участвовать в жизни всего дома и заниматься благоустройством прилегающей территории. Тем более в нашем обществе принято стремиться к владению собственным жилищем, так что социальный статус собственника объекта недвижимости выше, чем арендатора.

Мы с женой в течение пяти лет снимали квартиру, потом переехали в льготную однушку. Родили двух детей и потратили материнский капитал на погашение ипотеки. В квартире прожили семь лет, пока она не стала казаться тесноватой. В итоге сдали ее и сняли жилье поближе к школе, куда мы отправили старшего сына. Через год переехали из-за неадекватных соседей. Сейчас плата за съем больше на 5000 рублей, чем мы получаем с аренды своей квартиры.

Если ты молод, один или в супружеском союзе без детей, пока не определился с местом в жизни, то можно и не спешить с приобретением квартиры. Тем более в ипотеку и без всякой поддержки работодателя или государства. Но если тебе комфортно в этом городе, появляются привязанности в виде детских садов и школ, то лучше все-таки обзавестись своим жильем и выстраивать вокруг него комфортный быт, образ жизни, хобби и привычки.

​Как правильно взять ипотечный кредит

И стоит ли его брать вообще

Самым популярным банковским продуктом в России является ипотечный кредит. Однако далеко не все знают, как его оформить и на какие нюансы следует обратить внимание, дабы выплата кредита не превратилась в непосильное бремя.

Нетривиальная задача

Выбор ипотеки является нетривиальной задачей. Любая ошибка легко приведет к потере денег и нового жилья. Для начала следует ответить на вопрос: а нужен ли вам вообще кредит? Если вы стоите в очереди на социальное жилье либо имеете иную возможность приобрести квартиру, вряд ли стоит связываться с ипотекой. В случае же, когда у вас нет других вариантов, кредит однозначно решит жилищную проблему.

Однако не стоит сломя голову бежать в первый попавшийся банк и оформлять ссуду. Сперва необходимо ознакомиться с веб-страницами кредитных организаций в Интернете, посетить банковские форумы и отобрать 7—8 банков, выдающих кредиты на жилье. Затем следует изучить их «продукты» и почитать отзывы граждан, уже оформивших заем. Из этих отзывов, при всей их субъективности, можно получить много ценной информации. Изучите ставки, сроки предоставления кредитов, возможные размеры ежемесячного платежа, цену страхового полиса, способы погашения ссуды.

Именно на этом этапе правильным будет решить, какую квартиру брать — в новостройке или на вторичном рынке. Далее необходимо лично обойти выбранные банки и проконсультироваться у офис-менеджеров. Таким образом, вы сможете найти подходящую только для вас ипотечную программу.

Хорошее здоровье — друг ипотеки

Оформляя кредит, реально оценивайте свои возможности. Статистика показывает, что заемщик без особого труда вносит деньги за кредит, когда размер его платежа не превышает 35% от ежемесячного дохода. Впрочем, коллекторские агентства утверждают, что на самом деле данная цифра еще ниже и составляет около 20—30%. Это означает, что вы должны будете существенно урезать расходы на развлечения, покупку товаров и даже на детей. Не каждая семья способна годами так ограничивать себя.

Следовательно, потенциальный заемщик должен иметь стабильный, высокий и постоянный доход, а также, как это ни аморально звучит, хорошее здоровье. Ведь если вы потеряете работу или заболеете, то перестанете платить. А банк, в свою очередь, тут же примется начислять штрафы и в конце концов отберет квартиру. Отсюда вытекает еще один совет: всегда имейте про запас сумму, равную 5—6 ежемесячным платежам по ипотечному кредиту. Это позволит вам выиграть время для поиска новой работы или лечения. Ну и наконец, если есть возможность, сделайте как можно больший первоначальный взнос. Это уменьшит кредит и несколько удешевит его.

Читайте также:  Ипотека под залог имеющейся недвижимости - как ее оформить?

Как выбрать банк

Закон о рекламе запрещает сравнивать услуги банков и говорить о преимуществе одной кредитной организации перед другой. Могу лишь сказать, что есть из кого выбирать: сегодня десятки российских банков выдают ипотечные кредиты. Вот далеко не полный их перечень: Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, Россельхозбанк, «ДельтаКредит», «ФК Открытие», ВТБ Банк Москвы, РосЕвроБанк, «Возрождение», Газпромбанк, Тинькофф Банк, Нордеа Банк, МТС Банк, Россгострах Банк и многие другие. Более того, некоторые кредитные организации предлагают заемщикам сразу несколько ипотечных программ с различными условиями.

На какой срок оформлять ипотечный кредит

Здесь также нет однозначного ответа. В России банки предоставляют ипотечные кредиты на срок от пяти до 30 лет. Все зависит от размера дохода россиянина и от экономической ситуации в стране. Понятно, что чем меньше срок, тем меньше переплата по кредиту . И это правильно. Например, два заемщика взяли по 3 млн рублей. Один оформил кредит на пять лет, а второй — на 20. Пусть процентная ставка по обоим составляет 13% (хотя в реальности чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка). Первый отдаст банку за пять лет 4 118 562 рубля. А второй за 20 лет переведет на счета кредитной организации 8 563 550 рублей. Получается, что заемщик, заключивший договор на пять лет, переплатит чуть более 1,1 млн рублей, а человек, оформивший ипотеку на 20 лет, — больше 5,5 млн.

Однако не стоит забывать, что чем меньше срок ипотеки, тем больше ежемесячный платеж. Так, заемщик, оформивший кредит на пять лет, в нашем примере станет каждый месяц платить по 66 642 рубля. В свою очередь, размер платежа лица, заключившего договор на 20 лет, составит 35 683 рубля.

Поэтому каждый клиент должен выбрать наиболее удобный для себя срок возврата денег. Я со своей стороны могу порекомендовать как можно быстрее расплатиться с кредитором. Если говорить о частичном или полном досрочном погашении, лучше всего делать это в первой половине срока договора. Дело в том, что именно в этот период банк начисляет самые большие проценты на сумму основного долга. Следовательно, есть резон уменьшить его. А вот если досрочно погасить кредит во вторую половину, это даст в основном моральный эффект. Ведь заемщик к тому времени уже выплатит большую часть процентов.

И наконец, последняя рекомендация по сроку. Допустим, вы нашли банк, рассчитали платежи и выяснили, что сможете выплатить кредит за пять лет. Но не торопитесь подписывать договор. Умножьте эту цифру в полтора, а лучше в два раза. Получится 6—10 лет. Вот на этот период и оформляйте ипотеку. Дело в том, что данное «золотое правило» выведено в результате многолетних наблюдений. Оно исходит из того, что человеку свойственно преувеличивать свои возможности. Поэтому лучше перестраховаться и увеличить срок договора, чем потом платить штрафы или, что еще хуже, расстаться с жильем.

Что еще, кроме процентов и основного долга, придется платить по ипотеке

Кроме основного долга и процентов, каждый «ипотечник» оплачивает страховку. Обычно банк заставляет заемщика страховать жизнь и здоровье, риски утраты и повреждения квартиры, а также прекращения или ограничения права собственности. Каждый из банков имеет свои условия предоставления ссуды. В одних кредитных организациях эти требования являются обязательными. В других можно отказаться от страхования жизни и здоровья, но тогда банк сразу поднимет ставку на 1—1,5 процентного пункта. Таким образом, вы либо оплатите страховку, либо получите повышенную процентную ставку. Если говорить о сумме страховых премий, они в среднем колеблются в размере от 1% до 3% от стоимости кредита.

Кроме того, банк вправе повысить ставку на 0,5—1 п. п., если вы не являетесь участником его зарплатного проекта. Ну и наконец, некоторые кредитные организации «накинут» еще 1—2 п. п. на период до даты регистрации ипотеки, чтобы минимизировать свои риски.

«Подводные камни» ипотеки

Пока жилье находится в ипотеке, заемщик не может целиком и полностью распоряжаться им. Он не имеет права самостоятельно продать, обменять или подарить квартиру. Банк делает в ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости) отметку о том, что она находится в залоге. Поэтому попытки распорядиться жилищем в обход залогодержателя квалифицируются как уголовное преступление. Об этом надо всегда помнить.

Кредит следует платить аккуратно в соответствии с графиком, полученным в банке. Если заемщик допустит просрочку или вообще перестанет платить, кредитная организация станет начислять штрафы, а впоследствии может отнять квартиру через суд, выселив должника и его семью на улицу. Примеров — великое множество.

При наступлении финансовых трудностей (вследствие потери работы, болезни или краха бизнеса) нельзя добиться отсрочки погашения платежей. Возможна только рассрочка. Это означает, что придется заплатить хоть что-то или продавать квартиру под надзором банка для погашения кредита.

Так стоит ли брать ипотечный кредит?

Если у вас нет богатых родителей или родственников, которые могут купить или оставить квартиру в наследство, отсутствуют деньги для приобретения жилья, то ипотека является реальным выходом из положения. Однако не стоит подходить к этому вопросу легкомысленно. Следует помнить, что ипотечный кредит — это большие денежные обязательства, которые вы возлагаете не только на себя, но и на свою семью. Ведь средства, которые вы могли бы потратить на детей или супруга, пойдут теперь в банк. А утрата работы или бизнеса, болезни приведут к просрочкам, штрафам и даже потере жилья.

Поэтому трезво оценивайте свои финансовые и деловые возможности, а также состояние здоровья. Постепенно улучшайте свое положение. Проживая в однокомнатной квартире, не покупайте сразу пятикомнатную. Сначала оформите кредит на «двушку». Выплатив его, вы сможете продать квартиру и оформить новую ипотеку уже на трехкомнатное жилье. Такая продуманная позиция позволит вам, не сильно напрягаясь, в конце концов решить квартирный вопрос.

Стоит ли брать ипотеку в 2020 году? Отзыв + 5 важных правил!

В данной статье разберемся стоит ли брать ипотеку в 2020 году или лучше подождать до 2020 года?

Информация актуальна: для молодой семьи, многодетной семьи, пенсионеров, студентов и т.д.

Важно понимать! Ипотека рабочий инструмент, который реально помогает обзавестись собственным жильем, но при условии что пользоваться ей будите с умом.

Не верьте тем кто против ипотеки, как правило у данной категории людей жилищный вопрос уже решен.

И так, почему ипотечный кредит не так уж и страшен?

Выгодно ли брать ипотеку в 2020 году?

Если сравнивать с 2014-2015 годами, когда процентная ставка начиналась от 13% и выше, то сейчас в 2020 году ипотеку взять выгоднее. Ставка составляет от 4,5 до 12 процентов.

Ниже ставка уже вряд ли будет, а вот ее рост вполне возможен.

При ипотеке в несколько миллионов рублей, разница в 2-3% достаточно существенно отразится на платежах и итоговой переплате.

Если планируете покупать квартиру в ипотеку, то ждать лучших времен нет смысла.

К тому же не так давно в СМИ появились новости о том что в ЦБ РФ хотят ужесточить требования к ипотечным заемщикам, повысить размер первоначального взноса.

Второй момент который приведет к росту недвижимости – это новые правила работы строительных компаний и расчеты с дольщиками. Речь про счета эскроу. Подробнее в видео ниже.

Тем не менее многие банки совместно с застройщиками предлагают различные программы, по которым можно сэкономить.

Стоит ли брать ипотеку в 2020 году?

Если соблюдать следующие 5 правил, то все будет хорошо даже во время различных кризисов:

  1. Рассчитайте свои финансовые возможности (статья о том как вести семейный бюджет).
  2. Оставляйте запас денег на случай непредвиденных ситуаций (запас как минимум на 3 месяца должен быть, а лучше на больший срок).
  3. Кредит должен быть взят в рублях или той валюте в которой получаете доход.
  4. Страховка жизни + здоровья + имущества должны быть сделаны обязательно.
  5. Процентная ставка по кредиту должна быть фиксированной.

Это важный шаг и решение принимать только вам! Ответственность также будет только на вас! Помните, что не только любое действие влечет за собой последствия, но и бездействие.

Чтобы решение было более обдуманным и взвешенным, нужно представлять с чем придется столкнуться.

Для полноты картины рекомендую прочитать статьи из списка ниже:

  1. Ипотека Шаг за Шагом – порядок действий при покупке квартиры в ипотеку, что нужно делать и в какой последовательности.
  2. Как экономить деньги в семье – здесь рассмотрены 4 правила и 35 примеров которые помогут экономить деньги и облегчат ипотечное бремя.
  3. Документы на ипотеку – приведен общий список документов, которые могут запросить в банке, можете убедиться, что ничего сверхъестественного там нет.
  4. Еще одним немаловажным вопросом будет, какую квартиру купить – с черновой отделкой или нет, а также можете ознакомиться сколько стоит ремонт в квартире с черновой отделкой. Сколько времени занимает ремонт в квартире.
  5. После того как найдена квартира, следует составление предварительного договора об этом читайте здесь, там же можно скачать примеры.
  6. После покупки квартиры переходим непосредственно к ремонту и будет очень кстати план ремонта квартиры.

Брать или не брать ипотеку в кризис?

Что касается кризисов, то ниже на картинке можете посмотреть изменение курса доллара в период с 1998 года по начало 2019 год.

О 1998 и 2014 годах думаю писать не нужно (август 2008 года – военный конфликт с Грузией). Правда в 1998 году денег у населения практически не было, а к новым потрясениям накопили какой-никакой жирок и перенесли все намного легче.

Это к тому, что кризисы случаются с завидным постоянством. Раз в 5-10-15 лет, но наступают трудные времена. Откладывать свою жизнь из-за этого просто глупо.

Вместо этого лучше предпринять все возможные меры, чтобы обезопасить себя.

Страх ипотеки и как с ним бороться

Чем ипотека больше всего пугает?

В первую очередь это большие сроки кредита: 5, 10, 15, 20 лет.

Страшно ли это на самом деле? Неужели придется все эти годы платить и не появится возможности рассчитаться раньше?

Нет, нет и еще раз нет!

Учитывайте что какой бы вы не выбрали вид платежа, если начать гасить досрочно, то можно сократить переплату и срок ипотеки (сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей).

Пример. Посчитайте насколько выросла ваша зарплата за последние 5 лет. А теперь представьте, если бы вы взяли ипотеку 5 лет назад, то сейчас могли бы начать гасить ее досрочно, т.к. платежи остались прежними.

Не стоит пугаться ипотечного кредита сроком на 20 лет, если у вас фиксированная процентная ставка. Уже через 4-5 лет вы начнете гасить долг досрочно и платежи будут не так обременительны для вас.

Минусы ипотечного кредита о которых нужно помнить

Так как стоимость недвижимости достаточно высока, а собственных накоплений зачастую не хватает, поэтому в кредит берется большая сумма на длительный срок (10-15-20 лет).

Из этого вытекает несколько минусов покупки квартиры/дома в ипотеку:

  1. Платить так долго может оказаться трудно психологически.
  2. Есть риск потери источника дохода и возникновения задолженности перед банком (читайте также как можно просрочить платеж по ипотеке).
  3. Для оформления покупки квартиры в ипотеку требуется собрать больше документов и больше времени потратить на ожидание одобрения заявки в банке.
  4. Ежегодно придется оплачивать страховку (обязательно прочитайте стоит ли ее делать или нет?).
  5. Необходимо иметь деньги для первоначального взноса.
  6. Большая переплата по кредиту, если не гасить досрочно. Соответственно, чем больше срок и сумма кредита, тем больше придется отдать денег.
  7. На квартиру накладывается обременении и в случае неуплаты ее можно лишиться.
  8. Продать такую квартиру будет труднее.

Плюсы ипотечного кредита о которых не нужно забывать

Теперь познакомимся с плюсами ипотеки, чтобы в итоге принять решение: стоит ли брать ипотеку.

  1. Покупка квартиры с помощью ипотеки намного безопаснее чем только через агентство недвижимости, т.к. в банке хоть как-то проверяют документы и заинтересованы чтобы в дальнейшем не возникло ни каких проблем (не 100% гарантия, но уже что-то). Таким образом можно даже оформить все без риэлторов и сэкономить на комиссии. Единственное, нужно грамотно составить предварительный договор, но это не так уж и сложно, некоторые банки дают даже свою форму.
  2. Ипотечный кредит как правило имеет более низкую процентную ставку чем потребительский.
  3. Регистрация документовпо ипотечным сделкам проходит всего за 7 дней.
  4. Ипотека позволяет купить жилье намного раньше, чем если копить на него деньги. Особенно это актуально тем, кто живет в съемной квартире. Одно дело платить за свой дом и другое, когда приходиться оплачивать чужую квартиру (возможно купленную также в ипотеку). О том что выгоднее, ипотека или аренда, читайте в данной заметке.
  5. Еще один плюс – это то, что если копить деньги, то инфляция их будет “съедать”, в то время как купленная квартира наоборот дорожает. Опять же, за счет инфляции, платежи из года в год будут все менее обременительны.
  6. Можно получить вычет (популярные вопросы о вычете) с процентов уплаченных по ипотеке и тем самым вернуть себе 13% от потраченной суммы (инструкция как заполнить декларацию 3-НДФЛ), а затем внести в качестве досрочного платежа по ипотеке (сократиться переплата и срок).
  7. Если все же возникнут проблемы с деньгами, то из квартиры так просто никто не выгонит. Можно взять кредитные каникулы.

Риски и опасности ипотеки которые нужно учитывать

Рассмотрим наиболее вероятные риски, которые связаны с длительным сроком кредита и большой суммой.

  1. Можно потерять источник доходов (например, уволили с работы), НО в данном случае в банке можно попросить отсрочку по выплате основного долга (кредитные каникулы). Да и слабо вериться, что кто-то будет сидеть сложа руки, на первое время работу не по специальности или менее оплачиваемую всегда можно найти – несколько проверенных вариантов как заработать в интернете https://moi-ipodom.ru/sposoby-zarabotat-dengi-domoxozyake.html (без обмана).
  2. Чтобы быть более спокойным на этот счет, лучше отложить запас на черный день в виде 3-х месячных платежей.
  3. Могут возникнуть проблемы со здоровьем. В данном случае спасет заначка + сделанная страховка здоровья. Не 100% гарантия, но все же так намного спокойнее.
  4. Признание сделки недействительной. Для этого можно сделать титульное страхование. Что это такое читайте по ссылке //moi-ipodom.ru/titulnoe-straxovanie.html.

Это основные проблемы которые могут возникнуть.

Пример, если в одной семье уменьшение дохода на 50% особо не скажется на способности платить по кредиту, то в другой приведет к просрочке платежа по ипотечному кредиту. Что будет при потере дохода одним из членов семьи думаю не нужно объяснять.

Оценивайте правильно все риски и оставляйте про запас сумму хотя бы на несколько месяцев платежей.

Читайте также:  Ипотека под строительство дома: выгодно ли, в каких банках

Как погасить ипотеку досрочно?

Все просто, используем имущественный вычет, максимальная сумма составляет 260 тысяч рублей + еще какая-то часть возвращается с уплаченных в банк процентов.

Конечно всю ипотеку досрочно не погасить, но частично снизить бремя вполне можно. Это актуально и в 2020 году.

Это видео недоступно.

Очередь просмотра

Очередь

  • Удалить все
  • Отключить

Стоит ли брать ипотеку? Пахать всю жизнь на кредит или наслаждаться ею? Ипотека или аренда? // 16+

Хотите сохраните это видео?

  • Пожаловаться

Пожаловаться на видео?

Выполните вход, чтобы сообщить о неприемлемом контенте.

Понравилось?

Не понравилось?

Текст видео

Создай свой Золотой запас с нуля! → https://clck.ru/F7SBk
Как выйти из финансового ступора за 30 минут? → https://clck.ru/F7Yos
Друзья, во второй части ролика мы поговорим о том , стоит ли брать ипотеку и разберем плюсы и минусы ипотеки.

Так все-таки, что же выгоднее: ипотека или аренда? Вопрос сложный, к каждой ситуации важен индивидуальный подход. Стоит ли брать ипотеку? Подумайте, хватит ли вам вашего дохода, чтобы платить кредит и при этом хорошо жить? В вашем случае выгоднее ипотека или аренда квартиры?

Каждый должен сам решить, стоит ли ему брать ипотеку. Подходите к этому вопросу серьезно.

0:10 случай из жизнь. Как выбрать ипотеку?
2:02 стоит ли брать ипотеку? Почему это не выгодно?
3:15 ипотека или аренда? Снимать жилье выгоднее
5:01 куда уехать жить в старости? Турция, Таиланд
6:10 воспитать детей так, чтобы они помогали вам

Немного обо мне:
На сегодня я инвестор, тренер, автор обучающих программ, собственник бизнеса, создатель международной франшизы «Клуб Миллионеров», объединяющей 27 городов в 5 странах и т.д.

У меня была когда-то история одна. Звонит РБК мне, я не знаю можно ли здесь указывать такие имена, но мне прямо вот хочется, звонить мне РБК и говорит: Максим Александрович сможете дать интервью, нам нужней комментарий в издание и я говорю: ок, какой? Вопрос ипотеки, можете нам помочь выбрать программу ипотечную и рассказывают следующую историю: у нас говорят семья приехала из там Чебоксары, Челябинска, уже не помню в Зеленоград, Подмосковье. Семья состоит из двух взрослых и двух детей, значит жена, муж, два ребёнка маленьких. Приехали в Зеленоград и хотят взять трёхкомнатную квартиру в ипотеку, есть деньги на первый взнос, вот помогите выбрать программу ипотечную, какую ипотечную программу лучше выбрать. Я отвечаю: хорошо сколько кто зарабатывает? Работает только муж. Кем работает? Мастером работает. Я спрашиваю: сколько зарабатывает? 100.000. Ну нормально. 100 тысяч, хорошо. Кем работает жена? Никем не работает, сидит дома в декрете с маленькими детьми. Я такой так, так, так, так. Получается, что они вчетвером живут на 100 000 руб. и собираются купить трехкомнатную квартиру. Сколько стоит трехкомнатная квартира, спрашиваю я. Они говорят: 8 миллионов. У них есть 2 миллиона на первый взнос, то есть шесть миллионов в кредит взять. Я отвечаю: хорошо, я отвечу на вопрос – никакую ипотеку я не рекомендую брать. Подождите, нам нужен выбор может быть какая-то программа поддержки многодетных семей, они там собираются третьего ребенка завести, может быть используя материнского капитала, может быть какие-то льготные программы от ИЖК. Я говорю: никакую.
Я говорю, могу объяснить почему никакую. Я объясняю, смотрите вы берете вносите 2 миллиона первого взноса, это все деньги, которые есть накопления, мастер муж зарабатывает 100 000руб, вы берите 6 миллионов в ипотеку, вы будете платить за 6 миллионов минимум шестьдесят рублей в месяц, а то и семьдесят.
Получается, что со 100 тысяч зарплаты 60.000 будут уходить на ипотеку, на платеж по ипотеке, 40000 оставаться семье из 4 человек, где единственный кормилец это муж мастер, с которым не дай Бог что-то случится, он заболеет или он потеряет работу или ещё что-то, чем будут платить за ипотеку. Не, не, не, Вы не переживайте это не имеет значения у них есть семья, которая их в этом поддержат, если что. Я говорю на 20 лет вперед ваша семья поддержит? Вы реально понимаете, о чём говорите? Я помню, как у меня было, в моё время, когда я обанкротился, у меня были задолженности в банк. Мне позвонили банкиры моим родителям, у меня была задолженность платеж по ипотеке 50000 руб. у меня был платеж по ипотеке тогда и они выбили, они уговорили, как-то уболтали родителей. Родители взяли свою заначку, вытащили 50000 руб. сбережений, пришли в банк, погасили платеж, мне об этом не сказав. Они спасли меня буквально на месяц и всё. А дальше следующий месяц и нету денег, нечем платить.
Ну, это всё исключительный случай, крайний. Давайте всё-таки вот к программе, можете посоветовать какую-нибудь программу для того, чтобы какую ипотеку лучше взять. Я говорю: никакую.

Как решиться на ипотеку и стоит ли её брать в 2020 году

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, стоит ли брать ипотеку вообще. На самом деле наши читатели регулярно его задают, поэтому наши эксперты расскажут в этой статье, когда стоит брать ипотеку, а когда нет, как оценить плюсы и минусы ипотечного банка и предложения, стоит ли брать ипотеку в 2020 году или лучше подождать.

Когда стоит брать ипотеку

Перед тем как оформить квартиру в ипотеку стоит не только оценить свои финансовые возможности, но и изучить показатели рынка.

Индикаторы рынка

В первую очередь обратите внимание на размер процентной ставки. Чем она ниже, тем меньше будет переплата. В нашей стране, если ставка по ипотечному кредиту меньше 11-12%, сделка считается выгодной.

Если смотреть масштабно, то рост уровня процентов по кредитам зависит от следующих факторов:

  • из-за введения международных санкций уменьшился приток инвестиций в российскую экономику;
  • при этом снижаются экспортные цены на нефть, а рубль обесценивается;
  • банкам становится сложнее привлечь новый капитал, вследствие этого проценты по кредитам растут.

Также учитывайте текущий курс доллара и тенденцию его роста или падения. Если доллар по отношению к рублю растет, значит, ставка рефинансирования ЦБ будет увеличиваться. Это, в свою очередь, повлечет увеличение ставок по кредитам, в т.ч. и по ипотечным.

Например, когда в 2014г произошел скачок курса валют, ставки по ипотеке выросли до 17-18% годовых. Многим заемщикам брать долгосрочный кредит под такие проценты было попросту страшно, но выхода не было.

Поэтому, если ипотека выдается под небольшой процент, и при этом валютный рынок стабилен — самое время оформлять ипотеку сейчас.

Собственные возможности

Размышляя о том, как решиться на ипотеку, оцените следующие параметры:

  • ваш доход;
  • желаемый размер кредита;
  • предполагаемый срок погашения.

Исходя из этих данных, зная процентную ставку, можно рассчитать размер ежемесячного платежа и сделать выводы о возможности и целесообразности оформления ипотеки.

Также учтите и такие факторы:

  • дополнительный доход (например, инвестиционный или от вкладов, либо имеющаяся подработка);
  • уже имеющие кредиты и другие обязательные платежи.

Оцените, сможете ли вы в течении долгого времени ежемесячно платить банку сумму установленного платежа или нет. Насколько стабилен ваш доход, будет ли его достаточно, чтобы денег хватало не только на погашение кредита, но и на повседневную жизнь.

Плюсы ипотеки

Конечно, такой кредит обходится недешево, но положительные стороны ипотеки оправдывают имеющиеся риски:

  1. Не нужно в течение долгих лет копить крупную сумму, чтобы купить жилье. Стать собственником квартиры или дома можно уже сейчас. Для этого нужно иметь на руках только размер первоначального взноса. А период, в течение которого происходит оформление кредита, как правило, не длится больше 1-2 месяцев.
  2. Заселиться в квартиру можно сразу после оформления сделки.
  3. При оформлении ипотеки можно воспользоваться одной из государственных социальных программ, если на то есть основания. Например, можно получить субсидию или средства материнского капитала, с помощью которых будет погашена часть долга.
  4. Взяв квартиру в ипотеку можно получить налоговый вычет.
  5. Даже потеряв работу можно обратиться в банк с заявлением об отсрочке выплат.
  6. Процентная ставка ниже, чем по потребительскому кредиту.

Если ставка по кредиту невысока, доход позволяет и тем более есть возможность получить субсидию, не стоит бояться брать жилье в ипотеку. Да, имея ипотечную ссуду, вам ежемесячно придется вносить платежи в банк, но взамен вы получите собственное жилье.

Когда не стоит брать ипотеку

Прежде чем решиться на такой ответственный шаг, стоит хорошо подумать. Возможно, именно сейчас тот период, когда лучше повременить с оформлением ипотечного кредита.

Индикаторы рынка

Не стоит принимать поспешное решение и подавать заявку на ипотеку, если ситуация на валютном рынке не стабильна. Если курс доллара к рублю стремительно растет, значит банки могут повысить ставки по кредитам. В экономически-кризисные времена нередки были случаи, когда заемщики подавали заявку под один процент, а к моменту ее одобрения банк устанавливал повышенную ставку. Выхода не было, покупать жилье за несколько миллионов рублей возможности нет, поэтому многие решились взять ипотеку на менее выгодных для себя условиях.

Кто-то скажет: «А я боюсь!», и будет прав. Ведь при высокой ставке переплата даже за 10 лет будет больше стоимости самой квартиры.

Также рискованно оформлять ипотечный договор не в рублях РФ, а в долларах США или Евро. При росте курса ежемесячные платежи в рублевом эквиваленте вырастут многократно.

Собственные риски

Ответственный заемщик, как правило, боится брать жилье в кредит, если компания в которой он работает нестабильна, есть риск увольнения или смены профессиональной сферы. Чтобы быть уверенным в своей платежеспособности оцените надежность вашего рабочего места хотя бы на период действия ипотечного договора.

Не берите ипотеку, если в ближайшем времени планируется переезд.

Можно ли оформить ипотечный займ, имея невысокий уровень дохода? Можно, но стоит учитывать следующее:

  • какая сумма будет оставаться после погашения всех обязательных платежей;
  • будет ли ее хватать на проживание;
  • при минимальном размере платежа срок кредита будет максимально возможным (до 30 лет).

Минусы ипотеки

Чтобы заемщик лично и его семья не боялась брать квартиру в кредит нужно заранее оценить все последствия заключения договора:

  1. Жилье будет находиться в залоге у банка. Следовательно его нельзя будет продать, пока кредит не будет полностью погашен.
  2. Заемщик берет на себя долгосрочные финансовые обязательства по выплате регулярных платежей существенного размера.
  3. При заключении договора клиент банка несет также дополнительные расходы по оплате оценки недвижимости и страхованию. Часто при оформлении ипотеки принято страховать не только имущество, но также жизнь и работоспособность заемщика.

Ипотека в 2020 году

Рассмотрим, стоит ли брать ипотеку в этом году. Скорее да, ведь ситуация на рынке сейчас довольно благоприятная для заключения подобных сделок. Власти страны в рамках национальных проектов избрали ипотеку одним из инструментов на который они очень рассчитывают. По планам правительства ставка по ипотеке должна упасть до 8% к 2024 году. В 2020 году она уже упала менее 9% и будет продолжать снижаться, если не произойдет ничего страшного.

Государство активно поддерживает ипотечных заемщиков стимулируя их специальными льготными ипотечными программами. В 2020 году существует несколько таких программ:

  1. Семейная ипотека — ипотека для семей, где родился второй ребенок после 1 января 2018 года. По данной программе можно приобрести жилье в новостройке у застройщика по ставке даже ниже 6% годовых.
  2. Ипотека под 2% для дальневосточников — жители Дальнего Востока имеют право приобрести жилье по льготной ставке всего 2 процента, но обязаны прописаться в нем на срок не менее 5 лет.
  3. Сельская ипотека — льготная программа для жителей сельских регионов. С её помощью можно приобрести жилье по ставке от 0,1 до 3% годовых.

Также есть меры поддержки для ипотечных заемщиков уже взявших кредит:

  1. Материнский капитал. В 2020 году он проиндексирован и составляет 466 617 рублей. Его можно направить на гашение ипотеки или первый взнос.
  2. 450 000 на гашение ипотеки за третьего ребенка. Если у вас родился третий и последующий ребенок после 1 января 2019 года, то вы имеете право на 450 000 рублей в гашение ипотеки. При этом нет разницы на вторичное она была жилье или на новостройку.

Не стоит забывать и про общее положение дел в стране, а именно

  1. Низкая инфляция.
  2. Курс валют достаточно стабилен.
  3. Цены на рынке жилья сейчас практически минимальны.

Как заработать на ипотеке

С помощью ипотечного кредита можно не только приобрести жилье, но и заработать на этом.

Способ 1

Если у вас есть основная квартира для проживания, то имея сумму первоначального взноса, можно взять в банке квартиру в ипотеку, а затем сдавать ее в аренду.

Главное, чтобы сумма, которую будут платить съемщики жилья, была равна или превышала размер ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, все расходы по кредитному договору будут покрываться благодаря аренде, а в итоге вы станете собственником жилья, за которое фактически платили другие. Если размер арендной платы еще и превышает платежи по кредиту, то помимо самой квартиры вы также получите и дополнительный доход.

Способ 2

Имея солидный размер ежемесячного дохода, можно оформить в ипотеку квартиру в новом строящемся доме. В этом случае ее цена будет на порядок ниже рыночной, по сравнению с тем, когда дом достроится.

При этом ипотеку стоит оформлять на небольшой срок, чтобы как можно быстрее расплатиться по кредиту, и переплата была минимальной. Спустя время, когда кредит будет погашен, а дом сдан под жилье, эту квартиру можно будет продать по гораздо более высокой цене, чем она была приобретена с учетом кредитных расходов.

Способ 3

Сыграть на падении цен на недвижимость. Сейчас одно из самых лучших времен для покупки недвижимости, так как есть вероятность купить на вторичке вариант с хорошим дисконтом. На рынке скопилось большое количество не проданных квартир, если вам удастся найти хорошую сделку и продавить по цене продавца, то после неминуемого роста цен на недвижимость можно будет продать квартиру уже с плюсом, даже с учетом процентов.

Как выбрать банк для заключения сделки по ипотеке

Решившись взять ипотеку важно не только оценить ситуацию на рынке недвижимости и финансовые риски, но и правильно выбрать банк.

Почему не всегда выгодно обратиться именно в то финансовое учреждение, где наименьший процент? Дело в том, что помимо годовой ставки по ипотеке имеются также и другие условия. Чтобы понять, где лучше оформить договор обратите внимание на следующие параметры:

  1. Размер штрафов и пеней за просрочку платежа.
  2. Взимается ли комиссия за выдачу кредита и в каком размере.
  3. Имеется ли возможность досрочного погашения и на каких условиях.
  4. Изучите варианты способов оплаты ежемесячных платежей (нужно ли для этого обращаться в банк или имеется возможность онлайн-перевода).
  5. Попросите менеджера банка рассчитать полную стоимость кредита за весь срок погашения. Сравните эту сумму с предложениями в других банках.
  6. Узнайте, есть ли в банке какие-либо дополнительные программы по оформлению ипотеки. Например, для молодых семей или для военных.
Читайте также:  Где взять деньги под залог недвижимости

Решиться на ипотеку непросто, но если грамотно оценить все риски и свои возможности, то это реальный способ стать владельцем собственного жилья не в далеком будущем, а прямо сейчас. Тем более, что на момент оформления договора стоимость квартиры «фиксируется», и спустя много лет, к моменту окончания выплат, эта сумма будет гораздо меньше, чем реальная стоимость жилья в момент закрытия кредитного договора.

Рекомендуем вам сейчас попробовать наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы выбрать интересное предложение от банка, а затем рассчитать платеж по ипотеке с помощью нашего ипотечного калькулятора с досрочным гашением.

Ждем ваши вопросы в комментариях. Будем благодарны за репост и оценку статьи.

Брать ли ипотеку: оцениваем плюсы и минусы

Многие люди, у которых нет собственного жилья, задумывались об ипотечном кредитовании, но так и не определились, стоит ли брать ипотеку. И это понятно, ведь жилищный кредит оформляется на длительный срок и несет в себе большие расходы. Тем не менее для лиц, нуждающихся в жилплощади, ипотека – единственный шанс в ближайшее время ее обрести. Поэтому считаем данный вопрос актуальным и предлагаем разобрать его.

В чем преимущества и недостатки ипотеки

Решение о том, стоит ли брать ипотеку, непростое, т.к. любой кредит несет в себе преимущества и недостатки. Прежде чем стремглав бежать в банк, чтобы оформить ипотечный кредит, или напротив – категорично выступать против него, необходимо объективно взвесить все за и против. И хотя это не даст вам однозначного ответа, но все же внесет какие-то прояснения на счет того, брать ли ипотеку.

Плюсы ипотечного кредитования:

  1. Самым главным преимуществом ипотеки является то, что она дает возможность приобрести жилье в настоящее время, а не откладывать желание на будущее в связи с долгосрочным накапливанием.
  2. После покупки недвижимости в нее сразу можно заселяться.
  3. Кредит дает возможность не только приобрести объект, но и получить источник дохода, если его сдавать в аренду.
  4. Благодаря налоговым вычетам позволяется возместить сумму налога, распространяющегося на приобретение недвижимости, в размере, не превышающем 260 тыс. руб.
  5. Если человек относится к льготным категориям населения, военнослужащим, можно воспользоваться социальной программой. Для семей также предусмотрена помощь от государства.
  6. При ухудшении финансового состояния заемщик имеет право получить ипотечные каникулы. Т.к. кредиторы заинтересованы в том, чтобы клиенты погашали задолженность, а, следовательно, возвращали долги, и за счет процентов приносили им прибыль, они найдут компромисс для мирного решения этой проблемы, временно предоставив отсрочку. Также в случае возникновения трудностей с оплатой ипотеки можно ее реструктуризовать, рефинансировать.
  7. Покупка квартиры по ипотечной программе – более безопасная сделка, чем при обращении в агентства недвижимости. Банковские организации производят тщательную проверку застройщиков, а потому продавец должен быть благонадежным.
  8. Покупка квартиры на этапе строительства даже с помощью ипотеки – хорошая инвестиция, поскольку недвижимость в новостройке реализуется по цене ниже рыночной. Когда же она будет достроена, стоимость станет выше.
  9. Несмотря на немалые переплаты, вы будете платить за собственное жилье. А в случае с арендой хотя и дешевле, но вы не можете быть уверены, что завтра вам не придется съехать.

Недостатки ипотеки

Отдельными пунктами выделим и негативные стороны ипотечного кредитования, которые заставляют вообще задуматься, стоит ли к нему прибегать:

  1. Чаще всего у заемщиков нет своего недвижимого имущества. Значит, залоговыми становятся приобретаемые квадратные метры. Это несет в себе некоторые ограничения. До момента полного расчета с банком новый владелец жилплощади не сможет ее продать, обменять, подарить.
  2. Погашение ипотечного кредита осуществляется на протяжении длительного срока, что само по себе уже обременительно, и влияет на общую сумму переплат.
  3. Когда человек перестает выполнять свои долговые обязательства, кредитор вправе продать недвижимость.
  4. Всегда существуют риски возникновения болезней, утраты дееспособности, что наложит на возврат долга свои отпечатки. Поэтому брать квартиру или другой объект в ипотеку лучше со страховкой, и в случае проблем с оплатой кредита не медлить, а сразу уведомить об этом банк.
  5. Ипотечный кредит, в отличие от потребительского, связан с дополнительными расходами. Лицу придется оплачивать услуги оценщика, нотариуса, делать страховые платежи.
  6. Большинство программ сопровождаются наличием первоначального взноса, который не каждый гражданин способен осилить.
  7. К потенциальному заемщику предъявляются сравнительно жесткие требования. Строгие критерии – это причина того, что у многих пенсионеров и молодежи вопрос, стоит ли брать ипотеку, вовсе не возникает. Она им попросту не доступна.
  8. Заявка на ипотечный кредит может рассматриваться от 3-4 дней. Весь процесс оформления не протекает так быстро, как хотелось бы. К тому же, нужно собрать внушительный пакет документов.

Многие скажут, что минусы ипотеки не кажутся такими страшными, по сравнению с возможностью в ближайшее время обрести жилье. Однако правильный подход заключается в анализе преимуществ и недостатков в каждом конкретном случае.

Стоит ли брать ипотеку в 2019 году: изучаем важные факторы

Вы не сможете принять взвешенное и разумное решение без активной мозговой деятельности. Т.е. сначала вам придется изучить статистические данные и некоторые показатели, мнения экспертов, реально оценить свои финансовые возможности и т.д.

Перейдем сначала к статистике. Данные НБКИ свидетельствуют о том, что в 2018 году за октябрь-декабрь средняя величина ипотечного кредита возросла на 2,34 млн руб. Также увеличение отмечалось не только по суммам, но и количеству выданных ссуд. Стоит отметить, что ипотеку чаше брали лица в возрасте от 25 до 29 лет. Эти сведения о говорят нам о вовлеченности российских граждан в ипотечное кредитование.

Спрос на него в 2018 году рос благодаря таким факторам:

  • снижение первоначального взноса и процентной ставки;
  • уменьшение цен на квартиры в новостройках;
  • удешевление рубля;
  • изменение законодательства касательно долевого строительства, в результате чего люди пытались вложить деньги в недвижимость;
  • стимулирование ипотечного кредитования со стороны Минстроя и государства (субсидирование, социальные программы с господдержкой) и др.

По прогнозам специалистов, ипотечного бума в 2019 году ждать не придется. Невзирая на то, что банки пытаются поддерживать интерес клиентов к ипотеке, прежнего спроса на данный кредит не будет. На это влияют такие причины:

  • повышение процентных ставок до значения 10-11% и выше (для клиентов, не относящихся к специальным категориям);
  • доступность ипотечных программ на выгодных условиях (по акциям партнеров-застройщиков) лишь для малого числа заемщиков;
  • повышение требований к первоначальному взносу;
  • подорожание жилья в городах-миллионниках и т.д.

При этом если верить прогнозам некоторых аналитиков и банкиров, ставки по ипотеке будут постепенно снижаться. Этому благоприятствует экономическая ситуация. Такие заявления делают и политики. Так, Михаил Мень, занимающий должность министра строительства и ЖКХ, ожидает к 2022 году снижение ставки до 6%. Отметим, что рассуждения экспертов, которые мы приведем позже, расходятся. Поэтому заемщику самому следует исследовать рынок, экономические показатели и делать собственные выводы.

Индикаторы рынка, помогающие понять, стоит брать ипотеку или копить

2 важных параметра, на которые ориентируется будущий заемщик, — это ипотечные ставки и цена недвижимости. И оба этих показателя не берутся сами собой. Те же процентные ставки банки не устанавливают по своему желанию. Есть факторы, влияющие на их рост:

  • увеличение ключевой ставки, определяемой Центробанком;
  • снижение экспортных цен на нефть;
  • высокий уровень инфляции;
  • сложность в привлечении кредиторами капитала;
  • скачок курса валют.

Если наблюдаются данные явления, можно быть уверенным, что скоро ипотека станет дороже. Помимо этого важно отслеживать ситуацию на рынке недвижимости. Аналитические агентства сообщали, что в январе на фоне повышения ставок по ипотечным кредитам и даже их рефинансированию покупательская активность несущественно снизилась.

В феврале 2019 года рынок начал возвращаться в предыдущий режим. Такая динамика образовалась за счет дисконтных программ застройщиков, действие которых было продлено. Более того, были введены дополнительные скидки, таким образом, пытаясь компенсировать рост ставок. Ситуация со спросом отразилась на ценах недвижимости. Новостройки стали дешеветь.

Так, средневзвешенная стоимость объекта в пределах МКАДа сейчас равна 203 500 руб., что на 2,4% меньше, чем в аналогичном периоде прошлого года. Цены немного подросли только на недвижимость экономкласса (на 0,7%). Однако нельзя ограничиваться только исследованием национального рынка, необходимо смотреть на ситуацию в региональном разрезе. Там можно увидеть иную картину.

Например, аналитический центр ЦИАН выяснил, в каких городах ипотеку не новостройку не стоит брать. За прошедший год рост цен на недвижимость произошел на 6% в целом по стране. Зафиксирован наиболее существенный рост в таких городах:

  • Казань;
  • Новосибирск;
  • Красноярск;
  • Санкт-Петербург;
  • Москва;
  • Пермь;
  • Омск;
  • Волгоград;
  • Екатеринбург;
  • Челябинск.

Изменения не коснулись цен на первичном рынке Нижнего Новгорода. А в Самаре и Ростове-на-Дону даже отметили снижение на 2% и 5%. В целом в больших городах средняя стоимость 1 кв. м в феврале 2019 составила 65 500 тыс. руб.

Оценка финансового состояния

Чтобы выяснить, стоит ли брать ипотеку, недостаточно анализировать вышеизложенные данные. Вы должны еще объективно оценить свое материальное положение и возможности. Сопоставьте размеры своего дохода и ипотеки, предполагаемый срок кредитования, ставку. Честно ответьте на вопрос: «Сможете ли вы справиться с возлагаемой кредитной нагрузкой?».

Только так получится понять, целесообразно брать ипотеку или нет. Также следует учитывать: дополнительный заработок, если он есть (депозитный счет, подработка, пассивный доход), наличие денежных обязательств, имеющихся перед другими кредиторами. Банки, где вы пожелаете взять ипотеку, кстати, тоже берут во внимание эти факторы.

Особенно их интересует, сколько у вас остается денег после того, как вы заплатите по всем имеющимся на текущий момент кредитам, и по ипотеке, на которую претендуете. В идеале у клиента должно оставаться не менее 50% от дохода. Подумайте о стабильности вашей работы, существует ли риск увольнения, или вы находитесь на хорошем счету, занимаете руководящую должность.

Если по результатам оценки выяснится, что у вас невысокая з/п, а денежных средств будет едва хватать на проживание даже при жесткой экономии, тогда брать ипотеку, разумеется, не не нужно.

Стоит ли брать ипотеку: мнения экспертов

«Если острой необходимости в приобретении жилья нет, лучше подождать с ипотекой, пока ставки и стоимость на недвижимость снизятся», — считает Александр Крапин, президент агентства Rway. Олег Репченко, возглавляющий аналитический центр «Индикаторы рынка недвижимости, солидарен с мнением своего коллеги. Он думает, что плавное снижение цен на жилплощадь будет происходить в течение ближайших 2-3 лет на 20-30%.

А вот Павел Самиев, выступающий директором НРА, отмечает, что сейчас складывается благоприятное время для взятия ипотеки, поскольку ее доступность в дальнейшем будет снижаться. Ведь долговая нагрузка россиян из-за уменьшения их платежеспособности, ускорение инфляции, увеличение НДС не пройдут бесследно. Самиев утверждает о прямой взаимосвязи роста ипотечных ставок и роста самого жилья, перехода от долевого строительства к иным моделям финансирования.

Сергей Гордейко, руководитель аналитического центра «Русипотека», рекомендует тем, кто думает, брать ли ипотеку, исходить из: реальной потребности в недвижимости, наличии накоплений в размере 30% от ее стоимости на внесение задатка, страховых платежей и переезд в новое жилье, возможности отложить 3-6 платежей в случае возникновения форс-мажора.

Но самый главный вопрос, который заемщик должен себе поставить: готов ли он жить на протяжении срока обслуживания ипотеки (10-30 лет) на ту сумму денег, которая будет оставаться после платежей?

Когда стоит брать ипотечный кредит

Брать ипотеку можно без сожалений, если вы:

  • особо нуждаетесь в жилье, и решить эту проблему можете только через ипотечное кредитование;
  • финансового грамотны, и предварительно произвели все расчеты;
  • не планируете переездов;
  • уверены в стабильности своего заработка, работаете в государственных структурах;
  • берете ипотечный кредит в рублях;
  • оформляете ипотеку для заработка;
  • накопили достаточно денег для первоначального взноса;
  • соглашаетесь на условия не более 11% годовых;
  • подпадаете под льготную категорию и выбираете социальную ипотеку;
  • ознакомились с ситуацией на рынке, и она оказалась утешительной.

4 правила правильного ипотечного кредитования

В основном банки предлагают аннуитетную систему погашения ипотеки. Но есть и такие, которые предоставляют клиенту выбор между аннуитетным и дифференцированным платежами.. Мнения экспертов сводятся к тому, что лучше второй вариант. Но по доходности не каждый может себе позволить впервые годы платить большие. Если у вас есть возможность на начальном этапе вносить по ипотеке суммы, превышающие ежемесячные платежи, воспользуйтесь ней.

Дело в том, что при дифференцированной схеме тот размер денежных средств, который больше обязательного платежа, будет идти на погашение не только процентов, как при аннуитете, но и на тело кредита. Таким образом, выбрав дифференцированные платежи, вы уменьшите переплату по ипотеке. Отсюда первое правило:

  1. Нужно понимать разницу между системами оплаты, знать, какие есть виды ипотеки, разбираться в ее терминологии, внимательно читать договор перед подписанием.
  2. Ипотеку берите на оптимальный срок. Желательно поднажать и возвратить долг быстрее.
  3. Серьезно подходите к сравнению условий ипотечных программ, чтобы не упустить лучшее предложение. В каждом банке, куда бы вы ни обращались, просите сотрудников посчитать общую сумму выплат. Где расходы меньше, там и стоит взять ипотеку. Также сами производите расчеты. Если сделать это трудно, примените наш ипотечный калькулятор или любой другой инструмент в интернете, который поможет рассчитать ипотеку и понять, брать ее или нет.
  4. Не думайте, что страхование жизни – лишняя услуга. Она увеличит расходы, но, во-первых, это реальная подстраховка, ведь ипотека берется не на год-два, и вы не знаете, что случится с вами в течение 10-30 лет, пока ее выплачиваете. Если вдруг возникнет страховой случай, страхования компания возвратить банку задолженность. Во-вторых, несмотря на то, что страхование жизни – добровольное решение, не влияющие на вердикт банка по заявке, отказ от нее повлечет за собой кредитование на менее выгодных условиях. Кредиторы обычно повышают годовую ставку на 2-3 п.п., если человек не хочет страховать жизнь.

Является ли потека кабалой

По многим причинам сложно сказать, стоит ли брать ипотеку. Ответ на этот вопрос должен быть сформирован каждым индивидуально, обязательно, учитывая различные факторы: текущую ситуацию на рынке недвижимости и состояние экономики, условия ипотечных программ, финансовое положение заемщика. Даже тип жилого помещения играет большую роль. Например, сомнения, купить квартиру в новостройке (т.е. на этапе строительства), мы бы отбросили сразу.

В этом случае ипотеку стоит брать, поскольку жилье обойдется дешевле, да и одобрение получить намного проще. Если наш материал не помог вам определиться, рекомендуем еще почитать отзывы пользователей, которые уже имели дело с ипотекой. Подведя итог, можно сказать, что неправильным будет категорическое отношение к ипотечному кредитованию. Для некоторых это единственный способ изменить свои жилищные условия.

Вы не пожалеете, приняв положительное решение, если подойдете к ипотеке С УМОМ, предварительно рассчитаете все затраты, и будете иметь запас на черный день, эквивалентный хотя бы 3-ем ежемесячным платежам. И помните, что на обслуживание кредита у вас не должно уходить более 40-50% вашей з/п.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Ссылка на основную публикацию