Что такое КПК и как им пользоваться?

Кредитный потребительский кооператив: что это и зачем он нужен?

Вы живете в маленьком городке или селе, где нет отделений банков. У вас небольшой бизнес или подсобное хозяйство. Порой вам нужны дополнительные деньги или, наоборот, вы готовы вложить свободные средства, но не знаете, кому их доверить. Кредитный потребительский кооператив (КПК) может вам помочь. Что такое КПК и о чем нужно помнить, обращаясь в кредитный кооператив?

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) — это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи. Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на посевную.

В кооперативе можно получить заем не только для бизнеса, но и на личные нужды. Процент обычно выше, чем в банках, зато получить его проще. И наоборот, можно вложить деньги в КПК и получить доход больше, чем по банковскому депозиту. Но такие вложения не попадут под защиту Агентства по страхованию вкладов. КПК также могут привлекать займы от сторонних компаний, даже если они не являются их пайщиками.

Как создать кооператив?

Найти единомышленников
Объединиться в КПК могут как обычные люди (должно собраться не менее 15 желающих), так и компании (минимум 5 юридических лиц). Также бывают кооперативы смешанного типа — в них входят и физические, и юридические лица. В этом случае их общее число не должно быть меньше 7. После создания кооператива круг пайщиков может быть расширен.

Одалживать деньги в КПК могут только члены кооператива — пайщики. Никакие другие люди или организации взять взаймы в КПК не могут. При этом привлекать деньги от сторонних компаний КПК вправе, а от частных лиц, которые не вступили в кооператив, — нет

Договориться о правилах
Нужно сразу определить специализацию кооператива — будет ли КПК работать, к примеру, с предпринимателями, только с фермерами или со всеми потребителями. Это важно сделать в самом начале, потому что правила для них различаются. Работу сельскохозяйственных КПК регулирует закон «О сельскохозяйственной кооперации», а других кооперативов — закон «О кредитной кооперации».

Определить финансовую модель и тарифную политику
Члены кооператива сами решают, на каких условиях КПК будет работать: под какой процент будет привлекать средства, под какой процент и в каком размере выдавать займы, а также каким будет минимальный пай — доля, которую вносят в капитал его участники. Решение зависит от всех участников КПК.

Члены кооператива могут свободно выйти из КПК и забрать свой пай в любой момент

Подготовить документы
Нужно установить порядок приема в кооператив, оговорить права, обязанности и ответственность пайщиков, определить структуру и полномочия органов управления. Все эти решения должны войти в устав КПК.

Выбрать саморегулируемую организацию или ревизионный союз
Каждый КПК обязан состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО). Реестр СРО финансового рынка опубликован на сайте Банка России. Для сельскохозяйственных КПК схема чуть сложнее: они должны быть членами одного из ревизионных союзов, а союз обязан входить в СРО. Реестры ревизионных союзов можно найти в интернете.

Собрать деньги
Участники должны внести членские взносы (они пойдут на административные расходы самого кооператива) и паи (они сформируют капитал КПК). Пайщики, у которых есть свободные деньги, могут внести их в фонд финансовой взаимопомощи — именно из этих средств кооператив будет выдавать займы другим пайщикам. И только пайщикам — никакие сторонние лица или организации одолжить деньги у КПК не могут.

Как работает КПК?

КПК формирует паевой фонд (аналог уставного капитала, который создается за счет паев).

Кроме того, КПК привлекает под проценты личные сбережения своих участников, а также займы от юридических лиц. Из этих средств создается фонд финансовой взаимопомощи.

Пайщики могут брать займы у КПК за счет средств фонда финансовой взаимопомощи: компании — на развитие бизнеса, а люди — на личные нужды.

Может ли КПК стать доходным бизнесом?

КПК — некоммерческая организация, то есть создается не для получения прибыли. КПК не занимаются ни торговлей, ни производством, ни каким-либо сервисом. Их главная функция — организовывать финансовую взаимопомощь внутри кооператива: принимать деньги от одних пайщиков и выдавать займы другим. Членские взносы и разница за счет процентов между выданными и привлеченными средствами идут на покрытие расходов кооператива.

Если по итогам года расходы превышают доходы, участники КПК должны внести дополнительные членские взносы для покрытия убытков. Если же кооператив оказался в плюсе, то прибыль обычно направляют в резервный фонд на случай убытков в будущем.

Защищены ли сбережения в КПК?

КПК не входят в государственную систему страхования вкладов. Пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива.

При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации — 0,2% своих среднегодовых активов. Это своеобразная страховка — СРО собирает их на случай, если какой-либо из кооперативов — участников организации обанкротится. Пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.

Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Но риск потерять сбережения, размещенные в КПК, все же остается.

Плюсы и минусы КПК

+ Поддержка своей общины и развитие регионов

Кооперативом управляют сами пайщики, они заинтересованы в процветании своего региона или отрасли. КПК финансируют местные компании и частных предпринимателей, которые являются членами кооператива, и тем самым развивают экономику региона и помогают создавать новые рабочие места.

+ Большие шансы получить заем

Все пайщики имеют право взять в КПК заем на свои нужды. Не нужно собирать справки о доходах, привлекать поручителей. Но если вы захотите получить в заем большую сумму, вас могут попросить предоставить некоторые документы.

+ Комфортные платежи

Если возникнут сложности с возвратом займа, с КПК легче договориться о реструктуризации, чем с банком или микрофинансовой организацией. Кооператив изначально создается, чтобы помогать своим участникам, а не продавать долг коллекторам.

+ Выгодные вложения

КПК принимают любые, даже маленькие суммы сбережений. Доход, как правило, будет больше, чем по банковским вкладам.

— Недешевые займы

Проценты по займам в кооперативе обычно выше, чем по банковским кредитам.

— Большая ответственность

Пайщики самостоятельно управляют своим кооперативом и вместе принимают решения, в том числе кому и какой выдать заем. Следовательно, все члены КПК отвечают за последствия, включая возможные убытки. Если убытки возникнут, надо будет вносить дополнительные членские взносы, чтобы их покрыть. Поэтому лучше участвовать в собраниях, изучать отчеты КПК и следить за новостями.

— Риск потери сбережений

Государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков. Компенсации СРО и страховки не гарантируют полный возврат вложенных средств.

Как не спутать КПК с финансовой пирамидой?

Под КПК иногда маскируются финансовые пирамиды и обычные мошенники. Ниже приводим несколько правил, как не ошибиться при выборе КПК.

Проверьте название

Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы — ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК и СКПК никакого отношения. Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», знайте: перед вами мошенники. При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Найдите в госреестре

Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК и найдите свой кооператив там.

Опасайтесь агрессивной рекламы

Если видите кричащую рекламу: «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз. Стандарты СРО кооперативов ограничивают доходность вложений: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки (можно посмотреть на главной странице сайта Банка России). Например, на 1 марта 2018 года ключевая ставка составила 7,5% — и значит, КПК не могли предложить доходность выше 13,5% годовых.

Не стройте пирамиды

Иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах. Всегда обращайте внимание, когда сотрудники организации предлагают деньги либо необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков. Есть риск, что вы имеете дело с финансовой пирамидой.

Изучите документы

Не дают почитать устав КПК, договор, или условия там прописаны нечетко? На вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите другого финансового партнера.

Кредитный потребительский кооператив — хорошая альтернатива банковским услугам, особенно для частных предпринимателей и малого бизнеса. Но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива.

Что такое КПК и чем он отличается от смартфона?

Выбирая себе удобный и функциональный гаджет, сегодня немудрено запутаться – столько различных электронных устройств предлагают компании-производители. Некоторые из них хорошо знакомы потребителю, о других большинство имеет только весьма смутное представление.

Ко второй группе устройств, пожалуй, можно отнести КПК, которые одно время были довольно популярны у «продвинутой» части общества, однако с развитием рынка смартфонов постепенно ушли на задний план спроса и предложения.

Что такое КПК?

Аббревиатура КПК расшифровывается очень просто – так называют Карманные Портативные Компьютеры. Их еще называют наладонниками, поскольку эти устройства легко помещаются на ладони. Первые КПК появились в продаже в те далекие и уже полузабытые времена, когда мобильные телефоны массового производства поголовно были кнопочными, беспроводной интернет находился в зачаточном состоянии, а сенсорные экраны были дорогостоящей и потому экзотической новинкой.

Архитектура КПК практически не отличается от обычного компьютера. Процессор, твердотельная память, слоты расширения, звуковая система – все это, конечно же, присутствует в КПК и выполняет все полагающиеся функции. Помимо того, обязательной частью наладонника является большой экран и виртуальная (сенсорная) или физическая полноценная клавиатура.

Поскольку первые сенсорные экраны не отличались хорошей чувствительностью, в комплекте КПК обязательно имелась специальная палочка – стилус, предназначенная для того, чтобы нажимать на виртуальные кнопки экрана.

Функции КПК

Функционал карманных компьютеров достаточно широк и позволяет:

— читать книги, справочные и рабочие тексты, словари, инструкции, журналы и документы в популярных текстовых форматах;

— получать электронную почту и отвечать на письма при подключении к интернету;

— просматривать карты местности, позиционировать себя на этих картах, прокладывать маршрут и т.д.;

— вести ежедневник, составлять расписание дел и получать напоминания о важных задачах;

— вести записи, составлять тексты и сохранять их в памяти КПК, отправлять в облачное хранилище или отсылать в интернете;

— использовать многофункциональный звуковой проигрыватель;

— использовать диктофон, записывать звуковые файлы в память КПК или на дополнительную карту памяти;

— использовать видеокамеру для съемки фото или видео;

— вести короткие записи от руки с помощью специальной графической зоны и стилуса;

Читайте также:  ВТБ 24: как перевести с карты на карту деньги, не заходя в банк

— просматривать и обрабатывать изображения;

— просматривать, а при наличии достаточно мощного процессора и обрабатывать видео, конвертировать в другие форматы;

— выходить в интернет с помощью беспроводных сетей Wi-Fi, WiMAX, GPRS или EDGE;

— играть в различные игры, в том числе сетевые;

— пользоваться стандартными офисными приложениями для составления документов, отправления почты, работы с изображениями, подготовки презентаций и т.д.;

— вести управленческий учет ТМЦ и сбор других данных, необходимых для решения служебных, научных и прочих задач;

— использоваться как переводчик текстов, словарь иностранного языка и т.д.;

— подключать при наличии порта USB различные внешние устройства и работать с ними как на полноценном компьютере.

Фактически наладонник выполняет те же функции, что и обычный компьютер. Единственные сферы, где его использование затруднено – это программирование (из-за ограниченности сред разработки) и профессиональный графический дизайн (из-за малой мощности процессора).

В чем разница между КПК и смартфоном?

Современный смартфон практически ничем не отличается от КПК по широте и разнообразию решаемых задач. Основное отличие для обычного потребителя – в том, что смартфон является еще и телефоном, т.е. позволяет совершать звонки другим людям, пользуясь сетями мобильной связи. Поэтому рынок КПК не получил широкого развития, оказавшись не в состоянии составить серьезную конкуренцию более функциональным смартфонам.

Однако для решения некоторых узкоспециальных задач, связанных с профессиональной деятельностью, наладонники до сих пор подходят лучше, чем смартфоны. Поэтому их выпуск не прекратился, хотя функционал и возможности наладонников стали более специализированными.

Что такое КПК и как им пользоваться?

Точной даты изобретения КПК нет, можно только сказать что идея карманных компьютеров окончательно оформилась в период 70 – 90-х годов. За это время был пройден путь от программируемых калькуляторов до цветных КПК которые позволяют смотреть видео и выходить в интернет. Было создано около 10 новых операционных систем, около сотни различных устройств КПК. Оригинальный термин впервые был применён 7 января 1992 года Джоном Скалли к Apple Newton на выставке Consumer Electronics Show в Лас-Вегасе.

Функции КПК

Общие

  • Чтение:
    • книг;
    • справочных текстов: словарей, энциклопедий и тому подобного.
    • электронной почты, веб-страниц, журналов и иных документов в разных текстовых форматах.
  • Карты местности. Особенно эффективны при наличии модуля GPS (глобальная система позиционирования) и специальных программ для планирования маршрутов.
  • Ежедневник и расписание. Компьютер может автоматически напоминать о пунктах расписаний.
  • Всевозможные записи: памятки, контактные сведения, списки, базы данных.
  • Звуковой проигрыватель. В отличие от карманных аудиопроигрывателей, функция звукового проигрывателя на КПК полностью настраивается программным обеспечением: можно выбрать программу с подходящим интерфейсом и функциональностью.
  • Диктофон. При использовании дополнительного ПО обретает широкие возможности звукозаписи.
  • Записи от руки. Позволяют быстро набросать памятку, с возможностью рисования от руки при помощи стилуса.
  • Набор текстов. Доступна экранная клавиатура, рукописный ввод и полноценная подключаемая клавиатура (возможно использование аккордовой клавиатуры которая имеет меньшие размеры). В некоторых моделях КПК также имеется выдвижная клавиатура.
  • Просмотр изображений. Фотоальбомы, коллекции изображений.
  • Просмотр видеороликов, фильмов. Объём современных флеш-карт и скорость процессоров позволяет просматривать видео со звуком, без конвертации.
  • Выход в Интернет. Подключаться можно через мобильный телефон (Bluetooth / IrDA) или беспроводную сеть Wi-Fi или WiMAX, функционируют GPRS и EDGE.
  • Игры. Логические, аркады, шутеры, стратегии, ролевые игры.
  • Графические программы. Функциональность существенно ограничена размером экрана карманного компьютера.
  • Дистанционное управление. Вся бытовая техника, имеющая инфракрасный порт, поддается управлению при помощи специализированных программ.
  • Офисные приложения. В зависимости от модели КПК в распоряжении пользователя есть различные наборы программ — от утилит для просмотра документов до полноценных офисных пакетов.
  • Управленческий учет. КПК активно используются в торговом бизнесе мерчандайзерами для сбора информации об остатках товара в торговой точке, формировании заказа и т. п. Использование КПК в технологии мобильных продаж обычно подразумевает интеграцию с бухгалтерской программой (например — 1С) и дополнительную установку на КПК специализированного софта. В системах автоматизации общественного питания КПК часто используется как инструмент официанта для приёма заказа. В наболее продвинутой отечественной системе TillyPad XL КПК любой модели способен заменить любой терминал по всему набору функций. То есть может работать как POS-терминал или рабочее место менеждера.
  • Программирование. Несмотря на доступность трансляторов различных языков, программирование непосредственно на карманном компьютере остаётся затруднённым из-за малого количества доступных сред разработки. Небольшой размер экранов наладонников также мешает полноценному программированию.
  • Фотоаппарат, видеокамера — встроенная или подключаемая.

К КПК, оснащённому хост-контроллером USB, можно напрямую подключать различные USB-устройства, в том числе клавиатуру, мышь, жёсткие диски (в случае подключения жесткого диска следует учесть, что часто в таких случаях мощности хост-контроллера недостаточно для нормальной работы жёсткого диска) и флеш-накопители.

Операционные системы

В отличие от настольных ПК, которые подразделяются на несколько крупных классов и в остальном достаточно универсальны, карманные компьютеры более жёстко привязаны к собственным операционным системам (ОС).

На сегодняшний день основными [источник не указан 859 дней] ОС для КПК являются:

По исследованиям Gartner, в III квартале 2005 года по сравнению с III кварталом 2004 года рынок КПК вырос на 20,7 % и был поделён между ОС в следующих пропорциях [источник не указан 859 дней] :

  • Windows Mobile на Pocket PC — 49,2 % (рост);
  • BlackBerry — 25,0 % (рост);
  • Palm OS — 14,9 % (сокращение);
  • Symbian OS — 5,8 % (рост)
  • Familiar и другие, основанные на Linux — 0,7 % (сокращение);
  • Другие ОС — 4,4 % (стабильно).

Смартфоны и коммуникаторы

Получили большое распространение т. н. коммуникаторы — КПК со встроенным модулем мобильной связи. Коммуникаторы обладают рядом недостатков по сравнению с обычными КПК, основной из которых — меньшее время автономной работы. Однако, объемы поставок КПК постоянно снижались (по данным >[1] , в то время как объём поставок смартфонов превысил 31 миллион устройств [2] ) и к началу 2008 года «обычные» КПК были практически вытеснены смартфонами и коммуникаторами

См. также

Ссылки

Карманный персональный компьютер на Викискладе ?
  • История карманных компьютеров
  • КПК: исторический экскурсiXBT
  • Карманные компьютеры. Расцвет и закат электронных помощников3DNews
  • Эволюция КПК — от рассвета до заката — журнал Мир ПК, 10.01.2007 г.
  • FAQ по КПК на платформах Pocket PC и Windows Mobile 2003
Классы компьютеров
По выполняемым задачам
По представлению данных
По системе исчисления
По рабочей среде
По назначению
Малые и мобильные

Примечания

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое “Карманный персональный компьютер” в других словарях:

Компьютер – получить на Академике действующий промокод book24 или выгодно компьютер купить со скидкой на распродаже в book24

КАРМАННЫЙ ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КОМПЬЮТЕР — (КПК, англ. Personal Digital Assistant, PDA, буквально «личный цифровой помощник»; также палмтоп, palmtop computer), самый миниатюрный вид портативного микрокомпьютера (см. МИКРОКОМПЬЮТЕР), умещающийся в кармане или на человеческой ладони. В… … Энциклопедический словарь

карманный персональный компьютер — карманный компьютер Предназначен для выполнения некоторых специальных функций [Большой англо русский и русско английский словарь. 2001] карманный персональный компьютер КПК (англ. Personal Digital Assistant, PDA — «личный цифровой… … Справочник технического переводчика

Карманный Персональный Компьютер — КПК Acer N10 Карманный персональный компьютер (КПК) это портативное вычислительное устройство, которое обладает широкими функциональными возможностями. Английское название Personal Digital Assistant (PDA) на русский язык можно перевести как… … Википедия

Персональный компьютер — Запрос «PC» перенаправляется сюда; см. также другие значения. Иное название этого понятия «ПК»; см. также другие значения. Эта статья обо всех видах ПК. О самой распространённой платформе см. IBM PC совместимый… … Википедия

Настольный персональный компьютер — Запрос «PC» перенаправляется сюда. Cм. также другие значения. Эта статья о всех видах персональных компьютеров, о самой распространённой платформе см.: IBM PC совместимый компьютер. Основные составные части персонального компьютера Персональный… … Википедия

ПОРТАТИВНЫЙ ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КОМПЬЮТЕР — (переносной компьютер) персональный компьютер, имеющий небольшие габаритные размеры и вес (до 4 кг), совмещающий в себе как внутренние элементы системного блока, так и устройства ввода вывода. Портативные компьютеры оснащены элементами… … Энциклопедический словарь

Карманный компьютер — КПК Acer N10 Карманный персональный компьютер (КПК) это портативное вычислительное устройство, которое обладает широкими функциональными возможностями. Английское название Personal Digital Assistant (PDA) на русский язык можно перевести как… … Википедия

компьютер — а; м. [англ. computer] Электронно вычислительная машина. Компьютеры пятого поколения. Персональный к. Работать с компьютером. ◁ Компьютерный, ая, ое. К ая техника. К ое устройство. К ое обслуживание технологических линий. К. игры (программы,… … Энциклопедический словарь

Персональный органайзер — Органайзер (англ. organizer) изначально небольшая книга, содержащая календарь, адресную книгу и блокнот, служащая для организации информации о личных контактах и событиях. С развитием информационных технологий книга стала заменяться… … Википедия

Компьютер — Схема персонального компьютера: 1. Монитор 2. Материнская плата 3 … Википедия

Как устроены кредитные кооперативы

Кредитные кооперативы, которые кажутся пережитком прошлого, за последний год выдали займов на 2,4 млн руб. РБК разбирался, что представляют собой эти «кассы взаимопомощи» сегодня и стоит ли с ними иметь дело.

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) кажутся пришельцами из прошлого. «В советское время в каждой организации были кассы взаимопомощи — своеобразные общие «копилки» Каждый участник мог воспользоваться деньгами из этой кассы, заняв на крупную покупку или отпуск», — говорится на сайте крупного КПК «Доверие», который сейчас активно работает в Обнинске.

Однако «кассы взаимопомощи» по-прежнему ведут активную деятельность.Сейчас, по данным ЦБ, в России 3,4 тыс. кредитных кооперативов. Это на 2,3% меньше, чем в начале года, констатирует пресс-служба ЦБ. За год с небольшим (с января 2015 года по февраль 2016-го) КПК выдали 19,1 тыс. кредитов на 2,4 млрд. руб., свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). При этом средний размер займа за год заметно уменьшился: с 124,6 тыс. до 89,9 тыс. руб.

Все свои

В кредитный кооператив может объединиться любая группа, а не обязательно сотрудники одного и того же предприятия или представители одной профессии, как это было в советские времена. По закону о кредитной кооперации (№ 190-ФЗ), который вступил в силу в июле 2009 года, создать кооператив можно, если наберется минимум участников — 15 человек или 5 организаций.

Кооперативы существовали и до принятия этого закона, начиная с 1992 года. Но тогда их деятельность была совсем непрозрачной и не регулировалась вообще никем, рассказывает финансовый омбудсмен Павел Медведев. Сейчас же за кооперативами, в которых больше 3 тыс. членов, следит ЦБ. Кроме того, по закону все кооперативы должны быть членами саморегулируемой организации (СРО).

Впрочем, чаще всего какое-то объединяющее начало все-таки есть — в основном по географическому принципу. «Большая часть КПК расположена в небольших муниципальных образованиях, откуда уходят банки», — отмечает директор СРО «Кооперативные финансы» Александр Солонкин. «Наш кооператив организован по территориальному признаку: в него могут вступить только жители Санкт-Петербурга и Ленинградской области», — подтверждает его слова специалист по связям с общественностью КПК «Касса взаимного кредита» Александра Мельниченко.

Все пайщики кооператива ЭКПА живут только в Ханты-Мансийске и шести прилегающих деревнях, подчеркивает предправления этого кооператива Иван Кирносов. А вот в кооператив «Содружество», который работает в Ленинградской и Архангельской областях, принимают всех желающих, отмечает главный бухгалтер организации Михаил Пунагин.

В остальном все кредитные кооперативы предъявляют к будущему участнику сходные требования: он должен заплатить обязательный паевой взнос (в 27 крупнейших КПК он варьируется от 50 до 1000 руб.). Владение паем дает право владения частью имущества кооператива. Кроме того, надо оплатить и вступительный взнос (как правило, он составляет 100–500 руб.). Пакет документов для вступления минимальный: нужен только паспорт, номер ИНН, а также заполненная анкета, поясняет Кирносов из КПК «ЭКПА».

До сентября 2015 года кооперативы начисляли доходность по паям, рассказывает гендиректор Лиги кредитных союзов Татьяна Ивашкина. Однако потом были внесены изменения в Гражданский кодекс, и КПК лишили этого права. При этом солидарную ответственность пайщиков сохранили, отмечает она. «Это значит, что, если кооператив по итогам года получает убыток, пайщики должны скинуться, чтобы его восполнить», — поясняет Ивашкина. Правда, такие случаи редки: кооперативы, как правило, действуют аккуратно и не уходят в минус, говорит она. Если это все же происходит, то убыток почти всегда удается погасить из резервного фонда (он состоит из членских взносов и части чистой прибыли КПК), успокаивает Ивашкина.

Заем в хорошие руки

Основная деятельность кооперативов похожа на банковскую: они выдают займы своим членам и преумножают деньги своих «сберегателей» — так кредитные кооперативы называют вкладчиков, говорит Мельниченко.

Участники кооперативов обращают внимание на то, что КПК выдают именно займы, а не кредиты: кооператив — не кредитная организация, несмотря на название, указывает Пунагин из «Содружества». И деньги он одалживает на основании закона «О кредитной кооперации», разъясняет он. Из-за этого суммы займов в КПК ограничены: в законе о кредитной кооперации (ст.6, п.3) говорится, что из-за выдачи займа имущество кооператива не может подешеветь больше чем на 10%. В крупных КПК выйти за это ограничение сложно. Например, собственный капитал кооператива ЭКПА, по данным на конец 2015 года, составил почти 1,3 млрд руб.

Большинство КПК предлагают займы «до зарплаты» или «до пенсии», сумма которых редко превышает 50–100 тыс. руб., а также обеспеченные кредиты — в том числе и на покупку жилья. Их размер обговариваются с каждым клиентом отдельно. При этом людям «с улицы» кооперативы деньги не одалживают: членство в КПК с обязательным паевым взносом — обязательное условие получения займа.

Хотя деньги КПК ссужают только «своим», ставки по таким займам ничуть не ниже банковских. По расчетам РБК, в среднем они составляют 30,7% годовых по «кредиту» в 100 тыс. руб. По словам гендиректора Frank Research Group Юрия Грибанова, номинальные ставки по банковским кредитам наличными сейчас в среднем составляют 22,2%. При этом средняя минимальная ставка по ним — 19,3%, а максимальная — 27,5%. То есть средняя ставка по займам в КПК выше верхней границы средних банковских ставок.

При этом получить заем в КПК нелегко: критерии отбора заемщиков у кооперативов жесткие. «Если мы понимаем, что кредитная нагрузка будет неподъемной, то есть составит больше 30% доходов пайщика, мы отговариваем его от идеи получения займа», — заверяет Мельниченко. Она убеждена, что кредитная политика у КПК намного консервативнее, чем у МФО и банков.

Пунагин из «Содружества» говорит, что перед выдачей займа его кооператив смотрит на кредитную историю заемщика, оценивает его доход, возраст, а также внешний вид. «Если человек придет в неадекватном состоянии, например пьяным, мы вряд ли выдадим ему заем», — рассказывает он об особенностях скоринга КПК. Пунагин добавляет, что «Содружество» просит у своих пайщиков дать рекомендацию потенциальному заемщику, а также запрашивает информацию о нем в других КПК.

Почему, несмотря на высокие ставки и необходимость членства, люди пользуются кредитами КПК? «Это связано с невысоким уровнем финансовой грамотности», — считает замгендиректора «Интерфакс ЦЭА» Алексей Буздалин. По той же причине граждане берут кредиты в МФО под грабительские проценты, добавляет он. Солонкин из СРО «Корпоративные финансы» с этим не согласен. «Люди просто предпочитают работать с тем, кто может пойти на уступки, а не с бездушным банком», — полагает Солонкин. «Например, кооперативы почти никогда не работают с коллекторскими агентствами», — уверяет он. Мельниченко также заверяет, что этот кооператив никогда не передает долги коллекторам. С проблемными заемщиками пытаются договориться, а если не выходит, решают вопрос через суд, говорит она.

Заметная выгода

В отличие от ставок по займам доходность по сбережениям (аналог банковского вклада) у КПК выше той, что предлагают банки. По подсчетам РБК, за год на сумму 100 тыс. руб. в кооперативе можно заработать в среднем 14% дохода. Доходность меньше 10% годовых кредитные кооперативы не предлагают вообще. При этом средняя ставка по вкладам в банках сегодня 8,5%, средний минимум — 7,7%, а максимум — 9,2%, сообщает Грибанов из Frank Research Group. Согласно информации сервиса Сравни.ру, больше 11% годовых сейчас не дает вообще ни один банк в России.

Кроме того, почти у всех крупнейших КПК есть выгодные предложения для пенсионеров. Им сулят доходность на 1–2 п.п. выше стандартной. Например, иркутское «Городское сберегательное отделение» предлагает пенсионерам разместить сбережения по ставке 19% годовых на полгода, тогда как для остальных доходность при тех же условиях составит лишь 16% годовых. В ханты-мансийском кооперативе ЭКПА ставка по «вкладу» на месяц для обычных пайщиков равна 7,2%, а для пенсионеров — 11,8%.

Сами КПК не считают получение высокой доходности главной целью своей работы. «Наши «сберегатели» не гонятся за высокими ставками. Они оставляют деньги у нас, даже если доходность немного падает, что не раз случалось за 20 лет существования нашего КПК», — замечает Мельниченко. По ее словам, кооперативу важна лояльность пайщиков. А самих пайщиков привлекает то, что они понимают, как и где сохраняются их деньги. «Людям нравится, что их деньги работают на их же улице», — добавляет Солонкин.

Высокая доходность кредитных кооперативов обусловлена большой маржинальностью (то есть у КПК большой процент чистой прибыли), считает Пунагин. Большинство «касс взаимопомощи» зарабатывает на выдаче кредитов с высокими ставками, поясняет он. Еще одна причина — расходы на содержание самого кооператива очень малы, считает Кирносов. По его словам, на поддержание работы этого КПК уходит не больше 11% доходов.

Впрочем, кредитование — не единственный разрешенный законом источник дохода КПК. Например, кооператив может инвестировать средства своих клиентов. Правда, разгуляться тут негде: ЦБ в указании от 29 сентября 2015 года ограничил способы вложения средств кооперативов. Им можно инвестировать лишь в ОФЗ и размещать средства на банковских депозитах. Кроме того, «маленькие» кооперативы могут одалживать деньги «большим» (так называемым кооперативам второго уровня — тем, которые объединяют несколько КПК) и, наоборот, «большие» кооперативы могут выдавать деньги «маленьким».

Риски

Раньше россияне постоянно попадались в ловушку недобросовестных КПК, которые на деле оказывались финансовыми пирамидами, замечает финансовый омбудсмен Павел Медведев. По его словам, пик жалоб по этой проблеме пришелся на 2009 год, когда закон о КПК только вышел.

В последние годы обращений стало заметно меньше, замечает он. Правда, сам Медведев объясняет это оттоком клиентов. Солонкин, в свою очередь, считает, что недобросовестных КПК сегодня на рынке почти нет. И избежать подвоха, по его мнению, можно, следуя нехитрым правилам.

Первый признак того, что под маской КПК скрывается пирамида, — чрезмерно высокие (в несколько раз выше среднего) ставки по сбережениям, замечает Кирносов. «Если вам обещают 50–100% годовых, это повод насторожиться», — согласен Пунагин. Еще один важный критерий — срок жизни КПК. Если компания работает уже не один десяток лет и пережила кризисы 1998 и 2008 годов, это явно говорит в ее пользу, добавляет он.

Также необходимо убедиться, что кооператив вступил в СРО и платил в ее компенсационный фонд регулярные взносы. Это требование обязательно для всех кооперативов, напоминает пресс-служба ЦБ. Сейчас существует девять таких СРО, все они формируют компенсационные фонды, замечает Ивашкина. В случае банкротства КПК или прекращения его деятельности по какой-то другой причине паи и сбережения пайщиков будут возмещены именно из этого фонда, подчеркивает Солонкин. Это же говорится в ст.40 закона «О кредитной кооперации».

То есть этот фонд работает по принципу Агентства по страхованию вкладов (АСВ), но назвать их аналогами нельзя, считает Ивашкина. Дело в том, что размер минимальных выплат каждая СРО определяет самостоятельно, а у АСВ он фиксированный — 1,4 млн руб. Поэтому Ивашкина советует уточнить, на какую выплату можно рассчитывать в кооперативе, где вы хотите хранить сбережения, и не превышать сумму компенсации.

Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника .

Что такое КПК?

Кто они? Этим маленькие электронные «зверьки», которые набирают все большую популярность? Давайте разбираться вместе.

Итак, КПК — это карманные персональные компьютеры со своей памятью, процессором, слотами расширения, звуковой системой, ну и, конечно же, дисплеем. КПК от своих старших собратьев отличаются меньшим дисплеем, который, к тому же, реагирует на прикосновение специальной палочки — стилуса — и flash-памятью, которая, в отличие от винчестера, занимает меньше физического места.

Чаще всего КПК сравнивают по функциональности с ноутбуками. Хотя это совершенно разные устройства, предназначенные для использования в разных целях. Основное различие их в том, что для работы с ноутбуком Вам, прежде всего, нужно где-то его поставить и самому принять удобное положение, а также дождаться загрузки операционной системы. С КПК все гораздо проще. В метро, в трамвае, сидя или стоя, Вы запросто включаете его и, управляя стилусом либо цифровой клавиатурой (если есть), будете спокойно работать. Процесс включения занимает считанные секунды.

Также немаловажно то, что при работе с ноутбуком Вы пользуетесь клавиатурой для набора текстов, а в КПК для этого используется стилус. Для набора текста используется «виртуальная клавиатура». Также можно писать слова от руки, как Вы это делаете ручкой на бумаге. С первого взгляда это не очень удобно, но, потренировавшись, можно вполне быстро набирать небольшие заметки или статьи. При желании, никто не мешает купить дополнительную клавиатуру, которая будет соединяться с Вашим КПК по Bluetooth или через USB-порт.

Раньше считалось, что КПК могут использоваться только для набора текстов, прослушивания музыки и простеньких игр — из-за слабых процессоров и малого наличия памяти. На сегодняшний день современные КПК обладают высокоскоростными процессорами по 400, 520 и выше МГц, что вполне достаточно для просмотра несжатого видео в формате DivX, 3D игр типа Doom, работы с базами данных и большими электронными таблицами. Память тоже можно расширить, купив дополнительную карту на 1, 2 или больше ГБ, благо такие карты дешевеют с каждым днем.

Итак, с вопросом «что такое КПК?» мы примерно разобрались. Теперь самое главное. Кому может понадобиться такое устройство, и для каких целей? Для этого предлагаю рассмотреть три ситуации:

Ситуация 1.
Вы студент какого-нибудь вуза. По роду деятельности Вам постоянно необходимо большее количество книг, конспектов, шпаргалок, формул и прочего. Носить с собой это все постоянно невозможно. Выход? Загрузить весь текстовый материал в КПК и пользоваться при первой же необходимости. Читать почти с любого КПК — сплошное удовольствие. Вы занимаетесь изучением иностранных языков? Загрузите в вашего «зверька» переводчики и словари, начиная с англо-русского и заканчивая японско-китайским. Даже расписание занятий проще хранить в памяти КПК, чем на листиках, которые вечно куда-то пропадают. А как приятно занять время по дороге на учебу чтением интересной книжки иди любимой игрой, ведь для КПК есть те же Heroes of Might and Magic, Эпоха Империи и другие популярные стратегии, а также ролевые игры. В общем, дальнейшее использование карманного компьютера студентом, в принципе, понятно.

Ситуация 2.
Вы торговый агент/предприниматель/бизнесмен. Записывать заказы и дела в ежедневники, конечно, удобно, но найти там что-то бывает так тяжело, да и носить толстенные книги с собой тоже неудобно. На помощь приходит КПК! Записывайте Ваши заказы, а в офисе «сбрасывайте» их в настольный компьютер или на сервер. Благо с таблицами Exсel работать на КПК — одно удовольствие. Сейчас существует версия такой известной программы, как 1С: Бухгалтерия для КПК. Делать сложнейшие математические расчеты на КПК также возможно, процессор позволяет, да и программ хватает.

Ситуация 3.
Вы отправляетесь в отпуск, но все равно хотите оставаться на связи и продолжать работу? Возьмите с собой КПК и мобильный телефон, ведь так просто их подружить, и посредством этой дружбы (Bluetooth-соединения) выходить в Интернет, проверять почту, посещать нужные сайты, общаться в ICQ, Skype, Odigo. Как скоротать время в поезде, когда едете в одиночестве в командировку, и читать уже надоело? Посмотрите любимое кино на КПК, поиграйте в игры, пообщайтесь с друзьями в Интернете, да в принципе, делайте все, что Вы делаете на обычном настольном компьютере. Едете в отпуск на машине, а карту, как всегда, не взяли, да и одновременно держаться за руль и смотреть в карту неудобно. Воспользуйтесь GPS-навигацией! Спасибо Штатам, сейчас она бесплатна для всех пользователей. Очень многие КПК оборудованы GPS-приемниками. Такой КПК уже называется навигатором. После связи со спутником он будет показывать Ваше текущее местоположение на карте, а также стрелочку, куда вам нужно ехать. Да, и к тому же, можно подключить его к звуковой системе Вашего автомобиля. Тогда все повороты и сложные участки дороги КПК будет Вам озвучивать через динамики!

Таких ситуаций можно придумать десятки, попробуйте на досуге. А пока определимся, что конкретно можно делать на КПК:

1) Читать книги, статьи.
2) Набирать тексты.
3) Просматривать и редактировать рабочие документы MS Office и не только.
4) Делать напоминания и заметки.
5) Синхронизировать Ваши наработки с настольным компьютером.
6) Работать в сети Интернет — проверять почту, смотреть сайты, общаться в ICQ.
7) Смотреть фильмы и клипы.
8) Играть в любимые игры.
9) Слушать музыку.
10) При наличии GPS-модуля устанавливать свое местоположение на планете Земля, дабы не заблудиться в походе или просто на незнакомой местности.

Можно придумать еще десятки вариантов использования карманных компьютеров. Каждый найдет свое применение. Так что, пользуйтесь на здоровье, надеюсь, КПК поможет вам в учебе, работе, а также в отдыхе.

Кредитный потребительский кооператив: что это такое, плюсы и минусы

Относительно новое, но успешно развивающееся, для российского региона некоммерческое объединение КПК расшифровывается как – кредитный потребительский кооператив, довольно непривычен для нашего рынка. Что это такое кредитный потребительский кооператив? Это добровольное объединение граждан, целью которого является оказание материальной помощи (взаимопомощи) путем приема вкладов и выдачи займов под проценты своим участникам (пайщикам).

По своей сути, кредитные кооперативы схожи с микрофинансовыми организациями, но имеют существенные отличия по некоторым моментам.

Подробнее о кредитном потребительском кооперативе

Люди объединяются в такие союзы (товарищества взаимного кредита) по какому-нибудь общему признаку (профессиональному, территориальному и т.д.). Руководит союзом кредитной кооперации собрание пайщиков – его членов.

В чем же главное различие между КПК и другими микрокредитными организациями?

Главным моментом здесь является то, что открывающееся КПК не имеет главной своей целью приобретение дохода (хотя наличие получения прибыли лишним не бывает, а при ликвидации объединения она делится между пайщиками). Фактически, это касса взаимопомощи (организация, созданная самими пайщиками), где пайщики размещают свои взносы, за счет которых получают кредиты другие пайщики. Выдача и прием средств происходит под проценты.

По займам они больше, по вкладам они меньше. Привлекать заемные средства со стороны можно, а вот выдавать кредиты не своим членам – нельзя. Также КПК не может выступать гарантом и поручителем по кредитам (даже для своих пайщиков) в других финансовых объединениях.

Люди не так часто обращаются в КПК из-за того, что такого рода организации еще не так распространены на финансовом рынке. Неширокая распространенность объяснима следующими моментами:

  • законодательство, регулирующее область деятельности данного объединения, было выработано относительно недавно – в 2009 году;
  • в памяти людей еще живы воспоминания о всякого рода финансовых махинаторах, вроде «МММ»;
  • уровень осведомленности о подобных объединениях довольно низок.

Видео по теме:

Принципы функционирования и правила

Как работает эта организация:

  1. Участники (пайщики) вносят вступительный взнос (размер взносов может быть разный) в соответствии со своими долями в организации. Уставом организации возможны и другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные;
  2. Из взносов пайщиков кредитного потребительского кооператива формируется фонд организации, который состоит из трех частей: резервный (нужен для покрытия непредвиденных расходов), паевой (из которого производится оплата текущих нужд) и фонд финансовой взаимопомощи для предоставления кредитов пайщикам.

Какие особенности есть в организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из таких источников:

  • взносы пайщиков: членские, паевые, вступительные и дополнительные взносы;
  • доходы, получаемые от деятельности КПК (проценты за кредиты);
  • средства, получаемые извне и другие источники.

Правила деятельности такого союза определены законодательством и заключаются в следующих пунктах:

  • деятельность регулируется федеральным законом «О кредитной кооперации» за номером 190-Ф3;
  • образованная организация должна иметь в своем составе не менее 15 (физ. лиц) или 5 (юр. лиц), возможно наличие в составе и тех и других, также действует ограничение по возрасту – пайщику должно быть не менее 16 лет;
  • так как это некоммерческое объединение, то запрещена всякая подобная деятельность (производство, торговля, оказание услуг), кроме привлечения вкладов и выдача кредитов;
  • выдача кредитов возможна только ее членам (пайщикам), а вот прием целевых взносов допускается не только от члена союза, но и от сторонней организации;
  • создание такого сберегательного объединения происходит по какому-либо общему признаку: отраслевому, профессиональному, территориальному и т.д.;
  • органом управлением организации является собрание учредителей;
  • вся информация о КПК находится в свободном доступе на сайте ЦБ России, где можно найти значимую информацию по номеру (этот номер дается при регистрации);
  • созданный союз должен обязательно состоять в саморегулируемой организации (СРО), где имеются финансовые фонды для компенсации убытков вкладчиков при банкротстве организации (когда расходы превысили доходы);
  • кооператив не имеет права поручаться по кредиту своего члена и не может гасить его займы в других организациях;
  • проценты по займам тут выше, чем в банках (5-15%).

Также существуют некоторые ограничения по поводу выдачи займов и приема вкладов:

  • максимальная сумма кредита на одного пайщика не должна превышать 10 % от всей суммы займов, выданных этим объединением (если организация работает менее 2 лет) и не более 20% (если союз оформлен более 2 лет назад);
  • общий объем денежных средств, который направлен не на выдачу займов (за отчетный период) не должна быть больше 50% от привлеченного капитала пайщиков;
  • размер резервного фонда должен быть не менее 5% от привлеченных средств.

Кроме этого возможны некоторые ограничения по ставкам принимаемым вкладам (эти ограничения могут быть как обязательными, так и носить рекомендательный характер).

Разновидности КПК

Так как в составе КПК могут быть как физические, так и юридические лица, то кредитные потребительские кооперативы могут быть разделены на такие виды:

Кооператив первого уровняВ составе союза только физические лица, то это кредитный потребительский кооператив граждан (имея в составе хотя бы одно юридическое лицо, использовать слово «гражданин» в названии запрещено)
Кооператив второго уровняОснователями организации являются другие кредитные кооперативы
Просто КПКВ составе есть и физические и юридические лица

Нормативы для КПК

Как и для других кредитных организаций ЦБ России для КПК установлены определенные финансовые нормативы, которые обязательны к соблюдению:

  • размер резервного фонда обязан быть не меньше 5% от всего объема денежных средств, внесенных пайщиками;
  • вклад одного пайщика не может быть больше 20% от всех привлеченных средств;
  • объем паевого фонда должен составлять не менее 8% от объема всех денежных средств пайщиков;
  • объем вкладов от юридических лиц, не являющихся членами объединения не должен быть больше 50% от всех вкладов

Государство следит за соблюдением этих нормативов и периодически устраивает проверки.

В чем выгода от участия в кооперативе

Так ли выгодно быть участников такого союза?

Если вы регулярно платите членские взносы, то вы точно можете получить кредит на личные нужды. Плюсом КПК является то, что он не будет изучать вашу кредитную историю, собирать документы о доходах и справки с места работы. Одно из ограничений по поводу кредита – вам могут дать займ не более 20% от всей суммы займов, которые были предоставлены за отчетный период остальными членам организации.

Также вы имеете возможность получать более высокую ставку от вклада, чем в банке. Вы можете управлять деятельностью объединения на правах пайщика, т.е. быть в курсе его финансовых дел и влиять на принимаемые решения. С согласия общего собрания пайщики могут инвестировать денежные средства в собственный бизнес и получать дополнительную прибыль.

Преимущества и недостатки КПК

ПлюсыМинусы
Возможность получить креди т, даже когда отказали в банкеПроценты по кредитам выше, чем в банке
Размещение вкладов на более выгодных условиях, чем в банкахДоходы от вкладов облагаются налогами
Личное участие в управлении кооперативомНельзя получать и инвестировать средства в иностранной валюте (возможны потери из-за девальвации)
Большая свобода действия из-за минимального вмешательства государстваВклады никак не гарантируются государством

Финансовые пирамиды и КПК

Как отличить настоящий потребительский кредитный кооператив от «подделок» — финансовых пирамид и прочее?

Обратите внимание на то, что в названии должна быть аббревиатура КПК или «Кредитный потребительский кооператив». Наличие других сокращений – ООО, ЗАО и т.д. означают совершенно другое. Перед вами точно мошенники. Подтвердить, что это на самом деле КПК, можно зайдя на сайт Банка России. Если он фигурирует в реестре Центробанка и название полностью совпадает, как и ИНН и ОГРН, то перед вами настоящий кооператив.

Настоящий кооператив не будет предлагать вознаграждение или льготы за привлечение новых пайщиков. Будьте внимательнее — у КПК обещанные проценты будут, конечно, выше банковских, но не в несколько раз. Если при внесении денег вам не дают ознакомиться с документами, или условия там прописаны нечетко, то стоит задуматься над вступлением в такое объединение.

Видео по теме:

Вопрос-ответ

Что такое СПКК среди других видов кооперативов?

СПКК – это сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив. Он является наиболее простой формой кооперации и получил большее распространение, чем другие виды кооперации. Такие кооперативы создаются сельхозтоваропроизводителями для удовлетворения своих потребностей.

Ссылка на основную публикацию