Кредит без обеспечения – что это такое и как его получить ?

Что значит потребительский кредит без обеспечения?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

В жизни постоянно возникают ситуации, когда срочно нужны деньги в небольшом количестве. Перехватить у родственников, друзей, знакомых не получилось. Остается одна дорога — в банк, за кредитом. Однако возможности предоставить в залог имущество нет. Поручителя так же не удалось найти. Остается просить выдать ссуду без поручителей и без обеспечения.

Потребительские кредиты могут быть кратко- и долгосрочные, целевые и нецелевые, с обеспечением и без. От вида ссуды зависит процентная ставка и ее величина.

Что такое кредит без обеспечения? Потребительский заем без обеспечения — это ссуда, возврат которой не гарантируется заемщиком принадлежащими ему на праве собственности ценными бумагами или материальными ценностями (имуществом, драгоценными металлами, произведениями искусства и т.д.). На языке юристов и финансистов — это бланковый кредит.

Виды бланковых кредитов

Появление бланковых кредитов не связано с потребительскими займами. Первоначально они выдавались юридическим лицам в виде:

  • овердрайфта (подробная информация о нем здесь);
  • контокорректа — возобновляемого краткосрочного кредита, выделяемого под закупаемые товары.

С развитием сферы банковских услуг такие кредиты стали выдаваться и физическим лицам. Бланковые кредиты без обеспечения частным лицам могут быть в виде:

  • кредитных карточек;
  • купленных с отсрочкой платежа товаров (полную стоимость оплачивает кредитная организация);
  • денежных ссуд, выдаваемых наличными или перечисленных на лицевой счет.

Кто несет ответственность за невыплату долга

Выдача банком необеспеченного займа вовсе не означает, что у кредитора нет возможностей его вернуть. Здесь можно выделить три четко очерченных ситуации:

  • смерть заемщика;
  • хронические финансовые трудности дебитора, приведшие его в долговую яму, из которой нет выхода;
  • нежелание заемщика возвращать задолженность по займу, независимо от побудительных причин.

Рассмотрим каждую из них.

1. При смерти заемщика не должно возникать вопроса относительно того, кто несет ответственность по обязательствам умершего перед кредитором. В соответствии с законодательством РФ, необходимость погашения долгов по ссуде переходит к наследникам;

2. Отсутствие средств для погашения долга приводит финансово несостоятельного дебитора в арбитражный суд, где его признают банкротом (читать подробнее про последствия банкротства физических лиц тут), а банк спишет с баланса эту задолженность. Высокая процентная ставка для того и применяется, чтобы распределить риски невозврата долгов среди других клиентов банка.

3. Слабая дисциплина в погашении займа или желание уйти от такой обязанности могут дорого обойтись дебитору. Шаги банка по возврату ссуды очень подробно рассмотрены здесь. Отметим лишь те моменты, которые не попали в предыдущую работу, а именно — уголовную ответственность за умышленное уклонение от уплаты кредита.

В соответствии со ст. 177 УК РФ, за злостное уклонение от оплаты долга по займу гражданин может быть подвергнут:

  • штрафу в 200,0 тыс. руб. или сумме, эквивалентной заработной плате за 18 месяцев (это максимально возможный штраф, суд может применить и меньшие суммы);
  • или обязательным общественным (не оплачиваемым) работам до 480 часов;
  • или принудительным работам до 2-х лет (работа оплачивается, но все суммы идут на погашение кредита);
  • или арестом на срок до 6 месяцев;
  • или тюремным сроком до 2 лет.

Отличия от обеспеченных займов

Кредит с обеспечением и без, в чем разница? Здесь два принципиальных отличия.

1. Выдача ссуды под залог или поручительство снижает риски банка по невозврату долга до минимума. Лишь наступление форс-мажорных обстоятельств у заемщика не позволит кредитору возвратить ссуду (война, стихийное бедствие, пожар и т.д., в ходе которых погибает заложенное имущество, а заемщику наносятся финансовые потери). Поэтому у таких кредитов низкая процентная ставка.

Ссуда без обеспечения такие риски увеличивает в разы. По стране сотни тысяч списанных кредитов по решению суда из-за невозможности взыскать задолженность.

2. Другой порядок действий кредитной организации в отношении должника.

Какие банки предлагают такой кредит

Развернувшаяся жесткая борьба за клиентов привела к тому, что все без исключения кредитные организации выдают бланковые кредиты. Многие пошли дальше — стали выдавать кредиты без подтверждения дохода. Среди них:

  • «Альфа-Банк» — кредит «Рефинансирование»;
  • «Тинькофф Банк» — кредит «Наличными»;
  • «Почта Банк» — кредит «Рефинансирование»;
  • «TOUCH BANK» — кредит «Персональный».

Требования к заемщику

Выдача ссуды без обеспечения увеличивает риски кредитных организаций по ее возврату. Поэтому у кредитора всегда повышенные требования к заемщику: возрасту, месту проживания, источникам дохода, и, следовательно, к стажу работы, кредитной истории. Поэтому такой кредит недоступен:

  • студентам;
  • пенсионерам;
  • лицам без постоянного места жительства;
  • безработным;
  • инвалидам;
  • людям с плохой кредитной историей (о том, что это и как её проверить, изложено в этой статье).

Кто же может взять потребительский кредит без обеспечения? Заемщиком может быть гражданин России, имеющий:

  • постоянную (в ряде банков допускают временную, если она связана с местом работы) регистрацию на территории страны в регионе расположения филиала кредитного учреждения;
  • минимальный возрастной ценз — 18 лет (кредитные учреждения со средним объемов капиталов увеличивают его до 21 года) и максимально возможный возраст на момент погашения ссуды — 65 лет, (у средних и мелких банков это 60 лет);
  • официальный источник дохода;
  • работу на момент оформления ссуды, при этом общий стаж должен быть не менее года за последние 5 лет и 3 месяцев непрерывной работы у одного работодателя на момент подачи заявки (встречается требование 6 месяцев стажа на последнем месте работы);
  • мобильный номер, зарегистрированной на заявителя;
  • положительную кредитную историю.

Необходимо иметь в виду, что соответствие приведенным требованием не означает гарантию выдачи займа. Банки в каждом случае подходят к рассмотрению заявки индивидуально. Но, так или иначе, получить кредит без обеспечения еще несколько лет было очень сложной задачей, но сейчас, как можете видеть, это уже не так.

Предоставляемые документы

На этапе согласования условий кредитования банки требуют:

  1. заявление-анкету;
  2. документы, идентифицирующие личность: общегражданский паспорт (обязательно); один, на выбор, из перечисленных документов: заграничный паспорт, удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
  3. копию или выписку из трудовой книжки, содержащую сведения за последние 5 лет работы;
  4. оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы, а если работодатель не имеет возможности ее выдать, то предоставляется бумага на бланке предприятия с печатью и штампом по форме кредитного учреждения;
  5. справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
  6. налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
  7. СНИЛС.

Усредненные условия кредитования

Условия потребительского кредита без обеспечения для физических лиц в различных банках значительно отличаются друг от друга. На это всегда есть объективные причины. Но у всех них есть общие моменты.

  1. Лояльное отношение к собственным клиентам. Если заявку на ссуду подал владелец зарплатной или дебетовой карточки, кредит будет одобрен. При этом на более выгодных условиях — пониженная процентная ставка, максимальный срок кредита и лимит.
  2. Оформление страхового полиса от потери трудоспособности позволяет также получить более лояльные условия по займу.
  3. Годовые ставки по кредиту значительно выше, на 5-22%, по сравнению с займами с обеспечением. Кредитные организации практикуют индивидуальный подход, поэтому в договоре можно увидеть и 17% годовых, и 39,0%.
  4. Сроки кредитования значительно уменьшены. Выдаются только краткосрочные кредиты, до года. В отдельных случаях можно получить среднесрочную ссуду, но только до 3-х лет.
  5. Минимальный порог по сумме займа стандартный — 10,0 тыс. руб. Максимально можно рассчитывать на ссуду от 100,0 тыс. руб. до 500,0 тыс. руб. Имеются отдельные предложения до 1 500 000 рублей.
  6. Всегда есть комиссии за выдачу и обслуживание кредита.
  7. Практически всегда затруднен процесс обналичивания денег. Или повышенный процент за снятие денег через банкомат, или полный запрет. Выдача таких кредитов в наличной форме практикуется, но такой подход использует небольшое количество банков.

Наличие вклада в банке позволяет претендовать на условия кредитования с обеспечением (досрочное изъятие вклада приводит к потере процентов, поэтому часто оказывается экономически эффективнее оформлять краткосрочные займы).

Виды программ и условия кредитования в «Сбербанке»

Кредит без обеспечения в Сбербанке можно взять на любые цели. Здесь условия кредитования зависят от наличия или отсутствия поручителя. Если ссуда без обеспечения и поручителя, то можно воспользоваться акцией 11% и получить:

  • до 5,0 млн. руб.;
  • под 17,0-19,9%;
  • сроком до 5 лет.

Конкретные условия банк предлагает каждому клиенту индивидуально.

Вероятность отказа

Кредит не выдадут при следующих условиях:

  • несоответствие возрастному цензу;
  • отсутствие регистрации (постоянной или временной);
  • наличие решения суда о банкротстве (в течение 5 лет);
  • непогашенные задолженности в других банках (плохая кредитная история).

Преимущества и недостатки

Бланковые кредиты имеют плюсы и минусы, как для кредитных организаций, так и для заемщиков.

Для банков

У кредитных организаций при выдаче необеспеченных кредитов лишь один минус — возрастают риски их невозвращения. Плюсы полностью гасят негативные последствия возросших рисков:

  • возрастают доходы (применяются большие процентные ставки);
  • увеличивается клиентская база;
  • упрощается оформление займов, что ведет к сокращению кредитных специалистов и экономии на заработной плате и начислениях на нее.

Для заемщиков

Минус также один, но очень существенный — значительно ужесточаются условия кредитования:

  • уменьшаются лимиты по суммам;
  • сокращаются сроки кредитования;
  • значительно возрастают ставки по кредитам.
  • возрастает вероятность получения кредита;
  • во многих кредитных линиях нет необходимости подтверждать доход;
  • сокращается количество справок;
  • максимально сокращаются сроки между подачей заявки и получением ссуды (в ряде банков — до 1 дня).

Нюансы кредита без обеспечения для ИП

Кредиты без залога для ИП практически не отличаются от условий для физических лиц. Заем можно взять для:

  • пополнения оборотных средств;
  • выплаты заработной платы наемным работникам, если технологический цикл превышает 1 месяц;
  • покупки или аренды помещений и оборудования, а также других целей.

Единственное условие — целевой характер займа. ИП должен показать банку, куда были направлены кредитные средства. Для получения финансовой помощи индивидуальный предприниматель должен предоставить кредитору:

  • свидетельство о регистрации (сотрудник банка снимет копию и самостоятельно заверит ее);
  • справку из ФНС и ЕГРИП о постановке на учет;
  • паспорт гражданина России;
  • анкету-заявку.

Кроме этого, есть ряд обязательных условий:

  • наличие действующего бизнеса (минимум 3 месяца);
  • возраст — 21-60 лет;
  • опыт самостоятельной работы не менее 3-х лет (пункт не входит в противоречие с первым, так как ИП могло быть переоформлено, или заявитель владел частной компанией, которую закрыл и т.д.);
  • отсутствие задолженности по налогам и заработной плате (кредит необходимо оформлять до наступления такой ситуации);
  • жить или работать в регионе нахождения филиала банка, но если прибыль превышает 60,0 млн. руб., условие не действует;
  • прозрачная бухгалтерская отчетность.

Кредиты без обеспечения, имея очень жесткие условия выдачи, все же набирают популярность. Главное здесь рассчитать свои возможности по их возврату.


Потребительский кредит без обеспечения — что это, условия ТОП-10 банков и отзывы заемщиков

В статье поговорим о том, как взять потребительский кредит без обеспечения. Разберемся, что означает такой кредит и какие банки готовы его предоставить. Вы узнаете, как происходит выдача кредита, какие документы требуют банки и ознакомитесь с отзывами заемщиков.

Собственных средств для покупок хватает далеко не всегда, и выходом в этом случае будет получение кредита наличными. Банки активно предлагают взять различные займы, доступные для физических лиц. Но наибольшей популярностью пользуются ссуды, предоставляемые без залога и поручителей. Получить кредит по таким программам можно довольно быстро, часто выдача денег происходит в день обращения. Но найти самый выгодный вариант не всегда просто, ведь количество предложений на рынке довольно внушительное.

ТОП-10 банков, выдающих потребительские кредиты без обеспечения

Наибольшей популярностью у населения пользуются предложения по потребительским кредитам от крупных банков. Эти кредитные учреждения хорошо отработали схемы выдачи кредитов и сделали процесс максимально простым для заемщиков. Ставки, предлагаемые такими банками, обычно существенно меньше, чем в небольших финансовых учреждениях.

Рассмотрим, какие процентные ставки по ссудам без обеспечения предлагают банки РФ:

  • до 750 тыс.;
  • на 7 лет;
  • одобряют без обеспечения;
  • комиссии не предусмотрены;
  • возможен досрочный возврат денег;
  • не нужно отчитываться о расходе денег;
  • подтвердить доход можно справкой по форме Россельхозбанка.

Подробнее

  • Срок — от 1 до 5 лет
  • Сумма от 300 000 рублей
  • Ставка от 11,7% до 15,9%
  • Возраст 18-65
  • быстрое рассмотрение заявки

Подробнее

  • до 5 млн;
  • на 60 мес.;
  • Банк одобрит анкету через 3 дня;
  • оформляется за 1 визит в банк;
  • не нужно отчитываться о расходе денег.

Подробнее

  • до 2 500 000;
  • на 5 лет;
  • средства можно потратить на любые цели;
  • отсутствие скрытых комиссий;
  • справки с работы необязательны.

Подробнее

  • до 3,5 млн;
  • на 84 мес.;
  • срок рассмотрения анкеты — до 5 рабочих дней;
  • одобрение без обеспечения;
  • минимальный возраст — 20 лет.

Подробнее

  • до 3 млн руб.;
  • на период до 60 месяцев;
  • комиссий нет;
  • не нужны поручители;
  • решение по анкете — от 1-го дня;
  • оформляется по 2-м документам.

Подробнее

  • до 3 млн;
  • на 84 мес.;
  • срок одобрения заявки — сутки;
  • срок действия положительного ответа банка — 30 дней;
  • документы с места работы необязательны;
  • нет комиссий за досрочный возврат долга;
  • возможна отсрочка платежа.

Подробнее

  • до 2 млн руб.;
  • срок — до 60 месяцев;
  • решение по анкете — от 1 часа;
  • без комиссий за выдачу;
  • не требуется залог и поручители;
  • можно погасить досрочно с первого месяца.

Подробнее

  • до 1 500 000;
  • на 84 мес.;
  • при выдаче кредита через интернет-банк ставка понижается на 1%;
  • можно оформить по одному паспорту;
  • можно изменить дату платежа;
  • отсрочка платежей.

Подробнее

  • до 10 млн;
  • на период до 10 лет (до 30 — при ипотеке);
  • не нужно обеспечение;
  • без комиссий;
  • досрочное погашение;
  • если заполнить заявку онлайн — ставка снизится на 0,5%;
  • упрощенный пакет документов.

Подробнее

Россельхозбанк

Россельхозбанк готов предоставить ссуды на период до 7 лет, при этом максимально можно получить по программе без обеспечения 750 тысяч рублей. Для участников зарплатного проекта максимальный лимит составит 1,5 млн. Дополнительные комиссии по кредиту не предусмотрены, но в случае отказа от страхования ставка поднимается на целых 6%. Льготные ставки предоставляются «надежным» и зарплатным клиентам, а также сотрудникам бюджетных организаций.

Сбербанк

Сбербанк готов выдать в кредит без предоставления залога и поручительства до 3 млн рублей, а максимальный срок ссуды составляет 5 лет. Оформить или оплатить ссуду можно через Сбербанк Онлайн или в любом отделении. Можно предварительно рассчитать размер платежей по ссуде в Сбербанке с помощью онлайн-калькулятора. Цели кредитования могут быть любыми, а комиссии за снятие денег не предусмотрены. Досрочное погашение допускается в любое время.

Читайте также:  Сбербанк мили Аэрофлот: как подключить, проверить, потратить

ВТБ 24

Условия ВТБ 24 позволяют получить кредит без поручителей и залога в размере от 100 000 до 399 999 рублей на период от полугода до 5 лет. Взять кредит можно в день обращения. Полученные средства допускается использовать на покупку любых товаров и услуг, при этом никаких комиссий или обязательного подключения платных услуг не предусмотрено. При осуществлении досрочного полного или частичного погашения штрафные санкции не применяются.

Ситибанк

Российское подразделение Ситибанка предлагает клиентам кредит без обеспечения, который отличается отсутствием скрытых комиссий и обязательных платных услуг. Максимальный период кредитования по программе без залога и поручительства составляет 5 лет, а сумма — 2,5 млн рублей. Подтвердить доход можно не только справкой, но и выпиской из ПФР или кредитной историей, что упрощает в ряде случаев оформление ссуды. Цели кредитования могут быть любыми, и за расходование средств отчитываться перед Ситибанком не придется.

Газпромбанк

Газпромбанк готов выдать ссуду без залогов или другого обеспечения в размере до 3,5 млн рублей и со сроком кредитования до 7 лет. Наиболее низкие ставки будут предложены клиентам, являющимися зарплатными клиентами ГПБ. Данная ссуда не выдается заемщикам с отрицательной кредитной историей. Личное страхование заемщика возможно только при его согласии с условиями и стоимостью услуги. Мораториев на досрочное погашение в Газпромбанке не предусмотрено.

Альфа-Банк

В Альфа-Банке можно оформить ссуду без обеспечения в размере до 1 млн рублей. Для сотрудников компаний-партнеров банка лимит увеличивается до 1,5 млн. Максимальный срок кредитования по данной программе достигает 5 лет. Для держателей зарплатных карточек сумма займа может достигать 3 млн рублей, а срок — 7 лет. Наличие или отсутствие страховки никак не влияет на процентную ставку, различных комиссий за выдачу или обслуживание ссуды условиями договора не предусматривается.

Юникредит Банк

Потребительскую ссуду без залогов и поручителей в Юникредит Банке можно получить в размере до 1 млн рублей на период до 5 лет. Для держателей зарплатных карт действуют специальные условия, предусматривающие снижение ставки и увеличение лимита до 3 млн рублей. Срок кредитования может составлять от 2 до 7 лет. Страховка подключается только при согласии заемщика, а комиссии за выдачу, досрочное погашение и другие операции не предусмотрены. Этот банк охотно сотрудничает с клиентами, работающими в компаниях с участием иностранного капитала.

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк готов предоставить ссуду без залога и поручителей в размере до 2 млн рублей со сроком кредитования от 1 до 5 лет. Никаких комиссий за обслуживание ссуды или выдачу не предусмотрено. При досрочном погашении действует ограничение на сумму платежа, она должна превышать 10 тысяч рублей. При отказе от страховой защиты ставка по ссуде автоматически увеличивается на 5%.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк готов снизить ставку по ссуде на 1% при оформлении заявки через интернет-банк. Максимальный размер кредита достигает 1 млн рублей, а срок кредитования может составлять от 1 до 7 лет. Допускается использование полученных средств на любые цели, отчитываться перед банком за траты не придется. Различные комиссии программа кредитования не предусматривает.

Бинбанк

Бинбанк продолжает предоставлять различные ссуды потребителям несмотря на процедуру санации. Заемщики могут рассчитывать на получение кредита без обеспечения в размере до 2 млн рублей и сроком от 1 до 7 лет. При этом никаких платных услуг при получении ссуды клиенту подключать не придется, отсутствуют также комиссии за оформление и выдачу денег.

Онлайн-заявка на кредит без обеспечения

Подача онлайн-заявки на ссуду без залога и поручительства позволяет быстрее получить предварительное решение банка и ускорить оформление договора при визите в отделение. Некоторые финансовые учреждения предлагают действующим клиентам оформить заем полностью дистанционно с помощью функций интернет-банка, а иногда подача заявки позволяет получить сниженную процентную ставку.

Приведем информацию, которую требуется указать в онлайн-заявке:

  • желаемые параметры кредита;
  • персональные данные (Ф.И.О., номер и серию паспорта и т. п.);
  • данные о доходах, расходах;
  • информацию о месте работы.

В некоторых банках анкета включает и ряд дополнительных вопросов, например, о наличии других обязательств по ссудам или кредитной истории. Решение по заявке принимается обычно за 1-3 рабочих дня, но иногда и в течение нескольких часов. Быстрее рассматриваются заявки держателей зарплатных карт, часто для них уже есть предварительно одобренное предложение.

Особенности кредита без обеспечения

Далеко не все клиенты представляют, что значит выражение «кредит без обеспечения». По сути, это банковский продукт, позволяющий получить средства в долг без передачи в залог собственного имущества или привлечения поручительства других физических лиц. Разница между ссудами с обеспечением и без обеспечения довольна существенная. При наличии залога банк выдает деньги в долг практически без финансового риска, и сможет одобрить значительно большие суммы под меньший процент. В то время как ссуды без обеспечения обычно не превышают 1-1,5 млн, и лишь для зарплатных клиентов лимит увеличивается до 2-3 млн рублей.

Отличаются необеспеченные ссуды также простотой и скоростью оформления. Обычно на всю процедуру от подачи заявки до получения денег требуется от нескольких часов до 3-5 дней.

Ссуды без обеспечения выдаются на любые нужды. Это означает, что тратить полученные от банка деньги можно по своему усмотрению, без необходимости отчитываться и подтверждать целевое использование средств. Комиссии за выдачу и обслуживание по кредитам от крупных банков отсутствуют.

Досрочное погашение ссуды возможно в любой момент, при этом к заемщику не применяются штрафные санкции. Но надо учитывать, что при погашении займа раньше срока вернуть сумму, уплаченную за страховку, вряд ли получится.

Перед тем как понять, какой вариант кредитования выбрать, нужно взвесить положительные и отрицательные стороны займов. Если средства нужны срочно в небольшом количестве или с предоставлением обеспечения возможны проблемы, то выбор, безусловно, остановится на необеспеченном кредите. А в ситуации, когда время терпит, и требуется довольно внушительная сумма, стоит присмотреться к ссудам с залогом или поручительством.

Требования к заемщикам

Следует заранее приготовиться, что при выдаче кредита без обеспечения банки становятся требовательней к потенциальным заемщикам. Касается это в первую очередь кредитной истории и необходимости подтверждать доход. При залоге ликвидного имущества или поручительстве добросовестного заемщика финансовые организации могут «закрывать глаза» на некоторые недостатки клиента.

В остальном требования к клиентам, желающим получить ссуду без обеспечения, довольно стандартны:

  • российское гражданство;
  • возраст от 18 (чаще 20-23) лет;
  • регистрация в одном из регионов, обслуживаемых финансовой организацией;
  • наличие дохода, позволяющего обслуживать заем.

Какие документы нужны

Требования к пакету документов в зависимости от выбранного банка могут существенно отличаться. Некоторые финансовые учреждения готовы предоставить ссуду без залогов и поручителей по одному паспорту. Но это скорее исключение из правил.

Большинству банков для оформления кредита понадобятся следующие документы:

  • паспорт;
  • дополнительный документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительские права);
  • документы о трудоустройстве и доходах.

Отзывы

«Когда решил брать кредит, то обратился в Россельзохбанк, так как ставка по рекламе была ниже, чем даже в Сбербанке. Понравилось, что можно оформить ссуду без обеспечения. В офисе помогли с заполнением анкеты, и ответ получил достаточно быстро. Единственное, что не понравилось — резкое повышение ставки при отказе от страховки, пришлось ее оставить».

Мария Жильникова

«Брала кредит без обеспечения в ВТБ 24, закрывала его досрочно перед отпуском, все оплатила. Но мне вдруг стали поступать через 2 месяца звонки о просрочке в 50 с чем-то рублей, пришла в офис, оказалось, что неправильно сотрудница при расчете досрочного погашения сумму указала. В итоге написала заявление, и исправления внесли в кредитную историю. Кредит зарыли нужной датой, но доплатить эти 50 рублей пришлось».

Валентина Иголкина

«Никогда раньше кредиты не брала, а тут решила получить да еще и без залога. Пришла в ВТБ 24. Сотрудники не очень разговорчивые попались в отделении, но все же на вопросы ответили. В заявке указала отказ от страхования и не особо надеялась на одобрение. Но в итоге через 2 дня банк одобрил кредит по вполне терпимой ставке».

Что такое кредит с обеспечением и без обеспечения

Кредитные предложения могут обладать качествами целевого и нецелевого займа, его могут выдавать на кратко- и долгосрочной основе. Распространенный вопрос у заемщиков – что такое кредит с обеспечением и без обеспечения. Эти два типа кредитных программ различаются наличием или отсутствием имущественных гарантий для банка.

Кредит с обеспечением: основные моменты

Для банковской организации выдача займов сопровождается высокими рисками невозврата средств. Чем больше выдаваемая сумма, тем реже финансовые структуры соглашаются на сотрудничество без гарантий возмещения при наступлении неплатежеспособности клиента. Формами обеспечения возвратности кредита выступает залоговое имущество или поручительство.

Договор между банком и заемщиком может содержать условия по передаче прав собственности кредитному учреждению на определенные активы в случае невыполнения условий клиентом. В качестве залога используют недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства, земельные наделы и гаражи. От степени ликвидности закладываемых активов зависит выгодность предлагаемых заемщику условий кредитования. Кредит с обеспечением, оформляемый под залог недвижимости, требует дополнительных расходов по оценке имущественного объекта и его страхованию.

Если обеспечением кредита является поручительство третьих лиц, то для заемщика и человека, выступающего в роли гаранта возвратности кредитных средств, ответственность по выполнению условий договора, будет одинаковой. Когда клиент банка утрачивает платежеспособность или в силу других обстоятельств не может осуществить очередной платеж по кредиту, за него это обязуется сделать поручитель. При оценке уровня платежеспособности заемщика в процессе рассмотрения заявки на кредит учитывается и величина заработка привлекаемых лиц.

Особенность сделок по таким кредитным программам в том, что залоговая стоимость активов значительно ниже рыночной. Это необходимая мера, используемая в качестве страховки на случай снижения реальной цены закладываемого объекта.

Кредит без обеспечения: суть и отличия от обеспеченных займов

При отсутствии поручителей или активов в собственности, которые можно использовать в качестве залога, можно воспользоваться потребительским кредитом без обеспечения. Что это значит – клиенту выдаются наличные или безналичные деньги без выполнения им дополнительных требований по возвратности займа. В этом случае лимит суммы будет по сравнению с обеспеченными ссудами небольшим.

Кредит без обеспечения – что это и какие особенности ему присущи:

  • это форма кредитования, при которой деньги выдаются на любые цели, направления расходования средств никем не контролируются;
  • такой займ выделяется высоким уровнем риска для банка;
  • отличается от других типов кредитов краткосрочным характером;
  • завышенные ставки процентов являются следствием перераспределения рисков финансовой организации между всеми заемщиками;
  • в основу сотрудничества закладываются доверительность отношений с клиентом.

Оформление кредитных карт актуально для ситуаций, когда деньги надо найти в сжатые сроки и в небольшом количестве (при условии, что не требуется обналичивание). Такой кредит без обеспечения выгоден для тех, кто периодически нуждается в краткосрочных заимствованиях для совершения покупок в магазинах. Если успеть вернуть на карту потраченные деньги до окончания льготного периода, то можно сэкономить на процентах банку. Главный нюанс – льготные условия кредитования не распространяются на операции по обналичиванию средств с кредитных карт.

Если оформляется потребительский кредит без обеспечения в форме овердрафта, что это значит:

  1. Клиент исчерпал имеющиеся у него деньги на счете или дебетовой карте в банке, но ему надо провести еще одну или несколько платежных операций;
  2. Обслуживающее финансовое учреждение разрешило сверхлимитный расход с условием начисления за период пользования заемными ресурсами процентов.
  3. Сумма долга ограничена небольшой величиной.
  4. Займ всегда должен быть погашен в краткосрочной перспективе.
  5. Возврат денег осуществляется автоматически при первом поступлении средств на карточку или счет клиента.

Потребительским кредитом без обеспечения признаются и кредиты, оформляемые в магазинах для приобретения товаров. Необеспеченные займы отличаются от залоговых вариантов кредитования тем, что по ним не требуются имущественные гарантии, но предлагаемые условия менее выгодны клиентам, исключена возможность взятия крупных сумм на длительный период.

Документальное оформление необеспеченного займа

Когда оформляется кредит без обеспечения, надо знать, что это займ со сроком погашения менее 7 лет. Продление на более продолжительный период банк может одобрить в исключительных ситуациях. Лимит не превышает отметки 3 млн рублей, ставка выше, чем по долгосрочным программам.

От заемщиков в стандартном случае требуется предъявить на этапе согласования условий кредитования минимальный набор документов:

  • идентифицирующий личность документ – оригинал паспорта гражданина РФ;
  • бланки, подтверждающие степень платежеспособности (это может быть заполненная работодателем форма 2-НДФЛ или специальный шаблон справки финансовой организации);
  • документы, свидетельствующие о наличии необходимого трудового стажа и официального рабочего места в текущем периоде (выписка или копия трудовой книжки, справка из отдела кадров работодателя, трудовой договор);
  • второй документ на выбор для удостоверения личности, в котором прописано ФИО (некоторые банки обходятся без него, в большинстве случаев это обязательный элемент).

Требования к потенциальным заемщикам

Банки предпочитают заключать кредитные договоры с клиентами, достигшими совершеннолетия и получившими профессию. В эту категорию относят лиц от 18 лет (чаще порог установлен на уровне 21 года). При исполнении человеку 65 лет его шансы на одобрение заявки на ссуду снижаются в разы.

В отношении общего трудового стажа минимальное требование – 1 год (при условии, что на последнем рабочем месте человек числится полгода и дольше). Если клиент призывного возраста, его попросят предъявить военный билет (для неслуживших – приписное свидетельство). Заемщик обязательно должен указать в заявке действительные контактные данные.

Какие банки предлагают необеспеченные кредиты

Когда оформляется потребительский кредит без обеспечения, надо знать, что такое годовая ставка и от чего она зависит. Все финансовые учреждения в кредитных предложениях указывают минимальные ставки. В договоре часто проставляются повышенные проценты. Нюанс заключается в том, что для достижения минимального уровня ставки необходимо выполнить ряд специфических требований – быть держателем карты банка, иметь положительную кредитную историю, документально подтвердить платежеспособность, погашать кредит без просрочек на протяжении определенного количества месяцев.

В таблице представлены актуальные сведения по необеспеченным потребительским ссудам в разных банках России.

Наименование кредитной организацииМаксимальная сумма, руб.Минимальная ставкаМаксимальный срок, мес.
АТБ150 тыс.9%12
Банк Открытие2,5 млн11,90%60
СКБ Банк1,3 млн11,90%60
Ренессанс700 тыс.11,90%60
Альфа-Банк1 млн11,99%60
Райффайзенбанк2 млн11,99%60
Восточный банк500 тыс.12%36
Газпромбанк3,5 млн12,40%84
Россельхозбанк750 тыс.12,5% (для сумм до 200 тыс. ставка может быть снижена до 10%)60
Сбербанк3 млн12,90%60
Связь банк3 млн12,90%60
ВТБ3 млн12,90%60
Запсибкомбанк2 млн12,90%84
Возрождение2 млн13,90%84
Тинькофф Банк1 млн14,90%36
УБРиР1 млн15%84
Росбанк2 млн16%60
Банк «Союз»1,5 млн16%84
Совкомбанк1 млн18,4% (фиксированный процент для всех)60
АТБ700 тыс.20%60

Плюсы и минусы получения кредита без обеспечения для заемщика

Необеспеченные ссуды выгодны частным лицам тем, что нет необходимости искать поручителя, можно не закладывать свое имущество. Такие кредиты оформляются быстро при наличии минимального набора документации. Дополнительный плюс – никто не проверяет, на какие цели были потрачены средства.

Недостатки заключаются в повышенных процентных ставках, небольших лимитах сумм и сжатых сроках погашения займа. При просрочках по необеспеченным ссудам предусматривается жесткая система штрафов. По неисполненным кредитным обязательствам заемщику приходится отвечать не залоговыми активами, а всем своим имуществом.

Достоинства и недостатки кредита без обеспечения для банков

Недостатком является отсутствие гарантий возврата средств. Процедура получения взыскания при возникновении проблем у клиента с погашением кредита отличается сложностью.

Перед оформлением быстрых займов надо разобраться, что такое потребительский кредит без обеспечения, какими преимуществами он обладает, на что обратить внимание в договоре. Чтобы взять ссуду с минимальной ставкой, необходимо подтвердить свои доходы и представить банку полный комплект документов (включая необязательные бланки), иметь хорошую кредитную историю. При выборе кредитной программы рекомендуется внимательно изучать условия применения озвучиваемых процентов.

Потребительский кредит без обеспечения: как получить и кому дадут

Как и любой человек, вы можете не единожды оказаться в ситуации, когда срочно нужна небольшая сумма денег. А дать взаймы не могут ни родственники, ни друзья-знакомые. Значит, нужно брать заем в кредитной организации. Если поручителей или имущества для залога у вас нет, в этом случае можно обратиться в банк с просьбой выдать потребительский кредит без обеспечения. Из нашей статьи вы узнаете, что это за вид займа и в каких банках его можно взять. Изучите, какие документы нужны для оформления кредита и как вообще происходит выдача денежных средств.

Потребительский кредит без обеспечения – что это значит

Некоторым клиентам банка сложно понять, что означает потребительский кредит без обеспечения. Все довольно просто. Благодаря этому банковскому продукту вы можете получить денежную сумму в долг. При этом нет необходимости в поручителях или в передаче имущества под залог.

Есть существенная разница между потребительским займом с обеспечением и без него. Обычно она заключается в размере выдаваемой суммы и процентов на нее. Если у вас есть имущество, которое вы можете заложить, или же нашли поручителей, то банк выдаст вам максимально возможную сумму под небольшой процент. В такой ситуации кредитное учреждение почти не подвержено финансовому риску. Если вы берете ссуду, а залога никакого не предоставляете, то кредитная организация не может дать сумму большую чем 1–1,5 миллиона рублей, но может увеличить предел до 2-3 миллионов рублей, если в этом банке у вас оформлена зарплатная карточка.

Выгодное отличие потребительских кредитов без обеспечения в том, что оформить их очень просто. Весь процесс от подачи заявки до момента получения денег занимает всего от нескольких часов до 3–5 рабочих дней.

Потребительский заем без обеспечения не является целевым. Это значит, что полученную сумму можно тратить на что угодно. Нет необходимости отчитываться и подтверждать использование денег на определенные цели. Крупные банки могут себе позволить не начислять комиссию за выдачу и обслуживание потребительского займа без обеспечения. Это существенно снижает расходы по кредиту.

Банк разрешает досрочно выплатить долг без уплаты штрафных санкций. Только вот страховку, которую оформляют при выдаче кредита, в этом случае вернуть не получится.

У каждого вида займа есть свои плюсы и минусы. Перед тем как принимать решение, на какой же вид кредита вы решитесь, нужно рассмотреть все нюансы. Конечно, многое зависит от того, насколько срочно вам нужны деньги и есть ли у вас варианты обеспечения займа. Потребительский кредит без обеспечения – это отличный вариант в том случае, если времени в обрез, да еще и нет залога и поручителей. В противном случае нужно выбирать наиболее выгодный заем с предоставлением залога или поддержкой поручителей.

При потребительском кредите без обеспечения кто несет ответственность за невыплату долга

Если вы берете заем без обеспечения, то это вовсе не означает, что банк не сможет его вернуть. Есть три ситуации, когда возникают проблемы с выплатой долга:

  • смерть дебитора;
  • нескончаемые финансовые проблемы заемщика, которые загнали его в угол;
  • дебитор отказывается возвращать долг.

Разберем каждую ситуацию детально.

  1. Смерть дебитора. Тут все крайне просто. Согласно законодательству РФ наследники обязаны нести ответственность по обязательствам умершего. Они и будут выплачивать банку остаток долга.
  2. Если действительно финансовая ситуация заемщика настолько плачевна, что он не в состоянии отдать долг, то арбитражный суд признает его банкротом. Банку остается только списать сумму долга с баланса. Но потери банка невелики. Высокая процентная ставка помогает распределить риски невозврата долгов среди других заемщиков.
  3. Если же дебитор решил, что не будет отдавать долг, и думает, что банк закроет на это глаза, то он очень сильно ошибается. Такое решение может повлечь за собой не только уголовную ответственность, но и множество других проблем, которые будут напоминать об этой ситуации на протяжении всей его жизни.

Согласно статье 177 Уголовного кодекса РФ за злостное уклонение от оплаты долга по займу гражданин может получить наказание в виде:

  • штрафа в 200 тыс. руб. или сумме, равной заработной плате за 18 месяцев (это максимальное денежное взыскание; суд может ограничиться и меньшими суммами);
  • обязательных общественных работ продолжительностью до 480 часов (дебитор работает без оплаты труда);
  • принудительных оплачиваемых работ сроком до 2 лет (весь заработок переводится на погашение кредита);
  • ареста сроком до 6 месяцев;
  • лишения свободы сроком до 2 лет.

Усредненные условия потребительского кредитования без обеспечения

Каждый банк может диктовать свои условия потребительского кредита без обеспечения для физических лиц. На это есть все основания. Но существуют общие требования, которые обязательны для выполнения в любом банке.

  1. Банк с легкостью идет навстречу своему клиенту. Если заемщик пользуется зарплатной или дебетовой карточкой этого банка, то заявка на кредит с высокой вероятностью будет одобрена. Кроме того, условия окажутся очень благоприятными: срок займа и сумма будут максимально возможными, а процентная ставка – минимальной.
  2. Выгодные условия по кредиту можно получить, если оформить страховой полис от потери трудоспособности.
  3. Проценты по потребительскому займу без обеспечения намного выше, чем с залогом или поручителем. Но каждый банк индивидуально работает с клиентом. Поэтому в договоре можно увидеть ставку по кредиту как в размере 39 %, так и 10 % годовых.
  4. Кредит выдается на довольно короткий срок. В основном до 1 года. В индивидуальном порядке могут выдать среднесрочный заем, срок которого не более 5 лет.
  5. Сумма кредита не ниже 10 тыс. руб. во всех отделениях банков.
  6. Почти все банки, за редким исключением, выдают потребительский заем без обеспечения в безналичной форме. Получить наличные денежные средства либо очень дорого за счет комиссии, либо просто невозможно по условиям кредитования.

В каких банках можно взять потребительский кредит без обеспечения

Огромное количество предложений по выдаче кредита без обеспечения предлагается на финансовом рынке. Скорость оформления очень высока: даже в день обращения вполне реально уйти из банка с нужной суммой. Но очень важно из всех предложений выбрать самый выгодный вариант, а это сложно из-за большого количества кредитных программ. Как понять, какой потребительский кредит без обеспечения наиболее выгоден? В этом поможет сравнение предложений разных банков.

    «Россельхозбанк» Условия «Россельхозбанка» таковы: срок кредитования до 5 лет (для держателей зарплатных карт, надежных клиентов АО «Россельхозбанк», служащих бюджетных организаций – до 7 лет), лимит по потребительскому займу без обеспечения – 3 млн руб. Ставка по потребительскому займу – от 12,90 % годовых. Отсутствуют какие-либо комиссии.

Обратите внимание: до 01.02.2020 в «Россельхозбанке» действует акция «Хорошая история». Ее условия гласят, что финансовая организация предоставляет возможность физическим лицам получить потребительский кредит без обеспечения по ставке, размер которой начинается от 10,90 %. Более детально условия акции можно узнать на сайте банка.

  • Сбербанк Сбербанк предлагает следующие условия выдачи потребительского кредита без обеспечения: максимальный срок займа – до 5 лет, лимит по сумме достигает 3 млн рублей. Ставка – от 14,9 %, при этом разрешается досрочное погашение. Банк не обязывает указывать цель потребительского займа, а также его допускается обналичить без уплаты комиссии. На сайте банка можно рассчитать размер платежей по потребительскому кредиту без обеспечения на калькуляторе в режиме онлайн. Оформить и оплачивать кредит можно как в отделении банка, так и посредством «Сбербанка Онлайн».
  • «Ситибанк» Российское подразделение «Ситибанка» предлагает клиентам заем без обеспечения на следующих условиях: срок кредитования может достигать 5 лет, лимит суммы – 5 млн руб. Размер процентной ставки начинается от 9,9 %. При этом нет никаких комиссий или обязательных платных услуг. Для подтверждения дохода можно предоставить любой документ на выбор: справку о доходах, выписку из ПФР или справку о кредитной истории. Нет необходимости отчитываться об использовании денег, так как условия договора не обязывают указывать цель использования потребительского займа.
  • «Газпромбанк» «Газпромбанк» осуществляет выдачу потребительского кредита без обеспечения на срок до 7 лет. При этом максимальная сумма займа составляет 3 млн рублей. Размер процентной ставки начинается от 9,5 %. Важным условием для банка является отсутствие отрицательной кредитной истории. Банк может заключить договор на личное страхование заемщика только в том случае, если он согласится с условиями и стоимостью услуг. Не запрещено досрочное погашение.
  • «Юникредит Банк» Условия «Юникредит Банка» для получения потребительского займа без обеспечения следующие: максимальный размер ссуды – 1 млн рублей на срок до 5 лет. Ставка – не ниже 12,9 %. Банк предлагает лояльные условия для своих клиентов, которые являются держателями зарплатных карт. Ставка может быть снижена, а некоторые клиенты могут рассчитывать на денежный лимит до 5 млн рублей. При этом срок кредитования увеличивается до 7 лет.

    Личное страхование оформляется только при согласии клиента. Выдача займа и возможность досрочного погашения не предусматривают никаких комиссий. Кроме этого, банк с удовольствием заключает договоры с клиентами, которые работают в компаниях с участием иностранного капитала.

    Условия потребительского кредита без обеспечения: требования к заемщику

    Потребительский кредит без обеспечения, конечно же, повышает финансовый риск банков по возврату денежной суммы заемщиком. Кредитная организация не каждому может выдать заем. Есть ряд критериев, которым должен соответствовать дебитор. Требования довольно строгие и касаются возраста, места проживания, кредитной истории, места и стажа работы и т. п. Таким образом, потребительский заем без обеспечения точно не смогут получить следующие категории:

    • студенты;
    • лица пенсионного возраста;
    • лица без постоянного места жительства;
    • безработные;
    • инвалиды;
    • люди с плохой кредитной историей.

    А теперь разберем подробнее, кто же все-таки может взять потребительский заем без обеспечения. Итак, это гражданин России, который на момент подачи заявки соответствует следующим критериям:

    1. Имеет постоянную регистрацию на территории РФ в том регионе, где находится филиал банка. Некоторые банки вполне пропускают и временную регистрацию.
    2. Минимальный возраст заемщика – 18 лет, а на момент погашения кредита должен быть не старше 65 лет. Если в кредитной организации средний или маленький объем капитала, то эти границы могут быть сужены: от 21 до 60 лет.
    3. Есть официальный источник дохода.
    4. Официальное трудоустройство на момент оформления займа. Стаж за последние 5 лет должен быть не менее 1 года. На текущем месте работы должен непрерывно трудиться от 3 месяцев и дольше. Иногда финансовые организации могут потребовать непрерывный стаж от полугода.
    5. Имеется номер мобильного телефона, зарегистрированный на заявителя.
    6. Положительная кредитная история.

    Нужно понимать, что в любом случае банк рассматривает заявку индивидуально, а значит, не всегда соответствие всем требованиям означает 100 % гарантию того, что банк выдаст потребительский заем без обеспечения. Еще несколько лет назад его было очень сложно получить. На сегодняшний день все гораздо проще.

    Какие документы нужны для получения потребительского кредита без обеспечения

    Начальный этап получения потребительского займа предусматривает подачу определенных документов на рассмотрение:

    • заявление-анкету;
    • документ, подтверждающий личность заявителя, то есть общегражданский паспорт (обязательно), и еще один документ на выбор из списка: заграничный паспорт, водительское удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
    • копию трудовой книжки или выписку из нее, где будет видна информация о трудовом стаже за последние 5 лет работы;
    • оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы (можно предоставить информацию на фирменном бланке предприятия с печатью и штампом по форме, которую предоставит конкретное финансовое учреждение);
    • справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
    • налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
    • СНИЛС.

    Информация актуальна на сентябрь 2019 года.

    Как оформить кредит без обеспечения

    Если человеку необходима небольшая сумма средств, а залога у него нет, то следует взять кредит без обеспечения. Что это за заём знает каждый среднестатистический человек. Однако кредитная нагрузка на каждое финансовое учреждение становится все больше.

    Для успешного получения займа клиент должен знать основные требования и принципы выдачи потребительского кредита без залога.

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
    +7 (499) 450-39-61
    8 (800) 302-33-28

    Это быстро и бесплатно !

    Основные особенности и отличия

    Кредит с обеспечением выдается, если у клиента есть залоговое имущество. В противном случае денежные средства получают без дополнительного подтверждения платежеспособности. Банки предоставляют такой заём по ужесточенным условиям. Лимит на их выдачу небольшой, но у каждого клиента есть шанс получить необходимую сумму средств.

    Мы уже знаем кредит с обеспечением, что это. Остается выяснить особенности займа, который выдается без дополнительного залога со стороны клиента:

    1. Кредитование производится без определенной цели. Клиент сам решает, куда ему потратить данные средства.
    2. Повышенный риск невозврата денежных средств для банка.
    3. Краткосрочный кредит.
    4. Повышенные ставки намного выше, особенно если провести сравнение с кредитованием с обеспечением.
    5. Банк предоставляет средства только на основе доверия.

    Рассказать, что значит потребительский кредит без обеспечения, сможет любой сотрудник банка. Для его предоставления не потребуется привлекать третьих лиц. Средства после подписания всех бумаг выдаются в кассе банка.

    К потребительским кредитам относятся и те заемные средства, которые получает человек в магазине и торговых точках для приобретения определенного товара. От залогового варианта их отличает отсутствие обеспечение и гарантии для банка. Предлагаемые кредиты отличаются менее выгодными для клиентов условиями.

    Требования к заёмщикам

    В банке охотнее выдают кредиты тем гражданам, которые получили высшее образование и имеют официальную работу. Займ можно получить гражданам с 18-21 до 65 лет. Если человек старше, то шансы на одобрение заявки заметно уменьшаются.

    Кредит без залога могут получить только те лица, которые официально работают и получают стабильный доход. Желательно быть зарегистрированным в районе, где находится отделение банка.

    Важно, чтобы трудовой стаж был больше 1 года. На последнем месте человек должен проработать не менее 6 месяцев. У мужчин призывного возраста сотрудники банка могут также попросить предъявить военный билет. В анкете требуется указать действующие контактные данные.

    Банки и условия кредитования в них

    Кредит без обеспечения имеет более высокую процентную ставку в сравнении с обычным. Клиент должен внимательно изучить договор. Для понижения процентной ставки клиент выполняет ряд условий перед банком.

    К примеру, увеличить шанс на одобрение может наличие карты банка и положительная кредитная история. Помогает документальное подтверждение дохода и погашение предыдущих обязательств без просрочек.

    Таблица актуальных предложений от банков Российской Федерации:

    Название банкаМаксимальная сумма в тыс. руб.Минимальная % ставка
    АТБ1509
    Банк Открытие2 50011,9
    СКБ Банк1 30011,9
    Ренессанс70011,9
    Альфа-Банк1 00011,99
    Райффайзенбанк2 00011,99
    Восточный банк50012

    Особенности оформления

    Кредит без обеспечения можно получить на срок не более 7 лет. Однако некоторые банки идут на встречу клиентам и продляют его. На такую манипуляцию можно рассчитывать только в крайних случаях. На сегодняшний день максимально можно получить в кредит без обеспечения 3 млн. рублей.

    Для оформления стандартного договора в отделение банка следует обратиться со следующими документами:

    1. Оригинал и заверенная копия гражданского паспорта.
    2. Официальные бланки, которые могут подтвердить платежеспособность клиента. Желательно взять их у работодателя. Они также должны быть заверены печатью и подписью руководителя.
    3. Также дополнительно следует подтвердить трудовой стаж и наличие официального места работы. Для этого следует взять копию или оригинал трудовой книжки. В качестве подтверждения может выступать договор с работодателем.
    4. Некоторые финансовые учреждения требуют также второй документ для удостоверения личности клиента.

    Плюсы и минусы

    Рассмотрим подробнее плюсы и минусы подобной процедуры как для заемщика, так и для банков.

    Для заемщика

    Если клиент берет кредит без обеспечения, то ему нет необходимости искать надежных поручителей. Также в обременение не вводится его имущество. На оформление займа не потребуется тратить много времени и собирать большой пакет документов. Дополнительно не нужно отчитываться перед банком, куда были потрачены данные средства.

    Среди недостатков на первом месте стоит высокая процентная ставка и необходимость быстрого погашения. В случае просрочки клиенту потребуется оплатить внушительную сумму штрафа. При неисполнении обязательств человек рискует не залоговым имуществом. С него может взыскиваться сумма намного больше первоначальной.

    Для банка

    Перед тем, как взять средства, следует детально разобраться, что значит кредит без обеспечения. Банк выдает клиенту договор, в котором прописаны все обязательства и штрафы в случае невыплаты. При обращении в суд, он чаще всего становится на сторону финансового учреждения. Об этом не следует забывать в процессе подписания предлагаемых бумаг.

    Займы без залога привлекают большое количество клиентов в банк. На их оформление не требуется тратить много времени. При этом банк получает существенную прибыль на выполнении такой манипуляции.

    У него существует специальная схема, которая позволяет свести к минимуму риск от сделки. Благодаря этому удается получать максимальную прибыль и увеличить количество возвратов.

    Сотрудник финансового учреждения должен внимательно следить за корректностью заполнения документа, ведь они могут в последствие использоваться для ведения судебного разбирательства.

    Однако существует один существенный недостаток – клиент не предоставляет гарантию возврата денежных средств. Сама по себе процедура взыскания может затянуться на годы. Всегда остается риск столкнуться с клиентом, который будет признан банкротом в ходе судебного заседания.

    К счастью, такие ситуации встречаются крайне редко. Услуга пользуется большой популярностью и привлекает в финансовое учреждение новых клиентов. Банки в свою очередь могут привлечь клиента другими продуктами после закрытия кредита.

    Причина отказа

    Мы уже разобрались, что такое кредит без обеспечения. Дополнительно следует выделить ряд причин, на фоне которых клиент получает отказ от кредитования в определенной сумме средств:

    1. Возраст заемщика не соответствует основным требованиям банка.
    2. Доход клиента низкий, поэтому указанная сумма кредита может остаться невозвращенной.
    3. Плохая кредитная история. Негативную роль может также сыграть полное отсутствие взаимодействия клиента с банком ранее.
    4. В анкете были представлены заведомо ошибочные данные.
    5. У клиента нет официального трудоустройства.
    6. Небольшой трудовой стаж или его полное отсутствие.
    7. Существует список должностей, которые относят к высокому риску для здоровья. К примеру, МЧС, МВД и другие.
    8. У клиента нет высшего образования.
    9. В семье много детей или один из супругов относится к списку неблагонадежных.
    10. У близкого родственника плохая кредитная история.
    11. Нет штампа о прописке.
    12. Сумма кредита подозрительно высокая.
    13. Внешний вид заемщика вызывает массу подозрений.

    Заключение

    Перед обращением в банк за оформлением кредита без обеспечения необходимо узнать о его преимуществах и недостатках. Клиентам также рекомендуется тщательно изучать договор. С собой в отделении банка следует взять полный пакет документов. Благодаря этому удается существенно ускорить процесс оформления.

    Не нашли ответа на свой вопрос?
    Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

    +7 (499) 450-39-61
    8 (800) 302-33-28

    Это быстро и бесплатно !

    Потребительский кредит без обеспечения – что это значит?

    Сегодня банки предлагают заёмщикам оформить потребительский кредит с обеспечением и без него. В первом случае потребуется привлечь поручителей или предоставить имущество в залог, во втором — деньги выдаются по упрощённой процедуре. Кредитование без обеспечения является более популярным способом получения заёмных средств. Особенности, а также преимущества и недостатки этого варианта рассмотрены в сегодняшней статье.

    Что такое потребительский кредит без обеспечения?

    Наличие обеспечения по займу является гарантией возврата кредитных средств. В этой ситуации банк несёт минимальные риски, так как даже в случае финансовой несостоятельности заёмщика кредитор может реализовать залоговое имущество или привлечь к ответственности поручителей.

    Таким образом, потребительский кредит без обеспечения — это услуга выдачи заёмных средств, которая не требует предоставления дополнительных гарантий, таких как оформление поручительства или передача имущества в залог. Необеспеченные займы ещё называют бланковыми или беззалоговыми. К данному типу кредитования относятся следующие продукты:

    • кредиты наличными;
    • займы, которые зачисляются на банковскую карту (в том числе и экспресс-кредиты);
    • потребительские ссуды на приобретение товаров в торговых точках.

    Необеспеченные кредиты отличаются высокой скоростью оформления. Как правило, в рамках подобных предложений деньги можно получить уже в день обращения.

    Условия кредитования и требования к заёмщику

    Независимо от выбранного банка, кредиты без обеспечения имеют свои отличительные особенности, в числе которых:

    1. Невысокие лимиты кредитования (до 300 000 рублей). Даже если в тарифах банка заявлено, что сумма кредита может достигать 1 миллиона рублей и более, то на практике получить такую ссуду достаточно сложно. На одобрение больших сумм без предоставления обеспечения могут рассчитывать только те клиенты, которые получают заработную плату или пенсию в данном учреждении.
    2. Невыгодная процентная ставка. Высокие риски невозврата кредита банки компенсируют увеличением реальной стоимости заёмных средств. В ряде случаев снизить ставку можно только путём оформления полиса страхования жизни и здоровья заёмщика.
    3. Короткие сроки погашения. Как правило, подобные ссуды выдаются на период, не превышающий 5 лет. В некоторых банках максимальный срок необеспеченных займов составляет всего 3 года.

    Если заёмщик одновременно является зарплатным клиентом, то для него условия потребительского кредита без обеспечения будут более лояльными по сравнению с перечисленными. Наличие регулярных зачислений выступает гарантией своевременного погашения обязательств, так как сумма ежемесячного платежа, как правило, автоматически удерживается с зарплатной или пенсионной карты.

    Повышенные риски банка по необеспеченным кредитам также выступают причиной ужесточения требований к заёмщикам. Такие клиенты подвергаются более детальной проверке, в особенности в части кредитной истории. Банки готовы выдавать быстрые кредиты без залога и поручителей только тем заёмщикам, которые имеют положительный опыт погашения обязательств в прошлом. В остальном список требований включает стандартные пункты, а именно:

    • наличие гражданства РФ;
    • возрастные ограничения (от 18 до 65 лет);
    • постоянная регистрация на территории, где есть отделения банка;
    • постоянное место работы, при этом текущий стаж должен превышать 3 месяца.

    Иногда банки предъявляют требования к минимальному размеру дохода. Например, для получения кредита наличными в Альфа-Банке заработная плата клиента после вычета налогов должна составлять не менее 10 000 рублей в месяц.

    Необходимые документы

    Несмотря на высокий риск экспресс-кредитов для банка, документальное подтверждение дохода требуется не всегда. При оформлении потребительского кредита с обеспечением необходимо собирать отдельный пакет бумаг по объекту недвижимости или по каждому из поручителей. По необеспеченным займам перечень обязательных документов является упрощённым и выглядит следующим образом:

    • заявление-анкета (можно получить в отделении банка или скачать на сайте);
    • общегражданский паспорт;
    • один из дополнительных документов (на выбор) — СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт, полис ОМС, водительское удостоверение и так далее.

    Предъявление документов, свидетельствующих о наличии трудовой занятости и дохода, в редких случаях является обязательным. Однако большинство банков предлагает более лояльные условия кредитования именно тем заёмщикам, которые могут подтвердить свои зачисления.

    Зарплатным и пенсионным клиентам для оформления кредита потребуется только паспорт. Другим категориям заёмщиков для получения сниженной процентной ставки и желаемой суммы рекомендуется предоставить справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка) за последние полгода и заверенную копию трудовой книжки. Неработающие клиенты пенсионного возраста должны взять справку о размере пенсии в ближайшем территориальном органе ПФР.

    В каком банке можно оформить кредит без обеспечения?

    Сегодня любой достаточно крупный банк предлагает своим клиентам беззалоговые экспресс-кредиты. Заёмные средства выдаются наличными в кассе или зачисляются на карту. Подтверждать их целевое расходование не требуется — клиент может потратить полученные деньги на любые нужды по собственному усмотрению. В таблице ниже представлен список топовых организаций в данной сфере кредитования и базовые условия.

    Название банкаСумма кредитаПроцентная ставкаСрок
    Сбербанкот 30 000 до 5 000 000 рублейот 12,9 до 19,9% годовыхот 3 до 60 месяцев
    Почта Банкот 20 000 до 1 500 000 рублейот 9,9 до 23,9% годовыхот 13 до 60 месяцев
    Восточный Банкот 25 000 до 3 000 000 рублейот 9,9% годовых13, 24, 36, 48 или 60 месяцев
    Тинькофф Банкот 50 000 до 2 000 000 рублейот 12,0 до 25,9% годовых12, 24 или 36 месяцев
    Хоум Кредит Банкот 10 000 до 1 000 000 рублейот 9,9 до 24,9% годовыхот 1 года до 5 лет
    Банк Ренессанс Кредитот 30 000 до 700 000 рублейот 9,5 до 24,5% годовыхот 24 до 60 месяцев
    Райффайзенбанкот 90 000 до 2 000 000 рублейот 8,99% годовыхот 13 до 60 месяцев

    Потребительские кредиты на покупку техники, мебели, украшений и других дорогостоящих товаров (POS-кредиты) предлагают такие организации, как Альфа-Банк, ОТП Банк, Банк Ренессанс Кредит, Сетелем Банк, Хоум Кредит Банк.

    Процедура оформления

    Для подачи заявки на получение кредита без обеспечения необходимо обратиться в отделение банка или подать заявку на официальном сайте самостоятельно. В анкете, как правило, требуется указать следующую информацию:

    • ФИО, дата и место рождения, при наличии — сведения о смене фамилии;
    • контактный телефон и адрес электронной почты;
    • адрес регистрации и фактического проживания;
    • паспортные данные (вся информация вводится в полном соответствии с документом);
    • наименование организации-работодателя, рабочий телефон, юридический адрес компании, размер дохода, должность и стаж работы;
    • сведения об имуществе, которое находится в собственности у заёмщика (недвижимость, автомобиль);
    • данные о семейном положении, детях.

    При заполнении заявки сотрудником банка заёмщик может уведомить его о наличии дополнительных доходов. Если отсутствует возможность их документального подтверждения, необходимо назвать источники таких поступлений (например, доход от ведения подсобного хозяйства или оказание услуг маникюра на дому).

    Рассмотрение заявок по бланковым кредитам, как правило, длится от нескольких минут до одного дня. После получения одобрения следует посетить отделение банка и предоставить необходимые документы. Выдача средств осуществляется в день обращения. В некоторых организациях (Хоум Кредит или Ренессанс Кредит) возможно получение займа без визита в офис.

    Для получения POS-кредита достаточно посетить торговую точку, в которой доступна услуга приобретения товаров за счёт заёмных средств, и подать заявку через представителя банка. В процессе оформления понадобится предъявить паспорт и сообщить номер телефона нескольких контактных лиц (родственников, коллег). Решение по запросу принимается в течение нескольких минут. При наличии положительного вердикта деньги сразу зачисляются на счёт продавца, а клиент получает необходимые товары.

    Преимущества и недостатки кредитования без обеспечения

    Предоставление займов без залога и поручителей имеет как отрицательные, так и положительные стороны. Для клиентов минусами таких кредитов являются более жёсткие условия кредитования — завышенные процентные ставки, уменьшенные лимиты и сокращённые сроки. При этом существенно упрощается процедура получения заёмных средств, а именно — рассмотрение запроса осуществляется в течение нескольких минут, есть возможность зачисления кредита без визита в отделение.

    В большинстве случаев беззалоговые ссуды выдаются только по паспорту, поэтому заёмщику не требуется тратить время на сбор пакета документов, а кредитору — на их проверку. Быстрое принятие решения по таким заявкам также объясняется тем, что банку не нужно проверять залог или поручителя на соответствие требованиям по обеспечению кредита.

    Единственным недостатком выдачи необеспеченных кредитов для банка являются высокие риски невозврата задолженности. При возникновении такой ситуации погашение займа осуществляется только на основании решения суда. Однако этот минус компенсируется множеством выгод, которые получает кредитор:

    • высокая доходность;
    • привлечение новых клиентов;
    • продажа дополнительных продуктов (программы страхования, кредитные карты).

    Кроме этого, дистанционное оформление бланковых кредитов влечёт за собой сокращение затрат на фонд оплаты труда и быстрое зачисление средств без участия человеческого фактора.

    Видео по теме


  • Ссылка на основную публикацию