Pos терминал: что это, их виды, принцип работы, преимущества

Принцип работы мобильных терминалов для оплаты банковскими картами

Платежные расчеты с помощью пластиковых карт стали неотъемлемой частью жизни многих людей в мире. Это удобно, надежно, точно и доступно. Поэтому очень многие магазины, сервисы услуг идут навстречу клиентам и устанавливают у себя терминалы, которые позволяют вести расчет по безналичной системе. О том, как работают POS-терминалы и, в частности, мобильный терминал для оплаты банковскими картами, поговорим в этой статье.

По данным компании Smart Insights, объем платежей через мобильные терминалы в мире вырос с 0,5 миллиарда в 2013 году до 2,4 миллиарда в 2016-м. Прогнозируется, что в дальнейшем этот показатель также не сбавит оборотов и в 2017-м составит 3,6 миллиарда, а в 2018 – уже 5,4 миллиарда.

POS-терминал: основные составляющие эквайрингового комплекса

Для того чтобы ответить на вопрос: POS-терминал – что это, необходимо обратиться к переводу слова с английского языка. POS расшифровывается как Point Of Sale и переводится как точка продажи. РOS-терминалом называется программно-аппаратный комплекс, которым пользуются кассиры при расчете клиентами банковскими пластиковыми карточками.

Комплекс выполняет ряд функций, необходимых для успешной деятельности торговой точки.

В него входят такие составляющие:

По сути, ПОС-терминал, можно сказать, что это такое же устройство, как и кассовый аппарат – с его помощью осуществляются торговые операции. Однако, кроме учета продаж, это приспособление также накапливает другую информацию, например, цену, описание и срок годности товара, подсчет сдачи и т. п. Оборудование торгового зала либо предприятия, предоставляющего какие-либо услуги, таким аппаратом позволяет упростить и ускорить процесс осуществления денежных операций, сделать его более точным.

Платёжный терминал для пластиковых карт имеет уникальное название и регистрируется в Государственном реестре контрольно-кассовых машин (ККМ).

POS-терминалом также называют программное устройство, принимающее платежные карты. Оно может быть как независимым, так и входить в комплекс, который мы описали выше. Независимый, переносной терминал для оплаты банковскими картами может использоваться в небольших магазинах. Это компактное мобильное устройство состоит из процессора и оперативной памяти, дисплея, клавиатуры, считывателя микропроцессорных карт, считывателя магнитных карт, GPRS-модема, аккумулятора, встроенного принтера для печати чеков и блока питания. Оно тоже должно быть зарегистрировано в реестре ККМ.

Виды POS-терминалов

В зависимости от компоновки функциональных составляющих POS-терминалы бывают двух видов: моноблочные и модульные.

Моноблочные

В моноблочных терминалах оборудование находится в одном корпусе. Такой вид встречается, например, в моделях терминалов IBM 4694, ICL TeamPOS 5000.

Подобные устройства обычно устанавливают в местах, где небольшая пропускная способность, скажем, в магазинах промтоваров, бутиках и т. п.

Модульные POS-системы

Модульные POS-системы состоят из модулей, некоторые из которых имеют свой отдельный корпус. Так, отдельно может существовать, например, клавиатура, принтер, другие комплектующие. Отличить модульный терминал от моноблочного можно по наличию множества кабелей, которые соединяют части оборудования. Преимущества данных устройств в том, что все модули системы можно размещать на определенном расстоянии друг от друга, делая процесс оплаты удобным как для кассира, так и для клиента.

Такие терминалы для оплаты банковскими картами подходят для магазинов с высокой пропускной способностью – супер- и гипермаркеты, продуктовые магазины и т. п.

Данные модели представлены в основном таким производителем, как Simens Nixdorf.

Есть еще один вид эквайрингового терминала – дисперсно-модульный, который позволяет перемещать составляющие на расстояние 5 м друг от друга. В качестве примера подобных устройств можно привести модели NCR 7453, OMRON POS FIT 7000. Дисперсно-модульные терминалы очень удобны для использования в ресторанах, сетях быстрого питания и т. п.

Как работает оплата с помощью POS-терминала: принцип действия системы

Для обычного покупателя товара или услуги хорошо известно, как пользоваться терминалом оплаты картой. Принцип такого безналичного расчета для него заключается в нескольких простых шагах: карточка вставляется в картосчитыватель, набирается пин-код, устройство выдает надпись «одобрено», принтер распечатывает чек. В действительности же за таким видом оплаты стоит гораздо больше сложных операций. Ведь сам терминал играет роль лишь звена в цепи процессов, осуществляемых при транзакции по карточке.

Принцип оплаты с помощью банковского терминала для пластиковых карт выглядит следующим образом:

В случае неуспешной операции на дисплее POS-терминала могут быть три ответа:

Деньги зачисляются на счет точки продажи не мгновенно при проведении транзакции. Сначала они списываются со счета банка-эквайера, а через несколько дней (согласно законодательству РФ – до 30 дней) будут переведены со счета лица, оплатившего покупку, на счет эквайрингового учреждения. При этом сумма осуществленной покупки на это время будет на счете покупателя заблокирована.

Виды эквайринга

Как становится понятным из информации, приведенной выше, наличие POS-терминала в магазине само по себе не имеет смысла, если его не подключить к эквайрингу – банковской услуге, позволяющей точкам продажи и услуг принимать к оплате платежные карты. Эквайринг осуществляется банками-эквайрингами. С ними торговые точки заключают договор. При этом банки могут предоставлять POS-оборудование в аренду либо продавать его вместе с договором на выгодных условиях. В договоре прописывается сумма комиссии, которая взимается при проведении операции по каждой карте. Она может варьироваться от 1,5 до 4% от стоимости покупки.

В зависимости от вида банковского эквайринга POS-терминалы разделяются на:

О разных видах эквайринга, о его преимуществах и недостатках смотрите более подробно видео:

Торговые POS-терминалы

Торговые POS-терминалы являются наиболее востребованными и распространенными. О принципах их работы и видах мы говорили выше. Каждая торговая точка подбирает для себя наиболее подходящий вариант устройств, в том числе выбирая между стационарными и переносными. Чаще всего к установке таких терминалов для оплаты банковскими картами прибегают магазины, парикмахерские, отели, кафе и т. п.

Главная особенность торговых терминалов состоит в том, что при их использовании происходит прямой контакт продавца с клиентом.

Чтобы установить терминал для оплаты банковской картой, необходимо выложить за его покупку около 15 тысяч рублей либо платить 1 тысячу рублей в месяц за аренду. Проценты, которые взимают банки при оплате каждой покупки, составляют от 1,5 до 3.

Владельцы торговых POS-терминалов больше склоняются к тому, что устройства все-таки лучше приобретать, чем брать в аренду – они способны окупаться через 5-6 месяцев.

Обязательным условием для установки терминала является подготовка пакета документов. К примеру, чтобы установить POS-терминал, воспользовавшись услугами «Сбербанка», необходимо открыть в данном учреждении расчетный счет, на который будут зачисляться все деньги, поступившие от продаж с карт покупателей. Также владельцу торговой точки, в которой планируется остановить терминал, необходимо предоставить банку документ, подтверждающий права собственности или владения (договор аренды). С момента подписания договора об установке терминалов и до самой процедуры установки может пройти до 10 дней.

Интернет-эквайринг

При интернет-эквайринге клиенты не контактируют напрямую с продавцами. Оплата производится в режиме онлайн. Клиент может оперативно оплатить любую покупку в интернет-магазине, указав необходимую информацию о карте: ее номер, срок действия, фамилию, имя владельца, код CVC2. Подтвердить транзакцию необходимо будет с помощью пароля, высланного в SMS-сообщении на номер мобильного телефона держателя банковской карты. Как правило, списание денег со счета клиента происходит незамедлительно после подтверждения.

Интернет-эквайринг может обойтись его владельцу бесплатно либо потребуется оплатить до 6 тысяч рублей за подключение (или кастомизацию) страницы оплаты. Плата, взимаемая банками-эквайерами за пользование интернет-эквайрингом, составляет 2,5-4% от суммы каждой операции.

Мобильный mPOS-терминал

Мобильный эквайринг наиболее подходит для индивидуального предпринимательства (ИП): в службах такси, курьерской доставки, перевозок, ремонтно-сервисных организациях, для врачей-частников, других работников, которые предоставляют услуги на выезде.

Данное устройство представляет собой мини-терминал в виде карт-ридера, который необходимо подключить к мобильному телефону либо планшету с доступом в Интернет и установить на нем специальное мобильное приложение. Сегодня mPOS-терминал является самым компактным аппаратом, который может предложить рынок этих устройств.

Принцип работы терминала для оплаты банковскими картами через телефон заключается в следующем. После покупки карт-ридера и установки специального мобильного приложения устройство необходимо зарегистрировать. С помощью приложения можно вести учет платежных операций и создавать шаблоны для ускорения. Особенностью данного вида расчета является то, что чек при нем высылается клиенту лишь в электронном виде на электронную почту либо в SMS-сообщении.

Процедура проведения расчетов через мобильный терминал происходит так: продавец или предоставитель услуг подключает к телефону либо планшету карт-ридер, запускает мобильное приложение, выполняет запрашиваемые приложением шаги, прокатывает магнитную полоску через карт-ридер, получает подпись клиента на экране.

Мобильные терминалы оплаты по банковским картам для ИП бывают нескольких видов:

Наряду с преимуществами mPOS-терминалов, как то портативность, круглосуточный доступ, безопасность, меньшая стоимость по сравнению с POS-терминалами, их использование также имеет ряд недостатков. Так, одним из них является то, что в России есть лишь небольшое количество банковских учреждений, которые готовы предоставить мобильный эквайринг. Сегодня мобильный эквайринг предоставляют такие крупные банки, как «Сбербанк», «Альфа-банк», «Приватбанк», «Промсвязьбанк» и др.

На российском рынке предлагается около 10 сервисов предоставления мобильного эквайринга. Наиболее популярными системами являются 2саn, LifePay («Лайфпей»), Payme, Sum Up. Популярность набирают и iPay, iBox. Менее распространенными являются Simple Pay, RBKCard, «Термит», Paybyway.

К основным недостаткам мобильных терминалов также можно отнести низкий уровень безопасности, длительность процедуры расчета, недоверие к системе со стороны клиентов.

Многих интересует вопрос, сколько стоит mPOS-терминал для оплаты карточками. При заключении договора с банком он может обойтись бесплатно либо его нужно будет приобрести. Цена на такой терминал стартует от 1600 рублей. В аренду мобильные терминалы не предоставляются. Комиссия за мобильный эквайринг составляет 2,5-2,9% от стоимости товара либо услуги.

Как установить программное обеспечение и как пользоваться mPOS-терминалом смотрите видео:

POS-терминалы как бизнес: плюсы и минусы

Безусловно, популярность POS-терминалов будет расти с каждым годом, и все больше продающих компаний будут стремиться прибегать к эквайринговым услугам и установке онлайн-терминалов оплаты. Соответственно, данный бизнес является перспективным и будет приносить все большее количество доходов, поскольку выгоден всем его участникам: клиентам, продавцам, банкам-предоставителям эквайринговых услуг, мобильным операторам.

Скорее всего, в ближайшее время количество сервисов и банков-эквайеров будет расти. Мало развитым на сегодня остается сегмент мобильного эквайринга, и в него еще можно попробовать войти. Именно этот вид бизнеса открывает наиболее широкие возможности для новых игроков. Если говорить о распределении денег при проведении мобильного эквайринга, то основная сумма переводится банку-эмитенту, обслуживающему расчетный счет продавца; свои комиссии взимают банк-эквайер и сервис, предоставляющий услугу. Последних сервисов, как мы уже писали, в наличии лишь 10.

По данным 2014 года, рынок mPOS-терминалов составил менее 1% рынка классических POS-терминалов.

К недостаткам POS-терминалов как бизнеса можно отнести то, что они гораздо медленнее и хуже приживаются в регионах, люди хуже воспринимают новшества.

Pos-терминал. Что это такое?

Удобство безналичных расчетов банковскими карточками настолько прочно вошло в нашу жизнь, что мы стали потихоньку забывать, что такое звон монет и шелест купюр в кошельке. Картой можно расплатиться практически за всё и везде. Но это было бы невозможно, если бы торговая точка не была оборудована специализированным платёжным устройством, так называемым POS-терминалом. Такой терминал выполняет функции интерфейса (границы раздела между разными объектами) между покупателем и магазином, и позволяет расплатиться за товар с помощью «куска пластика» – нашей карточки. При этом производится множество операций, о которых обычный покупатель даже и не задумывается – для него всё прозрачно: вставил карту, ввел пин-код (если требуется) и увидел на экранчике аппарата: «Одобрено». В статье мы приподнимем завесу незнания и расскажем для всех интересующихся на простом и понятном языке: что это за устройство и как оно работает?

POS-терминал. Что это такое?

Аббревиатура POS (сокращение от английского «Point Of Sale») в дословном переводе означает «точка продажи». Соответственно, POS-терминал – это устройство, выполняющее ряд функций для успешного функционирования торговой точки (например, учёт и продажа товара). Давайте сразу оговоримся. Часто под ПОС-терминалом подразумевают аппарат для приёма к оплате банковских платёжных карточек – тот самый, куда мы вставляем (проводим или прислоняем) карточку и вводим пин-код. Собственно о таком устройстве и пойдёт речь в нашей статье.

В более же широком смысле, POS-терминал – это программно-аппаратный комплекс, позволяющий осуществлять все необходимые торговые операции. Такой комплекс может состоять из монитора, компьютерного системного блока, чекового принтера, считывателя карт (кардридера) и пин-пада (отдельная клавиатура для ввода пин-кода), дисплея покупателя, клавиатуры, сканера штрих-кода, денежного ящика и т.д. Всё это вы можете увидеть на рабочем месте кассира любого крупного сетевого магазина, и к каждому из перечисленного выше оборудования вы можете смело приписать приставку «POS-». Такой терминал можно сравнить с усовершенствованной кассой, так как кассир не только может «пробить» вам товар по цене, указанной на его ценнике, и выдать чек (зайдите в любой киоск – там до сих пор работают по старинке), но и проделать массу других операций.

К примеру, в крупных сетевых магазинах (Спар, Ашан, Магнит и пр.) кассир считывает цену товара по его штрих-коду, а если код не читаемый, то тут же ищется по буквенному коду цена товара в базе данных. Вы изъявили желание оплатить картой – пожалуйста. У вас есть бонусная карточка – очень хорошо. Кассовый работник проведёт ей по кардридеру и вы тут же получаете скидку или накопительные бонусы. Вы забыли взять пакет и решили заплатить за него мелочёвкой в кармане – не проблема, кассирша откроет денежный ящик и даст вам сдачу, если монета слишком крупная. И, наконец, вы решили отказаться от одной товарной позиции – тоже не проблема. Вам вернут деньги наличными, или они придут через некоторое время вам на карту. Всем проделанным операциям присваивается метка времени, после чего делается соответствующая запись в базе данных.

Всё вышеперечисленное – результат работы современного ПОС-терминала, а организация оплаты по карте – это лишь частный случай его работы. Но в ряде случаев, когда в небольшом магазине необходимо организовать возможность оплаты покупателей по банковским карточкам, используют не целый комплекс POS-оборудования (это недешёвое удовольствие), связанного друг с другом, а отдельный независимый платёжный терминал, о котором и шла речь в начале статьи. В него обычно встроено печатающее устройства, и он может комплектоваться выносной клавиатурой. Принцип его работы при оплате по карте такой же, как у терминала на «точке продажи» в более широком смысле. Об этом мы далее и поговорим.

Устройство ПОС-терминала

Несколько слов, что из себя представляет терминал оплаты по банковским картам.

В его состав входит:

• дисплей небольшого размера (обычно с жидкокристаллическим экраном);
• встроенная система считывания (для карт с магнитной полосой и с чипом (смарт-карт));
• клавиатура для ввода числовых данных (ввод пин-кода и различных сервисных настроек);
• процессор и оперативная память (устройство является полноценным мини-компьютером и функционирует на базе операционной системы);
• GPRS-модем для обмена данными через сотовую связь (опционально);
• порты подключения к сети и кассовому аппарату (Ethernet, RS-232 и др.);
• устройство для печати чеков (опционально);
• аккумулятор (опционально).

Устройство для оплаты по картам может быть независимым ПОС-терминалом или являться составной частью комплекса, из которого состоит ПОС-терминал (в широком смысле). В первом случае терминал может выполнять функции кассового аппарата, что является более дешёвым и оптимальным решением для небольшого магазина. Такое устройство должно быть в обязательном порядке внесено в Государственный реестр ККМ (контрольно-кассовых машин). Платёжный терминал должен быть сертифицирован международными платёжными системами (Visa, MasterCard, наша отечественная МИР и др.) на соответствие современным требованиям безопасности при осуществлении операций с банковскими картами.

Сам по себе платёжный карточный терминал будет бесполезной вещью, если он не будет подключён к эквайрингу или, как ещё называют, процессингу. Эквайринг – это банковская услуга, которая позволяет торгово-сервисным предприятиям принимать карты к оплате. В результате средства с банковской карты (точнее, с карточного счёта) покупателя должны быть перечислены на счёт продавца. Именно этот процесс и организует банк-эквайер (и не только он один), а сам терминал является лишь звеном в той цепочке процессов, из которых состоит транзакция по банковской карточке.

Обычно вначале заключается договор с банком-эквайером, оказывающим такие услуги. Он же может предоставить на условиях аренды оборудование (терминалы) для оплаты по картам. Иногда магазин может купить POS-терминал вместе с договором эквайринга с банком, условия обслуживания которого для него наиболее выгодные. Для сведения, каждый банк-эквайер предлагает свои условия подключения, в частности, он берёт комиссию с каждой операции по карте, которая может быть фиксированной или «плавающей». Комиссия зависит от оборота торговой точки (торговой сети) и может составлять от 1,5% до 4% от суммы покупки.

Принцип работы

Рассмотрим, как происходит оплата по карточке с помощью описываемого нами ПОС-терминала.

1. Покупатель уведомляет кассира о своём желании расплатиться картой за покупки. При этом есть смысл обратить внимание на то, картой какой платежной системы можно расплатиться в магазине. Об этом вам расскажут логотипы международных платёжных систем (МПС), наклеенные на видном месте около кассы. Как правило, любые торговые точки принимают карточки Visa и MasterCard, а также ещё некоторых МПС, не сильно распространённых в нашей стране.

Для оплаты покупок достаточно иметь необходимую сумму на счете карты (или кредитный лимит на кредитке), иначе терминал выдаст ошибку. При крупных суммах списания, возможно, придется предъявить свой паспорт – из соображения безопасности.

2. Кассир вводит на компьютере или на самом терминале сумму покупки и предлагает вам вставить карту в пос-терминал.

3. Покупатель (или кассир) вставляет карту в считыватель для чиповой карты. Если на пластике магнитная полоса, то карточка «прокатывается» в соответствующем считывателе, а если карта и терминал поддерживают бесконтактную технологию оплаты, то пластик прикладывается к экрану (оплата до 1000 руб. без ПИН-кода). Данные считываются с чипа/магнитной полосы. При необходимости запрашивается ввод ПИН-кода. Это зависит от установленного банком или самим держателем приоритета подписи/ввода PIN’а на самой карточке и от настроек терминала. Некоторые торговые сети при сумме покупки ниже определённого лимита, отказываются от ввода ПИН-кода в целях уменьшения времени обслуживания покупателя, но в ущерб безопасности.

4. Данные с карты и сумма покупки передаются терминалом в процессинговый центр банка-эквайера. Это начало банковской транзакции, которая пойдёт через несколько «инстанций» и доберётся до банка, выпустившего вашу карточку, который и должен дать разрешение на покупку. То есть должна быть совершена процедура авторизации.

5. Далее, транзакция от банка-эквайера направляется в центр обработки данных (ЦОД) МПС, где будет осуществляться проверка карты на наличие/отсутствие в стоп-листе, и в случае положительного результата проверки, будет направлена в процессинговый центр банка-эмитента. Если с вашим карточным счётом всё в порядке (на нём есть достаточный лимит) и карта прошла дополнительные проверки на легальность, то ваш банк даёт добро, которое выражается в присвоении кода авторизации совершаемой операции (т.е. процедура авторизации прошла успешно).

Авторизация может быть и неуспешной. Тогда вы можете получить один из следующих ответов:

• “Отказ” – это означает, что запрошенная сумма не подтверждается банком-эмитентом. Одна из причин – отсутствие необходимых средств на счёте, но точную причину отказа вы можете узнать, связавшись со своим банком. В этом случае попытайтесь расплатиться другой картой, при её наличии.
• “Изъять” или “Изъять – мошенничество” – это может означать использование карты мошенником (например, было заявлено, что карта украдена), или карта, по мнению банка, скомпрометирована.
• “Запрос в банк” – означает, что потребовалось провести дополнительную авторизацию клиента по телефону. Банк может запросить дополнительную информацию о держателе карты, например: номер паспорта, название банка, адрес, кодовое слово и т.п. Банк может и не подтвердить запрошенную сумму, т.е. возможен “отказ”.

6. Эмитент передаёт данные в обратной последовательности: сначала ЦОД МПС, потом эквайеру, и, наконец, транзакция заканчивается передачей информации от банка-эквайера в пос-терминал торговой точки, который распечатывает 2 чека со всеми реквизитами операции: суммой покупки, кодом авторизации и другой служебной информацией. Один из них останется на кассе, второй получит покупатель.

7. POS-терминал напоследок отправляет ответ в процессинговый центр об успешности операции оплаты.

Для покупателя наличие чека говорит о факте оплаты, и он уходит с покупкой из магазина. На самом же деле, деньги придут на счёт магазина не мгновенно. Сначала они будут переведены со счёта банка-эквайера (не с вашего карточного счёта!), а уже через несколько дней, а то и через неделю (до 30 дней, согласно действующему законодательству РФ и правилам МПС) будут переведены на счёт эквайера со счёта вашей карточки в банке-эмитенте. Соответствующая сумма на вашей карточке будет временно заблокированной. За более подробной информацией о банковской транзакции отсылаем вас к соответствующей статье.

Виды устройств

По характеру исполнения существует 2 вида терминалов:

• Моноблочный, который может выполнять все необходимые функции для оплаты по карте, а также ряд других функций;
• Модульный, состоящий из системного блока с возможностью подбора различных устройств ввода-вывода в зависимости от потребностей магазина. Это и есть терминал «в широком смысле», который может выполнять любые функции, а не только оплату по банковским карточкам.

POS-терминалы подразделяются и в зависимости от вида банковского эквайринга.

При «торговом» эквайринге, когда подразумевается прямой контакт кассира с покупателем в момент оплаты (в любых торгово-сервисных предприятиях: магазинах, кафе, парикмахерских и пр.), используются торговые моноблочные или модульные pos-терминалы. Именно о таких устройствах мы и говорили в статье. Они могут быть стационарными или переносными.

В «мобильном» эквайринге, применяемом для оплаты картами на выезде (курьеры, таксисты, мастера и др.), используются так называемые мобильные POS-терминалы оплаты (mPOS). Они представляют из себя кардридер, подключенный к смартфону с помощью WI-FI или Bluetooth, и управляются с помощью специального мобильного приложения, устанавливаемого на телефон. Такие устройства позволяют совершать оплату с любой банковской карточки, а всю обработку операций осуществляет какой-либо банк. Например, в сервисе www.pay-me.ru платежи обрабатывает Альфа-банк. Такое бюджетное решение подходит для небольших магазинов и предприятий, ещё не созревших на покупку более дорогого торгового ПОС-оборудования.

В интернет-эквайринге (он же виртуальный эквайринг), когда все операции по карте производятся удалённо на сайте интернет-магазина, используются так называемые виртуальные терминалы оплаты , представляющие из себя специально разработанный веб-интерфейс, позволяющий провести расчёты в сети и оплачивать различные услуги. Это обычная программа, работающая на сервере интернет-магазина, и выполняющая те же функции, что и вышерассмотренные терминалы.

Дополнительно отметим, что терминалы оплаты могут использовать различные каналы связи для удалённого соединения: выделенный (проводной) Ethernet, мобильную GPRS-связь, ADSL и пр. Обычно, чем связь быстрее и устойчивей, тем она дороже в подключении и эксплуатации.

Использование платёжных карт и POS-терминалов избавляет нас с вами от проблем, связанных с оборотом наличности. Больше не нужно заботиться о постоянном присутствии денег в кошельке, если они есть на карте, и пересчитывать сдачу. А распространенная фраза кассира «дайте без сдачи» может скоро остаться в прошлом. Да и самим предприятиям выгоднее принимать безналичную оплату, чтобы лишний раз не инкассировать выручку в банк (а для налоговой как выгодно – все операции у неё как на ладони). Поэтому POS-терминал – устройство, несомненно, востребованное и полезное. При условии соблюдения хотя бы минимальных мер безопасности, конечно же…

Pos терминал — что это, их виды, принцип работы, преимущества

Малый бизнес – это представитель сегмента больших клиентов рынка банковских компаний. И, пускай на таком рынке не самые большие товарно-денежные обороты, он отличается схожими запросами на технологии и сервис. И один из обязательных элементов оплаты – это терминалы. Но как работает платежный терминал для оплаты товаров или услуг банковскими картами?

Кстати! Cейчас идет АКЦИЯ от Совкомбанка. Выдают потребительский кредит от 0% годовых! Подробности на сайте банка.

POS-терминал: основные составляющие эквайрингового комплекса

Для того чтобы ответить на вопрос: POS-терминал – что это, необходимо обратиться к переводу слова с английского языка. POS расшифровывается как Point Of Sale и переводится как точка продажи. РOS-терминалом называется программно-аппаратный комплекс, которым пользуются кассиры при расчете клиентами банковскими пластиковыми карточками.

Комплекс выполняет ряд функций, необходимых для успешной деятельности торговой точки.

В него входят такие составляющие:

По сути, ПОС-терминал, можно сказать, что это такое же устройство, как и кассовый аппарат – с его помощью осуществляются торговые операции. Однако, кроме учета продаж, это приспособление также накапливает другую информацию, например, цену, описание и срок годности товара, подсчет сдачи и т. п. Оборудование торгового зала либо предприятия, предоставляющего какие-либо услуги, таким аппаратом позволяет упростить и ускорить процесс осуществления денежных операций, сделать его более точным.

Платёжный терминал для пластиковых карт имеет уникальное название и регистрируется в Государственном реестре контрольно-кассовых машин (ККМ).

Вносить изменения в модификацию РOS-терминалов запрещается.

POS-терминалом также называют программное устройство, принимающее платежные карты. Оно может быть как независимым, так и входить в комплекс, который мы описали выше. Независимый, переносной терминал для оплаты банковскими картами может использоваться в небольших магазинах. Это компактное мобильное устройство состоит из процессора и оперативной памяти, дисплея, клавиатуры, считывателя микропроцессорных карт, считывателя магнитных карт, GPRS-модема, аккумулятора, встроенного принтера для печати чеков и блока питания. Оно тоже должно быть зарегистрировано в реестре ККМ.

Назначение

Банковский POS-терминал — устройство, предназначенное для обработки данных банковской карты и проведения платежей по безналичному расчету (за товар, услугу). К основным функциям устройства стоит отнести:

• Осуществление платежей в направлении покупателей (партнеров).
• Проведение выплат в ФНС.
• Контроль остатков и управление имеющимися в распоряжении средствами.
• Инкассация наличности и другие.

Кассовый POS-терминал устанавливается для проведения безналичных платежей, а именно списания средств с карты (расчетного счета) покупателя (клиента). При этом деньги в автоматическом режиме переводятся на р/с продавца. Все торговые точки, которые оборудованы такими устройствами, отмечаются специальными наклейками.

— Импринтер: назначения и принципы применения

Устройство ПОС-терминала

Несколько слов, что из себя представляет терминал оплаты по банковским картам.

В его состав входит:

• дисплей небольшого размера (обычно с жидкокристаллическим экраном);
• встроенная система считывания (для карт с магнитной полосой и с чипом (смарт-карт));
• клавиатура для ввода числовых данных (ввод пин-кода и различных сервисных настроек);
• процессор и оперативная память (устройство является полноценным мини-компьютером и функционирует на базе операционной системы);
• GPRS-модем для обмена данными через сотовую связь (опционально);
• порты подключения к сети и кассовому аппарату (Ethernet, RS-232 и др.);
• устройство для печати чеков (опционально);
• аккумулятор (опционально).

Устройство для оплаты по картам может быть независимым ПОС-терминалом или являться составной частью комплекса, из которого состоит ПОС-терминал (в широком смысле). В первом случае терминал может выполнять функции кассового аппарата, что является более дешёвым и оптимальным решением для небольшого магазина. Такое устройство должно быть в обязательном порядке внесено в Государственный реестр ККМ (контрольно-кассовых машин). Платёжный терминал должен быть сертифицирован международными платёжными системами (Visa, MasterCard, наша отечественная МИР и др.) на соответствие современным требованиям безопасности при осуществлении операций с банковскими картами.

Сам по себе платёжный карточный терминал будет бесполезной вещью, если он не будет подключён к эквайрингу или, как ещё называют, процессингу. Эквайринг – это банковская услуга, которая позволяет торгово-сервисным предприятиям принимать карты к оплате. В результате средства с банковской карты (точнее, с карточного счёта) покупателя должны быть перечислены на счёт продавца. Именно этот процесс и организует банк-эквайер (и не только он один), а сам терминал является лишь звеном в той цепочке процессов, из которых состоит транзакция по банковской карточке.

Обычно вначале заключается договор с банком-эквайером, оказывающим такие услуги. Он же может предоставить на условиях аренды оборудование (терминалы) для оплаты по картам. Иногда магазин может купить POS-терминал вместе с договором эквайринга с банком, условия обслуживания которого для него наиболее выгодные. Для сведения, каждый банк-эквайер предлагает свои условия подключения, в частности, он берёт комиссию с каждой операции по карте, которая может быть фиксированной или «плавающей». Комиссия зависит от оборота торговой точки (торговой сети) и может составлять от 1,5% до 4% от суммы покупки.

Преимущества применения POS-системы

Использование торговой системы с терминалом POS позволяет добиться таких преимуществ:

• автоматизировать процесс приема платежей и подачу отчетностей в Налоговую инспекцию;
• упростить проведение бухгалтерского и товарного учета;
• предотвратить возможные ошибки и несанкционированные действия со стороны продавца;
• исключить ситуации, когда кассир не может дать покупателю сдачу;
• сэкономить на услугах инкассации;
• повысить скорость обслуживания покупателей, тем самым улучшив имидж компании.

Помимо удобства, рост популярности безналичного расчета объясняется коммерческими преимуществами, которые получает покупатель. Многие банки заключаются договора о сотрудничестве, согласно которым клиент при оплате получают кэшбек в размере определенного процента от объема платежной операции, тем самым неплохо экономя на покупках.

Что представляют собой POS-терминалы

В подавляющем количестве случаев основная цель, которой придерживаются POS-терминалы – это реализация расчетно-кассовых услуг. Установка POS-терминалов, как и инкассация, платежи контрагентам и другие элементы составляют расчетное и кассовое обслуживание.

При помощи платежных терминалов магазин может списывать денежные средства со счета банковской карты своего покупателя и переводить их на счет компании-продавца. Расчеты посредством пластиковых карт – это одна из неотъемлемых частей современной жизни человека. На данный момент почти все существующие сервисы и магазины не только знают, как выглядит терминал, но и используют его для реализации товаров и услуг. Такие терминалы получили название POS (Point of Sale), или, если переводить на русский, точка продаж.

Для удобства пользователей в тех точках продаж, где могут быть приняты платежи по картам, на входе или же возле кассы стоят специализированные наклейки с логотипами тех платежных систем, которые этот кассовый аппарат принимает.

Наличие платежного терминала привлекает клиентов и увеличивает прибыль организации

Принцип действия

Как для клиента, так и для продавца важно знать, как работает терминал оплаты по картам. Любой платежный терминал работает по следующей схеме:

1. Клиент выбирает товары или услуги и говорит о своем намерении заплатить банковской картой.
2. После этого продавец или клиенты вставляют карту в POS-терминал (или прикладывают ее к терминалу), активируя ее.
3. Информационные данные о карте направляются в процессинговый центр.
4. Компьютер уточняет остаток счета на этой карте.
5. Необходимая сумма переводится в банк-эквайер.
6. Происходит печать слипа – платежного документа с данными о финансовой операции.
7. Один экземпляр достается кассиру, а второй – покупателю.
8. Банк отдает деньги компании, передавая их не ее счет с вычетом обязательной комиссии.

Эти шаги выполняются при любой оплате банковской картой.

При этом магазин, собираясь активировать для последующего использования услуги банка-эквайринга, имеет право на то, чтобы:

• подключить кассу к системе платежей;
• арендовать один или более количество POS-терминалов;
• использовать собственный терминал для оплаты по безналичному расчету.

Сегодня существует множество типов и разновидностей POS-терминалов, которые отличаются друг от друга различными параметрами, включая размер, стоимость, алгоритм действия и количество комплектующих элементов.

Вид пос-терминала зависит от торгового объекта

Платежный POS-терминал: виды

Сегодня применяется несколько типов банковских POS-терминалов:

• Торговые — пользуются наибольшим спросом и устанавливаются в торговых точках и местах предоставления различных услуг (к примеру, в парикмахерских). Особенность — непосредственный контакт с картой клиента. При этом банковское учреждение и ИП (компания) оформляют соглашение на предоставление услуги эквайринга. Задача кредитной организации в этом случае — передать в распоряжение программу для работы необходимое оборудование и расходные материалы. Кроме того, должно быть обеспечено обучение сотрудников.

• Интернет-эквайринг — проведения платежа без прямого контакта с покупателем. Клиент банка с легкостью производит платеж по карте в торговой точке сети. Необходимые данные — номер «пластика» CVV код, срок действия и данные владельца. Деньги снимаются мгновенно после подтверждения транзакции через код из СМС.

• Мобильные. Такие платежные терминалы имеют вид небольшого кард-ридера, обеспечивающего подключение к телефону и проведение платежей.

Как установить POS-терминал?

Для установки и правильной настройки банковского POS-терминала нужен человек, который обладает соответствующими знаниями и навыками. На аппарат в обязательном порядке устанавливается программное обеспечение, посредством которого данные о продажах сохраняются в физической памяти. Помимо этого, следует подключить и настроить периферийное оборудование, входящее в POS-систему.

Если вы хотите установить устройство для безналичного расчета, обратитесь в компанию k-arta.com или любой другой сертифицированный центр автоматизации розничной торговли.

Преимущества и недостатки платежных терминалов

Использование платежных терминалов при ведении бизнеса – это отличный способ ведения товарно-денежных оборотов. Использование таких систем аргументировано несколькими преимуществами:

• терминалы продаются по небольшой стоимости (особенно это касается мобильных терминалов), что позволяет сэкономить денежные средства еще на стадии внедрения торговой системы;
• терминалы, в зависимости от вида, отличаются мобильностью;
• повышенный уровень безопасности проводимой сделки;
• возможность продавать товары и предоставлять услуги, а также работать и вести бизнес круглосуточно;
• платежные терминалы можно быстро оформить и внедрить в свой рабочий проект, причем это полезно для ведения бизнеса из-за небольшой комиссии и минимальными ресурсами. А в случае и mPOS-терминалами достаточно лишь иметь смартфон и кард-ридер.

Однако у использования платежных POS-терминалов есть и свои недостатки:

• не все банки поддерживают на достаточном уровне кэвайринг;
• есть некоторое недоверие к любым POS-терминалам от держателей банковских карт;
• отсутствие гарантии качественной и бесперебойной работы при неполадках с оборудованием;
  долга процедура оплаты (касается мобильных платежных систем).

Для тех ИП и компаний, чей оборот превышает 1 миллион, компании-производители платежных терминалов могут предоставлять скидки или интересные условия для сотрудничества.

Вероятные риски

В процессе пользования кассовым терминалом остается риск «заразиться» вредоносным ПО, что чревато для пользователей платежных карт. К наиболее известным вирусам можно отнести:

• Backoff — собирает данные и направляет их по определенному адресу. Процесс кражи происходит в момент совершения покупок в торговой точке.
• BlackPOS — работает на базе специального компонента, собирающего данные и направляющего их злоумышленникам.
• ProjectHook — вирус, который начал функционировать еще в 2012 году. Его особенность заключается в умении обновлять перечень команд серверов, к которым идет обращение.

Чтобы защититься от проблем с платежным POS-терминалом, стоит следовать простым советам:

• Применять только лицензионный софт, который рекомендует и выдает банк.
• Изолировать сеть POS-терминалов от непосредственного выхода в глобальную сеть (должно быть предусмотрено администрирование на удалении).
• Применять устройства только по назначению, а не в качестве компьютера для работы.
• Иметь под рукой специалистов, способных противостоять вирусам злоумышленников и своевременно их выявлять.

POS-терминалы как бизнес: плюсы и минусы

Безусловно, популярность POS-терминалов будет расти с каждым годом, и все больше продающих компаний будут стремиться прибегать к эквайринговым услугам и установке онлайн-терминалов оплаты. Соответственно, данный бизнес является перспективным и будет приносить все большее количество доходов, поскольку выгоден всем его участникам: клиентам, продавцам, банкам-предоставителям эквайринговых услуг, мобильным операторам.

К примеру, если говорить о развитии бизнеса платежных терминалов, то в годы его становления, начиная с 2006-го, ежегодная прибыль от них была около 300 миллиардов рублей. В 2009-м она уже составила 700 миллиардов. Подобная тенденция ждет и рынок POS-терминалов.

Скорее всего, в ближайшее время количество сервисов и банков-эквайеров будет расти. Мало развитым на сегодня остается сегмент мобильного эквайринга, и в него еще можно попробовать войти. Именно этот вид бизнеса открывает наиболее широкие возможности для новых игроков. Если говорить о распределении денег при проведении мобильного эквайринга, то основная сумма переводится банку-эмитенту, обслуживающему расчетный счет продавца; свои комиссии взимают банк-эквайер и сервис, предоставляющий услугу. Последних сервисов, как мы уже писали, в наличии лишь 10.

По данным 2014 года, рынок mPOS-терминалов составил менее 1% рынка классических POS-терминалов.

К недостаткам POS-терминалов как бизнеса можно отнести то, что они гораздо медленнее и хуже приживаются в регионах, люди хуже воспринимают новшества.

Итоги

Банковский POS-терминал давно стал частью бизнеса для миллионов людей. Но перед установкой устройства важно внимательно изучить тарифы и предложения банков, выделив для себя наиболее выгодный вариант.

1. http://svoedelo-kak.ru/finansy/mobilnyj-terminal.html: использовано 2 блоков из 6, кол-во символов 4101 (24%)
2. http://www.privatbankrf.ru/karty/pos-terminal-chto-eto-takoe.html: использовано 1 блоков из 5, кол-во символов 2570 (15%)
3. https://denegkom.ru/perevody-i-platezhi/kak-rabotaet-terminal-oplaty-po-kartam.html: использовано 3 блоков из 6, кол-во символов 4164 (25%)
4. https://raschetniy-schet.ru/platezhnyj-pos-terminal-naznachenie/: использовано 4 блоков из 6, кол-во символов 3158 (19%)
5. http://rupor74.ru/kassovyie-terminalyi-pos-preimushhestva-dlya-torgovli/: использовано 2 блоков из 4, кол-во символов 1445 (9%)

Напоминаем! Cейчас идет АКЦИЯ от Совкомбанка. Выдают потребительский кредит от 0% годовых! Подробности на сайте банка.

POS-терминалы

В 2019 году сложно встретить человека, не имеющего одной или нескольких банковских карт. Они применяются не только для хранения денежных средств, но и в качестве удобного платежного инструмента. Оплата товара или услуги банковской карточкой (эквайринг) происходит при помощи POS-терминалов. Подобные Такие устройства используются сегодня практически повсеместно – в магазинах, киосках, торговых центрах, парикмахерских, заведениях общепита. и на множестве других подобных объектов.

Настолько широкое распространение POS-терминалов объясняется удобством оплаты при помощи карты как для покупателя, так и для продавца. В этой статье мы разберемся, что представляют из себя POS-терминалы, как ими пользоваться и насколько это безопасно, какими они бывают и как выбрать устройство для торговой точки.

Определение

POS-терминал представляет собой электронное устройство или комплекс устройств, предназначенных для приема платежей с банковских карт, а также умных часов и смартфонов, поддерживающих функцию бесконтактной оплаты. или других устройств бесконтактной оплаты, например, умных часов или виртуальной карты на смартфоне. Название термина включает аббревиатуру – сокращение от английского Point Of Sales, что дословно означает торговую точку или точку продажи.

Понятие «POS-терминал» имеет три значения:

Первое – более узкое – рассматривает POS-терминал как аппарат, в который вставляется или по которому проводится платежная карта.

В более широком смысле POS-терминал воспринимается как комплекс программного обеспечения и технического оборудования, представляющий собой единый моноблок (чаще) или несколько отдельных устройств (реже).

В некоторых случаях POS-терминалом не совсем корректно называют POS-системы, которые представляют собой полноценное рабочее место кассира. Оно предусматривает наличие встроенного фискального регистратора и больший набор функциональных возможностей.

Важно. Фискальный регистратор – это представляет собой специальное устройство предназначенное для работы компьютерно-кассовой системы. Он используется для печати кассовых чеков и сбора информации о реализованных товарах. Полученные сведения содержатся в фискальном накопителе и применяются для составления отчетности, подаваемой в налоговые органы. Необходимость и правила использования фискальных регистраторов определяются положениями №54-ФЗ, принятого 22 мая 2003 года.

Устройство

Конструкция терминала для эквайринга (платежа с карты) может несколько отличаться в зависимости от особенностей модели или назначения устройства. Стандартная комплектация предусматривает наличие следующих элементов:

• небольшой дисплей;
• картридер или система считывания информации с карт или устройств бесконтактной оплаты;
• клавиатура, предназначенная для ввода пин-кода и установки настроек терминала;
• мини-компьютер в составе процессора и оперативной памяти;
• средство обмена информацией с другими устройствами – GPRS-модем или порт подключения к роутеру, кассовому аппарату и т.д.;
• мини-принтер для печати чеков;
• аккумулятор или блок питания.

Назначение и принцип работы

Современный POS-терминал предназначен для приема оплаты с использованием следующих платежных инструментов:

• карточки с чипом;
• карты с магнитной полосой;
• карты бесконтактной оплаты;
• смартфоны и другие устройства, предусматривающие возможность бесконтактной оплаты.

Важным достоинством терминалов для эквайринга выступает простой и понятный принцип работы. Он предусматривает такую последовательность действий продавца и покупателя:

Покупатель предлагает оплатить товар на кассе банковской картой. При необходимости он должен предъявить паспорт, подтверждающий личность владельца. Это требуется в том случае, если на карте отсутствует подпись или у продавца возникли сомнения в личности покупателя. На практике проверка подписи осуществляется крайне редко. Обязательное условие совершения оплаты – наличие на балансе достаточного количества средств.

Продавец-кассир указывает на терминале, привязанном подключенном к нему компьютере или кассовом аппарате сумму покупки. После этого он и предлагает покупателю вставить карточку в POS-терминал, провести ею по считывающей поверхности устройства или просто приложить к дисплею, в зависимости от типа карты.

Покупатель выполняет одну из перечисленных операций в зависимости от вида используемой для оплаты банковской карты. Если карточка вставляется в терминал, пин-код вводится обязательно. При совершении покупки от 1 тыс. рублей бесконтактным способом также потребуется введение пин-кода. Кроме того, другие ограничения в размере платежа без пин-кода могут устанавливаться и владельцем карточки.

Данные о карточке и величине покупки передаются в процессинговый центр банка, оказывающего услуги эквайринга.

Сведения о финансовой операции обрабатываются в центре обработки данных международной или национальной платежной системы (Visa и MasterCard или МИР). На этом этапе проверяется отсутствие карты в стоп-листе. При положительном результате данные о сделке направляются в банк, выпустивший пластик.

Банк-эмитент проверяет наличие на карточном счету достаточного для оплаты количества средств. На каждом из трех описанных этапов проверки могут возникнуть проблемы, которые приведут к отказу в совершении операции или запросу дополнительных данных от покупателя. В этом случае последний получает один из трех ответов:

«Отказ». Самая распространенная причина – отсутствие или недостаточность средств, размещенных на балансе карты. Для получения детальных сведений владелец карты должен обратиться в банк;«Изъять». Означает, что карта используется мошенниками или скомпрометирована;Важно. Изъятие карты осуществляется уполномоченным сотрудником торговой точки или работниками банка. Порядок изъятия регламентируется инструкцией банка, выпустившего карту и являющегося ее собственником. Если кассир не является уполномоченным сотрудником, при поступлении команды «Изъять» он должен вызвать полицию.«Запрос в банк». Необходима дополнительная авторизация в виде предоставления каких-либо сведений о покупателе в банк, например, номера паспорта, кодового слова и т. д. Идентификация может понадобиться в случае крупной покупки или наличия сомнений в законности обладания картой. При невыполнении требования поступает «отказ».

Сведения об одобрении и совершении транзакции передаются в обратной последовательности – от банка-эмитента к POS-терминалу.

Продавец печатает 2 чека с реквизитами покупки, один из них передается покупателю, а второй – остается на кассе.

POS-терминал передает в процессинговый центр информацию об успешном завершении оплаты.

Функции POS-терминалов

Востребованность услуг эквайринга объясняется не только удобством использования банковской карты в качестве платежного средства, но и обширным функционалом современных POS-терминалов. Перечень доступных операций определяется тем, какое из значений данного термина используется.

POS-терминал как отдельное устройство выполняет следующие функции:

прием оплаты с использованием банковской карты или бесконтактных платежных инструментов;
печать чеков с реквизитами совершаемой финансовой операции;
возврат средств покупателю при отмене сделки, если оплата производилась безналичным способом;
составление отчетов о совершенных операциях.

POS-терминал как комплекс программного обеспечения и технического оборудования способен производить такие действия:

• сканировать штрих-код или вводить идентификатор товара с клавиатуры;
• выполнять расчет сдачи;
• принимать оплату безналичным способом с банковской карты или другого платежного средства;
• возвращать средства или учитывать разницу в стоимости, соответственно, при возврате или обмене товара;
• учитывать в расчетах бонусы и скидки, предоставляемые владельцам банковских карт по различным программам;
• открывать и закрывать кассовые смены формированием отчета.

Особенности POS-системы и отличия от POS-терминала

Под POS-системой понимается программно-аппаратный комплекс, который используется для осуществления всех кассовых операций. К ним относятся не только прием и выдача денежных средств, но и взвешивание товара, а также фискальный учет реализованных товаров и услуг.

POS-система представляет собой полноценное рабочее место кассира. По сути, она является усовершенствованной версией обычного POS-терминала, основными отличиями которой выступают:

• включение в состав нескольких устройств, объединенных в единую систему при помощи USB-кабелей и другого подобного оборудования;
• размещение модуля памяти непосредственно внутри фискального регистратора;
• больший, по сравнению с POS-терминалом, набор функциональных возможностей.

POS-терминалы. Устройство и принцип работы. Для чего он нужен и что дает?

Автоматизация торговых систем – неизбежный процесс, и сейчас практически везде на кассах используется специальное оборудование – POS-терминалы. С их помощью клиенты могут расплачиваться банковскими карточками, а для владельцев бизнеса подобная техника удобна своими расширенными функциями. Терминалы могут использоваться в различных сферах бизнеса, но для правильной работы необходимо подобрать подходящее устройство.

Что такое POS-терминалы

POS означает принадлежности, используемые в торговле (point of sail). Название POS-терминал – неоднозначный термин. Иногда так обозначают отдельное устройство, считывающее банковские карты, которые позволяют покупателям пользоваться безналичным расчетом. Кроме того, POS-терминалом может называться комплексное оборудование, включающее в себя специальный компьютер с программным обеспечением, сканер штрих-кода, принтер для чеков и картридер.

В торговле также можно встретить упоминание POS-систем. По функции они аналогичны POS-терминалам, но разница в том, что системы представляют собой отдельные технические устройства, подключающиеся к блоку управления, а терминал – это моноблок, где компьютер, монитор и другие составляющие соединены в одном корпусе. Интересно, что за границей нет такого разделения, и все оборудование называется просто POS-машинами.

Зачем нужны POS-терминалы

Подобные устройства значительно упрощают различные торговые операции, а также помогают отслеживать продажи, их количество, следить за безопасностью. Они необходимы всем предпринимателям, которые принимают от клиентов оплату за какие-либо товары или услуги и имеют собственный счет в банке:

1. Клиенты получают возможность безналичной оплаты, также можно быстро отменить операцию, если на кассе человек вдруг решил отказаться от покупки.
2. В памяти компьютера, к которому подключены устройства, остаются все сведения о совершенных операциях, что позволяет быстро подсчитывать количество прибыли, сформировать отчеты по итогам продаж.
3. Работа с терминалами требует использования специальных идентификаторов, которые выдаются каждому сотруднику – это дает возможность исключить недостачи и прочие манипуляции со стороны персонала.

POS-оборудование используется для учета товаров, позволяет узнать, сколько доступных единиц есть на складе, получить своевременную информацию о запасах и упростить процесс инвентаризации.

Как работает оборудование

При оплате товара или каких-либо услуг терминал работает следующим образом:

1. Покупатель сообщает о своем желании расплатиться с помощью банковской карты. При этом необходимо обратить внимание, что система может принимать не все виды карт. О том, какие из них доступны, можно узнать по наклейкам с логотипами платежных систем, которые размещаются рядом с кассой. На карте должна быть достаточная сумма для покупки, чтобы терминал провел оплату.
2. После считывания штрих-кодов с товара или введения необходимой суммы в компьютер вручную, например, при оплате какой-то услуги в салоне, покупатель вставляет карту, либо проводит ею через считыватель магнитной ленты или прикладывает к датчику бесконтактной оплаты.
3. Данные с карты и информация о покупке передаются в банк. Там запрос проходит авторизацию, и если все в порядке, то операция будет одобрена. В некоторых случаях терминал может выдать отказ о проведении операции – если на карте не хватает средств, либо есть подозрение, что она была украдена.
4. После одобрения терминал распечатывает два чека – один остается на кассе, другой отдают покупателю. Информация о совершенной операции поступает в процессинговый центр.

Многие покупатели думают, что после оплаты и распечатки чека их деньги сразу же отчисляются магазину, но на самом деле транзакция занимает гораздо больше времени, а средства в этот период имеют статус временно заблокированных. Такие меры закреплены в законодательстве и необходимы для обеспечения безопасности.

Виды терминалов и сферы использования

Существующие терминалы различают по виду банковского эквайринга. Торговые POS-терминалы устанавливаются в различных торговых точках, а также в организациях, предоставляющих какие-либо виды услуг. При этом между продавцом и покупателем происходит прямой контакт. Поставщик и получатель – владелец организации, где будет установлен POS-терминал, заключают договор. В его условия входит поставка необходимого оборудования и ПО от банка, обучение сотрудников, предоставление расходных материалов. Получатель со своей стороны должен обеспечить условия для установки терминала, а также начать принимать банковские карты к оплате. Такой тип POS-терминалов получил наибольшее распространение.

Интернет-эквайринг отличается отсутствием прямого контакта между продавцом и покупателем. Такая система используется для дистанционной оплаты, когда клиент приобретает товар или делает заказ услуги через интернет. Покупателю необходимо ввести данные своей карточки и подтвердить оплату. После этого происходит списание средств.

Мобильные POS-терминалы появились не так давно, это новое направление среди подобных систем. Их особенность в том, что они подключаются к телефону при помощи специального приложения, после чего можно будет использовать миниатюрный картридер для принятия оплаты от клиента. Такие терминалы используют там, где предполагается выезд к клиенту на дом. Это может быть организация такси, курьерская фирма, ремонтная мастерская, различные специалисты, предоставляющие частные услуги.

Как выбрать терминал

При выборе оборудования важную роль играет несколько моментов, которые необходимо учесть:

1. Поскольку многие функции зависят от особенностей программы, установленной на компьютере, то нужно уделить время подбору и настройке ПО. Варианты для розничной торговли или для ресторана могут отличаться по ряду возможностей, то же самое касается и других сфер бизнеса.
2. Терминал в виде моноблока или комплексная система из разных приборов? Часто в этой ситуации выбор зависит от организации рабочего места, не везде можно установить большое количество оборудования, и компактный моноблок в такой момент выручает.
3. Если планируется вести разъездную торговлю, организовать службу доставки или что-то подобное, то стоит приобрести также мобильный POS-терминал для оплаты услуг.

Что касается выбора непосредственно технического оборудования, здесь тоже есть свои нюансы:

Особенности подключения

Для подключения необходимо найти свободное место, где будет располагаться оборудование, также там должна быть розетка, поскольку техника работает от электросети. Для работы потребуется канал связи, через который POS-терминал будет передавать данные, может использоваться выделенное соединение или другие виды связи. Установкой и настройкой терминала обычно занимаются представители компании, которая поставляет оборудование и ПО.

Помимо этого, нужно будет зарегистрировать терминал в специальной службе, которая занимается контролем предпринимательской деятельности. Это обязательное требование, диктуемое законодательством. При регистрации нужно будет предъявить сервисный договор, заключенный с поставщиком оборудования – без него налоговая служба откажется принимать заявление.

POS-терминалы проходят тщательную проверку, их выпуск контролируется, поэтому такие устройства действительно безопасны, если сотрудничать с поставщиками, имеющими хорошую репутацию. Кроме того, крупные компании обязаны иметь у себя POS-терминал, если они принимают оплату от клиентов, поэтому установить оборудование все равно придется.

POS-терминалы для платежей банковскими картами — что это такое

Малое предпринимательство хоть и отличается небольшим объемом оборотных средств, но требует того уровня технологического сервиса, что и крупные организации.

Такие услуги, как установка платежных POS-терминалов и эквайринг, имеют возрастающий спрос, так как обладают рядом преимуществ и расширяют возможности бизнеса.

POS-терминал — что это и для чего нужен

В основном малые предприниматели обращаются в банковские структуры за предоставлением расчетно-кассовых услуг. К ним относятся переводы и платежи поставщикам, перечисления в налоговую и фонды, инкассация наличности, а также управление остатками на предпринимательском счете и многое другое.

В перечень предоставляемых услуг входит также установка платежных POS-терминалов. Их функцией является списание денег со счета платежной карты, принадлежащей покупателю, и зачисление их на счет предпринимателя, предоставляющего товар или услугу.

Оплата товаров и услуг при помощи банковских карточек стала достаточно распространенной. Большинство магазинов и сервисов оснащены специализированными терминалами, при помощи которых можно произвести оплату карточными средствами.

Все торговые точки, имеющие терминалы для приема безналичных платежей, имеют на входе и у кассы информационную наклейку. На ней расположены логотипы карточных систем, которые принимаются в данном терминале. С их помощью можно оплачивать товары и услуги безналичным переводом средств.

Принцип работы

Технологический прогресс сделал возможным проведение безналичного платежа с банковской карты за несколько секунд. Пошагово эта процедура происходит так:

• покупатель выражает намерение произвести оплату товара или услуги банковской карточкой;
• кассовый работник предлагает покупателю предъявить удостоверение личности;
• сотрудник магазина вставляет карту в POS-терминал, чем активирует доступ;
• покупатель вводит свой PIN;
• данные карточки поступают в процессинговый центр;
• идет проверка доступного денежного остатка;
• если денег достаточно, сумма списывается с карты и поступает на счет банка, предоставившего терминал;
• терминал печатает подтверждающий операцию платежный документ (слип);
• покупатель подписывает один экземпляр платежного документа и оставляет его продавцу, а второй забирает себе;
• с банковского эквайрингового счета средства перечисляются на счет компании-продавца за минусом комиссионных.

Пользуясь эквайринговыми услугами банка предприниматель может:

• выполнить подключение кассового аппарата к системе платежей;
• взять POS-терминал в аренду;
• применять свой терминал для осуществления платежей.

На сегодня существует несколько типов платежных терминалов, которые имеют различия в функциях, предназначении, возможностях, цене и ряде параметров.

Эквайринг — типы и применение

Существует 3 типа эквайринга, предусматривающего использование платежных POS-терминалов.

1. Торговый стационарный.Это привычные платежные POS-терминалы, устанавливаемые в магазинах, супермаркетах, ресторанах и других организациях, предоставляющих товарно-сервисные услуги, предоставляемые путем личного контакта продавца и потребителя. Для этого банк, поставляющий услуги, и предприниматель заключают договор, согласно которому банковская организация предоставляет оборудование и программное обеспечение для функционирования POS-терминала, а также обучает работников правилам пользования терминалом. Со своей стороны, предприниматель обязан обеспечить условия для установки оборудования и принимать карточки к оплате от клиентов для расчета за товары и услуги. Такой тип терминалов встречается наиболее часто.
2. Интернет-сервис.Этот тип эквайринга используется при отсутствии непосредственного контакта предпринимателя и клиента. Выбор товара или услуги происходит в онлайн-режиме, точно так же проводится оплата при помощи банковской карточки в специальном сервисе интернет-магазина. В диалоговом окне вводятся необходимые для совершения платежа реквизиты: номер карточки, срок действия, ФИО владельца и CVC2. На привязанный к карте мобильный номер приходит код подтверждения, после ввода которого в соответствующее поле проводится операция списания средств.
3. Мобильный терминал.Кроме привычного стационарного POS-терминала можно установить также мобильный вариант mPOS. Он также может дополнять обычный терминал. Фактически он является картридером, способным подключаться к смартфону посредством специального приложения и переводить денежные средства между счетами.

Мобильные терминалы для безналичных карточных расчетов

Применение mPOS-терминалов для оплаты является новым видом предоставления услуг эквайринга, имеющим далеко идущие перспективы развития. Ими будет удобно воспользоваться курьерским службам, перевозчикам, службам такси, сотрудникам сервисных, ремонтных и строительных организаций, няням, репетиторам и прочим специалистам, оказывающим услуги на выезде.

На территории РФ данная услуга появилась сравнительно недавно — в 2012 году. Большая часть банковских организаций начали сотрудничество с мобильными эквайринг-сервисами Payme, iPay, LifePay, SumUp, а также 2can.

Принцип работы

Работа мобильного оборудования не представляет технической сложности. Владелец бизнеса приобретает картридер и устанавливает соответствующее приложение на мобильный гаджет, который подключен к 3G-интернету. После этого достаточно зарегистрироваться — и можно пользоваться полным объемом услуг платежного терминала для платежей с помощью банковской карты.

Стоимость

В зависимости от характеристик модели и потребностей предпринимателя, стоимость картридера может быть от 3000 рублей и выше. Некоторые поставщики услуги предлагают картридер бесплатно или включают его стоимость в комиссионные за пользование услугой.

Размер комиссионных в разных компаниях составляет 2,5-2,75% от суммы переведенных денежных средств и составляет единую оговоренную величину, вне зависимости от общего оборота.

Виды

Платежные терминалы mPOS различаются по следующим характеристикам:

• Тип подключения: проводной разъем для аудио или микро-USB, либо Bluetooth-соединение. Преимущество проводного типа подключения в универсальности и невысокой стоимости. Устройства с Bluetooth-соединением способны провести полноформатную платежную операцию с вводом PIN.
• Вид считывания информации: через магнитную полосу, микрочип либо обоими способами. На территории РФ практически все терминалы предназначены для считывания ленты.
• Принципиальная схема: цифрового или аналогового типов. Цифровые устройства отличаются высококачественным шифрованием передаваемых данных, а также устойчивостью к ошибкам и сбоям.

Достоинства

Отличительные преимущества mPOS-терминалов перед стационарными платежными устройствами:

• мобильные терминалы значительно выигрывают в стоимости по сравнению с обычными, что позволяет сэкономить при установке;
• за счет мобильности и компактности mPOS могут применяться без доступа к ПК и электропитанию, в том числе в выездных условиях;
• предоставляют высокую степень защиты финансовой операции, как для продавца, так и для клиента;
• гарантируют постоянный и круглосуточный доступ к расчетным операциям.

Запуск мобильных терминалов занимает минимум времени и требуют только установки на смартфон специального приложения и наличия самого устройства.

Недостатки

К минусам терминалов mPOS можно причислить:

• ограниченное число банковских учреждений, предлагающих такое обслуживание;
• недоверчивое отношение потребителей;
• затраты времени при оплате на активацию терминала и запуск приложения;
• зависимость от стабильности мобильного интернета.

Сравнение предложений нескольких сервисов

Рассмотрим тройку наиболее распространенных сервисов, предоставляющих услуги мобильных платежных терминалов и сравним их основные условия:

Для ИП и предприятий, имеющих оборот от 1000000 рублей и более, обычно предусмотрены комиссионные скидки и различные выгодные предложения. В основном, большинство компаний предлагаю сходные условия, за исключением Pay-me, ставки которой несколько выше, чем у других.

Применение платежных POS-терминалов в малом предпринимательстве

С установкой платежного терминала для безналичных платежей предприниматель получает новые бизнес-возможности:

• в связи с тем, что психологически клиенту легче тратить средства с платежной карты, чем наличные, а также учитывая, что владельцы карт более склонны к спонтанным покупкам, объем продаж магазина вырастает в среднем на треть;
• стабильное сотрудничество с банковской организацией переводит предпринимателя в разряд постоянных клиентов и позволяет получать специальные предложения и особые условия по существующим продуктам;
• безналичная оплата товаров и услуг снижает риск столкновения с фальшивыми купюрами и неточностями при расчетах;
• обучение работников проводится бесплатно и позволяет повысить их профессиональный уровень.

Заключение

Использование платежных POS-терминалов приносит выгоду не только предпринимателям, но и банковским организациям. Приблизительно 74% от всего банковского эквайринга принадлежит ведущим банкам России, в том числе и таким гигантам, как Газпромбанк, Сбербанк, Русский Стандарт и другие.

Перед установкой платежного терминала следует внимательно изучить рынок предложений от различных компаний, их ставки, отличительные особенности и технические возможности. Таким образом, можно подобрать максимально удобный и выгодный вариант для каждой специфики деятельности.

Установка POS-терминалов набирает популярность, позволяя малым предпринимателям расширять свои возможности и увеличивать прибыль за счет увеличения клиентского охвата рынка.

Дополнительные услуги эквайринга обеспечивают максимальный комфорт платежных операций при минимуме затрат, чем заслужили признание среди малого бизнеса и выездных типов сервиса.